农村商业银行发展建议 (1)

关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。

在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。

为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。

在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。

农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。

关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。

2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。

这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。

在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。

特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。

对银行未来发展的建议和意见对银行未来发展的建议和意见对银行发展进行一个合理性建议有助于发展，对银行发展的建议有哪些呢?下面是的对银行发展的建议资料，欢迎阅读。

对银行发展的建议篇1随着我国经济地位在全球的崛起，经济与金融正融入全球一体化发展大潮中，银行业金融机构在自身主动发展需要与被动改革的推动下，正在呈现出多元化发展的趋势，金融业务创新不断加快。

但作为商业银行基础管理工作之一的金融统计工作，在我国金融业逐步开放发展的新形势下，需抓紧改革创新，以适应日益发展的金融体系。

本文就当前商业银行统计工作中存在的部分突出问题提出一些解决思路和建议，以求切实增强我国商业银行金融统计工作生命力，促进其增强服务金融体系和宏观调控的能力。

商业银行金融统计工作面临的新形势当前，金融统计所面临的金融环境、统计对象、统计范围等正在发生着深刻变化。

以盈利为目标的商业银行，其统计的地位弱化，主动适应金融环境的能力差，统计的作用与定位偏重于业务经营与发展，对系统性风险、交易性风险的监测统计考虑不足;商业银行自身对不断丰富的中间业务、表外业务等新业务品种的统计管理缺乏主动性，创新业务的统计得不到足够重视和支持;商业银行总分支机构之间信息不畅等问题也影响了金融统计数据的真实性和准确性;各种金融衍生产品日新月异，理财资金的频繁进出对货币供应量统计、对资金投向及对社会资金来源及运用的监测分析造成了较大影响。

随着货币、证券、债券、期货、保险、外汇和黄金市场的起步，我国金融市场将得到全面的建设和发展，金融脱媒的作用将越发凸显。

游离于银行体系之外的实体经济主体之间的商业信用、私募股权基金、地下钱庄、影子银行以及高利贷等日益兴起的民间金融，极大的挑战着现行的金融统计制度。

换个角度说，商业银行的金融统计工作对金融市场的发展变化缺乏积极主动的应对措施，其与经济发展需求的矛盾已经开始显现。

商业银行金融统计工作现状(一)商业银行金融统计地位弱化目前商业银行统计工作地位不高，虽然因为上市后的信息披露需要，较以往有所提升，但统计的基本功能和作用仍然得不到充分体现，参与银行经营管理的程度较低。

2021年7期总第940期一、互联网金融背景下农村商业银行的发展现状分析1.农村商业银行的发展历程中国的农村商业银行由原来的农村商业银行和本地注册银行从民营企业、股份公司、有限责任公司和自然人在原有的基础上，为地方经济服务的商业银行。

农村商业银行的改革一直受到国家的高度关注，从第一家农村商业银行正式成立开始，中国农村商业银行开始了在金融舞台上的艰难历程。

中国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，促进了新农村建设和地方中小企业的发展。

2.互联网金融背景下农村商业银行的发展现状农村商业银行通常是在当地金融机构的参与下，由农民、法人或其他经济组织等共同形成的，是一种具有地方性质的股份制金融机构。

（1）农商行数量波动情况自2011年以来，新的农村商业银行数量以每年120家以上的速度在增长，2011年年底，中国农村商业银行的数量达到了212家，比上年增加127家，开始进入了一个高速发展的阶段。

2012年这一年充分利用中国银行业监督管理委员会使得在不同的地区建立农村商业银行的步伐明显加快。

图12006年-2017年农村商业银行数量波动情况（单位：家）2017年底，中国的农村商业银行网点数量已经达到49307家，同比2014年增长近17000家。

农村商业银行网点数量可以覆盖每个乡镇，每个乡镇平均达到1.25个网点,下沉到村。

（2）农商行资产规模变化情况①农村商业银行的存贷能力表1全国10强农商银行名单表数据来源：中国银行业现状调查分析报告截至2018年2月，农村金融机构的总资产（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他新的农村金融机构）为335742亿元，同比增长了7.7%；负债总额310683亿元，增长了7.3%。

