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2024年初级经济师信用与金融中介讲义第二部分核心考点讲解第十五章信用与金融中介高频考点1：信用的定义、存在的前提及本质特征（1）信用的定义信用是指债权、债务关系及其所表现的全部经济现象，是资金盈余者把一定数量的货币资金贷放给资金短缺者。
信用是以偿还和付息为条件的借贷行为信用方式：实物借贷、货币借贷（2）信用的存在前提信用产生的基本前提条件是私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现。
从逻辑上说，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件，而只有通过社会分工，劳动者才能占有劳动产品；只有出现剩余产品，才会有交换行为和借贷行为的发生。
显而易见，私有制是货币与信用存在的共同前提。
（3）信用的本质特征①信用不是一般的借贷行为，是以偿还为条件的。
②信用是一种债权债务关系，一般产生于货币借贷和商品交易的赊销预付之中，强调经济主体之间的债权债务关系。
③信用反映了经济主体的支付愿望和支付能力。
【单选题】货币与信用存在的共同基础是（）。
A.公有制B.私有制C.社会分工D.剩余产品答案：B【多选题】信用作为一个经济范畴，对于其本质的认识正确的有（）。
A.它是以偿还和支付利息为条件的B.反映了经济主体的支付愿望和支付能力C.公有制是货币与信用存在的前提D.它是一种债权债务关系E.一般产生于货币借贷和商品交易的赊销预付中答案：ABDE高频考点2：征信的含义及基本功能征信是指依法收集、整理、保存、加工、自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险、进行信用管理的活动。
征信最基本的功能是：了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用信息的传输来缓解信用信息不对称的困境，起到约束市场交易各方的行为，使授信方的风险降到最低的作用。
征信是对失信行为的一种有效纠正。
我国中国人民银行已建设了企业和个人两大信贷征信系统。
第5章金融中介体系5.1 复习笔记一、金融中介及其包括的范围1．金融中介的定义与范围（1）金融中介定义金融中介是指从事各种金融活动的组织，也称金融中介机构或金融机构。
其基本功能就是在间接融资过程中作为连接资金需求者与资金盈余者的桥梁，促使资金从盈余者流向需求者，实现金融资源的重新配置。
（2）金融中介范围①在间接融资领域中，与资金余缺双方进行金融交易的金融中介有各种类型的银行。
②在直接融资领域中，为筹资者和投资者双方牵线搭桥，提供策划、咨询、承销、经纪服务的金融中介，包括投资银行、证券公司、证券经纪人、金融市场上的各种基金以及证券交易所。
③各种保险事业。
④从事信托、金融租赁、土地和房地产金融活动的机构。
2．金融中介的国际分类（1）联合国统计署的分类①按经济活动类型分类，把现今世界上的经济活动分成17个大类。
金融中介，是其中的一大类，包括的内容是：不包含保险和养老基金的金融中介机构；保险和养老基金；辅助性金融中介。
②按中心产品的分类，共分6大类。
金融产品属于服务性质的产品。
“金融中介、保险及辅助服务”包括的内容是：金融中介服务；投资银行服务；保险和养老基金服务；再保险服务；金融中介辅助服务；保险和养老基金辅助服务。
（2）国民核算体系SNA对金融业按机构的分类①中央银行；②其他存款公司；③其他金融中介机构，如投资银行；④金融辅助机构；⑤保险公司和养老基金。
3．金融服务业的特点（1）金融资产比率极高在金融中介资产负债表中，金融资产与实物资产相比，具有其他产业不能比拟的极高比例。
（2）高负债率金融业务的自有资本与资金来源相比，所占比例过低。
一般企业的该比例要高许多。
（3）高风险产业高负债率决定了金融业务的高风险。
（4）政府的严格监管高风险和高负债率的特征决定了政府对其的严格监管。
（5）追求利润作为企业这是与一般产业的共同特征。
二、中国的金融中介体系我国目前形成了以银行体系（包括中央银行和各类商业银行）为主体，多种金融机构并存的金融中介体系格局，具体如图5-1所示。
⾦融中介期末复习题⾦融中介期末复习第⼀章导论——经济运⾏中的经济活动与⾦融中介重要概念1、⾦融中介：指为资⾦供需双⽅实现资⾦融通提供服务的⾦融机构。
