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商业银行的发展战略商业银行作为金融行业中的重要组成部分，承担着为实体经济提供金融服务的重要角色。
在不断变化的市场环境下，商业银行需要制定合适的发展战略来应对挑战，提升竞争力。
本文将探讨商业银行的发展战略，并提出一些建议。
一、客户导向的战略商业银行的客户是其核心资源，因此客户导向的战略是商业银行的关键战略之一。
商业银行应该将客户需求置于首位，通过深入了解客户，制定个性化的金融产品和服务，满足客户的多样化需求。
例如，可以通过提供个性化贷款方案、创新的理财产品以及便捷的移动银行服务等方式来增加客户黏性，提升客户满意度。
二、科技驱动的战略随着科技的不断进步和金融科技的发展，商业银行应该将科技驱动的战略作为重要发展方向。
通过引入人工智能、大数据分析、区块链等技术手段，商业银行可以提升效率，降低成本，加强风控能力，并提供更加智能化和便捷化的金融服务。
此外，商业银行还应该积极拥抱互联网，推动线上业务的发展，提高数字化服务能力，满足新一代客户的需求。
三、风险控制的战略风险是商业银行面临的重大挑战之一，因此，风险控制的战略是商业银行发展的基础。
商业银行应该建立完善的风险管理制度，加强内部控制，提高风控能力。
同时，商业银行还应该加强与监管机构的合作，严格遵守相关法律法规，规避系统性风险和市场风险。
在信贷业务方面，商业银行应该加强贷后管理，及时调整风险暴露，并探索建立智能化的风险评估模型。
四、多元化经营的战略商业银行不应过度依赖单一业务，应该通过多元化经营的战略来降低风险，提高盈利能力。
商业银行可以发展非利息收入业务，如证券经纪、财富管理、金融租赁等，以增加收入来源。
此外，商业银行还可以积极开展国际化业务，拓展市场空间，降低区域性风险。
五、人才培养的战略人才是商业银行持续发展的关键因素，因此，商业银行应该制定人才培养的战略，提高员工的专业素质和创新能力。
商业银行可以通过建立完善的培训机制，提供广阔的晋升通道和良好的待遇福利，吸引和留住优秀人才。
商业银行发展论文一、引言商业银行是指由私人或者股份制银行经营，以谋取经济利润为主要目的的金融机构。
作为我国金融业的重要组成部分，商业银行在国家经济发展中发挥着至关重要的作用，不仅为经济发展提供重要的金融支持，更是促进社会经济结构调整、推动经济发展转型升级的关键力量。
然而，在金融市场体系愈发完善和竞争加剧的背景下，商业银行也面临着巨大的挑战和机遇。
同时，伴随中国经济不断发展，商业银行的经营环境、战略方向和风险防范也与日俱增。
为此，本文将从商业银行的发展历程和现状入手，探讨其发展趋势和策略。
二、发展历程中国最早的金融机构可以追溯到1908年的京织银行、1912年的交通银行，但这些机构主要面向外国资本和的特殊群体，对国民经济的支持不大。
1949年新中国成立后，建立了全民所有制经济体系，大中型国有工业企业发展迅猛，为了满足其资金需求，国家在一些金融机构基础上成立了多数国有商业银行，如工商、建设、农业、中信等。
其中，工商银行是新中国成立后成立的第一家银行，还是自治区级单位中首家成立的银行，一直以来都承担着为“支援后方建设，支援对外援助”这一国家重任。
改革开放以来，中国金融体系逐渐开放与市场经济接轨。
1984年中央决定开办新的金融机构–政策性银行，于1985年建立了中国进出口银行、中国农业发展银行、中国开发银行，它们的出现，使我国金融业进入了多层次的金融体系阶段。
1994年，中国决定加入世界贸易组织（WTO），为了适应这一变化，明确提出了“发展现代金融”的指导思想。
随着市场经济的深入推进，银行业也开始走向市场化，并开始出现股份制商业银行。
2001年，我国加入世界贸易组织（WTO），银行业对外开放进一步加强，我国银行体系不断优化和发展，相继推出了中国银行、招商银行、平安银行、民生银行等商业银行。
随后，随着金融科技、互联网金融等新兴领域的崛起，商业银行正在面临着前所未有的挑战和机遇。
三、现状与问题随着金融市场化程度的不断提高和信息技术的广泛普及，商业银行正在面临着越来越严峻的竞争环境和挑战。
商业银行发展规划一、背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供资金支持和金融服务的重要职责。
随着市场竞争的加剧和金融科技的快速发展，商业银行面临着诸多挑战和机遇。
为了适应新时代的发展需求，制定一份全面、科学的商业银行发展规划迫在眉睫。
二、目标和愿景1. 目标：通过制定发展规划，实现商业银行的稳定发展，提升综合竞争力，为客户提供更优质的金融服务，成为具有国际竞争力的一流商业银行。
