个人征信体系的建立与完善

个人诚信体系建设存在问题及推进建议为推动个人诚信体系的建设与发展，人民银行地区中心支行配合地方政府部门，指导辖内金融机构，以建立健全个人诚信记录和推广信用惠民应用为主要手段，大力弘扬诚信文化，全面推进守信联合激励与失信联合惩戒，进一步完善个人信息安全、隐私保护与信用修复机制，加大珍爱信用记录、保护账户安全、预防电信诈骗、防范非法集资等宣传，不断提升辖区个人诚信建设的效果。

一、个人诚信体系建设基本情况目前，地区有5个柜面个人征信查询点（人民银行网点）、2台个人征信自助查询机，自助查询点设在地区中心支行，2018年累计查询个人信用报告5056人次，同比增长303.89%。

辖区个人信用信息基础数据库接入机构14家，主要为商业银行和法人金融机构，无人民银行代理查询网点。

个人征信系统采集地区252.3万人基础信息，其中有信贷记录自然人87.32 万人。

各县市授牌成立5个“诚信教育宣传基地”和5个“诚信文化工作站”。

为持续推进农村信用体系建设与应用，人民银行地区中心支行督促指导金融机构加大农户信用评级工作力度，提升“三信工程”评定比例。

截至2018年末，全地区农户数量为51.99万户，涉农金融机构已累计建立农户信用档案38.72万户，建档率为74.48%；已评定信用农户30.53万户，评级面100%；户均授信3万元；对35.46万户建立信用档案的农户累计发放贷款234.04亿元，贷款余额72.95亿元；不良贷款 5.63亿元，较初增长23.74%。

二、个人诚信体系建设存在的问题（一）个人信用体系法规制度不完善，信息安全保障难。

一是个人信息安全、隐私保护、信用修复等法律法规不健全，政府、企业、个人信用信息共享顾虑较多，由于缺乏可操作的制度依据，要将信贷信息之外的信息采集到人民银行征信系统存在部门间协调难度大、个人信息泄露风险高等问题。

二是当前适用的《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》不完善，如在执法检查中发现对是否应当设置异议查询用户等一些问题缺失法律依据。