主要指银⾏2、⾦融中介分类：①商业银⾏及其他以融资业务为主的融资类⾦融机构。
（商业银⾏、政策性银⾏、储蓄银⾏、城市信⽤合作社）②证券公司以及其他以投资类业务为主的投资类⾦融中介机构。
③保险公司及其他以保险业务为主的保险类⾦融中介公司。
④以⾦融信息咨询业务为主的信息咨询类中介机构。
3、储蓄与投资：储蓄与投资是经济⽣活中既有联系⼜相互独⽴的经济⾏为。
储蓄是当期未⽤于消费的货币收⼊；投资是把资⾦⽤于各类⽣产活动，即资本形成，包括有形资本和⽆形资本4、直接融资：传统上，直接融资和间接融资的划分标准是看融资⾏为是否通过⾦融中介（商业银⾏）。
⼀般来说包括股权、债权融资5、间接融资：主要引向银⾏借款6、内源性融资：包括企业在创业过程中的原始资本积累和经营过程中的剩余价值或利润的资本化、企业在收⼊中提取的折旧基⾦。
对国有企业来说政府的财政拨款和政府留给企业的⾃有资⾦也算7、外源性融资：企业发展过程中的资本扩充（企业从股东那⾥筹集股本）和对外举债的各类债务，主要是向⾦融机构借款和发⾏企业债券8、社会融资规模：实体经济（除⾦融部门之外）在⼀定时期内从⾦融体系获得的全部融资总额9、资⾦流量表：是以全社会资⾦运动为对象的核算。
主要是反应⽣产结束后的收⼊分配、再分配、消费、投资⽀出和资⾦融通思考题1、为什么说⾦融中介在现代经济和⾦融活动中发挥着⼗分重要的作⽤？⾦融中介的产⽣原因在于满⾜经济社会发展的客观需要，是商品经济和⾦融发展的必然产物，所以⾦融中介有着⼗分重要的作⽤，主要体现在：（1）、商品⽣产和交换发展的⽀付作⽤⼈们在范围⽇益扩⼤地进⾏商品以及货币的交换中，需要⾦融中介的专门技术和知识（2）、社会经济活动中的融资作⽤各个企业、个⼈和国家在⼀定时点上经常出现货币的盈余或短缺。
4、当代银行业、证券业、保险业相互渗透与融合的趋势
(1)专业化银行制――分业经营
(2)综合化银行制――混业经营
①在金融自由化的大背景下，金融监管逐渐放松，银行、保险、证券之间的传统界限日趋模糊，这为银证保融通的发展提供了法律上的可能。
②计算机技术和网络技术的发展为银证保融通的实现提供了技术上的可能。
(3)银行――全面的服务、利用效率、业务增长点
(4)保险公司――销售效率、保险经营的成功率、规模经济效益和范围经济效益
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二、金融中介
1、金融中介的定义
金融中介，又称金融机构，是在信用关系中，插在借者(债务人)和贷者(债权人)之间的第三方。
2、金融中介机构的类型
(1)银行类金融机构
通常包括中央银行、商业银行、政策性银行等。
(2)非银行类金融机构
①并不经营完全的信用业务，或者是不以银行信用方式组织其业务经营活动，但也通过一定的方式，或在一定的范围之内，参与社会资金融通和提供金融服务的金融组织机构。
②主要包括证券公司和投资银行、商业保险公司、财务公司、共同基金、投资基金和其他金融中介等。
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金融中介学考点：一、名词解释：1。
金融机构体系：是指从事金融活动以及为金融活动提供相关服务的各类金融机构及其相互联系的统一整体。
2. 存款类金融机构：从个人和机构接受存款并发放贷款的金融机构。
3。
银行主导型金融制度：指以间接融资为主的金融制度,其中间接融资是指企业向商业银行与金融机构借款，银行将资金盈余者存入的资金贷放给企业两者形成债务债权关系。
4. 融资租赁：以商品交易为基础的融资与融物相结合的特殊类型的筹集资本、设备的一种方式。
5. 道德风险:交易后,借款人不按申请时的承诺使用资金而从事高风险的投机活动，这一现象是借者的道德风险。
6. 金融资产管理公司:是各国主要用于清理银行不良资产的金融中介机构。
7. 市场主导型金融制度：是指以直接融资为主的金融制度,其中直接融资是指企业发行股票和债券通过中介才能实现，不同的是两者未形成债权债务关系。
8. 逆向选择:由于信息的不对称,贷款人极有可能把贷款发给那些借款特别积极但是信用风险很高的借款人,这一现象为贷者的逆向选择。
9。
保险公司:本身以各种风险为经营标的，为企业和个人提供经济保障,为投保人提供生产生活中意外的不幸事件发生后的赔偿的金融机构。
10. 金融机构：是指专门从事货币信用活动的中介组织.11.金融中介机构：是指进行资金融通活动，从事投融资活动和提供各种金融服务的机构。
