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第三章--商业银行流动性管理

第三章--商业银行流动性管理
第三章__商业银行流动 性管理
2024年10月2日星期三
第一节 商业银行流动性管理概述
一、 商业银行流动性管理的涵义 商业银行的流动性——指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务
和借款人正常贷款需求的能力。 商业银行流动性管理——指为保持流动性需求和供给达到均衡而施行的
一系列活动。
二、 商业银行流动性管理的原则 1. 灵活调节原则 2. 成本最低化和预期收益最大化原则 3. 流动性需求和流动性供给的时间对应原则
一、单项选择
1、商业银行灵活调度头寸的最主要渠道或方式是（ ）。
A.贷款
B.同业拆借
C.存款
D.证券回购
2、各种拆借途径的现金来源不包括（ ）。
A.从央行拆入资金 B.从其他行拆入资金
C.各种商业票据
D.大额定期存单
3、在银行间确认转帐过程中的支票金额是指（ ）。
A.现金
B.支票
C.托收中的现金
D.本票
4、现金资产中，唯一以现钞形态存在的资产是（ ）。
A.库存现金
B.在中央银行存款
C.存放同业存款
D.托收中的现金
二、多项选择
1、影响银行库存现金的因素较复杂，主要有（ ）。
A.现金收支规律
B.营业网点多少
C.后勤保障条件
D.与央行距离、交通条件及发行库规定
2、商业银行头寸调度重要渠道，也是商业银行的二级储备 为（ ）。
3%的法定准备之后），为易损资金提取25%的流动性准备（扣除法定
准备后），为核心存款提取5%的流动性准备（扣除法定准备后）。
某商业银行上年的贷款总额为1.37亿元，贷款年均增长速度8%，目
前的贷款数额是1.32亿元。商业银行希望随时满足所有符合贷款条

第三章商业银行流动性管理演示课件.ppt

第三章商业银行流动性管理演示课件.ppt

精品文字
2008年国际金融危机发生后，国际社会对流动性风 险管理和监管予以前所未有的重视。巴塞尔银行监管委员 会相继出台《稳健的流动性风险管理与监管原则》和第三 版巴塞尔协议的《流动性风险计量标准和监测的国际框 架》，构建了商业银行流动性风险管理和监管的全面框架， 在强化资本监管标准的同时，首次提出了全球统一的流动 性风险监管定量标准。
精品文字
第一节 流动性管理概述
一、 流动性管理的涵义 1.流动性的含义：是指银行在一定时间内以合理
的成本筹集一定数量的资金，满足客户当前或未来资 金需求（存款者的提现需求和借款者的正当贷款）的 能力。
商业银行的流动性表现在两个方面：一是资产的 流动性，二是负债的流动性。
精品文字
第一节 流动性管理概述
精品文字
第一节 流动性管理概述
2009-2012我国商业银行流动性比例情况
精品文字
第一节 流动性管理概述
5、人民币超额备付金比率
超额备付金比率＝（在中国人民银行超额准备金存款＋库存现金） /人民币各项存款余额×100% ≥ 2%。
3.20%
3.00%
人民币超额备付金率 3.10% 3.10%
2.80%
可用的稳定资金：是指在持续压力情景下，能确保在1年内都可作为 稳定资金来源的权益类和负债类资金。
所需的稳定资金：等于商业银行各类资产或表外风险暴露项目与相应 的稳定资金需求系数乘积之和，
精品文字
第一节 流动性管理概述
3、存贷比
存贷款比率＝各项贷款总额/各项存款总额 X 100% ≦ 75%
实践中的难点：
3.00%
2.70%
2010.12 2011.3 2011.6 2011.9 2011.12 2012.3 2012.6

