小微企业贷前调查及技巧

企业贷前调查及风控措施作为一个贷款机构或银行，在放款之前进行调查并采取风险控制措施是至关重要的。

这些措施旨在评估借款企业的还款能力和信用风险，并确保贷款安全。

以下是一些常见的贷前调查及风控措施：一、贷前调查1.企业基本信息调查：了解企业的注册资料、经营状况、管理人员、股权结构等基本信息，以及企业目前的经营地点、经营规模等情况。

2.财务信息调查：审查企业的财务报表，评估企业的盈利能力、偿债能力和现金流量状况。

3.行业比较分析：了解企业所处行业的竞争情况、市场前景和行业发展趋势，评估企业的市场地位和竞争优势。

5.社会信用调查：了解企业的信用记录，包括是否有相关诉讼记录、关联方往来等。

6.资产状况调查：核实企业的资产状况，包括不动产、机械设备、存货等，评估企业的抵押担保能力。

二、风险控制措施1.贷款审批：根据贷前调查的结果，对借款企业的还款能力进行评估，决定是否给予贷款，并确定贷款额度和贷款利率。

2.抵押/担保要求：要求借款企业提供足够的抵押或担保，以降低贷款风险。

可以要求抵押不动产、机械设备等，或者要求担保机构进行担保。

3.还款计划：制定详细的还款计划，明确还款期限和还款金额，确保借款企业按时还款。

4.贷后监管：贷款发放后，对借款企业进行定期或不定期的贷后调查和监管，确保借款企业按照合同履行还款义务，并及时发现和解决风险。

以上是一些常见的企业贷前调查及风险控制措施，具体的操作可以根据不同的贷款机构和行业特点进行调整。

贷前调查和风险控制的目的是确保贷款安全和保护贷款机构的利益，同时也有助于提高贷款的效率和质量。

贷款机构和银行在进行贷款业务时应该高度重视这些措施，并采取适当的风险防控措施，以降低贷款风险，保障资金安全。

2、对申请人的人品及从业经历的调查
何谓人品 字典上解释：人的品质,人的仪表. 人品就是人的品牌. 法人人品可以从附近居民,员工中以及交谈中可以体现 出来.
一般企业都有一份法人个人简历,上面清楚记载法人 的从业经历,可以和当事人沟通看看是否属实,从交谈 中是否能体现个人简历的真实性；法人的从业经历结 合行业特点可初步判断企业发展远景；
2、抵押、质押、买卖合同清单内容只填写物 品统称和价值总额,如：借款人提供的清单中 有早稻XX吨、价值XX万元,晚稻XX吨、价值 XX万元,公司合同清单中只需填写稻谷、总价 值XX万元,其他明细不填.
3、需要抵押、质押登记的,借款合同、抵押合 同需签两份,一份公司留存,一份办理抵押、登 记用.
3用于扩大生产的,要综合了解该企业目前情 况是否符合扩大生产,是否盲目扩大生产,我 们公司中介的是短期周转资金,对建设周期 过长的项目,一般不考虑中介,大型企业集团 除外.
4用于支付员工工资的,这表明客户的生产经营 及资金链出现很大的问题,连日常开支都存在 困难,因此应拒绝客户的贷款申请.例子,某市一 做瓷砖的企业借款用途一部分就是发放工资
固定资产： 设备 查设备明细 、购买设备 合同和付款凭证和增值税发票
借款： 征信报告体现银行负债
资产负债表反映企业某个时点资产负债状况. 会计报表主要作用于：了解企业拥或控制经济 资源应承担的经济责任,了解企业资产、负债 各项目构成比例是否合理并分析企业生产经营 能力、营运能力偿债能力预测企业未来经营前 景
银行存款日记账能体现一个企业进出帐明细,比如能看出一些企 业的负债,有些支出注明付利息
4、现金流量表
现金流量表综合反映企业会计期间内现金来 源运用及其增减变化情况报表收付实现原则记 帐主要作用于：①评价企业未来产生现金净流 量能力；②评价企业偿还债务、支付投资利润 能力谨慎判断企业财务状况；③析净收益与现 金流量间差异并解释差异产原；④通过现金投 资与融资、非现金投资与融资分析全面了解企 业财务状况. 一般情况下,经营活动现金流量为负数,表示企 业流动资金短缺,反之,企业经营正常.

