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浅析我国财产保险的发展现状与方向随着我国的经济的进一步发展，世界经济全球化的开放程度越来越高，我国的财产保险行业涌入了很多的外资企业，合资企业等，虽然对于我国的财产保险行业来说发现面临着新的机遇，但是挑战是并存的，外资企业对于传统的我国的财产保险行业的冲击力度是非常大的。
为了有效应对目前我国的财产保险行业存在的挑战，所以我国的财产保险行业应该积极的做好自身的优化改革工作。
一、现阶段我国的财产保险业发展现状分析以及存在的问题（一）营销模式中存在的问题每个行业的发展都是离不开市场营销的发展，产品最终的销售直接关系到行业企业的发展。
所以我国的财产保险行业市场的营销模式值得我们进行深入的了解和分析。
目前我国的财产保险行业的竞争非常的激励，如何在各式各样的财产保险产品中让自己企业的财产保险产品处于优势地位，那么就需要充分的发挥市场营销的作用。
对于传统的财产保险行业的营销观念来说，市场营销仅仅是一个推销销售的过程，销售的内容也仅仅停留在财产保险产品上。
现阶段我们所倡导的新式的财产保险的营销模式中，我们要求交营销的范围扩大，积极的将营销的内容融入到财产保险的各个流程，从财产保险产品的售前、售中以及售后上，全方面立体化的深入市场影响的观念。
其次就是我们需要做的就是有效的利用市场影响宣传企业的文化，将单单的进行财产保险产品的营销提高的一种财产保险文化的营销，利用财产保险文化去促进消费着对于财产保险的消费需求。
追求营销模式的创新和发展，是我国的财产保险行业发展的必经之路。
所以我国的财产保险行业要首先要总是市场营销的作用，其次有效的整合公司的有效的资源去进行财产保险的市场营销工作。
（二）体制问题一个行业的发展兴衰历程很大程度上和体制的建立健全有着很大的关系。
财产保险行业在我国的自发展开始就出现蓬勃的发展局面。
我们很遗憾的发现一个问题就是虽然目前我国财产保险行业发展的前景是非常可观的，但是迟迟没有形成一个系统财产保险行业体制的问题。
浅析我国保险业开放过程中面临的风险因素作者：朱杰来源：《广东蚕业》 2018年第12期摘要伴随着保险业的对外开放，我国保险业面临着来自外资保险公司带来的各方面的风险冲击，文章从保险资金运用、保险企业经营，保险监管，保险市场行为等方面剖析了我国保险业开放过程中面临的各种风险因素。
关键词保险业；开放；风险因素中图分类号:F842文献标识码:C文章编号:2095-1205(2018)12-146-02中国国家主席习近平在2018年博鳌亚洲论坛年会上发表了讲话，掷地有声地宣布了中国进一步扩大开放的一系列重大举措，其中就涉及到保险行业，总体思想是要加大保险行业的开放力度，加快保险行业的开放进程。
之后，中国银保监会根据习总书记的讲话下发规定，将经营人身保险公司的外方股份放宽至占总数的51%，虽然比之前的50%只多了1个百分点，但代表的意义完全不同，允许外资可以成为人身保险公司的最大股东，而且在此3年后不再设最高限制。
同时，政策也惠及了保险中介市场，放开了外资保险经济公司的经营范围，放宽了外资保险公司的进入门槛，不要设置外资保险公司设立之前需开设两年代表处的要求，这一点与对中资保险公司的规定一样。
这一系列的举措都在证实着中国的保险业正在并且速度越来越快地与国际保险市场接轨。
1回顾保险业对外开放的历程从1980年我国保险业进入全面复苏阶段开始，中国的保险业在复苏发展的过程中进行着着逐步的对外开放，在此过程中，中国的保险业迎来了前所有为的发展契机，也取得了很大的进步。
相对于银行和证券行业，中国保险业在金融业中对外开放的时间最早，开放的程度也最高。
开放带来进步，几十年来，保险业能够实现跨越式发展与开放密不可分，尤其在复业起步阶段，对外开放使得中国保险业能够借鉴和吸收到国外同行的先进经验，从而实现自身快速发展。
