“信贷工厂”模式的理念及建设过程

“信贷工厂”之我见摘要：中小企业融资难一直是困扰着中国政府和企业一个大难题。

因为我国中小企业数量多，贷款需求大，但由于自身存在了很多的不足，使得银行面临很高的贷款风险，不是不愿意贷，只是无法或者很难在成本和风险之间找到平衡。

而由新加坡淡马锡引进的“信贷工厂”这一模式的出现，使得“信贷工厂”一时成为解决中小企业融资难的代名词，有效的解决了中小企业融资难的问题。

本文从介绍“信贷工厂”的起源以及它的独特的发展模式和发展优势出发，分析它对解决中国中小企业融资难的问题的关键以及在中国的可持续发展。

关键词：信贷工厂中小企业融资引言中小企业融资难这个问题一直困扰中国政府和企业，再加上金融危机的对全球企业，尤其是中国中小企业的影响，许多中小企业倒闭，使得本来已经谨慎对待中小企业的商业银行更加谨慎，“惜贷”几乎变成了“不贷”。

那到底有没有办法来解决中国商业银行这种两难同时又能让中小企业顺利融资，扩大规模，持续生产呢？新加坡淡马锡金融控股集团的“信贷工厂”的引进，可谓是雪中送炭，解决了当前中国商业银行与中小企业存在的矛盾和燃眉之急。

不仅让商业银行信贷风险大大降低，同时也有利可图，也可以在中小企业也需要资金时伸出援手。

可谓一举两得。

那这个“信贷工厂”模式为什么会有如此大的魔力和魅力呢？它在当前可以缓和商业银行与中小企业的矛盾，但它这种发展模式在中国是否有持久的生命力呢？它是一个外来引进的东西，在中国这片土地上生存和发展，会不会有阻碍呢？一个新鲜事物的出现或者引进，它的发展与壮大必然会面对这样那样的问题，“信贷工厂”这一产物也不例外。

一、“信贷工厂”的概述信贷工厂的模式是一种创新的标准化信贷模式，这一模式是由新加坡淡马锡控股有限公司首先创新并付诸实践的，主要针对的对象就是中小企业的贷款。

淡马锡控股公司通过旗下的子公司，富登金融控股有限公司在实践中对这种信贷工厂的模式进行不断完善，并最终实现了在新加坡的成功运用。

二、“信贷工厂”模式的优势所在关于这一模式，我们最关心的莫过于它到底具有什么样的优势能有如此大的魔力和魅力——它所特有的三大优势。

信贷工厂模式初探作者：金鹏来源：《商业文化》2014年第08期摘要：随着互联网金融、P2P等新业态的出现，传统的担保业务模式面临严峻考验。

信贷工厂模式，是一种客户导向的批量风险管理模式。

它立足于客户需求，从行业分析入手，采用市场细分的思路，主动营销的策略开发市场。

项目运作中，明确数据采集标准、风险控制手段、岗位职责分工，利用信息化系统作为流程、标准落地手段。

实践证明，它是应对小微企业融资服务非常高效、合理的业务模式。

本文通过对信贷工厂的特点、设计背景、模式核心、关键工作环节进行分析，采用与传统担保业务模式对比分析的方法，展现信贷工厂的实质，以期对担保行业融资服务业务模式进行探索和逐步完善。

关键词：信贷工厂；融资管理；中小微企业中图分类号：F830.5时至今日，互联网金融带来的高效便捷、大数据分析带来的客户幸福感提升，对各种传统的业务模式造成了强烈的冲击。

