P2P银行托管成核心,与第三方支付争转账

互联网金融概论期末考试李建军、蔡如海、欧阳日辉、苏治、方意、王忏、郭豫媚1随着互联网技术开展，以下哪项金融机构开展的更为成熟〔〕。

A.证券公司B.保险公司C.商业银行D.基金公司2互联网金融的本质是〔〕。

A.金融创新B.金融算法C.金融根底设施D.金融技术3目前，我国金融体系以银行业为主导，银行业存在着歧视现象。

这是因为较高的〔〕抑制了广阔中小企业和普通家庭户的金融需求。

A.信息本钱B.交易本钱C.监督本钱D.搜寻本钱4以下说法正确的有：〔〕。

①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币；②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的；③比特币能够在小范围内流通，但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。

A.①③B.①②③C.①②D.②③5马克思在论述货币的性质时，以下说法相符的是〔〕。

A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品6以下选项中不属于中国人民银行支付系统的是〔〕。

A.境内外币支付系统B.大额实时支付系统C.银行卡跨行支付系统D.小额批量支付系统7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是〔〕。

A.弱化商业银行的支付中介功能B.促使金融行业间接结算费率上升C.蚕食银行中间业务D.促使金融行业间接结算费率下降8以下〔〕不是互联网供给链金融平台。

A.银行信贷B.阿里巴巴金融C.京东信贷D.苏宁信贷9对P2P平台的投资者而言，面临的最大风险是〔〕。

A.操作风险B.法律风险C.道德风险D.信用风险10以下哪项不是网络众筹平台的功能〔〕。

A.适当增信B.信息撮合C.信息中介D.信息交换11以下哪个企业不适用网络股权众筹融资( )。

A.初创企业bB.企业c的融资工程处于较早融资阶段，融资需求100万人民币C.企业a早期工程需要融资300万美元D.d企业已获得天使投资，但还需进一步融资12以下哪项是狭义的信用管理的目的〔〕。

一张图让你看懂什么是第三方托管？近期，管理层从各个渠道透露出对的p2p监管意向，其中重要的一条就是网贷平台不得搞资金池，要实行第三方托管。

那么什么是“第三方托管”？“第三方托管”对投资者有什么好处？传统的P2P网贷操作中，投资人必须将投资款项先付到网贷平台或平台指定的账户里面，才能进行投标。

就是投资人的资金首先归集到平台控制的一个账户里面，就好像把水注进一个大池子，于是就形象地称这种资金归集方式为资金池。

如果这个账户是银行账户，就是线下资金池，如果这个账户是开在第三方支付平台上的就是线上资金池。

这种资金池的操作的风险是显而易见的。

由于投资人把资金划入了网贷平台控制的账户内，这些资金极有可能被挪用甚至可能造成某些不法平台携款潜逃。

早期的证券公司就是挪用客户资金导致了巨大的风险。

如果平台经营不善，这资金池里的资金还会被债权人作为公司资产充抵债务。

因此，资金池的资金归集方式对于网贷投资人的风险是巨大的。

那么，如何避免以上的风险呢？下面一张图让你看清什么是第三方托管。

从本质上讲，P2P的交易是包含了信息流和资金流的。

因此， P2P交易都会涉及两个平台：信息控制平台和资金清算平台。

大部分的P2P，这两个平台是合二为一的，这个资金清算平台就是P2P平台在银行或者第三方支付开设的账户，完全在平台的控制之下，这就是资金池的模式。

如果资金清算平台是完全独立于P2P平台的，是P2P平台无法控制的，就是第三方托管模式。

从上面的图可以看出，第三方托管有几个基本条件：1. 客户必须在资金清算平台开立独立的资金账户，这个账户是客户自己所有，自己设置密码，可以独立查询余额并且可以随时可以独立于P2P网贷平台实现提现。

2. 客户在此资金账户的每一次的操作都必须由客户本人输入交易密码进行确认。

3. 投资人放款和借款人还款都是在资金清算平台上的投资人与借款人的账户之间直接划转的，没有任何的中间环节。

这样的平台才是真正的第三方托管，才保证客户充值资金的安全。

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单选1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款,平台收取服务费.其中P2P的含义是（ )A、Peer to PeerB、Person to PersonC、People to PeopleD、Pool to Poo2、网贷平台的特点不包括？（）A、交易的目的是牟利B、出借人不需要进行信用甄别C、资金可以实现风险分散D、投资门槛低3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上( ）。

