汽车承保风险调查

我国汽车保险风险证券化初探【摘要】目前我国汽车保险业快速发展，车险证券化已经具有了一定基础。

本文提出参照目前的巨灾保险制度，分析在我国实行汽车保险证券化可行条件，并构建了一系列的产品，探讨我国推行汽车保险风险证券化发展。

【关键词】汽车保险风险证券化2012年9月25日，保监会发出《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，通知鼓励和支持我国汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司。

这将推动汽车企业代理保险业务专业化经营，有利于汽车保险衍生品业务的发展，也为汽车保险证券化提供发展机会。

一、问题的提出所谓证券化，即金融业务中证券业务的比重不断增大，信贷流动的银行贷款转向可买卖的债务工具，其主要分为资产证券化和融资证券化两类。

作为保险资产证券化的一种，汽车保险风险证券化其实是把汽车保险公司中缺乏流动性但具有预期未来稳定现金流的资产聚集起来，形成了一个资产池，通过结构性重组，将其转化为可以在资本市场出售和流通的证券，其实质是将汽车保险公司的现金流转换成可交易的金融证券。

在国外，汽车保险证券化已经成为资产证券化中占较大份额的项目，它将汽车保险这一缺乏流动性但能产生可预见现金流量的资产转化为在金融市场上可以出售和流通的证券。

在我国，汽车保险证券化还是一个较新的概念。

二、汽车保险证券化的必要性汽车保单证券化通过建立汽车保险支持其证券，使得资本市场的资金可以更好地进入保险市场，从而更好地帮助汽车保险公司和再保险公司转移保险风险。

汽车保险证券化是在保险业化解风险的一条途径，它使得投保人不必像购买传统再保险那样承受信用风险。

并且通过汽车保险资产或者负债具有证券流动性，从而有利于改善资产和负债的质量。

证券化也改变了保险公司汽车保险项目的资产负债结构，使得保险公司负债匹配更为合理，有利于保险公司的稳健经营。

三、汽车保险风险证券化的主要形式结合我国汽车保险自身特点，汽车保险证券化主要可采取以下形式：汽车保险债券、汽车保险互换以及汽车保险期货。

汽车租赁行业常见法律风险与XXX所应对方案一汽车租赁行业的风险种类（一）车辆在租赁中失控车辆在租赁中失控是汽车租赁经营过程中给企业造成损失最大的风险，也是最难以防范的风险，主要有两种情况：1.承租方使用真实身份租车，由于经营情况或个人经济情况恶化，将车辆抵押或转租给第三方。

