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个人理财业务问题分析-以中国建设银行为例

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中国建设银行广西分行个人理财业务分析

中国建设银行广西分行个人理财业务分析

毕业设计（论文）说明书课题名称中国建设银行广西分行个人理财业务分析系别专业班级学号姓名指导教师二○**年*月**日学士学位论文中国建设银行广西分行个人理财业务分析摘要中国经济的快速增长，以及国内金融体制的改革，为我国个人理财业务的持续发展提供了有利的条件。

中国建设银行股份有限公司，作为我国第一家改制并成功上市的国有商业银行，上市之后，积极进行战略转型，收入结构逐步优化，营业净收入稳步上升。

但由于国内金融环境的某些限制，以及其自身经营环境的局限性导致了建设银行广西分行理财业务存在着一些问题，如理财业务组织架构前台分割，缺乏整合；“封闭式”理财模式使得理财产品的需求与供给不一致：理财产品的风险梯度不完整、品牌认知度较低等。

本文主要就建设银行的个人理财业务为实例，分析其面临的行业竞争、所依托的组织架构、产品和服务、采取的模式以及建立的流程等，揭示了其中存在的问题及原因，并在此基础上结合理财业务特点，提出了相应的解决思路。

关键词：个人理财；中国建设银行广西分行；组织架构；客户关系学士学位论文中国建设银行广西分行个人理财业务分析ABSTRACTWith the sustained and rapid growth of Chinese economic, and the reform of domestic financial system, which provides vast demand market for personal financial business．China Construction Bank has gone public firstly in all of the State-owned commercial banks .Then the bank has been implementing strategic transformation, optimizing structure of earnings .so net earnings of the bank has been rising steadily. But, because of some restrictions of the domestic financial environment and limitations of bank’s operating environment, some problems still can be found in financial services of Guangxi branch of China Construction Bank, Such as separateness of financial services architecture, inconsistency between demand and supply of financial products which is the result of "Closed" financial model , incompleteness of risk grads of financial products, lower brand awareness etc.Taking the personal financial services of Guangxi branch of China Construction Bank as an example in this paper, we analyze industry competitions, organizational structures, products and services, modes and established process etc. We reveal the existing problems and reasons , then present an solution based on situations above-mentioned and features of financial services.KEY WORDS:personal finance; Guangxi branch of China Construction Bank;organization; customer relationship学士学位论文中国建设银行广西分行个人理财业务分析目录引言 (1)一、我国商业银行个人理财业务概述 (2)(一)个人理财定义 (2)(二)我国商业银行个人理财业务的含义和类型 (2)二、中国建设银行广西分行个人理财业务分析 (3)(一)建设银行广西分行个人理财业务概况 (3)(二)建设银行广西分行个人理财业务发展意义 (3)1.个人财富增长为个人理财业务的发展奠定基础 (4)2.利率、CPI不稳定增加居民个人资产管理必要性 (5)(三)建设银行广西分行个人理财业务优势分析 (6)1.良好的政策环境 (6)2.较高的公司化治理水平 (7)3.高品质的理财硬件建设 (7)4.庞大的网点分销渠道 (8)(四)建设银行广西分行个人理财业务的劣势分析 (8)1.同业竞争激烈 (8)2.组织结构不合理 (9)3.经营模式封闭 (9)4.目标市场定位门槛高，缺乏细分 (10)5.产品体系需完善 (11)6.品牌建设缺乏归属感 (12)三、中国建设银行广西分行个人理财业务发展对策 (13)(一)再造业务组织架构 (13)(二)业务模式向‘开放式’转变——以客户需求为中心 (14)(三)实行差异化策略 (15)1.服务差异化 (15)2.品牌差异化 (16)(四)完善客户关系管理 (16)1.加大科技投入构建新型客户关系管理系统 (16)2.建立一支高素质客户经理队伍 (16)结束语 (18)致谢 (19)学士学位论文中国建设银行广西分行个人理财业务分析参考文献 (20)学士学位论文中国建设银行广西分行个人理财业务分析引言个人理财进入我们的生活不久，但已成为百姓生活的热点话题。