A、prosperB、zopaC、lending clubD、kabbage4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。

A、England LendingB、ProsperC、ZOPAD、Lending Club5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式A、B2BB、B2CC、C2CD、P2P6、关于互联网金融的法律风险,说法错误的是（ )A、无法可依B、违法成本低C、公民守法意识强D、金融立法的层级较低7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（）A、京东白条B、京东欠条C、京东随心贷D、京东随意贷8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（）A、0.005B、0.01C、0.015D、0。

029、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。

托管，监管，存管的区别中国的文字博大精深，一个字的不同旧日就意思就截然不同。

就像咱们这些P2P的者，最担忧的确实是咱们的投资资金平安，可怕自己的资金被非法平台卷走而血本无归。

可是又常常被平台宣传的存管、托管、监管而弄得一头雾水，傻傻分不清楚。

那么何为存管，托管及监管呢？字面意思及在P2P的含义又有何不同？存管若是您投资过，您必然对“第三方存管”并非陌生，它的全称是客户交易结算资金第三方存管”。

简单说由银行治理资金，券商治理交易，做到资金与交易的分离，使得券商无法直接接触资金，幸免直接挪用；而且后期还引入了证券记录结算公司如此一个中立的机构，为证券交易提供集中的记录、托管与结算效劳；避免虚拟交易风险的发生；P2P的存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等寄存于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。

这种方式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台能够随时从第三方提取这些资金，因此存管并非能有效保障投资者的资金平安，也无法幸免平台跑路情形的发生。

托管“资金托管”，最近随着跑路平台的增加常常监管机构，专家学者，从业人员提及，各方言论中也不乏关于到底什么才是真正的资金托管之争。

到底什么是资金托管？笔者通过百度百科查询，没有查到“资金托管”那个词，只有“资产托管”那个词条。

其释义为：资产托管业务是指具有必然资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签定委托资产托管合同，平安保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。

之因此百度百科中没有专门记录“资金托管”词条，因为资金本质上是交易环节中的形态之一，也能够以为是广义的资产之一。

而托管本身并非局限于资金的保留治理，一样还涉及到交易的清算、结算、资产交割等环节。

P2P的托管：是指P2P平台与银行或第三方付出公司协作的一种方式，P2P平台一样会在一家或多家第三方支付开设账户，分为两种模式，即大账户（通道模式）托管模式和点对点托管模式。

浅析银行资金托管模式的那些事现阶段，多数网贷平台在对资金托管主体的选择上，都对银行托管模式报以极高的热情，银行进行资金托管俨然成了P2P资金解决方案的最佳选择。

仿佛宣布和某家银行进行资金托管，签个协议、拍个握手照、发布一份新闻稿，平台立马自我觉得高大上起来。

接下来我就目前已经宣布开展网贷资金托管业务的三家银行(招行、交行、平安银行)的资金托管模式进行分析和总结，向各位投资人展示一些平台和银行都不会告诉你的事实。

第一，银行托管模式仅限于账目公布或定向划拨招行的资金托管模式仅仅每月为平台出具一份托管财务明细，明细涉及资金从哪来，来了多少，到哪去，去了多少，至于托管账户内的资金流向的真实性一概不问。

交行的资金托管模式比招行稍微好点，不是以财务公布的方式而是以标的合同进行定向划拨，简单点说就是平台通过借款合同给交行下达转账指令。

第二，托管账户内的资金，平台还是可以任意调配托管账户内的资金平台可以任意的调配，平台在调配过程中，招行完全不管平台进行资金调配对象是谁，而交行对平台的调配仅仅以平台自身出具的标的合同为准，对于合同的真实性和合法性交行也不做判断(也无法判断)。

第三，银行托管模式下，银行不负任何监管责任从目前拿到的银行托管协议上看，银行对平台的资金来源的真实性和资金去向的真实性都不做任何辨别，对于平台与用户之间的纠纷银行不承担任何责任。

第四，银行托管模式下，资金依旧先进入平台的资金池对于托管账户内资金来源(投资人充值)的渠道，银行托管对比第三方支付公司的托管完全没有任何优势，银行和第三方支付最大区别在于：支付网关能够处理多少家银行的网银付款。