一、工作背景随着我国金融市场的不断发展，个人征信体系的重要性日益凸显。

作为金融领域的重要一环，人行个人征信工作在保障金融安全、维护金融秩序、促进经济发展等方面发挥着重要作用。

近年来，我行在人行个人征信工作中取得了一定的成绩，现将工作总结如下：一、工作成果1. 完善征信体系。

我行积极落实人行征信工作要求，不断完善个人征信体系，提高征信数据的准确性和完整性。

通过加强与金融机构、政府部门等部门的合作，实现了征信数据的互联互通，为金融机构提供了全面、准确的个人信用信息。

2. 提高征信服务效率。

我行积极推动征信服务流程优化，简化查询、报送等环节，提高征信服务效率。

同时，加强征信系统运维，确保系统稳定运行，为金融机构和个人用户提供便捷的征信服务。

3. 强化征信风险防控。

我行充分发挥征信作用，对金融机构信贷业务进行风险预警和防控。

通过分析个人征信数据，及时发现潜在风险，为金融机构提供决策支持，降低信贷风险。

4. 深化征信宣传和教育。

我行积极开展征信宣传活动，提高公众对征信的认识和重视程度。

通过举办讲座、发放宣传资料等形式，普及征信知识，引导公众树立诚信意识，营造良好的社会信用环境。

二、工作经验1. 加强组织领导。

我行高度重视征信工作，成立专门的工作小组，明确责任分工，确保征信工作有序推进。

2. 完善制度建设。

我行建立健全征信管理制度，明确征信数据采集、查询、使用等环节的操作规范，确保征信工作合规有序。

3. 深化部门合作。

我行加强与金融机构、政府部门等部门的沟通与协作，共同推进征信体系建设，实现资源共享、优势互补。

4. 强化科技支撑。

我行积极推进征信系统技术创新，提高系统性能和安全性，为征信工作提供有力保障。

三、工作展望1. 持续完善征信体系。

我行将继续完善个人征信体系，提高征信数据的准确性和完整性，为金融机构和个人用户提供更加优质的征信服务。

2. 提升征信服务水平。

我行将不断优化征信服务流程，提高服务效率，降低金融机构和个人用户的查询成本。

兰州商学院长青学院2013届本科生毕业论文（设计）选题审批表系别：财政金融系专业: 金融学班级： 2班学生姓名：马倩霞兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）指导教师意见书兰州商学院长青学院本科毕业论文（设计）评阅表兰州商学院长青学院毕业论文（设计）答辩记录表答辩小组组长：答辩小组成员：年月日兰州商学院长青学院2013 届本科生毕业论文（设计）答辩委员会评语及成绩评定表兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）开题报告论文（设计）题目：完善我国个人征信体系的对策建议系别：财政金融系专业 (方向)：金融学年级、班：2009级2班学生姓名：马倩霞指导教师：黄萍2012 年11 月20 日兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）论文（设计）题目：完善我国个人征信体系的对策建议系别：财政金融系专业 (方向)：金融学年级、班：2009级2班学生姓名：马倩霞指导教师：黄萍2013 年 05 月 22 日声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。

对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文（设计）成果归兰州商学院长青学院所有。

特此声明毕业论文（设计）作者签名：马倩霞2013 年5 月22 日完善我国个人征信体系建设的对策建议摘要征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。

我国征信业从20世纪80年代起步以来,业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。

但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段。

我国的个人征信业，无论是民间机构的规模，还是整个社会的征信制度，都远远落后于西方发达国家。

根据具体市场环境，尽快建立适合我国国情的个人征信体系，对于市场经济的健康发展至关重要。

个人征信专项整治方案一、引言随着社会经济的不断发展和金融市场的不断拓展，个人征信系统在我国的金融体系中扮演着越来越重要的角色。

个人征信信息的准确性和完整性直接关系到个人信用评价和金融风险防范的有效性，关系到金融市场的健康发展和经济的稳定运行。

然而，当前我国个人征信系统普遍存在信息不准确、泄露个人隐私等问题，亟待专项整治。

本文通过对个人征信专项整治的分析和研究，提出了一系列整治方案，以期提高个人征信系统的准确性和完整性，保护个人隐私，促进金融市场的健康发展和经济的稳定运行。

二、当前我国个人征信系统存在的问题1. 信息不准确。

由于各金融机构之间信息共享不畅、信息录入不及时等原因，个人征信系统中的信息可能存在错误和遗漏，导致评估结果不准确。

2. 泄露个人隐私。

虽然我国有关部门对个人征信信息的保护法规比较完备，但实际上，仍存在泄露个人隐私的情况，给个人隐私造成严重侵害。

3. 监管不到位。

个人征信机构的监管力度不够，对于信息的采集和使用没有明确的规范，导致信息安全问题和合规性问题。

4. 数据严重欠缺。

当前我国的个人征信系统数据来源不够全面，有可能导致信息不全面和不完整。

以上是当前我国个人征信系统存在的主要问题。

针对上述问题，我们需要立即采取措施，进行专项整治。

三、整治方案1. 完善法律法规制定并完善个人征信信息的相关法律法规，规范个人征信信息的采集、存储、使用和保护，明确各个相关主体的责任和义务。

同时，对泄露个人隐私信息的行为进行严厉打击，以保障个人隐私的安全。

2. 加强监管加强对个人征信机构的监管力度，建立健全监督管理机制，规范个人征信信息的采集和使用，确保信息安全和合规性。

同时，对个人征信机构的违规行为进行惩处，保障金融市场的秩序和稳定。

3. 提高数据质量鼓励金融机构之间加强信息共享，建立完善的数据共享机制，提高数据的准确性和完整性。

同时，加强对个人征信信息的核实和校对，确保信息质量过硬。

4. 加强公众教育加强对个人征信信息的风险防范教育，提高公众对征信系统的认知和理解，增强风险防范意识和保护隐私意识。

我国个人信用体系构建策略论文报告：我国个人信用体系构建策略一、背景分析二、我国现状分析1、现有信用体系2、信用体系存在的问题三、国外经验借鉴1、美国个人信用体系2、缅甸个人信用体系四、构建个人信用体系的思路1、政府引导作用2、行业标准建设3、信息共享机制的完善4、社会信用积分体系的搭建五、建立个人信用体系的实施途径1、数据收集和整合2、建立信用监控机制3、技术手段的应用六、结论和建议一、背景分析随着我国对市场化和企业化的推进，个人信用体系建设已经成为社会和经济发展的一个焦点，社会信用体系也在我国发展中具有重要的作用。

