甘肃农村金融抑制现状及成因分析

2022年6月6日，为全面推进乡村振兴工作部署，中国人民银行兰州中心支行联合甘肃省乡村振兴局等4个部门印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的通知》，该通知就甘肃省乡村振兴的重点领域和薄弱环节，以及甘肃省乡村振兴的金融支持等方面提出22条细化措施。

甘肃省要通过金融发展实现乡村振兴，首要任务就是要推进金融机构优化金融资源配置，加强金融产品和服务创新，全面提升金融支持乡村振兴的能力和水平。

1现状1.1甘肃省乡村振兴金融需求1.1.1产业振兴金融需求作为乡村振兴的首要任务和物质基础，产业振兴就是要形成绿色安全、优质高效的乡村产业体系[1]。

从总体上看，甘肃省地处西北，生态环境脆弱，经济发展相对落后，农业基础设施薄弱，金融体系不健全，金融发展较为落后。

要实现产业兴旺，必须促进甘肃省金融与乡村振兴的有机结合，通过注入金融活水，为乡村振兴提供有效、创新的金融产品和服务，为甘肃省发展“牛、羊、菜、果、薯、药”等具有区域影响力的特色产业提供多样化的融资渠道。

1.1.2人才振兴金融需求要推动乡村振兴，人才是关键。

应立足本地，鼓励当地人才返乡就业创业，当地政府及金融机构应拿出“真金白银”激励创业，通过创业贷款财政贴息、自主创业财政补贴、吸纳就业财政奖补等政策吸引当地人才回流。

同时，把人才留住后要多措并举加快对其的培育，针对创业就业人员特点、需求和产业，成立专项培训基金，开展有针对性的培训项目，并按规定给予创业培训补贴。

1.1.3文化振兴金融需求文化振兴是乡村振兴的思想保障，要实现乡村文化振兴，就要从乡村文化硬件、软件两方面入手。

在硬件建设上，加强建设农村文化广场，梳理、传承农村非遗项目，保存或恢复承载乡野文化的建筑和物件；同时利用互联网、大数据等技术，建设电子阅览室、综合文化服务中心等。

在软件建设方面，有效整合城市和乡村文化资源，挖掘地域文化特色，丰富文收稿日期：2023-07-16作者简介：杨调连（1985—），女，甘肃天水人，本科，讲师，主要从事商业银行发展研究。

农村金融发展困难的原因分析及对策建议【摘要】随着我国农村社会的发展，农村金融问题日益严重，优化农村金融生态环境日益迫切。

目前，我国的农村金融发展困难，农村融资的作用较弱，影响我国农村的发展。

为此，本文深入分析农村金融发展困难的历史原因、农民行为原因、制度原因，通过定性分析和定量分析探讨我国农村金融发展的现状及存在的问题，提出合理化的对策建议。

【关键词】农村金融农民行为制度农村金融生态环境目前，国内的农村金融问题的研究起点主要有逻辑起点和历史起点。

本文综合这两方面内容，从历史方面、农户行为方面、制度方面来研究我国的农村金融发展较为困难的原因，提出相应的完善措施。

一、农村金融发展困难的历史原因分析在中国的历史上，政府、乡村、农民三者之间的关系基本保持不变。

在中国传统社会中，一直以来都是皇权不下县，县下自治，代表皇权统治的最低一级地方官吏就是县，县以下的亭、里、村等都是靠道德调整的农业社会，亭长、里长等都是有威望的人担任的，不代表政府和朝廷，只接受政府的管理和协助政府完成赋税、徭役等工作。

也就是采取委托制，皇权将权力下放，将农村问题的管理委托给农村中的精英，而作为委托人，农村中的精英在执行决策，难免会出现委托—代理问题，出现皇权利益和代理者农村精英利益的相分离，再加上给予社会的最高统治者皇帝给予的代理费用较少，即给的工资资金较少。

