2019年中国信用卡业务数字化转型专题研究

2019年信用卡数字化金融科技行业分析报告2019年5月目录一、信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场 (5)1、信用卡在经受互联网金融冲击后，拥抱数字化再迎新发展 (5)2、信用卡发卡规模持续增长，“信用卡新规”开启新一波爆发 (6)3、信用卡人均持卡量低且发展不均，有很大增长空间 (7)4、消费金融升温推动信用卡业务成长，成银行竞争大战场 (8)5、信用卡业务成银行零售圈地利器，股份制银行表现更强劲 (9)6、主要以信用卡中心的经营模式，数字化转型面临管理体系挑战 (9)7、网点仍是各行线下推广主要渠道，线上以APP为主要流量入口 (10)8、国有五大行发卡量呈“寡占型”优势，股份制银行线上获客力更强 (11)二、融合与竞争，信用卡打造泛生活金融生态 (12)1、跨界竞争加快产业融合，场景化生态助推信用卡数字化转型 (12)2、消费行为变化，信用卡面临移动化、场景化、智能化挑战 (13)（1）生态模式成信用卡业务主要圈地手段，随之带来系列的挑战 (13)（2）科技力量带来一定机遇，同样带来竞争和风险 (13)3、以用户为中心，加强平台场景化服务能力，布局数字化转型战略 (13)4、从金融到生态，APP成为银行信用卡数字化转型主要抓手 (14)5、以用户全生命周期为主线，搭载多元场景精准营销 (15)6、以信用卡为动态流量入口，打造“无界”支付体验 (16)7、信用卡通过“金融+”连接构建生态，拓宽服务应用场景 (17)8、数字化为信用卡发展带来新机遇，也带来竞争冲击 (18)（1）消费金融带动增长 (18)（2）数字化助力获客效果 (18)（3）各行重视信用卡业务发展 (18)（4）消费金融带来竞争 (18)（5）数字化企业竞争 (19)（6）行业同质化竞争 (19)三、拥抱金融科技，赋能信用卡数字化服务 (19)1、金融科技加速渗透，加快银行信用卡服务生态走向移动化、智能化 (19)2、国有行以资源优势发力，股份行借科技创新加速，推进数字化应用 (20)3、信用卡业务竞争加剧，金融科技从主要服务流程渗透银行应用 (21)4、银行风控压力激增，智能风控将成金融科技投入主战场 (22)（1）银行追求信用卡规模增长伴随粗放式管理，对智能风控需求急迫 (23)（2）氪信科技：基于AI的智能风控体系和洞察用户的智能营销服务 (24)5、金融科技助力信用卡营销，更智能化、精准化、场景化 (24)（1）金融科技助力，银行信用卡业务数字化运营能力逐步增强 (25)（2）易观方舟：以用户为中心，数据驱动精细化运营实现价值增长 (26)6、智能客服：金融科技在银行应用，释放人工降本增效最直接的领域 (27)（1）“AI+银行”，是探索银行智能服务的主要模式 (27)（2）招商银行：在科技创新探索和智能服务上领跑银行机构 (28)（3）浦发银行：以科技引领金融，信用卡数字化营销探索金融生态 (29)（4）平安银行：融合“金融+科技”，AI助力实现智能风控和智慧服务 (30)（5）银行深化技术布局，拥抱金融科技，赋能信用卡数字化转型 (31)四、数字化时代背景下，信用卡业务发展展望 (32)1、数字化时代，信用卡将呈现用户年轻化、应用场景化、支付无卡化 (32)2、真正以用户为中心，从规模化圈地获客，转向深耕服务提升价值 (32)3、支付模式变迁，信用卡将发展成为打通多元场景消费的支付生态 (33)4、5GXAI将加快银行全联接，共赢生态赋能银行数字化发展AI (34)。

价值引领 绿色践行——招商银行信用卡低碳转型的实践与思考☐ 招商银行信用卡中心副总经理 陆小荣“双碳”目标的实现，是一场深刻而广泛的变革，离不开金融服务的高质量助推。

作为金融体系中与消费者连接最紧密的产品之一，信用卡是绿色金融中不可或缺的连接枢纽与推动力量。

宏观层面，信用卡承接ESG理念与可持续发展要求，积极融入中国式现代化发展大局；微观层面，信用卡对接客户日常支付体验和信贷需求，潜移默化地推动消费方式的低碳转型。

顺应绿色金融发展趋势，信用卡产业如何更好地践行ESG理念、找到有效抓手和持续发力的切入点？如何正确看待社会责任与经济价值的平衡？本文结合招商银行信用卡中心的探索实践，探讨信用卡产业低碳转型的可能方向及路径。

