商业银行中间业务发展研究调查报告

商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。

综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。

一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。

面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。

我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。

这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。

(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。

一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。

(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。

但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。

银行产品和服务调查报告不久之后，自己就将成为一名正式的银行工作者。

为了更好地了做好银行工作，我们必须对银行的产品和服务有一个更加全面的认识。

为此，我特地走访了几家银行，对其产品和服务进行了对比，据此也对我们某某银行的产品和服务做了一些小小的建议。

一、调查对象：某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行二、调查目的：对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。

三、调查方式：走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。

四、产品和服务对比总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。

服务方面差别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。

（一）业务方面：存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行atm 等自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进atm的钱可以再取出来，循环利用，增加效率。

储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。

某某卡在自助设备上跨行跨省每天第一笔取款免手续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。

信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广和办理。

这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。

理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财经理的职责是相互重叠的。

这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成大堂经理职责疏忽。

如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。

其他银行大堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。

除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。

但中信银行有时会在客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比较好。

独家原创:银⾏的中间业务拓展问题调研报告2019-06-27随着我国银⾏业的全⾯开放和市场竞争的加剧，中间业务收⼊已成为银⾏新的效益增长点。

由于客户对⾦融产品需求不⾜等诸多瓶颈因素的制约，以及国有商业银⾏同有的经营理念等内部因素的影响，银⾏中间业务发展同发达地区相⽐存在较⼤差距。

本⽂从**地区商业银⾏中间业务开展情况⼊⼿，探讨**地区银⾏中间业务发展存在的问题及制约因素．并提出对策建议。

⼀、**地区银⾏业的中间业务发展现状随着我国合作⾦融体制改⾰的不断深化和。

**的市场经济⾼速发展对中间业务产品需求的拉动，**地区银⾏开始重视中间业务的发展，**地区银⾏取得了较快速的发展。

20**年，**地区辖内银⾏业中间业务收⼊共亿元，仅占营业收⼊的8.37%，即使占⽐较⾼的中国银⾏也仅占营业收⼊的18.36%。

据有关部门统计公布，美国银⾏业和欧洲银⾏业的⾮利息收⼊占⽐在40%以上，⼀些著名的⼤银⾏⾼达70%，⽽我国银⾏业的中间业务收⼊占⽐较低约为10%左右，⼀些⼩银⾏或基层银⾏尚不⾜1%。

例如**地区各银⾏之间中间业务发展不平衡，存在较⼤差距。

2007年⼯商银⾏中间业务收⼊14444万元，占营业收⼊的16.33%；中国银⾏中间业务收⼊7561万元，占营业收⼊的18.36%；农发⾏中间业务收⼊55万元，占营业收⼊的0.3%；市商业银⾏中间业务收⼊539万元，占营业收⼊的1.11%；农信社中间业务收⼊2149万元，占营业收⼊的1.27%。

⼆、中间业务发展存在的什么问题**地区各银⾏在合作⾦融机构在中间业务取得较快发展的同时，同时也存在着以下不容忽视的问题：1、业务品种单⼀，创新能⼒不⾜中间业务多为创新的产物，业务品种众多，⽽⽬前**地区各银⾏开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占⽤⾃⼰的资产和收取⼿续费为特⾊。

⽬前，**地区各银⾏已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、⾼附加值的中间业务品种较少，⾦融衍⽣⼯具则基本是空⽩。

国内外银行中间业务对比大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。

但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。

中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。

从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。

虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。

（一）中间业务在银行中规模比较我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。

中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。

范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。

对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。

如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。

为个人理财的私人银行业务也未涉足。

相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。

浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策欢迎到访我的豆丁主页:(文档精灵)本文档格式为WORD,若不是WORD文档,则说明不是原文档.浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策摘要我国商业银行中间业务发展与国际商业银行相比整体滞后，其原因既有银行内部传统观念、激励机制、综合素质人才短缺的影响，也有其他外部环境的制约:在当前，国际商业银行已陆续进入我国的大环境下，我国商业银行必须加快中间业务的开发与创新，力口强中间业务管理，拓宽商业银行中间业务盈利空间。

关键词商业银行;中间业务;开发落后;原因及一、商业银行中间业务的特点殛现状(一)商业银行中间业务的特点中国人民银行于2001年6月21日出台的《商业银行中间业务暂行规定》中指出:中间业务是指不构成商业银行表内资产及表内负债形成银行非利息收入的业务;中间业务以信用业务为基础和前提，反过来又会促进信用业务的发展，为信用业务的发展提供补充的资金来源和贷款;中间业务是指银行不运用或少运用自己的财产，以中间人的身份替客户收付和办理其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，是传统的资产和负债业务之外的第三大业务。

