郑州市农村金融服务现状分析及建议
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河南农村金融服务
河南农村金融服务随着我国农村经济的快速发展，农民对金融服务的需求也越来越迫切。
农村金融服务不仅关乎农民的切身利益，也对农业发展和农村经济的繁荣具有重要作用。
本文将从河南省农村金融服务的现状、问题以及对策等方面进行探讨。
一、河南农村金融服务的现状1.1 农村金融机构的不足河南农村金融服务存在的问题主要源于金融机构的不足。
首先，农村地区银行、信用社等金融机构的网点覆盖面不广，很多偏远地区仍然没有金融机构的存在。
其次，由于农村金融市场的不发达，农村金融机构的资金来源和盈利渠道有限，难以提供多样化的金融服务。
1.2 农民金融知识缺乏由于农村金融服务的相对滞后，许多农民对金融知识的了解较为欠缺。
他们缺乏金融产品选择能力，对金融市场的风险防范意识不强，容易受到不法分子的欺骗和误导，增加了农民在金融交易中的风险。
二、河南农村金融服务存在的问题2.1 金融服务覆盖不全目前，河南农村金融服务网点主要集中在沿海地区和城市周边地区，偏远农村地区几乎没有金融服务机构。
这导致农民在办理金融业务时面临长途奔波以及时间、经济成本的浪费，给他们的生活带来不便。
2.2 农村金融服务产品单一农村金融服务产品的单一性也是一个亟待解决的问题。
当前，农村金融市场的主要业务侧重于贷款和存款，缺乏多样化的金融产品供农民选择，无法满足他们多样化的金融需求。
2.3 金融知识普及不足农民对金融知识的普及和教育也是一个不容忽视的问题。
农民在金融交易中常常因为缺乏基本的金融知识而受到不公平待遇，甚至遭受损失。
推广金融知识教育对于加强农民的金融素质和风险防范能力具有重要意义。
三、改善河南农村金融服务的对策3.1 拓展金融机构网点覆盖范围政府可以制定相关政策，鼓励金融机构增加农村金融服务网点的建设。
此外，可以通过引入金融科技等手段，提高金融服务的覆盖面，让农民更加便捷地享受金融服务。
3.2 创新金融产品和服务模式农村金融机构应当创新金融产品和服务模式，开展多元化的金融业务。
农村金融服务体系建设的现状与改进措施
农村金融服务体系建设的现状与改进措施近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。
本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。
一、农村金融服务体系现状农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。
目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。
二、农村金融服务体系存在的问题1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。
2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。
3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。
三、改进措施1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。
2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。
3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。
4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。
四、推进农村金融服务体系建设的意义1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。
