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利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨论文利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨全文如下：摘要：随着我国现代社会的飞速发展，经济体制的改变，利率市场化改革的进程在逐渐推进，使我国市场经济模式更加的完善。
但利率市场化所带来的影响并非都是有利的，它同时也会产生一些消极的作用，对此，我国应该做出准确的分析，将负面影响降至最低。
利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，将利率的生成机制、利率的传导途径、利率的风险和期限结构以及利率的管理方式都交由市场决定，市场主体可以在市场利率的基础上，根据不同金融交易和各自的特点自由决定利率。
尽管我国的利率市场化已经高喊了很多年，但直到2021年7月20日，才终于有了实质性的进展央行为贷款利率松绑，不再设定贷款利率下限。
这标志着我国的利率市场化已开始向最核心的领域迈进，金融生态环境即将发生根本性的改变，商业银行将在新的环境中面临多方面的机遇和挑战。
一、利率市场化给商业银行带来的机遇一利率市场化有利于银行公平竞争一方面，银行公平竞争表现在银行间的公平竞争。
利率管制背景下，银行间的竞争焦点只限于对存款规模的追求和对贷款质量的把握，而缺乏价格竞争这一基本手段，这种不完全的银行竞争导致了银行服务局部过剩。
而利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，构建了一个优胜劣汰机制，促进了国内商业银行间的公平竞争。
另一方面，银行公平竞争表现在银行与非银行金融机构之间的公平竞争。
在分业经营的前提下，银行作为存贷款的主体必然面临严格的利率管制，而非银行金融机构却可以使用较大浮动范围的利率标准。
在利率市场化之后，银行有权根据具体市场需求和经济成本决定利率，使银行在竞争上的自主权得以扩大。
银行可以通过利率扩大资金的来源，从而扩大银行经营规模。
二利率市场化有利于银行业的金融创新利率市场化使得利率风险成为市场主体关注的焦点，这为以规避利率风险为主要目的的金融衍生产品的创新创造了环境。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略摘要：随着国内外经济形势的变化以及后金融危机时代的来临，利率市场化已经成为改革趋势，这在为中国银行业带来市场化和积极竞争的同时也在考验各商业银行的经营模式和业务结构等各方面的综合实力。
机遇和挑战并存，中国的商业银行要对利率市场化做好深刻的认识并做好充分的准备。
关键词：利率市场化、商业银行、影响、应对策略abstract: with the domestic and international economic situation and the change of the financial crisis after the arrival of the age of market-oriented interest rate reform has become a trend, which in china’s banking market and bring for the active competition also test in the commercial bank management mode and the business structure and so on various aspects of the overall strength. opportunity and challenge, china’s commercial banks to interest rate marketization do deep understanding and ready.keywords: interest rate marketization, commercial bank, influence, and strategies中图分类号： o121.2 文献标识码：a文章编号：目前，随着后金融危机时代的来临，美国、欧洲乃至世界上各个经济独立体都在经历着这场金融危机带来的冲击，并都在为抵御这场金融危机所带来的经济问题和衰退而做着不懈的努力。
浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略摘要：利率市场化是我国金融改革的重中之重。
2014年，中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。