②农村商业银行的资本充足率图22014年-2017年不同种类商业银行资本充足率的变化情况总的来说，农村商业银行同期存款利率相对于股份、城市商业银行来说是比较高的。

从变化趋势分析，农村商业银行自2014年以来利率急剧下降，为了减少压力，农村商业银行发起了一波上市热潮，2016年至2017年期间共5个农村商业银行成功上市。

农商银行调研报告农商银行调研报告随着经济的不断发展，金融行业的角色也越来越重要。

农商银行是一家国有商业银行，在农村地区中发挥着重要的作用。

近年来，农商银行不断推进信息化、互联网金融等方面的发展。

本文将通过对农商银行的调研和分析，来了解其近年来的发展和存在的问题。

一、调研结果1、客户群体农商银行的客户群体主要分布在农村地区和小城市。

我们对农商银行的客户进行了问卷调查，结果显示，农商银行的客户主要是年龄在40岁以上的农民和小微企业主。

这些客户在选择农商银行的原因主要是地理位置和信任度。

另外，一些客户也选择农商银行的原因是因为它为农民和小微企业主提供了更方便、更灵活的服务。

2、现有服务的满意度针对农商银行现有的服务，我们进行了调查，结果显示有90%以上的客户对农商银行的服务感到满意。

这主要是因为农商银行对客户的需求做了很好的把握，并为客户提供了多种方便快捷的服务，如ATM取款、网上银行、手机银行等。

此外，农商银行的信用卡也受到了不少客户的欢迎。

3、未来需求在调查中，我们还了解到了一些客户对农商银行的未来需求，主要集中在以下几个方面：（1）多样化的理财产品，帮助客户实现更高的收益率。

（2）提供更好的风险管理服务，帮助客户降低风险。

（3）更多元化的信用服务，支持客户更灵活的消费。

（4）更快捷便利的服务。

二、问题分析尽管农商银行在客户满意度方面表现不错，但在服务方面还存在一些问题：1、网点不足农商银行的网点分布主要集中在农村地区和小城市，而随着城市化进程的加速，越来越多的人涌入大城市，但农商银行的服务还没有相应地跟上。

因此，服务的覆盖面还需要进一步扩大。

2、信息化进程缓慢随着互联网金融的兴起，现代化的银行业务都需要依赖于信息化系统。

农商银行已经推行了一些信息化服务，如网上银行、手机银行等，但这些服务的使用率并不高。

这也说明农商银行的信息化进程还没有完全跟上潮流。

3、服务质量不足我们在调查中了解到，有少部分客户对农商银行提供的服务质量不太满意。

农村中小银行经营压力与对策建议作者：周超来源：《今日财富》2022年第24期近年来，随着我国农业现代化和新型城镇化不断深入推进，人口城镇化迁移和老龄化趋势明显，农村中小银行面对的市场和客群发生深刻改变。

特别是第七次全国人口普查数据公布，农村人口规模正在快速下降，城镇化迁移使得城镇人口规模占比上升，城镇化率在10年间上升约14个百分点，已达63.89%，农村市场正在萎缩。

另外，部分国有大行和商业银行积极响应乡村振兴国家战略，下沉业务重心，农村市场竞争加剧。

同时，利率市场化背景下，经营成本却居高不下，利差正逐步收窄，农村中小银行经营持续承压。

一、引言从近几年社会经济发展趋势来看，农村中小银行在农村市场的经营环境正在发生改变。

以往在农村市场如鱼得水的依赖条件可能正在消失，农村中小银行多年来所习惯的舒适圈正在被打破。

随着我国脱贫攻坚取得全面胜利、全面建成小康社会，农业现代化、新型城镇化不断推进，人口从农村向城镇迁移趋势非常明显。

城镇化水平不断提高，农村市场出现萎缩。

大型金融机构积极响应乡村振兴国家战略，将业务下沉。

很多农村地区启动乡村振兴建设项目，农村中小银行本应重点参与，却因为资金体量、政策投放要求等客观因素无法落地。

在城区市场，客户消费水平更高、服务品质要求更高、服务需求更加综合化和多样化，加之金融机构较多、金融供给也相对充分，农村中小银行通过传统同质化服务手段难以赢得竞争。

