一手房屋贷款申请表

1.2流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性 风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存 款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来 流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的 投资机会，增加机会成本带来的损失。
《担保法》第51条规定，抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范 围内要求提供担保。也就是说，当抵押物意外灭失时，抵押权人享有的只是一种债权请求权，而不再是担保物权。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第80条规定，在抵押物灭失、毁损或 者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。因此在购房贷款抵押中， 为了防范作为抵押物的房屋意外灭失带来的风险，对房屋意外灭失或者毁损进行保险是积极和有益的措施。
住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定 的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际 缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度； 归集的公积金较少，普及面不广。针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足 消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。
申请资料
个人房产 公司房产
贷款风险 防范
违约风险控制 流动性控制
经济周期控制 利率的控制
1、房屋产权证、购房合同及发票原件； 2、原件、户口簿原件 3、配偶原件/房地产共有人原件

中国邮政储蓄银行个人一手住房贷款业务管理办法及操作规程（试行）目录个人一手住房贷款业务管理办法（试行） (1)第一章总则 (1)第二章放款模式、贷款担保 (2)第三章合作项目准入管理 (5)第四章贷款业务流程 (7)第五章附则 (11)个人一手住房贷款业务操作规程（试行） (12)第一章总则 (12)第二章合作项目的准入流程 (12)第三章贷款申请受理 (21)第四章贷款授信调查 (25)第五章贷款审查审批 (26)第六章贷款签约与发放 (28)第七章附则 (32)中国邮政储蓄银行个人一手住房贷款业务管理办法（试行）第一章总则第一条为了规范中国邮政储蓄银行个人一手住房贷款的业务管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和《商业银行房地产贷款风险管理指引》等有关法律、法规和规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称的一手住房，是指房地产开发商在依法取得的土地使用权上新建，经房地产行政主管部门批准向自然人销（预）售，并在竣工验收后办理所有权初始登记的住房，包括期房和现房。

期房是指未竣工验收，或已竣工验收、但房地产开发商在销（预）售前未取得所有权证书的一手住房。

现房是指已竣工验收、并且房地产开发商在销（预）售前已取得所有权证书的一手住房。

第三条本办法所称的个人一手住房贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于购买一手住房的人民币贷款。

第四条个人一手住房贷款的发放对象和条件，以及贷款金额、期限、利率和还款方式，均按照《中国邮政储蓄银行个人二手住房贷款业务管理办法（2011年版）》和《中国邮政储蓄银行个人二手住房贷款业务操作规程（2011年版）》（以下合称《二手房贷款业务制度》）的规定执行。

第五条中国邮政储蓄银行各级机构办理个人一手住房贷款业务，必须严格遵循国家法律法规，执行国家住房信贷政策。

第二章放款模式、贷款担保第六条个人一手住房贷款的发放，分为下列五类模式：（一）见抵押（预告）登记证明放款：我行在取得房屋他项权证等抵押（预告）登记证明之后，发放贷款。

贷款申请人签名： 申请表填写人： 负责信贷员：
日期： 日期：
贷款申请表
申请日期
需要贷款的日期：
月还款能力：
信息来源：
贷款目的：
申请金额： 万元整，申请期限：
个人资料：
（至少需要3个不同的联系人和2个不同的固定电话）
姓名：
性别：□男 □女
出生婚 □离婚 □其它
户口类型:□本地 □非本地（□省内 □省外）
来本地时间：
教育程度：
月收入： 元
年收入： 元
社保卡电脑号：□无 □有（ ）
子女数：□有（ 个） □ 无
子女情况：□在本地上小学/中学 □在异地上小学/中学 □在上大学 □已就业 □其他
居住状况：□自有房产 □父母/配偶房产 □宿舍 □租赁（月租：¥元）□其它
与谁同住：□父母 □配偶 □独居 □其他
手机：
住宅电话：
E-mail:
单位同事姓名：
性别：□男 □女
职务：
手机：
单位电话：
前工作单位名称：
前工作起止时间：
职务：
个人资产状况 □商品房 □车辆 □其它（ ）
房产名称及地址： □同现居住地址 □不同：（ ） 共有权人：
购买时间：
购买价格：
房产建筑面积：㎡
购买方式：□ 按揭中 □一次性/按揭结清
车辆牌号：
车辆品牌型号：
购买时间：
家庭地址：
配偶姓名（如未婚请改填其他亲友）：
是否知晓贷款：□是 □否
配偶身份证号码：
工作单位：
职务：
单位电话：
手机：
住宅电话：
家庭地址：
直系亲属姓名：
与申请人关系：
工作单位：
单位电话：