2. 愿景：成为客户首选的金融服务提供商，为经济发展和社会进步做出积极贡献。
三、发展战略1. 市场定位：根据市场需求和自身优势，明确商业银行的定位，重点发展零售银行和企业金融两大业务板块。
2. 提升服务质量：加强客户关系管理，提升服务质量和客户满意度，建立良好的品牌形象。
3. 创新科技应用：积极推进金融科技创新，加强数字化转型，提升业务效率和用户体验。
4. 优化风险管理：建立健全风险管理体系，加强风险防控，提高资产质量和风险承受能力。
5. 加强人才队伍建设：注重人才培养和引进，建立激励机制，吸引和留住优秀人才。
四、发展规划1. 业务发展计划：a. 零售银行业务：加大个人住房贷款、消费信贷等零售业务的推广力度，提高市场占有率。
b. 企业金融业务：加强对中小微企业的金融支持，提供综合金融解决方案，推动企业发展。
c. 资本市场业务：积极参与股票、债券等资本市场业务，提升综合金融服务能力。
2. 技术创新计划：a. 金融科技创新：加强与科技公司的合作，推动金融科技应用，提升金融服务效率和便捷性。
b. 数据分析和风控技术：引入大数据分析和人工智能技术，提升风险管理能力和精确度。
c. 云计算和区块链技术：探索云计算和区块链技术在金融领域的应用，提升数据安全性和交易效率。
3. 风险管理计划：a. 建立风险管理框架：制定完善的风险管理制度和流程，加强内部控制和风险监测。
b. 加强信贷风险管理：建立科学的信贷评估模型，提高贷款风险防控能力。
商业银行的发展战略研究【摘要】商业银行作为金融体系的重要组成部分，其发展战略对整个经济具有重要意义。
本文通过对商业银行的发展现状、历程回顾、面临的挑战以及战略分析的深入探讨，揭示了商业银行在未来发展中所面临的机遇和挑战。
通过对商业银行未来发展趋势的展望，提出了相关的发展策略建议，并对商业银行的发展方向进行了总结和展望。
本研究旨在为商业银行未来的发展提供参考和指导，推动金融业的持续健康发展，实现金融体系的稳定和经济的繁荣。
商业银行应积极调整发展战略，抓住发展机遇，同时有效化解面临的挑战，实现可持续发展和创新，为经济社会的发展做出更大贡献。
【关键词】商业银行、发展战略、研究、现状分析、历程回顾、挑战、战略分析、未来发展趋势、发展策略建议、发展方向、总结、展望1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的主要组成部分，承担着向经济主体提供信贷、支付结算和风险管理等服务的重要职能。
随着我国经济快速发展和金融市场不断完善，商业银行在金融体系中的地位日益重要。
面对日益激烈的市场竞争、金融监管政策的不断调整和科技创新的快速推进，商业银行们面临着诸多挑战和机遇。
在这样的背景下，对商业银行的发展战略进行深入研究显得尤为重要。
通过对商业银行发展现状、历程、面临的挑战、战略分析以及未来发展趋势的分析，可以帮助商业银行更好地把握市场机遇，应对挑战，制定科学合理的发展战略，实现可持续发展。
本文拟对商业银行的发展战略进行研究，旨在为商业银行的发展提供借鉴和帮助，促进我国商业银行业的健康发展和金融体系的稳健运行。
1.2 研究意义商业银行是国民经济的重要支柱和金融体系的重要组成部分，对经济发展有着不可忽视的作用。
本次研究旨在深入探讨商业银行的发展战略，为其未来发展提供有益的借鉴和建议。
商业银行在经济全球化、金融科技革命等背景下，面临着诸多挑战和机遇，如何制定有效的发展战略成为亟待解决的问题。
研究商业银行的发展战略不仅有助于提升银行自身的竞争力和盈利能力，还能促进金融业的健康发展，推动整个经济体制向更高质量的发展方向转变。
商业银行发展规划一、引言商业银行作为金融体系中的重要组成部份，发挥着促进经济发展、服务实体经济的重要作用。
为了适应经济形势的变化，提高金融服务水平，商业银行需要制定科学合理的发展规划。
本文将从市场分析、战略定位、发展目标、发展策略等方面，详细阐述商业银行的发展规划。
二、市场分析1. 宏观经济环境分析根据国家统计数据，当前经济形势总体向好，GDP增长稳定，消费水平提升，对金融服务的需求不断增加。
同时，随着金融科技的发展，数字化、智能化成为金融业发展的新趋势。
2. 行业竞争环境分析商业银行面临着来自国内外银行、互联网金融等多方面的竞争压力。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了冲击，需要加强创新能力和服务水平，提高竞争力。
三、战略定位基于市场分析的结果，商业银行的战略定位如下：1. 定位为综合性商业银行，为泛博客户提供全方位的金融服务。