临近年底，利率市场化有加速迹象。
利率市场化将导致国家经济运行机制发生重大变化，经营环境的改变在给商业银行带来挑战的同时也蕴藏机遇。
本文结合我国利率化进程，在分析下一步利率市场化的发展趋势基础上，重点探讨商业银行的几点应对策略，以供探讨。
关键词：利率市场化；商业银行；应对策略一、我国利率市场化的现状与进程我国的利率市场化一直贯穿于我国金融市场培育和发展的全过程。
我国的利率市场化改革始于1996年，整体上而言，是采取同业拆借利率市场化、债券市场利率市场化和贷款利率市场化的渐进式利率市场化改革战略。
1996年，央行建立全国统一的银行间同业拆借市场，形成了银行间同业拆借市场利率（Chibor）。
1996年，证券交易所市场通过利率招投标等多种方式率先实现国债发行利率市场化。
2004年10月，经过多次调整，央行取消贷款上浮封顶，贷款最多下浮到基准利率的0.9倍。
2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。
2014年中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。
临近年底，利率市场化有加速迹象。
11月11日，央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时将存款利率上浮的区间扩大到1.2倍。
紧接着，11月30日，国务院法制办公室在其网站上公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。
存款保险条例制定加速，将为利率市场化的进一步推进夯实基础，扫清障碍。
2015年6月28日，央行宣布今年以来的第三次降息，辅以《存款保险条例》以及《大额存单暂行管理办法》，与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本就绪，标志着距离年内即实现完全利率市场化仅一步之遥。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国金融体制改革的不断深化，利率市场化已成为大势所趋。
利率市场化对商业银行的影响是深远而复杂的，一方面可以激发市场活力，提高金融资源配置效率，另一方面也可能增加商业银行的风险敞口。
如何应对利率市场化对商业银行的影响，成为当前金融领域研究和实践中的重要课题。
1. 利率冲击随着利率市场化的推进，银行体系内的利率波动将对商业银行的经营造成直接冲击。
传统上，商业银行是以利差为主要盈利手段，一旦利率市场化，市场利率会更加灵活，这将使商业银行的经营环境更加复杂。
2. 利差压力利率市场化可能会导致银行存贷款利差持续下滑。
这对银行的盈利能力将产生巨大挑战，尤其是对那些侧重传统存贷款利差的银行来说，影响将更加深远。
3. 资金成本上升在利率市场化的环境下，商业银行融资成本和负债端利率将面临上升压力。
这将增加商业银行的融资成本，加大经营难度。
4. 风险管理挑战利率市场化下，由于市场利率的变化，商业银行可能面临更加复杂的风险。
尤其是长期贷款的偿付能力将受到更大的挑战，风险管理将成为银行经营的重中之重。
1. 资产负债管理的优化商业银行要加强资产负债管理，适时调整利率敏感性，灵活应对市场利率变化。
提高风险管理的水平，有效控制资产负债风险，确保商业银行稳健经营。
2. 产品多样化商业银行需要通过产品创新，丰富自身的产品线，提高服务差异化和个性化，从而减少对利差的依赖，降低利率市场化带来的冲击。
3. 经营成本控制商业银行要加强成本控制，提高经营效率，降低经营成本。
尤其是在利率市场化的环境下，对网络渠道建设和管理办法、人工智能等技术的应用将成为商业银行经营的有效手段。
商业银行要加强风险管理体系建设，建立全面的风险管理体系，提高审慎经营意识，有效应对利率市场化带来的风险挑战。
5. 创新金融服务商业银行应当加大对金融科技的投入，推动互联网金融产品和服务的创新，提高金融服务的普惠性和便利性，通过创新金融服务来应对利率市场化的挑战。
试论我国利率市场化趋势下商业银行应对的有效措施摘要：随着金融自由化程度的不断加深，我国利率市场化的步伐也在逐步加快，对商业银行的资金运作水平、把握和预测市场利率的能力以及资金管理水平等方面都提出了更高的要求。
本文力图从利率市场化进程对商业银行发展的影响入手，着力分析我国商业银行在利率市场化大环境下进一步推进自身发展的有效措施。
关键词：利率市场化；商业银行；有效措施长期以来，我国除同业存款外，其他资产、负债产品一直实行全口径利率管制，即利率标准由中国人民银行统一规定，各金融机构无条件执行。
在这种体制下，商业银行对利率变化的关注度较低，利率预测与资产负债结构调节相结合的运营模型尚待完善，风险管理水平亟待提高。
