小微信贷业务的风控模式和案例应用 (PPT 39张)
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小微信贷业务的风控模式和案例应用
承担成员招募、加
入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
业务流程
1 基金审批设立
2 申请入会并公示
3 贷款申请及受理
4 贷款调查及审批
5 发放贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
电商大数据模式：
第三篇 小微风控模式的案例运用
求在50万以下的企
业约占55.3%，200
万以下的约占
21亿
87.3%，200万以下 的融资需求是传统
金融的短板
阿里巴巴集团 小额贷款经营利润 2011年净利润 率在30-50%之间
第三篇 小微风控模式的案例运用
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
合18.25%)
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
第三篇
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
第三篇 小微风控模式的案例运用
单户现金流分析模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 发 展 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 历 程 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
中小企业信贷经营与风控课件
+ + + 实地调查
采集数据
数据分析
报告与结论
完整的 调查链
23
基本客户群体：正常经营满一年以上，具备贷款资格的中小微企业。
重点支持的小企业客户：
与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下 游的小企业 有一定竞争优势的制造类企业 有品牌、渠道优势的商贸企业 技术领先、销售稳定的科技类企业 经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业
无法给予企 缺乏抵押物 业主贷款
无抵押弱担保产品
税贷通：通过税务平台，为缺乏抵押物但企 业运营良好的企业提供银行融资渠道，为普 惠中小微贡献力量
政银保：通过政、银、保合作，解决中小微 企业融资难、融资贵的问题
3 银行小微信贷风控
为什 么要 风控
最重要的两个问题要搞清楚： 1、客户是否能承受得起这笔 贷款；2、客户未来是否能还 得起这笔贷款。
▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年， 固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂 房、土地抵押，新客户最高可贷 抵押物评估价100%，老客户最 高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月 息最低至6厘
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
Байду номын сангаас
=
本身资质良好， 小额的纯信用贷 但是缺乏抵押物 款不满足需求
4、普惠金融的代表：P2P、小贷公司 审批速度快，手续较为简便；缺点是额 度低，利息高。
原因
自身
银行
大环境
1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况不够正规，并且缺乏 有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差， 且目前处于经济下行期，因此对于银行经营来说，出于经济利益 和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于进一步扶持小微企业 健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微企业发展的若干意见》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的 通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。
小微信贷业务的风控模式和案例应用
小微信贷业务的风控模式和案例应用小微信贷业务是指银行或其他金融机构向小微企业和个体工商户发放的贷款业务。
由于小微企业和个体工商户的规模相对较小，且其贷款需求更为灵活和紧急，因此在风控模式上需要更加细致和全面。
一、风控模式1. 个人信用评估：通过个人征信机构获取个体工商户和其担保人的信用记录，包括征信报告和信用评分。
个体工商户的经营记录、财务状况等也会作为风控指标进行考量。
2. 业务尽职调查：对小微企业和个体工商户进行业务尽职调查，包括经营状况、经营历史、市场竞争力等，以评估其还款能力和经营风险。
3. 数据分析：利用大数据和人工智能技术，收集和分析小微企业和个体工商户的金融数据、经营数据等，以预测其未来经营状况和还款意愿。
4. 风险定价：根据风险评估结果，制定不同的贷款利率、还款方式等，以确保贷款风险和收益的平衡。
5. 监控与追踪：对已放款的小微信贷进行实时监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如催收、重组等，以保障资金安全。
二、案例应用小微信贷业务的风控模式在实际应用中发挥了重要作用。
以下是一个案例应用示例：某银行通过个人信用评估、业务尽职调查和数据分析等手段对一家小微企业进行风险评估。
该小微企业是一家新成立的餐饮店，虽然经营历史短暂，但借款人在过去有一段时间内成功经营了一家同类型的店铺。
通过人工智能技术对其经营数据进行分析，发现其店铺在短暂经营期内的销售额逐渐上升，经商周转率较高。
同时，该借款人的个人征信记录也显示其无逾期记录，信用评分较高。
基于上述评估结果，银行认为该小微企业信用良好，具备偿还能力，但又考虑到其经营历史相对较短和行业竞争压力较大的风险因素，决定对其贷款进行一定的风险定价和风险防控。
银行对该贷款制定了比较合理的贷款利率和还款方式，并通过定期检查和监控该小微企业的经营情况，提醒其及时偿还贷款，并对风险预警进行催收和解决。
通过有效的风险控制措施，银行成功减少了贷款风险，并帮助该小微企业顺利发展。
小额贷款风险管理操作实务PPT课件
定性评估
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
