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东北农业大学经济学硕士学位论文企业的发展，对其投放的信贷规模比较大，且审核不够严格，而其中有些企业的贷款项目往往经营困难，效益低下，影响了农业银行信贷资产质量，造成了农业银行大量的不良贷款。
因此，如何落实发放信用贷款的“三查”制度，减少企业对于银行信用贷款的依赖，对于防范农业银行不良贷款来说是一项必要的工作。
其次，五级分类中不良贷款率和贷款规模总体持续下降，但是不良贷款五级分类中的损失贷款余额和损失比例却有所增加，资产处置比较困难，不良贷款率仍然是四大国有商业银行中最高的。
近年来农业银行积极落实国家宏观调控政策，及时调整并完善了信贷风险流程，实现了不良贷款余额和不良贷款率的双下降，但是由于部分贷款企业效益低下、银行自身管理体制缺陷等复杂原因，使得农业银行不良贷款损失比率有所上升。
最后，农业银行不良贷款的主要客户行业分布比较集中，信贷风险不分散。
所有不良贷款业务类型中，公司类不良贷款占据主导地位，这说明企业自身的贷款机制不完善，贷款和还款意识不端正，向银行所借贷款大多为无力偿还的项目，且这些企业的行业属性分布集中于制造业、能源供应业、水利和环境公共设施管理业、交通运输仓储业及批发零售行业等五大传统行业。
如何提高这些行业的抗风险能力对改善农业银行不良贷款状况有很大帮助。
３．５本章小结在这一章里主要对中国农业银行不良贷款增长率和增长规模、不良贷款的行业分布情况以及贷款的五级分类情况进行了大量的数据分析，通过分析结果我们可以得出中国农业银行不良贷款的现状与特点。
中国农业银行不良贷款率和贷款规模虽然实现了下降，但是不良贷款的损失率却在上升，信贷风险仍然比较集中，产生不良贷款的行业大多分布在抗风险能力较差的传统五大产业之内。
此外由于农业银行长期对农村乡镇企业和基础建设提供贷款，大力扶持发展“三农”企业，这在一定程度上影响了中国农业银行的信贷资产质量。
东北农业大学经济学硕士学位论文表５．２模型数据Ｔａｂ．５－２Ｔｈｅｍｏｄｅｌｄａｔａ年份不良ＧＤＰ增货币供资本充贷款／总银行相拨备覆净利贷长率Ｘ．应量同足率ｘ，负债ｘ．对规模ｘ，盖率Ｘｓ差ｘ，款率Ｙ比增长率ｘ：５．４实证分析５．４．１多元回归模型的设计所谓回归分析法，是在掌握大量观察数据的基础上，利用数理统计方法建立因变量与自变量之间的回归关系函数表达式（称回归方程式）。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国况丶农行是中国大型国有银行之一，拥有雄厚的资本实力和广泛的业务覆盖范围。
近年来随着经济环境的变化和金融风险的增加，中国农业银行不良贷款问题逐渐暴露出来，给银行运营和金融市场带来了一定的压力。
对于中国农业银行而言，如何有效应对不良贷款问题，降低风险，提高资产质量，成为了银行业务经营的重要课题。
一、中国农业银行不良贷款问题分析1. 宏观经济环境影响中国农业银行不良贷款问题的形成，一方面受到宏观经济环境的影响。
近年来，由于国内外经济形势复杂多变，各种不确定因素增加，企业经营困难加大，导致企业不良贷款风险增加，进而影响了银行的不良贷款率。
金融市场的风险也给中国农业银行带来了一定的压力，金融市场的波动会直接影响到银行的贷款质量。
2. 风险管理不完善中国农业银行不良贷款问题的形成还受到银行自身风险管理不完善的影响。
在银行业务拓展中，部分信贷人员未能按照规定开展风险评估，对客户的还款能力和还款意愿没有进行充分的核查，导致了信贷资产的质量下降。
银行在信贷审批和风险管理过程中存在疏漏，未能及时发现和控制风险因素，加剧了不良贷款问题的发生。
