小微企业贷前调查及技巧

衡阳,欧阳蒋：浅谈小企业贷前调查分析的技巧2008年下半年以来，受金融危机的影响，众多小企业一度深陷经营困境。

随着危机影响的逐渐减缓，市场需求渐趋活跃，小企业也迎来了发展的生机。

为了加强对小企业的信贷支持力度，我行成立了“小企业经营中心”、“信贷工厂”等机构，还特别推出“速贷通”、“成长之路”等信贷产品，对小企业信贷业务采用标准化、流水线操作的运作模式，优化小企业业务流程，控制小企业贷款风险。

然而，在实际工作中，小企业信息失真的现象广泛存在，给信贷营销和决策带来了较大的障碍。

如何解决对小企业贷前调查中出现的信息不对称问题，摸清小企业各方面的真实情况，得出正确的风险分析判断，为信贷决策提供准确可靠的依据。

结合工作实践，笔者认为对小企业贷前调查分析应从以下几个方面着手：充分掌握基本情况长期的信贷实践表明，借款人为了获得信贷资金，往往会提供有虚假成份的资料，这就需要我们严格把关，“不畏浮云遮望眼”，真正做到由表及里，去伪存真。

一是抓住关键信息：首先对企业业主进行调查，由于中小企业的结构特点，企业业主与企业之间财产关系、还款来源等方面关联度非常紧密，应通过工商、税务、行业协会、主管部门、海关、法院、统计局、供电、供水、房地、人行、保险机构、担保公司等机构或部门对企业业主的的学历、家庭背景、从业经历、个人品质、经营能力、管理理念、经营业绩、履约记录、资信情况、纳税情况、社会形象和资产负债情况等进行调查。

其次是对关联企业进行调查，目前小企业经营者大多是多业并举，利用关联企业多头举债、资金相互串用的问题很突出，关联交易风险严重，因此，应当深入调查分析关联企业的经营、财务信息和股权结构，以防范关联交易的风险。

第三是了解企业经营场所、固定资产状况，如果客户有在建或新建项目，客户申请的流动资金贷款被挪用于项目建设的可能性很大，因此在贷前调查阶段，要特别注意落实在建项目或新项目的项目核准、项目投资、资金来源、土地征购、环保措施等情况。

小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款是指向小型企业提供资金支持的一种金融服务。

对于小企业来说，贷款是快速扩大业务规模、促进发展的重要途径之一、因此，了解小企业贷款的调查分析技巧对于银行和金融机构来说至关重要，下面将介绍几种常用的小企业贷款调查分析技巧。

一、行业调查分析
二、企业经营状况调查分析
三、信用调查分析
了解小企业的信用状况对于判断其还款能力和意愿非常重要。

可以通过查询企业的信用报告、征信报告、银行对企业的评级情况等信息进行调查分析。

同时，也可以与供应商、客户等关键利益相关方进行沟通，了解小企业的合作信用情况。

四、贷款需求调查分析
了解小企业的贷款需求对于制定贷款计划、优化贷款结构非常重要。

可以通过与企业负责人进行面谈，了解其资金需求、用途、贷款额度和期限等要求。

此外，还可以通过市场调研、企业调查问卷等方式收集相关信息。

五、风险评估调查分析
了解小企业的风险情况对于正确评估贷款风险、制定风险控制措施非常重要。

可以通过调查核实企业的所属行业、经营历史、公司治理结构、关联方关系等情况。

同时，还可以通过监管部门公开的信息、媒体报道等方式了解小企业的合规性、经营风险等情况。

六、竞争对手调查分析
小企业贷款调查分析技巧有助于银行和金融机构更好地了解小企业的
贷款需求和风险情况，为其提供更有针对性的金融服务。

同时，对于小企
业来说，了解这些调查分析技巧也有助于提高其贷款申请的成功率。

因此，相关机构和企业都应该加强对小企业贷款调查分析技巧的学习和应用。

如何做好xx企业的贷前调查
小微企业的贷前调查，一般较大规模的企业均有现成的财报，且多经过审计，一般参考意义较大，此处笔者不做过多赘述。

重点讲述，规模较小，没有完善财报甚至无财报的情况下，如何穿透这种小微企业是否盈利及偿债能力。

调查小微企业一般看企业盈利能力、现金流情况、偿债能力等（真实小微企业）
一、盈利能力：即企业经营所创收的利润是否可覆盖经营成本费用，如制造型企业，制造的产能能否覆盖生产成本及其他费用支出；销售型企业，销售成本费用能否覆盖销售成本及其他费用支出等等；
二、现金流能力：有些企业并非不盈利，甚至利润尚可，如建材类贸易，但因账期太长，做的规模越大，垫资越多，最终导致现金流紧缺，造成资金链断裂，无法正常经营。

