91快车：夫妻羊年理财：2年买房3年买车要宝宝

案例一、家有病患的解困计划一、家庭成员背景资料郑州市的陶定先生，42岁，是一家民营公司的中级主管，月税前收入8000元，年终奖视生产效益而定，一般在2万元左右。

40岁的陶太太原来在一家商场担任出纳工作，月税前收入6000元。

一年前陶太太被查出患有乳腺癌，留职停薪1年，经过及时救治如今正在积极康复中。

今后每年的调理、康复等花销，还是让这个普通职工家庭财务压力大增。

过去1年家庭生活开销6万元，12岁的女儿教育费用1万元。

现有家庭资产有华夏成长混合基金市值8万份，为过去6年每月基金定投1000元累积，还有定期存款5万元，此外就是价值150万元的自用住宅(在陶先生名下)，还有40万元的住房公积金贷款余额，剩余期限20年。

陶先生夫妻定期提取住房公积金账户还贷款，无余额。

养老金账户余额陶先生5万元，陶太太3万元，缴费年资都是15年。

两人都没有投保商业保险。

二、理财目标(现值)1)恢复工作决策：由于生活压力较大，陶太太想尽快重新投入工作，但陶先生认为会影响身体的康复，应多休养一段期间。

2)女儿教育规划：女儿即将念初中，以当地公立全日制规划到大学毕业。

3)退休规划：陶先生夫妻按法定年龄退休，夫妻退休后生活费每年各2.5万元。

4)康复计划：陶太太从现在开始每年需要花现值1万元的费用进行调理、康复，持续年限为10年。

三、基本假设1)陶先生夫妻的薪资收入增长率，社平工资和养老金增长率都是7%。

2)陶先生投资时可忍受的本金损失为5%，经风险属性测试，客户风险承受能力为中高，风险容忍态度为中低，属于稳健型客户。

3)终老年龄陶先生80岁，陶太太身体虚弱假设70岁终老。

4)其他增长率比照软件的数据。

5)年社保缴费基数陶先生为96000元，陶太太为72000元。

四、问题1)方案分析：对陶太太是否明年就投入工作，或是可延后3年再工作做方案分析。

2)财务诊断：编制罗先生的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并做财务诊断。

3)目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。

80后小夫妻年收入10万多如何理财实现生孩子和置换汽
车计划
80后小夫妻理财案例80后鸣先生，月收入税前5000元，补助1000元，有五险，无公积金。

妻子收入因为是提成制度，不稳定，无公积金，社保上的最低档，目前平均每月收入5000元。

二人基本无奖金。

目前家庭存款3万元，存的1年定期。

平均每月二人消费5000元。

目前二人未上任何商业保险，有住房一套（无贷款）。

男方名下有一辆2009年的思域轿车（无贷款），女方名下也有一辆大概7年的小轿车（现在值3万元）给父母开，股市中有10000元，目前结婚2年，计划要孩子，置换汽车，并为老人准备养老金。

这80后小夫妻，自感无抗风险能力。

因此，如何理财实现他们的计划？
80后小夫妻家庭财务分析鸣先生夫妻都属于事业初创期到逐渐成熟期。

二位目前收入均为税前5000元，如果按目前工资薪金税率，及缴五险的钱大约占工资10%计算，那么每月税后大约为3830元，如果按两人五险缴费水平一样，则每月净收入合计7660元。

支出方面每月为5000元，这个家庭每月能攒下约2660元，年积累约为31920元。

鸣先生夫妻支出占收入比重过重，远远超过了50%以上，是不太合理的。

家庭理财目标是为生育宝宝储备生育费。

80后小夫妻理财建议1、减少每月支出
根据现在二位的结余每年约31920元，如果想立刻要孩子接下来的理财目标均不能实现，且宝宝的生育费攒下来也很困难。

建议：1，。

案例一私营企业主家庭理财李德香101、家庭成员背景资料黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。

妻子为全职家庭主妇。

每年家庭生活开支约24万元。

另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。

黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。

金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。

3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。

4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。

5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

牛投资保障型(3年期)家庭财产保险1、牛投资保障型（3年期）家庭财产保险条款（一）保险标的第一条下列家庭财产在保险标的范围内：（一）房屋及室内装潢；（二）室内财产：1、家用电器及文体娱乐用品，2、衣物及床上用品，3、家具及其他生活用具，4、现、银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰。

第二条下列家庭财产不在保险标的范围内：（一）古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有属等珍贵财物；（二）票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料，以及无法鉴定价值的财产；（三）无线通讯工具、日用消耗品、交通工具、动植物；（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；（五）违章建筑、临时建筑、非法占用的财产；（六）其他不属于第一条所列明的家庭财产。

保险责任第三条在本保险期间内，凡是被保险人自有、与他人共有或代他人保管的，并座落或存放于本保险合同列明的地点范围内的保险标的，由于下列基本责任或投保人选择的特约责任造成的损失，保险人负责赔偿：（一）基本责任1、火灾、爆炸；2、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然下陷；3、飞行物体及其他空中运行物体坠落；4、外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌。