小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款是指向小型企业提供资金支持的一种金融服务。

对于小企业来说，贷款是快速扩大业务规模、促进发展的重要途径之一、因此，了解小企业贷款的调查分析技巧对于银行和金融机构来说至关重要，下面将介绍几种常用的小企业贷款调查分析技巧。

一、行业调查分析
二、企业经营状况调查分析
三、信用调查分析
了解小企业的信用状况对于判断其还款能力和意愿非常重要。

可以通过查询企业的信用报告、征信报告、银行对企业的评级情况等信息进行调查分析。

同时，也可以与供应商、客户等关键利益相关方进行沟通，了解小企业的合作信用情况。

四、贷款需求调查分析
了解小企业的贷款需求对于制定贷款计划、优化贷款结构非常重要。

可以通过与企业负责人进行面谈，了解其资金需求、用途、贷款额度和期限等要求。

此外，还可以通过市场调研、企业调查问卷等方式收集相关信息。

五、风险评估调查分析
了解小企业的风险情况对于正确评估贷款风险、制定风险控制措施非常重要。

可以通过调查核实企业的所属行业、经营历史、公司治理结构、关联方关系等情况。

同时，还可以通过监管部门公开的信息、媒体报道等方式了解小企业的合规性、经营风险等情况。

六、竞争对手调查分析
小企业贷款调查分析技巧有助于银行和金融机构更好地了解小企业的
贷款需求和风险情况，为其提供更有针对性的金融服务。

同时，对于小企
业来说，了解这些调查分析技巧也有助于提高其贷款申请的成功率。

因此，相关机构和企业都应该加强对小企业贷款调查分析技巧的学习和应用。

小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。

该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。

接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。

一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。

此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。

2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。

通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。

同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。

3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。

金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。

4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。

银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。

5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。

金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。

二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。

2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。

3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。

贷前调查如何出手？这五个方面要注意!贷前调查是后续审查审批决策的基础，同时也是信贷风险防范和信贷业务发展的最重要的环节之一。

小微企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异，因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，其贷前调查也需拿出与大中型企业不同的调查和审查方法，客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。

一、贷前调查要有计划性客户经理要做好贷前调查工作，必须提前做好计划。

工作有了明确方向，再掌握一定的调查技能，才能得出正确的调查结论，达到事半功倍的效果。

贷款调查计划应该包括调查目的、调查内容、调查对象以及调查时间等。

具体准备如下：准备阶段：通过网络查找相关新闻报道、书籍等，了解企业、老板情况；列出疑问清单，以备继续调查。

实施阶段：进场后通过访谈、现场调查、聊天等手段来找答案，求证疑问，发现问题，挖掘亮点并找依据，最终形成对企业的判断。

落实阶段：撰写调查报告。

整体要求：各种手段贯穿整个调查过程，争取对被调查企业有比较深刻的认识，平时要多看，多思考。

二、实地调查技能实地调查是贷前调查中最重要、最直接的调查方式。

客户经理应本着眼观六路、耳听八方的态度，凭借敏锐的观察力和判断力，对于实地看到和听到的事情，加以记录、分析和判断。

（一）看厂区和办公区的环境到了厂区，客户经理要看厂容厂貌是否整洁，办公楼的走廊过道是否干净；到了公司，要看办公室是否井然有序，洗手间是否干净卫生；到了建筑工地，要看施工场所是否井然有序，物料是否摆放整齐。

