浅析我国财产保险的发展

（ ）
２ ． ７ ９ ８
（ ）
２ ． ３ ４ １
现 ， 合实力进一步提升 。 综
１２ ０ 、 ０ ７年 财产 险市 场基 本
２ ０ １７（ ．４ ０ ７ ５ １Ｂ８ ７
３ ． Ｏ ６
２ ． ２ ７ ２
表 ２ ２０ ０ ６年 江 苏 省 与 广 东省 财 产 保 险 数 据 比较
尽管 作 为 沿海 经 济 大 省 的江 苏 ， 业代 理机构 ２ ２ ８ ４家 ， 但是相 对广 ： ． ２ Ｃ Ｉ 格 指 数 比重 约 为 ２ ３ ，Ｐ 价
其 财产保 险市 场 的发 展空 间依然 东 省 ２ ０家 财产 保 险公 司 ，５０ １： ． ， 费 收入 的 比重 大 约 为 １０ ０ １８ 保
保费收入（ 百万元）
江苏
广 东
同比增 长（ ）
２． ７ ９８
２． ６ ４ ６
保 险密度（ 元）
１Ｏ ８ ６ ．７
１４ １ ７ ．２
保险深度
Ｏ ５ ．６
０ ７ ．３
财产保险公司数量
１ ８
２ ０
市场 占比（ ｏ Ｖ）
２． ３ ４ １
３．９ １２
１０ １９ ２４．３
２０ ０７年是 江苏 保 险 的又 一 丰 １ 表 ２ ， 、 ） 江苏 与 广东 虽 同为经 济 比不断提 升。可观 的是保险深 度 、 说 收年 ， 江苏保 险业坚 持 以科 学发 展 支柱大省 ， 险业的发展却有着 保险密度都有不同程度的提高， 保 观为统 领 ， 断 拓 宽 服务 领 域 ， 不 努 较 大差 异 。 力转变 发 展模 式 ， 范化 解 风 险 ， 防
维普资讯
年来 ， 苏 经 济稳 步 发 展 ， 江 居 状 况 上 民富裕程度居全 国前列 ， 效 有 江 苏保 险 业保 费收 入再 创新

浅析我国财产保险的发展现状与方向随着我国的经济的进一步发展，世界经济全球化的开放程度越来越高，我国的财产保险行业涌入了很多的外资企业，合资企业等，虽然对于我国的财产保险行业来说发现面临着新的机遇，但是挑战是并存的，外资企业对于传统的我国的财产保险行业的冲击力度是非常大的。

为了有效应对目前我国的财产保险行业存在的挑战，所以我国的财产保险行业应该积极的做好自身的优化改革工作。

一、现阶段我国的财产保险业发展现状分析以及存在的问题（一）营销模式中存在的问题每个行业的发展都是离不开市场营销的发展，产品最终的销售直接关系到行业企业的发展。

所以我国的财产保险行业市场的营销模式值得我们进行深入的了解和分析。

目前我国的财产保险行业的竞争非常的激励，如何在各式各样的财产保险产品中让自己企业的财产保险产品处于优势地位，那么就需要充分的发挥市场营销的作用。

对于传统的财产保险行业的营销观念来说，市场营销仅仅是一个推销销售的过程，销售的内容也仅仅停留在财产保险产品上。

现阶段我们所倡导的新式的财产保险的营销模式中，我们要求交营销的范围扩大，积极的将营销的内容融入到财产保险的各个流程，从财产保险产品的售前、售中以及售后上，全方面立体化的深入市场影响的观念。

其次就是我们需要做的就是有效的利用市场影响宣传企业的文化，将单单的进行财产保险产品的营销提高的一种财产保险文化的营销，利用财产保险文化去促进消费着对于财产保险的消费需求。

追求营销模式的创新和发展，是我国的财产保险行业发展的必经之路。

所以我国的财产保险行业要首先要总是市场营销的作用，其次有效的整合公司的有效的资源去进行财产保险的市场营销工作。

（二）体制问题一个行业的发展兴衰历程很大程度上和体制的建立健全有着很大的关系。

财产保险行业在我国的自发展开始就出现蓬勃的发展局面。

我们很遗憾的发现一个问题就是虽然目前我国财产保险行业发展的前景是非常可观的，但是迟迟没有形成一个系统财产保险行业体制的问题。

浅析我国保险业开放过程中面临的风险因素作者：朱杰来源：《广东蚕业》 2018年第12期摘要伴随着保险业的对外开放，我国保险业面临着来自外资保险公司带来的各方面的风险冲击，文章从保险资金运用、保险企业经营，保险监管，保险市场行为等方面剖析了我国保险业开放过程中面临的各种风险因素。