根据2017年国际统计报告统计，截至2017年年底，我国境内共设立57家外资保险公司，他们来自16个国家或地区，其中设立财产保险公司的有22家，设立人身保险公司的有28家，设立再保险公司的有6家，设立保险资产管理公司的有1家。
浅析我国中小企业财产保险的现状与发展
一、中小企业财产保险的现状
随着我国各项保险业务的不断完善、发展，中小企业的财产保险也在
不断发展，但国内中小企业财产保险的发展依然成熟不足。
中小企业财产
保险现状一般来说可以分为以下几个方面：
1.保险费率比较高。
中小企业财产保险的保障程度要求比较高，而保
险公司对于其签订的保单承担的风险也比较大，因此保险费率普遍比较高，在这种情况下很多中小企业可能无法承担保险费用。
2.保障范围较小。
中小企业财产保险的保障范围普遍较小，一般只保
障财产损失，而忽略了其他重要的保障，如经济损失、责任负担等，使得
企业的实际受益有限。
3.服务质量不高。
由于保险公司的服务能力和技术水平有限，很多保
险公司的服务质量和保险服务水平较低，无法满足中小企业的需求。
4.保险公司数量稀少。
我国的保险公司，尤其是专门从事中小企业财
产保险的保险公司相对稀少，而这类保险公司在提供优质服务以及改善中
小企业的财产保险状况方面具有重要作用。
二、中小企业财产保险的发展
我国中小企业财产保险发展尚处于起步阶段，但仍有许多可以提升其
发展水平的措施，其中重要的措施有以下几点：。
Y圆桌论坛UAN ZHUO LUN TAN 浅析保险行业的营销策略及未来发展前景张伟伟陈彬摘要：在新时代经济背景下，保险市场进一步开放，并随着生活水平的提高，大众开始注重对自身的投资和未来生活保障。
在保险行业中，营销战略选择为其重要组成部分，本文立足于我国保险行业的营销现状及其目前主要营销策略，结合保险行业内外部特点，以保险营销的独特性为依据，探索新形势下我国保险业的发展策略。
充分结合21世纪互联网平台的大规模应用，针对保险行业的营销特点及其发展的独立性展开论述，着重于分析消费者选择心理及其自身需要，在大环境的方向下，结合多方面因素，浅析网络覆盖新时代下保险行业的未来发展前景。
关键词：保险业；营销策略；网络平台一、前言随着中国保险业的发展，市场营销在保险行业中起到的作用愈发重要，自中国1979年恢复国内保险业务，近四十年的时间，保险得到极大发展。
目前，我国保险业已经迈入了深化改革、加快发展、全面开放的新征程，保险业服务社会的范围越来越广，承担的社会责任越来越重，改革发展的任务越来越紧迫。
就保险这种极大程度依赖于营销策略以及与消费者的沟通等途径来推广的行业来说，求新、应变、抓本质才是其大力发展运营之本。
二、保险营销现状分析（一）保险行业营销理论及其内涵1．保险营销保险营销即是把保险商品作为载体，以此来满足消费者需求，并以消费者需求为主体导向，主要通过保险代理人、保险专员等途径，将其所供保产品提供保障为主要目的的一种无实体性的营销方式。
菲利普·科德勒在《营销管理》中将市场营销定义为“个体与团体通过创造、提供出售，并同别人交换产品和服务的价值，以满足其需要和欲望的社会管理过程。
”按其定义，可理解为按照当今市场需求，将工作重心立足于满足消费者和市场需求的新型营销观念。
2．保险行业主要营销方式保险行业，主要营销方式为服务营销和关系营销。
服务营销是指所有能增加产品附加值来便利消费者的新举措。
在生活水平日益提高的今天，大众开始对服务业有更高的要求。
浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策摘要:本文通过对目前我国中小企业财产保险市场现状的分析,从市场因素和非市场因素两方面揭示了阻碍我国中小企业财产保险市场发展的根本原因,并从政府财政政策性扶持和企业财产保险信用信息平台建设两方面提供了解决方案。
关键词:中小企业;财产保险;政策扶持;信息平台2009年8月,台风“莫拉克”登陆浙江,致使该省多达上万的工厂企业停工或者半停工,造成了巨额的直接经济损失及间接经济损失。