或者因与第三方发生纠纷，车辆被第三方扣留。

还有一种情况，就是承租方拖欠租金，租赁企业未能及时收回车辆，终止合同，造成承租方应付租金数额巨大，导致承租方一躲了之，租赁车辆仍在承租方手中。

2.承租方恶意租车，其目的就是骗取租赁车辆后非法倒卖、抵押牟利。

这些犯罪分子有时使用虚假、伪造的身份证明。

随着红盾网等身份核实手段的完善和汽车租赁业务人员对证件识别能力的提高，犯罪分子开始真的营业执照等法人身份证明，但该企业或法人单位实际已不存在。

随着人户分离情况的增多，按户口本地址寻找承租人的困难越来越大，加上以真实身份租车给诈骗定罪增加相当大的难度，使用以个人真实身份租车进行诈骗的现象有上升的趋势。

（二）车辆被盗租赁车辆在承租方租用期间，由于疏虞管理（多数情况下无法获得相关证据），车辆在使用或停放时丢失。

有时也存在承租方监守自盗的情况，如某租赁公司对承租方交回的丢失车辆车钥匙进行痕迹鉴定，发现该车钥匙有痕迹证明曾被复制过，但这一证据无法给承租方定罪。

虽然如此，对汽车租赁企业而言，这是可以规避的经营风险，方法就是投保车辆盗抢险或安装车辆防盗装置。

目前租赁车辆盗抢险保险费率为车辆价值的1%，对于桑塔纳等易盗车型，保险公司可能会提高保费或拒绝承保。

除机械式防盗锁外，GPS、GSM等电子防盗装置的防盗功能已很强大，其安装和使用费用与盗抢险费用相当。

（三）拖欠租金拖欠租金属于汽车租赁企业可以控制的风险。

处理这类风险并防止损失扩大的有效措施就是当承租方出现拖欠租金的频率越来越多，拖欠时间越来越长的趋势时，立即终止合同、收回车辆。

一般而言，承租方拖欠租金超过2个月将十分危险，如不采取措施，可能会由拖欠租金转为车辆失控。

节能与新能源汽车New Energy Column新能源汽车专属保险产品缺失从外部环境来看，新能源汽车保险将迎来重大发展机遇。

纵观全球的汽车市场，汽车产品将向安全、节能、环保方向迈进。

新能源汽车也随之成为业界关注的重点、各界研发的目标和追求。

近年来，在政府的高度重视和大力扶持下，我国新能源汽车发展的成绩斐然：2016年新能源汽车的产销量和保有量在全球的占比均超过了50%，2017年1-11月，新能源汽车产销分别达到63.9万辆和60.9万辆，同比分别增长49.7% 和51.4%。

伴随着新能源汽车产业的快速发展，当前传统燃油汽车的保险业务已经越来越不能满足新能源汽车差异化的需求。

企业和消费者对新能源汽车保费和定审理赔的关注度日益增加，目前整个保险行业还没有一个专门针对新能源汽车的保险产品，新能源汽车保险采取了与燃油车完全相同的产品条款、责任范围和保险费率。

因此可以预见，面对发展潜力巨大的新能源汽车产业，作为汽车后市场的重要组成部分，新能源汽车保险市场将被带动起来，成为车险的一个新型的细分市场，以更好满足这一全新领域的车主用车的保障需求。

新能源汽车保险领域发展的空间很大，所以保险服务一定要跟上。

从保险角度看新能源汽车的五大风险特征从行业内部来看，新能源汽车的相关研究还需要进一步加强。

由于新能源汽车与传统车的结构、性能等存在较大的差异，新能源汽车保险的风险结构、风险成本也发生了深刻变化。

前段时间我们组织了课题组对新能源汽车的相关风险从保险的视角进行了初步研究，关于新能源汽车的风险特征有以下几点：第一，新能源汽车技术成熟度、普及度直接影响车辆的赔付成本。

新能源汽车生产商制造关键设备的技术水平各异，直接导致赔付状况在不同厂商间有较大差异，同时由于关键的技术被少数的厂商掌握，新能源汽车发生事故以后普通的维修厂不具备维修能力，导致车主只能回4S店由汽车的生产厂商进行维修，加之新能源汽车车载设备电子化集成度高，单次的事故损失大，零配件及工时费价格一般比传统的燃油汽车更高。

ＣＨＩＮＡＣＯＬＬＥＣＴＩＶＥＥＣＯＮＯＭＹ摘要：本文针对我国交强险亏损的情况进行分析，对影响交强险亏损的因素进行归纳，通过问卷调查进行分析验证，研究现行交强险制度、人伤赔付成本、保险公司的经营、道德风险、道路救助基金实施情况这五个因素对交强险亏损的影响情况，最后提出了相关建议。

关键词：交强险；亏损原因；问卷调查随着我国社会经济的不断发展和人们生活水平的提高，私家车的数量日益增多，交通事故日益严重。

为弥补交通事故发生后受害人的人身伤亡和财产损失，保障道路交通安全，防范交通肇事带来的意外风险，2006年7月1日实施了《机动车交通事故责任强制保险条例》，标志着我国正式建立了交强险的赔偿制度。

机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故，造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

一、我国交强险的现状（一）我国交强险的经营情况交强险实施以来，2006~2012年承保收入分别为218.8亿元、537.5亿元、553.4亿元、668亿元、840.5亿元、914亿元、1114亿元，在承保收入逐年递增的同时，赔付金额、承保亏损也在增加，其中2009~2012年承保亏损分别为53亿元、97亿元、112亿元、83亿元。

2013年8月30日，中国保监会发布了2012年我国交强险的经营情况，2012年度我国交强险共承保机动车1.29亿辆次，交强险保费收入1114亿元，赔付成本821亿元，经营亏损54亿元，其中承保亏损83亿，投资收益29亿元，承保亏损虽然有所下降，但亏损金额依然庞大。

（二）我国交强险实施后的亏损情况从2012年交强险在我国的经营情况可以看出，在交强险规模快速发展壮大的同时，亏损的问题随之产生。

2009~2012年，交强险经营亏损分别为29亿元、72亿元、92亿元、54亿元，自2006年下半年实施交强险至2012年年末，累计经营亏损240.1亿元。

人保财险深圳分公司车险业务风险管理第三章人保财险深圳分公司车险风险管理现状与问题3.1公司简介中国人民财产保险股份有限公司是国内最大的财产保险公司，人保财险是国内财产险市场份额最大的保险公司。

