小企业信贷业务

交通银行小企业信贷业务考试单选题1.展业通小企业的准入标准是：小企业信贷业务是指对资产总额在万元以下、年主营业务收入在万元以内的企业法人，在万元（含）额度内办理授信业务。

A. 4000,2000，1000B. 3000，1000,500C. 4000,3000,1000D。

4000，3000，500答案：C2.银监会标准小企业的是指：小企业授信泛指银行对单户授信总额万元(含）以下和企业资产总额万元（含）以下，或授信总额万元（含)以下和企业年销售额万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。

A. 500，2000,1000，3000B。

500，1000，500,3000C. 1000,3000，500，3000D. 1000,1000,1000，3000答案:B3.银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“”。

A。

三项机制B. 四项机制C. 五项机制D。

六项机制答案：D4.银行开展小企业授信应增强社会责任意识，遵循的原则，实现对小企业授信业务的商业性可持续发展.A。

自主经营、自负盈亏B。

自主经营、自负盈亏、自担风险C。

自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作D。

自主经营、自负盈亏、自担风险和内部运作答案:C5.研究制订了《中小企业标准暂行规定》。

A。

国家经贸委B。

国家计委C. 财政部D。

国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局答案：D6.展业通业务针对小企业融资需求时间紧、金额小等特点，特别采用专业、专人、简化的申报、审查、审批方式,确保“展业通”业务能够得到高效、快速处理，这体现了展业通业务哪个服务特色：A。

贴近小企业B.服务方法新C. 审批效率高D. 担保方式多答案：C7.下面哪一条,体现了展业通业务“服务方法新”的服务特色：A。

创新授信额度使用方式和还款方式B。

可以用房地产等进行抵押C。

全方位地设计、开发小企业的信贷产品和服务品种，以满足不同类型小企业在不同时期的需求D. 利率费水平适中答案：A8.下列哪种产品组合不属于生产经营一站通适用的组合：A。

小企业信贷部管理流程
根据小企业信贷部功能定位，小企业信贷部的管理职能共分三个方面：人员管理、机构场所管理、信贷业务管理。

为保证业务的正常有序开展，明确部门内部各岗位职责，特制定以下流程：
一、人员管理流程
二、机构场所管理流程
三、信贷业务管理流程
其中信贷业务管理流程设如下分支：
（一）、新产品研发;
（二）、产品营销;
（三）、业务申请接待;
（四）、贷款调查、审批；
（五）、贷款发放；
（六）、贷后监控；
具体流程图详见附件：
附件一：人员管理流程图
附件二：机构场所管理流程图
附件三：信贷业务管理流程图
小企业信贷部人员管理流程图
小企业信贷部机构场所管理流程图
附件三：
小企业信贷部信贷业务管理流程图
小企业信贷部产品研发流程图通过
小企业信贷部营销流程图
小企业信贷部接待申请流程图
小企业信贷部调查流程图
·
小企业信贷部贷后监控制度流程图。