中国建设银行郑州分行个人理财业务的调查分析

中国建设银行郑州分行个人理财业务的调查分析

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业105中国建设银行郑州分行个人理财业务的调查分析杨　诺沈阳大学　辽宁沈阳　110044一、中国建设银行郑州分行个人理财业务的发展现状在分析建设银行郑州分行近几年的工作报告中发现，郑州分行理财产品方面收益良好，全部达到预期收益率，这导致大量客户甚至一线营销人员往往忽视个人理财业务伴随的风险。

因此，郑州分行应加强对对理财产品风险的控制和监管，以尽最大可能降低风险发生的概率。

同时，郑州分行有义务在客户购买理财产品时提示客户，理财产品相对存款行为虽然伴随高收益，但仍然有一定概率发生风险。

销售人员在客户购买理财产品的过程中，应对该项目进行具体介绍，包括该投资项目面临的风险指数，并引导客户学会如何规避风险，降低亏损率。

应有专业理财人士为客户引导投资方向，引导客户根据自身财务状况和预期收益选择在自身风险承受范围内的理财产品。

同时，建设银行在同行业中相对具有较强的竞争优势。

郑州分行应充分利用该优势，进一步扩展自身品牌的影响力，不断探索潜在客户，扩宽客户范围，发展更多客户，并逐渐形成一个固定客户群体，形成产品循环购买、规模持续扩大的良性循环。

在确保银行理财产品保持良好销售水平和收益曲线的前提下，积极与其他银行同类产品做对比，取其精华，去其糟粕，充分发挥自身优势，加大城镇及县域客户的营销力度。

近年来建设银行郑州分行之所以能保持良好的理财产品销售水平，主要得益于以下几点：1.当前市场环境良好，国民经济状况良好并表现出购买低额理财产品的欲望；2.建设银行总行发行的产品具有连续性和全面性，并在长期以来保持稳定收益，增强国民信任度；3.郑州银行重视产品宣传和重视员工培训，使得一线销售人员整体业务技能娴熟，能够准确识别各理财产品的特点引导客户购买合适的项目。

长期以来导致客户逐渐信赖郑州分行的理财产品，形成良好的品牌效应，形成银行与客户共赢的良性循环。

浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策毕业论文

浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策毕业论文

毕业设计（论文）设计（论文）题目浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策学院经济管理学院教学系财经系班级 12金融保险姓名指导教师2015 年 6 月摘要仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是随着我国经济的发展今天在中国的大小城市里，它几乎是家喻户晓。

短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出人民币和外汇理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金已有千亿元的规模。

个人金融理财业务的迅速崛起，是随着金融业全面对外开放倒计时的情况下产生的，是国内商业银行加快推进战略性转型的生动写照，而从过去主要面向企业，转道积极发展个人金融理财业务是国内商业银行从战略型转变中所发生的最值得关注的一个变化。

目前，中国国内个人金融理财业务正处于起飞阶段，市场前景十分广阔。

但是由于我国商业银行的个人金融理财业务刚刚起步，目前主要致力于营销、产品销售、客户关怀服务，还并未展开真正意义上的个人金融理财业务，同时随着各家银行对此项业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。