从而打消客户顾虑，并提升其对电子卡形态的接受度，带动低碳生产模式的规模化。

在“绿色服务”的转型中，重点是“先立后破”。

在实践中，先打通和完善“相对低碳”模式的产品体验流程，再逐步替代“相对高碳”的传统形式。

绿色转型不应以“降级服务”为代价，而应通过技术、产品、服务模式的进化带来客户体验的升级，才能站到“低碳”与“效益”双目标下的交集位置，实现互相促进式发展。

以“绿色信贷”为牵引，将资源配置聚焦至绿色产业发展所需除了作为日常支付工具，信用卡在居民生活中的另一重要作用是“信贷”，通过金融供给，实现对个人收入的跨期配置，弥补消费需求与未来资金流之间的时间缺口。

低碳转型落地到场景相关的信贷投放上，应将资源配置向绿色产业倾斜。

为践行E S G 理念，招商银行信用卡中心选择在车贷业务上加大对新能源汽车产业发展的支持力度。

发展新能源汽车是汽车产业转型的主要方向。

党中央、国务院高度重视新能源汽车发展，明确要求优化支持新能源汽车购买使用政策、降低新能源汽车购置成本。

为此，招商银行信用卡中心履行社会责任，战略性加大金融供给支持力度，近一年来累计向广大居民投放新能源汽车贷款超200亿元。

结合新能源汽车企业的反馈，招商银行信用卡“绿色信贷”价值主要体现在如下三个方面：一是引流价值。

商业银行零售业务数字化转型战略探究——基于招商银行和平安银行的案例分析随着信息技术的快速进步，数字化转型成为商业银行走向将来的必由之路。

在这一过程中，零售业务是商业银行的重要组成部分，其数字化转型战略对于银行的业务转型和进步具有重要意义。

本文将以招商银行和平安银行作为案例，对商业银行零售业务数字化转型战略进行探究和分析。

2. 招商银行的零售业务数字化转型招商银行始终致力于数字化转型，以提升客户体验和增强服务效果。

在零售业务方面，招商银行乐观应用信息技术，推动产品和服务的升级。

起首，招商银行建立了全面的电子银行体系，实现了线上线下一体化服务。

其次，招商银行通过推出智能柜员机，实现了自助服务的便利化，提高了客户的体验感。

此外，招商银行还将挪动银行作为重点进步方向，通过挪动应用提供丰富的功能与服务，满足客户的多样化需求。

招商银行的数字化转型战略有效提升了零售业务的效率和便利性，取得了显著的效果。

3. 平安银行的零售业务数字化转型平安银行也是零售业务数字化转型的先行者之一，通过创新和技术驱动实现了全面的数字化转型。

起首，平安银行借助互联网金融技术，构建了全面的线上服务平台。

客户可以通过网银、手机银行等渠道实现账户查询、转账、理财等多种服务，极大地提高了客户的便利性。

其次，平安银行通过大数据分析和人工智能技术实现个性化推举和风险控制，提供了更符合客户需求的产品和服务。

与此同时，平安银行乐观开展多样化的合作，将音视频、社交媒体等技术融入到零售业务中，为客户打造全方位的数字金融生态系统。

4. 案例分析比较招商银行和平安银行在数字化转型过程中有着诸多共同点，也有一些差异之处。

起首，两家银行都重视信息技术的应用，提升服务效果；其次，他们都构建了完善的线上服务平台，实现了线上线下一体化服务；此外，招商银行和平安银行都重视安全和风险控制，推动智能化风控系统的建设。

然而，两家银行的数字化转型重点及策略有所差异。

招商银行更加重视挪动银行的进步，通过挪动应用提供丰富的功能和服务；而平安银行更重视以大数据和人工智能为核心的创新技术的应用，推动个性化服务和风险控制的实现。

中国银行卡产业2019年回顾及2020年展望☐ 中国银联总裁 时文朝2019年，全球主要经济体经济增速放缓，中国经济运行面临的内外部挑战较多，下行压力较大，但总体保持稳中向好。

