反洗钱法

（一）检查依据1、《人民银行法》第三十二条：中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督：（七)执行有关反洗钱规定的行为。

2、《商业银行法》第六十二条第二款：中国人民银行有权依照《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第三十四条的规定对商业银行进行检查。

3、《反洗钱法》(二)处罚依据1、《反洗钱法》第三十一条、第三十二条。

第三十一条:金融机构有下列行为之一的,由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：(一)未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；（二）未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的;（三）未按照规定对职工进行反洗钱培训的。

第三十二条:金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：(一）未按照规定履行客户身份识别义务的;（二）未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；（三）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；（四)与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；(五）违反保密规定，泄露有关信息的;（六）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的;（七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。

金融机构有前款行为,致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款,并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的,反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证.对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员,反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。

银行反洗钱管理办法银行反洗钱工作管理办法第一章总则第一条为了预防洗钱活动~维护金融秩序～遏制洗钱犯罪及相关犯罪～防止违法犯罪分子利用银行，以下简称“本行",营业机构从事洗钱活动～依据《中华人民共和国反洗钱法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等规定,制定本办法。

第二条本办法所称反洗钱～是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动～依照《中华人民共和国反洗钱法》规定采取相关措施的行为.第三条本行反洗钱工作主要任务是依法建立健全反洗钱内部控制制度、客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度,进行反洗钱宣传和培训，合规操作,依法采取预防、监控措施～收集反洗钱信息,依法报告大额交易、可疑交易及其相关报表和信息，配合中国人民银行做好反洗钱工作～预防洗钱违法犯罪、履行反洗钱义务～维护金融秩序稳定.第四条本行对依法履行反洗钱职责或义务获得的客户身份资料和交易信息～应当依法予以保密,非依法律规定～不得向任何单位和个人提供。

本行反洗钱工作应坚持审慎识别、及时上报、果断第五条处理、严守秘密的原则.总行及各级支行必须认真履行反洗钱义务～不得从事不正当竞争～妨碍反洗钱义务履行.本行反洗钱工作的履行以存款人开户行为第一责任人～交易行为第二责任人。

其中～对于柜台业务~如代理行认为可疑的～除应及时上报外～还应与开户行联系并作好记录,如代理行不认为可疑而未上报的～但开户行分析后认为可疑的应及时上报.对于非柜台业务,例如同城票据交换集中提入、自助设备交易、网上银行交易，～应由开户行进行监控、分析～发现可疑的应及时上报。

六大新变化《反洗钱法（修订草案）》解读前言6月1日，《中华人民共和国反洗钱法》（下称《反洗钱法》）修改工作已列入全国人大常委会2023年度立法工作计划。

央行发布《反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》（下称“草案公开征求意见稿”）向社会公开征求意见。

背景：我国反洗钱认识提升经历过“三级跳”此次公开征求意见稿是时隔15年之后我国第一次对于相关的法律作出修订，修改的主要内容包含以下六个方面：一、进一步明确反洗钱的概念和任务变化内容:反洗钱范围有所扩大，明确反洗钱不仅包括预防洗钱犯罪，还包括遏制洗钱相关违法活动。

相关解读：相关专家指出，从《反洗钱法》修订草案第二条所列出的定义来看，反洗钱的范围已经扩张至所有犯罪，且明确提出“预防和遏制恐怖主义融资活动”也适用该法。

如果对比现行《反洗钱法》可以看到，此前反洗钱定义中仅列举了七类洗钱上游犯罪，包括毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪，而全国人大宪法和法律委员会《关于中华人民共和国刑法修正案(十一)(草案)修改情况的汇报》则指出，洗钱罪(《刑法》第一百九十一条)、掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪(《刑法》第三百一十二条)等共同构成了我国洗钱犯罪体系，洗钱犯罪的上游犯罪包含所有犯罪。

相关专家分析，基于“行刑衔接”等原因，新规定不再具体列举上游犯罪类型，而直接明确了反洗钱定义，并强调反洗钱不仅包括预防洗钱犯罪，还包括遏制洗钱相关违法活动。

二、对接国际反洗钱框架变化内容:确定国内认可的高风险地区和国家，高亮“反洗钱合规体系”。

相关解读：相关专家指出，《征求意见稿》的亮点之一对接了国际标准。

本次修法后，很多规定和框架均与国际接轨。

本次《反洗钱法修订草案》规定，中国将会指定高风险国家和地区，目前国内金融机构认可的高风险国家和地区有FATF、EAG、APG等国际反洗钱组织指定的国家和地区，并要求中国金融机构采取相应的风险管理措施。