3. 信贷政策松懈中国农业银行不良贷款问题的形成还与银行信贷政策松动有关。
为了追求业务规模和市场份额的增长，一些分支机构在放贷过程中存在着违规放贷和不当竞争现象，忽视了客户的还款能力和还款意愿，将不具备还款能力的客户纳入信贷范围，导致了不良贷款的增加。
二、中国农业银行应对不良贷款问题的对策分析1. 完善风险管理体系中国农业银行应该加强风险管理体系建设，通过建立科学的风险评估模型和风险控制机制，提高对信贷资产的准确定性和可预测性。
银行可以通过建立完善的风险定价模型和风险控制指标，加强对客户的整体信用评估，客观评估客户的还款能力和还款意愿，从源头上控制不良贷款问题的发生。
2. 强化信贷审查中国农业银行需要加强对信贷审查的力度，在客户准入阶段严格把关，严格控制信贷资产的质量。
第1篇随着我国经济的快速发展，银行业在支持实体经济发展中扮演了重要角色。
然而，在高速增长的同时，银行体系也积累了一定的隐性债务风险。
作为国有大型商业银行之一，农业银行（以下简称“农行”）的隐性债务化解工作显得尤为重要。
本文将分析农行隐性债务的成因，探讨化解策略，并对未来展望进行探讨。
一、农行隐性债务的成因1. 经济高速发展带来的金融需求扩张近年来，我国经济保持高速增长，企业、个人对金融服务的需求不断扩张。
在这一背景下，农行等金融机构为了满足市场需求，加大了信贷投放力度，导致负债规模迅速膨胀。
2. 监管政策变化近年来，我国金融监管政策不断调整，对银行信贷业务提出了更高要求。
一些原本合规的贷款业务在新的监管政策下可能被视为隐性债务。
3. 地方融资平台债务地方融资平台在支持地方经济发展中发挥了重要作用，但其债务风险也逐渐显现。
作为国有大型商业银行，农行在支持地方融资平台的过程中，不可避免地承担了一定的隐性债务。
4. 房地产市场风险近年来，我国房地产市场经历了高速发展，但同时也积累了较大的风险。
作为房地产贷款的主要提供者，农行在房地产市场中的风险敞口较大，隐性债务风险不容忽视。
二、农行隐性债务化解策略1. 优化信贷结构（1）调整信贷投向，加大对实体经济特别是战略性新兴产业、绿色产业的支持力度。
（2）严格控制高风险领域信贷投放，如地方政府融资平台、房地产市场等。
（3）加强信贷风险管理，提高贷款质量。
2. 加强资产证券化（1）推动不良贷款资产证券化，降低不良贷款率。
（2）通过资产证券化盘活存量资产，优化资产负债结构。
3. 加强流动性管理（1）优化资产负债期限结构，提高流动性风险抵御能力。
（2）加强流动性风险管理，确保流动性充足。
4. 加强风险防范（1）完善风险管理体系，提高风险识别、评估和预警能力。
（2）加强合规经营，防范违规操作带来的风险。
5. 深化改革（1）推进农行体制机制改革，提高经营效率。
（2）优化股权结构，引入战略投资者，增强资本实力。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析作为中国最大的农业银行之一，中国农业银行在国内金融市场有着重要的地位。
不良贷款问题一直是中国农业银行面临的重要挑战之一。
本文将对中国农业银行的不良贷款问题进行分析，并提出相应的对策。
中国农业银行面临的不良贷款问题主要源于以下几个方面。
第一，经济结构转型的缓慢导致了农村经济的困难。
随着中国经济从传统农业经济向现代产业经济转型，农村地区的经济活动面临着种种困难。
这导致了农民的还款能力较弱，进而增加了不良贷款的风险。
第二，信贷审批和风险管理体系仍需完善。
中国农业银行在信贷审批和风险管理方面存在一些问题。
信贷审批过程中的审查不严格、风险评估不准确等，都可能导致农业银行的不良贷款增多。
金融产品创新带来的风险。
