第11章人身保险投资与市场监管

第一章人身保险市场概述第一节人身保险市场的概念一、人身保险市场的含义二、人身保险市场的功能（一）实现人身保险产品交换（二）反馈人身保险市场信息（三）配置人身保险资源三、人身保险市场的构成要素（一）人身保险市场主体1、人身保险公司人寿保险公司专业健康保险公司专业养老保险公司获准经营短期健康保险和意外伤害保险的财产保险公司2、投保人3、保险中介保险专业中介机构保险兼业中介机构保险营销员（二）人身保险市场客体——人身保险产品分类：1、人寿保险：定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连结保险、万能保险、分红险2、年金保险3、人身意外伤害保险4、健康保险：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险四、人身保险市场结构（一）市场结构及其决定因素（1）市场集中度（2）产品差异程度（3）企业进出市场障碍的大小（二）人身保险市场结构的类型及特征1、完全竞争市场2、完全垄断市场3、垄断竞争市场4、寡头垄断市场五、人身保险市场机制（一）市场机制的含义及功能市场机制的构成要素包括：价格机制、供求机制、竞争机制（二）人身保险市场机制及其特殊作用1、价格机制在人身保险市场上的作用——保险费率（预定死亡率、预定利率、预定费用率）2、供求机制在人身保险市场上的作用尽管保险费率的确定要考虑供求状况，但是供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。

保险费率主要根据预定死亡率、预定利率、预定费用率设定。

3、竞争机制在人身保险市场上的作用竞争分为价格竞争和非价格竞争，人身保险市场主要是围绕服务展开的非价格竞争。

六、人身保险市场监管人身保险行业的公共性和社会性人身保险交易活动的信息不对称性人身保险市场发展存在的市场失灵和破坏性竞争——“四位一体”监管体系：政府监管、行业自律、企业内控、社会监督第二节人身保险市场的需求与供给一、人身保险需求（一）影响人身保险需求的主要因素1、经济发展水平2、居民可支配收入3、利率利率上升，保险公司投资收益水平上升，导致保险产品价格下降，需求增加；利率下降，保险公司投资收益水平下降，导致保险产品价格上升，需求减少；4、通货膨胀——通货膨胀较高时，会抑制人身保险的需求5、替代品6、居民保险意识7、保险公司——偿付能力、整体信誉、服务水平等等二、人身保险供给（一）影响人身保险供给的主要因素1、经营资本——超过10%，办理再保险2、偿付能力3、行业利润——行业利润高，增加保险供给4、保险费率——成正比5、保险技术水平——成正比6、国家经济政策第三节保险公司的组织形式与业务范围一、保险公司的组织形式（一）国际上常见的组织形式1、国有保险公司2、股份制保险公司3、合作制保险公司4、个人保险组织5、专属保险公司（二）我国保险公司的组织形式——股份有限公司、国有独资公司二、保险公司的业务范围（一）分业框架下保险公司的业务范围（1）人身保险业务：人寿保险、健康保险、意外伤害保险（2）财产保险业务：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务，但经营财产保险业务的保险公司经批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

上海市人身保险银保业务自律公约2023年版上海市人身保险银保业务自律公约2023年版第一章总则第一条为进一步加强上海市人身保险银行业务的自律管理，提高服务质量，保护消费者权益，维护市场秩序，制定本公约。

