金融生态系统的突变分析_王静

我国区域农村金融生态环境评价研究**———基于突变级数法的分析□徐丹丹刘凯元曾章备谭慧颖内容提要：农村金融生态环境是促进农村经济和金融业持续、健康、快速发展的基础，不同区域的农村金融经济发展程度不同，其农村金融生态环境也千差万别。

本文基于2007—2014年面板数据，依据突变理论和突变级数法，同时辅助运用了相关分析方法和主成分分析法，建立我国东部、中部、西部、东北四大区域的农村金融生态环境评价指标体系，实证运算各区域总指标及子指标的得分和排名，找出其优势、不足及原因，并结合各区域“三农”发展特征提出有针对性的政策措施，为四大区域农村金融生态环境改善方向提供理论依据。

关键词：农村金融；生态环境；四大区域；评价指标体系；突变级数法一、引言解决“三农”问题是我国经济社会发展的重要任务。

2004—2016年，中央政府连续13年发布强调发展“三农”的中央“一号文件”，而农村金融生态环境的改善是解决“三农”问题的重要环节。

金融生态环境的相关问题研究的最早提出者是周小川（2004），他认为金融问题研究可以借鉴和使用生态学的思维模式，并指出金融生态是金融运行的外部环境，包括社会信用体系、法律制度、中介服务体系、会计与审计准则、企业改革进展和银企关系等多个方面。

农村金融生态环境是指为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构，与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系、相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。

目前我国区域经济发展的总体格局依然是“东部强，中西部弱，东北面临困境”。

不平衡的局面一直存在，这也势必会造成我国区域农村金融生态环境“东强西弱”的局面。

不同区域的农村金融生态环境千差万别，良好的农村金融生态环境有利于提高涉农金融机构资产质量，有利于社会信用体系的建设，有利于从法律和制度上形成对产权和债权的有效保护，有利于减少政府部门对商业银行、企业经营的不合理干预，促进农村经济的持续、健康和快速发展，而相对较差的农村金融生态环境则会起到相反作用。

我国农村金融生态环境评价分析及对策探讨作者：裴丽王吉恒侯代男来源：《中国集体经济·上》2010年第10期摘要:在2010年发展农村金融的政策优势下,文章通过运用突变级数法对我国各地区的农村金融生态环境进行了量化分析,并按四大区域对各地区进行了排名,从而看出我国农村金融生态环境的地区发展状况,并据此提出了优化我国农村金融生态环境对策。

关键词:农村金融生态环境;突变级数法;对策一、我国农村金融生态环境评价方法及指标选择(一)我国农村金融生态环境评价方法——突变级数法突变理论适用于对多目标评价问题的研究,特别是对内部作用尚未确知的系统的研究,并能够运用突变数学模型对多个对象指标进行优先排序。

突变理论对目标的综合评价首先是对评价目标进行多层次分解,再用突变理论与模糊数学相结合产生的突变模糊隶属函数,由归一公式进行综合量化计算,最后归一为一个参数,即求出总的隶属函数,进行综合评价。

金融系统作为经济系统的子系统,其运行状态具有明显的非线性、高度的动态性,比较符合突变理论的研究范围,因此,运用突变级数法对我国的农村金融生态环境进行评价是可行的。

(二)我国农村金融生态环境评价的指标选择依据突变理论,对评价总指标进行多层次分解,排列成倒立树状目标层次结构,原始数据只需要最下层子指标数据即可,原则上一般各层指标分解不超过4个。

根据农村金融生态环境的定义,其包括农村经济环境、社会保障环境、信用环境以及农村金融服务环境等方面的内容,因此,本文依据其定义选取了如下子指标,考虑到地区间农村发展状况差异,部分指标选取了均值以保证分析的可比性,最终确定的分析层及最下层指标(控制变量)为:经济环境(E):E1——人均农业产值;E2——农民人均纯收入;E3——农户储蓄余额;E4——乡镇企业农民就业人数。