1个人一手房屋贷款管理办法中国光大银行个人一手房屋贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人一手房屋贷款管理,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规,制定本办法.第二条本办法所称个人一手房屋贷款是指我行运用信贷资金向在中国大陆境内购买一手房屋的自然人发放的人民币贷款.一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房屋，包括一手住房和一手商业用房。

第三条个人房屋贷款种类，一,住房贷款，指我行向购买住宅、公寓或别墅的自然人发放的贷款。

,二,车库，位，贷款，指我行向购买车库,位，的自然人发放的贷款.，三，商业用房贷款，指我行向购买商业用房或商住两用房的自然人发放的贷款。

第四条本办法适用于我行所属分，支，机构办理的个人一手房屋贷款.第二章贷款的对象和条件第五条个人房屋贷款的对象为年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。

共同借款人则是指两个或两个以上具有完全民事行为能力的自然人以借款人的名义共同与我行建立的一笔借贷关系.第六条借款人须同时具备下列条件,，一，具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍及婚姻状况证明.港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明并符合当地房屋交易管理相关规定，1，二,具有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力，，三，具有合法有效的购房合同或协议，，四，具有我行要求的首付款证明，,五，同意在我行开立阳光卡或具有结算功能的储蓄存折，并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用,，六,能提供我行认可的有效担保,，七,我行要求的其他条件.第三章授信方式、额度、期限、利率及还款方式第七条授信方式分为单笔贷款和额度授信,下称,循环贷款，详见第七章，。

第八条住房贷款额度，一，首次利用贷款购买一手普通自住房的借款人，其贷款额度最高不得超过购房合同总价的80%,购买一手非普通自住房的贷款额度须小于80%。

主要授信风险点
• （三）营销模式风险 • “间客式”营销服务模式——即通过房地产开发商介绍客户并收集、 整理客户资料，银行仅对客户资料进行表面审查后即放款。这种营销 模式导致银行过多地依赖开发商、而忽视了利用自身资源主动接触、 了解和跟踪服务客户的重要性，放弃了银行作为贷款审批人对借款人 进行严格审查的职责，给消费信贷业务健康发展埋下了较大的风险隐 患。 • 1、“间客式”导致银行不了解客户，弱化了自身的贷款审查职能， 将业务发展主要建立在“找项目”和谋求与开发商发展关系的基础上 ，有些分行甚至将部分贷前调查、贷后管理等风险控制工作委托给开 发商。 • 2、过分依靠中介机构的担保，忽视对借款人资信的审查，在“间客 式”营销模式下，银行过分关注开发商的担保，将注意力集中在对楼 盘项目的评估上，忽视了对借款人自身资信的审查，忽略了对第一还 款来源的审查。
主要授信风险点
• （四）担保风险 • 1、抵押物价值风险。由于抵押物价值随着市场的变化而变化或前期 估价过程中存在人为高估等问题，造成由于抵押物价值下降而使银行 蒙受损失。 • 2、抵押物处置风险。一般认为，住房作为价值较为稳定的抵押物， 是一个较稳妥的第二还款来源，但由于我国当前法律法规不完善及司 法环境等问题，造成银行对住房的抵押权有时难以实现。此外，司法 部门在立法取向上倾向于借款人，而将债权人的利益保护放在第二位 ，不利于银行对抵押物的处置，如：最高人民法院出台的《关于人民 法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，直接导致以第一套 住房作抵押时其处置尤为困难；担保法规定的“借款人违约时，抵押 权人若将抵押物拍卖、变卖，必须先与抵押人协商一致；协议不成的 ，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”等条款使押品难以变现，当借 款人不还款时，银行的损失难以弥补，权益得不到有效保障。 • 3、担保公司及开发商的担保风险。在落实房产抵押前，个人住房贷 款一般由开发商提供阶段性担保，部分人购房贷款，如开发商/担保公司的实 力不强或对外担保金额过大，其担保能力将受到严重影响，银行贷款 将出现风险。