小企业信贷业务创新与营销技巧提升小企业信贷业务的创新与营销技巧提升对于企业的发展至关重要。

在现代经济环境下，小企业需要不断创新和提升自己的信贷业务，以满足客户的需求，实现企业的可持续发展。

以下是一些关于小企业信贷业务创新与营销技巧提升的建议。

首先，小企业可以通过创新的信贷产品来满足客户的需求。

随着经济的发展和客户需求的多样化，传统的信贷产品可能已经不能满足客户的需求。

小企业可以针对不同的客户群体和行业，开发出适合他们需求的信贷产品。

比如，对于一些创业型企业，可以提供风险投资信贷产品，帮助他们快速获得资金支持；对于一些传统行业的小企业，可以提供优惠的流动资金贷款，帮助他们应对市场变化。

其次，小企业可以通过数字化技术的应用来创新信贷业务。

随着科技的进步，互联网和大数据的应用已经成为创新信贷业务的重要手段。

小企业可以通过建立自己的电子商务平台或者与第三方平台合作，吸引更多的潜在客户。

同时，通过使用大数据分析，可以更好地评估客户的信用风险，降低信贷风险。

再次，小企业可以通过与其他金融机构建立合作关系来提升自己的信贷业务。

一方面，小企业可以与商业银行、担保机构等建立合作关系，通过他们的资源和渠道，提供更全面和便利的信贷服务。

另一方面，小企业也可以与其他同行业的企业进行合作，共同开展信贷业务，提高企业的整体竞争力。

最后，小企业可以通过提升营销技巧来增加信贷业务的销量。

信贷业务的销售主要依赖于市场推广和客户关系的建立。

小企业可以通过开展一些促销活动，如降低利率、减免手续费等，吸引客户申请信贷产品。

同时，小企业还可以加强与客户的沟通和互动，了解客户的需求和反馈，及时调整自己的信贷产品和服务。

综上所述，小企业信贷业务的创新与营销技巧提升对于企业的发展至关重要。

小企业可以通过创新信贷产品、数字化技术应用、建立合作关系和提升营销技巧来提高自己的信贷业务的竞争力。

通过不断创新和提升，小企业可以更好地满足客户的需求，实现自身的可持续发展。

银行小企业法人授信业务基本操作规程模版银行小企业法人授信业务基本操作规程一、引言小企业法人授信是指银行向小型企业或个体工商户授予的信用额度，以用于满足其日常生产经营资金需求的一种信贷业务。

为确保小企业法人授信业务的正常运作，本文档制定了银行小企业法人授信业务基本操作规程，以规范银行内部操作流程。

二、授信申请及资料审核（一）授信申请1. 小企业或个体工商户应首先到银行客户经理处提交授信申请，并向银行提交有关的企业或个体工商户的资料和证书，包括：①企业的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证等相关证照；个体工商户需要提供其个体工商户营业执照、法定代表人身份证明等证照；②企业最近一年的财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表、财务分析报告等；③企业的经营计划、营销计划、融资需求等相关资料；④企业法定代表人及其他主要股东的身份证明、婚姻状况证明、居住证明、收入证明等相关证明材料。

2. 银行客户经理应认真审核所提供的资料和证书，确保其完整、准确、合法和有效，必要时向企业或个体工商户提出补充材料和证据的要求，并将审核结果及时记录在授信申请表中。

（二）资料审核1. 客户经理应根据银行的政策和规定，将已审核的资料和证书提交给银行信贷部门进行审批，同时需向企业或个体工商户解释有关的政策、利率、贷款条款及业务流程等事项，尤其需要向其解释企业或个体工商户需承担的还款责任。

2. 信贷部门应认真审核企业或个体工商户提供的资料和证书，包括其信用等级、财务状况、经营状况、担保物价值等，确保其有足够的还款能力和担保能力，同时需将审核结果及时记录在授信申请表中。

