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商业银行差异化经营动因及策略选择作者：彭民刘竹来源：《价值工程》2014年第17期摘要：随着金融业改革的深入和市场化的加深，银行间的经营竞争日益激烈。
这其中金融产品研发和创新滞后，银行经营的同质化现象严重，差异化明显不足，严重制约了银行业健康长远发展。
因此，银行要在竞争中取胜有必要实行差异化经营策略。
论文在分析银行差异化经营的动因的基础上，利用Hoteling空间竞争模分析了银行差异化经营的效益问题，最后探讨了银行差异化经营的策略问题。
Abstract： With the deepening of the financial sector reform and the deepening of the marketization， commercial banks are facing increasingly fierce competition. Financial product development and innovation lag， homogenization of serious banking operations， the difference is obviously inadequate， severely restricted the healthy long-term development of the banking sector. Therefore， if commercial banks want to win it is necessary to implement differentiated business strategy in the competition. The paper analyzes the bank differentiated on the basis of operating on the motives， uses Hoteling spatial competition model to analyze the effectiveness of the bank the difference operation issues， and finally discusses the differences in management of strategies of commercial banks.关键词：商业银行；差异化经营；经营策略Key words： commercial banks；differences in management；business strategy中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）17-0166-031 商业银行差异经营化动因分析商业银行差异化经营是市场经济的必然要求，是银行业竞争的体现。
国有商业银行在管理会计变革中的“西学东渐”与外资的知识传授一、概述随着全球经济一体化的加速和我国金融市场的日益开放，国有商业银行面临着前所未有的竞争压力与挑战。
为了提升核心竞争力，实现可持续发展，管理会计变革成为国有商业银行转型升级的关键一环。
在这一过程中，“西学东渐”现象尤为显著，即西方先进的管理会计理念、方法和技术逐渐被引入并应用于我国国有商业银行的实践之中。
同时，外资金融机构在管理会计领域的丰富经验也为国有商业银行提供了宝贵的知识传授与借鉴机会。
“西学东渐”不仅意味着管理会计理念的更新与升级，更代表着国有商业银行在治理结构、风险控制、成本管理、绩效评价等方面的全面革新。
通过吸收和借鉴西方先进的管理会计理论，国有商业银行能够逐步建立起符合自身特点和发展需求的现代化管理体系，提高经营效率和市场竞争力。
与此同时，外资金融机构在管理会计领域的知识传授也起到了重要的推动作用。
通过与国际金融市场的交流与合作，国有商业银行有机会学习到外资银行在管理会计方面的先进经验和技术手段，进而优化自身的业务流程和管理模式。
这种知识传授不仅有助于提升国有商业银行的管理水平，还有助于推动整个金融行业的健康发展。
国有商业银行在管理会计变革中的“西学东渐”与外资的知识传授是一个相互促进、共同发展的过程。
通过不断学习和创新，国有商业银行将能够更好地适应市场变化，提升核心竞争力，实现可持续发展。
1. 国有商业银行管理会计变革的背景与意义国际金融市场的竞争日益激烈。
外资银行凭借其先进的管理理念和经验，不断涌入中国市场，给国有商业银行带来了巨大的竞争压力。
为了在竞争中立于不败之地，国有商业银行必须借鉴外资银行的成功经验，进行管理会计的改革。
国内金融市场的需求发生了变化。
随着中国经济的快速发展，企业和个人对金融服务的需求日益多样化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求。
这就要求国有商业银行必须改进管理会计体系，提高内部管理效率，以满足市场需求。
银行差异化管理的措施和成效
根据检验结果，并结合与国有商业银行的差异化实践，可以得到如下研究结论：（1）在国有商业银行差异化实施策略中，市场细分、分销渠道差异化和服务差异化策略产生了显著的作用，有效地提高了差异化战略实施的水平。
（2）在国有商业银行差异化战略实施过程中，产品差异化策略和客户经理制的实施对差异化战略整体水平的提高存在着一定的促进作用。
