分宜九银村镇银行客户经理应会知识90问
目录：
贷前篇：
客户经理基本素质与职业操守： 1-10 我行基础业务的共性应会知识： 11-24 客户经理需掌握的职业技巧： 25-30
贷中篇：
调查报告的撰写应会事项： 1-4 合同签署过程中的应会事项： 5-21 授信审查和审批过程中注意事项和要点： 22-25 贷款发放时注意事项和重点： 26-30
贷后篇：
贷后检查的应会事项： 1-18 客户经理需掌握的职业技巧： 19-21 诉讼及资产保全的应会事项： 22-30
以上问题及答案系根据日常业务中发现的问题，及经讨论认为需要汇编成册的要点汇编而成，答案虽有参考依据，仍望总部批评指导，讨论总结。
参考及引用依据：
《刑法》2006.6修订版
《商业银行内部控制指引》
《商业银行授信工作尽职指引》
《商业银行合规风险管理指引》
银监会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》
《反商业贿赂承诺》
《从业人员道德行为公约》
《从业人员流动公约》
《反不正当竞争公约》
《分宜九银村镇银行授信基础制度》
《新信贷》2016年2月第六版
《优秀客户经理授信业务指引》2015年11月第1版
贷前篇：
1.客户经理应怎样定位自己的工作角色与性质。
答：授信业务是最容易直接使银行资金遭受重创损失的业务，每笔授信业务的调查结果，将直接影响到该笔授信是否能够发放的决策，以及授信质量的好坏。授信调查是确保银行资金安全的第一道重要关口，客户经理则是确保银行资金安全的重要岗位。
2.客户经理在行业中的行为约束有哪些？
答：《刑法》修正案（六）于2006年6月通过并施行，加大了对金融犯罪的处罚范围与力度。其中，第163条、164条、186条、188条，分别对从业人员利用职务之便索取和收受财物、违反国家规定发放贷款等行为判处的最高刑罚为5年以上有期徒刑和20万以下处罚金。
3.客户经理在行业中的“尽职”有何依据？
答：根据《商业银行内部控制指引》、《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行合规风险管理指引》、银监会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》及我行内部管理的各项操作规范来评判客户经理是否“尽职”。
4.什么是一个承诺和三个公约？
答：2007年7月7日，中国银行业协会68家会员单位共同签署了中国银行业《反商业贿赂承诺》、《从业人员道德行为公约》、《从业人员
流动公约》和《反不正当竞争公约》。
5.客户经理应具备的个性特征有哪些？
答：沟通的能力、倾听和观察的能力、设身处地为他人着想的能力、营销的热情、分析能力、积极乐观的态度、公正可靠、承担风险的勇气。
6.客户经理应具备和不断更新的专业技能有哪些？
答：一般的商业知识、金融知识、经济知识、理解法律和政府监管问题的能力、理解财务报表和风险评估的能力、对竞争状态下其他金融机构的了解。
7.客户经理的成长阶段应包括？
答：协办业务阶段、尝试独立阶段、初尝战果阶段、业务骨干阶段。
8.客户经理如何理解贷前调查？
答：贷前调查就是为客户“量身定做”的过程，要仔细“度量”客户的需求和能力。一方面要确保贷款能满足客户合理需求，另一方面要确保贷款不出风险。
9.客户经理如何理解“贷前是冤家、贷后是亲家”？
答：贷前调查阶段，对待客户要像冤家一样，不留情面地严格审查，
防止被蒙骗。但贷款放出去之后，就必须像亲家一样，千方百计和客户搞好关系，帮助客户搞好经营，解决困难，以保证贷款的安全收回。
10.客户经理应认识到的“三个没有”是指什么？
答：没有不变的客户、没有不变的风险、没有不变的贷款。
11.我行的授信业务应坚持的原则及口径是什么？
答：坚持服务“三农”、服务小微企业、服务居民为市场定位，把农村经济组织、中小微企业、农村及城镇个体工商户、农户、城镇居民定为主要授信支持对象。
12.我行授信客户的基本条件是什么？
答：一、从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求；二、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期还本付息；原到期信用和应付利息已按期清偿或落实了我行认可的清偿计划；三、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，企业应当已按年度向工商行政管理机关报送企业年度报告，并且最近一年内未被纳入经营异常名录。特殊行业必须持有权机关颁发的经营许可证；四、在本行开立存款账户，自愿接受本行授信监督和结算监督；
五、公司制企业法人申请授信必须符合公司章程规定，出具股东会或董事会授权决议；非独立法人的分公司申请授信须由公司书面授权；
六、申请中、长期授信，用来新建项目的企业法人，其项目资本金不
得低于国家规定的相关行业项目最低资本金要求；七、申请短期授信，企业法人的资产负债率需符合规定比例，新增流动资产一般不得小于新增流动负债；八、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据和真实贸易背景。
13.我行的贷款按期限划分及最长期限有哪些规定？
答：分为短期贷款和中长期贷款；短期贷款：是指1年以内（含1年）的贷款，中长期贷款：是指1年以上的贷款，其中：期限1年以上5年以下（含5年）的为中期贷款，期限5年以上的为长期贷款，除消费贷款外，长期贷款期限最长原则上不超过10年。
14.我行的贷款按照保障方式如何划分？
答：按贷款保障方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
15.我行的担保贷款有哪几种形式？
答：担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
16.我行规定的抵押贷款中，抵押率有哪些规定？
答：①房产：授信额度不得超过抵押房产评估价的70%(含占用范围内的建设用地使用权)，其中以门面等商业用房抵押的，贷款额度不得超过评估价的50%，且不超过抵押房产年租金的20倍；
以工业性质土地上建设的厂房、办公楼、宿舍楼等房产进行抵押的，其房产应取得相应合法证件，对其价值认定应根据其建筑结构、建筑成本等一般控制在800-2000元之间，抵押率最高不超过60%；
②以出让方式取得的建设用地使用权(含地面房屋及其他建筑物)抵押的，抵押率不得超过60%；我行暂不接受以划拨方式取得的建设用地使用权(含地面建筑物及其他建筑物)抵押；
③以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%；
④航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；
⑤机器、设备及其他动产的抵押率：原则上使用3年以内的机器设备其抵押率应控制在30%以内，使用3-5年的机器设备抵押率应控制在25%以内，使用5年以上机器设备不予抵押。
17.关于他人房产抵押物认定及抵押率的设定应注意哪些问题？
答：以他人房产提供抵押的，住宅抵押率不超过50%，商铺、写字楼、别墅、私房等房产抵押率不超过35%。抵（质）押资产为借款人、借款人配偶、及双方亲属（父母子女兄弟姐妹及其配偶），以上几类有关联关系的人所拥有的，不认定为他人房产。
18.我行客户等级评级的相关规定是什么？
答：我行客户信用等级分为六级，从高到低依次为AAA、AA、A、BBB、BB、B。信用等级为AAA级、AA级、A级客户为优良客户，BBB级和未评级客户为一般客户，BB级为限制客户，B级为淘汰客户。
19.我行所指的统一授信是指？