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两种小企业信贷技术介绍一、概述小企业贷款成为中国经济发展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。
小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然成本支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。
近年来，小贷技术发展迅速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础.在众多的小贷技术中,本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术(以下简称德国IPC技术），和德国IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策;另一个是打分卡技术,偏重于由计算机做决策。
二、德国IPC小贷技术介绍1。
概要德国IPC公司1980年11月成立,在1980年代末,IPC的工作重心转移到了开发金融领域,开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务,通常占15-20%的股份,通过近10年的发展，IPC牵头组建了ProCredit 控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22家银行，ProCredit总股本权益达2.79亿欧元.2007年，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离,专注于咨询业务。
德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内12家银行合作,包括包商银行及马鞍山农村商业银行,目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。
除上述12家外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作.2.流程介绍德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别,这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。
在每个过程的细节上,充分考虑了小贷的特点,能简单的尽量简单。
国外先进银行小企业贷款审批模式第一种是美国的 Small Business Administration（SBA）贷款审批模式。
SBA是美国政府的一个机构，它通过向银行提供担保，鼓励银行向小企业提供贷款。
在这种模式下，小企业向银行申请贷款，银行会先评估申请企业的信用风险和还款能力。
如果申请企业无法满足银行的贷款要求，银行可以将其转给SBA进行审批。
SBA会对企业的信用风险进行评估，并根据其评估结果向银行提供担保。
这种模式的好处是，它可以降低银行的风险，鼓励银行向小企业提供贷款。
第二种是英国的 Peer-to-Peer（P2P）贷款审批模式。
P2P贷款是指借款人和投资人通过在线平台直接进行交易的贷款。
在这种模式下，小企业可以通过P2P贷款平台向投资人申请贷款。
投资人会对借款人的信用风险进行评估，并根据评估结果决定是否向借款人提供贷款。
这种模式的好处是，它提供了一个更加灵活和快速的贷款渠道，同时也降低了小企业的贷款成本。
第三种是德国的债权众筹（Crowdlending）贷款审批模式。
债权众筹是指借款人通过在线平台向众多投资人募集贷款的方式。
在这种模式下，小企业可以通过债权众筹平台向投资人募集贷款。
投资人会根据借款人的信用风险和还款能力进行评估，并根据评估结果决定是否向借款人提供贷款。
这种模式的好处是，它可以提供更多的融资机会和灵活的贷款条件，同时也降低了小企业的融资成本。
综上所述，国外先进银行在小企业贷款审批方面有多种模式，包括美国的SBA贷款审批模式、英国的P2P贷款审批模式和德国的债权众筹贷款审批模式。
这些模式都在提供更加灵活和快速的贷款渠道的同时，降低了小企业的贷款成本，促进了小企业的发展和创新。
国外银行贷款融资模式文章发布时间：2008/7/16 13:48:40国外银行贷款，是指为进行某一项目筹集资金，借款人在国际金融市场上向外国银行贷款的一种融资模式。
根据我国加人WT O时所做的承诺，今年年底我国金融业将全面对外开放，国外银行将在国内全面开展人民币业务。
目前外资银行都加快了进入中国的步伐，他们将利用其熟悉国际金融业务、较丰富的现代管理经验、资产质量较高、较强的操纵金融和控制风险能力等优势，与我国的金融机构在市场和人才方面展开激烈的竞争。
这对于普遍存在融资困难问题的中小企业而言是一个利好消息。
一、国外商业银行贷款的特点国外商业银行贷款是非限制性贷款，其决定和使用灵活简便，没有什么限制条件，不指定贷款用途，不限制贷款数额，借款人可以自由选择币种；国外商业银行贷款利率一般都按国际金融市场的平均利率计算，所以较高；外资金融机构基本上不承担“政策性”服务功能，所以国外商业银行贷款比较看重借款人的信誉；与中资银行的贷款服务相比，国外银行的贷款期限较长。
如东亚银行对房地产开发商的房地产商业贷款甚至可以长达10年，酒店贷款的贷款期为5年，而在中资银行，对公贷款期限很少超过5年；在还款方式上，国外银行贷款相对灵活——贷款方可以与银行协商，根据企业的现金流状况，按月、按季或者每半年归还。
而中资银行的还款方式不一，在大多数中资银行，贷款可以提前还，但是不能分期还，相对于国内银行注重抵押、质押，国外银行普遍强调企业的现金流，企业由经营产生的现金流才是企业的第一还款来源。
二、国外银行贷款的准备工作中小企业在申请国外商业银行贷款之前需要做许多准备工作，必须先提交项目建议书，经过一系列审批程序，然后向国外商业银行提出贷款申请，同时提交借款人法律地位证明文件、律师意见书、项目可行性研究报告和公司资产负债表以及外国金融机构需要的其他文件等。