《国际反洗钱法》国际反洗钱法》：一、主要国际组织的反洗钱措施主要国际组织的反洗钱措施：金融行动特别工作组（FATF）的40+8建议是目前世界各国普遍遵守的反洗钱国际标准，是反洗钱领域最重要和最基本的标准。

(一)《关于洗钱问题的40条建议》FATF的《40条建议》最初发布于1990年4月，1996年经过修改，2003年6月20日通过了新的修订稿。

《40条建议》为全球的反洗钱制度设计了基本框架，规定了反洗钱的基本原则，内容涉及刑事司法系统、执法部门、金融系统和监管当局等反洗钱工作的各个领域。

《40条建议》尽管不是强制性文件，但已得到包括联合国在内的众多国际组织的支持，很多国家也做出政治承诺执行《40条建议》以打击洗钱。

因此，《40条建议》是反洗钱领域的基本纲领。

FATF同时为执行《40条建议》提供一系列解释性文件。

* 40条建议主要包含以下基本义务：将洗钱犯罪定为刑事犯罪，洗钱犯罪的上游犯罪尽可能的广泛（建议第4条），并制定将犯罪收益查封和冻结的法律（建议第7条）；* 金融机构及特定的非金融机构有了解客户，包括实际受益人，以及保存记录的义务（建议第10条-12条）；* 要求金融机构向国家主管部门报告可疑交易（建议第15条），并实施一系列内部控制措施（建议第19条）；* 建立对金融机构充分控制和监督的系统（建议第26条-29条）；* 签署反洗钱国际条约，通过国内立法，以保证国际间反洗钱领域各个层次的合作有效开展（建议第32条-40条）。

（二）反恐怖融资8条特别建议9.11事件后，2001年10月29日-30日，FATF在华盛顿召开特别会议，通过了打击恐怖融资的8条特别建议，并在随后出台了一系列对8条特别建议的解释性文件。

与40条建议相似，打击恐怖融资的8条特别建议得到世界各国和国际组织的支持，成为打击恐怖融资领域的纲领性文件。

打击恐怖融资的8条特别建议包括以下几方面内容：* 签署和执行联合国关于打击恐怖主义的文件。

目录第一章总则第二章反洗钱监督管理第三章金融机构反洗钱义务第四章反洗钱调查第五章反洗钱国际合作第六章法律责任第七章附则第一章总则第一条为了预防洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪，制定本法。

第三条在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。

第四条国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作。

国务院有关部门、机构在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。

国务院反洗钱行政主管部门、国务院有关部门、机构和司法机关在反洗钱工作中应当相互配合。

第五条对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密;非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。

反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱行政调查。

司法机关依照本法获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱刑事诉讼。

第六条履行反洗钱义务的机构及其工作人员依法提交大额交易和可疑交易报告，受法律保护。

第七条任何单位和个人发现洗钱活动，有权向反洗钱行政主管部门或者公安机关举报。

接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。

第二章反洗钱监督管理第八条国务院反洗钱行政主管部门组织、协调全国的反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测，制定或者会同国务院有关金融监督管理机构制定金融机构反洗钱规章，监督、检查金融机构履行反洗钱义务的情况，在职责范围内调查可疑交易活动，履行法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责。

国务院反洗钱行政主管部门的派出机构在国务院反洗钱行政主管部门的授权范围内，对金融机构履行反洗钱义务的情况进行监督、检查。

第九条国务院有关金融监督管理机构参与制定所监督管理的金融机构反洗钱规章，对所监督管理的金融机构提出按照规定建立健全反洗钱内部控制制度的要求，履行法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责。

