中国民间借贷的现状和出路

2019年14期渊5月

冤摘要院随着社会经济的改革发展袁民

间借贷成为很多中小企业融资的一个重

要渠道袁是正规金融机构借贷方式的一种

补充袁在目前的市场环境中影响力在不断

扩大袁但由于其相关法律法规还不健全尧部门监管权责不清晰袁也引发了很多社会

问题遥文章剖析了我国民间借贷的现状及

现阶段所存在的问题袁并提出了民间借贷

风险的解决方案袁以期民间借贷能够健康

有序的发展遥关键词院民间借贷曰民间金融曰规范

发展

改革开放40年以来袁经济迅猛发

展袁民间借贷凭借其手续简单尧放贷迅

速尧利润很高的优势袁发展越来越快袁作

为传统金融行业信贷不足的一种补充方

式袁对社会经济的发展也发挥着重要的

作用遥因此袁在经济转型的重要期间袁政府

更应该重视民间借贷的情况尧规范民间借

贷行业遥一尧我国民间借贷的现状

对于普通社会大众来说袁作为个人投

资者袁能够接触到的投资渠道非常狭窄袁房产投资手续繁琐且不被国家和社会提

倡袁股市自2015年股灾之后持续走弱尧风

险很大袁银行存款利率太低袁理财产品不

再保本保息且利率也在不断降低袁而国债

利率近年来也不高遥除此之外袁银行等正

规金融机构的信贷手续门槛较高且手续

繁琐袁一些中小型企业资金需求量大袁某

些时候反而会选择借贷灵活方便的民间

投资遥因此袁民间借贷的快速发展缓解了

个人及中小企业投资尧融资难的问题袁当

无法取得正规金融机构贷款的时候有了

别的选择袁而且借贷形式也随着金融创新

在不断更新遥渊一冤民间借贷规模扩大化

许多中小企业面临融资需求时袁之所以经常先考虑选择民间借贷,是因为

民间借贷的手续较银行等金融机构贷款

的程序更为简便袁如无需企业提供营业

执照尧财务报表等书面资料袁获得融资的

满足条件大幅度降低袁而且资金迅速到

账遥因此袁民间借贷的单笔交易金额持续

增大袁民间借贷资本的总规模也大幅度

增加袁从最初为了缓解生活压力尧资金周

转困难而借款袁到如今为了增加投资或

扩大企业生产规模而借贷袁截至2016年

我国民间借贷资金规模就已经突破了7000亿元遥渊二冤民间借贷形势多样化

浅议我国民间借贷的现状和管理

中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）10-000-02

摘 要 在我国作为银行信贷渠道的一个有力补充，民间借贷业在助力中小企业成长、推动国民经济发展 、促进城市就业和增加国家税收方面起到了积极作用。 然而行业的过快增长，以及监管的空白，让民间借贷组织鱼龙混杂 ，一些非正规公司打着“高回报”的旗号招摇撞骗，大放高利贷，给融资带来了极大的风险，投诉纠纷也越来越多。本文通过对当前民间借贷存在方式及特点的分析，指出目前我国民间借贷存在的主要问题，并提出了规范民间借贷的管理意见。

关键词 民间借贷 方式 特点 存在问题 管理

当前国家针对国民经济发展过程中暴露出的整体投资过热、部分行业局部投资过度等问题，相继采取了一系列金融宏观调控措施，如连续加息、不断提高存款准备金率等。然而，这样却使得金融机构信贷扩张能力明显收缩，资金供应力度趋弱，一定程度上拓宽了游离于金融信用之外的民间借贷的发展空间。特别是在金融服务缺少的一些乡村,弥补了当地金融服务的不足，造成短缺资金情况下借贷活动的活跃，给国家货币政策的科学贯彻和落实形成了冲击波。因此，规范民间借贷既有现实之必要，也是基层金融部门面临的重大管理问题。

一、 当前民间借贷的方式

今年7月27日，北京大学国家发展研究院、阿里巴巴集团联合召开新闻发布会，发布了《小企业经营与融资困境调研报告》，此次调查组走访了浙江宁波、温州、台州等7个城市的94家小企业、4家专业市场和12家当地银行，并通过网络问卷对浙江各地2313家小企业进行了调查。通过此报告我们可以看出因为民间借贷流程简便，手续办理简单，需要提交的材料精简，不像银行一样需要提供太多材料；所以在融资渠道中占的比重越来越大。当前我国民间借贷主要通过以下几种方式存在：