商业银行现金资产与流动性管理课件

商业银行现金资产与流动性管理课件

2、新型的交易账户
指有息的交易账户存款 （1）可转让支付命令账户，NOW 账户，是 Negotiable Order of Withdrawal Account 的简称，是
一种计息的新型支票账户（活期存款账户），也称付息的活期存款。 NOW 账户只对居民和非营利机构开放，该支付命令书与支票在实质上无异，能用来直接取现或对第三
二、存款的种类
国外常见的存款分类
（一）交易账户
所谓交易账户是私人和企业为了交易目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、电话转
账、自动出纳机等提款或对第三者支付款项。它包括活期存款、可转让支付命令账户、货币市场
存款账户、自动转账服务等种类。
1、传统的交易账户存款
又称活期存款或支票账户存款, 是指存款人无须事先以书面形式通知银行便可支用或转账的存款。 特点： 活期存款的流动性很高，客户在活期存款账户上存取频繁，银行对活期存款原则上不支付利息。 较高的准备金比率，还保存部分库存现金以应付活期账户存户的取现。 活期存款的稳定余额是商业银行重要的资金来源。公司、个人、政府都可以开户。 具有很强的信用创造功能，在银行体系下创造出派生存款。 主要用于交易和支付，具有货币支付和流通手段职能。支用使用支票流通。
学习指引
主要内容：商业银行负债的构成； 不同资金来源的主要特征 ；
银行存款类资金和非存款类资金的主要区别 ； 商业银行借入资金应考虑的因素； 影响银行存款水平的因素 ； 负债成本率测度分析的指标 ； 银行负债管理面临的金融风险
第一节商业银行的存款业务
一、存款的重要性和基本特征 （一）存款的重要性 1、存款是指商业银行运用信用方式从社会集聚的货币资金。 2、存款是商业银行生存和发展的基础。 3、存款的数量、规模和结构决定影响银行资产规模和结构。 4、存款是流通中的货币量，是影响宏观经济平衡的重要变量。

商业银行管理第三部分第三讲银行流动性管理

商业银行管理第三部分第三讲银行流动性管理
库存现金的需求量随存款客户的提现和其他资金来源的偿 还不断变化，只能大致预测其变化趋势。按预期提取可分 为三类: (1)游资负债: 近期将要提取的存款或其他资金；(2) 易变存款: 近期内可能的大客户提款；(3)核心存款: 银行定 期存款或活期存款沉淀的部分。
Company name
关于流动性管理
华盛顿互惠银行成立于1889年，是全美最大的 储蓄银行。但是因为陷入次贷危机的漩涡之中 导致其资产飞速贬值。银行经营的失败导致了 存款人对其经营能力的质疑。而这种质疑最终 以挤兑的方式来发泄。2008年9月14号之后的 10余天内该银行被挤兑167亿美元。25号宣布 倒闭后，美国货币市场被挤兑1500亿美元。该 银行倒闭前一周，美国公布7000亿救市方案， 倒闭后一周，美国国会颁布《2008紧急经济稳 定法》
商业银行管理学
单 位: 华东师范大学 金融系
金融学学科体系图
金融学 微观金融学 金融决策学 证券投资学 公司财务学 金融市场学 金融经济学 金融机构学 商业银行学 投资银行学 保险学 微观银行学 宏观金融学
货币政策分析
金融工程学
金融风险管理
金融资产定价
金融监管学
国际金融学
Company name
Contents
第一部分 商业银行管理学基础
导论, 商业银行管理理论, 利率与利率决定, 财务报表与绩效评估
第二部分 商业银行资金来源管理
商业银行负债管理, 资本管理
第三部分 商业银行资金使用管理
商业银行贷款管理, 投资和流动性管理
第四部分 商业银行风险管理
缺口管二、现金头寸管理的目标 1. 降低机会成本。
现金资产具有低盈利性特征，持有这些资产降低了资金的 盈利性，在不增加额外风险的情况下，应减少其持有。