对中国四千多万中小企业而言,遭遇如此巨灾的风险概率极低,但对每一个身处台风破坏之中的企业来说,都是一场灭顶之灾。
对很多企业如私营小型企业更是可能就此破产。
这次惨痛的教训再一次提示我们,企业财产保险在一定程度上的确充当着社会管理职能,而目前它所发挥的作用还远远不足。
一、财产保险在企业管理中的重要性历史无数次告诉我们,对一个正常经营的企业来说,自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的,由它带来的损失,往往可以对企业造成严重的破坏。
这种来源于市场之外的风险因素,通常是不可预测的。
此类不可预测的风险,尤其对资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力。
企业财产保险,正是企业解决此类风险的重要手段。
企业通过较低的资金投入,可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上,将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。
因此,企业财产保险从某种意义上来说,也是社会分工的体现。
保险公司负责聚集资金组织补偿,将个别企业的风险分散至所有投保人,同时,利用自身的防灾防损管理经验,为企业组织安全生产提供专业的建议,帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长的专业生产和经营中,由此提高整个社会的效益水平。
我国企业财产保险发展的历史,相对发达国家来说,还很短,但还是在很多方面取得了经验和成就,为保险业下一步的发展做好了铺垫。
二、我国中小企业财产保险市场的现状目前,我国工商注册登记的中小企业占比在99%以上,其产值、纳税等经济数额占极大比重。
浅析我国财产保险的发展摘要:我国实行改革开放以来，我国的保险行业得到了突飞猛进的发展，在三十年的黄金发展期内，我国保险从最初的政策主导型行业逐步演变到现在的市场主导型行业，随着中国特色市场经济理念的进一步深化，我国保险行业必将步入一个全新的发展阶段。
我国的财产保险正在国家的大力支持和自身的不断完善中，走出困境在全球化浪潮到来之际，中国保险事业没有在外来压力前止步，中国财产保险正在调整步伐，不断在改革中发展壮大，它正以新生保险业的活力，逐步的向世界保险业靠拢．相信在不久的将来，中国财产保险必定会以自身的独特方式，获得更大的进步，从而在国际大舞台上占据一席之地．关键词：财产保险；市场；模式；科学化一、我国财产保险当前存在的主要问题（1）财产保险险种结构不合理有关资料显示，外国大型产险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险(包括责任保险、保证保险、信用保险等)。
其中的责任保险、保证保险和信用保险约占保费收入的1／3--2／3，这样的险种结构能有效的分散各险种风险，有利于推陈出新。
而从我国财产保险市场各险种的份额来看，机动车辆和第三者责任险所占比重最大，其次是企业财产保险。
从1998年到2002年二者的保费占比重均超过75％。
货物运输保险居于第三位，其后为责任险、家庭财产保险、保证保险。
他们的保费所占比重均小于10％。
此外，2004年，车辆保险虽然占据财产保险保险市场的75％，但车险的综合费用率超过100％，车险业务全新亏损。
此外，从下面两组数据也可以看出我国财险结构的不合理的状况：1、家庭财产保险在保险发达的国家普及率已达80％以上，而在我国即使是北京、上海这样保险比较发达的大城市也不足10％。
2、在美国，责任险的保费收入占非寿险保险收入的50％左右，在欧洲发达国家占35％左右，而在我国，2001年的数据表明责任险保费收入占财险收入的比例还只有4％左右。
即使在发展相对迅速的上海，2004年的比例也只有7％。