2. 以创新为驱动力，积极推动数字化转型，提升金融科技应用水平。
3. 强化风险管理，确保资金安全和业务合规。
四、发展目标商业银行的发展目标应该具有可实现性和可衡量性，具体目标如下：1. 在三年内，实现净利润年均增长率不低于15%。
2. 提高不良贷款率，使其控制在2%以下。
3. 扩大市场份额，提高市场占有率至20%。
4. 提高客户满意度，使其达到90%以上。
五、发展策略1. 加强风险管理建立完善的风险管理体系，加强对资金流动性、信用风险、市场风险等的监控和控制，提高风险防范能力。
2. 推进数字化转型加大对金融科技的投入，推动数字化转型，提升金融服务的便利性和效率。
建立智能化的客户服务系统，提供全天候、全方位的金融服务。
3. 拓展服务领域积极开展小微企业金融服务，支持实体经济发展。
加大对农村地区的金融支持力度，推动农村金融服务的覆盖面和质量提升。
4. 加强创新能力设立创新研究中心，加强对金融科技的研究和应用，推动金融创新。
与科研院所、高校等建立合作关系，吸引优秀人材，提高创新能力。
商业银行发展规划一、背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着促进经济发展、服务实体经济的重要角色。
随着经济的快速发展和金融市场的不断变化，商业银行需要制定发展规划，以适应新的挑战和机遇。
本文将详细阐述商业银行发展规划的相关内容。
二、发展目标1. 实现稳健可持续发展：商业银行应确保资产质量稳定，风险控制有效，盈利能力持续增长，以实现稳健可持续发展。
2. 提升服务水平：商业银行应加强客户服务意识，提升服务质量和效率，满足客户多样化的金融需求。
3. 加强风险管理：商业银行应加强风险管理体系建设，提高风险识别和应对能力，确保资金安全和业务稳定。
4. 创新金融产品和服务：商业银行应积极推动金融科技创新，开发新的金融产品和服务，满足客户个性化需求。
三、发展战略1. 加强资本实力：商业银行应通过多种方式增加资本实力，包括引进战略投资者、进行股权融资等，以提升资本充足率和抵御风险能力。
2. 拓展业务领域：商业银行应积极拓展业务领域，包括个人金融、企业金融、投资银行等，以满足不同客户群体的需求。
3. 加强科技应用：商业银行应加大对信息技术的投入，推动数字化转型，提高业务处理效率和客户体验。
4. 加强风险管理：商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险监测、风险控制等，以防范和化解各类风险。
5. 加强人才培养：商业银行应注重人才培养和引进，建立完善的人才激励机制，提高员工的专业素质和服务意识。
四、实施措施1. 完善内部管理制度：商业银行应完善内部管理制度，包括风险管理制度、内控制度、薪酬制度等，以规范银行运营行为。
2. 加强合规管理：商业银行应加强合规管理，确保业务操作符合相关法律法规和监管要求，防范违规风险。
3. 加强信息安全：商业银行应加强信息安全管理，包括网络安全、数据安全等，防范信息泄露和黑客攻击。
4. 加强市场营销：商业银行应加强市场营销能力，通过市场调研、产品创新等方式，提升品牌影响力和市场份额。
商业银行发展的战略方向随着社会经济的不断发展和金融市场的日益竞争，商业银行面临着越来越多的挑战和机遇。
商业银行需要及时调整其战略方向，以适应日新月异的金融环境。
本文将探讨商业银行发展的战略方向，以帮助银行管理层制定合适的战略决策。
一、科技驱动下的数字化转型当今社会已经进入了数字化时代，科技的迅猛发展给商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。
商业银行需要紧跟科技发展的步伐，加速数字化转型。
首先，商业银行应该加大对技术创新的投入，引进和应用新的科技手段，提高自动化水平，提升业务效率。
其次，商业银行要加强与科技公司的合作，共同探索金融科技的应用场景，推动金融创新，提供更加便捷和智能的金融服务。
最后，商业银行还应该加强对数字化风险的管理和控制，加强信息安全防护，保护客户的隐私和财产安全。
二、开放合作促进生态圈建设商业银行在发展过程中需要与其他金融机构和企业进行紧密合作，共同构建一个良好的生态圈。
首先，商业银行可以与其他银行进行合作，共同拓展市场，实现资源的互补和优势的整合。
其次，商业银行可以与非银行金融机构进行合作，共同开展创新业务和产品的研发，提升竞争力。
此外，商业银行还可以与各类企业进行合作，提供金融服务，帮助企业发展壮大。
通过开放合作，商业银行能够扩大市场份额，提高盈利能力，实现共赢发展。