关键词保险业；开放；风险因素中图分类号:F842文献标识码:C文章编号:2095-1205(2018)12-146-02中国国家主席习近平在2018年博鳌亚洲论坛年会上发表了讲话，掷地有声地宣布了中国进一步扩大开放的一系列重大举措，其中就涉及到保险行业，总体思想是要加大保险行业的开放力度，加快保险行业的开放进程。

之后，中国银保监会根据习总书记的讲话下发规定，将经营人身保险公司的外方股份放宽至占总数的51%，虽然比之前的50%只多了1个百分点，但代表的意义完全不同，允许外资可以成为人身保险公司的最大股东，而且在此3年后不再设最高限制。

同时，政策也惠及了保险中介市场，放开了外资保险经济公司的经营范围，放宽了外资保险公司的进入门槛，不要设置外资保险公司设立之前需开设两年代表处的要求，这一点与对中资保险公司的规定一样。

这一系列的举措都在证实着中国的保险业正在并且速度越来越快地与国际保险市场接轨。

1回顾保险业对外开放的历程从1980年我国保险业进入全面复苏阶段开始，中国的保险业在复苏发展的过程中进行着着逐步的对外开放，在此过程中，中国的保险业迎来了前所有为的发展契机，也取得了很大的进步。

相对于银行和证券行业，中国保险业在金融业中对外开放的时间最早，开放的程度也最高。

开放带来进步，几十年来，保险业能够实现跨越式发展与开放密不可分，尤其在复业起步阶段，对外开放使得中国保险业能够借鉴和吸收到国外同行的先进经验，从而实现自身快速发展。

根据2017年国际统计报告统计，截至2017年年底，我国境内共设立57家外资保险公司，他们来自16个国家或地区，其中设立财产保险公司的有22家，设立人身保险公司的有28家，设立再保险公司的有6家，设立保险资产管理公司的有1家。

浅析我国中小企业财产保险的现状与发展
一、中小企业财产保险的现状
随着我国各项保险业务的不断完善、发展，中小企业的财产保险也在
不断发展，但国内中小企业财产保险的发展依然成熟不足。