近年来，中国农业银行在金融产品创新方面取得了一些进展。
金融产品创新也存在一些风险。
创新型金融产品可能存在明晰性低、风险较高等问题，导致不良贷款的发生。
针对以上问题，我们可以提出以下对策。
加强对农村经济的支持。
中国农业银行应该更加注重农村地区的经济发展，为农民提供更加灵活、便利的金融服务，帮助他们解决资金困难，提升还款能力。
加强风险管理体系的建设。
中国农业银行应该建立健全的风险管理体系，加强对借款人的审查，提高信贷审批的严格性和准确性。
加强对不良贷款的追偿工作，确保不良贷款的及时处理。
加强内部控制和监督。
中国农业银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识和业务水平。
加强对业务流程的监督和内部控制，防止不良贷款的发生。
加强与监管机构的合作。
中国农业银行应该加强和监管机构的沟通和合作，共同制定和完善相关的监管政策和规定，确保农业银行的风险管理和不良贷款处置工作得到有效的支持和监督。
中国农业银行面临的不良贷款问题具有一定的复杂性和挑战性。
通过加强农村经济的支持、强化风险管理体系、加强内部控制与监督以及与监管机构的合作，中国农业银行有望有效应对不良贷款问题，实现可持续发展。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是中国国有商业银行中最大的银行之一，随着经济的发展，其资产规模不断扩大。
由于多种原因，农业银行也面临着不良贷款问题。
本文将对中国农业银行不良贷款问题进行分析，并提出对策。
不良贷款是指银行贷款中的一部分或全部逾期未还本金、利息，或根据相关法律规定被界定为不良贷款的情况。
不良贷款对农业银行的健康发展产生负面影响，它会降低农行的资产质量，增加资本金的压力，影响投资者的信心，进而影响银行的形象，甚至对整个金融系统和经济体系带来不稳定因素。
不良贷款问题的产生原因是多方面的。
由于农村经济发展不平衡，一些农村地区的产业结构单一，收入水平低，农民还款能力较弱，因此容易出现偿还困难。
由于中国金融市场的不完善和信贷评估机制的不成熟，一些借款人能够通过虚假资料或其他手段获得贷款，从而增加了不良贷款的风险。
农业银行在信贷风险管理方面也存在不足，包括对于不良贷款的减值准备不足、风险防控机制不完善等问题。
为了解决不良贷款问题，中国农业银行可以采取以下对策。
加强对农村地区的风险评估和控制，通过合理的信贷政策和准确的风险预警机制，降低不良贷款风险。
加强对借款人的信用评估和贷前审核，避免将贷款发放给信用状况不佳的个人和企业。
加强对贷款发放过程的监管，避免不良贷款的产生。
加强对不良贷款的管理和处置，及时催收逾期贷款并进行适度的减值处理，以减少不良贷款给银行造成的损失。
中国农业银行还可以通过业务调整和创新，减轻不良贷款风险。
农业银行可以积极发展融资担保业务，为借款人提供担保或贷款保险，减少不良贷款的风险。
农业银行还可以利用科技手段提高风险监控和管理的效率，例如建立风险控制模型和大数据分析系统，及时预警和识别潜在不良贷款风险。
中国农业银行面临不良贷款问题，需要采取有效对策来降低风险。
通过加强风险评估，加强贷款审核和管理，以及通过业务调整和创新，可以有效减少不良贷款的发生，促进农业银行的健康发展。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是中国最大的商业银行之一，也是中国国有银行体系中的一员。
作为国有银行，农业银行在支持国家农业和农村经济发展方面发挥着重要作用。
近年来，中国农业银行的不良贷款问题一直是困扰银行业的一个重要问题。