随着我国金融自由化程度的不断提高，利率市场化进程不断加快，利率走势与资金供求之间的关系日臻紧密，利率水平的波动频率进一步加大，不可预见性进一步增强。
如何适应利率市场化条件下更为激烈的竞争，有效防控系统性风险，持续保持良好的经营效益是商业银行共同面临的新课题。
本文从利率市场化背景出发，就人民币利率市场化对商业银行的相关影响进行了粗浅分析，并提出了利率市场化趋势下商业银行的应对思路。
一、利率市场化的定义利率，狭义上指一定时期内利息量与本金的比率，广义上可以理解为资金的使用价格，金融资产的名义收益率。
利率市场化是指由市场供求来决定金融机构在货币市场的利率水平，包括利率的决定、传导、结构、管理的市场化。
从本质上讲，就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据市场资金状况以及对未来的预判，自主确定利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供求关系决定的市场利率体系和形成机制。
因此，利率市场化主要包括以下两层含义：一是利率决定方式的市场化。
这是指利率的品种、期限结构以及利率水平不再由中央银行直接决定或限制，转由金融资产供求双方依据金融市场供求状况自行确定。
二是利率管理方式的市场化。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国利率市场化改革的深入推进，商业银行的经营环境和经营方式也将逐渐发生变化。
本文将从影响和应对措施两方面探讨利率市场化对我国商业银行的影响。
1. 利润来源减少商业银行的主要收益来源是贷款利差和利息收入，如果利率市场化后贷款利率和存款利率均由市场决定，那么商业银行的利润来源将会大大减少。
因此，商业银行需要通过创新金融产品和服务，增加非利息收入来弥补利润的下降。
2. 风险管理能力提升利率市场化将促使商业银行通过加强风险管理来降低风险，以保障稳健的运营并提高盈利能力。
商业银行需要进一步加强风险管理体系建设，增强风险意识，提高风险管理的能力。
3. 竞争压力加大利率市场化将使得各家商业银行的贷款利率变得更加市场化，也将推动竞争加剧。
商业银行需要进一步提高产品和服务的竞争力，加强市场调研和需求分析，从而提高市场占有率和盈利水平。
4. 负债端风险加大随着利率市场化的推进，商业银行的负债端风险也将随之加大。
由于存款利率将由市场供求决定，银行面临的存款成本可能会增加，而这将会对商业银行的利润产生影响。
商业银行需要通过优化产品结构，提高理财产品的销售，降低借贷资金成本，从而降低负债端风险。
二、应对措施1. 科技创新商业银行需要通过科技创新来提高业务效率、加强风险控制和塑造品牌形象。
具体来说，商业银行可以通过大数据、云计算、人工智能等新技术来压缩运营成本和提高产品和服务的质量和效率。
商业银行需要时刻关注风险管理领域的最新动态，加强风险管理体系建设和员工培训，提高风险管理能力。
此外，商业银行还需要通过合理地分散风险、加强对新兴风险的研究和预测来提高风险管理的效果。
3. 加强产品创新商业银行需要不断创新金融产品和服务，以提高非利息收入，减轻利润减少的压力。
商业银行可以通过开发新的理财产品、推出新型支付和结算方式等来提高产品的竞争力和吸引力。
4. 拓展市场商业银行需要加强市场拓展，拓宽融资渠道，通过多元化经营、股权投资等方式来增加非利息收入。
SHI 2011年11期JINGJI 经济JIAO视角长期以来，我国除同业存款外，其他资产、负债产品一直实行全口径利率管制，即利率标准由中国人民银行统一规定，各金融机构无条件执行。
在这种体制下，商业银行对利率变化的关注度较低，利率预测与资产负债结构调节相结合的运营模型尚待完善，风险管理水平亟待提高。
随着我国金融自由化程度的不断提高，利率市场化进程不断加快，利率走势与资金供求之间的关系日臻紧密，利率水平的波动频率进一步加大，不可预见性进一步增强。
如何适应利率市场化条件下更为激烈的竞争，有效防控系统性风险，持续保持良好的经营效益是商业银行共同面临的新课题。
本文从利率市场化背景出发，就人民币利率市场化对商业银行的相关影响进行了粗浅分析，并提出了利率市场化趋势下商业银行的应对思路。
一、利率市场化的定义利率，狭义上指一定时期内利息量与本金的比率，广义上可以理解为资金的使用价格，金融资产的名义收益率。
利率市场化是指由市场供求来决定金融机构在货币市场的利率水平，包括利率的决定、传导、结构、管理的市场化。
从本质上讲，就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据市场资金状况以及对未来的预判，自主确定利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供求关系决定的市场利率体系和形成机制。