在这种背景下，对我国的个人金融理财业务进行分析和研究就是显得十分迫切且意义重大。

本论文以中国银行为例分析个人理财业务存在的问题并提出相应的对策，并探讨我国个人金融理财业务未来发展之路。

关键词：金融理财商业银行理财营销客户经理制AbstractIn just a few years ago, people's bank financial product is quite strange, but with the development of our country economy the size of the cities in China today, it is almost a household name. A few short years, the domestic commercial Banks to launch RMB and foreign exchange financial products in the domestic market has reached hundreds of varieties, the size of the personal financial services capital of one hundred billion yuan. Is the rapid rise of the personal financial services business, as the financial industry comprehensive opening to the outside world, under the condition of the countdown is a vivid reflection of the domestic commercial Banks to speeding up its strategic transformation, and the main enterprise from the past, diverting a positive development of personal financial services business is domestic commercial Banks from the strategic transformation of one of the most notable changes. At present, China's domestic personal financial services business is at the take-off stage, the market prospect is very broad. But because of personal financial business of commercial Banks in China has just started, is currently marketing, product sales and customer care services, also did not expand personal financial services business, in the true sense of the said business at the same time as the Banks gradually understanding of the importance of personal financial services business will enter an unprecedented big development. In this context, personal financial services business in China is analyzed and the research is very urgent and significant. In bank of China, for example this paper analysis of personal financial management business problems and put forward corresponding countermeasures, and discuss the way of the personal financial services business in the future development of our country.Key word: financial services commercial bank financial marketing customer manager system目录1.导论-我国个人金融理财业务的发展现状 (1)1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段 (1)1.2我国国内各商业银行的个人金融理财服务特色 (1)2.我国个人金融理财业务发展存在的问题 (2)2.1个人金融业务范围比较狭窄 (2)2.2个人金融理财产品缺乏特色 (2)2.3个人金融理财营销观念相对滞后 (3)2.4缺乏专业的理财人才 (3)2.5科技支持落后，系统安全问题突出 (4)2.6经营政策层面的限制 (4)2.7缺乏规范的个人信用制度 (5)3.我国个人金融理财业务发展的对策 (6)3.1拓宽个人金融业务范围 (6)3.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理财内容 (7)3.3积极培育理财意识和理财市场 (8)3.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质83.5加大科技含量，加强系统安全 (9)3.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施 (9)3.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定 (10)4.结论—个人金融理财业务的发展机遇与挑战 (10)4.1个人金融理财的发展机遇 (10)4.2个人金融理财业务面临的挑战 (11)浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策1.我国个人金融理财业务的发展现状1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。

中国建设银行个人理财业务的发展现状研究 开题报告

中国建设银行个人理财业务的发展现状研究 开题报告
3 国内研究现状
在计对个人理财业务的现状与问题的分析之上,国内学者对解决理财业务所存在的问题进行了大量了对策研究。根据现有研究,我们将商业银行发展对策分为以下四类。
第一,法律制度的建设。曹晓燕(2006)分析了商业银行个人理财业务的法律风险,并且提出了相应的法律制度建设措施,包括严格依法管理经营机构、理财产品的审批制度,加强个人理财业务法律风险内控机制建设,完善理财业务协议等相关法律文件以及提高工作人员法律意识、规范操作行为。
[11]任峰锋.我国商业银行个人理财业务发展趋势探析[J].时代金融，2012(05):91-93.
[12]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011(2)：76-77.
[13]曹晓燕.商业银行个人理财业务与法律风险控制[J].中央财经大学学报，2013(12):131-133.
卡普尔著的Personal Finance—书详细阐述了投资理财发展的历史,对投资理财产品的种类做了初步的介绍,也对个人理财产品的需要做了实际的分析,全书关于投资理财的资产配置的建议对于刚刚涉及理财计划的个人具有一定的指导意义。
霍尔曼和诺森布鲁门著的《个人理财计划》,从一个投资者的角度,分析了如何在复杂的市场背景下寻找出适合自己的理财产品,此书理财的价值观,及其相关的时间利率计算做了通俗的讲解,运用投资理论为广大的投资者揭秘了一个新兴的理财市场的特点。
1 所需的条件
1 导师在银行理财方面，有很强的科研实力，能够给予足够的指导；
2 本人已搜集了大量有关此项研究的资料和数据，完成了论文研究的前期准备工作；
3 本人经过多年的学习，掌握了科研的基本方法，积累了丰富的理论知识与科研经验。
2 主要困难
1 对建行个人理财业务的SWOT分析