3. 如审批通过，则需向企业或个体工商户发放授信额度命令书，并签署相关担保和还款协议；如审批未通过，则需向企业或个体工商户解释相应的理由。

三、保证人担保（一）保证人的选择1. 若授信申请人无抵押物或抵押物价值不足以担保贷款，或信贷部门审核结果显示申请人还款能力不足，债权人可以要求保证人提供担保。

小企业信贷业务发展思路及发展方向在当今经济社会中，小企业作为市场经济的重要组成部分，对于促进就业、推动创新、增加税收等方面都发挥着不可或缺的作用。

然而，小企业在发展过程中常常面临资金短缺的困境，小企业信贷业务的发展对于解决这一问题具有重要意义。

一、小企业信贷业务的现状与问题目前，小企业信贷业务在我国金融市场中虽然取得了一定的发展，但仍存在一些问题。

首先，信息不对称是小企业信贷业务中的一个突出难题。

小企业通常财务制度不健全，经营管理不够规范，导致银行难以准确获取企业的真实经营状况和信用水平。

其次，小企业信贷风险相对较高。

小企业规模较小，抗风险能力较弱，市场波动对其影响较大，容易出现经营困难甚至倒闭，从而增加了银行的信贷风险。

再者，银行的信贷审批流程较为繁琐，对于小企业来说，时间成本较高，难以满足其紧急的资金需求。

此外，缺乏专门针对小企业特点的信贷产品和服务模式，也是制约小企业信贷业务发展的因素之一。

二、小企业信贷业务的发展思路为了推动小企业信贷业务的健康发展，我们可以从以下几个方面入手。

1、加强信息收集与分析建立多渠道的信息收集机制，除了传统的财务报表，还可以通过企业的纳税记录、水电费缴纳情况、上下游交易记录等多方面获取信息。

同时，利用大数据技术对这些信息进行整合和分析，更准确地评估企业的信用状况和还款能力。

2、创新信贷产品和服务根据小企业的特点和需求，开发多样化的信贷产品。

例如，推出基于订单、应收账款等的质押贷款；针对科技型小企业的知识产权质押贷款等。

同时，提供灵活的还款方式和期限，以适应小企业的资金周转特点。

3、优化信贷审批流程简化审批环节，提高审批效率。

可以建立专门的小企业信贷审批团队，采用标准化的审批流程和快速决策机制，缩短审批时间，为小企业提供及时的资金支持。

4、加强风险管理建立完善的风险预警机制，实时监控企业的经营状况和还款情况。

通过风险分担机制，如与担保公司合作、开展银保合作等，降低银行的信贷风险。

《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的发展，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险问题日益突出。

小企业由于规模小、财务信息不透明、经营风险大等特点，其信贷风险控制成为商业银行风险管理的重要一环。

本文旨在研究商业银行小企业业务信贷风险控制，分析其现状及存在的问题，并提出相应的解决措施。

二、商业银行小企业业务信贷风险现状当前，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险主要表现为以下几个方面：1. 信用风险：小企业由于经营不稳定、财务信息不透明等原因，存在较高的信用风险。

2. 操作风险：由于银行内部管理不善、信贷审批流程不规范等原因，导致操作风险增加。

3. 市场风险：受宏观经济环境、政策法规等因素影响，小企业业务的市场风险较大。

三、商业银行小企业业务信贷风险控制问题及原因分析在信贷风险控制过程中，商业银行存在以下问题：1. 风险评估体系不完善：缺乏科学、有效的风险评估体系，导致无法准确评估小企业的信贷风险。

2. 信贷审批流程不规范：信贷审批流程存在漏洞，导致审批决策失误，增加信贷风险。

3. 风险管理手段单一：缺乏多元化的风险管理手段，难以应对复杂多变的信贷风险。

造成这些问题的原因主要包括：1. 法律法规不健全：相关法律法规不完善，导致银行在风险管理过程中缺乏法律依据。

2. 内部管理机制不健全：银行内部管理机制不健全，导致风险管理效率低下。

3. 人才队伍建设滞后：缺乏专业的小企业业务信贷风险管理人才，导致风险管理水平无法提高。

四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对上述问题，商业银行应采取以下策略来控制小企业业务信贷风险：四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对小企业业务信贷风险现状及问题，商业银行应采取以下策略：1. 完善风险评估体系：建立科学、有效的风险评估体系，综合考量小企业的经营状况、财务状况、市场前景等因素，准确评估其信贷风险。