因此，迫于生活和生存的现实，就会出现农村精英从其服务对象——农民的身上拔毛的现象，这也就是当今社会和古代社会农村问题一直成为桎梏的重要原因。

服务对象则在极度贫穷的情况下，就会闹革命，而基于丰富的自然资源和地理优势发展起来的部分农村有些会产生要独立的念头，这就不利于中央政府的管理和控制。

因此，从历年统治者的角度来讲，不希望农民太穷也不希望农民太富。

基于穷与富中间，农民处于中间半死不活的生活水平正是统治者所想要的。

因此，从历史渊源来看，中国农村金融问题不仅仅是一个经济问题，更是一个政治问题。

浅析甘肃省贫困地区农村金融创新近年来，随着农业政策红利的有效落实及金融支持三农的力度不断加大，甘肃农村金融服务整体水平得到了很大提升，但相较于国内、省内及三农内部，贫困地区农村金融整体落后，掣肘了农业发展进程。

本文旨在从寻找政府和市场之间的平衡着手，依托亚行贷款甘肃特色农业及金融服务体系建设项目准备情况，提出既符合甘肃农村地区特征，又切实可行的金融创新模式及政策建议。

一、甘肃省贫困地区农村金融服务现状为了解甘肃省贫困地区农村金融现状，2014年7月，笔者选取6个国定贫困县风和政县、积石山县、山空恫区、临挑县、榆中县、镇原县)12个乡镇24个村随机抽取的215户农户、20个农业企业和41个农民专业合作社，通过问卷调查、现场走访和访谈等形式进行金融需求调研。

1.涉农贷款来源以传统农村金融机构为主，本上中小金融机构市场份额渐增。

被调查农户中66户有贷款经历，占被调查农户的30.70%贷款来源如表1所示，农户大部分从农村信用社、农业银行、邮储银行借款，占比为86.37%，可见传统农村金融组织仍是农户贷款的主要提供者。

2.涉农信贷需求增加贷款难制约发展。

随着新农村建设的推进、现代农业发展进程的加快及国家惠农政策支持力度的加深，农村经济及地方产业结构调整发生巨大变化，对金融服务的需求也在逐渐增加，其中信贷需求尤为明显。

调查显示，样本农户中141户有扩大现有种养殖规模的计划，118户因缺乏资金受阻，其他制约因素包括技术不足，缺少劳动力、耕地、水，缺乏市场连接等。

调查中我们问农户这样的问题，:若能够更容易获得贷款，是否愿意投资农业生产经营活动?206户农户表示有意愿，占95.8%。

被调查的61家企业和合作社均存在资金不足问题，其中40家因缺乏资金难以扩大生产经营规模、改进技术、购买新设备、引进优良品种及建立品牌和开发市场等，占65.6%;其余21家缺乏流动资金占34.4%。

3.农村金融产品和金融服务多元化需求增加。

对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考1.引言伴随着改革开放步伐的加快和全球金融危机的冲击，我国经济增长迅速，但是占全国大部分人口的农民的收入增长缓慢，城乡收入差距不断扩大，而其中农民信贷难、资金供需不足成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。

李琨在《我国农村金融体系发展的问题及对策》一文中指出，从农村金融市场看，农村金融需求量不断地增加，然而农村金融市场的供给速度却没有跟上农村金融需求量的增长速度。

近年来，我国农村金融发展严重滞后，农村资金外流形势严峻，且资金供给不足，农村金融供需不平衡；农村金融市场产品单一，服务滞后；风险分散与补偿机制不健全，农村金融市场准入管制严格，农村金融生态环境有待改善。

因此，构建和完善广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系迫在眉睫，它是加大对农村经济发展力度的基础，是又好又快建设社会主义新农村的强有力保障。

2.我国农村金融市场的主体及地位2.1我国农村金融市场的作用主体 --------- 农信社在我国，对农村信用社全面的长期粮油直补、农资综合补贴等是对农村国家政策补助的主要发放工作，是最普遍分布于所有农村分支机构中的，这保障了我国银行业机构的业务功能得以充分发挥。