信用环境(C):C1——银行业不良贷款率;C2——农业贷款累计回收率;C3——10万人口高校生数。

社会保障环境(S):S1——新农合覆盖率;S2——农村社会养老保险覆盖率。

我国金融环境现状的问题与对策作者：崔俊杰来源：《现代营销·理论》2020年第07期摘要：构建良好的风险控制和失责追究制度，不断的完善现有的金融监管绩效评估和考核机制，了解了社会公共利益的实质需求，通过对金融生态体系的进一步分析来明确行政监管职能和监管主体的具体要求，将动态评估和全方位的评估相结合，积极的规避对社会公众利益有害的各类影响因素和金融主体，通过维护生态体系和金融生态平衡来实现双方的互利共赢，更好的促进我国金融市场的稳定发展。

关键词：金融生态;问题分析一、金融生态金融与生态之间的结合是金融理论研究的一个重要的成果和研究方向。

其中，金融生态主要是指在某一个确定的时间和空间范围之内，金融产品、金融机构、金融市场等不同生产要素，产品要素与外部环境之间的相互联系和相互作用。

作为一个重要的系统运作模式，金融生态所涉及的内容和形式十分的复杂。

如果站在宏观的角度对金融生态进行分析，那么金融生态主要是指与金融业生存和发展相关的各类影响要素的总和，具体包括地理、文化、人口、经济、政治等不同的影响要素。

这些要素对金融业自身的稳定运作意义重大，是金融业在长期发展和生存过程中的基础和依据。

如果从微观的角度进行分析，那么金融生态主要以微观场面的金融环境为核心，具体包括金融机构所面临的风险利益、各类法律法规、规章制度、会计信用、社会体系、企业客户、个人客户、改革审计准则，另外还包括商业文化和中介服务体系。

二、金融生态的特征首先，金融生态具有一定的关联性，与其他的生态组织形式一样，金融生态也涉及许多的社会因子，大部分的因素之间联系相对较为紧密，存在一定的关联性，这些关联性主要体现在不同的金融活动之中。

每一个活动的参与主体都通过相互联系和相互配合来实现与外部活动之间的紧密互动，通过对关联性的深入分析和研究可以了解金融生态系统的具体运作要求，保障金融生态系统的平衡发展和稳定建设。

其次，金融生态具有一定的适应性，不同地区和国家的社会特征、经济条件、法律制度、文化传统存在较大的区分。

大众商务经验交流互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。

它是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融业务模式。

目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。

不管是互联网企业从事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。

一、互联网金融发展现状随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发展。

传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展线上业务，比如网上银行、互联网保险等。

而互联网企业从事金融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支付宝、P2P网络贷款等。

生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。

但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行业、企业，更是对广大的投资人。

本文将从行业、企业和投资人三个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。

二、互联网金融风险（一）行业面临的风险互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，这就导致互联网金融风险有着连带效应。

当一家互联网金融企业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波及金融体系。

各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。

（二）企业面临的风险（1）技术风险。

互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。

比如，在信息存储处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台信息丢失毁损，造成经济损失。

（2）操作风险。

互联网金融所面临的操作风险多来自于外部事件。

比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风险。

中国流通经济（2017年2月，第31卷第2期）China Business And Market （February 2017，Vol.31，No.2）收稿日期：2016-12-05基金项目：天津市哲学社会科学规划项目“基于金融功能视角的互联网金融发展与监管研究”（TJYY15-039）作者简介：王静（1975—），女，山东省淄博市人，天津外国语大学国际商学院副教授，硕士生导师，经济学博士，南开大学滨海开发研究院特约研究员，天津国际发展研究院研究员，主要研究方向为互联网金融、小微金融。

