浅谈网络银行的兴起对传统银行的影响

互联网金融对传统金融行业的影响

作者：毕娟

来源：《经营管理者·下旬刊》2017年第10期

随着互联网的普及和使用，互联网所带来的改变影响着各行各业。随着互联网技术的快速发展，互联网+金融行业正逐步的改变着我们生活的方方面面。一方面，互联网金融对传统金融行业带来了巨大的挑战。另一方面，新兴的互联网金融企业对我国传统金融业的发展与变革起到了积极的促进作用。

一、互联网金融的内涵

互联网金融是指借助互联网技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，它是传统金融行业与互联网技术相结合的一个新兴领域。当前互联网金融的格局主要是由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要是利用互联网技术，实现传统业务的互联网化，如网上银行，手机银行APP到可以实现传统业务的办理；非金融机构则主要是指利用互联网技术的电商企业、网络借贷平台， 手机理财APP，以及第三方支付平台等。相对于传统金融业而言，互联网金融具有交易虚拟化，产品个性化，服务便捷化，成本低廉化等特点。

二、互联网金融对传统金融业的影响

1.冲击传统金融制度。互联网金融的低成本、高效率的特点对银行的存款和贷款业务产生了影响，因为其打破了存款账户和定期存款利率的限制，给消费者带来了极大的便利。与此同时，传统的商业银行制度在许多业务中有着严格的规则，这极大的限制了传统金融的发展。如果传统银行不适应时代调整自己的企业制度，就不会适应今天的金融市场。互联网金融企业对银行的传统业务产生了巨大的影响。在客源方面，一些中小企业和个人对新兴的网上金融交易具有浓厚的兴趣；在财务方面，金融向互联网方向逐步转化，这种转变也减少了传统银行的存贷业务。如今网民认为支付宝是一个更安全的交易平台，减少交易量将直接限制传统金融的发展，将直接撼动世界金融银行的主导地位。

2.动摇传统金融机构的客户基础。互联网金融的出现拓宽了支付渠道，为客户的存贷款带来了极大的便利，其效率高覆盖广的特点为它带来了很多客户。在今天，互联网金融以其高透明度、低成本和高效率的优势，吸收了许多金融客户，在短短几年内达到与传统银行用户相同的程度，传统金融面临着客源流失的危机。客户是传统金融的利润来源。一旦客户减少，这就意味着传统金融机构将面临风险。正是因为互联网带来的金融危机削弱了传统银行的客户基础。那么传统银行更应该去迎接挑战，积极地进行改革和创新。依托网络金融发展的一大批新兴企业，它们的出现动摇了传统金融机构的客户基础，对其产品和服务提出了新的要求。 3.改变传统的融资模式。传统的融资模式有通过金融机构的间接融资，也有通过个人对个人，或企业对企业的直接融资，但随着互联网金融的兴起，带来了新的融资模式。这也在一定程度上解决了中小民营企业融资难的问题。中小民营企业融资问题一直是最近几年人们关注的焦点，国家和很多部门为中小企业制定了许多扶持政策。这些措施虽然可以解决一部分问题，但并不能够完全改变现阶段的融资困难。这主要的原因是由于中小民营企业的发展特点所致。一方面是其规模小、技术落后的原因，另一方面也是因为缺乏有效的抵押和担保而不能得到众多银行的支持。互联网金融的兴起似乎给中小民营企业带来了希望，P2P的出现帮助许多融资者解决了迫切的需求。P2P网络借贷对中小民营企业的融资提供了很好的机会和条件，提高其企业的创新力。P2P网贷模式帮助许多劳动密集型企业得到更好的发展。同时也拓宽了民间投资领域。因为其成本低、门槛低、渠道低的特点，使得大部分中小企业可以进行信用交易，能够轻松地参与进来。但是与此同时也暴露了其弊端，那就是安全性和风险性。正因为P2P网贷门槛低的特点，其金融市场鱼龙混杂，无法识辨哪些是好哪些是坏，这给融资者带来便利的同时恰恰也带来了许多的不确定因素。