本文将从不良贷款问题的根源及对策分析探讨中国农业银行不良贷款问题及其应对之策。
一、不良贷款问题的根源我们需要了解不良贷款问题的根源。
不良贷款是指银行在借贷过程中，由于借款人违约、资金用途不明或者经营不善等原因，导致无法按时收回本金和利息的贷款。
这其中有多种原因导致的不良贷款问题，但主要包括以下几点：1. 经济下行压力：中国经济的下行压力使得企业经营面临挑战，尤其是在制造业和房地产行业。
2. 风险管理不善：部分银行在风险管理和贷款审查方面存在不足，导致高风险贷款难以及时识别和处理。
3. 不当的信贷政策：一些银行在发放贷款时存在过于宽松的信贷政策，导致风险较高的项目获得了过多的资金支持。
4. 借款人的违约行为：某些借款人由于经营不善或者违规行为，导致贷款无法按期还款。
5. 市场风险：金融市场的变化和不确定性因素也对银行的不良贷款问题造成一定影响。
二、对策分析针对以上根源，中国农业银行应该从多个方面提出对策，以减少不良贷款问题的发生，并及时处理已经出现的不良贷款。
1. 加强风险管理：农业银行应该加强风险管理能力，提高对借款人的资信和还款能力的审查，避免将资金投入到高风险企业或项目。
2. 完善内部审查制度：建立完善的内部审查制度，增加对贷款项目的评估和监控，确保贷款资金的使用符合约定用途，并定期对贷款项目的风险进行评估和调整。
3. 提高风险意识：加强员工的风险意识培训，提高员工对于风险项目的识别和处理能力，降低因员工过于乐观或不谨慎而导致的不良贷款问题。
4. 加强对借款人的跟踪管理：农业银行应建立健全的借款人信息档案，加强对借款人的跟踪管理，及时发现借款人经营问题，避免因违约行为导致贷款不良化。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是国内大型的商业银行之一，作为服务国家经济和金融体系的重要组成部分，其贷款业务一直扮演着重要的角色。
随着国内经济环境的变化和金融监管政策的不断调整，中国农业银行面临着不良贷款问题。
本文将从中国农业银行不良贷款问题的原因分析入手，结合相关数据和经验，提出应对不良贷款问题的对策建议。
1. 宏观经济环境变化随着国内经济增长放缓，特别是2018年以来经济下行压力加大，企业经营环境不断恶化，导致部分企业经营不善，还款能力减弱，贷款风险加大。
国际贸易紧张局势也给国内企业的出口业务带来了一定的影响，进一步加剧了不良贷款问题的发生。
2. 金融监管政策调整中国政府一直在加强金融监管，特别是在风险管控方面做出了大量的努力。
相关政策要求银行加强风险管理，提高不良贷款的覆盖率和准备金水平。
这些政策的出台和实施，对中国农业银行的资产质量以及贷款业务产生了一定的压力。
3. 农业银行自身风险管理不足在一定程度上，中国农业银行在贷款业务中对客户的风险评估不够充分，尤其是对中小微企业、农民和个体工商户等特定群体的贷款风险评估不足。
部分银行业务人员在发放贷款过程中由于考核压力等原因，存在审核不严、风险管控不力的情况。
1. 完善风险管理制度中国农业银行要加强对不良贷款风险的认识，建立健全的风险管理制度，提升风险管理能力。
其中包括建立科学的贷款风险评估模型，定期进行贷款资产质量和风险情况的评估，并对重点客户和行业加强风险防范措施。
2. 支持实体经济发展中国农业银行应该加大对实体经济的支持力度，特别是对中小微企业、农民和个体工商户的金融服务。
这不仅有利于提升贷款项目的还款能力，还能够促进国内经济的稳定发展，降低不良贷款风险。
3. 提高贷款审查审批的标准在贷款业务审查审批过程中，中国农业银行要严格执行风险防范政策，加大对贷款项目的审核力度，全面评估客户的资信状况和还款能力，避免因贷款发放不慎导致的不良贷款增加。