2009年人保财险保费收入1194.64亿元，其中车险855.28亿元。

占71.59%。

赔款716.99亿元，其中车险513.58亿元，占总赔款71.63%，车险业务简单赔付率为83.83%，车险业务市场份额为39.67%，车险业务经营亏损。

中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司是中国人民财产保险股份有限公司下辖34家省级分公司之一，是经营财产保险业务的专业保险机构，业务涵盖所有财产保险领域。

2003年车险个性化改革推行之后，至2008年，车险业务两年增长，但在价格战中努力拼杀，车险业务的利润一直很低，多数年份出现巨额亏损，2009年，随着保监会加强市场监管，车险价格战受到一定程度的抑制，效益水平有所上升。

2009年公司实收保费25.7亿元，其中车险实收保费18.7亿元，占72.76%。

车险业务利润0.9亿元，占69.23%。

人保财险深圳分公司将所有险种分成车辆保险、财产保险和责任意外保险三条产品线进行管理和经营。

深圳财产险市场，2009年，深圳市财产险保费收入100亿元，有67.91亿元来自车险保费，占比达67.9%。

机动车辆保险是目前深圳各产险公司的龙头险种。

目前，深圳市经营产险公司己有24家，由于竞争主体众多，各家保险公司为了拓展业务，各种竞争手段层出不穷，恶性竞争现象十分突出，由于管理水平、定价不合理的多方面的因素，导致全行业机动车辆保险从2003年至2008年连续六年在亏损，2009年，在市场坏境有所好转的情况下，各家公司的车险盈利水平有所上升，全行业扭亏为盈。

2010年以来，由于车险市场价格水平较高，目前的盈利空间较2009年上半年有所上升，多数保险公司均把抢占市场份额作为今年的主要目标，市场恶性竞争有所抬头。

2010届交通运输专业毕业论文1 前言自2001年12月11日我国加入世界贸易组织后我国汽车工业得到飞速发展每一年汽车新技术层出不穷汽车产能不断扩大汽车的保有量也在成倍增长交通事故也随之增多人们都认识到了汽车保险的重要性汽车保险业将成为具有很大发展空间的行业。

汽车保险作为财产保险的半壁河山在整个财产保险中起着举足轻重的作用其经营盈亏直接关系到公司的经济效益及发展。

近年来国内的保险公司也由以前屈指可数的几家变为了几十家汽车保险呈现出百花齐放、空前繁荣的局面各家保险公司外要面对整个大时代的发展进步所带来的严峻形势内要面对同行业其他公司的激烈竞争整个行业面临着极其严峻的形势。

车辆查勘定损是汽车保险的一个非常重要的环节随着汽车保有量的增加交通事故也逐年增加车辆查勘定损的工作量也大幅上升。

进入21世纪以来我国在查勘定损方面进行了一些改革已经取得了比较显著的效果较之以前整个查勘队伍的综合素质提高了查勘员没有了以前的特权取代的是各方面的竞争各种考核无论是处理事故效率还是工作质量都有了翻天覆地的变化公估公司作为一种新兴模式也已经开始在沿海地区落脚。

90年代左右时由于保险业竞争小查勘员的地位是整个社会公认的效率很低服务质量也不好目前国内的车险查勘定损工作勉强能跟上业务量的增长但是各方面的落后已经逐渐暴露出来各家保险公司的工作流程和方式也不尽相同在汽车修理材料报价和工时计算方面没有一个统一规范的标准导致了查勘定损员在与修理厂的交流中矛盾越来越突出。

国内的保险经营理念也比较守旧都是比较被动的在做查勘定损工作在工作过程中查勘定损员也仅仅想到如何使公司赔付的最少而不是从其他方面来考虑解决问题的方案当然这和整个中国的保险行业经营理念、管理模式有关很多东西都不够灵活都只是被动的去解决问题。

查勘定损是一项特殊的工作国外专业从事车险理赔服务的机构数量较多而且分工很细。

保险公司与外部机构基于各自的利益为达到使客户满意这一共同目的特别重视相互之间的合作.他们既各司其职又特别注重信息、资源的共享查勘、定损工作作为理赔服务的第一环实际上也是保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少的第一关它直接关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响、品牌效应等诸多方面所以保险公司都非常重视这一环节。

我国机动车辆保险欺诈问题浅析及反欺诈对策研究王丹丹，陈理中国农业大学车辆与交通工程系，北京(100083)E-mail：wendy_dandanwang@摘要：近年来，随着汽车逐步进入家庭，我国汽车消费数量逐步增多，投保汽车保险已成为车主抵御风险的重要保障。