12。
贷款承诺:指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议,属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。
二、简答与论述：1. 金融机构存在的必要性是什么？金融中介产生的原因在于满足经济社会发展的客观需要,是商品经济和金融发展的必然产物。
概括来看,主要有以下五个方面：（1)商品生产和交换发展中的支付需求，（2)社会经济活动中的融资需求，(3）社会经济发展中的投资需求,(4）经济社会生活中的风险转移与管理需求,（5)经济和金融活动扩大过程中对信息的需求。
金融中介学复习题第一章导论名词：1、金融体系是指在促进资源配置过程中发挥作用的一系列组织机制。
包括各种金融市场、各种金融工具、各种金融机构，以与维护和规X上述构成部分有效运行的、发挥支持性作用的法律规X和金融监管组织。
在健康有活力的经济中，一定都存在一个完善的、有效率的金融体系提供服务，这个体系成为经济增长的必要条件。
当然，有活力的经济也会刺激金融体系的扩展。
2、资金流量表是指反映国民经济各部门创造的产值以与各部门之间资金流动情况的报表资金流量表分为实物交易部分和金融交易部分通过资金流量表（两个表）的分析，可以了解到各个部门与国民经济总体的资金分布情况，以与各个部门内部的资金盈缺与融通情况3、金融业经济贡献的衡量指标教材15、18、19页是指金融业创造的产值在国内生产总值中的占比；计算公式是：新增产值/GDP；该指标说明了金融业通过资源重新配置，不但推动了国民经济中其他部门的增长，还直接为经济增长做出了贡献。
简答：1、有组织的金融市场体系框架应该包含哪几个重要方面？课件+金融体系的名词解释2、辅助性金融服务包括哪些基本内容？为什么说提供这类业务的机构组织具有金融中介属性？教材p5、302、303、304上述内容文字内容可见教材302、303、304在金融市场融资活动中，由于提供上述辅助性金融服务的金融中介机构的存在已不可或缺，因而认为上述组织也具有金融中介属性。
第二章功能名词：1、外源融资教材13页是企业融资的基本形式之一；包括直接融资和间接融资；直接融资包括股权融资和债权融资，间接融资主要是指向银行借款（商业银行）具体是指企业通过资本市场直接筹资或通过银行机构贷款获得所需资金。
2、参与成本参与成本是指投资者参与金融市场活动所投入的时间和精力,以与增加的机会成本。
1998 年，由弗兰克林. 艾伦(Franklin.Allen）) 和安东尼. 桑托莫罗(Antony.Santomero)，在其发表的论文中对金融中介功能做出“降低参与成本”这一新归纳。
直接融资:传统上直接融资与间接融资的划分标准就是瞧融资行为就是否通过金融中介。
一般来说,直接融资包括股权融资与债权融资。
间接融资:主要就是指向银行借款。
内源性融资:内源性融资包括企业在创业过程中的原始资本积累与经营过程中的剩余价值或利润的资本化(纯收益中未分配给股东的部分)。
另外,企业在收入中提取的折旧基金也被视为内源性融资。
外源性融资:指企业发展过程中的资本扩充(企业从股东那里筹集股本)与对外举债的各类债务,主要就是向金融机构借款与发行企业债务。
1.为什么说金融中介在现代经济与金融活动中发挥着十分重要的作用？金融中介就是在经济金融活动中为资金盈余者与资金需求者提供条件、促使资金融通实现,通过自己的业务活动为公司企业、事业单位、机关团体、政府部门与社会公众提供相关金融服务的各类金融机构。
从公司企业以及政府方面乃至一个国家或地区的宏观经济来瞧,各种金融活动都与金融机构密不可分,一个重要事实就是,这些金融活动基本上都就是通过金融中介推动、运作与完成的,金融中介在现实金融活动中处于极为重要的地位2.如何认识金融中介的性质。
基本性质:金融中介就是为实质经济部门提供投融资服务的金融机构。
金融中介通过提供金融服务产品而成为一种特殊的企业与行业。
金融中介的经营活动具有内在的风险性且对国民经济影响巨大。
第二章风险管理:风险管理就是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。
信息不对称:指交易中的各人拥有的信息不同。
在社会政治、经济等活动中,一些成员拥有其她成员无法拥有的信息,由此造成信息的不对称。
交易成本:交易成本指达成一笔交易要花费的成本,也指买卖过程中花费的全部时间与货币成本。