流动性风险管理课件(PPT86页).ppt

流动性风险管理课件(PPT86页).ppt
1、商业贷款理论 商业贷款理论认为:银行的资金来源于客户的存款，而这些
存款是要经常提取的。如果存款人在需要资金时无法从银 行提出自己的存款，那么银行只能倒闭。因此，为了应付 存款人难以预料的提款，银行只能将资金短期使用，而不 能发放长期贷款或进行长期投资。因此，在这种贷款中， 一般采取票据贴现的方式。因为票据本身是购买商品和流 通商品的证据，它具有自偿性。
这种理论强调，办理短期贷款一定要以真实交易作基础， 要用真实的商业票据为凭证作抵押，这样在企业不能还款 时，可以处理抵押品、保证资金安全。在此，人们又称这 种理论为“真实票据论”。
第二节 流动性风险管理理论
一、资产管理理论(The Asset Management) （三）资产管理理论的主要内容
一、资产管理理论(The Asset Management) 1、商业贷款理论 2、转换理论 3、预期收入理论
第二节 流动性风险管理理论
一、资产管理理论(The Asset Management)
（一）资产管理理论的产生背景
资产管理理论是商业银行早期的经营理论，并在相当长的一段时期 内广泛流行。资产管理理论的产生和发展，有着深刻的历史根源。 首先，从商业银行自身来看，在其早期的业务中资金来源比较单一 ，主要依靠吸收活期存款，定期存款的数量则有限。活期存款的不 稳定性，迫使银行家们必须将注意力集中于资产管理方面，特别是 如何保持资产的流动性，以应付客户的提款。可见，早期的商业银 行主要是求生存，而不是求发展，这是资产管理理论应运而生的主 观原因；其次，从外部条件来看，在商业银行早期，工商企业贷款 需求比较单一，数量也有限，金融市场还不够发达，这就使商业银 行没有必要，也没有可能去努力增加资金来源，扩大盈利，而只需 进行资产结构的合理安排，以满足客户贷款和提款的要求。

流动性管理ppt课件

流动性管理ppt课件

110
60
15%
最可能的状况
150
140
10
60%
最坏的状况（最大贷款、最小存款） 130
150
-20
25%
.
流动性预测方法
三、资金来源与运用法
通过估计在未来一定时期内预期的流动性运用与预期流动性来源之间的差额，来 确定流动性缺口，从而预测未来一段时间内银行将会面临的流动性状况，并进一 步进行融资安排计划。 简单的预期未来存贷款的方法是把未来存贷款变化划分为三个主要因素： 1、趋势性因素: 银行用年度、季度、月度或周的存款和贷款额作为样本点作出一 条趋势线，（样本点的数据要足够显示长期增长率的趋势变化）。 2、季节性因素：衡量在每给定周或者月份里，存款和贷款比较上一年年终的存款 （或其它资金来源）或贷款（或其它资金使用）会因季节性因素而怎样变化（与 最近的年终存款和贷款水平相比）。 3、周期性因素：反映去年每周或者每月存贷款的预期值与银行当周或者当月的实 际存贷款额度的差额。
息成本） 流动性管理与利率风险 为什么银行会经常面临重大的流动性问题？
.
流动性衡量
1.指标衡量 （1）现金比例
现金比例既可以理解为现金与总存款的比例， 也可以理解为现金与总资产的比例。现金比 例越高，说明银行的满足流动性需求的能力 越高，盈利水平会越低。
.
流动性衡量
（2）贷存比例 （3）核心存款与总资产的比率 （4）贷款总额与核心存款的比率 （5）流动资产与总资产的比率
资产的流动性：是指商业银行持有的资产随时可以得到偿付或 者在不贬值的情况下出售，即无损失情况下迅速变现的能力， 变现能力越强，所付成本越低，则流动性越强。
负债的流动性：是指商业银行能够以较低的成本随时获得需要 的资金。

流动性管理ppt


一、流动性风险管理的含义
2、流动性风险 流动性风险，或者说流动性不足的风险，指银行
无力为负债的减少或资产的增加提供融资的可靠性， 即当银行流动性不足时，无法以合理的成本迅速增加 负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其赢利水 平。
负债方面的流动性要求银行能随时满足存款人提现或投资 者收回投资的需要
四、流动性风险的衡量
2、流动性比率
流动性比率它是指流动性资产期末余额与流动性负债 期末余额之比。我国一般要求在25％以上。这个比例表明 银行的流动资产与流动负债间的关系，系统反映银行的流 动性。
银行的流动性资产包括：现金、国库券、存放在中央 银行款项、一个月内到期的贷款、一个月内到期的拆放同 业净额及其它一个月内变现的其它证券、票据。
资产方面的流动性要求金融机构能随时满足借款者融通资 金和正当的贷款需求。
若不能满足这两方面的需求，就会出现流动性风险
一、流动性风险管理的含义
商业银行的流动性表现在两个方面： 其一是资产的流动性，主要是指资产在不发生损 失的前提下，迅速变现的能力，资产变现能力越 强，所付成本越低，则流动性越强； 其二是负债的流动性，是指能够以较低的成本通 过负债手段获得所需资金的能力，筹资的能力越 强，所付的成本越低，流动性越强。
三、流动性管理策略
2、负债流动性管理策略 ——主动借入资金 通过借入资金来满足流动性需求有许多优点：
（１）需要时借入资金；而不必总在资产中保存一定数量的 流动性资产，提高了银行的潜在收益。
（２）借入资金可以保持资产规模和构成的稳定性。与此相 反，卖出资产换取流动性资金会使总资产存量下降，从而 缩小规模。
（３）负债管理有其自身的控制杠杆——借入资金的利率。
三、流动性管理策略

