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美国保险业反洗钱规制及其政策启示作者：熊海帆来源：《中国经贸导刊》2011年第21期摘要：保险洗钱具有高度隐蔽性。
本文主要介绍和分析了美国保险业的反洗钱规制，并针对我国保险业反洗钱制度所涉及的合规主体与合规产品范围、交易报告的金额起点和可疑行为指针等问题提出了初步的政策建议。
关键词：美国保险业反洗钱规制保险市场日益成为洗钱行为的重灾区，反洗钱的国际“金融行动特别工作组”（FATF）针对该领域持续发出洗钱风险警示和反洗钱及反恐怖主义融资指引。
中国的反洗钱制度实施起步较晚，保险行业的反洗钱工作更是相对滞后，有必要学习美国等国家的先进经验以不断改进。
一、美国的保险业反洗钱规制（一）关于反洗钱的合规范围首先，保险业反洗钱的合规义务主体主要是在境内从事保险业务、开办特定险种的原保险公司，不包括再保险机构和保险资产管理机构。
保险中介人不直接承担反洗钱的法定义务，但是保险公司应当在中介合同中加入反洗钱条款，委托对方实施客户尽职调查（CDD）或客户身份识别等程序，出现的问题中介人向保险公司负责。
其次，对合规范围内的保险产品作了简明而清晰的规定，主要是不包括团体险在内的长期性寿险和养老保险，以及其他任何具有现金价值或投资特性的保险产品。
（二）关于反洗钱的最低要求第一，在规定时间以前，保险公司必须书面制定经高管部门认可的合理的反洗钱方案，并报FinCEN备案。
第二，上述的反洗钱方案必须在洗钱风险的评估基础上将具体的操作规程、实施步骤和内控机制整合进来。
第三，指定称职的合规专员专门负责反洗钱的组织领导工作；第四，对适当的人员进行持续性的反洗钱培训。
第五，依据洗钱风险的高低，对反洗钱方案的实施进行有效监控，并对实施效果进行独立测评。
（三）关于交易报告的提交保险公司向FinCEN提交大额交易报告的起点金额为5000美元。
具体讲，无论是投保人的保费交纳还是潜在支付达到5000美元，保险公司均应提交报告。
而在可疑交易报告方面，则要求保险公司如果知晓、怀疑或有理由怀疑以下几种情况时，应采用标准报表格式提交报告：一是交易资金得自非法或有掩盖其性质、来源的迹象。
西方国家环境责任保险制度比较及启示□游桂云张连勤环境责任保险制度在我国起步比较晚,而在西方主要发达国家,环境责任保险业务和保险制度已经进入较为成熟的阶段,并成为各国通过社会化途径解决环境损害赔偿问题的主要方式之一。
本文介绍了西方主要发达国家的环境责任保险制度,并进一步分析了这些国家环境责任保险的发展趋势,以便对我国环境保险责任制度的建立和完善提供借鉴经验。
一、西方主要国家环境责任保险发展状况环境责任保险是指在发生环境污染和破坏事故时,保险人基于责任保险合同的约定,代被保险人向受损害的第三人支付赔偿金的保险。
西方国家的环境责任保险制度是由"公众责任保险"发展而来,它随着环境恶化的严峻形势逐步确立。
世界范围内的环境责任保险出现在20世纪60年代以后。
70年代,公民环境权理论出现以后极大地推动了环境侵权理论的发展。
环境责任保险的内容涉及环境权的各项权能,如清洁空气权、宁静权、安居权、清洁水权等。
目前,在世界主要发达国家,环境污染责任保险业务和保险制度已经进入较为成熟的阶段,并成为各国通过社会化途径解决环境损害赔偿问题的主要方式之一。
美国的环境责任保险业走在了世界的前列,它最早于20世纪70年代末推出了环境责任保险。
随后英国、瑞典、德国、意大利、芬兰等国也纷纷以不同模式迅速发展环境责任保险制度。
二、西方国家环境责任保险制度比较由于各国经济发展水平、污染的产生方式等各不相同,西方国家环境责任保险制度的立法模式也各异。
西方国家环境责任保险制度的模式,大体分为强制责任保险和任意责任保险两种。
两种制度在投保自由、盈利性、道德风险等方面都不相同,如表1所示。
表1强制责任保险与任意责任保险的区别区别强制责任保险任意责任保险投保自由无投保自由有投保自由盈利性无盈利性有盈利性道德风险较高较低逆选择较低较高资料来源:陈慈阳.《环境法总论》,中国政法大学出版社,2003年修订版,P401具体来讲,目前西方国家的环境责任保险制度,主要有以下几种模式:(一强制环境责任保险制度,以美国和瑞典为典型美国采用专门承保机构承保环境责任保险,其强制保险制度主要适用于有毒物质和废弃物的处理、处置可能引发的损害赔偿责任。
美国环境责任保险对我国的启示与借鉴
【摘要】随着我国经济的快速发展，环境污染现象日趋严重。
环境责任保险是解决环境污染损害赔偿责任的有效方式之一。
本文通过分析美国环境责任保险制度，为该制度在我国的发展提出合理的建议。
【关键词】环境责任保险现状美国
2004年，川化集团排放的工业废水导致沱江流域严重污染，各种经济损失达3 亿元。
而此时的川化集团只有2000万元的赔偿能力，这对于3亿元的损失可谓是杯水车薪。