这些虽是表面现象，但却可以反映出企业管理水平的高低。

（二）看员工的精神面貌通过观察员工的衣着和言谈举止，判断企业的士气和精神状态。

如果企业员工都埋头各做各事，工作有条不紊，说明生产饱和，管理有章法。

如果办公室里聊天的人多，工厂里闲散的人多，说明企业管理不严，奖惩机制不到位。

（三）看生产运行是否正常客户经理可以按照产品的生产流程，顺序查看原料仓库、生产车间、检验车间、产品仓库等。

小企业贷款贷前调查财务分析的技巧当前，贷款的客户群体大多是微小企业。

由于诸多原因，小企业的财务行为普遍不规范，普遍存在销售不全部入账、会计记录不全、企业资产和个人资产难以区分的现状。

而且基于不同利益的诉求，小企业提供给社会各个层面的财务报表都各不相同，真实性难以确认。

笔者在认真调研后发现：大部分信贷人员在小企业贷款贷前调查中拘泥于客户提供的资料，就报表分析报表，不调查、不核对、不核实，造成贷前调查失实，人为增加了信贷风险。

贷前调查作为贷款发放的第一道关口，是信贷决策最重要的环节,掌握企业财务资料的真实性直接关系到贷款决策的正确与否。

如何解决信贷调查中的信息不对称问题，尽可能摸清小企业真实情况，为贷款的营销决策提供准确可靠的依据，笔者认为应从以下几点着手。

深度解读报表账面数，做到“不为浮云遮望眼”。

出于纳税申报的需要，一般纳税人大都能提供财务报表，读懂报表、甄别信息真假是对信贷人员最基本的要求。

但“假”对金融部门来说未必都是坏事，关键区分企业是经营情况好做假，还是经营情况差做假。

一、核报表，看数据是否衔接。

将报表数与账簿记载数核对，账簿记载数与记账凭证核对，本期报表与上期（上年末）报表核对，主要看数据是否一致、前后是否衔接；对新办企业、有在建工程项目的单位要审核凭证，查看实际投入（付款）情况等。

通过这一系列的核对可以初步了解企业是否有做假的端倪。

二、看提留，了解企业财务状况。

坏账准备、固定资产折旧、应付工资、应付福利费、应交税金、预提费用等是否按实计提，年末是否按规定进行利润分配，经营情况好的企业，为合理避税一般都能提尽留，而经营情况不好的企业，为得到贷款支持，往往不计提或少计提，以使账面利润好看一些。

三、对往来，了解企业业主信用状况和产品质量。

以电话、函件、上门等方式向小企业往来协作的上下游企业核实其应收账款、其他应收款、应付账款、其他应付款。

通过应收账款的核实，了解拖欠其货款的原因，从侧面掌握其产品质量、竞争力和市场前景；通过对应付款项的核实，了解企业拖欠他人货款的原因、时间长短等情况，摸清企业的一贯信用程度和偿债能力。

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术小微企业是经济社会发展的重要组成部分，也是就业、创新和经济增长的关键力量。

然而，由于资金不足、信用不良等原因，小微企业在融资方面面临很大的困难。

因此，发展小微企业贷款业务对于促进小微企业的发展至关重要。

为了更好地了解小微企业的需求和风险情况，在进行小微企业贷款业务之前，需要进行小微企业贷款调查。

下面我将介绍一下小微企业贷款调查的技术方法和要点。

首先，进行小微企业贷款调查之前，需要收集和整理小微企业的基本信息。

这包括企业的名称、法定代表人、注册资金、经营范围、企业类型等。

此外，还需要了解企业的历史经营状况、经营规模、市场竞争状况、发展前景等，以便全面评估企业的发展潜力和贷款需求。

其次，进行小微企业贷款调查时，需要详细了解企业的财务状况。

这包括企业的资产负债表、利润表和现金流量表。

通过对这些财务报表的分析，可以了解企业的盈利能力、偿债能力和经营稳定性。

同时，还需要调查企业的银行往来账户、对外担保情况、应收账款和应付账款等，以便了解企业的资金周转情况和债务风险。

第三，进行小微企业贷款调查时，还需要了解企业的经营模式和市场竞争状况。

通过与企业的管理层和员工进行沟通，可以了解企业的经营理念、管理水平和团队素质。

另外，还可以通过调查企业的产品销售情况、客户群体和竞争对手情况，评估企业的市场竞争力和发展潜力。

此外，还需要了解企业的行业发展趋势和政策环境，以便进行风险预警和决策分析。

最后，进行小微企业贷款调查时，需要进行风险评估和审查。

通过对企业的信用记录、行业背景、经营状况和财务状况的分析，可以评估企业的还款能力和还款意愿。

同时，还需要对企业的经营风险、市场风险和政策风险进行评估，以便判断贷款是否存在风险，并采取相应的措施进行控制和防范。

总之，小微企业贷款调查是贷款风险管理和决策的重要环节，需要通过收集、整理和分析相关信息，全面了解企业的需求和风险情况，以便合理判断贷款的可行性和风险性。

企业贷前调查及风控措施企业贷前调查及风控措施是指金融机构在向企业提供贷款前，通过一系列调查和控制措施来评估贷款申请人的资信状况、还款能力和风险水平，以降低不良贷款风险。