小额贷款风险管理操作实务ppt课件
风控部门分析风险
单击此处添加正文，文字是您思想的提炼，请尽量言简意赅地阐述观点。
贷 审 会 决策
单击此处添加正文，文字是您思想的提炼，请尽量言简意赅地阐述观点。
讨论：那些客户不能贷？
对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险
2024/8/21
单击此处添加小标
0题
1
有不良记录的人不能贷--
--分析不良记录的重要性
的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要
2024/8/21
二、小额贷款风险
一．借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害
和道德因素不能或不愿按期归还贷款 本息的风险。
2024/8/21
二、小额贷款风险
二．员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术
2024/8/21
财务报表失真问题 虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。 虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩
供销合同造假，刻几个章很容易
2024/8/21
辩证看待银行贷款金额 银行作为债权人和小额贷款公司利益上有
一定的冲突，但同时又有合作性。 银行授信可以作为小额贷款公司的参考，
风险评价
○ 贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、 贷款方式选择、担保方式设计
○ 贷中相关文书填写与控制 ○ 提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警
2024/8/21
（二）操作风险
添加标题
添加标题
添加标题
贷款管理规章 制度不健全或不 能有效执行
信贷档案不规 范
客户信息资料 不全面以及信贷 管理内控机制不 完善等；
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贷 审 会 决策
单击此处添加正文，文字是您思想的提炼，请尽量言简意赅地阐述观点。
讨论：那些客户不能贷？
对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险
2024/8/21
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0题
1
有不良记录的人不能贷--
--分析不良记录的重要性
的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要
2024/8/21
二、小额贷款风险
一．借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害
和道德因素不能或不愿按期归还贷款 本息的风险。
2024/8/21
二、小额贷款风险
二．员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术
2024/8/21
财务报表失真问题 虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。 虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩
供销合同造假，刻几个章很容易
2024/8/21
辩证看待银行贷款金额 银行作为债权人和小额贷款公司利益上有
一定的冲突，但同时又有合作性。 银行授信可以作为小额贷款公司的参考，
风险评价
○ 贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、 贷款方式选择、担保方式设计
○ 贷中相关文书填写与控制 ○ 提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警
2024/8/21
（二）操作风险
添加标题
添加标题
添加标题
贷款管理规章 制度不健全或不 能有效执行
信贷档案不规 范
客户信息资料 不全面以及信贷 管理内控机制不 完善等；
投资银行学小微贷款风控(风险控制技术)演讲PPT精编版33页PPT
投资银行学小微贷Hale Waihona Puke 风控(风险控制技术) 演讲PPT精编版
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
中小企业信贷经营与风控培训课件ppt(36张)
与公司类客户相关的业务： 如公司存款、对公理财、公司汇款、 公司贷款（项目贷款、大公司贷款、 中小企业贷款、商户经营性贷款）
2 中小微企业融资问题与产品
什么是中小微企业？
中小企业信贷经营与风控培训课件(PP T36页)
社会上常说的中小企业可以看作中型、 小型、微型、家庭作坊式企业、个体 工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家 庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进 法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》(国发 [2009]36号)规定，中小企业划分为 中型、小型、微型三种类型。（目前 我行小企业法人贷款准入的类型）
服务三农
服务城乡
服务社区
服务小微
成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民” 的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。
目前，邮储银行福州分行贷 款结余超过100亿元，其中用 于服务中小微的贷款结余超过 60亿元，累计发放中小微贷 款超过300亿元。
邮储银行福州市分行服务 “中小微”贷款大事记
用心一步一步
2008年，发放首笔小额贷款
2009年，发放首笔个人商务贷款
2010年，发放首笔小企业贷款
2013年，发放首笔渔船抵押贷款
2014年，邮储银行分别与福州市农 业局、福州市海洋与渔业局签订战 略合作协议 2015年，邮储银行分别与福州市 国家税务局、福州市地方税务局签 订税贷通合作协议
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
中小企业信贷经 营与风控
2016年2月
1 银行体系 2 中小微企业融资问题与产品 3 银行小微信贷风控