2024年度商业银行管理案例分析课件pptx


风险评估
运用定量和定性分析方法，对识别出 的风险进行评估，确定风险的大小、 发生概率和可能造成的损失。
2024/3/23
13
风险应对措施
风险防范
针对识别出的风险点，制定相应 的风险防范措施，如完善内控制 度、加强员工培训、提高风险管
理意识等。
风险分散
通过多元化投资、资产证券化等 方式，分散和降低风险集中度，
现代商业银行
20世纪以来，商业银行不断创新， 拓展业务领域，如投资银行、保险 、信托等，同时加强风险管理，提 高经营效率。
5
商业银行的主要业务
负债业务
包括吸收存款、借款等 ，是商业银行资金的主
要来源。
2024/3/23
资产业务
包括贷款、票据贴现、 证券投资等，是商业银 行获取收益的主要途径
。
中间业务
信贷风险控制
针对评估出的风险，商业银行需要采取相应的风险控制措施，如加强担保措施 、提高贷款利率、限制贷款用途等。同时，还需要建立完善的内部控制体系， 确保信贷业务的合规性和风险可控性。
2024/3/23
18
不良贷款处置与风险防范
不良贷款处置
当借款人无法按时偿还贷款本息时，商业银行需要采取相应措施进行不良贷款处置，如通过法律手段追索债权、 与借款人协商重组或破产清算等。
监测流动性风险变化
建立实时监测系统，及时发现并报告流动性风险的变化情况，为 风险管理决策提供支持。
2024/3/23
26
流动性风险应对措施及效果评价
应对措施
包括建立应急计划、优化资产负债结构、提高资产质量、拓展资金来源等。
2024/3/23
效果评价
通过定期评估流动性风险应对措施的实施效果，及时调整策略，确保银行在面临 流动性风险时能够迅速应对。同时，建立激励机制和问责制度，提高全员风险管 理意识。

银行流动性管理-PPT精选文档30页

一、中央银行存款准备金制度的主要功能 1、维持银行体系的支付能力
2、控制货币、信用总量 3、分配资金资源、调节信贷结 构（在部分国家）
二、我国中央银行存款准备金制度的建 立、 发展及对银行 流动性管理的影响
1、存款准备金制度的建立与发展
（1） 我国中央银行存款准备金制度建立于1984年， 当时人、工两行机构分设，人民银行专门行使中 央银行职能，开始建立我国银行法定存款准备金 制度，并经过若干次调整。主要内容：
本案例在计算趋势性变动时运用直线近似法
ti = ti-1 ( 1 + b ) t i ~ 预测月存款或贷款趋势值 ti-1 ~ 前期月存款或贷款值 b ~ 月平均趋势增长率
2. 季节性波动值(seasonal variations value)的估算
存贷款季节性波动，指由于特定环境的因 素使资金的流入和流出随时间变化发生有规律的 季节性变动，这些季节性的资金流动的波动会对 银行存贷款，从而对银行头寸产生影响
• 1、将法定存款准备金帐户与备付金帐户合二为一 • 2、法定存款准备金由法人一级统一缴纳 • 3、法定存款准备金比率下调，由13%下调至 8%
再调至6% • 4、中央银行对法定存款准备金支付的利率下调
改革的结果之一：商业银行流动性管理的环境产生
还有待进一步改革的有：
•法定准备金的计算应按照存款的流动性分类进行 •法定准备金计算应由“期末法”改为“平均余额 法”
•中央银行对存款准备金支付较高利率的利息
•存款准备金的征缴按时点数计算，而不是按平均 余额计算
（中国特色的“期末现象”）
3、我国存款准备金制度的改革 为了与国际惯例接轨，提高我国中央银行对法定准 备金机制的可运用程度，增强商业银行流动性管理 的意识，我国于2019年3月21日对存款准备金制度 进行了改革，主要内容包括：