2. 规范信贷审批流程：完善信贷审批流程，强化审批决策的规范性和科学性，减少人为因素对审批决策的影响。

小企业信贷业务审查要点
随着经济的发展，小企业信贷业务已经成为银行业务的重要组成部分。

然而，小企业信贷业务的风险也相对较高，因此银行在审查小企业信贷业务时需要注意以下要点。

一、企业基本情况审查
在审查小企业信贷业务时，银行首先需要审查企业的基本情况。

这包括企业的注册资本、经营范围、经营年限、企业规模等。

此外，银行还需要审查企业的信用记录、纳税记录、财务报表等信息，以了解企业的经营状况和信用状况。

二、贷款用途审查
银行在审查小企业信贷业务时，还需要审查贷款用途。

银行需要了解贷款用途是否符合企业的经营需要，是否合法合规。

此外，银行还需要审查企业的还款能力，以确保贷款能够按时还款。

三、担保措施审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要审查担保措施。

银行需要了解企业提供的担保措施是否足够，是否能够有效保障银行的利益。

此外，银行还需要审查担保人的信用状况和还款能力，以确保担保人能够履行担保责任。

四、风险评估审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行风险评估。

银行需要了解贷款的风险程度，以确定贷款利率和还款期限。

此外，银行还需要审查企业的经营风险和市场风险，以确保贷款的安全性。

五、合规审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行合规审查。

银行需要了解贷款是否符合相关法律法规和银行内部规定，以确保贷款的合法性和合规性。

综上所述，小企业信贷业务审查需要注意企业基本情况审查、贷款用途审查、担保措施审查、风险评估审查和合规审查等要点。

银行需要全面审查企业的经营状况和信用状况，以确保贷款的安全性和合法性。

吉林银行小微企业信贷业务风险管理第2章吉林银行小微企业信贷业务风险管理现状与问题2.1小微企业业务开展情况2.1.1吉林银行小微企业信贷业务概况在业务发展方面，至上年末，吉林银行贷款余额134亿元，较年初净增29. 5亿元，完成计划的87%，较去年同期净增额多增18.6亿元;贷款增速达28%，高于全行贷款平均增速12.17个百分点。

超额完成了银监会“两个不低于”要求。

在风险管理方面，吉林银行逾期贷款33980万元，较年初下降11402万元，降幅11%，完成全年计划108%。

在经营收益方面，吉林银行年利息收入10.09 亿元，较去年同期增加1.98亿元，收息率达100.8%，较目标值高2.8个百分点，完成全年计划103%。

各分支行小企业贷款2012年计划增量完成情况具体如图 2.1所示。

其中长春瑞祥支行、通化分行、辽源分行、大连分行、松原分行、吉林分行、白城分行、沈阳分行、榆树分行、康平街支行均超额完成全年计划;长春凯旋支行、农安分行、四平分行、长春东盛支行、延边分行呈正增长态势但未完成全年指标;长春一汽支行、亚泰支行、白山分行、长春卫星支行四家机构均呈负增长态势。

通化分行、长春康平分行、松原分行、四平分行、瑞祥分行、大连分行、沈阳分行、白城分行、农安分行、榆树分行十家机构收息工作开展较好，收息率达到或超过100%;吉林分行、长春卫星分行、长春东盛分行、白山分行三家机构完成计划但仍有欠息存在;长春凯旋分行、长春亚泰分行、辽源分行、延边分行、长春一汽分行五家机构低于目标值。

具体完成情况如图2.2所示。

小微企业条线2012年发放贷款平均利率为7.96%，较去年下降0.6个百分点。

一是由于贷款基准利率下调;二是由于小微企业条线大力开展资本消耗少、综合收益高的信贷工厂业务，虽然在利率定价方面不具备优势，但是实现中间业务收入2076万元并较好地拉动了存款增长，综合收益率达到8.52%，相当于同期基准利率上浮42.05%，贯彻了行领导提出的为小微企业提供多元化金融服务的经营理念。

银行小微企业授信业务管理办法第一章总则第一条为规范我行小微企业金融授信业务行为, 为我行小微企业金融授信业务确定基本管理框架, 并为我行所有从事小微企业授信业务的信贷人员提供基本工作规范, 根据银监会下发的银行开展小企业授信工作指导意见、个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法及固定资产贷款管理暂行办法等规范文件, 结合小微企业授信业务的特点特制定本办法。

第二条本办法规定了我行办理小微企业授信业务的基本原则、思路和方法, 适用于我行对小微企业授信业务的管理。

第三条小微企业授信业务, 是在我行经营许可范围内向过去难以获得正规渠道融资支持的广大小微企业客户提供以流动资金贷款为主, 包括贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证和票据承兑业务在内的表内外综合授信和融资业务。

目前微贷中心业务主要是向个体工商户及小微企业主提供贷款支持。

第二章组织架构及职责权限第四条小微企业金融业务实行总分支架构下的事业部制管理, 基本组织架构如下:第五条微贷总中心是在总经理领导之下，业务管理部、风险管理部、内控稽核部与综合办公室协同工作的运行结构。

各岗位部门主要职责如下:总经理（一）制定微贷中心小微企业金融发展规划, 确定年度工作目标和思路；（二）开发、引进、推广小微企业金融业务的技术、流程和产品, 制定营销策略；（三）审批、决策微贷中心内部各类文件、通知及各项重大决定；（四）总结小微企业金融业务的管理模式和专业技术, 有条件的实施技术输出。