探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应对策略

探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应对策略
一
民个人财富 的不断 积 累， 对财 富保值 、 增 值 的需 求也越 来越大 。 银 行发 展 个人理 财业务 时具 有信息 、 人 才、 设 备、 客户资源 的优势 ， 因此 ， 我国 商业银 行能 把个人理 财业 务发 展好 是 内在需 求与外 部环 境个人理 财 业 务发展 问题 分析 （ 一） 理财产品同质 化严重
我 国商 业银 行 个人 理 财业 务发 展前 景分 析
在 国外 ， 银 行零售业务的发展 比较早 ， 给银行 的贡献率 也 比较 大，
如花旗 银行利 润贡献率 的４ ０ ％ 是 由银 行零售业务带来 的。 我 国商业银行 与全 国居 民消费价格 指数 挂钩 的产品； 中国银行 “ 汇聚宝” 外汇理 财计 以个人理财 业务作 为发展银 行零售业 务突破 口， 纷 纷建立 理财品牌 ， 将 划的收益率与黄金价 格挂钩 等。 个人理财业 务作为银行零售业 的重点发 展领 域 。 良好的 个 人 理财品牌的 （ 二） 银信合作 中的风 险 形象 和声誉 会提 高金融 品牌 的附加 值和 银行 的商誉 ， 有利 于提高 银行 随 着银信 合作 进入 高峰 ， 其 潜藏 的风 险也逐 步暴露 出来 。 银 行通 的整体形象 。 过 发行与信托 公司合 作的理财产 品， 通过信 托平 台实际上增加 了对其客 银 行 名 称 理 财 品牌 户的贷款 。 但是 ， 这 些贷款和 信贷资产转让 业务却不在银 行的资产 负债
一
口。
目前我 国商业银行 的理财经理 ， 大部分是 由从事传统 业务人 员 转成
理财业 务人员以及刚毕业的没有投资 经验的应届大学生组 成。 相比于西 ２ ０ ０ ５ 年１ １ 月１ 日 施 行 商业银行 个人理 财业务 管理暂 行办法 至今 ， 方发达 国家的个人 理财 经理 ， 他们普 遍对 投资知 识了解 甚少， 人际沟 通 不能为客户进行 专家式 的服务， 阻碍 我 国商业银行 个人理财 各商业银 行积极 发展理 财产品， 大部 分都 实现了预期收 益。 ２ ０ ０ ５ 年我 国 能 力有 限， 银行个人 理财产品的发行规模为２ ｏ ｏ ｏ ４ Ｌ 元人 民币， ２ ０ ０ ６ 年达 ￣ ｊ Ｊ ４ ０ ０ ０ １ ＇ Ｌ 元 业务 向综合化 发展 。

建设银行个人理财业务发展现状

建设银行个人理财业务发展现状

建设银行个人理财业务发展现状
虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势。

截止到2008年6月底，已开办近400个个人理财产品占全国商业银行个人理财产品发行总量的18%左右。

但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。

据有关资料统计，一些发达国家商业银行发行的理财产品量一般平均水平为1030个左右，存在不少问题。

主要表现在：
1、理财产品雷同，产品设计管理机制不健全。

虽然建设银行推出较多理财产品，但因其具有较强的效仿效应，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。

