农村商业银行发展建议 (1)

关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。

在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。

为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。

在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。

农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。

关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。

2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。

这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。

在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。

特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。

对银行未来发展的建议和意见对银行未来发展的建议和意见对银行发展进行一个合理性建议有助于发展，对银行发展的建议有哪些呢?下面是的对银行发展的建议资料，欢迎阅读。

对银行发展的建议篇1随着我国经济地位在全球的崛起，经济与金融正融入全球一体化发展大潮中，银行业金融机构在自身主动发展需要与被动改革的推动下，正在呈现出多元化发展的趋势，金融业务创新不断加快。

但作为商业银行基础管理工作之一的金融统计工作，在我国金融业逐步开放发展的新形势下，需抓紧改革创新，以适应日益发展的金融体系。

本文就当前商业银行统计工作中存在的部分突出问题提出一些解决思路和建议，以求切实增强我国商业银行金融统计工作生命力，促进其增强服务金融体系和宏观调控的能力。

商业银行金融统计工作面临的新形势当前，金融统计所面临的金融环境、统计对象、统计范围等正在发生着深刻变化。

以盈利为目标的商业银行，其统计的地位弱化，主动适应金融环境的能力差，统计的作用与定位偏重于业务经营与发展，对系统性风险、交易性风险的监测统计考虑不足;商业银行自身对不断丰富的中间业务、表外业务等新业务品种的统计管理缺乏主动性，创新业务的统计得不到足够重视和支持;商业银行总分支机构之间信息不畅等问题也影响了金融统计数据的真实性和准确性;各种金融衍生产品日新月异，理财资金的频繁进出对货币供应量统计、对资金投向及对社会资金来源及运用的监测分析造成了较大影响。

随着货币、证券、债券、期货、保险、外汇和黄金市场的起步，我国金融市场将得到全面的建设和发展，金融脱媒的作用将越发凸显。

游离于银行体系之外的实体经济主体之间的商业信用、私募股权基金、地下钱庄、影子银行以及高利贷等日益兴起的民间金融，极大的挑战着现行的金融统计制度。

换个角度说，商业银行的金融统计工作对金融市场的发展变化缺乏积极主动的应对措施，其与经济发展需求的矛盾已经开始显现。

商业银行金融统计工作现状(一)商业银行金融统计地位弱化目前商业银行统计工作地位不高，虽然因为上市后的信息披露需要，较以往有所提升，但统计的基本功能和作用仍然得不到充分体现，参与银行经营管理的程度较低。

2021年7期总第940期一、互联网金融背景下农村商业银行的发展现状分析1.农村商业银行的发展历程中国的农村商业银行由原来的农村商业银行和本地注册银行从民营企业、股份公司、有限责任公司和自然人在原有的基础上，为地方经济服务的商业银行。

农村商业银行的改革一直受到国家的高度关注，从第一家农村商业银行正式成立开始，中国农村商业银行开始了在金融舞台上的艰难历程。

中国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，促进了新农村建设和地方中小企业的发展。

2.互联网金融背景下农村商业银行的发展现状农村商业银行通常是在当地金融机构的参与下，由农民、法人或其他经济组织等共同形成的，是一种具有地方性质的股份制金融机构。

（1）农商行数量波动情况自2011年以来，新的农村商业银行数量以每年120家以上的速度在增长，2011年年底，中国农村商业银行的数量达到了212家，比上年增加127家，开始进入了一个高速发展的阶段。

2012年这一年充分利用中国银行业监督管理委员会使得在不同的地区建立农村商业银行的步伐明显加快。

图12006年-2017年农村商业银行数量波动情况（单位：家）2017年底，中国的农村商业银行网点数量已经达到49307家，同比2014年增长近17000家。

农村商业银行网点数量可以覆盖每个乡镇，每个乡镇平均达到1.25个网点,下沉到村。

（2）农商行资产规模变化情况①农村商业银行的存贷能力表1全国10强农商银行名单表数据来源：中国银行业现状调查分析报告截至2018年2月，农村金融机构的总资产（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他新的农村金融机构）为335742亿元，同比增长了7.7%；负债总额310683亿元，增长了7.3%。

②农村商业银行的资本充足率图22014年-2017年不同种类商业银行资本充足率的变化情况总的来说，农村商业银行同期存款利率相对于股份、城市商业银行来说是比较高的。