2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。
河南省农村金融服务存在的问题与对策
JIANGXI AGRICULTURE 57河南省农村金融服务存在的问题与对策文／朱晓语（河南工业大学 ４５００００）摘 要 现在农村金融服务不充分的问题仍然比较突出，现有的农村金融体系仍然比较薄弱，存在较多不足，难以向农民提供充足有效的金融服务。
基于此，以河南省为例，分析其农村金融服务中存在的问题，并在此基础上提出创新、完善的可行性对策。
关键词 农村；金融服务；问题；对策；河南省１ 河南省农村金融服务存在的问题1.1 农村金融市场存在相对垄断的现象 由于农业产业化经营主体数量比较多，因此农村信贷市场需求变得比较分散，竞争性也比较强，在这种情况下就需要多元化的金融组织来满足市场需求。
自农村金融改革以来，其方法是先清理取缔民间金融，然后在此基础上对现有的正规金融体制进行完善和改革。
此种背景下就导致农村信贷供给突出表现为市场分割背景下的垄断格局，难以为农业产业化经营主体提供灵活、多元的金融服务。
农业银行作为农村金融市场中的一个重要成员，其服务对象主要是大型产业化龙头企业。
而那些产业化经营中的农户则主要是通过农村信用社来获得信贷。
然而，因为农村信用社的服务区域是按行政区划严格分割的，因此从根本上来说，农户贷款市场是一种完全的卖方垄断结构。
另外，还有很多各类中小龙头企业和经济组织，他们介于农户与大型龙头企业之间，信贷市场被农村信用社和农业银行垄断，难以满足信贷需求。
1.2 金融产品过于单一 与许多城市的金融服务产品相比，农村金融服务机构的产品显得非常单一，服务类型主要是金融类的，如存款、贷款业务等，这都是由于农村经济发展比较落后导致的。
此外，我国农村金融服务机构对多样化的服务产业的重要性缺乏足够的重视，导致其在发展中只注重追求现有的表面利益[1]。
1.3 农业保险体系缺失 涉农金融机构信贷主要是以弱势产业和弱势群体为发展对象，他们对自然条件的依赖性相对较强，抵御自然灾害的能力相对较弱，在农业保险体系不健全的情况下，信贷资金存在一定的风险隐患。
解析河南农村金融供给现状
解析河南农村金融供给现状目前,在中国正在建设社会主义新农村的过程中,作为重要的要素市场,农村金融市场在农村经济的发展过程中起到了必不可少的作用,一直是人们关注的焦点之一。
而河南省作为中国第一的人口大省,截至2010年,河南省约9000多万人口中约有7000多万生活在农村。
为农村人口提供金融服务一直是当地政府发展战略的重要组成部分,建立一个健康的农村金融市场对于促进农村经济发展,加速增长以及减少贫困都具有非常重要的作用。
一、政策性农村金融机构的金融供给中国农业发展银行河南分行的成立宗旨,一方面是充分利用政府资金和财政支持,实行独立核算,自主、保本经营,企业化管理。
另一方面是承担粮、棉、油收购与储备,国家专项贴息扶贫资金投放与管理,落后地区发展经济贷款、贫困县县办工业贷款、农业综合开发贷款等财政贴息贷款,办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款,办理中央和省级政府的财政支农资金的代理拨付等。
然而,截至2006年末,中国农业发展银行河南分行贷款高度集中于政策性粮棉油收购,用于支持农业产业化龙头企业和粮棉油的生产、加工建设所需的贷款投放不足,对于农户的一般资金需求及农业开发,像土壤改良、育种技术进步和农业科技成果转化等开发性项目基本不提供支持。
对于农村道路、桥梁、水利、通讯、电力等农村基础设施建设、公益事业建设等资金需求基本不提供支持。
然而随着农村经济的日渐市场化,涌现出大批经营农副产品和农业科技的民营企业,而这些企业也难于取得贷款。
特别是近年来,中国农业发展银行的市场定位也悄然转移,将一些资金用于商业银行涉足的领域。
中国农业发展银行河南分行只在全省的47个县设有支行。