探究影响中国农业银行不良贷款率的因素引言银行业属于高风险行业，在其经营过程中面临着信用风险、利率风险、流动性风险、汇率风险、市场风险等等。
与国外商业银行业务的多元发展相比，我国商业银行业务仍以存贷款为主，而近些年来这种以信贷业务快速扩张为标志的传统业务发展方式不仅没有明显的转变,发展的势头反而更为强劲，这导致我国商业银行的风险主要集中在信贷风险上,一个具体的表现是大量的不良贷款。
不良贷款率的大小,决定了一个银行在经济正常运行时的盈利能力和核心竞争力,也可以说是导致金融危机的重要因素。
它对银行的生存和发展,乃至国家的金融形势都具有不可忽视的影响力。
作为国有四大银行之一,中国农业银行由于历史因素、政策因素以及其他因素的影响，不良贷款率高居五大国有商业银行之首,资产质量最差，形成了不安全的信用风险隐患。
文章结合中国农业银行不良贷款的现状,对中国农业银行不良贷款的影响因素进行了多元回归分析,得出了GDＰ增长率、货币供应量增长率、资本充足率和净利息收益率与农业银行不良贷款率的相关关系。
一、研究设计（一)样本选择本文选取2０09年第１季度至2０１3年第４季度的20组季度样本数据进行实证分析。
数据来源于国家统计局网站、中国农业银行网站发布的相关报告以及国泰安数据库。
使用的数据为ＧDP增长率、货币供应量增长率、资本充足率、净利息收益率的季度数据。
（二)变量设计本文选取中国农业银行不良贷款率作为被解释变量，选取ＧDP增长率、货币供应量M2增长率、中国农业银行的资本充足率和净利息收益率作为解释变量,将这4个经济指标作为考察的相关变量，用来描述不同因素对中国农业银行不良贷款率的不同影响。
表1模型中使用的变量及其表示符号变量符号单位不良贷款率Y %GＤＰ增长率X1%货币供应量增长率X2%资本充足率X３％净利息收益率X4% （三）描述性统计ﻩ表2、图1、图2、图３、图4给出了变量描述性统计。
由图1可知中国农业银行不良贷款率在2009到２013年度呈现波动中的下降趋势,这种下降反映了农行经营管理水平的提高,但与其他四家国有银行相比，还是处于较高水平。
不良贷款的形成原因与处置措施不良贷款指的是银行或其他金融机构发放的贷款中，部分或全部因借款人不能按时偿还或违约而导致风险加大或无法收回本息的情况。
不良贷款会对金融机构和整个经济体造成极大的损失，因此为了有效应对不良贷款问题，有必要深入分析不良贷款的形成原因，并提出相应的处置措施。
不良贷款的形成原因主要有以下几方面：（一）内部管理不善金融机构的内部管理不善是导致不良贷款形成的重要原因之一。
对于许多金融机构来说，其贷款管理流程存在不合理性和漏洞。
如审核不严，授信过度，风险审查不充分等，往往会给潜在借款人过大的信贷额度，致使其违约的可能性增大，进而产生不良贷款。
此外，还有一些企业存在内部腐败问题，经营状况不佳，因此也会给银行带来不良贷款。
（二）经济环境波动经济环境是银行和金融机构运营的基础，在经济下行压力较大时，借款人的经济状况受影响，导致他们不能按时还款。
再加上企业倒闭、财务风险、产能过剩等情况，也使得银行贷款变得难以回收。
因此，经济环境浮动也是不良贷款形成的一个重要原因。
（三）市场化改革加速我国的市场化改革已经加速，金融市场也在不断扩大。
在新的市场环境下，一些借款者主动故意违约，企图在竞争中获取自己利益。
此外，一些企业经营不善，在竞争中处于劣势，也会导致不良贷款的形成。
（四）金融欺诈不良贷款的产生也与一些借款者故意欺诈挪用贷款有关。
一些企业或个人故意向银行、金融机构捏造假账目，虚假或欺诈性地获得贷款，同时避免不良贷款撤回。
这种情况下，金融机构必须及时建立健全的风险管理制度，以控制不良贷款的产生。