中国银行卡产业由高速度增长逐步向高质量增长过渡，产业各方不断提高规范化经营水平，持续应用先进技术及创新支付工具，在为更多持卡人和商户提供优质支付服务的同时，深入服务小微、“三农”及海外等深层次市场，进一步提升服务实体经济效能。

一、2019年银行卡产业发展回顾1.交易规模在发展转型中保持稳定增长电子支付对各类潜在支付场景的覆盖范围不断扩大，对经济活动进一步渗透，支付产业与宏观经济整体联系越来越紧密，产业由高速度发展向高质量发展转变，银行和非银行支付机构交易规模保持稳定增长。

人民银行统计数据显示，2019年前三季度银行业电子支付交易金额为1952.12万亿元，同比增长了1.5%；非银行支付机构的交易金额为181.31万亿元，同比增长了19.7%。

在调结构、惠民生的政策指引下，支付产业各方深耕细作，在用户端和商户端不断提高差异化服务水平，努力推动支付场景深度覆盖更多小额、便民领域，银行处理的电子支付交易笔数取得同比增长25.4%、增速提高9.6个百分点的良好成绩，产业高质量发展转型初见成效。

2.发展环境在规范监管中有序净化近年来，在多项监管措施的推动下，支付产业在高速增长过程中暴露的无证经营、虚假商户、虚构交易等一些影响产业持续发展的问题和风险逐步化解，规范经营的支付企业成为行业高质量发展的基石。

2019年，在监管部门的指导和推动下，支付机构“断直连”、备付金集中存管工作顺利收尾，支付与清算的边界更为清晰，支付清算机构与商业银行、支付机构等各环节间的分工更为明确，合作更为紧密；支付机构从严监管、支付结算专项检查等措施进一步落实，对各种违法违规行为继续保持高压态势，重点打击了无证经营、“T+0”垫资等违法行为，有效整治了支付领域各类乱象，潜在重大风险得到防范，行业发展环境得到净化，市场机构规范化经营水平不断提高，为产业驶入高质量发展新车道奠定了良好基础。

回顾与展望刚刚过去的2019年，恰逢新中国成立70周年。

回望70年来新中国取得的举世瞩目的成就，支付产业的发展无疑是其中的亮点之一。

2019年，我国银行卡业务保持了稳步增长态势，在带动消费升级、推动普惠金融等方面发挥了积极作用；随着银行零售业务转型的加速，信用卡业务的战略地位愈加凸显，各发卡行不断深挖客户需求，提高信用卡业务运营能力。

同时，受复杂多变的内外部经济金融形势的影响，我国信用卡业务风险管控的难度和复杂性不断上升……2020年，随着人工智能、区块链、5G等新技术在金融领域的加速落地应用，我国支付产业将更加多元化，支付方式更加移动化、数字化、无感化，风险控制也将更加智能化；商业银行将借助App等开放平台，不断探索与更多机构在客户资源、推广渠道和科技应用等方面的深入合作，积极打造全方位的金融服务生态圈。

本期专题，我们特别邀请了行业协会、商业银行以及银行卡组织的相关负责人撰文，共同对中国银行卡市场进行回顾与展望。

筑梦新时代，齐心开创银行卡产业美好未来☐ 中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟2019年是新中国成立70周年，回望新中国成立70年来取得的令世界瞩目的伟大成就，银行业的发展无疑是其中极为浓墨重彩的一个篇章，而这其中，中国银行卡产业更是取得了能够载入世界银行卡发展史册的长足进步，方寸银行卡折射出70年来中国社会主义经济建设波澜壮阔的发展历程。

2019年也恰是中国银行业协会银行卡专业委员会成立的第十个年头，回首来路，中国银行业协会始终秉持宗旨，坚守初心，引领会员单位规范自律，携手产业各方助力行业稳健发展。

内需和服务民生的重要力量。

十年来，银行卡受理市场迅速发展并持续改善，境内受理商户从218.3万户增长到2485.5万户，POS终端从333.4万台增加到3242.75万台，ATM机具从27.1万台增长到108.88万台。

十年来，银行卡产业紧抓“一带一路”等政策新机遇，积极“走出去”，主动“引进来”，加快海外市场拓展，境外受理国家和地区总数从104个增至177个，现已覆盖超过5600万家商户和290万台ATM，并不断丰富境内银行卡清算品牌。