逆向选择:由交易双方信息不对称与市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品,进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
道德风险:就是指在信息不对称的情形下,市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察(监督)成本太高时,一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。
1、金融中介的定义：金融中介是指为资金供需双方实现资金融通提供服务的各类金融机构的总称。
2、传统上，直接融资和间接融资的划分标准是看融资行为是否通过金融中介，这里的金融中介是指商业银行。
一般来说，直接融资包括股权融资和债权融资，间接融资主要指向银行借款。
3、金融中介在融资过程中的作用：a)解决这方面的矛盾，通过聚少成多、续短为长而使资金融通变成现实，促使储蓄最大限度地转化为投资。
b)降低资金融通或金融交易的成本c)在防范和降低金融风险方面具有一定的优势4、金融中介产生的原因：5个需求a)商品生产和交换发展中的支付需求b)社会经济活动中的融资需求c)社会经济发展中的投资需求d)经济和金融活动扩大过程中对信息的需求e)经济社会生活中的风险转移与管理需求5、金融中介的发展与经济社会发展的关系a)金融需求的持续与扩大导致了金融中介的演进与发展b)经济社会不同发展阶段对金融的需求不同，决定了金融中介发展的阶段、规模和结果c)经济社会组合与制度的进步，促进了金融中介的规范发展d)经济发展中的技术进步及其在金融业的广泛应用，为金融中介的发展提供了极大的推动力6、金融中介的基本功能：a)便利支付结算b)促进资金融通c)降低交易成本d)改善信息不对称e)转移与管理风险7、直接融资是指资金供求双方通过一定的金融工具直接形成债权债务关系的融资形式，直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等。
间接融资是指资金供求双方通过金融中介机构间接实现资金融通的互动，而是分别于金融中介机构发生债权债务关系，银行的存贷款业务就是典型的间接融资。
8、在间接融资中，金融中介机构促进资金融资的功能更为突出。
这是由于：a)金融机构作为借贷双方的中介，可以提供数量不同和期限不同的资金，可以提供多种金融工具和借贷方式供融资双方选择，从而可以最大限度地积聚社会闲散资金和充分有效地运用资金b)间接融资中的风险主要由金融机构风险来承当，而金融机构通过资产负债的多样化和采用科学的管理技术可以分散风险，有利于吸引更多的闲散资金，更好的运用资金。
中级经济师《中级金融》复习要点：金融中介中级经济师金融商业银行（掌握特点及构成）在我国商业银行是主体，以银行信贷为主的间接融资在社会总融资中占主导地位。
1、国有控股四大商业银行——主体的主体1994年政策性业务划出去；2003年起工、中、建开始股份改造，引入战略投资者，成功上市。
2009年农行成立股份有限公司。
2、股份制商业银行——商业银行体系的重要组成部分最早的是交通银行（1987年4月）；2005年底，第一家全国性股份制银行——渤海银行成立股份制股本来源：国家投资、境内外企业法人股、社会公众股3、城市商业银行1995年开始由城市信用社合并组建而成；4、农村银行机构——包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行经济条件较好地区的农村信用社股改建立农村商业银行；不具备条件的，实行股份合作制，建立农村合作银行；以上两者均不行的，继续发展农村信用社。
（1）农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构（2）农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。
（3）村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
2007年3月1日我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业。
5、中国邮政储蓄银行中国邮政集团公司全资组建，2006年12月开业。