民营担保机构跨地域运作建成趋势，各种小贷、P2P等新型融资模式层出不穷，对传统担保模式造成一定的颠覆和冲击。

如何在激烈的市场竞争中立于不败之地，形成更多盈利增长点？基于这样一些考虑，进行了信贷工厂业务模式的研究。

一、信贷工厂业务模式简介（一）信贷工厂模式描述。

“信贷工厂模式”是一种客户导向的批量风险管理模式，是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。

其核心特点是：1.对目标客户市场进行调研，细分客户，建立主动营销的市场理念。

2.推动以客户为导向的批量风险管理，批量处理中小企业担保贷款的申请、审批、放贷和风险控制。

3.客户经理、审批人员、保后管理人员专业分工，每个岗位专注做精自身环节，确保业务品质和公司整体运营效率的提升。

4.业务数据高效传递，流水化作业，精确风控，差异化定价。

（二）信贷工厂模式的应用效果。

富登融保借鉴工厂化运作模式制定标准化操作流程来批量处理中小企业担保融资各个环节，提高产量，实现了规模效应。

他将淡马锡“信贷工厂”业务逻辑进行中国特色改造升级，采用“平台化、积木式”开发思路，研发并已成功应用一系列的业务管理模块，包含：访场核查、贸易核查、测字馆、数据同步、移动e终端系统等。

贷款决策流程化\标准化作者：吴凤丽来源：《时代金融》2012年第12期一、“信贷工厂”模式（一）“信贷工厂”模式内涵“信贷工厂”是指银行对中小企业的贷款业务按照专业化的标准流程来进行，从客户开发、信息的挖掘和审核，到授信的审批、贷款的发放、贷款的日常监控及风险控制、贷款的回收等整个授信流程均采用工厂流水线的标准化批量生产方式进行。

（二）“信贷工厂”模式特点“信贷工厂”模式的核心是“以客户为中心，以市场为导向”，强调“收益风险及成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念。

其主要的特点有：1.流程化的银行作业、标准化产品设计和审批程序。

2.“信贷工厂”模式以相同行业性质和相关联的产业链企业的风险和需求为基础，设计生产标准化的产品，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益。

3.“信贷工厂”模式立足于为中小企业客户提供全方位的金融服务，以实现银行、企业双方价值最大化为目标，实行差别化的风险管理政策和专人负责机制，满足了银行控制风险的需要，满足了中小企业的融资需求。

二、“信贷工厂”在我国的应用（一）“信贷工厂”引入我国的必要性分析1.近年来我国中小企业迅速发展，截止2010年底，我国中小法人企业数量超过1000万户，占企业总数的99％。

中小企业贡献了我国60％的GDP，50％的税收和80％的城镇就业。

中小企业在我国的经济发展中发挥着至关重要的作用。

然而一方面由于中小企业规模普遍较小，内部治理结构不完善，自有资金普遍不足等原因，靠内源融资渠道筹集资金很困难；另一方面，我国的外源融资渠道有针对中小企业的中小企业板和创业板市场，同时还有债券市场和向银行借款，然而进入资本市场的门槛很高，截止2010年底，在中小企业板和创业板上市的企业不超过全部中小企业数量的1%。

因此很有必要引入信贷工厂模式。

2.鉴于中小企业很强的正的外部效应，政府支持中小企业融资也成为政府的一项必须履行的责任。

人民银行及时实施适度宽松货币政策，灵活运用货币政策工具，营造中小企业信贷主题，引导金融机构加大对中小企业的信贷投放。

ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信模式第4章ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信模式分析4.1中小企业授信“信贷工厂”模式介绍4.1.1“信贷工厂”模式的涵义ⅩⅩ银行中小企业授信业务采用的是从其战略投资者——新加坡淡马锡公司引入的“信贷工厂”模式。

所谓“信贷工厂”模式，是一种较为形象的比喻，它将商业银行开展的中小企业授信业务看作是制造企业生产车间里的“流水线”作业，整个授信业务流程，包括营销、推广、审批、支付、跟踪以及后期管理等，比作“流水线”的各个“工段”，在每一“工段”上都指派专职人员进行管理，实现商业银行对中小企业授信业务的批量“生产”和批量发放，提高整个授信业务的工作效率，降低授信业务的管理成本，并通过专职人员负责制的形式控制授信业务风险。

ⅩⅩ银行实行“信贷工厂”模式的构想最早开始于2007年，而真正开始进行试点工作则是在2008年初，首先试行于上海和福建泉州两地分行；2009年，实行“信贷工厂”模式的中行国内分行已达到10家，其中包括中行ⅩⅩ分行；发展至今，中行已将“信贷工厂”模式推广至全国30家省级分行，基本完成了全行中小企业授信模式改革工作。