（二）特约责任（任选一种）1、盗抢责任：经公安部门确认的遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，入室抢劫的盗抢行为，三个月内未能破案或三个月内破案但未追回的损失。

2、管道破裂及水渍责任：自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成保险标的的损失。

第四条下列损失和费用，保险人也负责赔偿：（一）保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；（二）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。

责任免除第五条由于下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：（一）被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为；（二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；（三）地震及其次生灾害；（四）国家机关的行政或司法行为。

2024年中级银行从业资格之中级个人理财真题精选附答案单选题（共45题）1、商业银行可根据实际业务情况确定流动性风险限额的管理，但流动性风险限额应至少包括（）。

A.期限误配限额B.期限错配限额C.期限缺配限额D.结算信用风险限额【答案】 B2、紧急预备金额度通常为家庭月支出的（）为宜A.1~3倍B.3~5倍C.3~6倍D.5~8倍【答案】 C3、赵小姐投资一个项目，第一年收到4000元，以后每年增长3％，年利率为6％，则该理财产品的现值约为（）元。

A.2333B.3000C.10000D.133333【答案】 D4、( )是指在一段评价期内基金投资组合的平均超额收益率超过无风险收益率部分与该基金的收益率的标准差之比。

A.夏普比率B.詹森指数C.特雷诺指数D.晨星指数【答案】 A5、劳务分包人承诺，按照法律规定及合同约定组织完成（），确保劳务作业质量和安全，不进行转包及再分包，并按时足额的向劳务作业人员发放工资。

A.工程施工B.提供合格的工作C.劳务分包工作D.满足合同要求的工作【答案】 C6、下列对保险产品的配置原则问题，说法不正确的是( )。

A.先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种B.发生几率虽小但后果严重的风险应优先考虑C.尽量不要减少客户所需的保险额度D.牢记保险的主要功能是资产增值【答案】 D7、商业银行开展保证收益理财计划等个人理财业务，应向( )申请批准。

A.中国证监会B.中国人民银行C.中国银监会D.证券交易所【答案】 C8、杨先生夫妇都是研究生毕业的医生，杨先生31岁，太太30岁，杨先生每月收入15000元，太太8500元。

有一个2岁的可爱宝宝，目前的开销还不大，由父母带养，每月支出大概1000元；家庭的每月基本生活开销维持在7000元左右，有一套90平米的房子，房款80A.14.5％B.17.3％C.18.0％D.15.1％【答案】 B9、王某，男，60岁，李某，女55岁，二人均早年离异，王某有一个儿子小王30岁，常年在外地打工，李某有一个儿子小李，2014年王某与李某结婚，小李跟着他们在一起生活，婚后二人还领养一女小林，2015年，李某因病去世，没有留下遗嘱。

月入2.5万北漂小两口理财搞定买房读书生娃北漂小两口搞定“买房读书生娃”■个案资料我们是在北京奋斗的外地青年，我姓夏，我们夫妻两人组建家庭3年，两人月收入2.5万元，我们两人单位都有五险一金，没其他保险。

