保险概论第一章

保险学概论电子教案第一章：保险学基础1.1 保险的概念与历史发展1.2 保险的分类与基本原则1.3 保险合同的要素与构成1.4 保险合同的订立与生效第二章：保险市场与保险公司2.1 保险市场的构成与运作2.2 保险市场的监管与法律法规2.3 保险公司的组织结构与经营模式2.4 保险公司的风险管理与内部控制第三章：保险产品与保险策略3.1 保险产品的种类与特点3.2 人寿保险与财产保险的区别与联系3.3 保险策略的选择与设计3.4 保险规划在个人与家庭中的应用第四章：保险核保与保险理赔4.1 保险核保的过程与要素4.2 保险理赔的流程与基本原则4.3 保险理赔中的争议与解决方式4.4 保险欺诈的识别与防范措施第五章：保险经济学5.1 保险需求与供给的分析5.2 保险费率的决定与调整5.3 风险评估与风险管理在保险中的应用5.4 保险经济学在保险业发展中的作用与意义第六章：保险法与保险合同法6.1 保险法的基本原则与主要内容6.2 保险合同法的基本规定与合同条款6.3 保险合同纠纷的处理方式与法律途径6.4 保险法在保险市场中的规范作用第七章：社会保险与政策性保险7.1 社会保险的基本概念与体系7.2 社会保险的主要项目与运作机制7.3 政策性保险的特点与作用7.4 我国社会保险制度的发展与改革第八章：责任保险与意外伤害保险8.1 责任保险的定义与适用范围8.2 责任保险的赔偿责任与理赔程序8.3 意外伤害保险的基本概念与保险条款8.4 责任保险与意外伤害保险在实际案例中的应用第九章：保险投资与保险资金运用9.1 保险投资的动机与原则9.2 保险资金的运用渠道与方式9.3 保险投资的风险管理9.4 保险资金运用在保险业发展中的重要性第十章：国际保险市场与保险合作10.1 国际保险市场的特点与趋势10.2 跨国保险公司的经营策略与运作模式10.3 国际保险合作的形式与领域10.4 我国保险业与国际保险市场的互动与合作重点和难点解析1. 保险的概念与历史发展难点解析：理解保险从互助到现代保险制度的转变，以及保险理论与实践的不断创新。

第1章保险概论1.1.1 风险的含义1．风险是一种客观性存在的状态。

当我们说风险是一种状态时，就是指，无论人们是否意识到风险都是客观存在的。

2．风险是与损失相伴随的状态。

任何风险都与损失相联系。

离开损失谈论风险毫无意义。

3．风险是指损失的发生具有不确定性的状态。

一切能够预测的损失发生或能够预见得到的后果，都无所谓风险．1.1.2 风险的组成要素1．风险因素风险因素是指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大相加重的因素。

风险因素很多，但可概括为以下三类：(1)自然风险因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的房屋等；(2)道德与心理风险因素，即由道德品性及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素(3)社会风险因素，即由社会经济状况产生的风险因素，如动乱、战争、恐怖袭击、通货膨胀等。

2．风险事故风险事故是指造成损失的直接原因或条件。

3．损失损失指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。

损失既可产生于风险事故的观条件产生的风险因素，如恶意(从而进行纵火、投毒等)、缺乏责任心、粗心大意等；损失既可产生于风险事故的发生，也可产生于风险因素的存在。

(1)风险事故造成的损失，是指风险事故实际发生后，对个人、家庭、企业和社会造成的损失，包括直接损失和间接损失。

(2)风险因素的存在本身所造成的损失包括下述类型：①由于风险的存在，引起人们担心、忧虑而导致生理及心理上的贤张、痛苦和福利的减少；②资源运用的扭曲，如由于风险的存在，使土地、劳动力、资本、技术、知识等资源过多地流向风险相对较小的部门或行业，而风险相对较高的部门或行业则缺少资源，从而影响了源的最佳组合，或者使人们不愿意投资于长期的计划，降低了资源的使用效率；③处理风险的费用，即由于风险的存在，必须进行风险处理，支出各种防灾减损费用，还要建立后备基金，以备补偿，使这笔资金不能用于生产经营，资本收益率降低。