（五）其他原因除了以上原因外，不良贷款的形成还与征信制度不完善，政府宏观调控程度不够等因素相关。
针对不良贷款的形成原因，应采取如下的处置措施：（一）风险管理金融机构应完善风险管理制度，采取现代风险管理体系，建立科学的风险识别、评估和监控机制，防范和控制不良贷款产生。
（二）优化内部流程通过加强银行的内部管理，完善各环节的流程，加强审核和监督，严格授信审批，大幅降低风险。
中国农业银行不良贷款的成因及对策建议作者：王艺璇来源：《财经界·学术版》2016年第16期摘要：商业银行不良贷款关乎到商业银行的前景与发展。
其影响因素是多方面、多层次的，信用缺失是一个重要因素。
本文从信用的角度探讨中国农业银行不良贷款产生的原因，根据产生的原因不同，提出了加快银行信用体系建设、完善约束惩罚与励促进机制和加强信用教育的措施建议。
关键词：中国农业银行不良贷款信用缺失一、引言不良贷款是指借款人未能按贷款协议按时偿还商业银行的贷款本金和利息，或者已有迹象表明借款人不可能按贷款协议按时偿还商业银行的贷款本金和利息而形成的贷款。
不良贷款致使银行面临巨大的危机，也可能导致银行资产的亏损，财务状况恶化等问题。
国内外研究关于不良贷款原因主要有产权的因素，经营管理上的原因，信用方面的缘由等等。
目前，社会信用环境并不理想，信用缺失状况比较严重，公民信用意识淡薄。
许多不讲信用的人没有得到应有的惩罚，而讲信用的人也没能受到应有的鼓励，从而导致了“劣币驱逐良币”的现象，社会信用环境亟需改善。
中国农业银行的不良贷款的形成也与信用环境有着不可分离的关系，因此，从信用角度研究中国农业银行不良贷款具有十分重要的现实意义。
二、中国农业银行不良贷款现状根据中国农业银行年度报告，2006-2014年中国农业银行不良贷款情况分别为7320.0、8160.1、1340.1、1200.2、1000.4、870.4、850.8、870.8、1240.9亿元，不良贷款率分别为23.43%、23.50%、4.32%、2.91%、2.03%、1.55%、1.33%、1.22%、1.54%。
可以看出，中国农业银行的贷款规模从2006-2014年在整体上是呈逐年增长趋势的。
2008年末，其贷款余额较上年降低379.9十亿元，主要是由于中国农业银行在2008年进行了股份制改革，剥离了8156.95亿元不良资产（银行不良资产主要是不良贷款）。
剔除剥离因素，贷款实际是增长3927.53亿元。
2006-2014年中国农业银行不良贷款与不良贷款率在整体上也呈现出逐年减少趋势。
2008年出现的下降最主要原因是中国农业银行的股份制改革，剥离了不良资产。
2008至2013年，中国农业银行不良贷款和不良贷款率一直维持在较低的水平，同时还呈现出“双降”的趋势。
但值得注意的是，截至2014年年末，中国农业银行的不良贷款余额是124.9十亿元，不良贷款率是1.54%，比上年上升了0.32个百分点。
不良贷款会很大程度上约束银行的稳定向上发展。
导致中国农业银行不良贷款形成的缘由分为很多方面，信用缺失是一个重要因素。
三、引发农业银行不良贷款的原因分析（一）借款人的信用分析借款人在贷款过程中的各种不信用的行为是中国农业银行不良贷款的重要成因。
1、对公贷款的借款人信用中国农业银行贷款业务分为境内贷款（个人贷款、对公贷款）、境外贷款及其他。
境内贷款是最主要组成部分，境外及其他贷款所占比例极小。
在境内贷款中，所占比例最大的是对公贷款。
中国农业银行的对公贷款情况如表1。
2006-2014年中国农业银行的对公贷款规模一直呈增长趋势。
2008年的降低是由于股份制改革，剥离了不良资产，剔除剥离不良资产因素的影响，实际上对公贷款较2007年是增长的。