中小企业财产
保险现状一般来说可以分为以下几个方面：
1.保险费率比较高。

中小企业财产保险的保障程度要求比较高，而保
险公司对于其签订的保单承担的风险也比较大，因此保险费率普遍比较高，在这种情况下很多中小企业可能无法承担保险费用。

2.保障范围较小。

中小企业财产保险的保障范围普遍较小，一般只保
障财产损失，而忽略了其他重要的保障，如经济损失、责任负担等，使得
企业的实际受益有限。

3.服务质量不高。

由于保险公司的服务能力和技术水平有限，很多保
险公司的服务质量和保险服务水平较低，无法满足中小企业的需求。

4.保险公司数量稀少。

我国的保险公司，尤其是专门从事中小企业财
产保险的保险公司相对稀少，而这类保险公司在提供优质服务以及改善中
小企业的财产保险状况方面具有重要作用。

二、中小企业财产保险的发展
我国中小企业财产保险发展尚处于起步阶段，但仍有许多可以提升其
发展水平的措施，其中重要的措施有以下几点：。

பைடு நூலகம்技信息
基础理论研讨
我国个人理财现状研究
商丘职业技术学院 任 慧
［摘 要］本文就我国个人理财现状、发展趋势进行了分析，并就其发展提出了四点建议。 ［关键词］个人理财 发展趋势 发展建议
随着我国经济的持续增长，人民生活水平和收入的逐年提高，可供 个人支配的财产份额也在逐年增加,使得个人理财业务近年在我国快速 发展起来。我国个人理财起步较晚，发展速度很快，在发展过程中难免 出现问题，就我国个人理财现状及发展趋势,我进行了一系列的研究。
一、我国个人理财的现状 我国的个人理财业务首先出现于银行，商业银行理财产品是一种 公募产品，有认购起点限制，不同产品认购起点差别较大，期限设计多 样，最短的几日，最长的几年。近几年，银行理财产品发展逐渐呈现出高 门槛、高收益、高风险的“三高”趋势。目前我国的商业银行理财产品存 在着以下问题：1.产品设计不够合理。商业银行普遍把银行理财产品当 成了稳定和增加存款的手段，在产品设计中对于利润创造的考虑不足； 2.银行理财产品的同质化情况较为严重。由于银行理财产品的设计原 理相对简单，导致各商业银行一哄而上，各行理财产品的本质区别不 大，营销重点放在了价格上，而在服务、产品方面做得不够；3.个人理财 门槛偏高，大众化的个人理财服务相对不足。对于普通居民来说，银行 的理财产品进入门槛偏高，不利于银行理财产品的推广和销售。 面对我国庞大的个人理财市场，保险公司也不甘落后，在传统寿 险、财险等保险品种的基础上推出了以下几种保险理财产品：1.分红保 险；2.投资连结保险；3.万能保险。保险理财产品相对于传统的保险产品 来说具有相当的优势，它在为人们提供保障的同时还较好的兼顾了收 益，但它也同样的存在着一定的问题：1.账户价值透明度不高；2.保险理 财产品的品种不够多样；3.保险理财产品的宣传不够。 二、我国个人理财发展趋势 1.客户金融需求呈多样化、个性化和层次化趋势 （1）随着 80、90 后的成长，消费模式向崇尚个人化、差别化的模式 转变，理财需求也呈现出个性化趋势。 （2）随着个人理财观念的深入，理财逐渐成为人们生活中不可或缺 的内容之一，由于背景、收入、学历、年龄、性别等因素的差异，不同消费 者的理财需求也会有所差异，并且在不同年龄段，也会有不同的理财要 求，理财需求呈现出层次化趋势。 （3）随着市场竞争加剧和金融市场地发展，客户对金融产品的需求 不仅仅停留在传统的资金融通层次，而是同时注重价值组合、风险控 制、信息咨询等更高层次的金融需求。一般要求在资产与负债之间寻求 平衡点，兼顾风险和收益。理财需求呈现出多样化趋势。 2.细分市场，实行人性化、个性化、差别化、层次化的理财服务 提升服务品质，确立人性化理财服务理念。个人理财作为一种新型 的金融消费生活方式，需要被赋予便捷、舒适、品味等人性化的内容，在 满足客户理财需求的同时给予客户更多的人文关怀，建立良好的客户 关系。提升经营理念，确立“以市场为导向，客户利益为中心”的现代经 营理念。对客户进行深入细致的研究，按收入、年龄、性别、风险承受能 力等不同的标准对客户群进行细分。以目标客户为基础，针对客户不同 特点，量体裁衣，实行个性化、差别化、层次化的服务。 3.加强金融机构之间的合作，丰富理财内涵 我国金融分业监管的背景下，随着金融市场改革步伐的加快和全 球一体化、金融自由化进程的加速，金融业出现了混业经营的态势。我 国的银保合作、银证合作都有了很大地发展，金融领域出现了证券公 司、商业银行共同设立的基金管理公司，信托公司参股设立证券公司， 与此同时市场上也出现了一些混合产品，如投资连结险，商业银行委托 理财业务等。同时中外资金融机构也进行着更加深入的合作，借助国外 金融机构在个人理财方面的先进经验和管理水平，进一步提升了我国 个人理财业务的服务水平和质量。 4.个人理财市场更加成熟，理财服务更加理性 尽管我国的个人理财市场受全球金融危机影响经历了一个低谷， 但这使得我国个人理财市场进行了一次反思，客户在选择理财服务、银 行等金融机构在提供理财服务的过程中更加的理性和谨慎，都能够真 正的选择适合的客户需求与风险承受能力的产品，减少了双方的纠纷 与矛盾。 三、我国个人理财发展的建议 （一）树立正确的理财观 目前我国居民在对于个人理财的认识上有着一定的误区，这是由 于我国个人理财发展时间较短的客观制约，主观方面也与媒体、银行等 金融机构的宣传有关，他们出于吸引眼球、追求经济效益的目的，往往 在宣传的过程中强调某款理财产品和某家银行进行理财时的收益率的 指标，从而使得不少人简单的把个人理财视同于投资理财。因此，在以

险市 场诚信 缺失现象 普遍存在 ，一方 面 ，当前整个社 会诚 信体 系 尚未 完全建 立 ，保险 公司 对被保 险人 的信 息掌握 极 其有 限 ，
这就决 定 了保 险公 司不能从根本 上控 制被保 险人 的道德风 险和 逆 向选 择 。在这种情 况下 ，恶 意骗保 事件 时有 发生 ，甚至 出现 了被保 险人伙 同保 险公司 内部 人员共 同骗保 。另一 方面 ，由于 被保 险人 对保 险知 识 、保 险合 同、保 险法律 法规 等 了解较 少 ， 某些保 险公 司便 选择性 的进行信 息输 出 ，让被 保 险人 不能 完全 意义上 的理解 保险 内容 ，少数人 员甚 至诱导欺 骗客 户 。诸 如汽 车全 险 ，大 多数 的顾 客对此 的理 解是 只要买 了全 险 ，什么损 失
中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ２
一
文献标识码 ：Ａ 文章编 号：１ ０ ０ ３ — ９ ０ ８ ２（ ２ ０ １ ３ ）０ ５ — ０ ０ １ ７ — ０ １ 险资金 运用监 管 ，积极 探索与保 险资金 运用渠 道相适 应 的监 管 方式和 手段 ，及 建立动态 的保 险资金运用 风险监控模 式 。 第 二 ，人才 无序流 动 。保 险业是 知识密集 型行业 ，保 险人 才所持有 的知识 资本是 主要 的生 产要素 ，是保 险业持续 健康 发 展 的保证 ，但人 才匮乏业 已成为制 约我 国保险业 可持 续发展 的 瓶 颈 。近年来 ，在我 国保 险主体 迅速增加 的背景 下 ，保 险公 司 各 层级员工 流失 率较高 ，高级管理人 员在 各保 险公司之 间频繁 “ 跳槽 ” 。不规 范的人才 流动造成 保险公 司人事成 本增加 ，商业 秘 密泄露 ，公 司信誉 降低 ，严重 冲击 了保 险企业 的正 常经营 和 稳 定 发 展 。此 外 ，保 险公 司 的发 展还 必须 依 靠 优 秀 的营 销人 员 。保 险销 售人员 培训是一 项高成 本 的培 训 。素 质优 秀的销售 人员 从新人 进入行业 到能合 格独立展 业至少 需要半 年 时间 ，这 期 间要进行 一系列 培训 ，因此保 险公 司在 培养销 售人员 方面投 入很 多 。但 是 由于保 险 的销 售环节 中人脉 大于能力 。在 营销保 险 的初 级 阶段 ，营销 人员主要 靠提成 吃饭 。这就导致 了很 多人 因为收人原 因 中途放 弃 了保 险销售事 业 ，造成 了培训资 源的浪 费 和大量人 才的流失 。 第 三 ，诚信 缺 失 现象 普 遍存 在 。保 险是 一项 特 殊 的 “ 商 品” ，这 种商 品对 国计 民生具 有重 大影 响 ，它 同时对买 方 和卖 方施 以双重束 缚 ，是一 种卖 方双方 必须 互相 负责 的买 卖体 系 。 而这 种买卖 的前提必 然是卖卖 双方 的互相信 任 。但 是 当前 的保