据统计，目前，农村关联信贷的农村信用社贷款规模占全国所有银行业金融机构的1/3以上，农民信贷约占78%,并在农业金融空白乡镇具有98.4%和67.7%的资金覆盖率和服务覆盖面等任务。

我国某些地区农村商业银行迅速发展，为人们带来了许多的宝贵经验。

其一，发展农业金融事业，就应该一直坚持以金融服务于“三农”为宗旨，致力于广大的农业领域。

其二，下沉金融服务重心，理解和把握村民的真实需要，有针对性地创新发展银行，并且推出符合农家“共赢”意识的理财品种。

其三，转变操作思维和方式，由过去等待农家们主动洽谈投资，变成了现在直接和农家们联系，以防止因消息与投资信息的不对称而没能很好协调的失败情况。

其四，全面良好的售后服务。

通过拓宽站点的业务范围，通过简易的营业网点、固定业务、提供金融便捷店、小额支付等便民站点及其他业务才能真实地走近乡村。

甘肃省农村金融发展现状研究作者：张昕李英丽来源：《中国集体经济》2015年第28期摘要：当前全国各级政府和金融机构出台了一系列政策措施以促进欠发达西部地区农村金融发展，甘肃省作为西部地区重要省份，其农村金融发展状况具有一定代表性。

文章以甘肃省为研究对象，深入省内农村，对2042户农户进行了农村金融供求现状的实地调研并收集大量问卷信息，通过对数据分析得出了甘肃省农村金融供需不均衡的发展状态和基本特点。

在认真反思目前甘肃农村金融存在的不足之上，提出了改善农村金融生态环境、创新金融产品、改善金融服务等政策建议。

关键词：甘肃农村金融；农村金融供求；普惠金融；金融理论与实践甘肃省位于中国西部地区，地处黄河中上游，地域辽阔。

省内丰富的光能资源为农业发展提供了有利条件，但同时地形多山、降水不均以及低温、风雹等自然灾害也严重限制了甘肃农村地区的发展。

综合考虑，甘肃省农业依然存在着总体质量不高、耕地后备资源不足等问题。

与此同时，落后的农业也限制了农民增收和农村发展。

当前农业变成了弱势产业、农民变成了弱势群体、农村变成了弱势地区的三农问题在甘肃省变得尤为严峻，而这些问题的解决都亟需大量资金支持。

近年来中央政府实施了一系列促进农村金融深化的措施，如银监会颁布了一揽子文件鼓励金融机构向“三农”倾斜、财政部下发相关文件对符合条件的新型农村金融机构发放补贴等。

诸项措施在稳定农村金融市场、强化“三农”金融服务等方面起着举足轻重的作用，但是甘肃整体金融业发展滞后，大部分农村地区经济基础较差，农村金融发展面临诸多困难。

有学者认为金融增长没有促进农民收入水平提高，反而造成了农村资金的转移和流失，其原因是由现金融制度导致的金融结构和功能与农村经济发展和农民收入增长实际需求间不协调。

为此要以农村金融需求为导向，从整体上调整农村金融机构的区域布局，矫正农村金融产品供求失衡。

在目前甘肃财政总量较小而且转移支付比例较高的客观困难面前，积极研究如何促进农村资金的合理配置和融通、形成良好的农村金融生态环境、使得农村普惠金融业务在“三农”中发挥应有的作用等重大课题具有现实意义。

对甘肃农村普惠金融发展情况调查与思考本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！中图分类号：文献标识码：A文章编号：1005-913X06-0075-02一、基本情况近年来，甘肃银行业金融机构以银行网点及银行机具布设为主要推手，着力发展农村普惠金融。