6、外资银行——有益的补充1979年第一家外资金融机构在我国设立代表处分类：外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行驻华代表机构。
金融中介学复习资料
名词解释
1.金融中介：为从事金融活动以及为金融活动提供相关服务的各类金融机构。
2.贷者逆向选择：贷款人极可能根据有限的信息，把贷款发放给那些借款特别积极但信用
风险很高的借款人的行为。
3.借者的道德风险：在交易过后，借款人不按申请是的承诺使用资金而从事高风险的投机
活动的行为。
4.交易成本：在交易过程中，双方为了达成有关协议或执行相关活动而花费的成本。
5.关系型银行业务：基于长期隐性契约关系上的银行业务，主要指基于长期隐性契约关系
的贷款业务。
6.规模经济：指随着生产或者服务规模的扩大企业的产品或劳务平均成本下降的特征。
7.范围经济：指随着企业经营范围和产品组合的扩大，企业成本降低、收益增加的特征。
8.全能银行制度：指一种金融机构可以经营各类金融业务，甚至可以经营商业业务，参股
或控股非金融机构。
9.分离银行制度：指一种金融机构不能同时经营银行、证劵或保险业务，也不能经营非金
融业务，或参股非金融企业。
10.信用风险：债务人不愿意或缺乏能力偿还债务，使债权人承受有关的损失的风险。
11.最惠国待遇：指一国现在和将来给予任何一个缔约国降低、豁免关税或提供其他优惠政
策的待遇，则该国也必须无条件地给予其他缔约国同样的待遇。
12.国民待遇：指外资金融机构在市场进入、金融服务产品的提供、金融服务的环境等方面，
要受到与国内金融机构一样的平等对待，否则，就认为是岐视。
13.负债业务：指商业银行组织资金来源的业务活动，形成商业银行开展资产业务的资金基
础，也是保证商业银行生存以及发展的关键业务。
14.资产业务：指对负债加以运用的业务，是银行获取收益的主要途径。
15.广义的表外业务：指商业银行从事的按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响银
行资产负债总额，但可能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的各种业务经营活动。
16.侠义的表外业务：指未列入银行资产负债表内，但与银行资产负债表内的资产业务和负
债业务联系密切，并在一定条件下会转变为表内资产业务和负债业务的经营活动。
简答题
1.金融中介学研究的基本范畴：包括金融中介在现代经济体系中的功能及其作用；金融中
介存在与发展的必然性及演进原理；金融中介与金融、经济和社会发展的内在联系机制；
金融中介机构的组织原理、业务运作规范和基本行为准则；金融中介的主要业务及发展规律；经济全球化与金融化趋势下金融中介的风险管理及金融稳定机制；金融中介机构的发展趋势等。
2.金融机构的基本功能：便利支付结算、促进资金融通、降低交易成本、改善不对称信息、
转移与管理风险。
3.关系型银行业务的成本：软预算约束和套牢。
软预算约束问题的产生是由于银行和企业
之间的长期关系使得银行对企业的贷款需求约束缺乏刚性。
套牢问题产生于长期银企关系中银行对企业专门信息的垄断。
4.关系型银行业务的收益：1、有利于银行和借款人之间信息交换的PARETO改进。
2、
能进一步改善金融交易。
表现如下：1、长期关系下的贷款契约更具有灵活性。
2、关系型贷款契约可以包括更多的条款，而这些条款可以更好地控制借款人和银行之间地利益
冲突和代理成本。
3、关系型贷款契约往往包括抵押品要求。
4、长期隐性契约关系可以实现贷款契约中贷款条件的跨期平滑。
5.商业银行业务和证劵业务整合的模式：分别是全能银行、银行控股公司和金融控股公司。
在全能银行模式中，银行有完全的自由度整合投资银行业务。
在银行控股公司模式下，证劵部门是银行的子公司，证劵部门的资本是银行资产的一部分，在有限责任制下，银行的最大损失是对证劵部门的投资。
在金融控股公司模式下，银行部门和证劵部门是金融控股公司下两个平行的子公司，证劵部门的资金是金融控股公司资产的一部分，在银行和证劵部门之间存在控股公司这个缓冲，银行部门与证劵部门之间的关系是简介的。
6.金融中介机构体系的分类：以金融中介机构所从事的主要业务的性质和在金融活动中所
起的具体作用，可分为融资类金融中介机构、投资类金融机构、保障类金融中介机构和信息咨询服务类金融中介机构。
7.我国目前金融中介机构体系的划分：1、融资类金融中介机构。