Y圆桌论坛UAN ZHUO LUN TAN 浅析保险行业的营销策略及未来发展前景张伟伟陈彬摘要：在新时代经济背景下，保险市场进一步开放，并随着生活水平的提高，大众开始注重对自身的投资和未来生活保障。

在保险行业中，营销战略选择为其重要组成部分，本文立足于我国保险行业的营销现状及其目前主要营销策略，结合保险行业内外部特点，以保险营销的独特性为依据，探索新形势下我国保险业的发展策略。

充分结合21世纪互联网平台的大规模应用，针对保险行业的营销特点及其发展的独立性展开论述，着重于分析消费者选择心理及其自身需要，在大环境的方向下，结合多方面因素，浅析网络覆盖新时代下保险行业的未来发展前景。

关键词：保险业；营销策略；网络平台一、前言随着中国保险业的发展，市场营销在保险行业中起到的作用愈发重要，自中国1979年恢复国内保险业务，近四十年的时间，保险得到极大发展。

目前，我国保险业已经迈入了深化改革、加快发展、全面开放的新征程，保险业服务社会的范围越来越广，承担的社会责任越来越重，改革发展的任务越来越紧迫。

就保险这种极大程度依赖于营销策略以及与消费者的沟通等途径来推广的行业来说，求新、应变、抓本质才是其大力发展运营之本。

二、保险营销现状分析（一）保险行业营销理论及其内涵1．保险营销保险营销即是把保险商品作为载体，以此来满足消费者需求，并以消费者需求为主体导向，主要通过保险代理人、保险专员等途径，将其所供保产品提供保障为主要目的的一种无实体性的营销方式。

菲利普·科德勒在《营销管理》中将市场营销定义为“个体与团体通过创造、提供出售，并同别人交换产品和服务的价值，以满足其需要和欲望的社会管理过程。

”按其定义，可理解为按照当今市场需求，将工作重心立足于满足消费者和市场需求的新型营销观念。

2．保险行业主要营销方式保险行业，主要营销方式为服务营销和关系营销。

服务营销是指所有能增加产品附加值来便利消费者的新举措。

在生活水平日益提高的今天，大众开始对服务业有更高的要求。

目前 ，部分重点县域机构的财务管理缺乏至关重要 的事前 预算 、事 中控制和事后分析调整 。事前 预算职能 一般 由上 级机构 财务人员 执行 ， 其他相关部 门游离于预算之外 ，无法有效结合重点县域机构 的实际 ，往 往是留足 自身管理需求后 ，对重点县域机构进行 分配。事 中控制 流于空 谈 ，虽上级机构都有及时将其经营情况给予及时反映 ，但重点县 域机构 淡化经营结果 ，强化 费用 ，恪守有 费用 就用 ，能超 则超 的费 用使 用原 则 ，缺乏规划使用 ，而重点县域机构在费用 已超支之后 ，上级 机构对其 管理 ，亦未给予适当控制 。事后的分析调整 ，虽然在年度考核 时得到一 定重视 ，但事前预算无从谈 起 ，事 中控 制薄弱 ，事后分析 也未必 有效 ， 导致重点县域机构对决策的整个执行过程超出了财务管理范 围 ，游离于 财务控制之外 。
一
拓展 。
２ ．数 据 信 息 失 真
上 级机构要 了解 重点县 域机构 的管理情 况 ，往 往只有通过重 点县域 机构 的财务报告 才能反 映出来 ， 但重 点县域机构在 经营上追求 自 身利 益 最 大化及应对非 理性 的市场竞争 时 ， 往往采 取一些手段 ，致使基 础数据 失 真。例如 ：在上级机 构的费用政 策采用分 渠道下 达时 ，重点县 域机构 则 采用保 费渠 道搬家的方式 ，以获取高费用资源 ；重点县域机构 过于考 虑个人 代理人 的税负问题 ，而默许 或纵容通过虚挂代理人 的方 式 ，为减 轻个人代理人的税负 ；而在非理性的市场中 ，为了获取业务 ，在 行业手 续 费率 自律的前 提下 ，采用 虚假列 支业务及 管理 费贴补 市场及虚 挂中介 机构的方式 ；甚至承诺 在发生案件时给予通融赔付 等。
３ ． 动 态管 理 流 于 形 式

浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策摘要:本文通过对目前我国中小企业财产保险市场现状的分析,从市场因素和非市场因素两方面揭示了阻碍我国中小企业财产保险市场发展的根本原因,并从政府财政政策性扶持和企业财产保险信用信息平台建设两方面提供了解决方案。

关键词:中小企业;财产保险;政策扶持;信息平台2009年8月,台风“莫拉克”登陆浙江,致使该省多达上万的工厂企业停工或者半停工,造成了巨额的直接经济损失及间接经济损失。

对中国四千多万中小企业而言,遭遇如此巨灾的风险概率极低,但对每一个身处台风破坏之中的企业来说,都是一场灭顶之灾。

对很多企业如私营小型企业更是可能就此破产。

这次惨痛的教训再一次提示我们,企业财产保险在一定程度上的确充当着社会管理职能,而目前它所发挥的作用还远远不足。

一、财产保险在企业管理中的重要性历史无数次告诉我们,对一个正常经营的企业来说,自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的,由它带来的损失,往往可以对企业造成严重的破坏。

这种来源于市场之外的风险因素,通常是不可预测的。

此类不可预测的风险,尤其对资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力。

企业财产保险,正是企业解决此类风险的重要手段。

企业通过较低的资金投入,可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上,将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。

因此,企业财产保险从某种意义上来说,也是社会分工的体现。

保险公司负责聚集资金组织补偿,将个别企业的风险分散至所有投保人,同时,利用自身的防灾防损管理经验,为企业组织安全生产提供专业的建议,帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长的专业生产和经营中,由此提高整个社会的效益水平。

我国企业财产保险发展的历史,相对发达国家来说,还很短,但还是在很多方面取得了经验和成就,为保险业下一步的发展做好了铺垫。

二、我国中小企业财产保险市场的现状目前,我国工商注册登记的中小企业占比在99%以上,其产值、纳税等经济数额占极大比重。

经 济 纵
横
暑
来 愈 趋 于 统 一 ．想 要 依 靠 价 格 优 势 来 争 取 客 户 几 乎 不 可 能 ． 所 以 各 保 险 公 司把 目光 投 向 服务 例 如 人 保 财 险 采 取 “ 金 牌 服务工程… ‘ 服务达标活 动” “ 车险理赔无忧” 等 多 项 措 施 吸 引 消费者 ． 为 消费者带来便 利 ： 平 安车 险则做 出“ 万元 以下 、 资 近 年来 ． 虽 然 机 动 车辆 的保 险 业务 增 加 ． 保费增长 ， 但 是
实际处理时 ． 对 形 形 色 色 的 保 险 欺 诈 行 为 的 风 ． 严 重 威 胁 了保 险 公 司 生 存 和 发 展
的环境。
的赔 付 率 也 一 直 高 于其 他 财 险 的 赔 付 率 。较 高 的赔 付 率增 加
了保 险公 司 的 经 营 成 本 ． 压缩 了利润空 间 ． 降 低 了公 司 的 经
营 绩 效
（ ４ ） 现场查勘 、 定 损 和理 赔 等 环 节 存 在 风 险漏 洞 。 许 多 事 故的第一现场查 勘不仔 细 ． 以 至 于 事 故损 失 过 程 模 糊 ． 责 任 无法确定 ． 给 公 司 的 理赔 操作 埋 下 了 隐患 ． 带来 了损 失 。 再 加
我 国 机 动 车 辆 保 险 的赔 付 额 一 直 居 高 不 下 ． 平 均 占财 险 总赔付额 ７ ０ ％左 右 ． 并 还 处 于 提 升 阶段 ． ２ ０ １ １ 年 车 险 赔 付 额
一
虑 到 以后 要 面 临 上 涨 的 油 费 、 维修 保 养 费 用 、 停车费等等 ， 就
不得 不仔 细盘 算 买 车 的合 理 性 通 货 膨 胀 的 压 力 动 摇 着 人 们