“信贷工厂”模式的主要内容可以概括为三大部分：首先是标准化，即对整个授信业务各个流程环节的标准化管理；其次是流程化，通过实行“岗位责任制”，确保整个授信业务流程各个节点均由专业化人员分工负责；再次是信息化，通过引入先进的信息管理技术，提高授信业务的信息支撑保障水平。

经过多年发展，目前ⅩⅩ银行实行的“信贷工厂”模式所具有的优势不断得到显现。

4.1.2“信贷工厂”模式流程说明ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行实行的“信贷工厂”模式将整个授信流程划分为以下几个环节：（1）市场调研环节这一环节的主要工作包括目标市场定位和客户甄别。

第一，通过实施区域市场调研，对区域市场相关数据信息进行有效的搜集、整理、分析，结合最终分析结果与自身产品特征对区域市场中的行业进行细分，确定重点目标行业乃至行业中的重点目标企业客户，并制定相应的市场策略；第二，开展目标市场中小企业信息收集工作，通过各种渠道和方式获取行业中小企业信息、尤其是对潜在优质客户信息的收集，科学分析目标行业中各类中小企业客户的经营及风险特征，并制定中小企业客户准入、退出标准，按不同等级对中小企业客户进行整理分类，建立目标客户储备库，并且根据市场反馈情况进行动态调整。

伴随着中小企业在我国国民经济中地位的日益提升，始终制约其发展的融资难问题也引起了社会各界的广泛关注，而国际金融危机的持续蔓延，又将该问题推到了风口浪尖。

如何拓宽中小企业融资渠道，更好地为中小企业服务，已摆上了各家商业银行的议事日程。

作为较早研究中小企业服务的金融机构，中国银行一直非常重视中小企业业务的发展。

中国银行田传战在接受东方财富网独家专访时表示，支持中小企业的发展既是我行的“保增长、促稳定”的社会责任，也是我行“扩规模、调结构”的发展需要。

“截至6月末，我行中小企业授信客户数较年初增长25％；授信余额较年初增长51%，在全部公司授信中的比重较年初上升2个多百分点。

”田传战说，“中国银行将积极支持和促进中小企业的发展，发挥综合化和国际化经营平台优势，不断创新，为中小企业提供包括贷款在内的全方位金融服务。

”发挥综合化、国际化经营平台优势东方财富网：融资难一直是困扰中国中小企业发展的焦点所在。

贵行如何看待中小企业融资难题？您认为，在解决中小企业融资难中，银行应当扮演怎样的角色？田传战：中小企业融资难是一个国内外较为普遍的的问题，金融危机以来，更是成为了全社会普遍关注的问题。

总体而言，中小企业存在着治理机制不健全、财务信息不透明、规模小、抵（质）押品不足、缺乏核心竞争力等不足，再加上没有相应的配套政策，从风险和成本上考虑，银行对中小企业贷款往往比较谨慎。

同时，融资难和贷款难是两个层面的问题，贷款主要以商业银行为主，而融资则需要多层次的金融服务体系和各种类型的金融机构。

银行要研究中小企业发展和成长的规律和特点，一方面提供包括贷款在内的全面金融服务支持，另一方面也要辅导和引导中小企业，做好企业的金融服务顾问。

支持中小企业的发展既是我行的“保增长、促稳定”的社会责任，也是我行“扩规模、调结构”的发展需要。

我行李礼辉行长对中小企业业务发展强调：中小企业业务是商业银行，特别是国有控股商业银行的社会责任，同时也是我们非常重要的业务发展领域之一，是我们业务发展的蓝海，我们希望能够做得更好，成为中小企业靠得住、信得过的商业银行。

商业银行金融产品工厂设计思路摘要：本文主要论述商业银行金融产品工厂的设计理念，用工厂化的理念和思想解构银行金融产品要素，结合客户需求和银行产品设计要求，从产品工厂总体应用架构设计到具体功能实现，再到银行金融产品模型设计进行详细论述。

本文论述的产品工厂具有完整的产品生命周期运营支撑能力，包括从产品创新流程、产品目录、产品定价、产品计价、产品分类与编目、产品上下架、产品营销、产品评价的全生命周期的管理能力。