（2）财产保险产品更新较慢，结构不平衡从国内务家产险公司开发的新产品来看，1999年到2001年间增加的险种主要是财产险类产品，约占新增产险品种的70％以上，而车险和货运险产品增长相对较少，其他综合保障型产险产品则更少。
中国人民保险公司2001年成立了产品开发中心，主导着国内产险产品的主流开发，其他产险公司开发产品较少，力量单薄：从产品种类增加的情况来看，目前户险产品种类更新仍然落后于我国经济迅速发展对产险市场的需求，还未能形成产品丰富的市场供给。
在产险产品险种同构现象严重的情况下，真正具有生命力、适销对路的产品少，责任险和信用保证保险等个性化产品有很大的拓展空间；在区域性产险产品方面，适销对路的有特色的优良产品占产品总数的比例不到20％，重复与雷同产品较多。
二、我国财产保险的发展前景分析随着我国改革开放的进一步深化以及加入WTO，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。
200,5年3月，保监会副主席冯晓增提出，财产险要放宽眼界，为经济和社会发展提供各种各样的财产保险产品。
（1）行业增长速度：从短期的平缓到长期的迅速在短期内，受世界宏观经济放缓、美国“9．11”事件冲击世界产险业、以及我国监管方式转变的影响，我国财产保险业在保证最低增长速度的同时，应逐渐加强自身风险监测与管理，采取谨慎承保的态度，主动放慢扩张速度。
外资保险公司进入后，将有可能在这些以前中国市场上或者空白、或者不发达的领域开展业务，由此形成一定程度的垄断，这也会使中资财产保险公司的市场份额相对下降。
因此，总体估计，财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。
但就长期而言，保险行业仍会保持高速的增长。
这有三个方面的原因：一是我国产险业基数较小，待开发的市场很大；二是产权控制日益明晰；三是个人资产的迅速增长以及宏观经济的平稳运行为财产保险提供了强大的购买力支撑。
（2）行业增长方式：从外延式增长到内涵式增长加入世贸组织以后，财产保险业面对的是来自世界发达国家财产保险业的直接竞争，以及逐渐国际化的监管方式，这对财产保险业的偿付能力和盈利能力都提出了新的要求。
财产保险业达到一定的规模之后仍旧一味的追求总．量指标则会损害效率。
回顾我国产险业的发展历史，无论是产品设计、分销模式还是管理目标，基本上都是以保费收入的增长为核心。
这种发展方向所造成的后果已经在各家保险公司不足的偿付能力与低下的盈利水平中体现出来。
因此，在与国际惯例的碰撞中，以及与国际产险公司的竞争中，我国财产保险公司应逐步树立起质量和品牌意识，实现由外延式增长到内涵式增长的根本转变。
（3）市场结构：从短期的行业集中到长期的竞争与寿险日益强调的储蓄性相比，财产保险遵循的是经济补偿的原则。
只要财产保险经营者能够较为准确地评估风险事件的概率，制定相应的保险费率，那么承保范围的大小就有可能不对经营效益产生很大影响。
因此，它对资金汇集所产生的规模效益没有如此大的要求。
这一点，给我国中小型的财产保险公司提供了发展空间，也即资金实力相对较弱的公司，只要具备较成熟的承保技术，同样可以在较为窄狭的地域范围内或险种范围内生存。
目前，我国财产保险业的格局体现了较强的垄断性。
在短期内，处于对国际竞争的考虑，国内保险市场结构不会发生大的变动，甚至会出现有意识的集中，目的是为了形成与外资财产保险公司相抗衡的实力。
但新的所有制形式与外资的参与不能避免，中长期内财产保险本身的性质也会显现出来，市场会逐渐分散、重组、再分散。
最终，产险领域的消费者将在激烈的行业竞争中获益。
（4）业务内容：从单纯的物质保障到全面综合性风险管理21世纪世界保险业面临的风险日趋严峻。
一方面，生态环境的继续恶化使自然灾害及其巨灾损失成为困扰保险业的大敌；另一方面，20世纪90年代以来保险业兼并收购风潮加剧并继续发展，使极少数最大的跨国保险集团控制着超巨额的保险资产，全球的可保风险日益集中在极少数最大的保险和再保险集团身上；第三方面，与人性因素相关的风险事故增多，且损失强度大。