银行自己的支付网关只能处理本行银行卡的网银支付，但是第三方支付却融合了很多家银行的支付网管，可以处理不同银行银行卡的付款需求。

综上所述，银行托管和银行不托管没有任何本质上的区别，资金还是要先进入平台的资金池然后再进入托管银行的托管账户、账户内资金还是不以投资人或借款人的意愿，只以平台意愿进行调配。

随着大家对理财的需要，线上理财平台发展的也很多很多，但总是有人问哪些平台靠谱，投哪个平台安全之类的问题，今天小编建议大家选择线上理财从三个方面去考察：
1.是否有银行存管；
2.平台背景和资质；
3.平台项目（建议选择抵押贷项目，因为从安全性上考虑，抵押贷>消费贷>信用贷，理由很简单，抵押贷是需要那实物去抵押才能获得贷款，如果还不上投资人的钱，那就处理你的抵押物。

而其他两种则没有这个属性）
以下图片是由“唐贷金融超市”为大家整理的，题目中几个概念的简单情况对比：。

中国互联网金融实践试题和答案一、单选题1、以下哪个不是互联网金融的特点？（）A 高效率B 低风险C 低成本D 创新性答案：B解析：互联网金融虽然具有高效率、低成本和创新性等特点，但并不能说其具有低风险的特点。

互联网金融在带来便捷的同时，也面临着信息安全、信用风险等多种风险。

2、以下哪种互联网金融模式主要解决中小企业融资难的问题？（）A 众筹B 网络借贷C 第三方支付D 互联网保险答案：B解析：网络借贷平台为中小企业提供了一种新的融资渠道，有助于缓解其融资难的困境。

众筹主要是为创意项目或初创企业筹集资金；第三方支付主要是提供支付服务；互联网保险则侧重于保险业务的线上化。

3、互联网金融对传统金融机构的影响不包括（）A 竞争加剧B 业务拓展C 服务优化D 完全取代答案：D解析：互联网金融的发展会使传统金融机构面临更激烈的竞争，促使其拓展业务和优化服务，但不会完全取代传统金融机构，两者会相互融合、共同发展。

二、多选题1、以下属于互联网金融风险的有（）A 信用风险B 技术风险C 法律风险D 市场风险答案：ABCD解析：互联网金融面临着多种风险。

信用风险是由于信息不对称等导致的违约风险；技术风险包括系统故障、网络攻击等；法律风险源于相关法律法规的不完善；市场风险则受到市场波动的影响。

2、互联网金融监管的原则包括（）A 依法监管B 适度监管C 分类监管D 协同监管答案：ABCD解析：依法监管确保监管有法可依；适度监管不过度干预市场创新；分类监管根据不同的业务模式和风险特征进行有针对性的监管；协同监管则强调各监管部门之间的合作与协调。

3、以下哪些是互联网金融的创新模式（）A 大数据金融B 供应链金融C 数字货币D 金融科技答案：ABCD解析：大数据金融通过对海量数据的分析实现风险评估和精准营销；供应链金融依托供应链中的核心企业为上下游企业提供金融服务；数字货币是一种新型的货币形式；金融科技则涵盖了各种前沿技术在金融领域的应用。

第三方支付与P2P运营路径研究一、第三方支付牌照申请及发放情况2010年以来，第三方支付行业正式被纳入监管，要求获取牌照经营。

截至2013年7月，全国共有250家第三方支付企业获得支付牌照，这些支付公司获允提供非金融机构支付服务，包括互联网支付、银行卡收单、移动支付、预付卡发行与受理、数字电视支付、固定电话支付。

申请第三方支付牌照首先要通过相关检测机构严格的软硬件系统检查；其次是要按《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等有关法规要求有配套的管理制度、组织架构和日常运作能力。

最后还要看企业的股东情况、管理人员素质、市场地位和发展前景。

因此，牌照申请过程时间需要半年甚至更长时间，而最终只有少数企业获得第三方支付牌照。

《非金融机构支付服务管理办法》中明细了申请第三方支付业务的相关条件：《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：1、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；2、有符合本办法规定的注册资本最低限额；3、有符合本办法规定的出资人；4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；5、有符合要求的反洗钱措施；6、有符合要求的支付业务设施；7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；8、有符合要求的营业场所和安全保障措施；9、申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。

注册资本最低限额为实缴货币资本。

本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省（自治区、直辖市）设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省（自治区、直辖市）办理支付业务的情形。

申请人的主要出资人应当符合以下条件：1、为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；2、截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；3、截至申请日，连续盈利2年以上；4、最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。