我国互联网保险发展现状及存在问题一、引言近年来，互联网与金融业的融合及渗透拓展了传统金融边界。

商业模式和产业趋势变化给金融体系带来重要改变的同时，信息技术和移动网络的普及改变了金融消费者的行为偏好。

在保险领域体现为互联网保险在各国均获得快速发展，互联网成为被消费者接受度很高的保险销售渠道。

例如，英国居民通过互联网渠道购买保险的比例，由2000年的29%增长到2008年的42%，与此同时，传统保险经纪渠道占比从42%下降到29%。

德国2009年车险和家财险网络渠道份额为26%和13%，但在2010年即快速上升到45%和33%。

根据中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）的统计数据测算，截至2015年底，我国保险密度（以人口计算的人均保费收入，反映一国保险普及程度和保险业发展水平）为人均1766.49元，约合271.77美元，而全球人均保费支出为662美元，发达市场人均保费支出为3666美元。

我国还不到全球平均水平的1/3，与发达市场差距很大。

从保险深度（保费收入占GDP 比重，反映保险业在整个国民经济中的地位）来看，2015年底为3.59%，全球平均保险深度为6.2%；而2014年这一数据英国为10.6%、日本为10.8%、美国为7.3%、法国为9.1%，也存在较大差距。

2014年国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，要继续提高保险深度和密度，发挥其社会“稳定器”和经济“助推器”作用。

数字金融生态系统的构建与发展趋势研究作者：马小美来源：《今日财富》2024年第20期随着区块链、人工智能、大数据等前沿技术的应用，数字金融正在不断突破传统金融服务的限制，提供更加高效、安全的金融解决方案。

然而，这些技术创新也带来了新的挑战，尤其是在数据安全和隐私保护方面。

因此，在推动创新的同时确保金融系统的稳定性和用户信息的安全，成为业界关注的焦点。

一、数字金融生态系统的构建基础（一）技术是数字金融发展的核心动力数字化技术，包括区块链、人工智能和大数据，为数字金融提供了前所未有的发展机遇。

区块链技术以其去中心化、透明性高和安全性强的特点，重塑了金融交易的信任机制，使得资产更加容易流动，同时降低了欺诈风险。

人工智能在客户服务、风险管理和个性化金融产品开发中发挥着日益重要的作用。

通过算法分析大量数据，能够预测市场趋势，提高决策效率和精确性。

大数据技术通过对海量数据的收集、处理和分析，使得金融机构能够洞察客户需求，优化服务，同时更好地评估和管理风险。

这些技术加速了金融服务的创新和优化，也为金融行业带来了新的业务模式和服务渠道，极大地提高了金融服务的可及性和效率。

因此，可以说，数字化技术是推动数字金融发展不可或缺的核心力量，为金融生态系统的构建奠定了坚实的基础。

（二）建立合理的数字金融监管机制建立合理的数字金融监管机制对于确保金融安全与促进创新之间的平衡至关重要。

随着数字金融的迅速发展，传统的金融监管框架面临挑战，需要适应新的技术和业务模式。

合理的监管机制应当既能够应对数字金融带来的风险，如欺诈、洗钱及数据泄露等，又能够为金融创新提供足够的空间，避免过度监管抑制技术进步和服务创新。

在此过程中，监管机构需深入了解数字金融的最新发展，采用更为灵活和前瞻性的监管方法。

例如，通过采用科技手段实施监管，即所谓的“监管科技”，可以有效提高监管效率和效果。

同时，鼓励金融机构和科技公司在确保消费者权益和系统稳定性的前提下，探索新的服务模式和技术应用。

创新视角下金融生态系统发展趋势分析作者：周练来源：《商业时代》2013年第09期内容摘要：金融系统具有明显的生态特征，而金融创新则是促进金融生态系统动态平衡的重要因素。

本文在金融生态系统的发展趋势分析中引入创新因素，并结合广西北部湾经济区金融生态系统发展现状、问题及金融生态系统环境分析，探索金融创新背景下的金融生态系统应主要从金融机构、金融业务、金融结构、金融机制和扩宽融资渠道等方面进行创新优化，实现系统动态均衡。