从这几方面而言，仅仅重视事后的物质补偿的产险业已不能满足保险需求者的需要，企业和社会公众将对保险业日益提出更高的风险管理服务要求。
与这一要求相适应，全面的综合性风险管理将构成贯穿保险业传统业务与新兴业务的中轴。
三、财产保险在未来的发展中应注意的问题（一）改进保险公司的产品设计和服务能力造成财产保险目前的困境的原因是双方面的，除了需求方存在一些问题外，我国财险供给方面也存在一些问题。
比如保险公司主动开拓市场力度不够;保险产品市场灵敏度低，针对性不强，难以满足企业多样化的需求等。
所以，我们认为保险公司也要做出一些改进工作。
首先，要加快产品和服务创新。
发展企业财产保险业务，第一步就是分析研究企业的需求。
在一个企业的“创立-发展-壮大”过程中，风险无处不在。
研究每个阶段企业转移风险的需求，找到保险业提供风险庇护的契合点，就是各保险公司的首要任务。
其次，要降低保险产品的价格。
如何降低保险商品的价格以扩大企业财产保险的需求是保险公司要不断考虑的问题。
保险产品的创新设计必然会产生高成本，但是如果将开发成本完全转移给客户，肯定会遏制保险需求。
因此，保险公司要思考通过别的渠道转移开发成本。
比如加强保险公司自身管理，降低经营成本，拓宽保险资金运用渠道使保险资金进一步保值增值，以此降低保险费率。
最后要增强对企业特别是中小企业的保险，服务热情度，加强对企业风险查勘和评估，建立风险预警机制，帮助企业提高防灾防损水平。
在这一环节中最重要的是保险业内人士的素质。
由于高等学校保险专业学生数量有限，不能完全满足保险业对专业人才的需求。
因此，保险公司内部的专业培训就十分重要。
目前，保险公司提供的员工培训存在局限性，培训的对象主要是展业人员，但展业人员素质的良芳不齐造成社会大部分人对保险展业人员的不好的印象，进而对保险公司产生抵触心理。
企业财产保险面对的客户是企业，企业追求稳定性的特点使得企业财产保险更具有长期合作性，这对保险业而言是持久的利润来源。
因此，企业财产保险尤其需要高素质的专业人员进行展业并维持好其与企业的关系提供优质的售后服务。
（二）提高中小企业的企财险需求中小企业已成为推动经济增长的重要力量。
但是中小企业投保企财险的状况却不尽如人意。
中小企业财产险存在的问题是：参保面较低；投保险种集中；不足额投保现象较为突出；参保企业区域分布很不均衡。
造成中小企业投保不足的原因主要有以下几个方面：一方面企业对保险功能认识相对不足；资本实力较弱，保险购买力相对不足；财务管理不规范，大量信息失真，且逆选择明显。
另一方面是保险机构因素：保险公司开拓动力不足；保险产品设计不符合中小企业需求特征。
此外，还存在外部机制因素：缺乏对中小企业保险的专项扶持政策，相应的税收优惠、保费补贴、费用补贴等支持政策比较缺乏，制约了保险公司产品供给的积极性；保险公司和中小企业之间信用空间缺乏，在投保前保险公司有高额的信息搜索成本，出现后双方理赔纠纷较为普遍。
针对这些状况,第一要改善外部机制性因素。
比如成立地方政策性保险法人机构；增加中小企业信用-记录和双方信息平台建设，为保企双方提供充分的信息服务；地方政府对某些特殊行业企业实施强制保险并予以一定财政扶持。
第二要改进保险公司的专业化服务水平。
积极推动保险公司在机构设置、营销渠道等方面创新思路和模式，优化中小企业保险服务网点；提高企业防灾防损水平。
参考文献：[1]乔林,王绪瑾.财产保险[M].北京:中国人民大学出版社,2009.[2]刘茂山.保险发展学[M].北京:中国金融出版社,2006.[3]粟芳.保险公司经营管理[M].上海:上海财经大学出版社,2009.[4]牛钢.我国财产保险市场的现状及前景[D].吉林:吉林大学,2007.[5]黄泽勇.影响我国财产保险保费收入因素的实证研究[J].新疆:中国管理信息化,2009,(6).。