中华人民共和国反洗钱法讲解反洗钱法是一项重要的法律制度，旨在打击洗钱活动，维护金融秩序和国家经济安全。

中华人民共和国反洗钱法是中国政府为应对日益严峻的洗钱问题而颁布的一项法律。

本文将详细解读中华人民共和国反洗钱法，包括法律的背景、主要内容和实施效果等。

首先，我们来了解一下反洗钱的概念。

洗钱是指将犯罪所得转化为合法财产的过程。

洗钱活动不仅对金融秩序造成严重冲击，也对社会经济发展构成威胁。

面对国际洗钱犯罪的日益复杂和严重性增加，各国都纷纷出台了相应的反洗钱法律。

中华人民共和国反洗钱法于2007年通过，并于次年正式实施。

这是中国国内立法层面针对洗钱活动的重要举措。

该法的制定旨在防范洗钱风险，促进金融安全稳定发展。

《中华人民共和国反洗钱法》共有六章，包括了48条具体内容。

其中，第一章明确了法律的目的和适用范围。

第二章主要强调了金融机构的反洗钱义务，要求金融机构对客户进行风险评估和真实身份识别，并建立相应的内部控制和制度机制。

第三章规定反洗钱的预防措施。

根据法律规定，金融机构应确保其内部反洗钱制度的有效性，加强内部监管和审查。

此外，还要加强国际合作，与其他国家或地区开展信息交流和合作，共同打击跨国洗钱犯罪。

第四章则强调了洗钱犯罪的追查和打击。

法律规定了洗钱犯罪的认定标准和追查办法，并对不同类型的洗钱犯罪进行了区分和界定。

此外，对于违法行为者，还规定了相应的处罚措施。

第五章是对违法行为的责任追究。

根据不同违法行为的性质和情节，法律规定了不同的责任人和责任追究方式。

此外，还明确了相关部门的协作机制和配合义务。

最后一章是法律的附则。

这一章对于法律的实施细则和可能出现的变更情况做了规定，并对法律的效力问题做出了明确说明。

中华人民共和国反洗钱法的实施效果是显著的。

该法的出台为国内金融领域提供了有效法律保障，加强了对洗钱犯罪行为的打击力度。

通过该法的实施，中国金融系统对于洗钱风险的防范和监管能力得到了显著增强。

反洗钱法的实施不仅对金融体系具有重要意义，也对国家整体经济的健康发展起到积极作用。

反洗钱处罚依据 The manuscript was revised on the evening of 2021（一）检查依据1、《人民银行法》第三十二条：中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督：(七)执行有关反洗钱规定的行为。

2、《商业银行法》第六十二条第二款：中国人民银行有权依照《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第三十四条的规定对商业银行进行检查。

3、《反洗钱法》(二)处罚依据1、《反洗钱法》第三十一条、第三十二条。

第三十一条：金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：（一）未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；（二）未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的；（三）未按照规定对职工进行反洗钱培训的。

第三十二条：金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：（一）未按照规定履行客户身份识别义务的；（二）未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；（三）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；（四）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；（五）违反保密规定，泄露有关信息的；（六）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；（七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。

金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

反洗钱法可疑交易标准反洗钱法是为了防范和打击洗钱活动而制定的法律法规，其核心是要求金融机构对客户进行尽职调查，有效监测和报告可疑交易。

可疑交易标准是指金融机构在日常业务中应当关注的交易特征和行为模式，通过识别这些特征和模式，金融机构可以更好地发现和报告可疑交易，从而履行反洗钱的法律义务。

首先，可疑交易标准包括与客户身份不符的交易。

这类交易可能表现为客户进行大额交易，但与其身份、职业或收入明显不符合，或者客户频繁进行小额交易，但其总额远远超出了其合理收入范围。

金融机构应当对这类交易进行更加严格的监测和调查，确保交易的合法性和合规性。

其次，可疑交易标准还包括与交易对手不符的交易。

这类交易可能表现为客户与不正当交易对手进行交易，比如与被列入制裁名单的个人或机构进行交易，或者与高风险国家或地区的个人或机构进行交易。

金融机构应当对这类交易进行特别关注，确保交易对手的合法性和合规性。

另外，可疑交易标准还包括与交易性质不符的交易。

这类交易可能表现为客户进行与其日常经营活动或财务状况明显不符的交易，或者客户进行与其风险承受能力明显不符的交易。

金融机构应当对这类交易进行全面评估，确保交易的真实性和合规性。

此外，可疑交易标准还包括与交易方式不符的交易。

这类交易可能表现为客户使用不寻常的交易方式进行交易，比如频繁变换交易对手、频繁变换交易账户、频繁变换交易地点等。

金融机构应当对这类交易进行更加细致的监测和分析，确保交易方式的合法性和合规性。

最后，可疑交易标准还包括与客户行为不符的交易。

这类交易可能表现为客户在交易过程中出现异常行为，比如拒绝提供合法证明文件、提供虚假资料、拒绝配合调查等。

金融机构应当对这类交易进行及时处置，确保交易的合法性和合规性。

综上所述，金融机构在日常业务中应当严格遵守反洗钱法规定，加强对可疑交易的监测和报告，确保金融体系的稳定和安全。

只有通过严格的可疑交易标准，金融机构才能更好地发现和打击洗钱活动，维护金融市场的公平和透明。