二、农村合作金融机构的金融供给农村信用合作社是目前中国分支机构最多的农村正规金融机构,其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村。
在农村信用社成为正规金融服务农村的核心力量的大背景下,河南省农村信用社的支农力度也有了很大提高,它发放的农业贷款占所有的金融机构放贷的绝大部分。
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究河南省是中国的农业大省，农业是河南省的支柱产业，对河南省经济发展起着重要作用。
随着国家现代农业发展战略的推动，河南省的现代农业发展面临着金融问题。
本文将分析河南省现代农业发展面临的金融问题，并提出相应的对策。
1.金融服务不到位。
由于河南省农业发展相对滞后，农业金融服务体系建设不完善，银行等金融机构在服务农业发展方面存在缺失。
农民的金融需求无法得到满足，限制了现代农业的发展。
2.融资渠道狭窄。
由于河南省农业发展相对较落后，农业企业和农民的融资渠道相对狭窄。
传统的融资渠道往往依赖于银行贷款，但由于农业经营风险较大，银行对于农业的贷款审批存在较多的限制，导致融资渠道不畅通。
3.利息负担过重。
目前，农民从银行等金融机构融资时，往往需要支付较高的利息。
由于河南省现代农业的发展需要大量的资金投入，高额的利息负担给农民造成了较大的压力。
4.投资回报周期长。
现代农业发展需要长期投入才能获得回报，而目前金融机构对农业的贷款一般都有较短的期限，难以满足现代农业发展的需要。
这使得农民在发展现代农业时面临着资金压力和风险。
1.建立完善的农业金融服务体系。
应加大对农业金融服务体系建设的投入，建立面向现代农业的金融机构，提供专业化、差异化的金融产品和服务，满足农民的金融需求。
2.拓宽融资渠道。
除了传统的银行贷款，还可以引入其他金融工具，如农业保险、信托等，拓宽农业的融资渠道。
还可以鼓励农民与农业企业合作，吸引社会资本参与农业投资，多元化农业融资渠道。
3.降低融资成本。
政府可以通过财政补贴等方式推动农业金融的发展，降低农民的融资成本。
金融机构也应当加大对农业的信贷支持力度，减少利息负担。
4.延长贷款期限。
应推动金融机构向农业提供长期贷款，延长贷款期限，满足现代农业的资金需求。
政府可以提供相关的贴息政策，减轻农民的还款压力。
5.加强农业金融服务的宣传与培训。
通过加大对农民的培训力度，提升农民对现代农业金融服务的认知，提高农民的金融素养。
工作报告中的农村金融服务现状
工作报告中的农村金融服务现状一、背景介绍近年来，我国农村金融服务得到了高度关注和重视。
农村金融服务是指为农村地区的农民、农业经营者及农业相关产业提供的金融服务，包括农村信用合作社、农村商业银行、农村小额贷款公司等。
本文将对当前农村金融服务的现状进行分析和总结。
二、农村金融服务的面临的挑战农村金融服务在面对许多挑战的同时也取得了一定的进展。
首先，农村金融服务的覆盖面相对较窄，很多偏远地区的贫困农民很难获得金融支持。
其次，农村金融服务的产品和服务相对简单，缺乏创新。
再次，农村金融机构的经营风险较大，资金链问题突出。
最后，农村金融服务机构与其他金融机构之间缺乏良好的协作机制。
三、当前农村金融服务的进展情况尽管面临诸多挑战，当前农村金融服务在一定程度上取得了进展。
首先，农村金融机构的数量逐年增加，覆盖范围逐步扩大，为农村地区提供了更加多元化的金融服务。
其次，农村金融产品的种类也在不断丰富，满足了农民的不同需求。
再次，农村金融服务机构与政府的合作也日益密切，政府加大对农村金融服务的支持力度，提出了一系列扶持政策。
此外，农村金融服务机构还积极探索与科技的结合，通过信息技术提升服务效率。
四、农村金融服务的创新实践为了更好地满足农村地区的金融需求，一些农村金融服务机构积极进行创新实践。
首先，部分农村金融机构推出了农村电子银行服务，提供便捷的金融服务。
其次，一些农村金融机构积极开展农业保险业务，为农民提供风险保障。