截至2014年末，农业银行的全部不良贷款余额是124.9十亿元，其中由对公贷款产生的不良贷款余额是103.1十亿元。
可见，对公贷款是全部贷款是中国农业银行不良贷款产生的最重要来源。
对公贷款产生的不良贷款与借款人的信用有着重要的关系。
一般单笔对公贷款的数额较单笔个人贷款等其他贷款来说，其数额较大，一旦借款人出现信用问题那就意味着一笔较大数额的贷款将成为银行的不良贷款。
对公贷款的借款人的信用缺失表现方式是多种多样的。
以各种借口拖延还款期限或者拒绝还款、逃避还款责任；通过隐瞒经营状况、提交虚假公司文件材料等手段贷骗得银行贷款；包装公司财务状况、隐藏不利于取得贷款的材料文件以取得银行贷款。
在贷款的运用上随意更改贷款用途等。
另外，借款人和银行内部从业者勾结起来骗取贷款；对银行内部人员行贿；制造假的财务资料骗取贷款；包装抵押物以得到与其实际价值不相符的抵押价值；取得贷款后随意改变贷款用途等，这些都是对公贷款的借款人常见的不讲信用的行为。
2、个人贷款的借款人信用根据中国农业银行年度报告，个人贷款及个人贷款产生的不良贷款情况如表2。
2006-2014年中国农业银行个人贷款在全部贷款中的占比及个人贷款余额维持着平缓的增长状态。
2008年剔除剥离因素的影响，个人贷款实际上是增长的。
2008年到2014年个人贷款所占比例从14.98%增长到29.60%，个人贷款余额增加了5倍。
2006—2014年个人贷款产生的银行不良贷款逐渐增多。
个人贷款的借款人信用缺失是致使个人贷款形成不良贷款的重要缘由。
个人住房贷款是个人贷款产生不良贷款的最主要渠道。
个人住房贷款的借款人的信用缺失一方面表现为借款人还款意愿消极；另一方面借款人不能按时按量还款。
在现实社会中，部分借款人运用各种理由拒绝还款。
另外，如果发生假按揭的情况，那么借款人的还款意愿肯定相对较差。
个人生产经营贷款也是农业银行个人贷款的重要组成部分，包括对合法生产经营的非法人资格的民营企业所有者与个体工商者发出的，用来生产经营流动资金及租赁商铺、购买机械仪器和其他合理资金需求为用途的人民币贷款业务。
其借款人为个体工商者、个人独资企业投资人等。
其信用缺失的主要表现为：部分借款人为了获取贷款刻意回避对贷款不利的信息，而在产生经营过程中又随意支用贷款。
3、引发借款人信用缺失的原因分析借款人之所以会出现信用缺失则主要是受以下几个因素的影响：（1）信息不对称情况下形成了道德风险与逆向选择。
在贷款过程中，借款人就是获得信息更多的一方，借款人较银行而言，肯定更了解自己的经营状况、偿债能力等信息。
借款人在取得银行贷款后做出的随意更改贷款用途，拖延还款期限，逃避还款责任等不信用的行为都属于“道德风险”，这些行为都导致了银行受到损失，而借款人本身却从中获得益处。
逆向选择是贷款过程中面临的又一大问题。
在贷款过程中，借款人为了取得银行贷款对银行提供虚假信息资料，故意隐瞒不利于取得贷款的信息都是受逆向选择的驱动。
（2）受“劣币驱逐良币”情况的影响，信用缺失问题日趋严重。
由于在信息不对称的情况下产生了道德风险与逆向选择，部分借款人出现信用缺失，但是部分借款人的不信用行为不仅没能受到惩罚或带来严重的后果，反而从中得到了“好处”，这样就无形的滋生了信用缺失的现象而打击了人们讲信用的积极性，于是就产生了“劣币驱逐良币”的情形。
（二）贷款人的信用分析农业银行的贷款程序为贷款申请和受理、贷前调查、款项的审查、签署借款协议、贷款的发放、贷后检查、贷款收回几个步骤。
贷款人的信用主要表现在对工作的认真负责和对公司的忠实两方面。
因此，贷款人的信用缺失则就主要表现为对这两方面的违反。
如果在贷款工作中，贷款人员对工作不负责任，态度消极，那么在一定程度上会影响贷款的质量。