随着信息时代的到来，大数据的应用也使得建设个人信用体系成为可能。

与此同时，我国的个人信用体系建设也面临着不少问题和挑战，如个人信用信息缺少、信息共享不足、信用评价标准不统一等。

二、我国现状分析1.现有信用体系目前我国的个人信用体系构架并不完善。

主要的信用体系包括：金融信用信息系统、公共信用信息平台、个人征信数据系统等。

在这些信用体系中，金融信用信息系统是覆盖面较广的一个体系，建立了对银行和非银行金融机构的信息采集和信用评估体系。

但其他行业的信用体系缺失、尚未关联互通，导致了个人信用排名不够准确、信用记录不够全面等问题。

2.信用体系存在的问题在我国的个人信用体系中，其存在以下几个问题：（1）数据来源单一。

目前大部分因素，如银行、信用卡等金融机构以及房地产、交通、医疗等领域均有自身的信用体系，虽然已经有部分数据可以互通，但还未形成信用数据全面共享的机制，数据来源单一。

（2）评价标准不一。

不同领域有不同的信用评价标准和要求，尚未形成普遍认可的标准。

（3）信息共享不足。

信用信息的共享是实现一体化的重要途径，不同机构之间尚未形成有效互信机制，信息共享不足。

（4）缺乏监管机制。

在我国，缺乏法律法规的保障机制，加上个人信用体系核心数据的管理机构多数为商业机构，对于整个个人信用评估的科学与正确性没有起到有效的规范作用。

《我国个人征信立法若干问题研究》篇一一、引言随着社会经济的发展和科技的进步，个人征信在我国的经济生活中扮演着越来越重要的角色。

个人征信体系的建立与完善，对于促进社会信用体系的构建、保护消费者权益、规范金融市场秩序等都具有重大意义。

然而，我国个人征信立法尚处于初级阶段，仍存在一些亟待解决的问题。

本文将针对我国个人征信立法的若干问题进行深入研究，以期为我国的个人征信立法提供理论支持和实践指导。

二、我国个人征信立法的现状及问题（一）立法现状目前，我国个人征信立法主要包括《征信业管理条例》等法规。

这些法规为个人征信行业的规范发展提供了法律依据，但仍有诸多问题亟待解决。

（二）存在的问题1. 法律体系不完善。

我国个人征信立法层次较低，相关法规之间缺乏协调性，难以满足征信业务发展的需要。

2. 个人信息保护不足。

在征信过程中，个人信息的收集、使用、披露等环节存在漏洞，容易引发个人信息泄露和滥用的问题。

3. 征信机构独立性不强。

我国征信机构多由政府主导，缺乏独立性和市场化运作的机制，难以保证征信结果的公正性和准确性。

三、我国个人征信立法问题的原因分析（一）法律制度不健全我国个人征信立法起步较晚，法律制度不健全是导致问题的主要原因。

相关法规的缺失或滞后，使得个人征信行业的规范发展缺乏法律保障。

（二）监管机制不完善监管机制的不完善也是导致个人征信问题的重要原因。

监管部门之间的协调不够，监管力度不够，使得个人信息保护和征信机构的监管存在漏洞。

（三）市场环境不成熟我国征信市场环境尚不成熟，市场主体发育不完善，竞争不够充分。

这使得征信机构在提供服务时，难以保证公正性和准确性。

四、完善我国个人征信立法的建议（一）完善法律体系应加快制定个人征信相关法规，提高立法层次，构建完善的法律体系。

同时，应加强法规之间的协调性，确保法规的有效实施。

（二）加强个人信息保护应加强个人信息的保护，明确个人信息收集、使用、披露等环节的规范和要求。

经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。

二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。

而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。

2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。

例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。

这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。

3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。

（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。

对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。

在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。

在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。

假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。

个人征信体系又称个人信用信息基础数据库，由中国人民银行征信管理局牵头组建，是各商业银行的信用数据信息共享平台。

主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求。

个人征信体系的数据库的功能又是其核心内容。

健全的个人征信体系有利于我国的金融、经济健康稳定的发展。

我国征信业的发展始于2O世纪8O年代后期，主要集中在一些大中城市。

企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则仍处于初级阶段，有些不足之处尚需改进。

一、建设个人征信体系的意义(一)有助于帮助商业银行化解金融风险，维护国家金融稳定虽然导致我国商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特别是在市场经济和金融市场日益发展、借贷市场呈现多元化发展的状况下更是如此。