再次，部分农村金融机构探索农村金融服务与电商、互联网等的深度融合，为农民创造更多的就业和增收机会。
通过创新实践，农村金融服务能够更好地满足农村地区的金融需求。
五、政府对农村金融服务的支持政策为了促进农村金融服务的发展，政府采取了一系列的措施和支持政策。
首先，政府加大对农村金融服务机构的资金支持力度，提供负债补贴和贷款担保等支持。
其次，政府积极推动农村金融服务机构与其他金融机构的合作，打通金融服务流通渠道。
农村金融服务的现状与发展
农村金融服务的现状与发展随着中国农村经济的快速发展，农村金融服务越来越受到关注。
农村金融服务的现状十分复杂，既有一些积极的变化，也存在一些问题和障碍。
本文将从不同的角度探讨农村金融服务的现状并展望其未来的发展。
一、农村金融服务的改善近年来，随着农村金融改革的深入，农村金融服务水平有了显著提高。
首先，农村金融机构布局更加合理。
农村银行、农村信用社等金融机构纷纷设立农村分支机构，提供一站式金融服务，方便了农民。
其次，金融产品和服务更加丰富。
农村信用社推出了农户贷款、小微企业贷款等金融产品，帮助农民实现小康生活。
再次，金融科技的发展也在改善农村金融服务。
手机支付、互联网金融等新兴金融科技手段，让农村金融服务更便捷、高效。
二、农村金融服务存在的问题然而，农村金融服务仍存在一些问题和障碍。
首先，一些农村金融机构缺乏专业人才。
相比城市金融机构，农村金融机构在人才培养方面有所滞后，导致农村金融服务的质量和水平有待提高。
其次，农民金融素养较低。
由于长期受限于传统观念和教育水平，很多农民对金融知识了解不足，缺乏金融投资和理财的意识及技巧。
再次，部分农村金融产品过于保守，不满足农民多样化的金融需求，限制了农村金融服务的发展。
三、农村金融服务创新为了改善农村金融服务，农村金融机构需要进行创新。
首先，加强人才培养，提高农村金融机构的专业化水平。
通过招聘和培训，增加金融从业人员的数量和素质，提升他们的专业技能和服务意识，为农民提供更好的金融服务。
其次，需要加大金融知识宣传和普及力度，提高农民的金融素养。
通过开展金融知识教育活动，提供培训课程等方式，增强农民的金融投资和理财能力。
再次，农村金融机构应立足农村实际，开发适合农民需求的金融产品和服务。
根据农民的投资需求和风险偏好，推出个性化、差异化的金融产品，提供更全面的金融服务。
四、发展农村金融科技农村金融科技是农村金融服务发展的重要方向之一。
首先，农村金融应用软件的开发，可以提供更方便、快捷的金融服务。
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究随着我国农村经济的快速发展，现代农业已成为推动农村经济发展和改善农民生活的重要手段之一。
而河南省作为我国重要的粮食生产基地和农业大省，其现代农业发展也备受关注。
然而在现代农业发展过程中，金融问题一直是制约因素之一。
本文将探讨河南省现代农业发展面临的金融问题，并提出相关对策。
一、现代农业发展面临的金融问题1. 资金短缺问题现代农业的发展需要大量的资金支持，包括用于购买先进的农业生产设备、改善农田基础设施、推广农业科技等。
由于大部分农民缺乏财务资产，难以获得银行贷款支持，导致资金短缺成为现代农业发展的主要障碍之一。
2. 风险管理不足农业生产受自然环境和市场波动等多种因素影响，存在较大的生产风险。
而农民缺乏科学的风险管理意识和工具，难以有效地对抗各种风险因素，导致农业生产过程中的风险管理不足。
3. 金融服务体系不完善传统金融机构对农业主体的服务能力不足，缺乏针对性的金融产品和服务，难以满足现代农业发展的需要。
农村金融机构相对不发达，农民难以获得高效便捷的金融服务，限制了现代农业的发展空间。
二、对策研究1. 完善金融支持政策在农村地区建立现代农业发展奖励基金，鼓励各级政府加大对现代农业的资金支持力度。
建立健全的贷款担保体系，降低农民贷款风险，增加金融机构对农业的信贷支持。