主要收入来源
1、□工薪(□我行代发工资□他行代发工资□现金月均约元）；
2、□租金收入，月均约元;3、□经营收入，月均约元；4、其他
申请人配偶情况
姓名
证件名称
□居民身份证 □军人证 □护照 □港澳身份证 □台湾回乡证 □其他
证件号码
移动电话
月均收入
元
是否共同申请人
□是 □否
单位名称
单位电话
单位地址
省市县/区
4、在贷款发放前，若经贵行查询,本人、本人配偶信用报告或经其他途径了解本人信用、收入状况有重大变动或抵押房屋与房屋登记机关登记内容不一致等，贵行有权对贷款进行重新审查审批。本人确认预留的联系方式正确无误，能够联系畅通，若联系方式发生变更，本人会及时告知贵行,否则相应法律后果由本人承担。
主申请人签字： 共同申请人签字:
主申请人配偶签字: 共同申请人配偶签字：
年 月 日 年 月 日
保证人
声明
保证人声明：
保证人自愿为借款申请人承担连带保证责任；并保证以上内容、资料均属真是，自本人签署本授权之日起至本人贷款业务终止之日,授权中国工商银行通过金融信用信息基础数据库、全国公民身份认证信息查询服务系统等国家认可的信息系统查询、打印、保存、使用本人信用报告及与办理个人贷款业务有关的本人信息，用于审查审批贷款申请、审核担保人资格和贷后管理等贷款相关事项。
放款账户
还款账户
申请贷款担保方式
□单一担保方式(□抵押 □质押 □保证） □信用 □复合担保（□抵押 □质押 □保证)
□部分担保(□抵押 □质押 □保证） □信用
贷款担保
抵押
抵押人
证件类型
证件号码
移动电话
抵押物类型
□住房 □商用房 □商住两用房 □其他

中国农业银行个人住房一手楼贷款一手楼------指售房人为开发商的住房。

个人住房一手楼贷款----指贷款人向借款人发放的、用于其购买一手楼、借款人以所购住房作为抵押物、开发商提供阶段性保证担保的贷款。

一、地产开发公司一手楼贷款条件1、公司。

（1）企业法人营业执照、税务登记证、法人代码证、法定代表人或授权代理人证明书；（2）房地产开发经历；（3）企业法定代表人同意就该楼盘为借款人承担阶段性连带保证责任的承诺。

2、楼盘项目。

（1）项目的可行性研究报告及计委立项批复；（2）建设用地规划许可证；（3）建设工程规划许可证；（4）建设工程施工许可证；（5）国有土地使用证；（6）竣工验收合格证明。

二、个人住房一手楼贷款流程图（一）楼盘审查操作流程。

1、项目调查。

经办行收到上述申请资料后，经初步审查，资料齐全的同意受理。

2、审查、审批。

贷款审查部门收到调查部门提交的项目调查报告和有关资料以后，要对其真实性、完整性、有效性及贷款项目的合法性和可行性进行审查，经查同意的，按照权限上报审批。

贷款审批人签署是否同意的意见。

3、经审批同意的，经办行与开发商签订《住房按揭合作协议书》。

（二）发放贷款操作流程：二、个人住房一手楼贷款流程（一）借款人申请及条件。

借款人申请个人住房贷款，所购住房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。

经办行要求借款人填写个人住房借款申请表。

1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明）；3、不低于房价20％首付款的付款凭证；4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；5、共有权人同意以所购住房作为抵押物的证明；6、借款人家庭财产和经济收入证明（包括由借款人所在单位人事部门出具个人证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等）；如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；7、经办行要求提供的其他文件或资料。