浅析互联网金融对传统网上银行的影响　张楠　（同济大学中国光大银行信用卡中心）　摘要：得益于互联网金融蓬勃发展，电子银行“家族”也不断发展　自我净化正悄然开始。　壮大。互联网金融是今年非常热门的词汇，余额宝的推出又再次将互　联网金融推到了舆论的风口浪尖，互联网直接推动金融业产生深刻　变革，给现有金融体系带来了巨大的挑战。网上银行作为金融机构中　发展相对缓慢的行业，如何在互联网金融席卷之时立于不败之地７互　联网金融的大趋势又给网上银行带来哪些挑战和机遇，本文对此展　开一个分析研究。　关键词：互联网金融变革挑战分析　１概述　在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和　电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已　经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以　阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域　内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。　目前，可以说互联网金融的大军已经兵临城下，传统商业　银行到了必须做出应对的时候了。只有制定出一系列谋变　措施才能保住城池，成功突围。　近日多家银行推出的可视银行卡备受关注。不过，有　不少网友不大认可：可视卡实用是实用，但费用太高，虽然　“高端大气上档次”，但是面对不菲的工本费和年费以及其　他方便的查询渠道，近期民营银行、网络金融概念火爆市　场，互联网金融的迅猛发展已经让很多传统金融机构慌了　神。银行业已经感受到了巨大危机感，当然他们不会坐等　被颠覆，不少银行已开始积极谋变，自我调整、自我变革、　２互联网金融发展方向及变革　招商银行前行长马蔚华在２０１２年的一次公开演讲　中，曾提到互联网金融已成未来趋势，将对传统银行造成　巨大的冲击。当时他预言，“以脸谱为代表的互联网金融形　态，将影Ⅱ向到将来银行的生存”。　马蔚华表示，以支付宝为代表的互联网第三方支付，　已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代　表的社交网络，更是威胁到银行生存的根基——存贷中介　的功能。　马蔚华当时分析认为，脸谱８＿４亿实名制的客户形成　了巨大的网络社区，在这个社区里，信息充分共享。其中有　很多提供存款，也有很多需要资金，将来可以通过搜索引　擎让资金供给和需求进行有序排列，通过云计算和资讯体　系的完善，确定风险成交的价格，每个人手里有一个移动　终端，都可以在手上完成，不需要银行作为中介。在互联网　时代，手持哪家银行的卡，这家银行的网点有多少，对于用　户来说已经不重要了。“这个将是最严重的挑战。”马蔚华　预言，“当然这是很理想的事儿，但是有些事儿看似很遥　远，很快就会发生。”　没想到，仅仅～年后，马蔚华预言的事即将转变成现　实。互联网企业大力进军金融业，真的“狼来了”。　几乎在腾讯申请民营银行的同时，阿里巴巴和民生银　（上接第２８９页）　络互联。其中常用的是无线网卡。无线局域网架构除了涵　盖了同步技术、扩频技术和红外传输技术等技术外，还综　合了无线分集接收技术、节能技术、功率控制技术、调制技　术和加解扰技术等多项关键技术，加之其快捷、灵活、高效　的特点，使得无线局域网的应用领域不断拓展。具体来讲，　目前无线局域网主要有以下用途：　①应用便携式计算机等可移动设备进行快速网络连　接。②频繁变化的环境：工作地点需频繁变更的生产商和　零售商，以及野外军事活动、室外勘测、银行、试验等。③接　入网络信息系统：电子邮件、文件传输和终端仿真。④长距　离数据传输：公安部门、交通部门开展交通管理活动：林区　进行病虫害、火灾等监测信息的传输。⑤流动工作者可得　到信息的区域：需要在医院、零售商店或办公室区域流动　时得到信息的零售商、医护人员和办公室工作者。⑥专门　工程或高峰时间所需的暂时局域网：人员密集且频繁流动　的地方（比如商业展览、学校、建设地点等）通过无线局域　网实现信息的交互；零售商、空运和航运公司高峰时间所　需的额外工作站等。⑦布线条件受限的环境：学校、工厂、　城市建筑群、旧建筑以及昂贵的露天区域等布线条件受限　制的地方。⑧小办公室和家庭办公室（ＳＯＨＯ）用户，以及　需要方便快捷地安装小型网络的用户。　无线网络的开发与应用在一定程度上弥补了有线网　络的缺陷，但是在实际应用过程中也有诸多不足之处有待　进一步研究。无线网络信息传输速率慢，且造价高，这极大　限制了用户群的拓展。当前，无线局域网还需依赖有线网　络运行，使得两种网络形式形成互补关系。因而无线网络　只能作为有线网络的辅助工具而存在，而不能完全替换有　线网络而独立应用。但是随着最近几年无线局域网技术研　发的持续推进，相关产品的价格已出现下降趋势。现阶段，　无线局域网已通过与广域网相结合的方式提供移动互联　网的多媒体业务。相信在不久的将来，无线局域网应用技　术将快速更新，而且必将带动其应用领域大范围拓展，无　线局域网在网络通信中将发挥更加重要的作用！　参考文献：　…王书杰，李兴宁．基于ｎＲＦ９０５和ＤＳ１８Ｂ２０的多路无线温度　采集系统设计【Ｊ】＿通信电源技术，２０１　１（０６）．　【２Ｊ张冬梅，黄布毅．无线通信协议及ｎＲＦ４０１无线通信模块在信　息家电中的应用【Ｊ】ｌ郑州轻工业学院学报，２００２（０２）．　【３】孙宇．工业控制中可靠的专用无线数据传输的研究【Ｊ］．信息技　术，２００４（０１）．　【４】李华．局域网的扩展技术——谈无线局域网在高校图书馆中　的应用【Ｊ】．成都大学学报（自然科学版），２００５（０３）．　【５】常亮，罗进文．现阶段ＷＬＡＮ各标准的优劣对比【Ｊ】．电信工程　技术与标准化，２００６（０３）．　【６】黄春斌．利用无线局域网技术改进远程无线通信链路性能【Ｊ１．　东南传播，２００６（１Ｏ）．　【７】李杨文．ＷＬＡＮ技术应用分析【Ｊ】＿电脑知识与技术，２００５（１５）．　【８１赵兵，乙从才．无线校园网解决方案【Ｊ］．电脑知识与技术，２００９（３０）．

