信用卡在中国的发展历程

一、银行卡的产生与发展（一）银行卡的发展沿革银行卡的发展是市场经济发展的产物，也是货币信用发展的一种表现。

追踪银行卡发展的轨迹，可归纳为三个阶段：第一阶段（20世纪初――40年代末），商业信用阶段。

银行卡最早起源于美国。

1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，创用了一种“信用筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款，这可以说是信用卡的萌芽；1920年，美国各大电气、石油公司推出了签账卡，供顾客用电和加油使用，其实质相当于先消费、后付款的信用卡；1946年，美国的狄纳斯俱乐部和运输公司发行了用于旅游、娱乐的信用卡；1949年，美国大来公司推出了在餐馆使用的签账卡；1950年，美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡联合经营，凡是参加联营饭店、餐馆所发行的信用卡均可以通用，大大扩展了信用卡的使用范围。

第二阶段（20世纪50年代――80年代）银行信用阶段。

1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，这是银行信用卡的先河。

到1959年，美国有60多家银行开始发行信用卡。

银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系的银行性质的信用卡。

银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功能更多，它使商业性质的信用卡发生了质的升华。

第三阶段（20世纪90年代――现在）综合信用阶段。

在这一阶段，随着网络技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡实现了国际化，银行卡的发行主体出现了多样化，银行卡的信用融合了银行信用、商业信用、个人信用甚至国家信用的综合特征。

（二）中国银行卡历程如果按发展的成熟度划分，也可分为三个阶段：第一阶段（20世纪80年代中期――90年代初期）培育阶段。

1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世；1986年，中国银行发行了国内第一张信用卡――人民币长城信用卡；1987年，中国银行加入了万事达和VISA国际组织，并在全国开始发行“长城万事达卡”，1989年发行了“长城VISA卡”；1987年，工商银行发行了红棉卡，1989年发行牡丹卡；1989年底，工商银行加入了万事达国际组织，1990年加入了VISA国际组织；1990年，农业银行加入万事达国际组织，1991年发行金穗卡；1989年，建设银行加入万事达国际组织，1990年加入VISA国际组织；1990年5月，建设银行发行建设银行万事达卡，1991年又推出建设银行VISA卡。

信用卡在中国的发展历程1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。

从此，信用卡在中国出现。

1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。

1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。

国际支付组织开始进入中国卡市场。

1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。

1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。

1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。

1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。

1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。

2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。

2000年6月29日，CFCA正式运行。

2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。

2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。

2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。

消费金融发展历程
消费金融是指向消费者提供信贷服务，帮助他们满足消费需求的金融业务。

其发展历程可以分为以下几个阶段：
1. 初期阶段：20世纪90年代至2000年代初，消费金融在中国开始崭露头角。

当时，信用卡是消费金融的主要形式，主要由银行和国外金融机构提供。

这一阶段，消费金融服务主要针对高收入人群。

2. 快速发展阶段：2000年代中期至2010年，中国消费金融开始快速发展。

此时各大银行相继推出了个人消费贷款、分期付款等金融产品，向中低收入人群普及。

同时，第三方消费金融公司也逐渐崛起。

3. 监管收紧阶段：2011年至2015年，随着消费金融市场的迅速扩大，监管越来越严格，开始加强对消费金融公司的监管。

一些不良消费金融公司开始受到处罚和清退。

4. 走向规范化阶段：2015年以后，消费金融进入规范化发展阶段。

政府出台了一系列政策和法规，加强对消费金融市场的监管。

消费金融公司开始不断完善自己的内部管理体系，提高风险控制能力，积极与金融机构合作。

总之，消费金融服务在中国经历了从起步阶段到快速发展、监管收紧再到规范化发展的历程。

未来，随着金融科技的不断发展和普及，消费金融的形式和服务方式也将不断创新和完善，为人们的生活带来更多便利和福利。

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招商银行信用卡发展历程sPeclaI~spot"~特别关注■■_招商银行信用卡发展历程2001经12月12日,招商银行成立信用卡中心,负责全行信用卡业务的经营管理,是国内首家真正意义上完全按照国际标准独立运作的信用卡中心.2002住12月3日,推出国内首张国际标准的双币种信用卡.2003年6月1Et,首家推出"境外消费人民币还款"业务.l0月8Et,首家推出免息分期付款业务.12月,发卡总量创下VIsA,万事达卡国际银行卡组织大中华区首年国际卡发卡量的历史记录.2004年6月,发卡量突破百万.7月,推出"刷卡累积积分,积分永久有效",全国首创积分永久有效制.2005盈1月,在胡润财富调查机构对中国千万富翁品牌倾向调查的结果中,荣膺富人"最青睐的信用卡发卡行".2月5日,获得由中国信息化推进联盟客户关系管理专业委员会颁发的"五星级客户服务中心"认证证书,成为国内第一家获得该证书的呼叫中心.3B,推出白金信用卡.12月25日,发卡量突破千万.2006盎4月8日,推出"失卡万全保障"功能,提出以五大标准:国际化,安全性,五星级服务,多元消费回馈和智慧理财,来打造"五星级信用卡".l1月22Et,正式推出国内首创专业分类的精英公务卡,公务卡,采购卡三款商务卡产品.2007年3月24日,联合中国青少年发展基金会成立"希望工程一招商银行专项体育慈善基金".从2007年3月27日至2008年6月1日,每发一张信用卡,招商银行捐1元钱,每成功完成一笔交易,招商银行捐1分钱.期间共筹集善款l866.83万元,为l000所希望小学构建快乐体育园地.3月27日,宣布发行VISA奥运信用卡"和"卡.确定"和"的品牌营销理念.9月l1日,在美国举办的"2007年度呼叫中心展会"上,荣获"2007年全球最佳呼叫中心"殊荣,这是中国企业首次获得这一全球大奖.10月19日,获CCCS客户联络中心标准五星钻石级认证,成为国内首批获得CCcs标准最高级别认证的企业.2008年4月l7日,推出国内首张无限信用卡.6月12日,武汉营运中心正式运行,加上2007年8月8日投入运行的成都营运中心,信用卡多点营运战略部署初步形成.6月20日～9月20日,82名信用卡客服员工作为志愿者赴北京为奥运会提供语言服务.招行成为银行体系参加奥运呼叫中心人员最多的企业. 11月14日,推出无锡福卡.至此,招行在成都,重庆,北京,南昌,天津,乌鲁木齐,南京,郑州,青岛,厦门,大连,合肥,福州,盘锦,哈尔滨,云南等17个地区推出了主题信用卡产品.l2月9日,携手壹基金共同推出中国内地首张慈善认同卡——招商银行壹基金爱心信用卡.截至12月31日,发卡量突破2700万,在国内国际标准信用卡市场上位居前列.cgc田围信用卡zoo9.519。