第一章风险与保险思考练习一、术语解释风险——风险是指损失的不确定性。

风险因素——风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。

它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。

风险事故——风险事故又称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。

也就是说，风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在原因。

损失——在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

纯粹风险——纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

投机风险——投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

静态风险——静态风险是指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。

动态风险——动态风险是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。

责任风险——责任风险是指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。

信用风险——信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

可保风险——可保风险是指可被保险人接受的风险，或可以向保险人转移的风险。

保险——保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。

自愿保险——自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的保险。

强制保险——强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。

风险管理——风险管理是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为。

二、思考题1．什么是风险？风险有哪些特征？答：风险是指损失发生的不确定性。

第一章保险概论第一节保险的要素与特征一、保险的含义保险作为分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度揭示其含义。

从经济角度看，保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排。

投保人交纳保险费购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支出转变成目前的固定性的支出。

通过保险，提髙了投保人的资金效益，因而被认为是一种有效的财务安排。

人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显。

因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。

正是从这个意义上说，保险公司属于金融中介机构，保险业是金融业的一个重要组成部分。

从法律角度看，保险是一种合同行为。

保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利。

《中国人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合冋约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

”从风险管理角度看，保险是风险管理的一种力法，或风险转移的一种机制。

通过保险，将众多的单位和个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从而提高对风险损失的承受能力。

保险的作用在于集散风险、分摊损失。

二、保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。

现代商业保险的要素包括五个方面的内容。

（一）可保风险的存在可保风险也称可保危险或保险危险，是指符合保险人承保条件的特定风险。

理想的可保风险应具备六个基本条件：1．风险应当是纯粹风险。

纯粹风险是一种只有损失机会，没有获利可能的风险。

具体地说，风险事故发生以后，保险关系双方亊人面临的只有损失机会，没有获利可能。

纯粹风险引起的事故构成保险危险的基础。

2．风险应当具有不确定性。

风险的不确定性包含三层含义：风险是否发生是不确定的；风险发生的时间是不确定的；风险发生的原因和结果是不确定的。

保险学概论(doc 61页)保险学概论第一节保险的界定1、保险的定义保险是一种以经济保障为目的的制度安排，是人类社会处理风险的重要手段。

保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险损失在所有被保险成员间的分摊，并从中获取赢利。

2 保险的本质属性•保险最本质的属性在于它是一种经济保障制度，是市场经济中的一种经营方式。

2 保险的本质属性1）保险是具有广泛社会需求的产品–调查：假如你工作了，你会买保险吗？–调查：保险是富人消费的产品吗？–马斯洛需要层次理论：保险满足物质需要，也满足安全需要。

–保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。

3）保险是一种国民收入再分配的手段–保险人通过收取投保人缴纳的保险费，将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济损失时，可以从保险基金中得到补偿。

因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系，即保险人通过开展保险业务，将所有面临同质风险的被保险人集合起来，将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担，起到了国民收入再分配的作用。

4）保险是一种合同行为–保险是一方同意补偿另一方损失的契约。

投保人购买保险，保险人出售保险，是双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。

–保险合同明确规定了当事人双方的权利与义务关系。

保险合同是一种在约定的事件发生时立即生效的债权凭证，它是以投保人缴纳了保险费为前提的。

•链接：保险合同3 保险的构成要素•保险的构成要素，是指保险构成的物质内容和得以成立的基本条件。

与其他经济制度或经济行为相比，保险构成的物质内容和成立的基本条件有其特殊性。

3 保险的构成要素1）以可保风险为经营对象–保险业与其他行业最大的不同在于它以风险作为经营对象。

保险运行就是集中风险与分散风险的过程。