经营管理浅析财产保险公司如何防范和化解风险刘兆东(长安责任保险股份有限公司，北京100029)摘要：财产保险公司一般采取的是粗放经营模式，而这个模式对公司经营带来的隐患日益剧烈，如果不加强风险防范措施，可能会降低财产保险公司的赔付能力，影响公司的可持续发展。

本文首先简述财产保险公司面临的风险问题，再阐明防范和化解风险问题的策略。

关键词：财产保险公司；防范风险;化解风险中图分类号:F842.3文献识别码：A文章编号：2096—3157(2019)34—0049—02随着时代的发展，财产保险公司经营模式被赋予了新的内容，这也就意味着需要改变原有的经营模式，加强防范和化解风险的意识和能力，不仅从公司的经营者入手，更要从多方面入手解决这个问题，确保财产保险公司能够获得更加高效的发展,促进相关产业朝着好的方向发展。

一、财产保险公司面临的风险问题1.自然灾害风险意外灾害造成的生命财产损失是财产保险公司面临的最大风险,遇到像是地震、洪水等自然灾害的时候，财产保险公司也将面临巨大的压力，无论是经营方式还是财产保险分配上，都需要结合实际情况进行调整，尽可能降低自然灾害对财产保险公司带来的影响，避免给财产保险公司带来不必要的损失。

2.资金运作风险对财产保险公司来说，他们的资金运作会受到人员素质、国家政策和国内经济形势的影响，在运作的过程中也可能会遇到一些风险，如果经营方式不恰当，则可能会出现资金断裂的问题，这样不仅会让财产保险公司的整体经营带来不利影响,还可能会对其扶植的相关产业不利。

3.管理机制风险财产保险公司管理机制一般都是由总公司制定,下级公司需要遵循上级的管理机制开展工作,基层财产保险公司只需要按照计划完成上级的指示，仅收取保费，处理下赔付率，自主性操作不强，有很浓重的计划经济色彩，和当前市场经济的大背景不相符山。

管理机制的不完善还存在一个问题，一些财产保险公司为了一些蝇头小利进行财务造假,这会让财产保险公司逐渐失去信誉，还会带来一些不必要的风险。

浅析财产保险业发展现状与趋势摘要：随着全球化经济形势以及市场经济的不断发展，我国保险业已经演变为多家鼎立的局势。

尤其是近些年，我国保险市场不断的对外开放，使得保险业的竞争日趋激烈。

经济走势的发展使得重要保险类型——财产保险面临的形势更加严峻。

本文通过对我国财产保险业发展过程的梳理，分析了当前我国财产保险业的现状，对财产保险业的发展趋势进行了系统的研究。

关键词：财产保险；发展现状；发展趋势我国财产保险市场的发展历程大致可以分为以下两大块：1、建国初期至上世纪70年代末中国人民保险公司于1949年10月20日在北京正式挂牌成立，在人民银行的“保本”资金管理政策下，成为参与国家建设的主力军。

由于建国初期国内的特殊经济形势，使得保险业主要是依靠政府开展强制性参保。

同时由于大量不同类型企业参与到了国家的经济建设中，所以财产保险业在这个阶段有了很大的发展。

从某种意义上说，建国初期形成的保险业主要的经营内容就是财产保险。

但是随着“社会主义改造”的逐步完成以及“文化大革命”的出现，使得从1958年一直到70年代末，国内的保险业务基本处于停滞状态，更谈不上有什么发展了。

2、上世纪70年代末至今自79年中国人民保险公司逐渐恢复国内保险业务以来，可以将财产保险业的发展概括为以下两个阶段：第一阶段：保险垄断性经营1979年至1990年，11年间的国内保险市场一直是由中国人民保险公司一家占有，广阔的市场使得该公司所获得财产保险保费由80年时的2.9亿元猛增至90年的107亿元，有了将近37倍的提升。

这种一家独霸市场的情况指导80年代后期才开始有所变化，自此进入我国财产保险也发展的第二阶段。

第二阶段：3家保险公司共同享有国内保险市场市场有了竞争才会有创新发展，我国政府为了能够营造良性发展的国内保险市场，于80年代后期新批准了两家保险公司参与到国内保险市场的竞争。