从变化趋势分析，农村商业银行自2014年以来利率急剧下降，为了减少压力，农村商业银行发起了一波上市热潮，2016年至2017年期间共5个农村商业银行成功上市。

农商银行调研报告农商银行调研报告随着经济的不断发展，金融行业的角色也越来越重要。

农商银行是一家国有商业银行，在农村地区中发挥着重要的作用。

近年来，农商银行不断推进信息化、互联网金融等方面的发展。

本文将通过对农商银行的调研和分析，来了解其近年来的发展和存在的问题。

一、调研结果1、客户群体农商银行的客户群体主要分布在农村地区和小城市。

我们对农商银行的客户进行了问卷调查，结果显示，农商银行的客户主要是年龄在40岁以上的农民和小微企业主。

这些客户在选择农商银行的原因主要是地理位置和信任度。

另外，一些客户也选择农商银行的原因是因为它为农民和小微企业主提供了更方便、更灵活的服务。

2、现有服务的满意度针对农商银行现有的服务，我们进行了调查，结果显示有90%以上的客户对农商银行的服务感到满意。

这主要是因为农商银行对客户的需求做了很好的把握，并为客户提供了多种方便快捷的服务，如ATM取款、网上银行、手机银行等。

此外，农商银行的信用卡也受到了不少客户的欢迎。

3、未来需求在调查中，我们还了解到了一些客户对农商银行的未来需求，主要集中在以下几个方面：（1）多样化的理财产品，帮助客户实现更高的收益率。

（2）提供更好的风险管理服务，帮助客户降低风险。

（3）更多元化的信用服务，支持客户更灵活的消费。

（4）更快捷便利的服务。

二、问题分析尽管农商银行在客户满意度方面表现不错，但在服务方面还存在一些问题：1、网点不足农商银行的网点分布主要集中在农村地区和小城市，而随着城市化进程的加速，越来越多的人涌入大城市，但农商银行的服务还没有相应地跟上。

因此，服务的覆盖面还需要进一步扩大。

2、信息化进程缓慢随着互联网金融的兴起，现代化的银行业务都需要依赖于信息化系统。

农商银行已经推行了一些信息化服务，如网上银行、手机银行等，但这些服务的使用率并不高。

这也说明农商银行的信息化进程还没有完全跟上潮流。

3、服务质量不足我们在调查中了解到，有少部分客户对农商银行提供的服务质量不太满意。

农村中小银行经营压力与对策建议作者：周超来源：《今日财富》2022年第24期近年来，随着我国农业现代化和新型城镇化不断深入推进，人口城镇化迁移和老龄化趋势明显，农村中小银行面对的市场和客群发生深刻改变。

特别是第七次全国人口普查数据公布，农村人口规模正在快速下降，城镇化迁移使得城镇人口规模占比上升，城镇化率在10年间上升约14个百分点，已达63.89%，农村市场正在萎缩。

另外，部分国有大行和商业银行积极响应乡村振兴国家战略，下沉业务重心，农村市场竞争加剧。

同时，利率市场化背景下，经营成本却居高不下，利差正逐步收窄，农村中小银行经营持续承压。

一、引言从近几年社会经济发展趋势来看，农村中小银行在农村市场的经营环境正在发生改变。

以往在农村市场如鱼得水的依赖条件可能正在消失，农村中小银行多年来所习惯的舒适圈正在被打破。

随着我国脱贫攻坚取得全面胜利、全面建成小康社会，农业现代化、新型城镇化不断推进，人口从农村向城镇迁移趋势非常明显。

城镇化水平不断提高，农村市场出现萎缩。

大型金融机构积极响应乡村振兴国家战略，将业务下沉。

很多农村地区启动乡村振兴建设项目，农村中小银行本应重点参与，却因为资金体量、政策投放要求等客观因素无法落地。

在城区市场，客户消费水平更高、服务品质要求更高、服务需求更加综合化和多样化，加之金融机构较多、金融供给也相对充分，农村中小银行通过传统同质化服务手段难以赢得竞争。

种种因素，使得当前农村中小银行面临较大经营压力。

农村中小银行必须继续发挥小法人优势，积极调整经营思路、加快网点转型、加强对村居的线下服务能力、深化场景赋能，避开价格战、避开科技短板，走特色化差异化路线，坚持以服务赢得客户青睐，进而赢得业务发展。