(二)商业银行中间业务的现状从我国商业银行中间业务结构来看，支付结算业务仍占主导地位，支付结算收入占总收入的比重:中国农业银行大约70,多、中国建设银行大约90,多、中国银行大约60多,。

据了解，我国商业银行支付结算收入平均达到75,。

据了解，国外银行业对中间业务已经有很成熟的经验，目前美国银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50,以上，一些大银行，如花旗银行等20多家大银行的中间业务收入占总收入的比重平均大约在70,以上。

德国商业银行中间业务收入占总收入的比重在60,以上。

英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务利润可弥补全部支出的70,以上，而我国商业银行中间业务收入占主营业务收入(表内存贷款业务)的比重高的大约10,左右。

低的不足1,。

由此可见，我国商业银行其他中间业务结构明显偏低。

调查报告是对某一情况、某一事件“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，提醒出本质，寻觅出规律，出，最后以书面形式陈述出来。

下面就是的银行调查报告，一起来看一下吧。

随着金融改革深化和开展，银行间的竞争日益剧烈。

在剧烈的市场竞争中，而我行如何节制自身所面临的各项困境，走出一条特色开展之路已迫在眉睫。

目前，我国参加 WTO 的过渡期已完毕，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行入主我国金融市场，面对这种形势，找出农村商业银行经营开展中存在的问题并努力加以解决，这我银行面临的重要内容。

本次调查从我行业务经营入手，查找出业务经营中存在的问题，并针对该问题提出相应的改革措施，以到达使我行业务得到进一步开展的目的。

(一)高端客户数量占比低。

高端客户具有较高的关系价值，可以给银行带来较高的利润奉献。

麦肯锡公司的调查报告指出，目前大约有 3000 万户中国城市家庭可以被称作中高收入家庭这些家庭的年人均收入在 4300 美元以上，其中4%即 120 万户家庭拥有 10 万美元以上的存款，这一富裕客户群实际上占中国商业银行个人存款总额 50%以上，且奉献了整个中国银行业赢利的一半以上。

但是，我行奉献度高和富有开展潜力的客户数量偏少，占比仅仅惟独%，缺乏优质客户。

(二)客户满意度低。

银行客户对目前金融机构的满意度较低，低于亚洲 75%的总体程度，这一比例在亚洲受访国家和地区中排在倒数第三位。

这说明，客户的满意率大大低于总体满意率，越是层次高的客户对大型商业银行的满意度就越低。

(三)客户忠诚度低。

客户忠诚度偏低，不少优质客户已经将其最主要的银行关系转移至其他银行。

优质客户的转移或者流失显示了他们对银行现有效劳的不满，许多富裕客户已经抛却了我行，投向了那些新兴的、更有客户意识的竞争对手。

特殊是近年来，随着中国国内金融市场的逐渐发育，竞争主体不断增多，日益剧烈的市场环境使客户满意度对忠诚度的影响力度不断增强，不满意于我行的优质客户在与其它商业银行的剧烈争夺中大量流失，造成为了我行优质客户忠诚度的急剧下降。

商业银行中间业务创新发展的现状及增长点探究课题组摘要:中间业务作为商业银行的核心业务,以其轻资本、低风险、产品种类多样、收益范围广泛的特点,成为新一轮银行转型发展的重点及突破口。

本文以陕西省农业银行为研究对象,深入分析该行中间业务发展现状及不足,结合2019年经济形势研判,提出促进中间业务发展的对策建议。

关键词:商业银行;中间业务;创新发展中图分类号:F832.7文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2019(4)-0056-04收稿日期:2019-2课题组组长:郝玉斌(1966.8-),男,山西人,本科,高级经济师,现供职于中国农业银行陕西省分行。

课题组成员:王功旺(1970.1-),男,陕西商洛人,本科,会计师,现供职于中国农业银行陕西省分行。

史瑞兰(1972.8-),女,陕西西安人,研究生,高级经济师,现供职于中国农业银行陕西省分行。

李艳羽(1980.2-),女,陕西西安人,本科,高级经济师,现供职于中国农业银行陕西省分行。

吴洁(1980.6-),女,陕西西安人,研究生,高级经济师,现供职于中国农业银行陕西省分行。

罗莹(1981.5-),女,陕西咸阳人,研究生,高级经济师,现供职于中国农业银行陕西省分行。

甘露(1988.12-),女,陕西汉中人,本科,助理经济师,现供职于中国农业银行陕西省分行。

十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,处于转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。