2. 加强农业金融创新各级金融机构应加大对现代农业的金融支持力度，推动发展适合现代农业的金融产品和服务。
推出农业保险产品，帮助农民有效管理农业生产风险。
鼓励金融科技创新，通过互联网和移动支付等新技术手段，为农民提供更便捷的金融服务。
3. 建立完善的农业金融服务体系加强农村金融机构的发展，提升服务能力和水平，拓宽农民金融渠道。
加强对农村金融机构的监管和管理，建立健全的风险控制机制，稳妥推进农村金融改革。
4. 加强金融教育和培训加强对农民的金融知识普及和培训，提升农民的金融意识和素质，提高农民金融管理能力和风险意识，从根本上减少金融问题对现代农业的制约。
基于需求角度的河南农村金融服务现状和发展趋势分析
基于需求角度的河南农村金融服务现状和发展趋势分析【摘要】随着河南新农村建设的进行，河南农村金融服务在新农村建中起的作用越来越重要。
要提升河南农村金融服务，首要问题是要搞清楚河南农村金融服务的现状和发展趋势。
本文基于需求的角度对河南农村金融服务的需求主体及其对农村金融服务需求特征和现状进行分析，再结合河南农村经济的发展对河南农村金融服务发展趋势进行分析，为政府部门制定河南农村金融服务发展策略提供参考。
【关键词】需求主体；需求特征；发展趋势1.河南农村金融服务的需求主体改革开放以来，河南加大农业投入，调整农业产业结构，积极推进河南经济增长方式转变。
河南农村经济活动主体越来越多样化，致使对农村金融服务有需求的主体也越来越多样化。
到目前为止，河南对农村金融服务有需求的主体有以下五种：一是农户。
包括一般农民和种养殖专业户。
该类主体对农村金融服务的需求主要是农业生产需求和生活需求。
河南是农业大省，农户的数量庞大，对农村金融服务的需求是最大的。
二是从事非农业生产的乡镇企业员工、农村教师、农业科技工作者等。
该类主体的对农村金融服务的需求主要是生活方面的需求，需求总量较小。
三是个体工商户该类主体从事农村品及其他商品加工经营，对农村金融服务的需求主要是发展性需求。
主体数量和需求总量也比较大。
四是农业产业龙头企业和农村中小企业。
该类主体相对于前三种主体从数量上来讲较少，但需求总量较大。
五是农村政府。
该类主体对农村金融服务的需求主要体现在农村基础设施建设和提供准公共产品方面。
由于农村政府主体贷款具有其特殊性，本文不对其进行探讨和研究，仅主要考察前四类主体对农村金融服务的需求。
2.河南农村金融服务需求的总体特征从总量上来看，随着河南农村经济的发展和新农村建设的推进，河南对农村金融服务的需求总量越来越大，程逐年上升趋势；从需求规模来看，农户和企业需求规模差异较大。
农户主要是小规模贷款，企业贷款规模较大；从结构来看，河南农村金融服务需求主要由七种需求构成。
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究
河南省现代农业发展面临的金融问题及对策研究河南省是中国重要的农业省份，拥有丰富的农产品资源和广阔的农田土地。
近年来，随着技术进步和产业结构调整，河南省的现代农业发展取得了一定的成就，但也面临着诸多金融问题。
本文将针对河南省现代农业发展面临的金融问题进行研究，并提出相应的对策。
一、面临的金融问题1. 资金短缺在现代农业生产中，需要大量的资金进行投入，如购买先进的农业机械设备、种子和化肥等。
河南省部分农民资金状况相对较差，缺乏足够的资金用于农业生产，这就导致了现代农业发展中资金短缺的问题。
2. 融资难题由于传统的农业生产模式和经营方式的限制，农民在向银行贷款时往往面临严格的抵押要求和高额的利息，导致了融资难题。
而且部分农民对金融知识了解不足，不了解贷款流程和手续，导致融资难题的进一步恶化。
3. 风险管控不足现代农业生产面临多种风险，如自然灾害、市场波动、政策变化等，但是农民缺乏相应的风险管控意识和技术手段，对农业生产中的风险控制不足，容易造成资金损失。
二、对策研究1. 完善金融服务体系针对资金短缺和融资难题，可以通过完善金融服务体系，推动金融机构对农业生产提供更多的信贷支持。