二、农村中小银行经营压力现状（一）农村人口规模持续下降，传统基础市场不断萎缩自成立之初，农村中小银行便有明确的经营定位，坚持立足县域、服务三农，践行普惠金融责任和使命。

多年以来，农村中小银行始终将农村市场视为安身立命的基础市场，同时也是优势市场。

我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。

然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。

因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。

本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。

接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。

在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。

本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。

二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。

截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。

村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。

然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。

由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。

村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。

监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。

具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。

由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。

受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。

随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。

摘要：习近平总书记在党的十九大中提出了乡村振兴战略，号召全面推动三农事业的发展，将农村经济与民生事业的发展放在了重要位置。

阿鲁科尔沁农商银行在发展中与地方政府展开有力合作，积极开展三农金融服务民生工程建设，以互利多赢、共担风险的合作模式构建现代化农村经济战略发展平台。

在取得成绩的同时，面对日益多元化的农村经济发展形势，阿鲁科尔沁农商银行仍需要不断开拓创新，更好的助力乡村振兴战略的实施。

关键词：农商银行；乡村振兴；三农；经济乡村振兴战略的实施为地方政府开展经济建设提供了科学的方向，金融机构参与其中不仅能够承担起更多的社会责任，对其未来发展和创新也有着积极的促进作用。

乡村振兴战略在带动农村金融机构布局优化的同时也消除三农服务保障不足的弊端，通过划分政策性金融与商业金融类型，充分发挥其不同的资源和服务优势，也构建了良性的农村金融竞争环境，为农村经济发展创造了巨大价值。

一、乡村振兴背景下农村金融需求形势分析(一)金融需求多元化随着国家对农村经济发展的重视，近年来农民的收入增加已经成为普遍现象，虽然部分农民仍有贷款需求，但也有越来越多的农民开始转变传统的储蓄观念，农村理财产品的购买量呈现逐渐上涨的趋势。

根据阿鲁科尔沁农商银行报表显示，2017至2019年理财客户总量户数分别为4 490户、4 776户、5 155户，呈现逐年上涨趋势，增长率分别为6.37%、7.94%，2019年末理财客户总余额达到1.43亿元，占全行存款份额的4.12%。

农民作为乡村振兴战略落实的主体，其金融服务需求形式正在发生转变，并且由于农村经济结构的改变，越来越多的农民开始进入城镇谋生，一户承包大片土地的情况越来越多，家庭农场、家庭牧场、养殖事业等迅速发展，农村产业结构开始呈现巨大变化，农户对于融资的需求也开始扩大，单一的金融信贷产品已经难以满足现阶段农民的融资需求。

(二)新型农业金融需求提升乡村振兴战略推进过程中，国家和地方政府都在积极扶持新型农业经营的发展，积极开展农村产业结构优化，农村产业发展结构具有第一产业向二三产业转变的趋势。

银行建言献策第1篇: 银行建言献策农商银行信贷风险防控要落实贷款三查，发挥法律合规部门的重要作用，防范法律风险,强化岗位职责建设，防范操作风险。

中央经济工作会议于2023年12月18日至20日在北京举行。

会议指出今后3年三大攻坚战之一就是防范化解重大风险，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动。

同时，经济运行不确定因素增加、产业结构调整不断强化、同业竞争持续加剧。

在这种宏观政策及经济背景下，农商银行的风险防控尤其是信贷风险防控将面临新的挑战。

当前农商银行信贷风险表现形式及典型案例贷前调查失实任何一笔贷款的发放均需要贷前调查，贷前调查的真实情况是贷款是否发放，发放多少，以何种形式发放的基础，也是风险防控的第一步，如果调查失实，无异于将老鼠放进米缸。

2023年11月5日某支行发放叶某贷款15万元，2023年10月15日到期。

调查报告显示，叶某父亲为叶某建。

检查人员在外核叶某建家属时发现，叶某建与借款人为叔侄关系。

该笔贷款的另一名担保人叶某新才是借款人真正的父亲，而此人也正是该笔贷款的实际使用人。

根据叶某建家属讲述，几年前因为一些家庭因素，借款人叶某将户口迁至叶某建户口中，借款人父亲叶某新因涉及高利贷，现已不知去向。

贷款资金非本人使用信贷投放工作必须以客户真实需求、真实还款能力为基础，变相套取信贷资金，如果实际用款人发生经营困难等情况，无法及时归还贷款，借款人往往称自己从未使用贷款而推卸还款责任，给信贷资金带来较大的风险隐患。