为此，针对不同企业有必要测算企业现金流量表，根据企业的现金流量情况，设置合理的授信方案；
三、偿债能力：涉及企业应收款、生产设备、存货、名下资产，对于银行而言，属第二还款来源。

在现金流第一还款来源不足的情况下，可及时补充，可适当变现偿债。

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恭喜您顺利通过考试！单选题1. 信贷业务流程可以分为前、中、后台，中台的主要任务是（）√A 产品管理B风险管理C 营销管理D 贷后管理正确答案： B多选题2. 信贷业务流程可以分为前、中、后台，前台的主要任务是（）√A产品管理B 风险管理C营销管理D 贷后管理正确答案： A C3. 银行对借款企业进行征信调查的步骤包括（）√A拟定征信计划B搜集征信资料C调查分析D进行实地征信E撰写征信调查报告正确答案： A B C D E4. 对小微企业进行评估时，三表指的是（）√A水表B电表C 工资表D税表正确答案： A B D5. 以下哪种做法会增加盈余（）√A虚增营业收入B虚减营业成本C 降低营业收入D 虚增营业成本正确答案： A B6. 以下属于产品管理内容的是（）√A产品调研B产品设计C 营销技巧D 团队建立正确答案： A B7. 银行对小微企业的管理，可以从以下哪些方面着手（）√A企业风险评价B客户来源通道C企业结构D信用E担保正确答案： A B C D E判断题8. 借款客户无不良信用记录，则其诚信度必定很高。

√正确错误正确答案：错误9. 还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。

√正确错误正确答案：正确10. 银行确保债权的时候，应将外部保障列为优先考虑的主要因素。

√正确错误正确答案：错误。

小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。

该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。

接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。

一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。

此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。

2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。

通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。

同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。

3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。

金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。

4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。

银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。

5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。

金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。

二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。

2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。

3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。

贷前调查如何出手？这五个方面要注意!贷前调查是后续审查审批决策的基础，同时也是信贷风险防范和信贷业务发展的最重要的环节之一。

小微企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异，因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，其贷前调查也需拿出与大中型企业不同的调查和审查方法，客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。

一、贷前调查要有计划性客户经理要做好贷前调查工作，必须提前做好计划。

工作有了明确方向，再掌握一定的调查技能，才能得出正确的调查结论，达到事半功倍的效果。

贷款调查计划应该包括调查目的、调查内容、调查对象以及调查时间等。

具体准备如下：准备阶段：通过网络查找相关新闻报道、书籍等，了解企业、老板情况；列出疑问清单，以备继续调查。

实施阶段：进场后通过访谈、现场调查、聊天等手段来找答案，求证疑问，发现问题，挖掘亮点并找依据，最终形成对企业的判断。

落实阶段：撰写调查报告。

整体要求：各种手段贯穿整个调查过程，争取对被调查企业有比较深刻的认识，平时要多看，多思考。

二、实地调查技能实地调查是贷前调查中最重要、最直接的调查方式。

客户经理应本着眼观六路、耳听八方的态度，凭借敏锐的观察力和判断力，对于实地看到和听到的事情，加以记录、分析和判断。

（一）看厂区和办公区的环境到了厂区，客户经理要看厂容厂貌是否整洁，办公楼的走廊过道是否干净；到了公司，要看办公室是否井然有序，洗手间是否干净卫生；到了建筑工地，要看施工场所是否井然有序，物料是否摆放整齐。

这些虽是表面现象，但却可以反映出企业管理水平的高低。

（二）看员工的精神面貌通过观察员工的衣着和言谈举止，判断企业的士气和精神状态。

如果企业员工都埋头各做各事，工作有条不紊，说明生产饱和，管理有章法。

如果办公室里聊天的人多，工厂里闲散的人多，说明企业管理不严，奖惩机制不到位。

（三）看生产运行是否正常客户经理可以按照产品的生产流程，顺序查看原料仓库、生产车间、检验车间、产品仓库等。

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术小微企业是经济社会发展的重要组成部分，也是就业、创新和经济增长的关键力量。