种种因素，使得当前农村中小银行面临较大经营压力。

农村中小银行必须继续发挥小法人优势，积极调整经营思路、加快网点转型、加强对村居的线下服务能力、深化场景赋能，避开价格战、避开科技短板，走特色化差异化路线，坚持以服务赢得客户青睐，进而赢得业务发展。

二、农村中小银行经营压力现状（一）农村人口规模持续下降，传统基础市场不断萎缩自成立之初，农村中小银行便有明确的经营定位，坚持立足县域、服务三农，践行普惠金融责任和使命。

多年以来，农村中小银行始终将农村市场视为安身立命的基础市场，同时也是优势市场。

我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。

然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。

因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。

本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。

接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。

在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。

本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。

二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。

截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。

村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。

然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。

由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。

村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。

监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。

具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。

由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。

受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。

随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。

摘要：习近平总书记在党的十九大中提出了乡村振兴战略，号召全面推动三农事业的发展，将农村经济与民生事业的发展放在了重要位置。

阿鲁科尔沁农商银行在发展中与地方政府展开有力合作，积极开展三农金融服务民生工程建设，以互利多赢、共担风险的合作模式构建现代化农村经济战略发展平台。

在取得成绩的同时，面对日益多元化的农村经济发展形势，阿鲁科尔沁农商银行仍需要不断开拓创新，更好的助力乡村振兴战略的实施。

关键词：农商银行；乡村振兴；三农；经济乡村振兴战略的实施为地方政府开展经济建设提供了科学的方向，金融机构参与其中不仅能够承担起更多的社会责任，对其未来发展和创新也有着积极的促进作用。

乡村振兴战略在带动农村金融机构布局优化的同时也消除三农服务保障不足的弊端，通过划分政策性金融与商业金融类型，充分发挥其不同的资源和服务优势，也构建了良性的农村金融竞争环境，为农村经济发展创造了巨大价值。

一、乡村振兴背景下农村金融需求形势分析(一)金融需求多元化随着国家对农村经济发展的重视，近年来农民的收入增加已经成为普遍现象，虽然部分农民仍有贷款需求，但也有越来越多的农民开始转变传统的储蓄观念，农村理财产品的购买量呈现逐渐上涨的趋势。

根据阿鲁科尔沁农商银行报表显示，2017至2019年理财客户总量户数分别为4 490户、4 776户、5 155户，呈现逐年上涨趋势，增长率分别为6.37%、7.94%，2019年末理财客户总余额达到1.43亿元，占全行存款份额的4.12%。

农民作为乡村振兴战略落实的主体，其金融服务需求形式正在发生转变，并且由于农村经济结构的改变，越来越多的农民开始进入城镇谋生，一户承包大片土地的情况越来越多，家庭农场、家庭牧场、养殖事业等迅速发展，农村产业结构开始呈现巨大变化，农户对于融资的需求也开始扩大，单一的金融信贷产品已经难以满足现阶段农民的融资需求。

(二)新型农业金融需求提升乡村振兴战略推进过程中，国家和地方政府都在积极扶持新型农业经营的发展，积极开展农村产业结构优化，农村产业发展结构具有第一产业向二三产业转变的趋势。

银行建言献策第1篇: 银行建言献策农商银行信贷风险防控要落实贷款三查，发挥法律合规部门的重要作用，防范法律风险,强化岗位职责建设，防范操作风险。

中央经济工作会议于2023年12月18日至20日在北京举行。

会议指出今后3年三大攻坚战之一就是防范化解重大风险，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动。