一是垒大户现象。

垒大户贷款使信贷资金过度集中，借款人的还贷能力与实际需求不匹配，造成过度授信。

某支行于2023年1-4月分别向客户冯某、张某等11名借款人发放贷款11笔，合计金额137万元，贷款用途涉及葡萄种植、木材加工、建材批发等多个行业。

通过查看借款人账户资金流向，发现其中部分借款人账户每月均由实际用款人李某账户转入资金用于交存利息，通过进一步外核发现，借款人及李某均承认该11笔贷款全部为李某使用。

农村商业银行贷款业务存在的问题及对策建议作者：朴金子来源：《时代金融》2019年第31期摘要：农村商业银行为农村地区的经济发展提供了大量的资金支持，做出了巨大贡献。

农村商业银行作为我国县域地区重要的法人银行机构，在支持“三农”发展和小微企业发展方面是名副其实的主力军，在助力县域经济发展方面也发挥着不可替代的作用，但是在改革发展过程中，仍然存在一些问题。

本文通过分析农村商业银行贷款业务存在的问题，提出行之有效的对策建议。

关键词：农村商业银行贷款对策2月19日，《中共中央国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》发布，这是自1982年以来第16个以“三农”为主题的中央一号文件，对农村改革产生很大作用。

文件指出，今明两年是全面建成小康社会的决胜期，“三农”领域有很多必须要完成的任务。

在金融方面，文件强调，要打通金融服务“三农”的各个环节，推动农村商业银行、农村合作银行、农村信用社回归本源，实实在在地为本地“三农”服务，要求县域新增贷款主要用于支持乡村振兴等方面。

中央一号文件的发布，说明农村地区的经济发展依然是我国经济发展必不可少的重要组成部分，但农村商业银行的贷款业务作为农村经济发展的重要资金来源仍然存在问题。

截至2018年末，中国有银行业金融机构4588家，其中农村商业银行1427家，占比31.10%，较2017年末新增165家;农村金融机构总资产345788亿元，占银行业金融机构总资产的13.20%;总负债318830亿元，占银行业金融机构总负债的13.30%。

（数据来源：中国银保监会官网）一、存在的问题（一）服务“三农”力度不够农村商业银行作为县域地区的银行机构，应当立足当地大力支持当地经济发展，为当地农户耕种、农民发展农业相关产业以及小微企业的发展提供资金支持。