同时可以建立农业信用合作社等金融组织，为农民提供更便捷的信贷服务，并根据具体情况制定灵活的还款方式和优惠利率政策，以解决融资难题。
2. 推动农村金融知识普及为了提高农民的金融意识和金融知识水平，可以通过开展农村金融知识宣传教育活动，例如组织农民参加金融知识培训班、撰写农村金融知识手册等方式，增强农民的金融风险意识和金融知识技能，提高其对金融服务的需求和利用。
为了解决现代农业生产中的风险问题，应加强农业保险制度建设，推动开展农业保险试点，帮助农民规避风险。
同时可以通过开展农业技术培训和推广，提高农民对灾害风险的应对能力，减少损失。
4. 支持现代农业产业化发展为了解决资金短缺和提高农业收益，可以通过引导农业企业上市融资、发展农业产业化等方式，吸引社会资本参与现代农业发展，提高农业发展的资金来源和效益。
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中共郑州市委党校学报2010年第6期(总第108期)J ou r nal of t he Par t y Sch ool of C PC Z he ngzhou M uni ci pal C om m i t t ee N o．6．2010(Sum，108)市情省情研究郑州市农村金融服务现状分析及建议夏超(宁波大学阳明学院，浙江宁波315211)摘要：近年来，郑州加快农村金融创新，稳步推进金融机构改革，初步形成了多层次的农村金融体系，金融支农力度不断增大，服务水平逐步提高，涉农贷款得到较快增长。
但由于种种原因，郑州市农村金融改革还存在不少问题。
为此，必须采取措施，进一步完善农村金融组织结构体系，继续加大农村金融政策扶持力度，加快推进农村金融产品创新，着力构建多层次的农村担保体系，建立健全农村金融保险制度等，才能取得实效。
关键词：农村；金融服务；现状；对策中图分类号：F323．9文献标识码：A文章编号：1671—6701(2010)06—0096—03农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。
近年来，我国农村金融改革取得了一些进展．对巩固农业基础地位、支持农村经济发展、促进农民增收发挥r重要的作用。
但城乡金融资源配置失调的局面尚未得剑根本性改变，已经严重制约了“三农”发展和农村小康社会建设。
2004至2010年，连续7年的中央一号文件都提出要加快推进农村金融发展，提高农村金融服务的质量和水平。
因此，完善农村金融服务体系已成为当前我国农村经济发展的当务之急。
一、郑州市农村金融改革发展取得的成效1．涉农金融机构改革和组织创新继续推进。
一是积极探索新型农村金融组织发展模式，稳步推进村镇银行、小额贷款公司等农村合作性金融机构试点。
截至2009年末，郑州市已挂牌成立村镇银行2家、小额贷款公司l 家，另有l家村镇银行正在筹备建设中，为构建适度竞争的农村金融体系进行了有益尝试。
二是农村信用社改革试点取得阶段性成果。
由新郑农村信用社转制而来的新郑农村合作银行是河南省首家成功改制的县级金融机构，自2008年9月开业以来，新增“阳光信贷服务大厅”14个、24小时自助银行17处、自动取款机28台，资产质量明显改善，支农投放不断增加，法人治理架构初步建立，服务水平和日均服务客户承受能力全面提高。
三是各类农村金融机构纷纷加大支农力度。
农发行大力实施战略转型，加快商业化改革步伐。
邮政储蓄银行郑州市分行在原来开办小额质押贷款的基础上，陆续开办以农户、个体工商户和小企业主为丰要服务对象的小额贷款业务。
各类农业商业银行也积极发挥网络优势，拓展在农村地区的金融服务功能。
2．农村金融产品和服务方式加快创新。
一是农村金融品种不断增加，拓宽了农民和农村中小企业的融资渠道，缓解了农村经济发展中的资金紧张问题。
针对农户的有小额农户贷款、三户联保贷款、大联保体贷款；针对农村中小企业的有速贷通、小企业简式快速贷款、易贷通、乐经营、融易桥、合作赢、结伴赢等。