第二条本公约适用于在上海市境内经营人身保险业务的所有人身保险银行业机构和从业人员。

第三条人身保险银行业机构应当遵守法律法规，按照诚实信用、自愿互助的原则，提供优质的保险产品和服务。

第四条人身保险银行业机构应当加强内部管理，建立健全运营规范，提高风险控制能力，确保健康稳定发展。

第五条从业人员应当具备相关专业知识和业务技能，并严格遵守业务纪律，保护客户隐私和个人信息。

第六条上海市人身保险银行业协会是本公约的管理机构，负责组织实施。

第二章产品开发和销售第七条人身保险银行业机构在开发保险产品时，应当充分考虑客户需求，提供适当的保障和保险期限，并确保产品设计合理、清晰明确。

第八条人身保险银行业机构在销售保险产品时，应当向客户提供真实、全面的信息，明确产品风险和责任范围，并及时解答客户疑问。

第九条人身保险银行业机构应当加强销售人员的培训和管理，确保其具备足够的专业知识和销售技巧。

第十条人身保险银行业机构应当建立销售投诉处理机制，及时处理客户投诉，并向客户提供满意的解决方案。

第三章理赔服务第十一条人身保险银行业机构应当建立健全理赔受理和处理机制，提供迅速、公正、高效的理赔服务。

第十二条人身保险银行业机构应当在保险合同中明确约定理赔条件和赔付比例，并按照约定及时赔付。

第十三条人身保险银行业机构应当加强理赔审核和调查，防止欺诈行为的发生。

第十四条人身保险银行业机构应当为客户提供理赔咨询和指导，帮助客户顺利办理理赔手续。

第四章风险管理第十五条人身保险银行业机构应当建立风险管理体系，制定合理的风险控制政策和措施。

第十六条人身保险银行业机构应当加强投资风险防范，确保投资资金的安全和稳健增值。

第十七条人身保险银行业机构应当制定合理的资本管理方案，确保资本充足，防范风险。

人身保险公司保险条款和保险费率管理办法【法规类别】人身保险保险公司保险监管【发文字号】中华人民共和国保监会令2011年第3号【修改依据】中国保险监督管理委员会关于修改《保险公司设立境外保险类机构管理办法》等八部规章的决定【发布部门】中国保险监督管理委员会【发布日期】2011.12.30【实施日期】2011.12.30【时效性】已被修改【效力级别】部门规章中国保险监督管理委员会令（2011年第3号）《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》已经2011年10月11日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自颁布之日起施行。

主席 ***二○一一年十二月三十日人身保险公司保险条款和保险费率管理办法第一章总则第一条为了加强人身保险公司（以下简称保险公司）保险条款和保险费率的监督管理，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场竞争秩序，鼓励保险公司创新，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）等有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）依法对保险公司的保险条款和保险费率实施监督管理。

中国保监会派出机构在中国保监会授权范围内行使职权。

第三条保险公司应当按照《保险法》和中国保监会有关规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。

保险公司对其拟订的保险条款和保险费率承担相应责任。

第四条保险公司应当按照本办法规定将保险条款和保险费率报送中国保监会审批或者备案。

第五条保险公司应当建立科学、高效、符合市场需求的人身保险开发管理机制，定期跟踪和分析经营情况，及时发现保险条款、保险费率经营管理中存在的问题并采取相应解决措施。

第六条保险公司应当充分发挥核心竞争优势，合理配置公司资源，围绕宏观经济政策、市场需求、公司战略目标开发保险险种。

第二章设计与分类第七条人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。

第八条人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险。

人身保险新型产品信息披露管理暂行办法正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 人身保险新型产品信息披露管理暂行办法（２００１年１２月２９日保监会令[2001]6号）第一章总则第一条为促进人身保险业务的健康发展，规范市场行为，保护保单持有人的利益，根据《保险公司管理规定》，制定本办法。

第二条本办法所称人身保险新型产品（以下简称新型产品），是指投资连结保险、万能保险、分红保险，以及中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）认定的其他产品。

第三条本办法所称信息披露，是指保险公司通过产品说明书、保险利益测算书、公告、客户报告，以及建议书、招贴画、宣传单等形式提供新型产品有关信息的行为。

第四条开办新型产品的保险公司，应当按照本办法进行信息披露。

第五条保险公司进行信息披露，应当采用非专业语言，通俗易懂，并对其客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒。