在老家有一套一居，市值70万元左右，双方父母资助的婚房，无贷款。

存款20万元，有10万买了理财通，2万拿去买股票，最近收益还不错，其他都放在银行。

每月支出(含房租)6000元。

没有车。

■财务现状分析夏先生家庭资产共计102万元，无负债，家庭资产负债率为0，负债水平过低。

年收入30万元，年支出7.2万元，家庭年结余22.8万元。

家庭储蓄率为76%，属于较高水平。

家庭有现金及活期储蓄20万元，流动性过高，收益率低。

夏先生家庭月支出为6000元，可以看出平时生活支出不大，现金储备一般建议准备3-6个月的支出为佳，可以配置1万元现金，2万元货币基金。

多出来的资产可投入投资性资产。

夏先生家庭的保费负担率偏低，家庭得到的保障不够充分，需适当补充商业保险以防范突发风险。

夏先生的理财意识较薄弱，使得家庭的资产无法应对未来的通胀。

做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

理财目标打算在北京贷款买一套两居室房子，200万元以内。

卖老家房子，公积金贷款在京买房夏先生打算在北京贷款买一套两居室房子，200万元以内。

夏先生在老家已经有一套房产，所以再购买房屋，算是二套住房。

三部委在年3月30日发布一系列支持居民购房的房贷政策，其中二套房“最低首付比例降至4成”的放宽政策最低首付款比例调整为不低于40%。

但是在具体执行过程中，北京地区二套房贷首付比例5成是主流。

利率依然为基准利率上浮10%。

所以按目前的情况夏先生要买一套200万的房屋，首付要达到100万元。

夏先生目前的存款无法达到这一水平。

建议夏先生可以考虑将老家的无贷款房产卖掉，来购买北京的房屋，这样还可以按照一套房计算，首付比例可以下降到30%，贷款利率可以按照基准利率进行。

80后小夫妻的理财规划案例80后小夫妻的理财规划案例理财案例王女士今年24岁，丈夫28岁。

公公婆婆已经年逾花甲，没有收入和保险。

她父母亲有自己的收入，也买有保险，基本不需要他们操心。

她的丈夫是大学教师，年收入6万-7万元，王女士年收入约4万元，收入稳定。

夫妻两有商品房一套，市值88万元，贷款48万元，还有28年就可以还完。

现有存款5万元。

有基金6万元，已投一年多，亏损7%。

王女士和丈夫两人都在学习，预计3年后两人的年收入达到15万元。

家庭生活月支出约2500元。

准备两年后要一个宝宝，买辆代步车。

夫妻两人均有社保，没购买其他保险，无股票投资，无外债。

理财目标1.两年后有了孩子家庭支出会更大，该如何提前规划？2.有提前还住房按揭贷款的想法；3.他们双方父母养老；4.退休以后夫妻的养老金准备；5.还想准备30万元左右的创业基金；6.买一辆8万元左右的车。

理财规划1.合理安排资产类的配置，增加收益类的投资方式，调整投资产品；2.平时留下3个月以上支出的现金流备用，剩下用于指数基金和黄金基金定投，为30万元创业金做积累；3.购买商业保险，增加保障功能，为公公婆婆购农医保和具有养老功能保险，为自已和丈夫增加意外保障；4.3年后家庭收入增加，可以用于为小孩准备教育金和自己的创业金。

理财规划的终极目标不是片面追求个人财富的增加，而是以财富的保值增值为手段，使个人能始终持续地享受高品质的生活，并使这种生活状态能规避绝大多数的风险而实现财务自由。

因此，理财师坚决反对那种为了片面追求个人与家庭财产增值而压缩家庭的正当需求、降低生活品质的做法。

就税务节支来说，王女士的丈夫是大学教师，建议用住房公积金偿还住房贷款，减少供款利息(公积金贷款利率偏低)。

另用工行存贷通以存抵贷，让贷款成本减少。

就保险节支规划，王女士现行家庭情况是属于资产积累期，保费应适度控制。

且王女士的夫妇都有社保和基本的医疗保险，退休养老问题无须多虑。

建议购买：1.夫妻两人分别配置30万元以上的寿险，可以采用费用低保险高的定期寿险，每年缴费约4000元；2.丈夫再加选泰康储值型大病保障计划。

职场10项缺点，你有吗?抓紧戒掉!（五篇）——word文档，下载后可编辑修改——第一篇：职场10项缺点，你有吗?赶紧戒掉!职场10项缺点，你有吗?赶紧戒掉!有的人初入职场，满怀雄心壮志，总想出人头地。

但往往事与愿违：总会遇到各种各样的不顺;自己跟周围的环境格格不入;理想很丰满现实却很骨感。

其实，一个人职场过得不好，除了与自己的背景、资源等因素有关外，还与自己的性格特点相关，通常会有以下十种特征和表现: 1.口不留德，挑人短处我们寻常的谈话中有百分之九十是闲聊。

在闲聊中，品质差的人总是以评论别人及诽谤别人为中心，宛然这个世界里所有人都不行，惟独他伟大。

或者通过指责别人的不是来抬高自己。

其实，这种人自尊心是极低的，他没有本领去表现自己，惟独借助于挑别人的短处来提高自己的身份，这样的行为令人不齿，早晚会被人唾弃。

2.犹豫不决，当断不断工作中有些人遇到一点困难就退缩不前，畏首畏尾，有多少机会因为自己的犹豫白白错失最后导致懊悔不己。

当一件事很难去完成，甚至做了也不一定完成，但又非你做不可的时候，不要犹豫，直接行动。

要明白：万事岂能尽如人意，但求无愧于心!3.躲避现实，异想天开这种人喜欢做白日梦，很擅长为自己想象出另一种生活，想象力丰富，非常有制造力，经常异想天开，想出与现实不符的新颖的点子来，但躲避现实，不热爱自己的工作，生活中比如经济状况，家庭关系等各种自己能力无法掌控的事情，这样的人到头来一事无成。

惟独那些遇到问题去主动改变而不是躲避的实在人，才干在职场游刃有余，才干真正地改变自己。

4.勇气不脚，意志薄弱有些人不管做什么事总是给自己留着一条退路，决不肯拿出破釜沉舟的勇气。

他们不明白把自己的全部心思贯注于目标，以致遇到困难勇气不脚，畏缩不前，往往许多事情再努力一点就可成功的而半途而废，所以终遭失败。

一个人有了决心，方能克服种种困难，去获得胜利，这样才干得到人们的仰慕。

所以，有决心的人，勇往直前的人，必然是最后的胜利者。