三、服务升级提升客户体验商业银行的核心竞争力在于客户体验，因此，商业银行应该不断升级和改进服务，提升客户体验。
首先，商业银行可以加强产品创新，根据客户需求开发个性化的金融产品和服务，提供更加全面和专业的金融解决方案。
其次，商业银行可以提供多渠道的服务，如手机银行、网上银行等，方便客户进行随时随地的金融交易。
最后，商业银行可以加强客户关系管理，与客户保持良好的沟通和互动，提供定制化的金融服务，增强客户黏性，提高客户满意度。
四、风险管理保障稳健经营商业银行作为金融机构，风险管理是经营的重要一环。
商业银行需要加强风险管理，保障稳健经营。
商业银行可持续发展战略随着经济全球化的加强和金融市场的竞争日益激烈，商业银行在可持续发展战略方面面临着前所未有的挑战和机遇。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行对于经济的稳定和发展具有重要的作用。
本文旨在探讨商业银行可持续发展的战略，以确保其长期的竞争优势和可持续经营。
一、注重风险管理商业银行作为金融机构，风险管理是其可持续发展的基石。
在面临各种金融风险的同时，商业银行需要建立完善的风险管理体系，以保证市场风险、信用风险、操作风险等各类风险的有效控制。
只有在风险可控的情况下，商业银行才能更好地发挥其资源配置和金融服务的功能，实现可持续发展。
二、创新金融产品和服务商业银行要实现可持续发展，需要不断创新金融产品和服务，满足不同客户的需求。
随着科技的发展和金融科技的兴起，商业银行可以运用大数据、人工智能等技术手段，推出更有竞争力和差异化的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。
同时，商业银行还应积极发展绿色金融、社会责任投资等领域，推动可持续发展的实践，为实现经济、社会和环境的良性循环做出贡献。
三、加强合规和监管在金融行业的发展中，合规和监管是商业银行必须重视并积极应对的问题。
商业银行需要加强对法律法规和监管政策的解读和应用，建立健全的内部合规控制机制，确保其经营行为符合法律法规和监管要求。
同时，商业银行还应积极配合监管机构的工作，不断提高自身的合规管理水平，形成有效的内外部监管机制。
只有在合规和监管的基础上，商业银行才能在市场中赢得良好的声誉和可持续的竞争优势。
四、推动可持续金融发展商业银行作为社会责任感强烈的金融机构，有责任推动可持续金融的发展。
商业银行可以通过加大对绿色金融、低碳经济、可再生能源等领域的投资，支持和引导相关产业的发展；积极推广绿色信贷和绿色债券等金融产品，鼓励客户参与可持续发展的实践；与各方合作，建立可持续金融的合作机制，共同推动可持续金融的实践和发展。
通过可持续金融的发展，商业银行不仅能够为社会和环境做出贡献，也能够获得更好的经济效益和社会声誉。
论商业银行发展的战略方向文档On the strategic direction document of the development of commercial banks编订：JinTai College论商业银行发展的战略方向文档小泰温馨提示：调查报告是反映对某个问题、某个事件或某方面情况调查研究所获得的成果的文章。
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21世纪是知识经济与新金融时代,国际银行业最为引人注目的特征是银行业并购事件层出不穷,数量之多,斥资之巨,规模之大.形成了席卷全球的银行并购浪潮,并涌现出了一大批国际银行业的"超级巨无霸"式的金融机构.打破了对银行业经营地域的限制和分业管制,实行银行,证券,保险,信托混合经营,反映了现代商业银行的业务逐步向全能化,国际化,规模化,新技术化发展趋势.本文阐述了商业银行作为现代金融企业,其整合和购并的动因和目标是多元化,购并这一过程的顺利进行需要有一个良好的制度环境给予支持.分析了我国商业银行的现状.提出我国银行业并购的做法和建议:进行国有独资商业银行的内部整合;进行国有独资商业银行的之间的并购;进行国有独资商业银行与股份制银行之间的并购;进行中国银行业对外资银行的并购;进行银行业对非银行金融机构的并购.一、国内外银行业的购并概况介绍自20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃后,国际货币格局发生了巨大的变化,同时金融市场动荡加剧,国际上金融衍生工具剧增,使各国银行业经营风险日益増大,竞争趋于白热化.尤其是90年代以来,国际银行业呈现出并购的发展趋势.