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浅议网上银行对实体银行的影响

作者：王永刚

来源：《卷宗》2015年第09期

摘 要：突飞猛进的信息时代为网上银行的快速发展提供了技术上的支持，网上银行作为传统银行的补充与延伸，其方便快捷的优势吸引了大量的客户，必将影响着实体银行未来的发展空间，其在大力拓展传统银行业务的同时也加剧了传统银行经营的风险。

关键词：网上银行；影响；实体银行；措施

微信红包激活了人们应用网银的热情，滴滴打车在方便了人们出行的同时还带来更多的惊喜，余额宝让人们享受了高息的同时更体会到了什么叫便利……互联网金融已经把人们慢悠悠的生活方式带入高速行驶的快车道，必将给实体银行带来猛烈的冲击。传统银行四平八稳的经营方式已经不能完全满足信息时代人们对方便快捷的迫切渴望，特别是电子商务的迅速普及，网上银行必将对实体银行产生不可估量的影响。

1 我国网上银行的发展现状

网上银行通常是指传统银行利用互联网技术，通过因特网向人们提供开立账户、查询、对帐、行内或跨行转账、信贷、网上证劵与期货等投资理财服务项目，使人们不受时空限制就能安全便捷地办理各种金融业务。网上银行突破了传统银行的固有经营方式，以其便捷快速的用户体验，受到越来越多人们的喜爱。

网上银行在中国已经发展了17个年头，境内所有的银行都开通了网上银行业务，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，部分银行已经开始办理网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。中国网上银行的用户数不断增加，业务量迅猛增长。数量庞大的网民是我国网上银行发展的坚实基础，而规模巨大的电子商务与网上银行也相互促进、共同发展。现阶段，网上银行的竞争日益激烈，产品创新是其立于不败之地的重要手段。2002年9月，中国工商网银被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这显示了中国银行业网上银行的服务水平已迈入世界前列。建行的网上银行服务范围已经覆盖了全国几十个一级分行，上百个大中城市，功能和服务日臻完善。短短十几年，由于中国电子商务的迅速发展，直接推动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长，最近几年的增长率已经超过67.2%。

浅析网络金融对传统金融的影响

网络金融是指利用互联网平台进行金融活动的一种新型金融业态。相比传统金融，网络金融具备更高的效率、更广的覆盖面和更开放的环境，对传统金融产生了深刻的影响。

1. 金融产品更加多样化

网络金融平台可以提供丰富的金融产品和服务，如P2P网贷、股票交易、基金销售、保险服务等，许多传统金融机构也开始推出线上金融产品。

2. 较低的运营成本

传统金融机构，如银行、证券公司等，需要支付高昂的租金、装修、员工薪资等费用。网络金融平台则不用承担这些成本，因此在成本方面具有更大的优势。

3. 助力消费升级

网络金融平台可以为消费者提供更多的分期贷款、信用贷款等消费金融服务，加速消费升级并带动经济发展。

4. 拓宽了融资渠道

传统金融机构在融资方面有一定的限制和门槛，而网络金融则能够为各类企业和个人提供更为灵活多样的融资渠道。

5. 风险管理亟待加强

网络金融平台的创新模式也带来了一定的风险，特别是在投资风险、信息披露、合规风险等方面。因此，一方面网络金融应进一步监管和管理，另一方面也需要提升风险管理能力和技术水平。 综上所述，网络金融对传统金融带来的影响不可忽视。在保证金融稳健、合规经营的前提下，网络金融还可以进一步拓展金融业务、改善金融服务水平，并为经济转型升级注入新的活力。