商业银行管理第三部分 第三讲 银行流动性管理


可见，该银行的流动性指数是介于0～1之间。
1 0.99 1 0.85 I 0.495 0.462 0.957 2 1.00 2 0.92
Company name
第二节 商业银行流动性风险
5、融资缺口与融资需求 融资缺口=平均贷款额－平均存款额 融资缺口=－流动性资产+借入资金 此关系表明，融资需求在流动性管理方面的涵义 为一定规模的平均存款额和贷款额以及一定数量 的流动性资产决定了银行的借款数量。
2. 贷款与投资周转金预测。
银行一般在自身可贷头寸供给保障的情况下，依贷款对象 的信用评价，贷出资金。属银行较容易预测的范围。
3. 贷款与存款综合预测
资金头寸量=预计的贷款增量+应缴存款准备金增量－预 计的存款增量
（ 二）现金头寸调度
现金头寸调度是在正确预测现金头寸变化趋势的基础上进 行的。 比如现金出现不足时，可以通过同业拆借、回购协议、发 行达鄂可转让定期存单等融入资金。
关于流动性管理 商业银行流动性的含义
是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期 债务和借款人正常贷款需求的能力 按内容可分为基本流动性与充足流动性 按范围可以分为商业银行系统的流动性、某家 商业银行的流动性及商业银行具体某家分支机 构的流动性
Company name
关于流动性管理 流动性管理的必要性
Company name
第二节 商业银行流动性风险
其次，银行存款活期化。银行出于盈利最大化的 动机，又以长期贷款的形式贷给客户，银行就会 面临某些资产到期日和负债到期日不匹配的问题。 再次，银行的流动资产对利率变动的敏感性。利 率的变动都会同时影响客户对存款和贷款的需求。 最后，银行解决流动性问题还受到成本的限制。
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一、商业银行流动性需求预测的方法
（一）资金来源和运用法——预测模型
估计 下期 总贷 是 款的 变化
预期该国的 公司
经济增长(如， 预期
国民生产总 的季
值或业务销 度收
售的增长)
入
当前国 家货币 供给的 增长率
银行预 期的基 础贷款 利率减 商业票 据利率
预期 的通 货膨 胀率
的函数
估计下
期总存 款的变
流的资产出售给专门从事资产证券化的公司，公司以资产 为支撑发行债券，以所产生的现金支付证券收益，并用发 行债券所募集的资金支付购买资产所需费用。
资产证券化步骤
1、 隔离出有现金流量的资产——分割出来 2、包装资产
发行计划的设计 强化信用 流动性 其他风险的规避（外币汇率波动风险） 资产管理 3、在资本市场出售证券取得融资——证券种类 发行：商业本票
现金－所持法定准备金） ▪ ＋0.3×（敏感存款和非存款现金－所持法定准
备金） ▪ ＋0.15×（稳定的存款和非存款资金－所持法
定准备金）
一、商业银行流动性需求预测的方法
（二）资金结构法 ▪ 银行的总流动性要求
＝0.95×（热钱资金－热钱存款的法定准备金） ＋0.30×（敏感的存款和非存款资金－法定准 备金）＋0.15×（稳定的存款和非存款资金－ 法定准备金）＋1.00×（潜在的未清偿贷款－ 实际的未清偿贷款） ▪ ＝存款和非存款负债流动性要求以及贷款流动 性要求
构投保，如日本、加拿大等国。 2、自愿投保方式，如德国、意大利等国。 3、强制与自愿相结合。
如美国
根据存款保险的保护程度，存款保险可以分为部 分存款保险制度和完全存款保险制度。
是
化
该国预 期的个 人收入 增长率
预期 的零 售增 长率
当前国 家货币 供给的 增长率
预期货 币市场 存款收 益率
预期 的通 货膨 胀率
的函数
资金来源与运用法
基本步骤为： P.80（例题） 1、存贷款趋势预测 2、存贷款季节性因素预测
3、存贷款周期性因素预测 4、存贷款预测值为趋势性存贷款、季节性因素与周
（二）建立存款保险制度