（3）银行形象差异化策略和客户资料数据库的建立与维护对差异化战略实施水平的提高不存在显著的促进作用。
根据检验结果可知，四大商业银行差异化战略
取得了一定的成效，但也存在着较大的拓展空间，一些主要的差异化战略功能尚未得到充分地展开。
结合于四大商业银行差异化战略的实践经验，差异化战略的改进主要从如下三个方面着手：
第一，大力实施银行形象差异化并推进客户资料数据库建设，奠定差异化战略的基础性平台。
第二，深化产品差异化和客户经理制的实施功能，进一步激活这两种差异化策略的潜力。
四大商业银行的业务类型匹配很不合理，中间业务的比重较低，金融衍生品较少，因而为差异化的实施留下了较大的拓展空间。
客户经理制在四大商业银行的实施时间较长，也取得了一定的成效，但在流程、方法和理念方面都存在着高度的雷同，相互模仿，因而没有产生差异化的功能。
第三，确保市场细分、分销渠道差异化和服务差异化策略的功能的持续性，为差异化的全面深化奠定基础。
如果要深化或挖掘其他差异化策略的功能，必须要确保这三个已经产生作用的差异化策略的功能不至于存在衰减的迹象，否则得不偿失，仍不能推动差异化战略绩效的全面提升。
商业银行如何实现差异化发展在当今竞争激烈的金融市场中，商业银行面临着诸多挑战和机遇。
为了在众多竞争对手中脱颖而出，实现可持续发展，商业银行需要探索差异化发展的道路。
差异化发展意味着银行能够在产品、服务、客户定位、营销策略等方面形成独特的竞争优势，从而满足不同客户的需求，提高市场份额和盈利能力。
一、明确市场定位和目标客户群体商业银行要实现差异化发展，首先需要明确自己的市场定位和目标客户群体。
不同的银行可以根据自身的资源优势、业务特点和发展战略，选择专注于特定的客户细分市场。
例如，有些银行可以将目标客户定位为大型企业和机构客户，为其提供综合化的金融解决方案，包括融资、资金管理、风险管理等高端金融服务。
这些银行需要具备强大的资金实力、专业的金融团队和广泛的业务网络，以满足大型客户复杂的金融需求。
另一些银行则可以聚焦于中小企业客户，针对中小企业融资难、融资贵的问题，提供灵活、便捷的信贷产品和金融服务。
这类银行需要建立高效的审批流程、创新的风险评估模型和个性化的服务模式，以适应中小企业快速变化的业务需求。
还有一些银行可以将个人客户作为重点，根据不同年龄段、收入水平和消费习惯，提供多样化的个人金融产品，如储蓄、信用卡、消费贷款、投资理财等。
对于个人客户，银行需要注重服务体验，通过线上线下渠道的融合，为客户提供便捷、贴心的金融服务。
二、创新金融产品和服务在明确市场定位和目标客户群体的基础上，商业银行需要不断创新金融产品和服务，以满足客户日益多样化的需求。
产品创新方面，可以结合市场趋势和客户需求，开发具有特色的金融产品。
例如，针对环保产业、科技创新企业等新兴领域，推出绿色信贷、科技金融等专属产品；针对老年客户，开发养老金融产品；针对高净值客户，提供私人银行服务和定制化的投资产品。
服务创新方面，要注重提升客户体验。
通过优化业务流程、提高服务效率，减少客户等待时间；利用金融科技手段，如大数据、人工智能、区块链等，为客户提供智能化的金融服务，如智能投顾、智能客服等；加强与客户的互动和沟通，建立客户反馈机制，及时了解客户需求和意见，不断改进服务质量。
天津财经大学硕士学位论文我国商业银行表外业务发展分析Analysis on Development of OBS of China Commercial Banks专业: 金融学班级: 2003 级作者：啜春璐指导教师: 张凤卫副教授二○○六年五月I内容摘要20 世纪80 年代以来，商业银行的经营环境发生了急剧变化——利率和汇率波动频繁、金融业竞争日益激烈、技术革命日新月异，正是这些因素促使商业银行的经营走上了综合化、电子化和证券化的道路。
经营模式也发生了深刻变化,其中最引人注目的就是表外业务的飞速发展。
根据我国入世的相关承诺，2006 年起我国金融业将全面对外开放.在这种背景下,外资银行的全面进入将成为现实，由于国外的银行多为全能银行，他们进入中国以后,凭借资金、技术、经验丰富等优势，必将与国内银行展开激烈的竞争.这种竞争首先是表外业务的争夺，这是外资金融机构在华扩大业务范围、提高竞争力、增加收益的制高点。
因此，尽快发展我国商业银行的表外业务已成为当务之急。
本文运用金融创新、金融中介等理论,结合西方表外业务发展的经验,对我国商业银行表外业务发展中存在的问题、发展现状、制约因素进行了理论和实践上的探讨和分析，提出我国商业银行发展表外业务的战略构想，最后对表外业务的风险管理进行了分析并提出了可操作性策略。
全文共分为四章：第一章表外业务的相关理论；第二章是西方商业银行表外业务发展与启示；第三章是我国商业银行表外业务发展现状分析；第四章是我国商业银行表外业务的拓展构想与风险管理。
关键词：表外业务商业银行金融创新金融中介IIAbstractSince 1980s the management environment of commercial banks has changed suddenly。