房地产贷款申请审批表申请人基本信息：
姓名：
性别：
年龄：
婚姻状况：
联系电话：
身份证号码：
现住址：
贷款信息：
贷款金额：
贷款期限：
贷款用途：
还款方式：
是否有其他贷款：
申请人职业信息：
单位名称：
单位性质：
单位地址：
所在部门：
职位：
工作年限：
月收入：
单位电话：
申请人配偶信息：
姓名：
性别：
年龄：
婚姻状况：
手机号码：
身份证号码：
现住址：
职业：
单位名称：
单位性质：
单位地址：
职位：
工作年限：
月收入：
单位电话：
共同借款人信息（如有）：姓名：
性别：
年龄：
婚姻状况：
手机号码：
身份证号码：
现住址：
职业：
单位名称：
单位性质：
单位地址：
职位：
工作年限：
月收入：
单位电话：
抵押物信息：
抵押物地址：
房地产证明材料：
估价报告：
是否有其他抵押物：借款人信用情况：
征信报告：
是否有逾期记录：
是否有不良信用记录：负债情况：
申请人其他信息：
家庭成员及其联系方式：
社保情况：
公积金情况：
房产情况：
车辆情况：
其他资产情况：
申请人声明：
本人在此申请贷款，并声明所填写的信息真实、准确。

如发现信息不真实，愿意承担由此产生的法律责任。

申请人签字：日期：。

银行个人一手住房贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人一手住房贷款业务管理，根据国家有关法律法规及《银行个人信贷业务管理办法》，制定本规程。

第二条本规程所称个人一手住房贷款是指银行向借款人发放的，用于购买国有土地上的首次交易住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

第三条个人一手住房贷款归入“个人住房贷款”会计科目核算，在信贷管理系统群（简称Ｃ３，下同）中录入“一手房贷款”。

第二章基本规定第四条按揭准入原则上仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。

总行规定可以免准入的除外。

第五条贷款对象借款人除应符合《银行个人信贷业务管理办法》第七条规定的客户准入条件外，还应符合下列条件：（一）已签订合法有效的房屋买卖合同。

（二）有不低于最低规定比例的首付款证明。

（三）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准。

第六条贷款金额贷款金额应同时符合以下条件：（一）不超过所购住房成交价格×（１－首付款比例）。

（二）楼盘准入审批意见中明确每平方米最高可贷金额的，贷款金额不超过所购住房面积×每平方米最高可贷金额。

（三）以贷款金额测算的本笔贷款月债务支出（本笔贷款月还款额＋月物业管理费）与借款人（借款人及配偶）月收入之比在５０％（含）以下，借款人及配偶月所有债务支出（本笔贷款的月还款额＋月物业管理费＋其他债务月均偿付额）与借款人（借款人及配偶）月收入之比应在５５％（含）以下。

对无法取得物业管理费标准的贷款申请，物业管理费可不计入债务支出。

第七条贷款期限最长不超过３０年，借款人年龄与贷款期限之和不超过７０年。

第八条贷款利率应符合外部监管机构和总行规定。

第九条还款方式应选择等额本息、等额本金或总行规定的其他分期还本付息方式。

第十条贷款担保（一）原则上应以本笔贷款所购住房设定抵押。

（二）在办妥抵押登记之前，应由售房人提供阶段性保证担保。

中国农业银行个人一手住房贷款操作要点各支行：针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下：一、住房按揭贷款准入录入C3系统仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。