我国的机动车辆保险保费收入也因此出现了快速增长，在财产保险保费收入中占有很大的份额。

但车险保费收入的快速增长，却没有为财产险公司带来盈利的快速增长，不少公司的车险业务虚盈实亏，其中一个很重要的原因也就在于车险欺诈的泛滥。

车险欺诈已经成为严重影响保险公司自身业务良性发展和盈利水平的一种犯罪，最终也将损害众多投保人的合法利益。

综上所述，对机动车辆保险欺诈的研究及防范已经成为保险行业迫在眉睫的重大课题。

研究对车险行业切实可行的欺诈防范方法和反欺诈策略，对改变车险市场亏损现状，提高车险在财险行业的盈利水平，维护广大车险保户的合法权益，促进车险市场的良性健康发展都具有重要意义。

关键词：机动车辆保险；欺诈；反欺诈中图分类号：F842.61.引言近年来我国机动车辆保险出险率大幅升高，由于没有合理的举措进行约束和规范，理赔人员难以在众多案件中及时有效地甄别出骗赔案件，致使一部分人乘机以各种手段进行骗赔。

而我国车险行业因为起步较晚，目前在这方面积累的经验非常有限，车险欺诈因此并未得到有效遏制。

从20世纪80年代开始，美国采取了“四位一体”共同治理的模式对车险欺诈进行反击，逐步制定和完善了相关的立法，形成了多元化的组织体系，总结出了一套行之有效的方法，在车险反欺诈方面制定了较为完善的体制。

这一系列的措施有效地遏制了车险欺诈行为的蔓延，对我国机动车辆保险业也具有重要的借鉴意义。

近几年，国内保险公司联手打击车险骗赔的声势越来越大，范围也越来越广，但是目前并没有形成切实有效自成体系的防范方法，相关法律、道德舆论对车险骗赔现象也缺乏有效的约束力。