第六条保险公司开办新型产品，产品说明书内容应当与保险条款相一致。

第七条保险公司在签发保单之前，应让投保人认真阅读产品说明书。

保险公司应当在投保单上显著位置用黑体字打印：“本人已认真阅读并理解产品说明书”，并由投保人签名确认。

第二章投资连结保险信息披露第八条投资连结保险的产品说明书应当包含以下内容：（一）风险提示在产品说明书封面显著位置用黑体字打印：“投保人要承担该产品投资风险”。

（二）产品基本特征包括投资部分的收益与投资账户的投资表现的关系，保障部分的收益与投资账户的投资表现的关系。

（三）投资账户情况说明１、投资账户的投资政策和主要投资工具；２、投资账户的运作方式及其受到的限制；３、该保险所连接的投资账户过去１０年每年的业绩；如果运作时间不足１０年，则为其存续时间每年的业绩；投资账户的业绩计算应严格按照经中国保监会备案的程序方法进行，保险公司不得随意自行设计业绩指标；４、对投资账户所收取的各项费用及水平；５、投资账户资产价值评估方法；６、未来可能的投资连结部分的利益给付情况，应根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期；７、投资账户面临的主要投资风险。

中国保监会关于印发《人身保险公司全面风险管理实施指引》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2010.10.24•【文号】保监发[2010]89号•【施行日期】2010.10.24•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】保险正文中国保监会关于印发《人身保险公司全面风险管理实施指引》的通知（保监发〔2010〕89号）各寿险公司、健康保险公司、养老保险公司：为加强人身保险公司全面风险管理，进一步落实《保险公司风险管理指引（暂行）》（保监发〔2007〕23号），提升各公司全面风险管理水平，我会制定了《人身保险公司全面风险管理实施指引》（以下简称《指引》）。

现予印发，请遵照执行。

现将《指引》执行中的有关事项通知如下：一、各保险公司应高度重视全面风险管理工作，按照《指引》要求，认真组织实施，做好落实工作，并于2010年11月30日前将风险管理部门负责人姓名、职务和联系方式报送我会。

如暂未设立风险管理部门，应指定一名全面风险管理工作联系人，将上述信息报送我会。

二、各公司应创造条件，尽快落实《指引》各项要求。

对于近期设立风险管理委员会、建立风险管理信息系统和运用经济资本方法确有困难的公司，应最晚在2013年10月1日前设立风险管理委员会，建立风险管理信息系统，并从2014年开始在提交的年度全面风险管理报告中运用经济资本方法计量公司所承受的风险。

在此之前，可由审计委员会暂行风险管理委员会的职责。

三、本《指引》生效后，各寿险公司、健康险公司、养老保险公司应按要求提交年度全面风险管理报告一式六份，并视为已履行了保监发〔2007〕23号文要求的年度风险评估报告。

中国保险监督管理委员会二○一○年十月二十四日人身保险公司全面风险管理实施指引第一章总则第一条为加强人身保险公司全面风险管理，进一步落实《保险公司风险管理指引》（保监发〔2007〕23号），提升公司全面风险管理水平，保障人身保险行业和公司的健康发展，根据《保险法》、《保险公司管理规定》等相关法律法规和规章，制定本指引。

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中国银行保险监督管理委员会关于印发人身保险公司监管主体职责改革方案的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.01.08•【文号】银保监发〔2021〕1号•【施行日期】2021.02.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会关于印发人身保险公司监管主体职责改革方案的通知银保监发〔2021〕1号各银保监局，各人身保险公司：为进一步强化人身保险监管工作，统筹监管资源，提升监管效能，推动简政放权，银保监会研究制定了《人身保险公司监管主体职责改革方案》，现印发给你们，请认真遵照执行。

执行过程中遇到的问题，请及时报告。

本方案自2021年2月1日起施行。

《中国银保监会办公厅关于授权派出机构实施部分行政许可事项的通知》（银保监办发〔2019〕69号）中与本方案不符的，按照本方案执行。

2021年1月8日人身保险公司监管主体职责改革方案为进一步强化人身保险公司监管工作，统筹监管资源，提升监管效能，推动简政放权，根据银保监会“三定”规定和相关法律法规，制定本方案。

一、总体目标坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，围绕党中央深化金融供给侧结构性改革和打好防范化解金融风险攻坚战总体部署，按照“简政放权、放管结合、优化服务”的精神要求，统筹监管资源，统一监管规制，明确职责分工，加强上下联动，提高监管效能，全面落实银保监会党委对人身保险监管工作的各项要求，坚决守住不发生系统性风险底线，推动行业高质量发展。