二贷款条件（一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。

（二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。

(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。

（三）具有固定住所，或稳定的工作单位。

（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（五）在农业银行开立个人结算账户。

（六）已签订合法有效的房屋买卖合同。

（七）有不低于最低规定比例的首付款证明。

（八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。

三、贷款申请借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料：（一）借款人及配偶身份证件。

借款人及其配偶有效身份证件。

户籍证明或有效居住证明。

提供居民户口簿原件和复印件。

借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。

（二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。

婚姻状况证明。

根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。

借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。

开发商具备一级资质 /credit/develop/index.asp 开发商具备二级资质，且采取以下两种放款模式
见（预）抵押登记证明放款 见（预）抵押登记回执放款 已由专业担保公司（或其他机构）承担全程或阶段性担保 主体结构已封顶，且已由符合我行规定优质单位职工条件的 自然人承担全程或阶段性担保
个人一手住房按揭贷款介绍
总行信贷业务部 2010年8月
1
内容提要
个人一手住房按揭贷款的定义 一手房贷款产品开发背景 一手房贷款产品主要构成 合作楼盘准入标准与流程 一手房贷款业务试点工作安排
2
个人一手住房按揭贷款的定义
我行向自然人发放的，用于购买首次交易住房 的人民币贷款
首次交易住房
16
合作楼盘准入流程
申报单位开展营销与调查，并申报初审
二级分行 或一级分行直属支行、营业部 或直辖市、计划单列市辖内一级支行
一级分行开展合作楼盘准入合规初审，并报复审
报批资料完整性 项目合作方案的合规性、可行性
总行开展合作楼盘准入合规复审，形成准入意见
合作方案调整 担保授信测算 合作贷款规模分配
一级分行信贷部调研摸底，于今年10月底将总行鼓 励合作开发商名单上报总行复核
一级分行、重点城市分行消费信贷业务主要管理人 员应参加总行今年9-11月份在石家庄开办的消费信 贷新产品培训班
各级分行要通过试点，迅速提高合作楼盘营销、调 查及初审能力，为业务推广阶段总行下放终审权限 作好准备
24
一手房贷款市场调研要点
管行领导分别出具意见并签字 合作楼盘准入申请资料清单及所列资料、调查报告、
初审表（多页应加盖骑缝章）一并上报总行
22
一手房贷款业务试点工作安排
试点期：初步计划为目前至2011年6月 试点地区要求：当地房地产市场发达、分行信贷业务

个人住房一手楼贷款操作流程(总5页)-CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1-CAL-本页仅作为文档封面，使用请直接删除个人一手住房贷款操作流程（征求意见稿）一手住房即初次交易的住房，通常指售房人为开发商的住房。

个人一手住房贷款（以下简称“一手房贷款”）是指贷款行向借款人发放的用于其购买一手住房，借款人以所购住房设定抵押或提供其他符合贷款行要求的担保的贷款。

一手房贷款操作流程包括楼盘准入审查和发放贷款两部分。

一、借款人申请借款人申请一手房贷款，必须具有完全民事行为能力和贷款偿还能力。

贷款行要求借款人填写《中国农业银行个人住房贷款申请表》，还需提供下列资料：（一）借款人身份证件；（二）婚姻状况证明；（三）还款能力证明；（四）借款人已支付支付购房首付款的证明文件；（五）借款人与售房人签订的具有法律效力的商品房买卖合同；（六）有共同借款人或共有权人的，共同借款人或共有权人需提供相关的身份证件、还款能力证明文件；（七）贷款行要求提供的其他资料。

上述资料能留存原件的留存原件；不能留存原件的，贷款行客户经理审核无误后签“与原件核对无误”，并留存复印件。

二、受理、调查贷款行收到借款人提交的资料后，经初步审查，同意受理的1个工作日内安排客户部门进行贷前调查，客户部门3个工作日内完成贷前调查，调查的主要内容包括：（一）借款人所提供资料的真实性；（二）购房行为真实性；（三）购房目的；（四）借款人信用状况；（五）借款人是否已支付了规定比例的首付款；（六）贷款年限与借款人年龄之和是否符合规定；（七）借款人偿还贷款本息的能力。

调查核实借款人住房贷款的月房产支出（本次贷款的月还款额+月物业管理费）与收入之比是否控制在50%以下（含50%），月所有债务支出（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）与收入之比是否控制在55%以下（含55%）。

对已婚的借款人，应调查核实其家庭资产负债状况；对未婚的借款人且有共同借款人的，应调查核实借款人及其共同借款人的资产负债情况。

个人一手房屋贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人一手房屋贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规，制定本办法。

第二条本办法所称个人一手房屋贷款是指我行运用信贷资金向在中国大陆境内购买一手房屋的自然人发放的人民币贷款。

一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房屋，包括一手住房和一手商业用房。

第三条个人房屋贷款种类（一）住房贷款：指我行向购买住宅、公寓或别墅的自然人发放的贷款。

（二）车库（位）贷款：指我行向购买车库（位）的自然人发放的贷款。

（三）商业用房贷款：指我行向购买商业用房或商住两用房的自然人发放的贷款。

商业用房（押旧购新）贷款是指借款人以非本次贷款所购房设定抵押，用于购买商业用房的贷款。

第四条本办法适用于我行所属分（支）机构办理的个人一手房屋贷款。

第二章贷款的对象和条件第五条个人房屋贷款的对象为年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。

共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名义共同与我行建立的一笔借贷关系，但借款人中至少有一个具有完全民事行为能力的自然人。