本文从机动车辆保险欺诈问题入手，结合实际从保险业、法治、社会三个主要层面分析了车险欺诈出现的原因，进而针对车险欺诈的原因提出了一些解决方法和对策。

汽车保险中的承保地点限制在购买汽车保险时，我们经常会遇到承保地点限制的问题。

这意味着保险公司可能会限制保险的有效范围，只在特定的地区提供保险服务。

这种限制对于销售人员来说是一个重要的话题，因为他们需要向客户解释这个限制的原因以及如何选择适合自己的保险计划。

首先，让我们了解一下为什么保险公司会对承保地点进行限制。

这主要是基于风险管理的考虑。

不同地区的道路条件、交通状况、犯罪率等因素都会对保险公司的风险评估产生影响。

一些地区可能存在高风险的驾驶环境，例如交通拥堵、高犯罪率或者道路状况较差。

在这些地区，车辆发生事故或被盗的风险更高，因此保险公司可能会限制承保范围以减少风险。

其次，了解承保地点限制对销售人员来说非常重要，因为他们需要向客户解释这个限制的影响。

客户可能会对为什么不能在特定地区获得保险感到困惑或不满。

为了解决这个问题，销售人员需要向客户解释保险公司的风险评估和风险分析过程。

他们可以告诉客户，保险公司通过评估特定地区的风险来制定承保地点限制，以确保保险计划的可持续性和稳定性。

这样的解释可以帮助客户理解保险公司的决策，并且更容易接受承保地点限制。

另外，销售人员还可以向客户提供一些建议，以帮助他们选择适合自己的保险计划。

首先，他们可以建议客户根据自己的需求和预算来选择保险计划。

如果客户经常在特定地区驾驶，那么选择提供该地区承保的保险计划可能更加合适。

其次，销售人员可以向客户提供一些额外的保险选择。

例如，如果客户经常在不同地区旅行，他们可以选择购买额外的保险，以在特定地区获得更全面的保障。

最后，销售人员还可以向客户提供一些关于如何降低风险的建议，例如加装车辆安全设备或遵守交通规则，以减少事故和盗窃的风险。

总之，汽车保险中的承保地点限制是为了保险公司能够更好地管理风险。

销售人员在向客户解释这个限制时需要提供相关的背景信息和解释，以帮助客户理解保险公司的决策。

此外，销售人员还可以向客户提供一些建议，以帮助他们选择适合自己的保险计划。

车险承保方案第1篇车险承保方案一、方案背景随着我国经济的快速发展，汽车保有量逐年上升，车险市场需求不断扩大。

为满足广大车主的保险需求，保障交通事故中各方利益，本方案旨在制定一套合法合规的车险承保方案，为广大车主提供全面、高效、优质的车险保障。

二、方案目标1. 合法合规：确保车险承保方案符合国家法律法规、行业规定及公司内部管理制度。

2. 全面保障：为车主提供包括车辆损失、第三者责任、车上人员等在内的全方位车险保障。

3. 高效服务：优化承保流程，提高工作效率，为车主提供便捷、快速的车险投保服务。

4. 优质体验：关注车主需求，提升服务质量，提高客户满意度。

三、方案内容1. 产品设计（1）车辆损失险：赔偿因碰撞、火灾、爆炸等意外事故造成的车辆损失。

（2）第三者责任险：赔偿车辆在事故中造成的第三方财产损失和人员伤亡。

（3）车上人员责任险：赔偿车辆在事故中造成车上人员伤亡的医疗费用及死亡赔偿金。

（4）全车盗抢险：赔偿车辆被盗抢、被抢夺造成的全车损失。

（5）玻璃单独破碎险：赔偿车辆玻璃单独破碎的损失。

（6）自燃损失险：赔偿车辆因自燃造成的损失。

（7）不计免赔特约险：在发生保险事故时，免除基本保险合同中规定的免赔额。

2. 投保流程（1）车主提供车辆行驶证、身份证等相关资料。

（2）保险公司对车主提供的资料进行审核，确认车辆符合投保条件。

（3）车主根据自身需求选择保险产品，确定保险金额。

（4）保险公司出具保险合同，车主签字确认。

（5）保险公司收取保险费，为车主办理投保手续。

3. 理赔服务（1）车主在发生保险事故后，及时向保险公司报案。

（2）保险公司安排查勘员现场查勘，确定事故原因及损失。

（3）车主提供理赔所需资料，保险公司进行审核。

（4）保险公司根据保险合同约定，支付赔款。

4. 客户服务（1）设立客户服务热线，提供保险咨询、报案、投诉等服务。

（2）开展客户满意度调查，了解客户需求，提升服务质量。

（3）定期向客户发送保险知识、理赔技巧等信息，提高客户保险意识。

汽车事故现场查勘在竞争日趋激烈的机动车辆保险市场中，事故理赔工作能否及时地完成，车辆估损能否让客户满意，这些服务已经成为各大保险公司重要的竞争筹码，也日益得到各大公司更大的关注。

下面为大家整理了关于汽车事故现场查勘的文章，欢迎大家阅读！一、现场查勘的工作程序1、查看保单信息和历史出险记录在确认保险车辆的基本信息后，要认真查勘保单及相关批单。

历史出现记录是保险车辆过去出现情况的记录，有完整的定损清单与损失照片。

为了防止道德风险的存在，更好地为优质保护服务，应认真查看出现记录。

将以前事故的损失部位，损失金额等信息与当前事故进行对比，核查是否有可疑之处。

为案件进入下一环节做好前期工作。

2、填写相关信息查勘员是车损案件第一接触人，直接掌握案件第一手资料，需要对案件的相关信息进行确认。

查勘员对于事故类型、是否指定驾驶员、驾驶证号码、车辆型号、车架号、发动机号等都要逐一核对，认真填写。

3、查找证件及相关证明查勘员首先应对事故车辆的行驶本、驾驶员的驾驶证进行认真检查，查看是否年审，是否有体检证明。

认真查看交裁，查勘交裁的真伪性，查看事故车辆与所保车辆是否相符。

查看当事驾驶员与保单裁明指定驾驶员是否相符。

交警所注明的事故状况与报案信息是否相符。

交警所判定的责任是如何划分的'等等。

4、照片拍摄按照拍摄要求，依次为左前、右前、左后、右后拍事故现场及事故车外貌，尽量反映出损失部位。

拍摄细目照片，可以按照以下方法：将车辆分为外观、底盘、内部、内饰，或者分为车头、车尾、车左侧、车右侧、车底等几个部分分别拍摄。

原则是这些照片能够清晰、明确地将事故情况反映给后台，让审核人员通过照片就能够搞清楚事故状况和车辆的损伤情况。

5、主车查勘核对保单，了解该车所上的险种和保险范围。

对受损车辆与保单进行核对，看是否属于所保车辆。

包括核对车型、车牌号、车架号、发动机号等。

然后查看受损部位。

查看撞击位置，分析撞击力度及车辆损失情况并记录。