二、基本原则（一）统一规制。

人身保险公司监管遵循银保监会制定的统一监管规制，银保监会、各银保监局同步落实各项监管要求，对人身保险公司实施统一的监管标准，确保监管一致性、有效性和协调性。

（二）明确职责。

把守住不发生系统性风险底线放在突出位置，清晰划分人身保险公司监管职责。

银保监会对直接监管公司承担监管责任，各银保监局对所承接属地监管公司承担监管责任。

第一章风险与风险管理单项选择题1、风险的特征不包括〔C〕A、客观性B、不确定性C、主观性D、损失性2、风险躲避的方法不包括〔C〕A、风险躲避B、损失控制C、风险统计D、损失融资3、风险管理程序中最根本和最重要的环节是〔 A 〕A、风险识别B、风险衡量C、风险评价D、风险自留4、风险管理的根本目标是〔 A 〕A、以最小的本钱获得最大的平安保障B、以最小的本钱获得最小的平安保障C、持续经营D、生存目标5、〔 B 〕风险因素是有形因素。

A、道德B、实质C、风纪D、心理6、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用〔 C 〕的风险管理方法。

A、保险B、自留风险C、防止风险D、减少风险判断题1、因为买彩票赢钱可能微乎其微， 99.99%的可能支持福利事业和体育事业了，所以将不会有人购置彩票。

〔×〕2、某一风险的发生具有必然性。

〔×〕3、风险损失的实际本钱包括直接损失本钱和间接损失本钱〔√〕简答题1、请简述风险融资的方法答：为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失〔或风险〕融资。

其方法主要为风险自留和风险转移1〕风险自留损失由个人或组织的自有资金〔基金〕来支付。

自留风险往往出于三种情况：〔1〕对潜在损失估计缺乏；〔2〕损失金额相对较低，经济上微缺乏道；〔3〕通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或局部承当某些风险。

2〕风险转移〔Risk Transfer〕通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。

风险转移的方式：〔1〕公司组织。

〔独资、合伙与公司〕〔2〕合同安排。

〔即通过合同中的保证条款来转移风险〕〔3〕委托保管。

〔指将个人财产交由他人进行保护、效劳和处理等〕〔4〕担保合同〔5〕套期保值〔6〕购置保险计算题1、投资于某股票，盈利总额为0的概率是80%，盈利总额为2500的概率是20%，请计算投资该股票，期望收益、风险〔方差〕各为多少？答：期望收益=〔〕〔￥0〕+〔〕〔￥2,500〕=￥500方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000第二章保险制度单项选择题1、就经济的可行性而言，以下哪些风险适合保险〔C〕A、发生频率高，损失程度大B、发生频率高，损失程度小C、发生频率低，损失程度大D、发生频率低，损失程度小2、两个或两个以上的保险人共同承当同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险为〔C 〕A、重复保险B、再保险C、共同保险D、综合保险3、既有损失时机又有获利可能的风险是〔 B 〕A、自然风险B、投机风险C、纯粹风险D、财产风险4、投资股市可能面临的风险是( B)。

《保险学》（第三版）》习题库答案 (1)第一章危险管理与保险 (1)第二章保险概述 (7)第三章保险的基本原则 (12)第四章保险合同 (19)第五章保险与经济 (25)第六章财产保险 (31)第七章人身保险 (42)第八章再保险 (53)第九章政策保险 (57)第十章社会保险 (62)第十一章保险市场经营主体 (67)第十二章保险费率 (72)第十三章保险准备金与保险投资 (75)第十四章核赔与理赔 (80)第十五及第十六章保险监管概述 (87)《保险学》（第三版）》习题库答案第一章危险管理与保险一、名词解释1.危险危险是指损失发生及其程度的不确定性。

2.风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；；风险事故风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介损失损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

是风险事故的结果。

3.生产流程分析法生产流程分析法，又称流程图法。

生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。

该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。

4.风险专家调查列举法由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。

专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。

一般的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。

5.资产财务状况分析法即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。

6.分解分析法分解分析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。

失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。