一家是从交通银行中分离出来的太平洋保险公司，另一家是92年成立的平安保险公司。

的银行 ； 同时存款保 险制 度会 弱化了商业银行风险约束 机制 ， 容易发生商业银行 在经营活动中为追求高额利润 而过度投机 ； 的银 行在危机 时 ， 有 可能会 有赌博心理 而 进 行 冒险经验 ， 破坏经济秩序 。 ２ 险范围的确定 。因为参 加存 款保险 ， 的经 ． 保 银行 营成本会 上升。本着公平原则 ， 国存 款保 险的对象应 我 包括所有 国 内银行 、国内其他 金融机构 （ 城乡信用 社 等 ）外 国银行在我 国的分支机 构和附属机构 ， 、 而不包 括 我国银 行的国外 机构 （ 由当地经济政策约束 ） 具体要 应 。 对 活期存款 、 定期存款 、 储蓄存款 和外 币存款 予以保 护 ， 而对金融 机构同业存款 、 大额定期存单及 境外 金融中心 存 款不予 以保护 。 ３ ． 保险费率的确定 。费率是否合理 直接影响银行经
体人 民的财产去补贴商业银行 的亏损 ， 是一 种间接 的 这 对人 民利益的损害 。建立 存款保险制度 ， 当银行存 在流 动性 困难或破产倒闭不能支付存款人存款 时 ， 款保险 存 机构可以提供支付 ， 把对存款人 的利益 损失 降到最低 。 ２ ． 提高银行体系经营服务能力 。存款保险制度会给
胜劣汰 、 促进商业 银行 改善经营 的功能 。存 款人 在选择 存款银行 时 ， 必然会挑选 经营业绩佳 、 服务好 、 全可靠 安 的银行 ， 这将 构成对 经 营不 善银行 的巨大压力 ， 信誉 良
好的银行能够吸引到更 多的存款 。 ３ ． 增加金融体系安全性。存款保 险制度是世界公认 的金融安全 网的三大 基本要 素之一 ， 具有事前 、 事后 金 融安全 网的功能 。在我 国 ， 长期 以来 中央银行承担最后
对商业银行 的经营提供一 个更公平 的经 营环境 ， 具有优

浅析中国保险业发展现状作者：叶雨菲来源：《全国流通经济》2019年第02期摘要：保险是日常生活中用于转移风险的重要工具。

改革开放以来，我国保险业发展迅速，2011年～2017年间，保险费收入增长了150%以上，未来市场潜力巨大并逐步向多元化发展，成为关系国计民生的重要行业。

推动我国保险业发展的动力因素有：一是收入的持续稳定增长;二是风险防范意识提高;三是社会保障制度的完善;四是从业人员职业素养提高。

但目前仍存在许多问题如保险专业人才缺失、保险产品创新不足、保险制度不健全和保险意识滞后等亟待解决。

根据存在问题，本文认为对策主要有：培训增强保险业务员水平，加大扶持，加大宣传和鼓励创新等。

关键词：保险;保险业;保险费收入;保险意识;保险制度中图分类号：F815文献识别码：A文章编号：2096-3157（2019）02-0125-02一、保险、保险业的概念及简单分类1.保险的概念根据第十一届全国人民代表大会常务委员会通过的《中华人民共和围保险法》，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2.保险业的概念及其分类通常来说，保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。

保险的分类方式较多。

按保险标的可以分为人身保险和财产保险;按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险;以经营保险是否一盈利为日标分为商业保险和社会保险;按执行力区分，分为强制保险和非强制保险等。

其中商业保险分成财产保险和人身保险，人身保险方面还具体分为五类：人寿保险，健康保险，少儿保险，养老保险，意外保险等。

二、中国保险业发展趋势及其现状1.保险费收入增长迅速保险费收入是衡量保险业发展状况的重要指标。

中国自1980年恢复办理国内保险业务以来，保险业发展迅速。

我国财产保险市场综述一、前言中国保险业自1980年恢复以来，一直保持着强势发展态势。

1980年原保费收入4.6亿元，2012年原保费收入5330.9亿元，年增长24.67%，远远高于GDP发展速度；其中，人身险保费收入9957.89亿元，财产险保费收入仅仅是人身险业务保费收入的55.53%。

根据《中国保险年鉴2012》，2011年中国财产保险公司行业总资产7919.94亿元，同比增长35.73%；全国财产险公司原保险保费收入4779.06亿元，同比增长18.68%；险种方面，车险保费收入3504.56亿元，同比增长16.66%，非车险保费收入1274.50亿元，同比增长24.61%；市场主体方面，中资财险公司原保险保费收入4726.95亿元，同比增长18.65%。

随着我国经济的不断快速发展，保险尤其是财产保险在人们的生活当中所起的作用越来越大。

从宏观角度来讲，财产保险的发展有利于科学技术的应用以及推广，有利于我国的国民经济保持稳定健康的发展状态，有利于对外贸易和国际交往的进行，更加有利于社会的安定、促进国际收支保持平衡。

从微观角度来看，财产保险有利于人们安定的生活，有助于企业受损后及时恢复经营活动，有利于企业加强经济核算，促使企业加强风险管理，提高个人与企业的信用。

二、国内外研究的现状1、国外文献综述国外保险研究文献可追溯到上个世纪初。

美国著名的风险与保险专家AfanH·Willettt比较早的一篇论文《风险与保险的经济理论》（The Economic Theory of Risk and Insurance）中保险的定义为“保险是汇集一人或一群人之力量来承担多人所转移之风险，以应付不确定之资金损失的社会工具。