同时，经济运行不确定因素增加、产业结构调整不断强化、同业竞争持续加剧。

在这种宏观政策及经济背景下，农商银行的风险防控尤其是信贷风险防控将面临新的挑战。

当前农商银行信贷风险表现形式及典型案例贷前调查失实任何一笔贷款的发放均需要贷前调查，贷前调查的真实情况是贷款是否发放，发放多少，以何种形式发放的基础，也是风险防控的第一步，如果调查失实，无异于将老鼠放进米缸。

2023年11月5日某支行发放叶某贷款15万元，2023年10月15日到期。

调查报告显示，叶某父亲为叶某建。

检查人员在外核叶某建家属时发现，叶某建与借款人为叔侄关系。

该笔贷款的另一名担保人叶某新才是借款人真正的父亲，而此人也正是该笔贷款的实际使用人。

根据叶某建家属讲述，几年前因为一些家庭因素，借款人叶某将户口迁至叶某建户口中，借款人父亲叶某新因涉及高利贷，现已不知去向。

贷款资金非本人使用信贷投放工作必须以客户真实需求、真实还款能力为基础，变相套取信贷资金，如果实际用款人发生经营困难等情况，无法及时归还贷款，借款人往往称自己从未使用贷款而推卸还款责任，给信贷资金带来较大的风险隐患。

一是垒大户现象。

垒大户贷款使信贷资金过度集中，借款人的还贷能力与实际需求不匹配，造成过度授信。

某支行于2023年1-4月分别向客户冯某、张某等11名借款人发放贷款11笔，合计金额137万元，贷款用途涉及葡萄种植、木材加工、建材批发等多个行业。

通过查看借款人账户资金流向，发现其中部分借款人账户每月均由实际用款人李某账户转入资金用于交存利息，通过进一步外核发现，借款人及李某均承认该11笔贷款全部为李某使用。

农村商业银行贷款业务存在的问题及对策建议作者：朴金子来源：《时代金融》2019年第31期摘要：农村商业银行为农村地区的经济发展提供了大量的资金支持，做出了巨大贡献。

农村商业银行作为我国县域地区重要的法人银行机构，在支持“三农”发展和小微企业发展方面是名副其实的主力军，在助力县域经济发展方面也发挥着不可替代的作用，但是在改革发展过程中，仍然存在一些问题。

本文通过分析农村商业银行贷款业务存在的问题，提出行之有效的对策建议。

关键词：农村商业银行贷款对策2月19日，《中共中央国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》发布，这是自1982年以来第16个以“三农”为主题的中央一号文件，对农村改革产生很大作用。

文件指出，今明两年是全面建成小康社会的决胜期，“三农”领域有很多必须要完成的任务。

在金融方面，文件强调，要打通金融服务“三农”的各个环节，推动农村商业银行、农村合作银行、农村信用社回归本源，实实在在地为本地“三农”服务，要求县域新增贷款主要用于支持乡村振兴等方面。

中央一号文件的发布，说明农村地区的经济发展依然是我国经济发展必不可少的重要组成部分，但农村商业银行的贷款业务作为农村经济发展的重要资金来源仍然存在问题。

截至2018年末，中国有银行业金融机构4588家，其中农村商业银行1427家，占比31.10%，较2017年末新增165家;农村金融机构总资产345788亿元，占银行业金融机构总资产的13.20%;总负债318830亿元，占银行业金融机构总负债的13.30%。

（数据来源：中国银保监会官网）一、存在的问题（一）服务“三农”力度不够农村商业银行作为县域地区的银行机构，应当立足当地大力支持当地经济发展，为当地农户耕种、农民发展农业相关产业以及小微企业的发展提供资金支持。

但是在贷款发放方面，农村商业银行依然存在贷款投向异地、个人、企业，以及非农业相关行业的违规情况。

例如，贷款投放到房地产业、煤炭等行业。