产品工厂具有工厂化的产品设计思路，从银行内部视角根据产品分类主题属性进行抽象和提炼，形成各类可灵活配置的产品模型。

而产品模型又是产品工厂的重要组成，产品模型设计好坏直接影响产品设计的灵活性、时效性、多样性。

以模块化方式设计新产品，不仅提高了产品设计人员的工作效率，也提升了银行产品创新能力，为提升银行获客能力提供强有力的支撑。

本文所论述组件化、模块化、参数化的产品工厂设计理念，通过最佳实践验证了商业银行金融产品工厂的设计效率，证明了我们设计的产品工厂对银行金融产品的创新有很大的提升。

关键词：商业银行 金融产品 工厂 设计思路● 余辉随着全球利率市场化持续演进，金融市场竞争愈演愈烈，资本市场监管严格，使得传统商业银行以利差为主要收入来源的增长模式将难以持续，怎样服务好客户，满足客户个性化需求是商业银行面临的难题。

为提高客户服务能力，提升本行产品创新能力，各家银行研究开发适合本行特色的产品工厂。

银行产品工厂是对银行存贷款产品、理财产品的创意、建立、发布、上市、评价、变更及退市的全生命周期管理。

商业银行一般会针对特定客户群体，设计满足这类客群的个性化产品，强调目标消费市场的选择，而产品工厂灵活的产品配置模式则是实现这一需求的最佳选择。

产品配置主要是基于所需要实现的产品功能，将已设计完成的产品组件进行合理组合，实现满足客户需求的产品。

本文通过对商业银行金融产品工厂的架构设计、功能设计、模型设计方案进行详细描述，为商业银行提供产品工厂的设计思路。

小组题目：贷款决策的流程与方法探讨——兼析“信贷工厂”模式个人重点：“信贷工厂”模式及其在我国的应用展望一、信贷工厂模式的产生背景（一）、中小企业信贷支持力度加大（二）、旧的业务模式亟待变革（三）、流程化改造创造了条件（四）、商业银行积极进行创新（五）、信贷工厂模式优势凸显二、信贷工厂模式的运作流程（一）主要特点（二）基本流程三、国内商业银行对信贷工厂模式的探讨（一）、建设银行：率先引进（二）、中国银行：全国推广（三）、其它银行：陆续跟进四、信贷工厂模式的前景（一）、市场空间广阔（二）、政策层面在推动（三）、机遇与挑战并存姓名：蔡正旺班级：金融1班学号：210020204143“信贷工厂”模式及其在我国应用展望一、信贷工厂模式的产生背景（一）、中小企业信贷支持力度加大自去年下半年以来，随着金融危机的加深，以及国内众多中小企业生存状况和融资环境的恶化，国家逐渐加大了对中小企业信贷的支持力度，先后出台了一系列的政策法规来缓解中小企业融资难。

央行和银监会对中小企业信贷支持力度的加大，特别是银监会对商业银行中小企业金融服务专业化的推动，客观上给银行增加了创新的压力和动力，是信贷工厂产生和日益推广的重要原因。

（二）、旧的业务模式亟待变革在过去，国内商业银行的中小企业业务模式一般有两种：一种是商业银行在给中小企业办理信贷业务时，按照给大企业贷款的标准和方法，贷款的门槛无疑很高。

另一种就是个贷业务模式，即在办理中小企业贷款时，采取类似扩展信用卡业务或个人消费信贷的方法，结果虽然银行的业务量大了，但不良贷款率却大幅上升。

而在旧的业务模式下，复杂的业务流程决定了国内银行无法在短期内设计出适应性、操作性强，又迎合中小企业需求的信贷产品。

由于中小企业信贷具有“短、频、急”的特点，在银行信贷业务上则体现为“金额小、笔数多、交易频繁”，这就要求信贷产品和业务模式要切实符合企业需求，做到因地制宜、量体裁衣，这样对银行的效率和处理能力提出了更高的要求。

信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢摘要：淡马锡“信贷工厂”模式在中国的试运行成功给深陷囹圄的中小企业带来了曙光。