2、缺乏专业人才。

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强，涉及面广，服务要求高，要求理财人员具备较高的素质。

一个优秀的理财人员需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。

但是建设银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员。

3、产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺。

建设银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策分析

一
务的资金清算 中心。 其次， 商业银行结合客户需求， 开发了众 多的理财产
品．但 一 些 商 业 银 行 对 所 创 新 的业 务 没 有 制 定 相 关 的管 理 办 法 和 操 作 流 程， 或 是 制 度 的 更 新 有 一 定 的滞 后 性 ， 存 在制度上的“ 盲 区” ， 为 违 规 挪
对 于个 人 理 财 这 种 业 务 类 型来 讲 ，其 核 心 在 于按 照 客 户 设 定 的 投 资 和 生 活 目标 。 结 合 客 户 的现 金 流 以及 自己 的 资 产 状 况 ． 针 对 客 户 自身 的诸多特殊性 （ 比如 收 入 状 况 ， 消费水平 ， 风 险 承 受 的具 体 能 力 以及 内 在 的心 理 偏 好 等 等 ） ， 借助不 同的资产管理 手段 ， 对 自己 的 资 金 进 行 合 理的安排 ， 提 供 高 针 对 性 的服 务 与 产 品 给 客 户 。 站 在 银 行 的层 面 上 ， 个 人 理 财 的 实 质 就 是 对 自 己全 部 金 融 产 品进 行 一 定 的 组 合 。借 助 这 种 独 特 的 组 合 。对 客 户 的 具 体 需 求 予 以很 好 的 满 足 。帮 助 客 户 事 先 预期 收 益． 做好对未来的财务规划 。
三、 个 人 理 财 业 务 的进 一 步发 展 策 略 （ 一） 产 品 鼻提 高 耆 ｊ 新度 ， 服 务 应 该 多 样化 对 于 银 行 提 供 的个 人 理财 服 务 ，主 要 是 为 了 通 过 对 客 户 需 要 的很
总结起来 。 在当前的中 国， 如下金融产 品为商业银行提供 的主要类 型： 结 算类 型的 ， 咨询类型的 ， 个人理财类型 的． 设计 类型的。主要 的产
品形式有保险 ， 基金， 储蓄 以及信用卡 ， 还有债券 ， 期货 ， 外汇， 期权 ， 股 票 以及 房 地产 。 举例如下 ： 工 商 银 行 的金 融 产 品 ： “ 理财金账户 ” ， 建 设 银 行 的金 融 产 品 ： “ 乐当家” 、交行 的 金 融 产 品 ： “ 圆梦宝” 、 民生 的 “ 钱 生

浅谈人民币理财产品定价分析与产品创新——以中国建设银行为例

从客观上来看 ， 我国理财产品的发展才刚刚开始 ， 居 民对 于理财 产 品的认识还 比较缺乏 。 另外 ， 我 国的金融体制 十分严 格 ， 这对 金融 工作 的开展带来一些影响 ， 而在创 新环节上也缺少 了相应 的体制支持 。 理财
产品从设计到上市要经过一个 复杂 的过程 ， 同时也要办理很多复杂 的手 续， 这就 给理财产 品的正常运营带来了很大的影响 。 很 多优 秀的产 品正 是 由于上述 因素 ，错过 了上市 良 机 ，这不仅 仅浪费了前 期的投资成本 ，
四、如何对人 民币理财产品进行有效地创 新
要对人 民币理财产品进行有效地创新不仅仅要从银行本身做起 ， 同
时还需要政府机构和相关部 门的支持 ， 以宏观调控 的手段来完善现有的 理财产 品市场 。从银行方面来看 ，需要 加强体 系建设 和加强产 品设计 。
析， 发 现一些理 财产 品在定 价上还 是存在着一 些问题 ，并且在设 计上 也 存在着 不合理“ 。正是 由于上述情 况让 理财产 品在推广 上 出现 了一 定 的问题 ，并且 给用户也 带来 了一 定的影响 。因此 ， 对 当前 的理 财产
部分理财产 品 。 产品
名 称
利得盈 保本 浮动
汇得盈 保本浮动
收益型 Ｑ ຫໍສະໝຸດ Ｉ Ｉ 非保本 浮动收
乾元系
列
大丰收
非保本
浮 动收
同时加强与外商的合作 ， 这样可以让市场 变得更加 活跃 ， 促 进整个市场
的发展 。
类型
收益 型和
非保 本浮 动收益型
中图分类号 ：Ｆ ８ ３ ２ ． ２ 文献标识码：Ａ 文章编号 ：１ ０ ０ ９ ． ４ ０ ６ ７ （ ２ ０ １ ３ ） １ ８ — １ ７ ３ － ０ １

当前我国商业银行个人理财业务发展问题及对策研究

当前我国商业银行个人理财业务发展问题及对策研究作者：王凤娇来源：《智富时代》2019年第02期【摘要】近些年来，我国的银行个人理财业务还处于起步阶段，但随着经济的发展和人们理财意识的提升，银行理财业务的市场前景还是十分广阔的。