全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，通过收集借款人在全国各家商业银行的借款以及还款记录，为他人担保信息，以及身份、职业和居住等个人基本信息，实现了全国范围内的信息共享，将有利于商业银行掌握借款人的异地、跨行负债水平，全面考察其综合负债情况；有利于商业银行掌握借债人的家庭总体负债水平，综合评估其整体还款能力；有利于商业银行了解借款人的不良负债状况，客观评价其还款意愿；有利于商业银行了解借款人的或有负债，深入判断其潜在风险。

从而帮助商业银行更加有效的判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的风险。

银行业风险的降低，无疑将有助于国家更好的维护金融稳定。

(二)有助于提高商业银行经营效率，更好的应对国际竞争按照加入WTO时的承诺，到2006年我国的银行业将向外资全面开放，内资商业银行将面临外资银行全方位的竞争。

目前中资银行，特别是国有中资银行的主要客户和盈利来源是向大中型企业的贷款。

国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见文章属性•【制定机关】国务院办公厅•【公布日期】2016.12.23•【文号】国办发〔2016〕98号•【施行日期】2016.12.23•【效力等级】国务院规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】市场规范管理正文国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见国办发〔2016〕98号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：为弘扬诚信传统美德，增强社会成员诚信意识，加强个人诚信体系建设，褒扬诚信，惩戒失信，提高全社会信用水平，营造优良信用环境，经国务院同意，现提出以下意见。

一、总体要求（一）指导思想。

全面贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，深入贯彻习近平总书记系列重要讲话精神，按照党中央、国务院决策部署，以培育和践行社会主义核心价值观为根本，大力弘扬诚信文化，加快个人诚信记录建设，完善个人信息安全、隐私保护与信用修复机制，健全守信激励与失信惩戒机制，使守信者受益、失信者受限，让诚信成为全社会共同的价值追求和行为准则，积极营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。