信用卡发展历程信用卡，作为一种电子支付工具，已经成为现代人日常消费和支付的重要方式之一。

它的发展历程也是经历了多年的探索和改进。

本文将介绍信用卡的发展历程。

信用卡起源于20世纪50年代，最初被视为一种便利的支付方式。

那时，信用卡主要是由银行发行的，用于方便顾客在消费时无需携带现金。

最早的信用卡只是一片带有顾客姓名的塑料卡片，通过在商家处划卡支付来完成交易。

然而，最初的信用卡存在一些问题。

首先是信用卡的复制问题，即顾客的信用卡信息可以被复制，从而被不法分子滥用。

为了解决这个问题，银行引入了磁条技术，将顾客的信用卡信息编码在磁条上，以增加安全性。

随着电子支付技术的发展，信用卡开始采用更加先进的支付方式。

20世纪60年代，国际金融机构引入了具有国际支付功能的信用卡，为全球范围内的消费者提供了更便捷的支付渠道。

此外，也出现了多品牌信用卡，这些信用卡不再只由银行发行，还可以是其他商业机构和组织发行。

在20世纪80年代和90年代，互联网的普及使得在线购物变得更加便利。

信用卡也随之进一步发展。

这时，信用卡不仅可以用于线下支付，还可以在互联网上进行支付。

为了保护顾客的信息安全，银行推出了安全标准和加密技术，如CVV码和HTTPS协议，确保顾客的信用卡信息不会被窃取。

此外，随着移动支付技术的发展，信用卡也逐渐与手机应用相结合，成为移动支付的重要手段。

通过在手机上安装信用卡支付的应用程序，顾客可以随时随地进行支付。

这种方式不仅提高了支付的便利性，还可以实时查询信用卡账户的交易和余额，为顾客管理个人财务提供了更好的工具。

至今，信用卡在现代社会中发挥着重要的作用。

它不仅是一种支付工具，还是积累个人信用和提高消费能力的方式。

通过使用信用卡，顾客可以方便地借款消费，并在还款期内还清欠款。

及时还款有助于培养良好的信用记录，从而获得更好的信用评级，享受更多的金融服务和便利。

但同时，我们也要注意信用卡使用中的风险和挑战。

滥用信用卡可能导致债务问题，对个人和家庭的经济状况造成负面影响。

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究1我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究信用卡作为一种金融工具，已成为现代消费方式的重要组成部分。

自1985年中国建立了第一家信用卡中心以来，我国信用卡业务已经发展了三十多年的历程。

从最初的几家创业型企业到如今的大型商业银行，我国的信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，为国民的消费活动提供了重要的金融支持。

但是，随着市场的发展，信用卡业务面临着种种挑战。

本文将从我国信用卡业务的发展现状出发，探讨其面临的挑战以及对策措施。

一、我国信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可以分为以下几个阶段：（一）起步期（1985-1993年）1985年，中国建立了第一家信用卡中心，标志着我国信用卡业务的正式诞生。

这一时期，我国信用卡发行量极少，主要以国外银行为主。

（二）发展期（1994-2004年）1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。

这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。

（三）调整期（2005-2012年）2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。

这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。

（四）稳定期（2013至今）近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。

银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。

据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。

二、我国信用卡业务面临的挑战然而，我国信用卡业务的发展也面临着种种挑战。

首先是信用卡市场竞争激烈。

伴随着民生信用、花呗等消费信贷业务的兴起，信用卡业务的竞争日益加剧。

不同的消费者对信用卡的需求也越来越多元化，银行需要开发更多不同类型、不同功能的信用卡产品，以满足不同消费者的需求，提高信用卡市场渗透率。

我国的银行卡产业发展历程我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。

从20世纪70年代末中国银行(2.92,-0.02,-0.68%)开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。

概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：萌芽、起步阶段1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。

从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了“零”的突破。

这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。

一是1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。

此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡：1987年，工商银行(3.75,0.02,0.54%)广州分行发行“红棉卡”，2年后发行“牡丹卡”；1990年，建设银行发行“龙卡”；1991年，农业银行发行“金穗卡”；1992年，深圳发展银行发行“发展卡”；1993年，交通银行发行“太平洋卡”。

初步发展阶段1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。

不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。

在这一阶段，除了国有商业银行各分支机构外，国家邮政储汇局(1994年10月)、广东发展银行(1995年3月)、上海浦东发展银行(1995年4月)、招商银行(10.93,0.07,0.64%)(1995年6月)等都加入了发卡行列。

1993年，为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，江泽民总书记亲自倡导了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。

上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东等12座试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。