特别关注292022.12《中国信用卡》☐ 毕马威企业咨询（中国）有限公司 于凤友 胡韵 诸景瑜数智化项目群管理赋能新一代信用卡核心系统蝶变自2017年开始，各行信用卡中心陆续启动核心系统升级“上云”，掀起一波信用卡核心系统3.0的建设热潮。

这一波建设热潮，不再是单纯意义的IT 核心系统升级，而是以“自主创新要求”和“数字原生架构”双轮驱动的信用卡业务经营方式和管理思路的转型。

换言之，以满足金融服务新常态需求、融合数字化技术与金融创新业务、提升关键价值链支撑能力为目标的新一代信用卡核心系统的建设，将是信用卡中心数字化转型中的艰难攻坚战和战略制高点。

以数智化技术赋能，实现以客户为中心、以决策为核心的精细化存量客户经营能力的持续提升，是各行信用卡中心实施信用卡核心系统3.0建设的内核驱动力。

一、信用卡核心系统迈入3.0时代回顾国内信用卡市场近20年的发展，此次在自主创新背景下的信用卡核心系统升级与此前两代核心系统建设有很大不同。

1.从无到有的信用卡核心系统1.0 1995年，广发银行上线信用卡核心系统，推出国内第一张标准信用卡，后续国内各银行陆续投产信用卡核心系统，掀开了信用卡行业快速发展的序幕。

当时各行信用卡中心采用的核心系统都是国际上信用卡行业普遍应用的成熟系统，其中少部分系统基于AS/400，其他系统都运行在大机上。

此外，当时银联“62”开头的标识代码和运作规章尚未全面推出，各行信用卡中心参照外卡组织的交易规范开展业务。

来自国外的信用卡核心系统可支持审批发卡、交易授权、清算入账、催收等业务，系统成熟稳定，功能较为全面，有效地支持了国内信用卡核心系统从无到有的建设。

2.提速扩容的信用卡核心系统2.0在经历了最初几年“跑马圈地”式的快速发展后，国内信用卡机构通过各种促销形式拉动消费；通过开展邮购分期、汽车分期等增强客户黏性、增加业务收入；为了吸引高端客群，设计提供各种形式的增值服务。

2009年底全国信用卡发卡量达到1.86亿张，是2006年底的3.75倍，全年的交易笔数高达196亿笔。

银行业务数字化转型路径及效果分析——以平安银行为例银行业务数字化转型路径及效果分析——以平安银行为例引言：随着信息技术的快速发展和互联网的蓬勃兴起，银行业务数字化转型成为了银行业发展的新趋势。

数字化转型不仅可以提高银行的运营效率和客户满意度，还能够增强银行的竞争力。

本文以中国平安银行为例，探讨了银行业务数字化转型的路径和效果。

一、银行业务数字化转型的路径1. 技术基础条件的建设银行业务数字化转型需要建设先进的信息技术基础设施，包括高速、安全、稳定的互联网和网络环境，以及强大的数据中心和云计算能力等。