（二）基本原则。

一是政府推动，社会共建。

充分发挥政府在个人诚信体系建设中的组织、引导、推动和示范作用。

规范发展征信市场，鼓励调动社会力量广泛参与，共同推进，形成个人诚信体系建设合力。

二是健全法制，规范发展。

健全个人信息法律法规、规章制度和标准规范，严格保护个人隐私和信息安全。

三是全面推进，重点突破。

以重点领域、重点人群为突破口，推动建立各地区各行业个人诚信记录机制。

依托全国信用信息共享平台与各地方信用信息共享平台、金融信用信息基础数据库与个人征信机构，分别实现个人公共信用信息、个人征信信息的记录、归集、处理和应用。

四是强化应用，奖惩联动。

积极培育个人公共信用信息产品应用市场，推广个人公共信用信息社会化应用，拓宽应用范围。

建立健全个人诚信奖惩联动机制，加大个人守信激励与失信惩戒力度。

征信系统管理制度一、总则为规范征信系统的管理，保障征信数据的准确性和安全性，提高社会信用体系运作效率和质量，特制定本管理制度。

二、征信系统管理机构征信系统管理机构负责全面管理征信系统，包括但不限于系统建设、维护、更新、安全、培训、监管等工作。

管理机构应当具备专业的管理团队和技术团队，确保征信系统的稳定运行和数据的安全性。

三、数据采集与存储1. 数据采集应当严格按照法律法规的要求进行，对于用户的个人信息，必须经过用户同意并进行加密处理。

2. 征信系统应当建立完善的数据存储机制，确保数据的准确性和完整性。

数据存储应当符合国家相关规定，并具备备份和恢复机制。

3. 数据采集应当建立审计制度，对包括但不限于操作记录、修改记录等进行审计，确保数据的合规性和安全性。

四、数据使用1. 征信系统应当严格按照法律法规的要求使用数据，不得违规调取用户信息。

2. 数据使用权限应当分级管理，合法授权的用户才能够调取相应的数据，未经授权不得篡改或调取数据。

3. 征信系统应当建立使用日志，对使用记录进行完整记录，确保数据使用的合规。

五、安全保障1. 征信系统应当建立健全的安全防护机制，包括但不限于防火墙、入侵检测、数据加密等技术手段，确保数据安全性。

2. 征信系统应当建立网络安全保障措施，对系统进行安全检测和漏洞修补，确保系统免受网络攻击。

3. 征信系统应当建立安全审计机制，对系统的安全性进行定期的审计，及时发现并解决安全隐患。

六、人员管理1. 征信系统管理机构应当对工作人员进行专业的培训，确保其具备必要的技能和知识。

2. 征信系统管理机构应当建立健全的权限管理制度，确保各类权限的合理设置和控制。

3. 征信系统管理机构应当建立工作审查机制，对工作人员的工作进行定期审查，确保工作的规范性和合规性。

七、监督管理1. 征信系统管理机构应当接受监管部门的监督，定期接受监管部门的检查和评估。

2. 征信系统管理机构应当主动配合监管部门进行各类工作，如数据披露、安全检查等。

中国征信体系建设中的主要问题及完善措施中国的征信体系建设已经获得了长足的进展，但仍然存在许多问题。

本文将围绕中国征信体系建设中的主要问题及完善措施进行探讨。

一、征信数据不完整征信数据不完整是当前中国征信体系面临的主要问题之一。

对于征信机构而言，难以获取所有的信用信息，导致一些重要的诚信信息被遗漏，从而影响到征信结果的精准度。

因此，完善征信数据的收集和分享机制十分必要。

为解决这一问题，建议从以下几方面入手。

首先，加强各个部门的信息共享。

各个监管部门应当建立起信息互通的平台，实现信息共享。

其次，鼓励个人主动补充征信信息。

一些个人信用信息并不在各机构征信数据库中，但却对评估一个人的信用状况有着重要的影响。

政府可以鼓励个人通过自愿的方式提交相关信用信息。

同时，建议建立统一的个人信用信息数据库，进行整合和管理。

二、数据检验方式不完善中国现有的征信机构在数据校验和清洗方面存在问题，尤其是在大量数据的匹配和处置方面存在诸多困难。

此外，机构之间的数据共享和整合也是另一个缺陷。

为改善这一局面，应采取以下措施。

首先，建议征信机构制定更严格的数据收集和审核标准。

这样一来，能够有效地减少数据出现错误的情况。

另外，加强数据的共享和交换，实现不同征信机构之间的互联互通。

这不仅可以提高数据的准确性，也能够增加体系的覆盖面。

最后，鼓励征信机构开发先进的技术工具，如人工智能和大数据分析，以提高数据的清洗和检验能力。

三、信息泄露征信机构是个人和企业信用信息的重要收集、储存和管理渠道，随着数据中心设备和科技的不断更新升级，信息泄露的风险也在不断增加。

因此，加强信息安全管理，严格监管征信机构是不可或缺的。

首先，征信机构应制定完善的安全管理制度，建立健全的安全检查和盘点机制。

加强监管力度，对于违规征信机构及其管理人员给予严厉的惩罚。

其次，要完善个人隐私保护措施。

征信机构在处理个人信息时，应当遵循严格的技术、管理和安全规范。

对于一些敏感的数据，应当要求征信机构进行额外的保护和储存。

我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。

关键词：个人信用体系建设规范思考个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。

从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。

我国个人信用体系存在的问题信息收集缺乏法律支持我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。

这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。

根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。

而我国目前的做法则是，信用机构从中介人(主要是银行)那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。