个人理财业务已经成为很多银行之间竞争的焦点，成为银行赚取利润的业务。

本文着重研究我国建设银行个人理财的现状以及未来发展的趋势，分析我国建设银行个人理财业务在开展过程中存在的问题，以及这些问题会带来的风险隐患，以此为基础提出一些合理化建议。

【关键词】个人理财；理财产品；银行存款；金融传统的个人理财业务，又称为财富管理业务，是到目前为止大部分发达国家的商业银行获得大额资金来源的重要业务之一。

对理财业务较为成熟的定义一般为：商业银行通过已经了解到的意向投资者的基本信息、收入情况、以及客户在银行的流水情况与银行的金融产品进行整合分析，通过了解客户自身的财务状况，然后利用专业的数据资料进行分析，并通过选择相应的金融产品来帮助客户达到理财的目的，最终确定意向客户的资金管理的计划以达到预期收益的目的所提供的一系列相应的服务过程。

一、商业银行个人理财业务的种类我们平时了解银行的最基本的业务的就是银行存款，很多的人尤其是有固定收入的人群，几乎都会选择把一部分钱存入银行，用于生活支出、子女教育或者突发事件急用，其实这是一种最保守的理财方法，但是随着人们的收入增加以及思想意识方面的进步，外加通货膨胀等因素，银行存款的微薄利息已经无法满足人们的理财想法，因而银行推出了一系列的理财产品，那么具体的理财产品主要包括我们了解的银行的活期和定期储蓄、国债、基金、外汇代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财，还包括提供信息咨询等在内的较为合理针对个人的理财方案，还有投资组合建议等全方位、综合性金融服务，那么在这其中，代理投资方面的理财是这些当中最为主要也是最为重要的一个理财方面，它涉及的方面非常广，主要有债券、股票、基金、信托、不动产、投资型保险、期货等一系列的投资品种，深受广大投资者的喜爱，因为它可选择性以及组合性非常强，所以在众多的投资品种中脱颖而出。

浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

管理业 务 ， 且 仅停 留在 产 品上 ， 深层 次 的理财 业 务还无 法 开展 。
公司银行业务 中， 往往不会因业务经手人员的变化而客户流失。 相 比之下理财
行 业 的前 台业务 主要 是 由理 财顾 问 与客户 一对 一 的接触 ， 如果 理财 顾 问的 流
１ ． ２理财品种不丰富， 产品同质化严重。 理财业务与传统业务最为不同的 就是其“ 个性突出” ， 不同理财机构针对不同的客户群 ， 利用自己在某一投资领 域的比较优势， 安排最适宜的投资期限， 才能最大限度地满足消费者的差异化 需要。 虽然 目前我国商业银行推出的个人理财产品名 目众多， 但各家银行推出 产品实质上大同小异， 互相效仿， 产品整体技术含量较低， 营销的 目标市场和目
１ ． 我置商业银行个人理财业务存在闻盟及删约因素 １ ． １专业理财人员素质不高。 个人理财业务是一项综合性业务， 要求理财 人员 必须 全面 了解 理 财产 品的 各项 功能 ， 熟练 掌握 投 资 、 银行 、 保险 、 祛律、 ’ 税 收、 财务等多方面知识， 具备丰富实务操作经验 ， 并有 良好的交际和组织协调能 力。 我国商业银行理财业务的发展时间较短 ， 很多理财经理多由个人业务部门 客户经 理兼职 ， 人员 素质 跟不上 ， 而且 目前商业 银 行个人 理财业 务 主要是 资产
及心理偏好等情况 ， 形成一套以个人资产效益最大化为原则 ， 人生不同阶段 的个人财务安排 ， 并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合
化差异 性理 财产 品 和理 财服 务 。
３ 我国商业银行个人理财业务的发展对策 ３ ． １建立统一的执业标准。 我国国内的银行、 证券、 信托、 保险等各类金融 机 构 已经 着手推广 个人金 融理财服 务 。 为 此有 必要通过 制定统一 的金 融理 Ｉ Ｎ Ｉ Ｉ
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虽然现在的理财产品已经非常的普及但是目前针对建设银行来说各个网点似乎都有非常多的理财产品通过合理有效的宣传途径也获得列较多的客户资源但是在发展的过程中也会存在一定的问题难以维护持久的客户资源实际的工作中他们很难为用户提供合理有效的产品虽然帮助投资者管理的他们的财务但是增值的产品并没有很多7
大连财经学院本科毕业论文
Keywords:personal finance,business problems,China Construction Bank
个人理财业务问题分析
-以中国建设银行为例
一、
中国商业银行作为中国金融的重要组成部分，在促进国民经济发展方面占据着重要的地位，目前中国人的经济生活水平在不断的提升，对于银行的需求也在不断的加大。根据政府新出台的“个人银行管理办法”，个人资产管理的定义是一种特定的财务报告，通过商业银行向个人银行客户提供相应的服务和分析。通过科学的财务计划，投资管理顾问向私人提供的资金或资产提供专业指导，帮助客户实现资产的回报，同时还会降低到投资的风险，稳拿收益。但是目前的商业银行的个人理财业务发展不够不成熟，在发展的过程中还有很大的挑战，法律法规不健全，个人效率和安全财务管理需要改进。
我国商业银行发展至今已经有一段历史，但是发展过程有着不一样的经历，因此和其他的银行发展可能存在一定的差异。尤其是近年来我国经济飞速发展，个人理财业务也取得了一些成果，然而个人理财业务也存在一些问题，下文将具体展开研究。
二、
（一）个人理财
个人理财是根据自己的偏好以及对投资风险的认识能力，将自己的资金投放在一定的金融市场上，完成对个人收入等资金的分析，结合相应的理财产品，运用一定的理论知识和技术手段进行资产的管理和负债，从而实现合理安排资金的目的。但是在这个过程中是存在很大的风险性的，因此个人理财的前提就是要提前预估系统的风险，在自己可以承受的范围内进行实现利益的最大化。个人理财起源于美国，他是基于投资者个人的财务状况，包括资金的支出以及收入等等，在这个过程中，通过综合考虑财务风险和财务增值的能力，通过风险偏好测试，进行投资组合的风险调整。在基于现金流以及各种财务指标的前提下，根据客户的投资需求来制定一个更为客观和人性化的理财计划，满足客户长期的投资目标和期望。
4.产品缺少品牌优势
各种各样的理财产品虽然很多，而且涉及到的公司也有很多，但是大家在选择的过程中就会发现，很多理财产品是没有特定的品牌优势的，因此想要找到一个比较好的理财平台是比较困难的。
（三）个人理财主要形式
1.储蓄
银行储蓄是最基本的一种小额理财工具,虽然收益率相对最低,但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金,还能获得小额的利息收益。所以在进行小额投资理财时,储蓄往往是人们首选的方式。
2.品种少
个人理财一般涉及到的产品比较少，主要是以一些信托贷款类的产品为主，而且现在的理财产品发行速度虽然很快，但是整体的品种类别比较少，因此在选择的过程中可能会找不到合适的种类进行投资。
3.层次低
个人理财的层次较低，而且一般都是以短期化的利润为主，期限结构相对于很多的投资产品不完善，而且总体的层次较低。
个人理财发展不久，很快就进入了我们的生活，它已经成为人们生活中的热门话题。虽然中国的个人理财行业正处于引进和启动阶段的概念，随着中国经济的持续快速增长和经济体制的变化，在不断增长的家庭财富背景下，个人理财服务的市场越来越大，已经被众多的投资者所接受。不同的人对个人理财业务重要性有不同的理解，而且目前个人金融服务市场需求也在快速的变化当中。国内商业银行、保险公司、证券公司等都推出了各种各样的个人理财产品和个人理财服务，很多居民购买了各种理财产品并参与了理财计划[2]。其中，商业银行凭借其优秀的财务资源、庞大的网络、先进的信息技术和充足的客户信息，已成为个人财富管理市场的领导者。在这个领域，不同的探索和尝试将会使整个市场呈现出前所未有的繁荣。
（三）营销手段单一