Just these elements which include the frequent wave of interest rate and exchange rate，the fiercer andfiercer competition in the field of finance and the rapid development of technical revolution push the management of commercial banks to the way of synthesis，electron and securitization.Meanwhile the pattern of managing has changed a lot, and the more noticeable of them is therapid development of off—balance –sheet activities。
一、四大商业银行差异化战略的兴起差异化战略是四大商业银行的一项新兴竞争战略，在四大商业银行核心竞争力培育过程中发挥了重要的作用。
四大商业银行是我国银行体系的主体，差异化战略的实施，可以引领股份制商业银行和城市商业银行对差异化战略的关注，从而促进我国银行业在国际金融市场上竞争力整体水平的提高。
所谓差异化战略，就是指企业在生产过程中充分发挥和运用其产品和服务的部分优势或全部优势，作为企业持续性发展的目标和方向［１］。
差异化战略是一种以企业内部条件为重心的企业战略，特别强调依赖于公司现有的资源水平来向顾客提供四大商业银行差异化战略实施机制孔春丽1，刘涛2，张同建2（１．云南大学经济学院，云南昆明６５００９１１；２．江苏大学管理学院，江苏镇江２１２０１３）收稿日期：２０１４－０８－２５基金项目：国家社会科学基金项目（１２ＢＧ１０２５）。
作者简介：孔春丽（１９７６－），女，云南玉溪人，博士研究生，研究方向：上市银行公司治理；刘涛（１９７７－），男，江苏镇江人，博士，主要从事银行差异化研究；张同建（１９６８－），男，江苏新沂人，博士，副教授，主要从事财务管理研究。
摘要：差异化战略是四大商业银行的一项基本竞争战略，但远未达到预期的目标。
本研究在四大商业银行差异化战略实施的背景、必要性和平台分析的前提下，概括了四大商业银行差异化的路径，归纳了四大商业银行差异化战略的基本策略，包括数据库建设、市场细分、产品差异化、服务差异化、分销渠道差异化、银行形象差异化、客户关系管理和差异化定价，研究认为四大商业银行差异化战略仅处于起步阶段，需要充分借鉴西方发达国家商业银行差异化战略实施的经验和技能，强调四大商业银行差异化战略实施的深化策略是优先在关键差异化策略上实现突破，进而在基础差异化策略上全面展开，最终提高银行的差异化绩效。
同时，本研究指出了四大商业银行差异化战略的理论引导方向，即动态分析差异化的影响因素、引入西方银行的差异化技术和完善绩效考核理论体系。
关键词：商业银行；银行管理；金融服务；管理战略中图分类号：Ｆ８３０．３３文献标识码：Ａ文章编号：１００４－２９２Ｘ（２０１５）０１－０１０３－０５The Implementation Mechanism Research of Differentiate Strategy in State-owned Commercial BanksKONG Chun-li 1，LIU Tao 2，ZHANG Tong-jian 2（1.Economics School ，Yunnan University ，Kunming Yunnan 650091，China ；2.Management School ，Jiangsu University ，Zhenjiang Jiangsu 212013，China ）Abstract ：The differentiation strategy is one of the basic competitive strategy of the four major commercial banks ，but not reach the expected goal.By the analysis premise of difference background ，necessity and platform of four major commercial banks ，this research summed up the difference path of the four major commercial banks ，summarizes the basic difference strategy of the four major commercial banks ，including database construction ，market segmentation ，product differentiation ，service differentiation ，distribution channels differences ，bank image differentiation ，customer relationship management and the pricing differences ，think that differentiation strategy in four major commercial banks is still in its infancy ，needs to learn the differentiation strategy implementation experience and skills from the commercial banks in western developed countries ，emphasizes the deepening strategy including