但是在贷款发放方面，农村商业银行依然存在贷款投向异地、个人、企业，以及非农业相关行业的违规情况。

例如，贷款投放到房地产业、煤炭等行业。

农发行发展意见和建议农发行发展意见和建议:1. 提升金融科技应用能力。

农发行可以加大对金融科技的投入，推动数字化转型，提升金融服务的智能化水平。

例如，可以开展智能风险控制模型的研究，利用大数据分析农业风险，提供精准的金融服务。

2. 加强对农业产业链的支持。

农发行可以与农产品加工企业、农业合作社等组织合作，建立起农业产业链金融服务体系。

通过提供贷款、风险管理等服务，促进农产品加工和流通，推动农业产业升级。

3. 拓展农村金融服务网络。

农发行可以加大对农村金融服务网点的建设和改造，提升农村金融服务的覆盖范围和质量。

同时，可以推动移动金融服务的发展，通过手机银行、微信支付等方式，为农民提供便捷的金融服务。

4. 加强农业保险服务。

农发行可以与保险公司合作，开展农业保险业务，为农民提供风险保障。

可以推动农业保险与贷款的结合，为农民提供贷款保险，降低农民的借贷风险。

5. 加大对农业科技创新的支持。

农发行可以设立专项基金，支持农业科技创新项目。

可以与科研机构、高校等合作，推动农业科技成果的转化和推广，提升农业生产的效益和可持续发展能力。

6. 发展农村金融市场。

农发行可以推动农村金融市场的发展，设立农村金融交易所，提供农产品期货交易和金融衍生品交易等服务。

可以通过发展农村金融市场，提升农民的融资渠道和融资能力。

7. 加强农业信用体系建设。

农发行可以与农业部门、商业银行等合作，建立起完善的农业信用体系。

通过评级、征信等手段，提升农民的信用水平，降低农业贷款的风险。

8. 推动农村金融产品创新。

农发行可以推出符合农民需求的金融产品，如农业贷款、农村信用卡、农业保险等。

可以根据不同地区和不同农业产业的需求，开发出个性化的金融产品。

9. 加强对乡村振兴战略的支持。

农发行可以积极配合国家乡村振兴战略，加大对乡村振兴项目的支持力度。

可以通过提供贷款、投资等方式，推动农村产业发展，提升农民的收入水平。

10. 加强农发行的社会责任。

2024年农村商业银行筹建方案一、背景分析随着我国农村经济的快速发展，农民的收入水平和财富积累逐渐增加，农村金融需求日益旺盛。

然而相对于城市地区，农村地区的金融服务体系还不够完善，存在着服务覆盖面窄、金融产品匮乏、金融机构少等问题。

为了满足农村经济发展的需求，进一步提高农村金融服务水平，推动农业产业升级和农民收入增长，筹建一家农村商业银行势在必行。

二、筹建目标1. 建设一家以服务农村经济和农民为核心的农村商业银行，为农村地区提供全方位、多元化的金融产品和服务。

2. 以支持农业农村产业转型升级为重点，积极支持农村地区的新兴产业发展，为农民提供更多的贷款和金融支持。

3. 树立农村金融服务的典范，建设一支专业、高效的金融服务团队，提供优质、高效的金融服务。

三、筹建步骤1. 设立筹备组成立农村商业银行的筹备组，由相关政府部门、金融机构、专家学者和企业代表组成。

筹备组负责制定具体的筹建方案，协调各方资源，推动筹建工作的顺利进行。

2. 制定筹建方案筹备组根据市场需求和相关法规政策，制定农村商业银行的筹建方案。

方案应包括银行的定位、经营范围、股东结构、注册资本、组织结构等内容。

3. 筹集资本根据筹建方案，筹备组通过多种渠道筹集资本，包括政府资金、合作金融机构的投资、社会资金的引入等。

4. 确定注册地点根据市场需求和分析，筹备组确定农村商业银行的注册地点。

注册地点应选取在农村地区发展潜力较大、金融服务需求较旺盛的地方。

5. 注册登记筹备组按照相关法律法规的要求，办理农村商业银行的注册登记手续。

包括提交注册材料、缴纳注册资金、完成注册登记等。

6. 组织架构搭建农村商业银行的组织架构应根据经营规模和业务需求进行设计。

包括设立各级机构、招聘管理人员和员工、制定管理规章制度等。

7. 聘请顾问团队农村商业银行在筹备期间，应聘请专业的金融顾问团队，协助银行的筹建工作。

顾问团队应具备丰富的金融经验和对农村金融市场的了解。

8. 系统建设农村商业银行的系统建设是筹备阶段的重要任务之一。

村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。

但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。

存在问题：一就是服务设施政策法规还不完善。

银监会颁布《关于调整收紧农村地区银行业金融机构市场准入政策、更好积极支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续公布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融非政府的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融非政府的财政积极支持、税收优惠、业务管理等具体内容规定还没颁布，各地实施细则也不尽相同。

二是资金筹集能力还显不足。

村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。

同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。

三就是金融监管机制还不明朗。

当前银监部门对村镇银行实行“高门槛”的模式，适度减少机构和业务的市场准入条件，减少农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险分担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦发生经营风险，可能将引起区域性的金融风波。