如:东京银行与三菱银行并购案（1996年）,大通银行与化学银行并购案（1996年）以及瑞士银行与瑞士联合银行并购案（1997年）都曾轰动一时.1998年4月先后花旗银行与旅行者集团达成合并协议,组成全球最大的金融服务企业,随后全美排名第五的美洲银行又与排名第三的国民银行合并,与此同时,第一银行又与第一芝加哥银行合并成为美国第五大银行.1999年8月,日本兴业银行,第一劝业银行和富士银行合并后,成为1999年全球资产排名第一的银行.XX年9月大通集团与摩根财团合并.XX年5月花旗银行同墨西哥国民银行合并.据统计,80年代全球的银行并购案只有1000件左右,总金额约500亿美元;而1995年,世界金融业并购案多达4100件,涉及的金额达2500亿美元;1996年,金融业并购案比1995年又增加100多件;1998年,全世界的公司并购价值达2.4万亿美元,银行业在并购交易额中占第一位.从XX年下半年开始,经济衰退,更加促使银行加大并购的力度,以消化风险.今年世界前25位的银行总资产占"thetop1000"的38.7%,比去年同一数据的32.8%有较大幅度增长,更远超过90年代30%这一平均水平.从去年到今年上半年,在排名前25家大银行中,有10家涉及并购,通过上述案例,预示着世界商业银行的业务发展的全能化,国际化,规模化,新技术化.（一）商业银行业发展的全能化商业银行的一个重要趋势是从专业化向全能化（综合性）银行发展.美国是从单一功能银行走向全能式银行的典范.以往美国对商业银行的管制最为严厉,管制的方式包括对银行利率进行限制的《q条例》,限制银行跨地区设置分支机构的《麦克法登法》,以及限制银行经营范围的《格拉斯——斯蒂尔法》等.金融管制的结果虽然在一定程度上保证了银行的稳定,但它却是以牺牲银行的效率和竞争力为代价的.随着世界经济的一体化,国际金融业的竞争日趋激烈,西方各国政府为了使本国的银行业在竞争中占据优势地位,从70年代中期开始逐步放松了金融管制,纷纷实行金融自由化政策.美国1999年11月出台了《金融服务现代化法》,法案旨在取消商业银行,证券业和保险业混合经营的法律限制,并在事实上允许商业银行进行全能经营.花旗银行和旅行者集团的合并,将这一趋势推向高峰.合并后成立的花旗集团不仅从事传统的商业银行业务,而且还从事投资银行,基金管理,保险等多项业务,向客户提供多样化的服务,成为类似欧洲全能银行性质的银行.XX年9月大通集团与摩根财团合并.总而言之,凡是客户需要的,商业银行一概经营,成为名副其实的"金融超级市场"或"金融百货公司".我国国有商业银行在产品创新和服务水平与国外银行存在差距,由于中国经济处于转轨时期,商业银行大量开办中间业务起步晚,与西方国家相比还有很大差距.一方面中国商业银行尤其是四大国有商业银行,主要是经营传统的存贷款业务,中间业务发展慢,规模小,收入少,中间业务的收入占总收入的比重一般在7%至8%之间,另一方面,中间业务品种少,范围窄,科技含量低,主要集中在结算,代收代付的商业银行中间业务,如信息咨询,财务顾问,金融衍生业务等高科技,高收益,功能全的中间业务很少.在对银行的优质客户和优质资产的综合化服务水平上与外资银行有差距.（二）商业银行业发展的规模化商业银行业发展的一个重要特点,是对规模经济的依赖.面对全球化的不断发展,发达国家的商业银行普遍认识到,银行的规模对其竞争的成败至关重要.90年代以来,国际银行业的巨型合并案不断,超级银行不断产生,大大改变了世界银行业的整体格局.发达国家中,少数大银行在市场中占主导地位的现象越来越明显.例如:美国两大金融公司在花旗银行和旅行者公司合并组成花旗集团,合并后的花旗集团资产总额达7000亿美元.银行业务遍及全球100多个国家的1亿多客户,在世界信用卡市场上名列前茅.再如日本的三菱银行与东京银行合并后,使其国内业务与国际业务达到优势互补,其国际业务的收益占所有日本银行的国际业务收益的30%.出现了一批超级商业银行,使银行业正向世界范围内集中和垄断,出现了强者越强,弱者越弱的现象.银行是一种规模效益很强的经济组织.银行规模越大,抵御风险的能力越强,安全度越高,在国际化的拓展中更能占据竞争优势.美国银行业正是抓住了世界金融市场发展的机遇,加快金融并购,以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步,占据有利地位,长久地保持主导地位,扩大美国金融业在全球的影响.而欧洲银行业将在欧元启动的推动下,加快了改革重组,不断扩大银行业的规模和效益.因此,欧美的超级银行将越来越多,银行实力将会更加强大.所以,以银行并购为主线的新一轮金融竞争,在未来一段时期内将呈现白热化,全球金融时代的新版图将重新绘定,银行业的发展将面临更大的竞争与挑战.