只有具备了这些技术基础条件，银行才能够进行数字化转型。

2. 建设数字化银行业务架构银行需要建设数字化银行业务架构，包括数字化银行系统、数字化支付系统、数字化风险管理系统等。

数字化银行业务架构可以实现银行业务的全面数字化和自动化，提高运营效率和降低成本。

3. 加强数据管理和分析能力银行需要加强对数据的管理和分析能力，构建完善的数据湖和数据仓库，实现对大数据的实时、准确的分析和挖掘。

通过数据分析，银行可以更好地了解客户需求、预测风险、优化产品和服务。

4. 推动业务流程优化和再造银行需要对现有的业务流程进行优化和再造，以适应数字化转型的需要。

通过改造业务流程，银行可以提高服务效率和质量，缩短交易处理时间，提升客户满意度。

5. 整合内外部资源，构建生态系统银行需要整合内外部资源，与合作伙伴共建数字化银行生态系统。

通过与金融科技公司、互联网公司等合作，银行可以分享技术和业务经验，实现资源的共享和优势互补，提高数字化转型效果。

二、平安银行数字化转型的效果分析1. 提高运营效率平安银行数字化转型后，通过自动化和智能化技术，实现了业务流程的快速、准确处理，大大提高了运营效率。

例如，通过数字化支付系统，客户可以实现快速、安全的支付和转账，大大节省了时间和精力。

2. 优化客户体验平安银行数字化转型后，实现了多渠道、全天候的服务，大大优化了客户体验。

刍西北大学学报（哲学社会科学版）12021年1月，第51卷第1期，Jan.,2021, Vol.51, No.1Journal of Northwest University!Philosophy and Social Sciences Edition）_____________________________________ F JNWU新时代中国特色社会主义经济理论与实践我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究杜尔#2，吉猛3，袁蓓#（1.哈尔滨工业大学经济与管理学院黑龙江哈尔滨150001；2.上海社会科学院应用经济研究所，上海200051；3.同济大学经济与管理学院，上海200092）摘要：数字化转型是我国中小银行应对互联网金融冲击、利率市场化、强监管、资源新规等内外部环境深刻变化的重要举措。

2020年新冠疫情使金融服务线上化优势进一步凸显。

在挑战和机遇并存的背景下，通过对中小银行数字化概念的探析，以其数字化发展现状出发，立足现有优势资源实现差异化的基础上进一步开展金融个性化的智能创新，发展无接触金融服务模式，强化线上渠道和新客群拓展，推进线上线下服务更加协同高效。

关键词：数字化；中小银行;数字化转型；高质量发展;生产要素;人工智能;金融科技中图分类号：F83文献标识码：A DOI：10.16152/ki.xdxbsk.2021-01-011—、引言中国的互联网技术发展起步较早。

近年来，中国5G等数字化技术发展壮大。

数据储备已经成为一个国家进行高质量发展的必备生产资料，中国数字化技术的快速发展与经济增长转型及产业结构高质量发展互相促进，对数字化转型及大数据技术应用的探讨现今已是各行业热议的话题［1"4］）中小银行作为银行体系中的重要组成部分，旨在依托本地特色、满足当地金融需求，承担着普惠金融的重要职能,这一点与数字化的普惠性不谋而合。

近年来,我国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践，但总体上仍处于发展阶段，特别是广大中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面缺乏战略引导。

信用卡的数字化转型与金融科技应用随着科技的不断进步与发展，金融行业也在逐渐迈入数字化时代。

信用卡作为金融服务领域中的一种重要工具，也在数字化转型方面取得了显著的进展。

本文将探讨信用卡数字化转型的背景、影响和未来发展趋势，并分析金融科技在信用卡行业中的应用。

一、数字化转型的背景数字化转型是指通过引入创新科技和管理方式，将传统业务转变为数字化形式，实现业务流程的优化和效率的提升。

在金融行业中，数字化转型已经成为银行机构和金融公司的重要发展方向。

信用卡作为金融服务领域的核心业务之一，在数字化转型方面也不例外。

数字化转型的背景主要有以下几方面原因。

首先，消费者对金融服务的需求越来越高，他们追求更便捷、高效的金融体验。

数字化转型可以带来更加快速、便捷的信用卡申请、激活和消费体验，满足了消费者的需求。

其次，金融科技的蓬勃发展为数字化转型提供了技术支持。

金融科技创新如移动支付、大数据分析和人工智能等技术的应用，极大地推动了信用卡业务的数字化转型。

再者，数字化转型可以提高金融机构的运营效率和服务质量，降低操作成本，提升竞争力，进而加强市场地位。

二、数字化转型对信用卡行业的影响数字化转型对信用卡行业具有深远的影响。

首先，数字化转型改变了信用卡的申请和激活方式。

传统的信用卡申请需要填写纸质表格并邮寄至银行，耗时且不便利。

而数字化转型使得信用卡申请可以通过在线填写申请表格，快速审批并即时激活，大大提高了申请和激活的效率。

其次，数字化转型使得信用卡支付变得更加便捷和安全。

随着移动支付技术的发展，消费者可以通过手机应用或者银行卡绑定的移动支付工具进行线上线下的消费，取代了传统的信用卡刷卡支付。

此外，数字化转型也引入了更加安全的支付方式，如指纹识别和面部识别等生物识别技术，提升了支付的安全性。

再者，数字化转型改变了信用卡的管理方式。

传统信用卡账户管理需要通过银行网点或者电话服务来查询和处理账户相关事务，效率相对较低。

而数字化转型使得信用卡的账户管理可以通过手机银行应用或者网上银行来完成，消费者可以随时随地管理自己的信用卡账户，如查询账单、兑换积分、办理挂失等，大大提高了管理的便利性和效率。