然后借贷双方就有关贷款金额、期限、利率、费用、偿还方法等问题进行谈判，达成协议后，双方签订借款合同，借款公司按借款合同的规定分期或一次提取贷款。
国外关于中小企业信贷融资的文献综述国外关于中小企业信贷融资的文献综述西方中小企业融资难问题受到关注较早。
1931年Macmillan调研了英国金融体系和企业后，在提交给英国政府的《麦克米伦报告》中阐述了中小企业发展过程中存在的资金缺口，即资金供给方不愿意以中小企业提出的条件提供资金。
后来这一现象被称为“麦克米伦缺口”。
随后学者们进行了大量的研究。
主要观点包括:1、信贷配给及生成机制理论信贷配给是中小企业融资文献的研究主题。
Baltensperger将均衡信贷配给定义为:即使当某些借款人愿意支付合同中的所有价格条款和非价格条款时，其贷款需求仍然得不到满足的情形。
Friedman(201X)将信贷配给定义为:一些经济主体得到了贷款，而明显相同的经济主体想以同样的条件中请贷款却得不到。
学者对信贷配给的生成机制有各自的理论解释。
Stiglitz和Weiss(1981)以信贷市场信息不对称为基础建立的理论模型最具影响力。
S-W模型证明了信贷市场上的信息不对称，必然导致逆向选择和道德风险，这是产生信贷配给的基本原因。
当面临贷款的超额需求时，银行为了降低信贷风险，会把利率降低到均衡利率水平以下，鼓励那些资信度高的企业借款，限制那些资信度低的企业进入。
但S-W理论模型也存在一定的局限性，主要表现在其模型设定的简单化。
模型将利率视为信贷配给过程中唯一一个内生决策变量，而忽视了其他贷款条件作为信贷配给机制的可能性。
Williamson（1986)对信贷配给中的有关监督成本问题做了分析，他认为，即使不存在逆向选择和道德风险，只要存在信息不对称，并目_贷款人监控借款人需要成本，信贷配给现象就会存在。
总之，信贷配给理论将信贷配给归因于信息不对称和代理成本的存在，银行从利润最大化角度出发，在不完全信息下通过非价格手段对利率进行控制以实现银行与顾客之间的激励相容，为研究中小企业融资缺口问题开辟了研究视角与方法。
2、金融抑制理论Mekinnon(1973)和Shaw(1973)提出的“金融压制”和“金融深化论”以及他们认为发展中国家金融管制造成的金融抑制，对国家的经济成长和经济发展产生阻滞，使市场机制作用不能发挥，是中小企业信贷融资困难的重要原因之一。
德国促进贷款项目流程德国作为一个发达经济体，一直以来都非常重视支持创新和企业发展。
在德国，政府和金融机构都提供了各种贷款项目，以促进经济增长和就业机会。
以下是德国促进贷款项目的一般流程：1.确定资金需求：企业首先需要确定自己需要多少资金来实施计划或项目。
这可能包括设备购买、研发、市场推广等方面的开支。
2.选择贷款类型：德国政府和金融机构提供了多种类型的贷款，包括创业贷款、中小企业贷款、研发贷款等。
企业需要根据自身情况和需求选择适合的贷款类型。
3.准备文件和业务计划：申请贷款需要准备一些文件和材料，如企业注册证明、财务报表、商业计划书等。
企业需要清晰地阐述自己的业务计划和市场前景，以便于贷款机构评估并决定是否批准贷款。
4.提交申请：完成文件和业务计划的准备后，企业可以向选择的贷款机构提交贷款申请。
申请可能需要填写一份详细的申请表格，并提供相应的支持文件。
5.评估和审批：贷款机构将对贷款申请进行评估，并进行必要的审批程序。
评估的标准可能包括企业的信用记录、还款能力、市场前景等。
贷款机构可能会与申请人进行面谈，以更好地了解申请企业的情况。
6.贷款合同签订：如果贷款申请获得批准，贷款机构将向企业提供一份贷款合同。
合同将详细说明贷款的条件、利率、还款期限等。
7.使用贷款：一旦贷款合同签订完成，贷款机构将向企业提供所需的资金。
企业可以根据自己的计划和需求使用这笔贷款。
8.还款：企业需要按照合同规定的还款方式和期限进行还款。
还款期限可能是固定的月供或根据企业的经营情况灵活调整。
9.贷款监测：贷款机构可能会对贷款的使用情况进行监测，以确保资金正确使用和贷款合同履行。
国内外中小企业融资现状比较分析一、本文概述随着全球经济的不断发展和深化，中小企业作为经济体系中的重要力量，对于推动经济增长、促进就业和增强社会活力具有不可替代的作用。
然而，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的核心问题。
本文旨在通过对国内外中小企业融资现状的比较分析，揭示两者在融资环境、融资渠道、融资政策等方面的异同，进而为优化我国中小企业融资环境、提高融资效率提供有益的参考。
本文将简要介绍中小企业在国内外经济中的地位和作用，强调其对于经济增长和社会发展的重要性。
通过对国内外中小企业融资环境的梳理，分析国内外中小企业融资现状的特点和主要问题。
在此基础上，通过比较分析，深入探讨国内外中小企业融资在融资渠道、融资政策、融资服务等方面的差异和共性。
结合我国中小企业融资的实际情况，提出针对性的政策建议和发展策略，以期为我国中小企业融资环境的改善和中小企业融资难问题的解决提供有益的借鉴。
二、国内中小企业融资现状分析在当前经济环境下，国内中小企业融资面临着多方面的挑战。
虽然国家近年来出台了一系列支持中小企业发展的政策措施，但在实际操作中，这些政策往往难以完全覆盖到所有的中小企业，尤其是那些处于初创阶段或者规模较小的企业。
从融资渠道来看，国内中小企业的融资渠道相对有限。
虽然银行贷款是主要的融资方式，但由于中小企业普遍缺乏足够的抵押物和信用记录，很难获得银行的青睐。
债券和股权融资等直接融资方式对于中小企业来说门槛较高，难以触及。
中小企业融资的成本相对较高。
由于银行对中小企业的风险评估较高，因此往往要求更高的利率和更严格的还款条件。
这使得中小企业的融资成本上升，进一步加大了经营压力。
再者，中小企业融资的周期较长。
由于审批流程繁琐、材料要求严格等原因，中小企业往往需要花费较长时间才能获得融资。
这不仅影响了企业的运营效率，也可能错失市场机遇。
中小企业融资的环境也亟待改善。
虽然政策层面有所支持，但在实际操作中，一些地方政府和金融机构对于中小企业的支持力度仍有待加强。