我国商业银行规模小,缺乏竞争力.我国四大国有独资商业银行虽然在世界1000家大银行排名中榜上有名,但就国外业务而言,其规模较小.同时,我国新建的商业银行规模小,实力有限,既无法与四大国内银行平等竞争,更不可能参与国际竞争.又与当今世界银行业发展趋于超级化,集团化的趋势不相适应,而且如果商业银行之间不能公平竞争,新设商业银行越多,商业银行的体系效率就越低.难以适应21世纪世界银行业的激烈竞争.因此,必须加快我国银行业的结构整合,组建大银行;而大银行来自宽松的金融环境,来自竞争,来自银行业的兼并与合并.（三）商业银行业发展的国际化随着生产与销售国际化的迅速发展,无论是生产者,销售者还是消费者都希望获得全球化的服务,这在客观上促使金融市场国际化和银行业务全球化的进程日益加快.70年代以来这一发展趋势迅速加强.跨国银行开始大量增设海外分支机构,预计这种趋势在今后一段时期中还将继续.国际大银行海外资产的比重不断上升.根据《银行家》杂志的资料,1998-1999年度排名前十位的全球大银行中,其海外资产所占的比重无一不比上年有明显提高.列居前三位的美国运道银行,英国渣打银行和瑞士银行的海外资产所占的比重分别高达85.5%,76.6%,76.5%.我国银行业国际化程度不断提高,与发达国家的银行业相比,我国银行业务的国际化刚处于起步阶段,向企业和个人提供全方位,多功能的金融产品和金融服务,及参与国际竞争的高素质金融人才还普遍缺乏.从总体看,除中国银行外,其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少,尚未形成跨国经营规模.（四）商业银行业发展的高新技术化在最近10多年中,计算机和信息技术的迅猛发展,使金融业成为技术应用最多,效率最高,速度最快,技术最密集,最先实现了信息化的行业.传统业务（资金调拨,办公与会计等）的处理速度大大提高,同时也使银行能够提供范围更广泛的服务.计算机通讯技术的进步和在金融体系中广泛应用,使银行业务全面进入电子化时代,由最初用于银行内部发展到票据交换和证券交易,再到国际金融交易及信息传递,以及家庭银行服务业.计算机与通讯技术,特别是网络技术的发展与应用,促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化,经营方向由传统的粗放经营转向集约经营.以前,支票的支付与结算完全由银行垄断;现在情况改变了,在美国等西方国家银行与其他机构组成了支付结算服务协会.此后,结算变得更加自动化.各种银行卡（信用卡,记账卡,支票保证卡,智能卡）的使用越来越普遍,技术性能大为提高.atm机,pos机广泛应用,家庭和办公室银行业的生产和发展,使得通过个人电脑或其他终端设备与银行计算机联网,客户可以直接在家或办公室接受银行服务.技术创新也导致了大量新的金融产品的出现,大额可转让存单,自动转账服务,等,都很典型.欧洲的网上银行目前所拥有的客户数已达320万之多.我国商业银行在金融电子化建设上取得了不小的进步,柜台业务,清算业务,中间业务,表外业务都在实行电子化.但是目前我国网络银行多以信息咨询为主,缺少相应的支付手段,而且各银行的分支机构多是各自为战,缺小全国统一的信息网络和技术平台支持,特别在跨区域信息处理和资金支付方面存在较为突出的问题.（五）银行业并购的外部动因金融自由化浪潮和金融管制的放松;跨国公司的发展以及经济全球化的形成;和美国《金融服务现代化法》给国际银行业带来的竞争压力.我国金融服务的开放度已很高.（六）我国银行业的现状我国商业银行业经过近20年的改革,银行体制已初步形成了一个多元化,开放竞争的向现代商业银行转变的基本格局,并呈现出以国有独资商业银行为主体,新型股份制商业银行为新的生长点,地方性城市商业银行及外资银行并存的局面.截止到XX年6月底,我国的银行体系中包括3家政策性银行,4家国有独资商业银行,10家股份制商业银行,112家城市商业银行,3家农村商业银行,761家城市信用社和37261家农村信用社.外资银行在华共有营业机构185家,其中外国银行分行153家.外资银行总资产近400亿美元,其中外汇贷款余额近140亿美元,人民币贷款余额380多亿元.到XX年6月底,中国银行业总资产为19.3万亿元人民币,银行机构总体经营状况良好,利润水平逐年提高.首先,银行的所有制结构发生了很大变化,基本适应了多种所有制结构发展需要的经济结构.在我国的金融机构中,中国工商银行,中国农业银行,中国银行和中国建设银行为国有独资形式,其它商业银行和城市商业银行均采用股份制形式,其入股资金既有财政资金,也有企业法人资金.