包括国有商业银行、股
份制商业银行、政策性银行、城市和农村信用社、财务公司、信托投资公司以及金融资产管理管理公司等。
2、投资类金融中介机构。
包括证劵公司、基金管理公司、投资咨询公司等。
3、保障类金融中介机构。
包括财产保险公司、人寿保险公司、再保险公司以及社会保险基金管理机构等。
4、信息咨询服务类金融中介机构。
主要有资信评估公司、会计师事务所、律师事务所等。
8.金融中介机构区别于一般产业机构的特征：1、金融中介机构经营的师特殊的商品――
货币和信用业务。
2、金融中介机构的各种业务活动对一国宏观经济的发展具有极为特殊的影响。
3、金融中介机构所面临的风险较大。
（信用、市场、操作风险）
9.金融中介机构的部门设置：金融中介机构的基本特性，决定了其部门设置明显区别于一
般性产业组织机构的部门设置。
特色部门主要包括：资本管理部门、流动性管理部门；
风险管理部门，以及各类与业务、产品有关的业务部门。
10.金融控股公司的优缺点：优点：1、有利于资金的集约化经营，实现资源共享；并且使
金融机构可以利用内部各个子公司的优势，实现资金的横向流动，更加合理地利用各种资源。
2、有利于金融机构扩大资金实力与资本总量，并发挥资本的多重财务杠杆作用。
3、有利于金融机构扩大业务范围和规模，提高竞争能力。
4、在一定程度上，有利于提
高金融机构抗御风险的能力。
缺点：1、容易形成金融机构的集中和垄断。
2、在业务决策以及管理方面缺乏一定的灵活性，各个子公司或者部门之间有时难以协调。
3、由于一些特定的原因，金融控股公司存在一些特定的金融风险。
11.金融中介机构法律规范体系的基本框架：1、银行法：是调整银行组织的法律规范的总
称。
2、货币法：是关于货币的种类、地位、发行、流通及其管理的法律规范的总称。
3、证劵法：是调整一国证劵发行和流通中发生的资金融通关系的法律规范的总称。
4、票据法：是规定票据的种类、形式、内容、以及调整票据关系的法律规范的总称。
5、保险法：是调整保险关系的法律规范的总称。
6、信托法：是调整金融信托关系的法律规范。
7、金融租凭法：是调整融资租凭关系的法律规范。
12.金融中介机构基本的业务活动遵循的三原则：安全性、流动性、盈利性。
13.金融中介机构的行为所遵循的四原则：诚信原则、保密原则、禁止性行为原则、资格认
定原则。
14.WTO基本原则在金融服务业中的具体体现：1、市场准入原则。
2、最惠国待遇原则。
3、
国民待遇原则。
4、透明度原则。
5、发展中国家更多参与的原则。
6、逐步自由化的原则。
15.我国加入WTO对外开放的承诺：1、银行业对外开放的承诺。
2、证劵业对外开放的承
诺。
3、保险业开放的承诺。
4、透明度方面的承诺。
16.商业银行的主要业务：负债业务、资产业务和其他业务（表外业务）。
17.金融中介机构组织结构设置的基本模式：包括U型结构、H型机构、M型结构以及矩
阵机构。
论述题
1.我国银行业应如何应对银行并购？
2.在世界范围内，商业银行的争论？
消亡论：1、吸收存款的竞争。
随着资本市场的日益发展，各种机构投资者逐渐兴起、发展和壮大，人们的资金投向有了更多的选择，投资渠道也更趋多元化。
由此，商业银行的存款性资金来源开始相对减少。
2、发放贷款的竞争。
近年来，企业的融资机构发生了巨大的变化，企业不再依赖银行、并讲其作为信用的主要来源，而是更多地通过发达的证劵市场来获得所需资金，从而相对减少了对商业银行信贷资金的需求。
3、转账结算的竞争。
科技的迅速发展，特别是互联网的出现，使得商业银行在支付系统中的这种优势地位受到严重的冲击。
此外，金融体系的自由化与互联网的普及，使得银行作为特殊行业和经营特殊产品的特殊地位受到挑战。
银行仍具生命力：1、根据货币金融学的理论，商业银行与一般的工商企业不同，商业银行经营的商品是货币，并且更为重要的是，商业银行体系通过转账结算体系创造了流通的信用货币。
2、商业银行仍然处于支付系统的核心。
3、银行体系的资金来源与直接融资并不存在此消彼长的关系。
银行体系的资金，涵盖处于银行体系中的各种货币资金。
商业银行要为国民经济各个部门和各种经济活动提供货币资金转账结算服务，因此，商业银行的资金试题始终都是处于银行体系之中的。
4、商业银行仍然具有存在和发展的客观必然性。
表现在：1、商业银行提供的是一种稳妥的、符合各个阶层需要的资金融通方式。
2、商业银行能够为一部分中小企业提供资金支持。