在银监会关于开拓中小企业融资途径的指引下，建设银行、中国银行借鉴淡马锡模式，率先建立中小企业专营机构，在收益和风险控制上实现双赢——区域性中小企业信贷量增长迅速的同时实现不良贷款率的下调。

本文通过研究信贷工厂运行模式特点，探讨其在中国发展的可持续性，并提出优化建议。

关键词：信贷工厂运作模式银企双赢一、全面认识信贷工厂（一）市场背景随着大型企业和垄断行业的脱媒，作为国民经济重要组成部分的中小企业将逐步发展为银行盈利的重要来源。

一方面，银行稳定的资金流量可以满足中小企业资金需求“短、频、急”的特点；另一方面，规模巨大的中小企业团体可以满足银行业务量扩张的需求，双方实现互利共赢。

从新加坡引入的“信贷工厂”模式通过独立运作平台，中小企业信贷产品开发，实现规模化、专业化、标准化和流程化运行。

（二）信贷工厂运行模式特点信贷工厂模式的核心在于用制度、程序、规则和价值理念来倡导和规范信贷行为。

其流程化设计围绕市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理、信用恢复和集中清收六环节独立运行。

主要特点如下：1.服务对象化主动开发客户，以客户为导向。

通过前期市场调研，交叉销售回访名单进行情景分析，确定行业优先发展次序，对区域内的行业和客户进行初步筛选，将分散、零星的信贷需求进行整合设计，实现规模化、批量化的信贷产品营销。

同时，按照各商业银行内部评级标准，设定风险容忍度，以概率问责的机制，结合硬性与软性指标，综合考核中小企业经营状况，实现风险锁定下的业务拓展。

2.服务流程化根据中小企业“短、频、急”的融资需求特点，信贷工厂在审批流程上，不同于传统的自上而下的层级审批，以水平化的流水线生产模式，通过专业化的细分，尽职免责的激励措施，使业务流程从整体上协调一致、专业高效。

“信贷工厂”模式的探索与应用摘要：受到商业银行传统信贷模式的影响，中小企业信贷业务难以达到规模效益，一直是困扰我国政府和商业银行的难题。

起源于国外的“信贷工厂”模式的提出，为商业银行开展中小企业信贷业务开辟出了一条全新的路径，成为提高中小企业融资效率的一种新方式。

但是，如何将国外的经验有效地引入至我国的中小企业信贷业务中，则需要对商业银行内部的组织架构、业务环节等各方面进行动态调整，从而达到成功借鉴的目的。

关键词：中小企业融资；信贷工厂；借鉴众所周知。

中小企业作为现代经济运行中不可或缺的重要组成部分，在我国国民经济发展中起着举足轻重的作用。

但是长期以来，基于其抗风险能力弱、存活时间短、信用级别低以及贷款数额小等原因，融资难问题不仅成为中小企业难以突破的一大瓶颈。

同时也是政府、社会广泛关注的焦点。

自2008年下半年以来，在国家先后出台的诸多针对中小企业融资问题的政策措施引导下，以及大企业市场充分开拓、趋于饱和的情况下。

我国商业银行逐步认识到中小企业贷款既是分散、降低大企业信贷集中风险的需要，也是银行寻找新利润增长点的又一路径。

然而。

在中小企业贷款过程中，传统信贷模式的沿用已经难以适应其“短、小、频、急”的融资特点。

因而对于新模式的探索与引入成为国内商业银行以差异化的竞争产品争取市场的前提。

由新加坡淡马锡金融控股集团①率先研究和应用的“信贷工厂”模式正是一种提高中小企业融资效率，实现商业银行贷款业务规模效益的新模式。

如何将其合理、有效地在我国中小企业贷款业务中得以运用，不仅是对传统观念的革新，同时也对以往组织模式的改变提出了要求。

一、“信贷工厂”模式概述以及在国内外的成功运用“信贷工厂”模式是由新加坡淡马锡金融控股集团研发的一种将中小企业融资的共性与个性相互结合的批量处理模式。

其核心理念是“以客户为中心，以市场为导向”，强调“收益覆盖风险及成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念。

通过对相似信贷产品、环节中涉及的内容进行标准化设计，达到信贷流程的简化管理。