民间借贷融资的现状分析和发展探究　郭　操　（中国政法大学研究生院，北京１０００８８）　摘要：改革开放以来，随着城乡经济的不断发展，私营经济日益发展壮大，民间融资也以各种形式发展起来，民间融资正在逐步　扮演着越来越重要的角色。本文试图通过分析民间融资蓬勃发展的具体原因，发现民间融资发展中存在的问题，进而对推　动民间融资健康发展提出建设性意见和思路。　关键词：金融；发展；借贷；民间融资　中图分类￣－：Ｆ８３０．５　文献标识码：Ａ　ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７２—３３０９（ｘ）．２０１３．０６．１９　文章编号：１６７２—３３０９（２０１３）０６—４０—０２　２０１２年５月１２　１３，浙江省高级人民法院经重新审　理后以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑，缓期二年执　行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产，至　此，吸引了无数人关注的“吴英案”有了一个最终的结　果。沸沸扬扬的“吴英案”，一直受到广泛的关注，不仅是　因为一个年轻的亿万女富豪一夜之间沦为了阶下囚，更　在于本案折射出来的我国经济社会发展过程中一个１３　益凸显的问题——民间借贷融资问题。　一、近年来民间融资蓬勃发展的原因分析　民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构　而言的，泛指游离于正规的金融体系之外的，以还本付　息为标志的经济主体之间的融资活动。改革开放以来，　随着城乡经济的不断发展，私营经济逐渐活跃，１３益发　展壮大，民间融资也以各种形式发展起来。最近几年，国　家政策对银行贷款限制条件增加，国有银行越来越倾向　于向国有企业或者大型企业贷款，中小企业从银行获得　贷款的难度不断加大，只能转向民间资本寻求短期融　资，更加促进了民间融资的发展。尤其是在经济发达的　东南沿海、民营企业发展迅速的江浙一带以及矿产资源　丰富的鄂尔多斯、神木等地区。随着我国经济社会的高　速发展，民间融资正在扮演着越来越重要的角色，在国　民经济发展中的作用也越来越大。民间融资之所以会越　来越活跃，主要由于以下几个方面的原因：　一是随着经济的发展，出现了需要大量资金的需求　方，为民间融资的出现和发展提供了市场需求。改革开　放后，随着我国所有制以及经济体制的改革，各类中小　企业、民营企业以及乡镇企业得到了迅速的发展，形成　了民问资本的需求者。浙江、福建、广东等沿海民营企业　发达的省市，民营企业、乡镇企业等非国有企业的接连涌现　与飞速成长，资金的需求量不断加大，导致民间借贷融　资日益活跃，是民间融资出现和不断发展的根本原因。　二是国有银行“高门槛”的银行信贷政策，为民间融　资不断发展壮大提供了可能性。近些年，国有银行的经　营中心不断向大企业、大城市转移，使得中小企业、城乡　经济的资金缺位，乡镇企业、中小企业得不到足够的资　金支持。国家针对地区和行业的区别政策调控，加剧了　部分地区和企业的融资难度。国有商业银行信贷政策Ｅｌ　益严格，贷款条件不断提高，广大的中小企业以及乡镇　企业受到资产规模、竞争实力等因素的困扰，很难从国　有银行获得贷款或其他资金支持。中小企业及乡镇企　业，为了维持企业正常经营、扩大生产、偿还债务，为满　足企业发展的资金需求，只能转向民间融资，这就为民　间融资的发展提供了发展的空间。　三是民间资金大量累积，急于寻找投资的渠道，为　民间融资的发展提供了资金来源。改革开放以来，经济　的高速发展不仅带来了国家经济的繁荣，也为个人带来　了巨大的财富。受传统习俗的影响，我国公民普遍有存　钱的良好习惯，使得个人财富不断积累，为民间融资提　供了稳定可靠的资金来源。储蓄存款利率过低，个人存　进银行的资金所得利息无几，有时还得倒贴钱给银行，　导致越来越多的人不愿把钱存进国有银行。而且，我国　股市长期下滑，走势低迷，吸引力丧失殆尽；房地产市场　宏观政策调控明显，潜在投资者更愿意把资金放在收益　率较高的民间资本市场等，都为民间融资的发展提供了　繁荣的契机。　二、当前民间融资发展中存在的问题　民间融资可以存在并且在短时间内得以迅速发展，　在于它可以深入到正规国家金融难以触及的角落，推动　产业发展，实现资源的合理优化，同时，可以促进经济的　繁荣发展，维持社会的相对稳定。但是，近年来，我国民　间融资的过度活跃发展也暴露出了许多问题，主要表现　在以下几个方面：　第一，高利率导致民间融资借贷的风险加剧。个人　存款大量涌向民间融资，最大的动力就是高利率、高回　报，甚至要比国家正规金融机构提供的利率高上好几倍　甚至十几倍。在中小企业较多的苏浙和广东，矿产资源　］　．．　一一…………～～　Ｉ　２０１

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正文会搜： 信 息 课 程 辅导书 社 区 访 谈 我国民间借贷：现状、成因、影响及对策

2004-12-1 12:39 张大龙 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

一、我国民间借贷的现状

近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8