我国众多的城乡信用社作为合作性金融机构,有大量的居民个人投资和股份.1996年成立的中国民生银行,主要是由私营企业法人入股投资.已经在沪深交易所上市的深圳发展银行,民生银行,上海浦东发展银行和招商银行,居民个人可以通过股票买卖成为其股东.其次,各类银行机构的市场份额发生了变化.国有独资商业银行是我国金融体系的主体,曾一度在中国银行业中占据绝对垄断地位.为了加强银行体系的竞争,我国于20世纪80年代中期以后逐步建立了多家股份制商业银行.虽然股份制商业银行规模较小,仍无法与国有商业银行抗衡,但国有商业银行的市场份额已有所下降,国有商业银行一统天下的局面已经打破.XX 年6月底,四家国有独资商业银行的存款余额为10.47万亿元,占全部金融机构存款总量的62%;贷款余额7.39万亿元,占全部金融机构贷款总量的58%.从XX年上半年的存贷款增量来看,四家国有独资商业银行分别占56%和49%.这说明,我国银行业竞争在加剧.3、中外银行格局形成在一系列稳健的金融对外开放政策引导下,至XX年6月底,我国境内外资银行营业性机构已达185家,其中外资银行分行153家,外资银行总资产达400亿美元,外资银行发放的外汇贷款占我国境内金融机构全部外汇贷款的20%;中外合资和外资保险公司33家,在上海和广州,以保费收入计,外资保险的市场份额已升至17%和8%.这显示出外资金融机构已成为我国金融体系的重要组成部分.与此同时,人民银行已批准花旗银行上海分行等6家外资银行办理全面外汇业务,批准比利时联合银行上海分行等4家银行经营人民币业务,使上海可经营人民币业务的外资银行增至27家.外资银行充分发挥熟悉国际市场,业务创新能力强的优势,重点拓展中间业务,并针对高收入群推出个人金融业务.今年一季度的统计数据表明,上海的部分优质客户（主要是三资企业）已开始向外资银行转移.3月未,上海市中资金融机构外商投资企业人民币存款余额分别比年初下降0.1亿元和1.1亿元,同比分别多降2.9亿元和1.2亿元;外汇存贷款余额分别比年初下降0.1亿美元和1.1亿美元.而同期外资银行本外币存款余额较年初增加23.9亿元,同比多增20.5亿元;本外币贷款比年初增加23.9亿元,同比多增20.5亿元.随着外资银行逐步享受国民待遇,中外资银行的竞争将更加激烈.随着我国加入wto和金融业的逐步开放,外资参股我国金融业的热潮正拉开序幕.种种迹象显示,有关金融业对外开放的政策正在酝酿之中.日前,中国人民银行行长戴相龙在中宣部等五部委联合举办的系列报告会上表示,加入世贸组织将引发更加激烈的市场竞争与更深层次的市场变化,为应对挑战,中国金融业将认真遵守对外开放的承诺,进一步推进和深化改革.在这一轮金融业开放的热潮中,银行业首当其冲.事实上,外资参股国内商业银行早已暗流涌动.在我国刚刚正式加入wto的XX年底,国际金融公司（ifc）即与南京市商业银行签定投资协议,以2700万美元代价收购南京市商业银行15%的股份;同期,汇丰银行拟参股上海银行,花旗银行拟参股交通银行,ifc增资上海银行等事项均体现出中外资银行对合作的明显意向.但是,我国的银行改革还不能完全按照商业原则来经营,市场化的改革进展缓慢.如:金融机构间的合作层次低;金融机构跨区域性的兼并收购进程慢;资源优化配置的功能没有发挥好;多元化,集团化的金融机构尚未建立,在风险规避上有一定困难.二、商业银行整合和购并的动因,目标,基础商业银行作为现代金融企业,其整合和购并的动因和目标是多元化,购并这一过程的顺利进行需要有一个良好的制度环境给予支持.（一）商业银行整合和购并的动因1、扩大规模,抢占市场,获取竞争优势的需要.并购可以使银行自身的经营规模迅速扩张,获取更大的市场份额.作为经营信用的企业,其强大的规模和竞争实力是客户信任的基础,也是提高市场占有率,保持竞争优势,获取垄断利润的主要条件之一.2、实现规模经济的需要.随着全球银行业电子化,网络化的发展,银行信息技术的投资成本越来越高,不少银行在开发新系统方面显得力不从心.通过并购可增强集团系统开发能力,获得单位成本下降的好处,实现规模经济.3、实现协同效应的需要.并购活动使银行间可以实现优势互补,获取1+1〉2的经营协同效应.近年来,由于银行传统主营业务利润下降,迫使银行通过并购积极开拓服务区域和品种,以获得新的利润增长点.（二）商业银行整合和购并的目标1、拓展商业银行业务实行多元化经营国外商业银行整合和购并的一个重要特征是除了的大银行之间的合并,收购和兼并,从而形成巨大而有效率的金融机构外,商业银行为了扩大生存空间和拓展业务领域,增加利润来源,也向证券,保险,投资,信托等金融机构展开购并.