因此，利率市场化主要包括以下两层含义：一是利率决定方式的市场化。
这是指利率的品种、期限结构以及利率水平不再由中央银行直接决定或限制，转由金融资产供求双方依据金融市场供求状况自行确定。
二是利率管理方式的市场化。
这是指中央银行对利率的管理不是通过强制性规定实现，而是运用自身金融资源，通过改变金融市场的供求状况，适当调节基准利率，达到调控整个市场利率水平的最终目标。
总之，利率市场化的目的是使利率能够正确反映金融资产的收益水平，可以作为价格信号，合理引导金融资源在全社会范围内得到有效配置，从而达到调节宏观经济平稳运行的最终目标。
二、我国的利率市场化进程在相当长的一段时期里，我国都是严格实行利率管制的，除同业存款外，其他资产、负债产品的利率标准由中国人民银行统一规定。
近年来，随着我国市场经济的不断发展，金融交易环境日趋完善，利率市场化进程逐步加快。
1996年6月，人民银行放开同业拆借利率的上限控制，标志着利率市场化改革迈出了第一步。
2004年10月，中国人民银行在利率调整中，上调了金融机构存贷款基准利率，进一步放宽了金融机构贷款利率浮动区间，规定金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限；同时允许存款利率下浮，即所有存款类金融机构对其吸收的人民币存款利率，可在不超过各档次存款基准利率的范围内浮动。
此次利率调整，使我们在利率市场化改革的道路上迈出了重要的一步。
2005年中国人民银行全面放开同业存款利率，同业存款利率由双方协商确定。
2006年8月，浮动范围扩大至基准利率的0.85倍。
2008年，人民银行于当年10月进一步提升了金融机构住房抵押贷款的自主定价权，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍。
三、利率市场化对商业银行的影响利率市场化进程的不断迈进，对我国商业银行资产经营模式、资产负债管理能力、风险管理能力、内控管理机制都提出了更高的要求，对商业银行的改革与发展产生了多方面的影响。
（一）利率市场化给商业银行发展带来的机遇一是利率市场化促使商业银行由粗放型管理向精细化管理转变。
随着利率市场化进程的不断加快，利率波动对商业银行资产负债结构性盈利能力的要求进一步提高。
过去那种一味追求资产负债规模的粗放型管理模式已经无法适应市场化要求，缺乏通盘考虑资产负债结构的运作模式，难以实现息差收益最大化。
二是利率市场化有助于促进完善的金融市场的形成，为商业银行发展创造规范的经营环境。
利率市场化的过程，同样也是推进金融市场由低水平向高水平迈进的进化过程。
规范健全的金融市场，为商业银行的稳健经营提供了至关重要的外部环境。
三是利率市场化增强了商业银行自主经营活力，有利于商业银行合理配置资金资源，提高经营效益。
利率市试论我国利率市场化趋势下商业银行应对的有效措施王亚楠（中国工商银行北京分行，北京100000）摘要：随着金融自由化程度的不断加深，我国利率市场化的步伐也在逐步加快，对商业银行的资金运作水平、把握和预测市场利率的能力以及资金管理水平等方面都提出了更高的要求。
本文力图从利率市场化进程对商业银行发展的影响入手，着力分析我国商业银行在利率市场化大环境下进一步推进自身发展的有效措施。
关键词：利率市场化；商业银行；有效措施中图分类号：F832.479文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s ）.2011.11.03文章编号：1672-3309（2011）11-42-03JINRONGCAISHUI 金融财税422011年11期SHI JINGJI 经济JIAO视角场化使银行间的竞争更为激烈，商业银行只有通过不断加强预算约束管理，进一步完善内部风险及成本控制机制，科学合理确定相关产品价格，才能有效适应市场化的发展要求，真正形成“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”金融市场主体。
四是利率市场化有利于促进产品及服务创新，推动商业银行新兴业务发展。
利率市场化后，一方面商业银行获得了金融核心领域的自主定价权，客观上为其进行产品及服务创新提供了原始动力；另一方面，由于利率风险的增强，商业银行面临的竞争压力进一步加大，客观上迫使商业银行必须通过金融创新来有效化解风险敞口。
五是利率市场化有利于培养商业银行形成客户分类管理意识。
利率市场化迫使商业银行重新审视自身客户结构，根据客户能为其带来的盈利水平，通过客户分层分类管理，对客户经营状况、经营成本、管理费用等相关要素进行综合评价，对应不同客户群体，制定相应的利率标准和服务内容，进而达到提高整体客户综合贡献度的目的。
