中国个人信用制度研究

个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告] 题目: 个人信用评级体系存在的问题及对策研究一、选题的背景、意义个人信用评级体系是一国信用制度体系的重要组成部分，是商业银行等金融机构开展个人信贷业多年的务的基础。

在西方发达国家，个人信用制度已有160发展历史，这些国家的个人信用评级体系已相当发达与完善，在国民经济增长与社会生活的各个方面，尤其是为商业银行开展个人消费信贷业务发挥了重要作用。

在现阶段，个人信用评级体系的建设不仅能够提供良好的市场运行秩序，而且对我国扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。

完善的个人信用评级体系不仅能进一步提高市场资源配置效率，而且可以促进个人信贷消费，拉动市场消费状况，从而改变目前主要由投资拉动的经济增长方式。

对个人信用体系的完善还有利于改善社会信用状况，加快整个社会从传统经济结构向市场经济转型的步伐，同时促进社会主义法治建设此外，建设个人信用体系是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务;提高商业银行个人贷款管理水平;控制贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素之一。

在我国，个人信用评级体系的建设有了很大的发展，但是尚处在起步阶段。

我国尚未形成符合市场经济要求的个人信用评级体系，社会普遍存在的失信现象已经成为我国市场经济进一步发展的重大障碍。

完善个人信用体系刻不容缓。

近年来国内有关个人信用评级的论述越来越多，取得了一定的成果，但是依然存在着一些问题。

从理论研究的角度上来看，我国个人信用评估的研究与欧美没有很大差距，但从现实角度来看，由于我国信用评级体系起步晚，严重缺失个人信用指标数据及相关法律建设，现实中商业银行体系在对个人发放信贷的过程中的信用评估和管理都有很大的困难。

二、相关研究的最新成果及动态(一)国外学者关于个人信用评级体系的研究现代信用行业是在市场经济的发展过程中逐步发展起来的。

国外的研究文献很少把个人信用体系作为一个单独的问题来研究。

最早认识到信贷市场信息不对称问题的经济学家是阿克罗夫(1970)，在其1970年发表的《柠檬市场:产品质量的不确定性与市场机制》提出了信息不对称的问题，但对制度因素对信贷市场信息不对称造成的影响研究很少。

经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。

二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。

而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。

2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。

例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。

这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。

3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。

（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。

对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。

在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。

在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。

假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。

我国个人信用评级制度的设计与建立第一章：引子随着经济的发展，个人信用评级制度在中国逐渐成为社会热点问题。

随着互联网的发展和数据技术的普及，我们可以更加准确地评估一个人的信用状况，从而促进社会公平和诚信度的提高。

本文将探讨我国个人信用评级制度的设计与建立。

第二章：个人信用评级的概念和作用个人信用评级是指通过分析一个人的信用历史、财务状况、信贷记录等信息，对这个人的信用状况进行评价和等级划分的过程。

评级分数可以反映一个人的偿债能力和信誉度，是商业活动中重要的参考依据。

个人信用评级有助于推动社会诚信文化的形成与进步，在商业交易中保障当事人的合法权益、促进经济发展和财富创造。

第三章：我国个人信用评级现状的问题在我国，个人信用评级系统发展相对滞后，个人信用状况与信用评级信息的不足成为当前的主要问题。

在银行和信用机构可能会根据你是否有近期贷款申请记录、个人资产情况以及信用历史判断一个人的信用状况，但是由于政府或者权威性机构所推行的统一个人信用评级标准还没有出台，因此导致了一些问题的存在，例如：1. 多元评级标准缺失目前个人信用评级体系，各大银行和信用机构采用的信用评级标准不统一，难以相互比较和协调。

商业利益的追求可能会导致某些信用评级机构操作失范，评级结果难以信赖。

此外，不同行业、地区、市场环境的差异也会导致评级标准的差异，评级结果难以横向对比，影响市场信用体系的稳定和规范。

2. 信用数据缺乏相比于像美国、欧洲等国，我国个人的信用数据采集量、质量还有很大的提升空间。

由于我国的信用体系不健全，获得的个人信用数据多是被动获取，存在着定性不高、数据来源不可靠、缺乏个性化评估等问题。

应用于个人信用评级的数据缺乏，也使得评级结果的准确性和可靠性不能得到保障。

3. 数据隐私问题个人信用评级会涉及个人财产状况、家庭资产收入等涉及隐私的信息。

如果数据泄露，会严重危害个人隐私权益。

此外，客观的因素导致的错评也有可能对某些人造成不必要的麻烦。

3《商场现代化》8年月（下旬刊）总第58期财经论坛一、中国式个人信用体系得现状2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，开启了我国个人信用体系构建的先河。

短短几年时间，我国个人信用体系建设就取得了一定的进展，但仍然很不完善，存在着一些问题。

随着市场经济的深化，我国居民的第二份人生档案正在建立，并随着居民的日常经济活动而完善，刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费，甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中，成为终生不可更改的记录，人生的第二档案——个人信用记录。

二、中国式个人信用体系构建设想个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程，仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的，它需要政府和社会的共同参与，借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。

1.建立个人信用实码制和网络查询系统。

个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上，个人所有必要的资料都可存储在该编码下。

在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料，以衡量个人信用水平，减少信用风险。

个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统，是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。

为居民提供个人信用记录，主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等，这样就提高查询效率与降低查询成本。