存款保险制度一般是指国家为了保护存款人的利益 和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银 行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。目的是保护 存款者的利益，维护正常的信用秩序。
（二）建立存款保险制度
各国存款保险的方式基本上有三种形式： 1、强制保险，即依法规定金融机构必须向存款保险机
第三章 商业银行流动性管理
第一节 商业银行流动性管理概述 第二节 商业银行流动性需求的预测 第三节 商业银行流动性管理策略
第一节 商业银行流动性管理概述
一、 商业银行流动性管理的涵义 商业银行的流动性——指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务
和借款人正常贷款需求的能力。 商业银行流动性管理——指为保持流动性需求和供给达到均衡而施行的
分为：资产流动性风险、负债流动性风险
第三节 商业银行流动性管理策略
一、流动性不足的管理策略 二、流动性过剩的管理策略 三、流动性管理的其他策略
一、流动性不足的管理策略
1、保持流动性的资产管理策略 保持足够的准备资产 合理安排资产的期限组合 增加资产的流动性（资产证券化）
2、保持流动性的负债管理策略 存款业务的创新 主动型负债
3.、保持流动性的资产负债管理策略
二、流动性过剩的管理策略
1、积极分流储蓄，减少存款负债来源 推出理财产品
2、大力发展中小企业及个人信贷 3、创造条件开办投资银行业务
三、流动性管理的其他策略
（一）推行资产证券化——信贷资产的证券化 （二）建立存款保险制度
（一）推行资产证券化
资产证券化 ——指信贷资产的证券化，即银行将能产生稳定现金
期性因素之和： 存（贷）款预测值=趋势预测+季节性因素+周期
性因素 5、流动性需求预测=贷款变化的预测值+法定准备金
变化值-存款变化的预测值
一、商业银行流动性需求预测的方法
（二）资金结构法 1、存款和非存款负债分类 （1）“热钱”债务——对利率非常敏感，会当期提取 （2）敏感资金——当期，很大一部分（为25％、30％）
案例分析：P84
一、商业银行流动性需求预测的方法
（三）流动性指标法——财务比率指标法 资产流动性指标 负债流动性指标
1、资产流动性指标
（1）现金状况指标
（2）流动性证券指标
（3）净联邦头寸比率 （4）能力比率
能力比率=贷款与租赁资产/总资产 （5）担保证券比率
2、负债流动性指标
（1）游资比率（热线比率） （2）经纪人存款比率
一系列活动。
二、 商业银行流动性管理的原则 1. 灵活调节原则 2. 成本最低化和预期收益最大化原则 3. 流动性需求和流动性供给的时间对应原则
三、商业银行流动性管理行流动性供给
银行流动性的需求来源和供给来源
流动性资金的供给
客户存款 非存款服务收入 客户偿还贷款 出售银行资产 从货币市场上借款
资金可能会从银行提走的客户存款。 （3）稳定资金（核心存款、负债）—最不可能移走资金
根据稳定性程度，提取不同比例的流动性准备。例： 对游资负债提取95%的流动性准备 对易变负债持有30%的流动性准备 对于稳定资金不超过15%的流动性准备
一、商业银行流动性需求预测的方法
（二）资金结构法
2、按资金来源储备流动资金的模型 ▪ 负债流动性储备＝0.95×（热钱存款和非存款
（3）核心存款比率 核心存款比率=核心存款/总资产
（4）存款结构比率 存款结构比率=活期存款/定期存款
二、商业银行流动性可能出现的问题
1、流动性过剩 （1）贸易顺差不断扩大，外汇储备增长过快； （2）货币投放超常增长，银行信贷增长； （3）热钱流入 2、流动性不足原因：
(1)商业银行的资产负债期限结构不相匹配 (2)市场利率变化 (3)公众对银行信心 (4)客户流动性问题的转移 3.流动性风险
银行流动性需求
客户提取存款 品质贷款客户的信贷要求 偿还存款之外的借款 产生、出售服务时产生的运营费 用和赋税 向股东发放现金红利
第二节 商业银行流动性需求的预测
一、商业银行流动性需求预测的方法 二、商业银行流动性可能出现的问题
一、商业银行流动性需求预测的方法
1. 资金来源和运用法 2. 资金结构法 3、流动性指标法（财务比率指标法）