关于我国商业银行拓展中间业务的思考

（ 关键 词 ］ 中间业务 ； 经营 管理 ； 员素质 ； 险管理 人 风
（ 中图分类号 ］ ８０ ３ Ｆ ３． ３
（ 文献标识码 ］ Ａ
（ 文章编号 ］ ６ １ ６ １ ０６０ － ２ － １７－ ７（ ０ ）１ ０ ３ ２ ６ ２ ０ ０
中间业务 ，泛指 中介 的或代 理 的业 务 。银行 中
［ 收稿 日 ］ ０５ １ －５ 期 ２０— ２ ０ ＿
少产生了畏惧心理和厌烦情绪 ， 而落后的人事制度 也 制约 了人才 的引进 ； ． （ 透明度较差 ， 四） 管理机制不健全， 缺乏相应配 套 的操作规 程和法 律法 规 ， 中间业 务 的经 营范 围 、 对 经 营原则掌 握不准 ， 没 统一 的程 序可循 ， 完全 由各 行根 据 自己的理解 实施 ， 乏规 范性 和长期 性 ； 险 缺 风 防范制度和业务监督制度等还不规范， 风险分散于 银行 的各种 业务之 中。关 于中 间业务 的法规 还不尽 完善 ， 中间业务的发展缺乏法制指导和法律依据， 严 重影 响 了中间业务 的发 展 ； （ 经营观念陈旧， 五） 市场营销手段落后 ， 没有把 中间业务 作 为利润 的增长 点来看 待 。对 中间业务 的 市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施 ， 造成一 方 面银行 推 出的部 分 中间业 务客 户不 了解 ，另一 方 面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业 务 的发展 。 针对这些问题 ， 我国各商业银行要采取积极的 应对 措施 。 二 、 我 国商业 银行拓 展 中间业务 的思考 对 （ ） 一 改变观念 ， 提高认识 。银行在巩固发展传 统业务 的 同时 ， 必须 寻找新 的利 润增长点 ， 更多地加 强对 中间业 务的发 展 。大 力发展 中间业 务 ， 实现银 行 经 营多元化 也是 应对 ＷＴ 的理性选 择 。切 实提 Ｏ
熟 练 ， 少职 工甚 至对办 理一些 中间业 务时 或多或 不
问业务即指银行在中间起沟通 、 桥梁 、 纽带作用 的业 务。银行不运用或较少运用 自己的资金 ， 凭借 自 身 的信誉 、 技术 、 信息及机构网点等方面的优势， 以中 间人的身份替客户办理收付和其他委托事项 ， 提供 各类金 融服务并 收取相 应佣金 或手 续费 的业务 。它 与资产、负债业务共 同构成现代商业银行的三大支 柱业务 。中间业 务 收入 比较 可靠 而 风 险相对 较 小 ， 并 能稳定 现有 客户 ， 吸引更多 客户 ， 扩大 服务 范 围 ， 推进资产负债业务的发展。中间业务品种繁多 ， 涉 及面广 ， 是被人们普遍看好的“ 黄金业 ’因而成为 ， 当今 银行业竞 争 的焦点 。 中 间业务 在 国外 已发展 得 相 当成 熟 ，能为客 户 提供 全方位 、优质快 速 的服 务 。在我 国 中间业 务 的 发展尚处于从属地位， 大有潜力可挖 ， 拓展中间业务 大有可为。 我 国商业银行 拓展 中 间业务 的现状 及 问题
高认识 ， 更新观念 ， 中间业务与资产负债业务等同 把 起来 ， 使其相互促进 ， 共同提高。从观念上转变对中 间业务的认识。充分认识 中间业务在银行各项业务
［ 作者简介 ］王睿（９５ ）女 ， １７一 ， 吉林长春人 ， 长春市商业银行安达街支行 ， 济师， 经 经济法学 硕士研究生。
一
、
（ ） 一 发展的中间业务面小 ， 范围窄 ， 覆盖面不均 衡， 缺乏全局性 ， 经营品种较少 ， 收入占比过低 ， 创新 能力不 足 ； （ ） 二 自由度较大， 定价意识淡薄， 效益低下 ， 缺 乏 积极发展 的意识 ，大部分 中间业务 成为 银行 的无 偿服务， 不讲价格， 不计成本 ， 致使银行信用价值扭 曲错位； （ ） 三 银行从业人员素质有待提高 ， 不少基层行 对员工的中间业务的培训力度与深度都 明显不足 ， 许多员工对中间业务品种不是很 了解 ， 业务操作不