2.构建个人账户体系。

个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。

在操作上，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。

银行通过建立个人基本账户系统，最终实现为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。

这是个人经济生活中不可缺少的信用证明，是建立和完善个人信用体系的基石，商业金融机构，应以此为契机，促进和保证个人信用制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。

社会信用体系建设：为何个人信用制度尤为重要？由于中国的经济发展进入到了新的阶段，如今社会信用体系的建设显得尤为重要。

在维护经济社会秩序的同时，中国政府持续推进个人信用制度建设，这是为了给予个人更好的信用责任和信用奖励。

那么，为什么个人信用制度尤为重要呢？首先，个人信用制度是社会信用体系建设的重要组成部分。

社会信用体系建设旨在通过打造有评价、惩戒、激励机制的信用环境，提升社会信用水平，进而带动经济社会发展。

个人信用制度则是其中重要的领域之一，它有着重要的内涵和作用。

个人信用制度要求个人能够自觉履行诚实守信的法律义务，对社会和家庭负责，提高个人的诚信意识和责任感，这是构建信用文化的重要途径。

其次，个人信用制度能够推动良性的市场竞争。

信用是市场竞争的重要因素，一个企业或个人若有了良好的信用，就会得到更多的社会认可和支持。

反之，如果一个企业或个人信用不良，就会受到社会惩罚和排斥。

个人信用制度建设将加强个人的信用管理，形成良好的信用环境，鼓励诚信守信的企业或个人获得更多的市场机会和竞争优势，推动市场的良性竞争。

最后，个人信用制度能够维护社会公平正义。

在现代社会，个人信用被广泛地应用于各个领域，如信用消费、信用贷款、信用租赁等。

如果个人之间信用不平衡，就会导致资源的不公平分配和利益的不合理占用。

而个人信用制度的建立可以有效地维护社会公平正义，保证个人信用的平等和公正，使每个人都按照自己的真实信用水平获得相应的资源和利益。

2014年，中国政府开始推进社会信用体系的建设。

在社会信用体系制度框架中，个人信用制度是最为重要的部分之一。

个人信用制度的建设是一项长期、系统性的任务，需要政府、企业和个人共同参与。

政府应该加强监管和管理，推动个人信用制度的建设；企业应该遵守市场规则，诚实守信，协助政府推进个人信用制度建设；个人应该自觉履行社会责任，提高个人诚信意识。

通过多方参与，建立良好的个人信用制度，才能真正达到建设信用中国的目标。

我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议个人信用编辑于 2009-04-28内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。

关键词：个人信用体系建设规范思考个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。

从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。

我国个人信用体系存在的问题信息收集缺乏法律支持我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。

这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。

根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。

而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。

尚未树立现代信用意识在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。

一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。

因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。

非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。

我国个人信用制度的缺失和消费信贷的发展前景摘要：现代文明社会，凡是对有行为能力的正常人都有一种介乎于于道德和法律之间的约束力，人们对这种约束力的履行程度，可以很直观的反映出在此种社会形态之下政府行为，企业行为和个人行为的信用体系的健全程度。

这种约束力就是信用。

就个人信用而言，在发达国家，已经将通过社会保障号将人们的经济活动记录在案，将其作为个人经济活动的基础，他们的个人信用制度已经相当完善，高度发达的信用制度增加了居民对金融性机构的信赖，促进了这些国家经济的持续繁荣发展，据统计，美，日等发达国家居民消费对经济增长的贡献一直持续在65%以上，可见，在国际上，发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径。

与此相对比，我国在个人信用制度建立和消费信贷的建立方面所做出努力，却是有待商榷的。

我国的消费信贷始于20世纪80年代，但受到当时条件的限制发展的非常缓慢，知道20世纪末才有了较大的发展，而那时，西方的发达国家早已有了相当健全的信贷消费理论和制度。

在当今世界的大经济前提之下，一个国家的信贷制度的建立健全程度会直接影响到整个国家经济发展趋势和方向的前提之下，我们对个人信用制度和消费信贷制度，应该有一个全新的思考。

关键词：市场经济个人信用制度消费信贷发展前景我国目前经济发展的三驾马车分别是：投资，出口，消费。

前两者在经济增长中占有很大的比列，特别是投资，目前还存在过热的迹象，这种过热会带来通胀和出口逆差等负面的影响，而消费却一直没有跟上来，如何刺激消费来加大经济增长就成了目前国家需要研究的重大课题了。

就消费而言，目前的主要方式就是信贷消费，只要我们采取措施，不断的刺激信贷消费，国家的经济增长步伐就一定会得到很大的提升。

而建立信贷消费制度的前提则是需要有一个很完善的个人信用大环境。

我国的个人信用制度建设是在“九五”期间，国内市场出现疲软，内需不足的情况下提出并开始起步的是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观需求，这种制度提出的目的就是为了更好的致力于市场经济的发展，市场经济的发达阶段是信用经济，信用是市场经济的本质属性和基本要求，市场经济一直在呼唤信用，因此要想促进经济发展，我国的个人信用制度建设则是不可或缺的，通过近30年的努力，我国的个人信用制度虽然得到了很大的发展，但是这一制度毕竟刚刚起步，还没有形成完整的体系，有很大的缺失，所以从总体上推进我国个信制度的建设仍有许多问题亟待解决。