关键词：创新视角金融生态广西北部湾经济区在现代经济中，金融系统对资源的配置至关重要，而创新作为动态因素随着时间的流逝在更大程度上提高了资源分配的效率，推动经济发展，即金融创新已成为金融系统发展，乃至整个经济发展的重要因素和先导力量。

金融创新与金融生态从20世纪60年代以来，金融领域出现了大规模和全方位的创新活动。

陈岱孙和厉以宁（1991）提出金融创新就是在金融领域内建立“新的生产函数”，是各种金融要素的新的结合，是为了追求利润机会而形成的市场改革。

它泛指金融体系和金融市场上出现的一系列新事物，包括新的金融工具、新的融资方式、新的金融市场、新的支付清算手段以及新的金融组织形式与管理方法等内容。

金融创新是具有生命周期动态演变特征，在自主创新的每个阶段的融资风险、利润和资金需求都有很大区别。

在自主创新的生命周期演变中，资金的需求和风险的控制，只能依靠更多的金融产品、更高的金融价值、更强的金融资产流通。

加强金融改革和金融创新迫在眉睫（白钦光，2002）。

金融生态是在借鉴英国生态学家坦斯勒（A.G.Tansley，1935）（曹凑贵，2002）的生态系统概念的基础上提出来的，是指各种金融组织为了生存和发展与其生存环境之间及其内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统（徐诺金，2005）。

金融生态系统由主体和客体组成，主体组织包括金融供给者、金融消费者和金融监管者，而金融生态系统的客体为金融组织赖以生存的金融生态环境，其核心要素包括法治环境、经济基础、地方金融发展状况、金融部门独立性、诚信文化、社会中介服务、地方政府公共服务、企业诚信、社会保障等（李扬，2005）。

会计视角下金融机构环境信息披露的思考作者：赵瑾璇王珊珊来源：《金融发展研究》2024年第01期一、引言在碳中和成为全球趋势的背景下，经济向低碳、环保、节约、可持续转型成为必然趋势，世界上的主要国家和地区均将绿色金融作为可持续发展的至关重要的抓手。

在我国，绿色金融被提升到前所未有的战略高度。

2021年，《中共中央国务院关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见》明确积极发展绿色金融，将绿色信贷纳入宏观审慎评估框架。

环境信息披露是绿色金融的基础之一。

低碳绿色转型投资为绿色金融创造了巨大的发展机遇，但绿色转型也因改变产业结构、能源结构、消费结构，给金融系统带来转型风险。

应对相关的金融风险，需要以公允、可比的环境信息为基础，因而环境信息披露被看作可持续发展的重要支柱。

作为重要的资金中介，金融业完善环境信息披露有助于推动市场主体间环境信息互联互通，降低信息不对称，引导资源配置，支持绿色金融。

金融领域环境信息披露应主要围绕推动可持续发展这一价值目标展开。

环境信息披露源于传统财务报告的局限性，但仍以财务重要性为基础。

财务报告的基本前提是货币计量，针对环境信息并未形成规范系统的会计准则，环境信息难以在财务报表中反映，涉及社会、环境和公司治理等非财务信息披露的报告应运而生。

国际财务报告准则基金会（IFRS）于2021年11月在26届联合国气候变化大会上宣布成立国际可持续发展准则理事会（ISSB）。

2023年6月，ISSB正式发布了两项国际财务报告可持续披露准则（IFRS S1和IFRS S2），以提供一套与可持续发展相关的财务信息全球披露标准框架。

二、国内外环境信息披露框架（一）国际气候相关信息披露框架1. 主要的气候相关信息披露框架。

自《京都议定书》出台，国际上多家机构制定了环境信息披露标准，逐渐形成几种主要的披露框架（见表1），后五个框架统称为“五大组织联盟”。

上述框架内容既相互独立、各有侧重，又相互借鉴融合。