当前商业银行能否坚持贯彻发展新理念,抓住新机遇,深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,对全面建成小康社会、实现中华民族伟大复兴有着重要意义,同时也对自身业务经营高质量发展起着关键作用。

如何做好中间业务的创新发展已成为商业银行经营转型的重要课题之一。

针对这一课题,本文基于调研分析,探索提出适合农业银行陕西省分行中间业务创新发展的路径。

一、发展中间业务的重要意义中间业务发展水平是衡量商业银行盈利能力和综合竞争能力的重要标志之一。

我国商业银行中间业务的发展及对策研究[摘要]中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争力的重要手段，同时也是增加银行利润的重要途径。

本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，分析了影响我国商业银行中间业务发展的诸多因素，提出加快中间业务发展的切实可行的对策，以期提高我国商业银行的核心竞争力。

[关键词]商业银行中间业务发展战略中间业务是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，以中间人的身分替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。

中间业务具有风险小、成本低、收益高的特点，对于降低银行的资本占用、完善银行的服务功能、提高盈利水平和竞争力具有重要作用，拓展中间业务已成为当今各国银行共同的发展趋势。

1、我国商业银行中间业务的发展现状我国商业银行中间业务的发展，大体经历了两个阶段。

从1995年至2000年为存款导向阶段，中间业务的发展主要是为了维护客户关系，主要集中在代收代付、委托贷款业务领域。

2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的。

代理保险、投资银行、资产托管等高收益的中间业务作为发展的重点。

在短短的数十年间，中间业务已成为各商业银行业务竞争和发展的重要领域。

商业银行的中间业务发展呈现出以下特点：一是银行卡业务高速增长，消费金额急剧扩大。

人们逐渐习惯于使用信用卡、借记卡，银行卡，其发展空间巨大，是各行业务拓展的重点。

二是代收代付总额、笔数不断增大。

三是代理业务市场逐步扩大，包括国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务等。

四是金融创新产品迅速增加，商业银行利用整合金融资源和采用信息科技手段，不断推出如电话银行、网上银行、房贷中心、理财中心等新业务，极大地方便了客户。

2、我国商业银行中间业务发展存在的问题2.1 分业经营模式制约了中间业务的发展商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。

因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。

国内外商业银行中间业务服务收费比较研究韩静;葛志苏【摘要】商业银行中间业务服务收费是商业银行一项重要的收入,本文对比了国内外商业银行中间业务服务收费的情况,分析了我国商业银行中间服务收费存在的问题,并提出相应的对策建议.【期刊名称】《吉林金融研究》【年(卷),期】2013(000)009【总页数】7页(P43-48,74)【关键词】商业银行;中间业务服务;比较研究【作者】韩静;葛志苏【作者单位】中国人民银行重庆营管部,重庆401147;中国人民银行重庆营管部,重庆401147【正文语种】中文【中图分类】F832一、国外商业银行中间业务服务收费情况(一)国外商业银行中间业务收入及结构20世纪80年代以来，主要发达国家商业银行中间业务在同业竞争、科技进步以及金融自由化的推动下迅猛发展，中间收入占营业收入的比重快速上升，成为银行利润的重要来源。

截至2012年，美国银行业中间业务收入比重已经上升到33.8%，其中，大型金融机构该比重达到35.17%（见表1）。

表1 2010—2012年美国银行业中间业务收入占营业收入比重单位：%数据来源：FDIC网站。

?分金融机构看，欧美主要商业银行中间收入普遍占到营业收入的40%-50%，部分商业银行达到70%（见表2）。

受金融危机影响，近三年来，美国银行、摩根大通银行、花旗银行的中间业务收入比重较危机之前略有下降，但仍保持在30%以上；巴克莱银行和梅隆银行该比重始终保持增长，截至2012年，分别达到42.44%和79.28%。

表2 欧美部分商业银行中间业务收入比重单位：%数据来源：商业银行年报。

?由于实行混业经营，国外商业银行中间业务种类繁多。

以美国银行业为例，中间业务涵盖了银行业务、信托业务、投资银行业务、基金业务和保险业务等多个领域，各种业务达到2万多种，形成多样化的非利息收入体系。

按照美国存款保险机构（FDIC）监管的要求，美国商业银行非利息收入分为托管收入、存款账户服务收入、交易账户盈亏以及其他非利息收入4类。