目前建设银行的理财产品非常的单一，主要是有以下两种。第一种是人民币理财产品，这种方式是通过建行人民币理财产品系列，在投资银行间的市场债券、央行票据、政策性金融债券和其他监管部门许可下进行投资，这种方式的风险低，相对应的流动性也高，为客户带来相对稳定的回报。交易货币为人民币，起始金额为5万元，交易期通常为3个月至10年。第二种是“无保证收益财富管理产品”，包括“人民币保证浮动财富管理产品”和“非保证浮动人民币理财产品”。和建设银行不同，商业银行是通过一定的保本浮动收益来进行客户资金的管理，但是一般来说，在本金之外的投资风险是需要投资者自己来承担的，因此相对于建设银行来说，风险性较大[8]。但是目前这两种产品销售手段虽然得到了大家的认识，不是模式非常的单一，想要得到较好的营销业绩，就必须要扩大销售的渠道和丰富销售的手段。
关键词：个人理财，业务问题，中国建设银行
Abstract
Personal wealth management business has been slowly optimistic in the domestic development in recent years. Although it is still in its infancy, it has tremendous development vitality. This paper mainly takes China Construction Bank's personal wealth management business as an example. From the aspects of organizational structure analysis, products and services, adoption models and established processes, it reveals the problems existing in China's CCB in personal wealth management business. The reason is that the front-end business segmentation in the financial management organizational structure is not integrated with the background, the “closed” financial management model makes the demand and supply of wealth management products inconsistent, the risk gradient of wealth management products is incomplete, and there is no rain wealth management business. Features are combined and so on. On this basis, the corresponding solutions are proposed, such as the flat reform of the financial management organizational structure; the “open” transformation of the business model; the innovation of wealth management products – the combination of financial and financial management, and the identification of CCB’s personal finance. The direction of business development.
从上述定义可以看出，投资和财富管理的主要内容可概括为：科学投资，个人客户资金或财富的分配和管理，以达到保本、增值和合理使用。因此，财富管理业务的重点在于个人，资金的“价值保值和增值”以及资金的“合理规划和分配”[3,4]。
（二）个人理财的特点
1.规模小
个人理财一般都是私人机构开办，而且理财的最低起点只有五万元，相对于股票和基金等，规模相对较小。
随着金融业的不断创新和发展，个人理财业务也获得了较好的发展，现在已个人理财为核心的银行中间业务已经成为了一个行业的角点。在每一个国家的银行当中，都会有相应的产品，即使是在国内的银行当中，也会存在更多的理财产品在银行中让客户选择和体验。面对这种情况，商业银行更有必要深入分析个人理财业务的内容和发展方向[3]。
2.基金和股票
基金股票也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财产品,基金股票简便易行、种类丰富,具有很强的实用性。在几种投资产品当中，基金和股票的回报率也是相当高的，因此受到了一些人的亲睐，而且这种投资不需要大量的资金，因此适合大多数的普通投资者。
3.商业保险
商业保险，也可以用于小额投资理财，其本质就相当于是养老金，在进行投保的过程中，投资者在保险合同签订的期限内按照相应的方式和数量，给投资者付相应的保险金。
个人理财业务问题分析
-以中国建设银行为例
姓名
院系
专业
年级
学号
指导老师
答 辩 日 期
成绩
摘要
最近几年以来，国内的发展个人理财业务被越来越多的人所看好，虽然还处于刚刚开始的阶段，但是具有巨大的发展生命力。本文主要以中国建设银行个人理财业务为例，从组织结构分析、产品和服务、采用的模式和建立的流程等方面，揭示中国建设银行现阶段在个人理财业务方面存在的问题。原因在于，财务管理组织结构中的前端业务分割没有与后台集成、“封闭式”财务管理模式使财富管理产品的需求和供给不一致、没有过于完整的财富管理产品的风险梯度，没有雨财富管理业务的特点相结合等等。在此基础上，提出了相应的解决方案，如在财务管理组织结构中建立扁平化的改革机制;形成商业模式的“开放”转型;财富管理产品的创新-财务和财务管理的结合，并指明了建行的个人理财业务的发展方向。