共同借款人中如有不具备完全行为能力的自然人须由其法定监护人共同办理贷款相关手续。

第六条借款人须同时具备下列条件：（一）具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍及婚姻状况证明，并符合当地住房限购措施要求的购房人条件。

港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明并符合当地房屋交易管理相关规定；（二）具有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有合法有效的购房合同或协议；（四）具有我行要求的首付款证明；（五）同意在我行开立阳光卡或具有结算功能的储蓄存折，并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（六）能提供我行认可的有效担保；（七）我行要求的其他条件。

第三章授信方式、额度、期限、利率及还款方式第七条授信方式分为单笔贷款和额度授信（下称：循环贷款，详见第七章）。

银行个人购房借款申请审批书尊敬的贷款主管：我是申请购房借款的借款人，向贵行申请购房借款。

根据贵行的业务流程和要求，我向贵行提交本次购房借款的申请审批书，希望能够得到贵行的审批通过，谢谢！一、个人基本情况姓名：XXX性别：男出生年月：XXXX年XX月身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXXXX联系电话：XXXXXXXXXXXX工作单位：XXXXXXXXXXXX职务/岗位：XXXX单位地址：XXXXXXXXXXXX二、借款用途我此次购房借款的用途是为了购买房产，以解决自己的住房问题。

购房的房产地址为XXXXXXXXXXXX。

经过我的调查研究和比较分析，该房产物业情况、地理位置、交通便利度等方面都比较优越，非常适合我居住。

同时，我认为该房产的价格也是比较合理的，能够满足我的购房需求。

三、还款来源我在工作单位已经工作多年，有比较稳定的收入来源。

每月的工资和奖金收入足以支持贷款还款。

此外，我还有一定的储蓄和保险理财等方面的收入来源，能够确保我能够按时足额还款。

四、贷款申请原因目前我居住的住房条件比较差，影响了我的生活质量和心情。

同时，随着自己的工作和家庭责任不断增加，住房问题成为了我最为迫切的问题。

我认为自己具备申请贷款购房的资格和能力，能够承担贷款还款的义务和责任。

五、担保措施我将按照贷款要求提供相应的担保措施，以确保贷款能够及时还款。

在此，我愿意将我名下的房产作为担保，以确保本次贷款安全和稳定。

六、还款计划根据我自身的财务状况和还款能力，我制定了如下的还款计划：（1）贷款期限：15年。

（2）还款方式：等额本息还款。

（3）每月还款额：XXXX元。

（4）还款来源：工资、兼职、储蓄等方面的收入。

根据以上还款计划，我相信能够按时足额还款，确保贷款安全和稳定。

七、风险评估购房借款是一项具有一定风险的贷款业务。

在此，我已经充分考虑了购房借款的风险，并且愿意承担相应的风险。

同时，我认为自己具备充足的负债能力和还款能力，能够按时还款，不会给贵行带来任何损失。

附件1：ABC[2010]5006-3直客式个人一手住房贷款意向书编号：重要提示：尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本合同前，仔细阅读本合同各条款（特别是黑体字条款），充分了解银行个人房屋贷款业务的运作规则、合同各方的权利、义务和责任。

如有疑问，可向贷款机构咨询。

借款意向方：（以下简称甲方）贷款意向方：银行股份有限公司（以下简称乙方）经甲方提出申请，乙方对甲方提供的材料进行初步审查，双方达成如下意向：一、在甲方所购房产的楼盘符合乙方要求，并满足以下第种条件的情况下，乙方将根据国家政策和银行政策给予发放金额最高不超过（人民币大写）万元、期限最长不超过月的个人住房贷款。

1、足额支付不低于所购房产总价款百分之的首付款，办妥房产的销售备案登记手续，向乙方提出借款申请，并提供符合乙方要求的信贷资料。

2、向乙方提出借款申请，并提供所购房屋合法性证明、购房协议、足额支付不低于所购房产总价款百分之的首付款收据或在乙方开立的可足额支付不低于所购房产总价款百分之的首付款的账户证明等乙方要求的信贷资料。