尚未树立现代信用意识在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。

一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。

因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。

特别是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。

个人征信体系是指记录公民个人信用信息和信用历史的系统。

它是金融、消费、就业、社会保障等领域的数据个人信用信息的集散地。

个人征信是指用以客观记录个人信用信息的数据库，在我国，我国人民银行是负责建设征信系统的专门机构。

然而，我国个人征信体系在发展过程中也面临着一些问题，下面我将根据实际情况分析我国个人征信体系存在的问题并提出对策。

1.数据不够全面个人征信体系中的数据来自于各个金融机构和相关部门，目前存在的问题是数据的获取和整合并不全面。

部分金融机构对个人信用信息的采集不够全面，导致征信系统中的信息不够全面准确，无法真正反映个人的信用状况。

解决办法：建立统一的数据采集标准，鼓励各金融机构和相关部门加强信息共享，共同维护征信数据库的完整性和准确性。

鼓励推动第三方征信机构参与个人信用信息的采集和整合工作，完善征信数据来源，确保数据的全面性和及时性。

2.信息安全风险个人征信系统中存储着大量敏感个人信息，一旦泄露将会对个人和社会造成严重损失。

然而，目前我国的信息安全防护措施还不够完善，存在一定的风险。

解决办法：加强个人信息保护意识，建立健全的信息管理制度和技术安全保障体系，严格落实个人信息保护法律法规。

加强技术防范，及时更新安全防护系统，预防和应对信息泄露等安全事件，确保个人信息的安全性。

3.监管不够严格个人征信体系是涉及个人隐私的重要信息系统，需要严格的监管和管理。

但是目前我国对征信机构和征信数据的监管尚不够严格，一些机构存在信息不真实、不准确、不完整的情况。

解决办法：加强对征信机构的监管，建立健全的征信行业自律机制，规范行业发展秩序，提高行业整体管理水平。

完善法律法规，明确征信机构的权责，加大对征信违规行为的处罚力度，确保征信系统的运行规范和透明。

4.信用信息公开透明度不足征信系统收集的信用信息应当是公开、透明的，但是目前我国个人征信系统中的信用信息公开透明度还不够高，个人征信数据的获取成本和门槛较高。

解决办法：推动建立个人信用信息共享评台，提高个人信用信息的透明度，并鼓励各种信用信息服务机构通过多种渠道向社会公众提供信用信息服务。

如何建立我国的征信体系一：征信体系介绍：征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。

信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。

现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。

信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。

但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。

此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。

可见，征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。

征信体系指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。

征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。

社会信用体系是市场经济发展的必然产物。

经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的社会信用体系。

但是，由于各国经济、文化、历史不同，不同国家形成了不同的社会信用体系模式。

从国际发达国家的经验看，征信体系模式主要有市场主导、政府主导和会员制三种模式。

美国、加拿大、英国和北欧国家采用市场主导型模式，政府主导型模式的代表是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家，日本则采用会员制模二：我国征信体系的建设：我国征信体系：市场化改革给我国商业性征信机构的产生提供了内生动力，然而，寡头垄断型的银行业结构，国有和国有控股银行缺失有效的公司治理结构，消费信用发展起步晚、规模小，人口流动性小等因素抑制了内生于市场的征信体系的产生与发展。

在内生的私营征信业受到诸多体制和经济约束而不能充分发展情况下，政府不得已选择通过强制性手段建立公共征信机构，从而形成了中国目前的多层次征信体系。

如何完善我国征信体系建设文/武晓利摘要：近几年，国家逐步加快了社会诚信体系建设步伐，为实现社会各类信息，(包括经济信用信息、金融信用信息及社会信用信息的公开与共享)，我国从全社会层面研究政策制度，加快各领域的信用监督、警示和惩戒建设。