（二）利率市场化给商业银行带来的挑战一是对商业银行资产流动性提出严峻的考验。
利率市场化后，同业竞争和自身经营压力的加剧，必将导致利差范围收窄、盈利空间缩小等实际问题出现。
部分商业银行通过价格手段竞相争夺优秀客户资源，进一步加剧了市场利率的波动性，使得资金往来流动更加频繁，资产负债稳定性持续降低。
在尚未建立较为完善的存款保险制度的情况下，利率市场化对商业银行的流动性要求提出了严峻的考验。
二是银行利率风险和管理难度不断加大。
利率风险是金融风险的一种，是指由于市场利率的波动，导致资产收益和价值相对于负债成本和价值发生逆向或非对称性变化，造成银行资产及收益损失的风险。
在利率市场化进程中，影响利率水平的因素众多，利率波动的频率和幅度大大提高，期限结构趋于复杂化，较以往管制状态下，对于银行经营的影响更大，对利率风险的识别和控制要求更高，难度更大。
三是商业银行的资产负债管理体制亟待完善。
利率市场化后，要求商业银行必须做到当日资金余缺信息集中，对资产和负债两条现金流进行全面有效分析后，根据市场供需情况确定市场报价。
但是，当前大部分商业银行使用的资金核算系统，尚未达到可以全面监控全行资产负债精确数据的水平，资金信息尚未做到实时交换，全额资金管理模式的普及度不高，一定程度上造成了银行在利率政策制定上的时滞性，容易导致市场系统性风险的发生。
四、我国商业银行应对利率市场化的措施（一）完善风险评估核心机制，有效化解市场风险现阶段，我国商业银行缺少灵活的运行机制和有效的激励约束机制，缺乏核心产品研发能力和利率风险评估模型，没有形成一整套资金融通效率较高、风险转移渠道完备的分层次、多结构的金融产品体系，从而难以提供高水平的一揽子综合金融服务。
随着利率市场化进程的加快，面对复杂多变的市场环境和日趋激烈的竞争压力，国内商业银行只有通过不断加快经营管理步伐，全面整合运用内部资源，尽快建立适合自身发展的利率风险评估模型，将溢价风险与收益水平科学合理挂钩，逐步形成核心风险定价模型，才能积极应对利率市场的不断发展变化，有效化解各类市场风险。
（二）继续提高核心资本充足率，增强抵御利率风险的综合能力资本金是衡量银行经营实力和支付能力的核心标准。
利率市场化条件下，市场中任何主体的丝毫异动都将影响整个市场利率价格的未来走向。
为了有效抵御利率市场化带来的系统性经营风险，商业银行必须不断“强身健体”，借助债券市场、资本市场等多种渠道，不断提高核心资本充足率，才能保证自身经营健康有序，进而增强抵御利率市场风险的信心，切实规避可能出现的“挤兑”风险，为最大限度地维护存款人的正当权益，坚定公众对银行的信心奠定基础。
（三）建立健全科学合理的资产负债管理体系，提升风险控制能力当前，国外大多商业银行把利率风险管理作为资产负债管理的核心内容，通过设置专门的资产负债管理委员会，对现有利率管理机制、成本核算机制以及市场未来的利率走势变化进行系统性分析研究，最终做出相应的决定。
就我国商业银行而言，由于分支机构遍布各地，所处环境千差万别，经营管理水平参差不齐，尽快建立“统一决策、分级管理、分层授权”的利率管理体系显得尤为重要。
所谓统一决策是指基本的利率政策、原则、定价基础等应由总部资产负债管理委员会统一制定，然后形成全行利率管理的根本原则，管委会应由利率管理部门与执行部门共同组成。
所谓分级管理是指在总部和分部间建立分属各级的利率管理机构，一级分支机构在总部授权范围内针对辖内实际情况，研究制定具体的利率管理实施细则，由资产负债管理机构会同存、贷业务管理机构共同承担利率决策和管理职能。
所谓分层授权是指利率在具体执行过程中，一级分支机构根据分支机构的经营管理水平和客户结构，适当给予下级机构一定的浮动权限，以及利率管理部门对利率执行部门赋予一定范围的批准和执行权限，形成权责明晰、风险可控的利率管理和执行体系。
（四）建立科学的利率管理系统，提升经营决策水平利率管理系统应该包括各期限利率走势预测和风险评价分析系统两个重要组成部分。
国际先进商业银行多年前就已经通过加权考虑部分市场因素，建立经济模型，形成了一整套行之有效的预测方法和风险评测机制。
国内商业银行在深入了解和学习上述先进经验的基础上，理应结合国内市场的实际情况，主动挖掘多年来经营数据价值，挂钩市场拆解、回购等相关利率数据，重点选取部分核心宏观经济指标作为加权因子，综合考虑央行加息、调准、公开操作等因素对市场的影响，逐步建立起适金融财税43SHI 2011年11期JINGJI 经济JIAO视角口工业品的增加值差不多占工业销售产值的1/3，也就是说，目前我国工业增长有1/3是依靠扩大出口来实现的。
我们再来看一看改革开放以来我国对外贸易增长速度与世界贸易增长速度的比较：从对外贸易总额的增长速度看，在1979—1995年期间，我国的增长速度高于世界贸易增长速度8个百分点。