四是社会信用体系还不完善。

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。

对策建议：一是继续强化政策支持。

根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。

尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。

对农发行的意见和建议-概述说明以及解释1.引言1.1 概述农业发展银行作为国内农业农村领域专业化银行，起着重要的金融服务和支持作用。

然而，在长期的实践中，我们也发现了一些农发行存在的问题和不足。

为了进一步提高农发行的服务质量和金融效益，我们有必要对其进行深入的评估和分析，并提出相应的意见和建议。

首先，农发行在金融服务方面存在着一些问题。

例如，一些农村地区仍然存在金融服务不足的情况，小农户、农民合作社等农业主体在贷款、资金周转等方面面临较大困难。

此外，农发行在信息技术应用方面还有待提高，缺乏便捷、高效的线上服务平台，给客户办理业务带来了不便。

其次，农发行在风险管控方面亦存在一定问题。

近年来，随着农业产业链的拓展和创新业态的涌现，涉农金融风险也相应增加。

然而，农发行在风险管理方面的能力和手段仍然相对滞后，对于风险的预测和评估不够准确，缺乏全面可行的风险管理策略。

最后，农发行在融资渠道和资金利用效率方面也需要进一步优化。

农发行应积极开拓多元化的融资渠道，提高自身的融资能力。

同时，农发行在资金利用方面应更加注重效益，加强对贷款项目的监管和跟踪，确保资金合理利用和流转。

综上所述，农发行在金融服务、风险管控和资金利用等方面存在一定的问题和挑战。

为了适应新时代的发展需求，农发行需要加强自身建设，提高服务质量和金融创新能力。

因此，在接下来的正文部分，我们将重点从以上几个方面提出具体的意见和建议，希望为农发行的改革与发展贡献一些思考和建设性的方案。

1.2文章结构1.2 文章结构本文将按照以下结构进行阐述对农发行的意见和建议：1.2.1 过去的成就与问题点评首先，我们将对农发行过去的成就进行点评，以此为基础分析农发行目前的问题和挑战。

我们会重点探讨农发行在农业发展、农村经济支持和农民福利方面取得的成就，同时也要客观地指出存在的问题和亟待解决的困难。

1.2.2 目前面临的挑战与问题分析接着，我们将深入分析农发行目前面临的挑战和问题。

村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。

但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。

存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。

一是农户贷款占比较低。

今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。

二是机构下沉速度缓慢。

辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。

三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。

(二)资本管理能力有待加强。

一是资本规划能力较低。

部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。

二是资本补充能力较弱。

与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。

三是风险抵补能力尚存缺乏。

目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。

(三)流淌性管理亟待加强。

一是存贷比偏高。

辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。

究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。

二是对流淌性风险重视不够。

有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。

(四)潜在信誉风险较大。

银行合理化建议金点子范文(通用4篇)第1篇: 银行合理化建议金点子 (一)商业银行应树立全面合规建设理念首先，合规制度内容不仅应重视专业性，更要兼顾全面性。

根据监管要求，合规的规，既包括对现有的外部法律法规、行业准则和自律组织的规定，也包括银行内部的规章制度。

也就是说，商业银行的合规建设，属于广义的范畴，相对于合法而言，范围更广，要求更高，既要合外规，也应合内规。

因此，银行同业不仅需立足金融机构的特殊角度，强化专业性的合规制度建设;也要从企业管理角度重视规章制度设置，建立完备的合规制度体系。

从合规建设内容角度，商业银行应重视全面性，不仅要涵盖所有业务、各后台部门、各分支机构，更要涵盖全体工作人员;不仅重视专业合规，还应涵盖非专业合规。

其次，合规管理体系应注重完整性。

合规管理体系从内容角度，表现为商业银行企业管理、日常经营管理合规和员工执业行为合规等多方面内容的有效整合;从执行力角度，合规管理应涉及商业银行决策、执行、监督和反馈等不同工作环节;因此，合规建设及管理应成为商业银行全行的工作，而不仅是合规部门及其高管的任务。

目前，很多商业银行的合规管理并没有实现自上而下、完全渗透到全部日常经营和管理中的理想状态。

主要表现为：事前决策和事中执行的合规抓得紧，而事中监督和事后反馈环节的合规力度相对较弱;侧重预先的风险防范，但对于合规绩效考核、合规问责制度、诚信举报制度等需持续改进的后续制度建设体系，相对弱化甚至不完整;合规管理的长效机制建设工作有待深化。

(二)商业银行应注意法律与业务人才在合规管理工作中的的协作根据银监会监管要求，银行合规管理人才需要具备多面手的特点，即法律知识和银行专业知识并重。

合规管理人才既要理解法律内涵，也应了解本行业务，需要具备较高的综合素质。

笔者认为，这一要求，也反映了合规与合法的关系，银行合规内含了对合法性审查的要求，合法是合规管理的基础。

银行要做好合规管理工作，就必须重视法律人才与业务人才的相互融合、充分协作。

促进基层商业银行经营发展的几点建议
1、加强精准市场营销，实施客户分类管理，提升客户服务水平，满足客户需求，建立客户忠诚度；
2、加强风险控制，完善内部管理制度，建立完善的风险评估
机制，健全风险监控体系；
3、推进科技创新，结合大数据、云计算、人工智能等新技术，提升基层商业银行的经营效率；
4、实施多元化业务，增强基层商业银行的竞争力，扩大业务
规模，拓展市场；
5、加强管理服务，建立一套有效的管理服务体系，培训和提
升管理人员的素质，提高管理服务水平。