业务管理部（一）指导和推动各分中心开展能力建设并监督每月分中心既定任务的完成情况；（二）管理监督与评价考核分中心业务的质量、业绩；（三）不断完善业务制度流程；（四）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程, 指导和考核各分中心信贷人员；（五）完成领导交付的其他工作任务。

风险管理部（一）制定年度风控计划；（二）管理监督与考评分中心业务的风险指标, 分析、研究逾期贷款的催收策略；（三）管理与考评各分中心风险经理，并针对分中心风险特点不定期组织风险培训；（四）完成领导交付的其他工作任务。

商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行小企业信贷业务发展的创新思路对于促进经济增长和支持小微企业发展具有重要意义。

本文首先介绍了当前小企业信贷业务面临的问题和挑战，指出了利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系以及开展信贷创新产品推广等创新思路。

这些举措可以提升信贷效率，降低风险，满足小企业多样化的融资需求。

在总结了各项创新思路的重要性和作用，展望了未来小企业信贷业务的发展趋势，提出了加强监管合规、加大技术投入、提高服务质量等建议措施。

通过不断创新和改进，商业银行可以更好地支持小微企业，实现共赢局面。

【关键词】商业银行、小企业、信贷业务、创新思路、大数据技术、信用评估、智能化审批系统、线上信贷业务、风险管理、信贷创新产品、风险管理、监控体系、推广、总结、展望未来、建议措施。

1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，一直以来都承担着支持小企业发展的重要使命。

随着经济环境的变化和金融科技的快速发展，传统的商业银行小企业信贷业务面临着诸多挑战和问题。

在这样的背景下，如何创新发展小企业信贷业务，提高服务质量和效率，成为商业银行亟需解决的问题。

从目前的情况看，传统的信贷业务主要依靠人工审核、审批流程繁琐、效率低下，容易出现信贷风险控制不到位的情况。

小企业客户群体庞大，信用评估复杂多样，商业银行往往难以精准评估客户信用，导致信贷资金的风险较高。

商业银行需要开展创新性思维，借助科技手段提升信贷业务的可持续发展能力。

在本文中，将就如何利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系、开展信贷创新产品推广等方面提出一些创新思路和建议，以期为商业银行小企业信贷业务的发展提供参考和借鉴。

1.2 问题现状当前，我国小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加税收、推动经济增长发挥着重要作用。

小企业信贷业务创新案例选编
一、案例一：苏州林景集团与平安银行联手推出快速放款服务
苏州林景集团是一家专注于研发、生产和销售能源和环保类产品的企业，与平安银行合作，于2024年5月正式推出了快速放款服务，以满足苏州林景集团小微企业用户的短期资金需求。

该服务推出了一套信用贷款产品，在申请贷款时，只需提供营业执照和账户余额等基本资料，平安银行就能在30分钟内完成审核，并对最高贷款金额进行优化。

二、案例二：航财智慧小微贷款项目
航财智慧是一家技术驱动的大数据金融服务机构，于2024年推出了小微贷款项目，以助力中小微企业解决资金困境。

此项目建立在航财智慧与国内主流银行的合作基础上，充分结合行业经验和大数据风控技术，针对中小微企业的特殊性需求，推出了分层定价的贷款方案，帮助企业获得便捷、快捷的融资服务。

三、案例三：招商银行“微笑贷”贷款服务
招商银行推出的“微笑贷”贷款服务，是一项专门针对小微企业及其员工实现财务自由而设计的工程。

小企业信贷业务有哪些风险点近年来，小企业作为市场最具活跃因素得到了迅猛发展，目前已成为推动我国经济社会发展的重要组成部分。

为了促进小企业的健康发展，各级政府采取了一系列积极有效的措施，各家银行金融支持力度进一步加大，抢抓发展机遇，实施信贷资源倾斜，优化流程，创新产品，小企业信贷比重不断上升。

