毕业论文：浅谈我国民间借贷存在的问题及对策
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浅谈我国民间借贷存在的问题及对策
学 院： 经济与金融学院
专 业： 金融学
摘要
民间金融在国外称其为非正规金融，它包括：民间借贷、民间集资、地下钱庄、和会等，民间借贷是民间金融主要的一种形式体现。在国家经济体制快速发展的情况之下，民间借贷也呈现快速发展的状态。随着民间借贷的快速发展，正规金融机构的很多弊端也慢慢地显现出来。本文首先针对浙闽粤三地的民间借贷的发展情况了解我国民间借贷的发展，从民间借贷的优缺点对民间借贷提出建议及对策。。中小企业是一个比较动态的概念，不同的国家根据经济发展阶段和发展水平的不同，有着不同的界定尺度，并跟着时代的发展不断的加以更新。总体上看，世界各国的划分尺度主要有雇员人数尺度、投资尺度、年产值尺度等。就我国的情况来说，中小企业的界定也经历了逐步发展的过程，主要是根据不同行业按照销售额、资产总额、职工总数等复合指标进行划分。从所有制上来说，中小企业的外延既包括国有企业，也包括民营企业。在我国，民营中小企业和国营中小企业相比较来说，国营中小企业会比较容易获得银行的贷款，而民营中小企业相对比较困难。在这种情况下，民营中小企业资金融通的问题寻求不到正规金融金钩的支助，这样不仅会对企业的日常工作活动产生极大的影响，也抑制了企业的发展。中小企业通过内部集资或者民间借贷来融入资金，中小企业的融资使民间借贷在中小企业的融资中施展了重要作用。居民个人作为微观经济流动的主体，其经济行为日益活跃。居民个人经济行为可以定义为居民个人为了知足自身的物质需要，并达到一定目标而表现出来的一系列经济流动过程。居民个人经济行为的活跃必定会带来相应对融入资金的需求，融入的资金或者是被用于突发事件，或者是被用于再出产，又或者是用于子女上学。因此，居民个人也是民间借贷市场的重要需求方。民营中小企业的快速发展和居民个人经济行为的活跃使市场对民间借贷的需求迅速进步，一些资金充足的个人或组织便进入到民间借贷市场，充当了民间借贷资金的供应主体。
近年来，我国参与民间借贷的行为的数量逐年增加、参与借贷的金额也不断增加。因而导致了我国民间借贷的纠纷越来越多，金融风波频频发生。2012年5月7号，《经济参考报》调查发现我国浙、粤、闽等地民间借贷暴利化非常严重，民间借贷的借条可以任意流通转让。我国东部沿海地区的民间借贷暴露了很大的问题，受到经济形势和宏观调控政策的影响，东部沿海地区的民间借贷正在从“直接融资型”向“间接融资型”转变，这样就导致了我国民间借贷在某个区域爆发了区域性风险，风险系数正在呈直线上升。由于我国法律在民间借贷这一块还存在空白，对民间借贷的合法性，制定针对民间借贷的法律，确定民间借贷的法律地位不可拖延。有了法律的保护，可以有效的降低民间借贷的风险程度，保障借贷双方的合法权益，使民间融资得以正常化。
我国民间借贷活动最活跃的地区是在浙闽粤三省，我国民营经济最集中的地方也是这三个地方。民间金融对中小企业的发展发挥了积极的作用，但是在近年来，因为浙闽粤三地的民间借贷产生的巨大的变化，使民间金融爆发了大面积的市场风险。表现在：第一，民间借贷的借贷资金有暴利的取向。在珠三角，以往民间借贷资金主要是用来满足人们日常的生活需要，并且我们可以发现这种情况与企业的经营周期和银行贷款周期有一定的配套性。不过，我们可以发现，今年来民间借贷的期限缩短越来越厉害，这是由于民间借贷从以往的只是满足人们生活需要转变到被大量用于企业贷款到期的短期周转、企业注册资金的垫付等等。而且，随着这种情况的发生，我国民间借贷的风险也大大的增加。民间借贷的最大特点就是“快”，有些人也不会理会民间借贷利率的高低，这也就给高利贷提供了一定的空间。