在贷款担保模式上，创新开办了在建工程、提货单、仓单、存货、经营收费权、林权、应收账款等多种担保方式。
二是改进和完善农村金融服务方式，积极推进农村金融服务电子化、信息化和规范化。
全市农村银行网点全部接人支付系统，实施支付结算“快通工程”，实现支付清算方式质的飞跃，农村结算渠道更加畅通。
金融产品和服务方式的不断创新，使郑州市农业贷款投放明显增加，农村金融覆盖面有效扩大。
以郑州市所辖登封市和荥阳市为例，2009年末登封市涉农银行机构涉农贷款余额19．7亿元，达到其全部贷款的49．2％；荥阳市银行业金融机构涉农贷款余额18．1亿元，比年初增加4．3亿元，增长31．2％。
3．农村金融服务保障体系逐步完善。
一是涉农担保机构数量不断增加，涉农贷款担保比僦不断提高。
二是县域信用环境逐步改善，“讲诚信、守信用”意识逐步增强，金融机构授信额度逐年提高。
如所辖磴封市2009年末信用户达到15466户，授信余额3．2亿元；信用企业50家，授信余额2．6亿元。
三是农业保险建设步伐逐步加快。
为解决低收入农户贷款难、风险大等问题，部分县市金融机构与保险公司联合推出“贷款+保险”服务模式，开办了小额借贷意外保险，积极探索开发种植业保险，充分发挥农业保险的损害补偿功能和社会管理功能。
收稿日期：2010—1J—03作者简介：夏超(1991一)，男，河南郑州人，宁波大学阳明学院本科生。
=、郑州市农村金融发展存在的主要问题1．商业性金融逐渐退出农村市场，农村金融服务机构数量严重不足。
1998年开始的金融改革使农村经济受到了农村金融机构收缩的负面影响。
金融机构尤其是国有商业银行大量撤并县域营业网点，减少对县域经济的信贷投入，造成大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白，需要进一步加大了农村地区的资金缺口。
以郑州市为例，目前辖区内国有商业银行县域以下机构网点几乎全部撤并，多数地区仅余农村信用社与邮政储蓄银行为提供金融服务，县域金融发展滞后于经济发展的需要。
由于金融组织体系的不健全，进一步导致农村金融机构服务功能缺失。
如卺封市共有36个乡镇银行网点，包括22个信用社，5个农业银行和9个邮政储蓄银行，远远不能满足55万农业人口的经济金融需求。
同时，国有商业银行还上收信贷管理权限，县级金融机构的信贷市场大部分退出农村信贷市场，支持农村经济发展的能力明显减弱。
‘2．农村金融创新和服务亟需加强。
近年来，随着农村产业结构调整和城镇化进程的加快，农村经济正逐步趋向集约化和规模化，对金融服务的需求也呈现出多层次和多元化特征，农村信贷投入虽逐步增加，仍难以满足农村的金融服务需求。
一是农村金融服务主体创新能力不足，缺乏具有地域特点和区域经济特色的金融品种。
目前，农产品市场已经形成了多层次的市场体系，也产生了“公司+农户”等多种生产经营模式，但农村金融机构仍以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，仅能满足部分农户的简单种养业资金需求。
新兴中间业务在农村没有普及，信用卡和票据业务在农村难以开展，投资顾问、网上银行、项目理财等新兴金融业务更是难以推广。
无法满足农村经济对个性化金融服务的要求。
二是资金供给额度偏小，资金供给期限短期化严重。
目前，郑州市农贷额度较小，农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行对农户的小额信用贷款额度一般在5万元以下，难以适应结构调整中农民不断扩大的资金需求。
同时农业贷款条件也不能满足各种农业产业发展的客观需要，如农业贷款周期不符合农业生产周期．缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款，传统按季付息的方式不符合农业资金秋季集中回流的现实等，抑制了高效环保和周期长的农产品的快速发展。
三是农村金融机构信贷发放存在明显偏好，“垒大户”现象十分普遍。