同时，小企业信贷风险也日益突出，不良贷款也开始显现。

本文就如何有效识别和控制小企业信贷风险，谈谈自己的看法和建议。

一、小企业信贷风险分析从小企业信贷经营成因分析，其主要风险表现为政策风险，小企业自身存在的风险和操作风险。

（一）政策风险。

小企业因其规模有限、治理结构不完善、财务状况不透明等，所承受市场、政策风险的能力相对较弱，相对大企业而言，也许很平常的政策调整，可能带来不可抗力的市场风险。

因此，产业政策调整、信贷政策紧缩及出口退税政策等变化对小企业的发展前景都会产生极大的影响。

（二）小企业自身存在的风险，包括经营风险、财务风险、信用风险等。

1、经营风险。

一是经营规模较小，自有资金匮乏，资本积累不多，生产经营成本较高，抵御风险能力较弱；二是公司治理不完善，特别是家族式管理模式占主导地位，管理制度不健全，管理水平低；三是大部分小企业为劳动密集型企业，生产技术简单、产品科技含量低，知名度低、依附性强，技术创新能力差、产品结构单一，市场竞争力较差。

因此，发生经营风险特征较为明显，持续经营能力具有不确定性，与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。

2、财务风险。

一是小企业普遍存在会计核算不规范、账务处理失真，会计核算依据缺失，会计账表可靠性差、数据不实的情况；二是家族式管理，其企业资产与个人资产、企业费用支出与家庭费用支出难以分清。

因此，银行很难全面了解、识别和判断其财务真实情况，制约了小企业贷款有效决策与监管。

3、信用风险。

一是租用或承包经营较多，当企业面临经营效益下降，资金周转困难等问题时，就会出现转移财产、抽逃资本金等“金蝉脱壳”行为，逃废悬空银行债务；二是弄虚作假，通过假账假报表等方式，偷逃国家税收，套取银行贷款；三是资金的使用随意性更大，当得到信贷资金之后，可能用于收益更高风险也更大的项目。

银行小企业信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范和加强小企业信贷业务贷后管理，有效防范和控制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所称小企业是指资产规模、销售额和职工人数符合国家小企业统计标准，且授信敞口金额在2000万元（含）以内的企业。

其中微小企业是指资产总额1000万元（含）以下或年销售额在3000万元（含）以下，单户授信总额500万元（含）以下的各类从事经营活动的法人组织和个体经营户（不含自然人）。

第三条本办法所称信贷业务是指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外信贷业务。

第四条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发放到结清各环节的管理，包括信贷资金支付管理、贷后检查、风险预警、信贷资产质量风险分类、信贷管理系统数据维护、不良贷款管理、贷后管理报告、信贷档案管理等内容。

第五条贷款行的信贷管理水平、贷后管理质量应作为评价其信贷管理能力的重要参考因素；最近一期贷后检查报告应作为存量信贷客户授信决策的重要审批依据。

第六条小企业信贷业务贷后管理遵循“全程管理、差别管理、动态管理”的原则。

全程管理是指前、中、后台各业务部门都应在小企业贷后管理过程中根据相关职责参与管理，按贷后管理的内容实行全流程化管理。

差别管理是根据不同类型的小企业、不同类别的信贷业务，以及不同风险程度的授信客户，对客户实施有差别的贷后检查频率和风险控制措施。

原则上风险集聚程度越高，贷后检查频率越高，风险控制措施更为严格。

动态管理是指根据外部宏观经济环境及本行信贷政策等内外部因素的变化，动态调整贷后管理方案，依据客户风险状况变化，及时调整贷后检查频率和风险控制措施。

第二章工作职责第七条客户经理负责日常贷后管理，是小企业信贷业务贷后管理的直接责任人，主要职责为：（一）负责监督信贷资金支付并跟踪检查，监控借款人账户资金变化，分析现金流，结合非财务因素，判断借款人经营状况；（二）负责收集借款人的行业、经营、财务、收入、用途、担保等方面资料及信息并及时更新，判断贷款风险程度；（三）负责检查和评价借款人贷款风险状况，撰写《ⅩⅩ银行小型企业客户贷后检查报告》（见附件1），或填写《ⅩⅩ银行微小企业客户贷后检查表》（见附件2）；（四）负责客户信用等级初评和信贷资产质量风险分类初分工作，并依据信用状况及风险程度变化及时发起级次调整；（五）负责提示、督促借款人备足资金，按期归还贷款或解付到期表外信贷业务；（六）负责落实整改内外部检查发现的有关问题；（七）贷后管理其他工作。