1 银行体系
2 中小微企业融资问题与产品
什么是中小微企业？
中小企业信贷经营与风控培训课件(PP T36页)
社会上常说的中小企业可以看作中型、 小型、微型、家庭作坊式企业、个体 工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家 庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进 法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》(国发 [2009]36号)规定，中小企业划分为 中型、小型、微型三种类型。（目前 我行小企业法人贷款准入的类型）
服务三农
服务城乡
服务社区
服务小微
成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民” 的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。
目前，邮储银行福州分行贷 款结余超过100亿元，其中用 于服务中小微的贷款结余超过 60亿元，累计发放中小微贷 款超过300亿元。
邮储银行福州市分行服务 “中小微”贷款大事记
用心一步一步
2008年，发放首笔小额贷款
2009年，发放首笔个人商务贷款
2010年，发放首笔小企业贷款
2013年，发放首笔渔船抵押贷款
2014年，邮储银行分别与福州市农 业局、福州市海洋与渔业局签订战 略合作协议 2015年，邮储银行分别与福州市 国家税务局、福州市地方税务局签 订税贷通合作协议
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
中小企业信贷经 营与风控
2016年2月
1 银行体系 2 中小微企业融资问题与产品 3 银行小微信贷风控
1 银行体系
小额贷款授信方案设计与风险规避—案例分析精品PPT课件
▪ 若加入物流公司对核心企业发出的货物提供监督管理， 则形成四方合作的预付款融资模式。
▪ 特点：核心企业是否愿意提供担保是小贷公司能否开展 这种融资模式的一个关键；小贷公司需要对核心企业与 经销商之间的购销合同的真实性进行审查。
LOGO
预付款贷款产品的流程图
LOGO
预付款贷款产品的流程图
▪ ①代表核心企业和经销商签订购销合同； ▪ ②代表经销商向小贷公司申请办理预付款融资业务，并交纳一定
▪ 未来货权融资是一种“套期保值”的金融业务，极易被用于大宗 物资(如钢材)的市场投机。为防止虚假交易的产生，银行等金融机 构通常还需要引入专业的第三方物流机构对供应商上下游企业的 货物交易进行监管，以抑制可能发生的供应链上下游企业合谋给 金融系统造成风险。例如，国内多家银行委托中国对外贸易运输 集团(简称：中外运)对其客户进行物流监管服务。一方面，银行能 够实时掌握供应链中物流的真实情况来降低授信风险；另一方面， 中外运也获得了这些客户的运输和仓储服务。可见，银行和中外 运在这个过程中实现了“双赢”。
▪ 未来货权融资(又称为保兑仓融资)是下游购货商向金融机构申请贷 款，用于支付上游核心供应商在未来一段时期内交付货物的款项， 同时供应商承诺对未被提取的货物进行回购，并将提货权交由金 融机构控制的一种融资模式。
▪ 在这种模式中，下游融资购货商不必一次性支付全部货款，即可 从指定仓库中分批提取货物并用未来的销售收入分次偿还金融机 构的贷款；上游核心供应商将仓单抵押至金融机构，并承诺一旦 下游购货商出现无法支付贷款时对剩余的货物进行回购。
销商； ▪ ⑨代表经销商向最终客户销售产品； ▪ ⑩代表经销商从最终客户收回销售货款； ▪ ⑾代表经销商归还小贷公司融资； ▪ ⑿代表核心企业向小贷公司贴现汇票。
▪ 特点：核心企业是否愿意提供担保是小贷公司能否开展 这种融资模式的一个关键；小贷公司需要对核心企业与 经销商之间的购销合同的真实性进行审查。
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预付款贷款产品的流程图
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预付款贷款产品的流程图
▪ ①代表核心企业和经销商签订购销合同； ▪ ②代表经销商向小贷公司申请办理预付款融资业务，并交纳一定
▪ 未来货权融资是一种“套期保值”的金融业务，极易被用于大宗 物资(如钢材)的市场投机。为防止虚假交易的产生，银行等金融机 构通常还需要引入专业的第三方物流机构对供应商上下游企业的 货物交易进行监管，以抑制可能发生的供应链上下游企业合谋给 金融系统造成风险。例如，国内多家银行委托中国对外贸易运输 集团(简称：中外运)对其客户进行物流监管服务。一方面，银行能 够实时掌握供应链中物流的真实情况来降低授信风险；另一方面， 中外运也获得了这些客户的运输和仓储服务。可见，银行和中外 运在这个过程中实现了“双赢”。
▪ 未来货权融资(又称为保兑仓融资)是下游购货商向金融机构申请贷 款，用于支付上游核心供应商在未来一段时期内交付货物的款项， 同时供应商承诺对未被提取的货物进行回购，并将提货权交由金 融机构控制的一种融资模式。
▪ 在这种模式中，下游融资购货商不必一次性支付全部货款，即可 从指定仓库中分批提取货物并用未来的销售收入分次偿还金融机 构的贷款；上游核心供应商将仓单抵押至金融机构，并承诺一旦 下游购货商出现无法支付贷款时对剩余的货物进行回购。
销商； ▪ ⑨代表经销商向最终客户销售产品； ▪ ⑩代表经销商从最终客户收回销售货款； ▪ ⑾代表经销商归还小贷公司融资； ▪ ⑿代表核心企业向小贷公司贴现汇票。
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第三篇
信用贷款模式：
小微风控模式的案例运用
个人信用评分模型类型
信用额度模型
信用限额与信用等级成反向相关关系 模型一般在原有额度使用基础上。
追账模型
模型变量包括信用分数、账户来源、 用额度利用模式、月偿付占余额的百 比及拖欠历史等
账户取消模型
可以限制某个账户的提款，甚至完全 消这个账户。
欺诈鉴别模型
银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为 小企业服务的队伍 突破口：“破除抵押物崇拜”
第三篇
小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金：小微企业互助合作基金，是指符合中国民生银行贷款条件的借
互助合作基金的形式认缴部分资金（保证金），组成担保资金集合，并通过基金管理 在中国民生银行贷款提供共同担保的行为。
6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还Байду номын сангаас日期，借款人在还款到期日时， 偿还本息，到此小额贷款流程结束。