3、二、具体贷款金额、贷款期限、利率等内容以双方签订的《个人购房担保借款合同》为准。

三、在本意向书有效期内，若甲方、甲方配偶、担保人的资信状况发生重大变化，或者甲方申请贷款时提供的各种信息发生重大变化，或者银行政策发生重大变化，乙方有权对甲方的贷款条件进行重新认定，并有权调减贷款额度直至取消甲方的贷款资格。

四、本意向书一式份，其中借款意向方份，贷款意向方份，自双方签字或盖章之日起生效，有效期个月，有效期届满后，本意向书自行失效。

甲方声明：乙方已依法向我方提示了本意向书相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。

甲方：（签字）乙方：（签章）身份证件名称及号码负责人或授权代理人签约时间：年月日签约地点：。

贷款审查
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一手房按揭贷款流程
贷款审查的主要内容包括：
❖ 1、信贷资料是否完整、合法、有效； ❖ 2、借款人及配偶的信用报告是否完整，信用状况是否符
合规定； ❖ 3、借款人及配偶该笔住房贷款月还款额与月收入之比、
月所有债务支出与月收入之比是否符合规定； ❖ 4、购房首付款支付是否符合规定； ❖ 5、贷款用途、金额、期限、利率、还款方式等是否符合
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一手房按揭贷款流程
❖办理担保
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一手房按揭贷款流程
❖ 合法有效的担保，担保方式可以为抵押、质押、 保证或上述担保方式的组合。
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一手房按揭贷款流程
❖贷款发放
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一手房按揭贷款流程
办妥抵押手续后上传相关影像资料，并根据有权审批 人审批结论及其他信贷资料及时、准确录入信贷管理系 统，并在CMS系统中进行贷款发放。CMS系统贷款发 放后，打印《个人借款凭证》和贷款发放通知单，签字 盖章后交ABIS营业机构放款，放款后打印还款计划书。
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一手房按揭贷款流程
❖借款人申请
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一手房按揭贷款流程
申请贷款所需资料:
❖ 1、合法有效的居民身份证件(身份证、户口薄、军官 证等）；
❖ 2、婚姻状况证明； ❖ 3、不低于最低规定比例的首付款证明； ❖ 4、偿还贷款本息的能力及证明材料（收入证明（ABC
【2007】5006-6））； ❖ 5、合法有效的商品房买卖合同； ❖ 6、借款人及配偶印章； ❖ 7、银行卡； ❖ 8、农业银行所需其它资料。
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一手房按揭贷款流程
❖ 要点：借款人提出按揭申请，客户经理同借款人交
流，了解借款人相关讯息，申请贷款金额、年限、利率、 征信情况等，提示借款人需提供资料。 ❖ 目的：确认借款人真实购房行为，借款人经济实力、 以及贷款是否符合相关政策。

直客式个人一手住房贷款和间客式个人一手住房贷款区别
现在很多人贷款买房，是很多人刚需或者投资性买房的第一选择，但是贷款买房，其实分为两种贷款模式。

一种是直客式个人一手住房贷款，一种是间客式个人一手住房贷款。

那么99贷今天就和大家聊聊这两种贷款。

免得咱去贷款的时候还被银行经理人忽悠呢。

直客式个人一手住房贷款
直客式个人一手住房贷款是指银行向符合条件的自然人发放的，用于购买银行认可的一手房屋，并以所购房屋作为抵押物而开发商不用承担阶段性保证担保责任的贷款。

间客式个人一手住房贷款
间客式个人一手住房贷款是指采取间客式模式办理的个人一手住房贷款，即银行放贷过程中，由开发商承担阶段性保证担保责任的一手住房贷款。

阶段性保证担保是指在借款人在购买期房时，银行与借款人签订的借款合同生效之时起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明及其他权利证书交由银行核对无误、收执之日止的这一期间，由开发商承担连带保证担保责任。

但是目前比较流行的是借款人办理的个人一手住房贷款绝大部分采用的是间客式个人一手住房贷款模式。