贷款人员违反了对公司的忠实，那么则会很大程度上导致不良贷款的产生。
从贷款流程中可以看出，各级行长的意见对于贷款有着决定性作用。
如果行长存在信用缺失，那么贷款的的质量很难得到保证。
行长由于其地位的特殊性，其拥有的有权力也较大，在贷款过程中有着不可替代的作用，其信用缺失主要表现为：利用自身权力，以权谋私，违背对银行的忠诚，而且由于其权力所在，他甚至会对下属的工作进行主观意愿的干涉，使审贷分离流于形式。
对于在贷款过程中，其他岗位的信贷人员的信用缺失也会在一定程度上对不良贷款产生影响。
其信用缺失的表现在对公司忠实的违背和对公司勤勉义务的懈怠方面。
（三）引发贷款人信用缺失的原因分析贷款人的信用缺失是引发了中国农业银行不良贷款的重要因素，而导致贷款人信用缺失的最重要原因是：贷款人受个人利益的驱动。
作为“理性经济人”，贷款人会追求自身利益的最大化，致使他在贷款过程中为了实现个人的利益面做出不信用的行为，例如：贷款人和借款人签订某种私下条款，贷款人向借款人提供贷款，而借款人给予贷款人一定好处。
个人利益最大化本着在不损害其他人利益的前提下，选择实现自身利益最大化的行为。
但是，在现实社会，两全齐美的情况并不常在；那么，一些人势必会因为个人利益面损害他人利益。
贷款人的信用缺失就是在这种背景下产生的，贷款人在个人利益最大化与银行利益的博弈中选择了个人利益的最大化，从而损害了银行的利益致使不良贷款的产生。
另外，对失信成本的估计和个人信用观念的淡薄也是导致贷款人信用缺失的原因。
如果通过不信用行为得到的预期收益远远大于失信的成本风险和通过诚信工作获得的回报时，部分贷款人会选择冒险，从而作出损害银行利益的行为。
最后，受个人信用观念的影响，部分贷款人在贷款过程中，对工作不能做到尽职尽责，缺乏责任感也是导致信用缺失的原因。
四、解决中国农业银行不良贷款的对策建议（一）加快银行信用体系的建设完善的信用体系是信用产生作用的前提。
信用体系收录社会各方面的信息，记录个人、企业或其他团体的各种信息，并公开其信息，将收录其中的人的信用记录予以披露，充分发挥社会监督的作用。
1、加快人民银行征信系统的健全随着我国市场经济的平稳发展，信用问题渐渐显现出来，在这种背景下，人民银行征信系统也就应运而生。
2004年2月，人民银行开始了个人征信系统构建。
截止2015年4月，企业征信系统累计收集企业与其他组织2068万户，有信贷记录的超过1023万户；个人征信系统累计收录自然人数8.64亿，收录有信贷记录的自然人数3.61亿。
当前，征信系统处在数据整合阶段，需要加快扩大信息覆盖范围，继续提高数据质量、完善系统功能等方面推进征信系统建设，以更好满足金融机构多元化需求，进一步加强征信系统的信贷风险防范功能，使其真正成为银行开展信贷业务的依靠。
另外，商业银行应积极支持人民银行征信系统的构建，银行等金融机构是征信数据、资料主要来源。
2、充分利用人民银行征信系统的信息银行在开展贷款业务过程中，利用人民银行的个人征信系统与企业征信系统作为主要参考开展信贷业务，积极披露借款人信用资料。
一方面，对于在经济活动中存在不良信用记录的人予以严格的制约，加大失信成本，在贷款时给予更多的限制，甚至不为其提供贷款。
另一方面，对于信用信息良好的人给予更多的鼓励，在申请贷款的过程中提供更多的优惠政策，让他们充分感受到诚实信用的回报。
（二）对于信贷人员建立完善的约束惩罚和激励促进机制1、约束惩罚机制根据《贷款通则》，贷款管理实施行长（经理、主任，下同）负责制；在审贷分离制和信贷工作岗位责任制中明确划分了相关人的义务。
信贷中各岗位人员的责任是划分得十分清楚的，如果某项贷款出现问题，那么也是会追究相关人员的责任的。