第三篇
单户现金流分析模式
小微风控模式的案例运用
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇
2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作
通过与以往欺诈经验中类同模式的比 来辨别欺诈性的账户。
第三篇
宜信模式
小微风控模式的案例运用
产品说明： 宜人贷 银行名称：宜信 办理城市：北京 产品名称：宜人贷 抵押方式：无担保信用贷款 放款速度：7-10天 贷款周期：12-36月 月利率：0.78% 额度范围：1-50万 宜信宜人贷条件： 户籍：本地 外地 年龄：22-55周岁 征信：无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期 上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位 大型国企/垄断行 界500强 上市公司 一般企业，工作年限：6个月以上 薪资发放要求：打卡 流水最低限额：4000元/月 流水连续月份：6月，必须有社保，必须有公积金 还款方式：等额本息 宜信宜人贷材料： 身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水
行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链
第一篇
2，小微信贷的风险要点
小微企业的特征及风险要
政策 风险 经营 风险 信用 风险
道德 风险
市场 风险
第二篇
小微信贷的风险控制模式
信用贷款模式 单户现金流分析模式
业务模式
供应链融资模式 项目基金互助社模式 电商大数据模式
3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最 批确定客户的综合授信额度和额度有效期；
4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度
5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情 监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；
信 息 反 馈
分工合 职责明 报告清 无缝衔
支行
执行制度、业务生产、开发客 户、 售后服务、贷后管理
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
对中小企业的再认识：
特点不是缺点 信息不对称不意味着风险高 抗风险能力差不等于信用差 无抵押不代表高违约
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规模小不是无利润
第三篇
宜信模式：
申请流程
小微风控模式的案例运用
1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借 绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初
2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行 评价申请人的还款能力和还款意愿；
在京无房产的最高授信额度不超过150万元
基金管理人
中国民生银行、协 会授权成立一家新的投 资管理有限公司作为基 金管理人，对基金进行 管理 承担成员招募、加 入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
资金放大近十倍
（如果缴纳20万元保证金，即 可贷款200万）
成本低廉 1 2
（贷款年利率仅8.4%左右，年 综合成本约10%）
无须抵押 申请便捷
3
4
最终损失可控
（基金到期可清退）
第三篇
民生银行互助基金
小微风控模式的案例运用
▌ 互助合作基金为开放式基金，由50家企业组成（不分行业），初始募集 1000万元。
2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部
发 展 历 程
2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心
2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
▌ 符合民生银行无抵押贷款的相关条件，即可优先加入无抵押、责任有限 助合作基金”，享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。
▌ 借款人可随时加入，随时贷款。
第三篇
企业准入条件
小微风控模式的案例运用
从业3年以上资信状况良好，健康稳健经营 从事大众消费类企业，年营业额大于500万元 填写申请表加入基金会，成为会员 单户贷款金额不超过年销售收入20%
建立了高效的审贷 决策及风险控制体
形成了大规模批发 小企业贷款的能力
具备了专业化培训小 业贷款技术的能力
建立了较为合理的内 织架构和责权体系
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
总行
调研策划、制定制度、设计流 程、培训推广 、 考核评价、内 控检查 指 导 培 训
运作机 运作机
分行
宣传营销 、资源配置 、激励考 核、团队建设、风险控制 、产 品实现
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
风险定价机制
人才培养机
独立核算机制 完善八项机制 授信审批机制
信息交
产品研发
激励考核机制
尽职免责和风 容忍机制
第三篇
包商银行微贷模式
有特定的产品和市场
小微风控模式的案例运用
有单独的绩效考核 和评价体系
有专业的贷款分析 技术和定价能力
有完整可行的流程 制度和授权体系 有实践经验的管理人员及经 过专业培训的信贷员队伍 有独立分析盈利能力 的方法和机制 事业部要素构成
小微信贷业务的风控模式和案例应
第一篇
小微企业的特征及风险要
什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。
1，小微企业的特征
经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能
财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱
生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