由于国家目前缺乏小额贷款的风险保障机制，农村小额信贷成本高风险大，难以调动金融机构对农村小额信贷的积极性，因此一些经营效益好、还款能力强的农村龙头企业更容易得到信贷资金支持，而农户、个体经营户、农村小型企业则难以得到大额信贷资金支持。
四是农村金融科技含量低，服务手段落后。
大多农村金融部门仍沿用传统金融服务手段，电子化、票化程度低，支付结算体系落后，农村金融产品的网络化交易还不能实现。
3．农村金融服务体系不完善，缺乏充分竞争。
目前，郑州市农村的金融服务体系主要由农业银行、农村信用社、农业发展银行和邮政储蓄银行组成，但能向农村提供资金的金融组织却非常有限。
农业银行主要面向农村基础设施和农产品加工企业贷款；农业发展银行作为政策性银行，并不面向一般涉农企业和农户贷款；邮政储蓄银行也只提供一些小额贷款。
造成农村信用社垄断农村金融市场的局面，使农民无法享受普惠制金融服务。
近年来，农村信用社业务虽然有了长足发展。
但由于其自身基础、内部管理、人员素质等历史因素，抵御风险能力较差。
加上缺乏营销手段和创新能力，缺少责任意识和进取精神，导致竞争意识不强、工作效率低下等一系列问题。
农村金融的不充分竞争最终会导致垄断产品定价，损害农民利益，不利于农村经济快速发展。
4．农村信用担保体系建设滞后。
农村金融中介环境较差，信用中介服务体系不健全，缺少能提供信用担保服务的机构。
一是缺乏有效处置抵押物的市场机制。
农村土地使用权、收益权受到诸多政策法规约束，各种生产要素难以市场化，农业贷款扶持的农业、林业等产业资产作为贷款抵押物具有很大的自然风险，不利于金融机构抵押贷款发放，抵押融资受到较大限制。
办理抵押担保的手续繁杂、时间长、收费高。
二是涉农信贷项目评估机制尚不规范。
农村信贷市场在权利确认、评估与流转环节存在空缺，同时，存在评估抵押费用偏高、重复评估问题，跨年度贷款续转需重新评估，登记时间长，手续繁琐。
三是缺少有效的担保主体。
目前农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构。
现有的县域中小企业担保中心也因规模小，风险担保能力差，得不到金融机构的足够认可。
四是尚未形成完善的信用担保机制。
金融机构对农户和企业的信用信息掌握不充分，信用担保体系建设又刚刚起步，机构数量偏少，可接受的反担保范围狭窄，制约了金融机构涉农信贷支持的深度和广度。
5．农村保险支农功能不健全，风险补偿机制缺失。
农业保险是农村金融重要的组成部分，是促进农村经济平稳发展的重要工具。
从各保险机构看，在计划经济时期，保险公司较少考虑成本和盈利，开办了包括种植业保险、养殖业保险在内的多项农业保险。
但由于农业生产受自然条件、市场环境和政策因素影响较大，赔付率高，微观经济效益低，加上我国还未建立国际通行的农业保险体系，缺乏相应的风险补偿机制，造成近几年来商业性农业保险拓展的步伐十分缓慢。
目前，保险公司提供的农业保险几乎处于停办的境地，即使有开设的，险种设置也不尽合理，险种比较单一，仅开办了生猪、奶牛两个险种，农民选择保险品种的余地很小，严重影响了农业稳步‘发展和农民收入保障。
从农民自身看，农民普遍对农业保险比较陌生，对其重要性认识不够，参保积极性不高，97而且由于收入增长缓慢，虽有一定保险需求但却无力购买。
正是由于目前农村保险服务体系的不完善，在一定程度上提高了金融机构对农业、农村中小企业风险的评估，从而加剧了农村金融供给的紧张状况。
6．农村民间金融缺乏规范，加大了农民债务负担和农村金融风险。
近年来，由于体制内会融服务严重不足，金融机构贷款难以满足农村经济发展的需要，导致农村资金缺口增大、供求失衡，客观卜为民间借贷的发展提供了空间。
尽管民间融资利率相对较高，但其手续简便，形式灵活，能够满足一些中小企业和农户短期快速筹集资金的需求，因此农村民间金融行为包括高利贷活动十分活跃，在农村借贷市场上已占据绝对优势。
但由于没有法律保护和监管约束，农村民间借贷存在明显缺陷。