这种情况在浙闽粤三地最为普遍。第二，民间金融活动的资金需求发生变化导致资金需求迅猛增长。我国民间金融历史悠久，形式多样化，总的是用于消费和中小企业以及小本生意经营。受到金融危机的影响，大部分的民间借贷资金都被使用于企业的流动资金和固定资产的投资。这种变化，使得越来越多有资金剩余的个人或集体都会把剩余资金参与到民间借贷的活动中来，使得民间金融活动的队伍迅速扩张。民间借贷资金也从小额借贷增加到大笔的资金借贷，加大了民间借贷的风险。第三，资金使用者和资金提供者身份发生转换使金融性质发生了本质上的变化。我国民间借贷的最大特点就是资金的提供者和使用者关系亲密、知根究底，这个阶段是直接融资。但是近几年来，民间借贷几乎发生了本质上的变化，民间借贷的资金提供者和使用者关系疏远，有的甚至是不认识的，最早的资金提供者几乎完全不清楚资金的流向，这就导致民间借贷从直接融资向间接融资的发生转变。这种情况下，民间借贷的风险系数越高。
民间借贷有越来越明显的“高利贷”特征，目前很多民间借贷的案件很有可能是属于高利贷的案件。而且以往的民间借贷都是在担保人见证的情况下，双方签署一张简单的借条。但是，现在的民间借贷很多借条都格式花了，借条上会写明本金数额、约定的利率、借贷双方的签名和盖手印。如果是利率约定和债权人姓名留空白的情况下，这个借条是可以任意流通、转让，利息支付按照双方的口头约定。这种情况下，风险系数更高，一旦借贷双方产生了纠纷就很难解决了。最重要的是，我国关于民间借贷的法律尚不完善，可以说是近乎空白，使得民间借贷逐年产生变化，使得金融风险进一步增加。
二、我国民间借贷的优点
(一）民间借贷有快捷的优点
民间借贷的借贷款项到位非常快，民营中小企业和居民个人只要提出借款申请，提供担保抵押资产或者有担保人担保，借贷双方只要签订了贷款协议后，就能马上得到其借的贷款，申请到取得所贷资金的时间非常短。民间借贷的需求者都是短期需要资金应急周转的，民间借贷的快捷正好满足了民营中小企业和居民个人的短期应急需求。而向正规金融机构贷款，正规金融机构会根据其所规定的严格的条例进行资格审查，审查时间较长，而贷款者又急需资金周转，所以满足不了贷款者的需求。
（二）民间借贷有灵活的优点
民间借贷在借款金额、借款期限、借款利率、借款合同的签署等多方面的问题，都可以由民间借贷的双方互相协商最终确定的，双方一经过便可以达成协议，借贷双方就可以签署借款合同。它借贷的手续比较简单，借贷形式灵活，有风险收益对称的特点。民间借贷的操作也比较简单，借贷的期限灵活，民间借贷能够满足中小企业短期资金融资的不同期限的要求。民间借贷的收益和风险呈正比关系，收益越高，风险越大。这是适应了市场的需求，同时也促进了中小企业的发展。
（三）民间借贷促进了城市和农村经济的发展
民间借贷以一定的形式存在于城市和农村之间，并促进了城市和农村经济的发展。在东部发达地区，民间借贷的主要对象是民营中小企业和个体工商户，而在西部落后地区，民间借贷的主要对象是在生活上急需资金的居民个人。民间借贷存在的地方有很多，从农业、工业、商业等诸多领域都存在民间借贷，民间借贷为这些行业的参与者提供了很多的融资渠道，使民营中小企业和居民个人有了更多的选择，促进了中小企业的发展。在没有正规金融机构的地区，民间借贷无处不在，广泛存在着，为资金需求者提供了解决困难的解决方法。由于个人和中小企业申请银行贷款，银行所要承担的风险系数太高了，所以正规金融肌肉无法提供贷款给个人和中小企业。因此，个人和中小企业的主要融资渠道就是民间借贷。
（四）民间借贷相对来说比较人性化。
改革的初期，由于居民长期生活在计划经济的条件下，而且普遍缺乏市场意识。所以民间借利息或收很少的利息。