然而，由于资金不足、信用不良等原因，小微企业在融资方面面临很大的困难。

因此，发展小微企业贷款业务对于促进小微企业的发展至关重要。

为了更好地了解小微企业的需求和风险情况，在进行小微企业贷款业务之前，需要进行小微企业贷款调查。

下面我将介绍一下小微企业贷款调查的技术方法和要点。

首先，进行小微企业贷款调查之前，需要收集和整理小微企业的基本信息。

这包括企业的名称、法定代表人、注册资金、经营范围、企业类型等。

此外，还需要了解企业的历史经营状况、经营规模、市场竞争状况、发展前景等，以便全面评估企业的发展潜力和贷款需求。

其次，进行小微企业贷款调查时，需要详细了解企业的财务状况。

这包括企业的资产负债表、利润表和现金流量表。

通过对这些财务报表的分析，可以了解企业的盈利能力、偿债能力和经营稳定性。

同时，还需要调查企业的银行往来账户、对外担保情况、应收账款和应付账款等，以便了解企业的资金周转情况和债务风险。

第三，进行小微企业贷款调查时，还需要了解企业的经营模式和市场竞争状况。

通过与企业的管理层和员工进行沟通，可以了解企业的经营理念、管理水平和团队素质。

另外，还可以通过调查企业的产品销售情况、客户群体和竞争对手情况，评估企业的市场竞争力和发展潜力。

此外，还需要了解企业的行业发展趋势和政策环境，以便进行风险预警和决策分析。

最后，进行小微企业贷款调查时，需要进行风险评估和审查。

通过对企业的信用记录、行业背景、经营状况和财务状况的分析，可以评估企业的还款能力和还款意愿。

同时，还需要对企业的经营风险、市场风险和政策风险进行评估，以便判断贷款是否存在风险，并采取相应的措施进行控制和防范。

总之，小微企业贷款调查是贷款风险管理和决策的重要环节，需要通过收集、整理和分析相关信息，全面了解企业的需求和风险情况，以便合理判断贷款的可行性和风险性。

如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理时间：2014年08月15日关注(56)一、贷前调查的涵义、内容、重要性和调查方式1.贷前调查的涵义与重要性。

贷款调查是对信贷业务范围内的区域政治、文化情况、行业发展变化、社会各项经济指标、居民消费水平和经济运行状况等一系列有关市场影响因素进行充分的调查研究，进而掌握客户或企业经济活动规律，发现各类客户的融资需求和准确把握市场准入机会。

金融机构很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。

贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定贷款的终极命运。

2.贷前调查的内容。

贷前调查的主要内容是借款人的品质、经营情况、担保资质三大基本要点。

借款人品质调查。

这里的品质是借款人的道德品质。

道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。

借款人经营情况调查。

经营情况调查就是客观反映借款人生产经营状况。

首先调查生产经营主体的可行性，看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或命令禁止的项目，并做好行业前景预测；要看注册资本的真实性；再次，调查经营管理的状况，就是看借款人的经营管理能力，然后对经营管理中的风险作客观评价，测评风险度；最后，调查经营的盈利性，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

借款人的担保资质调查。

这里的担保调查是指剔除信用贷款以外的担保贷款资质调查。

抵押物评估价值“缩水”，会造成日后实际变现价值较低，贷款担保作为第二还款来源的作用也会弱化。

在办理抵押物抵押贷款时，首先，要调查抵押物的真实性。

其次，进行抵押物的价值评估，要做到高评低贷，确保企业在无力偿还贷款时，能采用处置抵押物的方式来偿还贷款。

审查部门在审查时要防止出现“高估套贷”现象，保证担保法律效力和足值变现。

借款人的品质、经营状况、担保资质是贷前调查的三大要点。

从五个角度看怎样做好企业贷前调查贷前调查指的是贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放额度做出初步的判断，调查的重点主要包括贷款人申请的资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性，贷款担保情况等等，贷前调查是贷款的重要依据，借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，都有赖于贷前调查，贷前调查做的越好，贷款决策也就越靠谱，否则就很有可能导致坏账风险的发生，因此银行应当那今天我们就来讨论一下如何做好贷前调查？一、从审批的角度看很多小微企业在申请授信的过程中往往为了提升自己的形象会有些夸大自己真实的经营状态，有些缺乏经验的客户经理往被企业老板忽悠，认为这个企业真的不错，然后尽调报告上通篇都是这个企业怎么怎么好，利润怎么怎么高。

你觉得这样一份尽调报告审批员会通过吗，我想很难，审批员在审批尽调报告的时候最看重的不是他字面上究竟有多好，而是他为什么好，这家企业生产的产品是什么，企业的经营模式是什么，他的利润来源在哪，有什么途径可以进行交叉验证。

请记住，真正的调查依据是企业是否拥有还款能力以及还款意愿，也就是企业最终是否能还你你借出去的钱，这才是尽调报告中的要点。

拿制造业举例，对于制造业应当了解他的生产车间、仓库、原材料成本，生长线、生产工艺，是否有自己的厂房设备，厂房设备是否自有，工人的数量以及用工成本，确认企业的生产流程和库存状况，有流水线的，看看流水机器开了几条，如果企业存在生产线闲置的情况，一定要调查清楚具体原因，是不是企业接不到订单导致订单不充足，是不是企业错估市场需求，或者是盲目扩大生产导致生产过剩，找到该企业的排版时间，作为经营生产的交叉验证。

二、贷款用途的三个方面看借款原因指的是借款人为什么会出现资金短缺需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，他反映借款用于哪一方面的需要，贷款用途和贷款需求密切相关，而贷款需求与贷款目的紧密相连，贷款目的最终会反映到贷款用途上面去。