各国政府为了使本国的金融业在21世纪具有竞争力,也顺应全球经济一体化的潮流,放松了金融管制,并默认和鼓励跨业合并.例如,美国花旗银行与旅行者公司的合并,其意义不仅是资产规模上出现了"航空母舰",而是向世人揭示了美国商业银行与投资银行之间的壁垒正在消除.目前,商业银行对非银行金融机构的购并主要采取商业银行直接经营,设立子公司,设立控股公司,下设各金融子公司或相关金融机构间互相投资等形式.以银行为主体的多元购并,将导致21世纪金融业经营的综合化时代.商业银行拓展业务实行多元化经营,不仅扩大了银行经营的市场界限,而且使经营风险得到分散,商业银行在整体上可以获得较为稳定的利润收入.我国银行购并实行经营业务多元化,并可推进银行的服务水平和管理能力,增加业务品种,促进业务创新,使之达到香港,新加坡,伦敦,纽约相接近的水平.2、获取高新技术,提高国际竞争力在世界银行业高科技发展中,银行购并成为增强银行技术,投资实力的有效途径.例如,波特兰美国银行公司与西部第一银行公司合并后,即在美国西北部建立了最大规模的自动取款机（atm）联网,有效地分摊了成本;国际荷兰集团收购巴林银行的原因也在于巴林银行具有技术和金融衍生工具创新的优势.我国银行业在金融电子化建设方面虽有显著进步,但总体发展水平不高,原因之一是资金的投入有限,而且国有银行的亏损面正在扩大,使银行现代化改造的能力相对不足,这使我国银行业在服务质量和速度上都逊于外资银行,因此会造成大量客户的流失.所以,我国银行业应通过银行之间的合并来提高向高科技投资的能力,同时也可以考虑对电子化程度交稿的外资银行及新兴的股份制银行进行收购兼并,以获取技术上的竞争优势.另外,可加快银行国际业务开拓,为服务手段和金融产品的更新创造条件.3、实现高效率扩张,提升实力规模商业银行的发展有两条途径,一是通过自我积累,内部投资而扩大规模;二是通过购并而获得行业内原有的生产能力.从各国银行业的发展史来看,银行业持续地推行规模化,集约化经营.在当今金融风险日益加大的情况下,银行合并的步伐更是越来越快.因此,近年来银行购并的一个重要特征是大银行合并成为超级银行.从XX年7月《银行家》杂志1000家大银行排名看,无论是从资产规模,资本金还是盈利来看,与十年前相比,银行的规模都有了较大扩张.前1000家银行的资产总额XX年达到了37.07万亿美元,而1990年是23.1万亿美元,增加了60%,一级资本人9895亿美元增加到17710亿美元,增加了78%,税前盈余从1396亿美元增加到3170亿美元,增加了127%.而重组和购并是银行规模扩张的重要原因.其中前25家银行资产占1000家大银行资产总额的38.7%.前25家银行一级资本总计5864亿美元,占1000家大银行资本总额的33.1%.在前1000家排名中,并购已经成为一个改变排名的重要因素,XX年最新排名前10位的银行几乎都是通过并购形成的.目前,我国银行业面临着非常严峻的国内外激烈竞争的压力.在国内,国有银行除了与新建商业银行竞争外,还有外资银行及非银行金融机构等.面对这一竞争态势,我国银行业必须进行集约化经营,壮大银行规模.因为银行规模大,不仅可以降低经营成本,提高效率,还可以占据更大的市场份额,抵御更大的风险.所以,四大国有银行之间,新建银行之间及四大国有银行与新建银行之间都可以通过合并,兼并扩大规模,增强实力,优势互补,组成国际性的大银行,而大银行则有实力进军全球资本市场业务及大力拓展非利息收入.（三）商业银行整合和购并的基础西方国家的银行整合和购并是在成熟,规范的市场经济环境中进行的.这一环境主要包括一个健全的市场和市场体系,明晰的产权制度,完善的法律规范和社会保障.这几方面相互依赖,互动发展.我国金融业尽管有了较大的发展,已有一定基础,但由于国内市场经济起步较晚,体制不完善,观念上的落后,硬件设施跟不上等原因,在很多方面仍与发达国家有相当的差距,借鉴发达国家的经验以实现"后发优势".三、我国银行业并购的做法,问题及建议（一）银行购并的主要做法合并是指两家独立的商业银行同时放弃各自的法人地位而实行股权的联合,从而组建成一个新的法人实体的经济行为.例如:1986年排名世界大银行第一位的日本第一劝业银行,便是由日本第一银行和劝业银行合并成立的.凡不涉及发行新股的收购,都可以视为现金购买式并购,主要由并购方出资购买目标银行的资产.并购方通过对被并购银行的所有债权债务进行清理并清产核资,协商作价,以现金为购买条件,支付产权转让费,将目标银行的整个产权买下,从而实现银行产权的合理转移.它实际上包括用现金购买资产和用现金购买股票两种方式.现金收购是一种单纯的收购行为,它是由收购者支付一定数量的现金,从而取得被收购银行的所有权,。