截至2016年末，全省银行业金融机构共布设各类网点36 946个，比上年增加12 859个，增幅%。

全省金融服务空白村1 948个，比上年?p少了1 108个，空白村占全省行政村的比例%，比上年下降了个百分点，电子机具对行政村覆盖率90%。

并通过打造“四融”平台服务，提供的网络存取款、水电费代缴、小微贷款交易撮合等基础业务和代理服务已覆盖全省80%行政村。

银行业机构与省政府相关部门密切配合，在全省成功开展通村道路和安全饮水工程试点融资，立足扶贫攻坚，加大农民创业增收力度。

推出“双联惠农贷款”，加大产品创新力度，支持特色产业发展。

建立“政府+银行+龙头企业+农户”等新模式，突出对农村新型产业的信贷支持。

农村中小金融机构依托广覆盖优势，悉心提供便民服务。

将支付结算渠道建设和金融知识普及有效衔接，开办“农民工银行卡”等特色服务，积极改善乡镇支付结算环境。

探索增信手段，增加涉农信贷投放。

扩大“三权”抵押贷款范围，将支持重点由生产经营扩大到和与借款人其他生产、生活相关的其他资金需求方面。

二、存在的问题城乡二元结构明显，普惠金融组织体系尚不均衡甘肃地广人稀，银行业营业网点数仅为全国的2%，尤其在农村地区金融服务的覆盖面、渗透率仍然较低。

自2016年以来，甘肃省银行业机构在乡镇一级新设网点数仅占新设网点的10%。

经济较发达县域金融机构竞争日趋白热化和扎堆化，而经济落后以及地理位置偏僻的乡镇地区金融供给明显不足。

据统计，现有%的标准化网点和%的各类电子机具多分布在县政府所在地，在乡镇以下行政村的标准化网点和便民服务点明显偏少。

甘肃农村金融发展问题及对策研究摘要：农村金融对于农村经济社会的发展有较大的促进作用。

农村金融有正规金融和非正规金融两种形态。

在甘肃省农村社会中，正规金融机构的治理结构存在缺陷，资金覆盖范围和供给能力不足，而非正规金融缺乏规范性。

所以，甘肃省应该完善正规金融机构的治理结构，加大资金覆盖范围和供给，规范和引导非正规金融的发展，建立分工合理、功能互补、有序竞争的多层次农村金融服务体系，从而推动农村经济社会的可持续发展。

关键词：金融发展；农村金融；正规金融；非正规金融一、引言“三农”问题一直是党和国家十分关心和迫切希望解决的问题。

在十八大报告中明确将“城镇化质量明显提高，农业现代化和社会主义新农村建设成效显著”作为我国在今后一段时间内农村发展必须要求达到的目标。

其中农村建设是重中之重的环节。

在推进农业现代化建设和社会主义新农村建设的过程中，金融支持起到了举足轻重的作用。

甘肃省整体经济水平处在全国的下游，农村人口占全省人口的75%左右，农业现代化进程缓慢，新农村建设滞后，“三农”问题更加突出。

加大对甘肃省农村金融支持，能够推进农业现代化进程，实现新农村建设的目标。

那么甘肃省的农村金融状况到底如何，存在着哪些问题，以及如何解决这些问题将是本文所研究的。

二、农村金融理论、概念界定及分类农村金融是金融发展的一个不可或缺的部分，受到了现代金融发展理论及其政策主张的影响。

在发展中国家的农村金融领域，主要有三种不同的理论流派：农业信贷补贴理论，农村金融市场理论和不完全市场竞争理论。

其分别是金融抑制论、金融深化论及金融约束论的理论主张在农村金融领域的具体体现。

农业信贷补贴理论在20 世纪80 年代以前一直在农村金融理论界占据主流地位。

该理论认为：农村居民面对储蓄能力不足、资供给不足、农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等）等情况，有必要从农村外部引入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构进行资金分配，同时应该引入政府指导的补贴性信贷，将高利贷者逐出市场，让农民获得“合理”利率的贷款。