重庆农村商业银行小企业“便捷贷”信贷业务管理办法（试行）第一章总则第一条为规范重庆农村商业银行（以下简称本行）小企业信贷业务的经营管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》等法律法规和本行有关规章制度，制定本办法。

第二条“便捷贷”是指对于信息不充分、难以对其进行信用评级或信用等级低的小企业，本行依据企业提供的足额有效抵、质押担保，并由小企业实际控制自然人（包括具有实际控制力的股东、董事或高管等）承担连带保证责任（低风险业务除外），而向小企业提供信贷资金的各项信贷业务。

第三条小企业的认定调查人应按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及本行下发的相关小企业的认定标准，在受理小企业信贷业务同时对小企业资格进行认定，并注意把握以下原则：对于分立的企业，视同新设立企业进行认定。

小企业由于经营规模扩大连续两年超过小企业规定标准的，从第三年度起应调出小企业范围。

第四条以下企业不在本办法所称小企业范围之内：（一）房地产开发及从事房地产开发建筑的企业；（二）集团成员企业；（三）学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；（四）大中型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合小企业标准的。

第五条本办法所称小企业信贷业务包括贷款和承兑汇票。

第六条本办法适用于重庆农村商业银行下属各支行、营业部及小企业贷款中心。

第二章基本要素第七条办理“便捷贷”的小企业必须具备以下基本条件:（一）经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（三）有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（四）持有人民银行核发的贷款卡；（五）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；（六）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；（七）在本行开立结算账户；（八）办理“便捷贷”的小企业可不评定信用等级。

第八条“便捷贷”资金应用于企业生产经营，且不能用于以下用途：（一）生产、经营国家明令禁止的产品；（二）从事股本权益性投资，以信贷资金作为注册资金、注册验资或增资扩股；（三）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）从事高污染，国家环保政策限制发展的产品的生产和投资；（五）本行规定的其它禁止用途。

第1篇一、基础知识题1. 请简述什么是小企业信贷？2. 小企业信贷与传统信贷相比有哪些特点？3. 小企业信贷的信贷流程有哪些环节？4. 小企业信贷的风险有哪些？5. 小企业信贷的风险控制措施有哪些？6. 请解释什么是信贷额度？7. 信贷额度对银行和小企业有什么意义？8. 请简述信贷审批的原则。

9. 信贷审批过程中，如何评估小企业的信用风险？10. 小企业信贷的还款方式有哪些？二、案例分析题1. 某小企业向银行申请100万元贷款，用于扩大生产规模。

请根据以下信息，分析该小企业的信用风险：（1）该小企业成立时间为3年，主要从事电子产品生产。

（2）企业年销售收入为500万元，净利润为50万元。

（3）企业负债总额为200万元，资产负债率为40%。

（4）企业法定代表人有良好的信用记录。

（5）企业目前处于快速发展阶段，有良好的市场前景。

2. 某银行对小企业信贷业务进行了风险排查，发现以下问题：（1）部分信贷员在审批过程中，未严格执行信贷审批原则。

（2）部分小企业贷款用途不规范，存在挪用贷款的情况。

（3）部分小企业信用记录不佳，存在逾期还款、拖欠利息等情况。

请针对上述问题，提出相应的风险控制措施。

三、情景模拟题1. 某小企业因经营困难，向银行申请贷款。

作为信贷员，你将如何评估该企业的信用风险？（1）询问企业法定代表人及主要股东的背景信息。

（2）了解企业主营业务、市场前景、经营状况等。

（3）查阅企业财务报表，分析其盈利能力、偿债能力等。

（4）评估企业贷款用途及还款来源。

2. 某小企业因资金周转困难，向银行申请贷款。

作为信贷员，你将如何处理以下情况？（1）企业法定代表人表示，该笔贷款将用于偿还其他银行的高息贷款。

（2）企业财务报表显示，企业负债较高，偿债能力较差。

（3）企业法定代表人表示，该笔贷款将用于扩大生产规模，提高企业盈利能力。

四、政策法规题1. 请列举我国小企业信贷相关政策法规。

2. 我国小企业信贷政策的主要目标是什么？3. 小企业信贷政策对小企业融资有哪些积极影响？4. 请简述我国小企业信贷政策的主要措施。