breakthrough in key difference strategies ，then on the basis of differentiation strategy in full swing ，and ultimately improving the differences performance.At the same time ，this research also points out the theory guide direction of difference strategy ，such as dynamic analysis of influencing factors of difference strategies ，introducing western bank difference technology and improving the performance appraisal system.Key words ：Commercial Banks ；Bank management ；Financial services ；Management stratrgy在行业范围内独具特色的产品和服务，而这种特色可以为产品带来额外的价值。
如果一个企业的产品或服务的溢出价格超过实现独特性所增加的成本，那么，拥有这种差异化的企业将取得竞争优势［２］。
差异化战略的概念由迈克尔·波特提出，与成本领先战略和目标集聚战略一起并称为波特的三大竞争战略。
迈克尔·波特强调：差异化战略是将公司提供的产品或服务实现差异化，使企业的产品与竞争对手的产品实现产生明显的区别，形成与众不同的特点，树立起在全产业范围内具有独特性的效果［３］。
差异化战略的三种主要实现方法是产品差异化、形象差异化和市场差异化。
由于产品差异化在诸多市场形态下具有普遍性，因此，相对于其他产品而言，具有差异化的产品就具有一定的市场垄断权。
营销大师菲利普·科特勒对金融业服务的范式转变发表过这样的预测：银行机构应该被看作是具有柔性生产能力的车间，而不能作为提供标准服务的装配线；银行的中心应该是一个完整的客户数据库和产品利润数据库，银行能够快速识别用于任何客户的所有服务，识别有关这些服务的利润或亏损，以及识别能够为客户创造潜在利润的服务［４］。
可见，银行业是适合于实施差异化战略的行业之一，差异化运营是现代商业银行的基础性标志。
四大商业银行差异化战略的实施很大程度上吸收、继承和仿照了西方发达国家商业银行差异化战略的实施经验、技能和模式。
尽管我国商业银行在体制上与西方商业银行存在着根本性的区别，但在运行机制上还存在着很大的共性，西方商业银行的差异化运营机制对四大商业银行存在着较大的借鉴作用［５］。
但是，差异化战略是一种典型的动态发展战略，需要四大商业银行结合国内外金融市场环境的变化，不断对差异化战略体系进行调整和优化，才能取得预期的成效。
二、四大商业银行差异化实施的背景差异化战略是四大商业银行的一项基础性竞争战略，是提高四大商业银行在国际和国内金融市场竞争力的有效手段。
改革开放以来，四大商业银行加快了市场化的进程，由行政性差异化转入了市场同质化运营。
然而，这一同质化运营阶段仅仅是四大商业银行市场机制转变时期缺乏市场化经验的产物，随着国内外金融市场竞争的加剧，同质化运营带来了两败俱伤的结果，耗费了银行的有限资源，增大了银行的运营成本，降低了银行的收益，因此，差异化运营又为四大商业银行所关注。
当然，市场机制下的差异化和计划机制下的差异化存在着本质性的差别，不可同日而语，在运营方式上大相径庭。
计划机制下的差异化主要体现在产品的市场定位上，而市场机制下的差异化则表现在产品开发、形象塑造、服务变革、分销渠道、及市场细分、数据库建设、差异化规划等方面。
在这样的金融竞争环境下，四大商业银行的差异化战略的实施已成为战略发展的必然趋势。
在国际金融领域，银行业竞争的过程可以看作是逐次摆脱同质化的过程。
当差异化变革被同质化所淹没时，需要再次推起新一轮的差异化浪潮，获取领先优势，从而推动金融业发展的循环上升。
二十世纪九十年代初期，西方商业银行率先实施了差异化战略，取得了卓著的差异化成效。
此外，差异化战略也得到了发展中国家银行的关注，在全球范围内逐渐推广开来。
一般而言，银行差异化战略就是银行根据自身的资源特征来寻找其他银行机构或主要竞争对手尚未涉足或涉足不深的领域作为自己的主攻目标，充分发挥自己的资源优势，从而达到预定的战略目标。
也就是说，差异化战略是指银行依据自身的资源优势，定位到易于击败竞争对手的领域，实现自己的战略发展目标。
差异化战略是战略理论发展的一个重要方向，数十年来积累了丰富的研究成果，在许多行业得到了有效的应用。
随着全球经济规模的扩张，银行同业竞争的加剧、银行混业经营的转变以及金融衍生品需求与开发的上升，差异化战略的实施已自然地融入银行的业务运营之中。
在战略理论体系中，差异化战略不仅是一项发展战略，也是一种思想、一种理念、一种方法，是引导、贯穿和激励各种管理行为的管理哲学。
差异化战略本身也是一个体系，存在着多种差异化形式，如产品差异化、服务差异化、市场差异化、形象差异化等，而银行差异化战略的实施也并不需要在各种差异化战略方式上全面推进，而是在重点差异化策略上优先突破，就可以实现差异化的目标。
因此，对于四大商业银行而言，差异化实施策略的定位是实施差异化战略的一项关键因素。
一般而言，只有当一项管理策略发展到一定阶段之后，才能创建引入差异化战略的条件，才能开始实施各种差异化策略。