”之后，很多学者都分别对保险进行了不同的定义，如在《保险原理与政策》这本书中，宾州大学华盛顿学院的Rober RIegel 教授把保险定义为“保险是通过灾害汇合（the Pooling of Hazards），以确定性取代不确定性的一种正式工具”。

浅析新形势下我国保险欺诈现状和对策保险欺诈是指故意利用虚假行为或信息，骗取保险公司赔偿款项的行为。

随着社会经济的发展和保险业务的普及，保险欺诈问题在我国日益突出。

特别是在新形势下，各类保险欺诈现象层出不穷，严重影响了保险行业的健康发展。

因此，研究分析新形势下我国保险欺诈现状并制定对策是十分必要的。

首先，新形势下我国保险欺诈现状主要表现在以下几个方面。

一是保险赔偿欺诈。

为了获取不应得的赔款，一些投保人或被保险人故意提供虚假信息，甚至故意制造事故等行为，以获得保险赔偿。

这种欺诈行为不仅损害了保险公司的利益，也对社会公平造成了破坏。

二是保险销售欺诈。

一些不法保险销售人员通过夸大产品优势、虚假宣传等手段，欺骗消费者购买保险产品，从中牟取非法利益。

这种欺诈行为损害了消费者的权益，也影响了整个保险市场的正常运作。

三是虚构保险刑事案件。

一些不法分子伪造保险合同或保险证件，通过虚构保险事故、虚假理赔等手法骗取钱财。

这种行为不仅侵害了个人财产权益，还干扰了保险市场的秩序。

近年来，随着互联网技术的发展，网络保险欺诈也越来越突出。

针对上述保险欺诈问题，我们应采取一系列对策，以保护保险行业的长远健康发展。

一是加强监管力度。

政府应加大对保险欺诈行为的打击力度，加强对保险公司、保险销售机构和从业人员的监管，建立健全相关的法律法规，对违法行为严惩不贷。

同时，加强宣传教育，提高公众的风险意识和防范能力。

二是完善信息系统。

保险业应建立健全统一的信息系统，提高信息共享的效率和准确性，加强对保险欺诈行为的监测和预警能力。

同时，加强与公安、法院等相关部门的信息共享，形成合力打击保险欺诈的合作机制。

三是加强行业自律。

保险行业应加强自律，建立健全行业内部的诚信机制，加强对从业人员的职业道德培训，规范销售行为。

同时，加强行业协会的监督和指导，建立相应的惩戒措施，对违规行为进行处罚。

四是加强技术手段应用。

利用现代科技手段，如大数据、人工智能等技术，提高对保险欺诈的识别和预防能力。

对于股票投资， 英国没有比例限制； 法围将这一比例规定
同， 限定为１％或２％ ０ ０ 不等； 我国台湾规定为３％； ５ 香港规定为
２ ％ ０ 。
常来说， 欧美主要保险公司的资产分布第一个是偾券 ， 占到总 为最高不超过６ ％； ５ 德国和日本限定为３％； ０ 美围各州不尽相 在美圈， 寿险公司的债券和利率产品大概占６％左右 。 ０ 股 票大概占３％左右 。 ０ 比例相对稳定。 其他还有—小部分房屋抵
利用率达到９ ￣ ： 主要是通过投资资本市场来实现。 ％ ０ Ａ１ 。 选择 国和德围规定得比较严格 ， 分别为５ ％和１％， ０ 我国台湾则规定 债券及利率产品、 基金、 股票等投资工具。 与股票相比， 偾券及 为３％。 ０ 利率产品因其固定收益的特点， 更加受到保险公司的青睐。 通
资产的６％ ｏ 以上。
持现代保险业的生存和发展。
理的方法还不够娴熟 ； 在投资策略上 ， 对市场形势的判断和把 缺乏识别、 计量、 预警和对冲的技术手段： 在投资绩效评估上，
二、 国外保 险公 司资金运作借鉴
在投资风险的控制上 ， 仍然 那么， 目前我国保险资金运作情况如何呢甲 让我们先看一 握深度和准确度有待进一步提高； 下近几年保险投资结构情况及收益情况：
要课题。
对于房地产投资 ， 美国和法国限定为 １ ； ％ ０ 英国无限制；
为３％。 ０
效地进行保险资金运用，已成为当今保险业生存与发展的重 德 田限定为４％： ｏ 日本限定为２％； Ｏ 台湾限定为 １％； ９ 香港限定 国际保险公司资金运作渠道广、 范围宽 、 灵活性强， 资金 对于发放贷款， 美困、 英国、 日本和我国香港均无限制， 法
利润的不足， 保险从业者不仅需要通过 氏 成本 ， 提供特色服 比 ， 在许多方面还存在一定差距 ： 在投资理念上 ， 尚未完全确