近年来，我国由于环境污染导致的损害事件不断增加，假如一些受害者得不到及时赔偿，容易引发群体性事件，成为影响社会稳定的隐患。
从发达国家环境污染治理的实践来看，建立环境责任保险制度是解决上述问题的有效方式。
环境损害责任保险制度有“绿色保险”之称，是以被保险人因污染环境而应承担的环境赔偿或治理责任为保险标的的保险。
它的存在和发展对于维护公众的环境权益、促进市场经济运行效率具有重要的意义。
我国环境责任保险出现于20世纪90年代初，首先以大连为试点，之后在沈阳、长春等城市推广开来，但总体成效并不理想，究其原因主要是我国公众环保和保险意识淡薄，缺乏健全的法律法规，保险责任范围过于狭窄等。
需要指出的是，在我国，环境责任保险的成本和效益不对称的问题尤为严重。
参保企业不多的局面导致保险公司的保费收入难以弥补巨额的保险金支出。
其次，从投保企业的角度看，我国环境责任保险和其他险种相比，保险费率较高，赔付率却过低。
一、美国的环境责任保险制度
发达国家和发展中国家相继出台了环境责任保险来应对一系列的环境污染侵权责任问题，美国走在了环境责任保险发展的前沿。
笔者认为，有必要全面考察和剖析美国的环境责任，在此基础上结合我国国情，制定符合我国现状的环境责任保险制度。
（一）保险模式
美国的环境责任保险以强制保险模式为主，现已有45个州出台了关于有害危险废弃物处理的环境责任保险的相关规定。
1976年，美国出台了《资源保全与恢复法》，要求企业主针对日后对第三人的损害赔偿责任和关闭估算费用等进行投保；同时，美国《清洁水法》规定船舶所有人和营运人必须具有足够的偿付能力以应对之后可能造成的对第三人的损害赔偿责任；对于工程保险，美国的相关法律规定，涉及污染的企业若未投保环境责任保险就不能取得工程合同。
（二）索赔时效
环境责任保险所带来的危害是持久的，对此美国采取了“日落条款”，对于保险责任范围内的事故，自保险单失效之日起的30年内，被保险人可以向保险公司索赔。
（三）法律法规
美国制定了完善的法律法规对环境责任加以严格规定，为环境责任保险的发展奠定了基础。
美国政府在《清洁水法》（1987）、《清洁大气法》（1970）和《环境应对、赔偿和责任综合法》（1980）等法律法规中建立了由环境污染者承担责任的规定。
同时，政府加大了对环境污染者的制裁。
对严重污染环境的企业实施对主要责任人的罚款、监禁等处罚。
（四）承保机构
美国成立了专门的环境责任保险公司承保环境责任保险。
同时，美国政府用税款对严重的环境污染进行清理，分散保险人的承保责任。
二、美国环境责任保险制度对我国的启示与借鉴
美国的环境责任保险现已进入较为成熟的阶段，这对于环境污染问题越来越严重我国来说，具有十分重要的借鉴意义。
除了提高公民的保险和环保意识之外，我国还需在以下方面加以改进。
（一）建立完善的法律法规体系
针对我国目前在环境责任保险方面立法欠缺的局面，笔者认为，首先应将环境责任保险纳入《保险法》的规定中，明确它的法律地位；其次，完善《环境保护法》和其他防治污染的法律法规；再次，针对不同地区和企业出台相应的环境保护法规，多层次解决环境污染问题，为环境责任保险在我国的发展铺平道路。
（二）明确承保方式
笔者认为基于我国环境问题的现状，针对不同的企业可以采取不同的承保方式。
对于污染较严重的企业，如石油化工、造纸等行业，实行强制承保方式，同时，国家应对保险公司予以扶持，提高他们的承保积极性；对于规模不大且污染较小的企业，如食品行业等，可以采取任意投保制度，政府加以引导，并对主动参保的企业给予税收优惠。
（三）合理确定承保范围，放宽索赔时间
我国可以先从承保突发的、意外的污染事故开始，逐步扩大承保范围，采取分步走战略，待时机成熟时将持久性的污染事故纳入承保范围，并逐步建立赔偿时效的“终身责任制”。
在此过程中，应加强对被保险人的环保意识的教育，鼓励其安装净化设施等。
（四）设立专门的承保机构
环境责任保险的赔偿金额巨大，由单一的保险公司承保将会造成巨大的资金压力。
对此，可以借鉴美国的承保机
构模式，由保监会和环保监管部门共同组建环境责任保险承保机构，并由政府给予资金上的支持。
承保机构也应当采取巨灾证券化、再保险等方式来分散承保风险。
（五）完善代位追偿制度
在保险事故是由多人共同造成的情况下，保险人为受害人支付保险金后，保险人可向其他事故责任人进行追偿。
另外，为了保护受害人获得补偿的权利，应当认可第三人对保险金的直接请求权。
总之笔者认为，完善环境责任保险应从我国的国情出发，充分借鉴国外的先进技术和经验，使它在我国成为一项能够长期的制度，切实解决我国的环境污染赔偿责任问题。
参考文献
[1] 阳露昭，刘艳.美国环境责任保险制度审视及启示[J]. 法学杂志，2005（06）.
[2] 陈会平. 试论在我国建立环境责任保险制度[J].重庆工商大学学报， 2004（12）.
作者简介：杞易航（1991-），女，汉族，云南保山人，就读于西南财经大学保险学院。
（编辑：陈岑）。