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乃至整个经济活动中的重要地位与作用，发展中间 业务对于拓宽银行经营范围、 改善银行服务功能 、 增 强银行竞争力、 降低银行经营风险、 扩大银行经营收 人有着至关重要的作用。所 以， 要把中间业务看作 是无法回避的战略选择， 中间业务作为商业银行 把 的一 大支柱业 务来抓 。 （ ） 立独立运行 机构 ， 二 建 加强 经营 管理 。鉴 于 当前各商业银行业务经营松散、 自发性较强的现实， 各商业银行应根据实际需要设立中间业务统一管理 部门， 健全业务管理制度。中间业务部门主要负责 牵头协调银行 内部各职能部门、 银行与企事业单位 、 社会公众之间的关系， 组织市场调查 ， 开发 、 评估新 产品并组织实施， 研究制定 中间业务市场营销策略、 管理办法、 操作规程、 规章制度等。此外 ， 还需设立 专 门的中间业务综合考核体系 ， 建立科学的考评和 激励 机制 ，专 司 中间业 务考核 及人才 的培训 。把 中 间业务的发展切实纳人各级行经营 目 标责任制， 并 将 目标任务完成情况作为考评业绩、各级行年度评 先 的重要依 据 。充分 发挥员 工 的主观 能动性 和创造 性。 对完成任务出色、 工作有思路 、 有创新且收效显 著的， 给予重奖， 努力创造一种人人重视 中间业务 ， 个个为发展中间业务做贡献的良好氛围。 同时，中央银行应为商业银行开展中间业务提 供政策支持。 确定收费标准以及中间业务发展规划， 来规范中间业务的经营行为，使商业银行开展中间 业务 做到有 法可依 、 有章 可循 。 （ ） 三 因地制宜 ， 审时度势 ， 依靠科 技拓展 中 间业 务。由于地区间经济发展程度不同， 对开展中间业 务的要求也不同。经济发达地区可以全方位地发展 高起点 、 高科技 、 高效益的中间业务。如航天 ， 汽车， 房产 ， ， 旅游 代理路 、 高速公路收费 ， 桥、 以及电话费、 煤气费 、 水电费、 采暖费等 自 动转账交易品种 ， 中 使 间业务操作向方便化、 设备适用化方 向发展 ； 经济欠 发达地区以传统 中间业务的拓展为主， 先开展代收 代付、 代理理财等初级中间业务品种 ， 逐步创造适宜 中间业务开展的环境 ， 提高公众和企业的金融薏识。 根据我 国国情 ， 我国商业银行发展 中间业务应 拓展的重点产品主要包括： 银行卡、 国际结算 、 银证、 银保业务、 财务顾问等其他业务。目前 ， 我国商业银 行 开展 的 中间业务 已有 ２ ０多种 ，而各行 则应 根据 ６ 自己的实际情况和周边需求， 审时度势 ， 以市场为导 向， 以客户需求为中心， 以利润为 目 ， 标 开展相应的 中间业务服务 ， 实行差别化竞争 ， 提高经济效益。突 出自身的业务优势和品牌效应 ， 加强集约化 、 品牌化
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２０ 第 １ ０６ 期
长春金融高等专科学校学报
总第 ８ 期 ３
关于我 国商业银行拓展 中间业务 的思考
王 睿
（ 长春市商业银行， 吉林 长春 １０ ６ ） ３０ １ （ 摘要］ 拓展 中间业务是促进商业银行收入结构 多元化， 寻求新的利润增长点， 改善金融服务 ， 宽新储 拓 源， 降低银行风险， 培育核心竞争力的需要 ， 是提 高综合经营效益， 实现经营 目标利润最大化和可持续发展的 重要举措。 我们必须积极稳妥地做好方方面面的相关工作， 确保商业银行 中间业务按规、 健康、 有序地发展 。