尤其是在金融信用信息领域，2016年6月全国社会信用体系建设工作会议在北京召开。

由国家发展改革委员会和人民银行双牵头的联合会议确定了推进社会信用体系建设的具体措施。

人民银行配合2013年国务院发布的《征信业管理条例》继续发布了《征信机构管理办法》、《征信机构监管指引》等相关制度文件。

本文将对我国当前银行业征信体系建设现状进行简要分析，并提出解决对策。

关键词：征信体系；问题；对策一、商业银行征信系统建设现状近十年来，我国银行的征信体系从无到有，已经有了长远发展。

围绕人民银行积极推进征信市场建设的指导思想，四大国有商业银行和大部分股份制银行都完成了各自征信系统的开发、建设，并且目前均已经与人民银行的征信系统实现联网使用。

但在很多方面还不完善，笔者将对目前商业银行征信体系建设现状加以分析。

(一)发展时间短，政策成形较晚上世纪90年代初，因为社会经济的影响，企业逃废债的情况增加，扰乱了市场的正常秩序，制约了金融系统的服务功能的发挥。

在这种情况下，人民银行于2006年建立了全国统一的金融信用信息基础数据库。

按照一定规则合法采集企业和个人的金融信贷信息。

信息安全共享帮助商业银行加强了信贷风险管理，有效防范了信贷风险发挥了重要作用。

经过多年的努力和实践，国务院在2013 年3月15日发布了《征信业管理条例》，这也标示着我国征信业进入法制建设的重要里程碑。

新的政策制度的出台，有助于引导征信业健康发展。

但是在条例的落实及执行上，还需要征信业监督管理部门、征信机构及金融机构各级征信人员不断探索。

(二)信用评级不完善就目前来说，我国商业银行在征信体系建设中各大商业还存在企业客户信用评级各自制定及标准不一等问题。

个人征信体系发展的国际经验及其启示个人征信体系是现代社会金融体系中至关重要的组成部分之一，它直接影响到金融市场的稳定和金融服务的普惠性。

随着全球经济的不断发展和金融科技的快速进步，个人征信体系的建设和完善变得愈发重要。

在国际上，一些国家和地区已经建立起相对完善的个人征信体系，并取得了一定的经验和成就。

本文将结合国际经验，探讨个人征信体系的发展及其对我国的启示。

一、国际个人征信体系的发展现状目前，全球范围内的个人征信体系发展水平存在一定差异，但主要经济体和金融发达国家的个人征信体系相对较为完善。

美国、英国、加拿大、德国等国家的个人征信体系在数据完整性、信息安全、信用评分模型等方面都有较为成熟的经验和技术。

在美国，个人信用报告制度自1970年代开始建立，经过几十年的不断完善，已经成为全球最为完善和成熟的个人征信体系之一。

美国个人信用报告由三家主要的信用报告机构负责维护，即艾格之、TransUnion和Experian。

这三家机构收集个人消费信贷信息、居住地信息、就业信息等，形成个人信用报告，用于评估个人的信用风险。

与此其他发达国家的个人征信体系也具有其独特的特点和优势。

英国的个人征信体系以其严格的数据保护和信息安全立法著称，加拿大的个人征信体系注重借鉴国际经验和技术，致力于提高信用评分的准确性和透明度，德国的个人征信体系在数据完整性和合规性方面具有较高的标准和要求。

从国际经验中，我们可以得到以下几点启示：1. 数据质量和安全性是关键个人征信体系的核心在于数据的收集、整合和利用，因此数据的质量和安全性至关重要。

国际上一些发达国家的个人征信体系建设中，非常重视数据的准确性和完整性。

针对个人隐私信息和数据安全问题，也制定了严格的法律法规和监管标准，确保个人信息的安全和隐私不受侵犯。

2. 信用评分模型要科学合理个人征信体系的核心技术之一是信用评分模型，它直接影响到个人的信用评价和金融服务的普惠性。

在国际上，一些发达国家已经建立起相对完善的信用评分模型，通过利用大数据和机器学习等技术，提高了信用评分的准确性和预测能力。

互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施互联网的发展已经深刻地改变了我们的生活方式，使得信息的传递和获取更加迅速和便捷。

在这个背景下，个人征信体系也得到了前所未有的发展和应用。

互联网背景下个人征信体系存在着一些问题，需要我们思考并加以解决。

一、问题1. 数据安全问题在互联网时代，大量的个人信息被数字化并存储在各种数据库中，这就给个人信息的安全带来了隐患。

一旦这些信息被不法分子获取或泄漏，将会给个人和社会带来严重的危害。

2. 失信惩戒机制不足当前个人征信体系中的失信惩戒机制还不够完善，对于一些造假、诈骗等行为的违法成本较低，使得部分人容易产生侥幸心理，对征信系统的作用产生怀疑。

3. 信息不对称由于个人征信机构获取数据的渠道有限，信息的公正性和客观性可能会受到一定的影响，导致出现信息不对称的情况，一些个人可能由于信息不足而受到不公平的待遇。

二、解决措施1. 强化个人信息安全保护为了防范个人信息的泄漏和滥用，加强个人信息保护是至关重要的。

相关部门可以制定严格的信息保护法律法规，完善信息安全管理体系，加大信息安全技术的研发和应用，保证个人信息的安全性。

2. 建立完善的失信惩戒机制应该加大对失信行为的惩戒力度，形成对违法失信行为的强有力打击，对于那些恶意逃债、虚假宣传等行为可以采取限制其在征信系统中的信用记录，限制其获取贷款等金融服务，从而有效遏制违法失信行为的发生。

3. 加强信息的公开透明和客观性个人征信体系应该加强信息的公开透明，公正客观地记录个人的信用行为，同时借助大数据和人工智能技术，提高信息的准确性和全面性，保证信息的公正性和客观性。

4. 增加信息获取渠道个人征信机构可以通过与相关部门和企业合作，增加信息的获取渠道，从而提高信息的全面性和准确性，避免信息不对称的情况出现。

也可以鼓励个人主动提供自己的信用信息，增强信息的客观性。

互联网时代下个人征信体系的发展面临着一些问题，但只要我们加强对个人信息的保护，建立完善的失信惩戒机制，提高信息的公开透明和客观性，并增加信息获取渠道，就能有效解决这些问题，为个人征信体系的健康发展提供有力保障。