下面将从调查内容、调查方法、风控措施等方面详细介绍企业贷前调查及风险措施。

其次，企业贷前调查的方法可以包括现场调查、征信报告查询、商业信用报告查询、外部评级机构查询等。

现场调查是通过走访企业实地考察的方式收集企业信息；征信报告查询是通过查询征信中心的金融信用信息来了解企业的负债状况、逾期记录等；商业信用报告查询是通过查询商业信用报告机构的信息来了解企业的供应商信用、逾期付款记录等；外部评级机构查询是通过查询独立评级机构的评级结果来评估企业的信用等级和风险水平。

最后，企业贷前调查的风险控制措施主要包括合规审核、信用评级、抵押担保、还款能力评估等。

合规审核是通过核查企业的法律合规性，确保借款人身份合法、合同有效等；信用评级是根据调查收集的企业信息对其信用等级进行评估，从而确定贷款利率和额度；抵押担保是要求借款人提供有价值的资产作为贷款的担保，以保护金融机构的权益；还款能力评估是根据企业财务状况和预测的经营现金流，评估借款人的还款能力和偿债能力。

综上所述，企业贷前调查及风控措施是金融机构为了降低贷款风险，保障自身利益而采取的一系列调查和控制措施。

通过全面了解借款人的资信状况、还款能力和风险水平，金融机构可以在贷款审核过程中做出科学决策，降低不良贷款风险，保护自身利益。

同时，对于借款人而言，积极配合金融机构的贷前调查势必有助于借款人的贷款申请成功率提高，也能对借款人的经营状况和风险管理能力起到一定的促进作用。

如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理时间：2014年08月15日关注(56)一、贷前调查的涵义、内容、重要性和调查方式1.贷前调查的涵义与重要性。

贷款调查是对信贷业务范围内的区域政治、文化情况、行业发展变化、社会各项经济指标、居民消费水平和经济运行状况等一系列有关市场影响因素进行充分的调查研究，进而掌握客户或企业经济活动规律，发现各类客户的融资需求和准确把握市场准入机会。

金融机构很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。

贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定贷款的终极命运。

2.贷前调查的内容。

贷前调查的主要内容是借款人的品质、经营情况、担保资质三大基本要点。

借款人品质调查。

这里的品质是借款人的道德品质。

道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。

借款人经营情况调查。

经营情况调查就是客观反映借款人生产经营状况。

首先调查生产经营主体的可行性，看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或命令禁止的项目，并做好行业前景预测；要看注册资本的真实性；再次，调查经营管理的状况，就是看借款人的经营管理能力，然后对经营管理中的风险作客观评价，测评风险度；最后，调查经营的盈利性，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

借款人的担保资质调查。

这里的担保调查是指剔除信用贷款以外的担保贷款资质调查。

抵押物评估价值“缩水”，会造成日后实际变现价值较低，贷款担保作为第二还款来源的作用也会弱化。

在办理抵押物抵押贷款时，首先，要调查抵押物的真实性。

其次，进行抵押物的价值评估，要做到高评低贷，确保企业在无力偿还贷款时，能采用处置抵押物的方式来偿还贷款。

审查部门在审查时要防止出现“高估套贷”现象，保证担保法律效力和足值变现。

借款人的品质、经营状况、担保资质是贷前调查的三大要点。

从五个角度看怎样做好企业贷前调查贷前调查指的是贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放额度做出初步的判断，调查的重点主要包括贷款人申请的资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性，贷款担保情况等等，贷前调查是贷款的重要依据，借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，都有赖于贷前调查，贷前调查做的越好，贷款决策也就越靠谱，否则就很有可能导致坏账风险的发生，因此银行应当那今天我们就来讨论一下如何做好贷前调查？一、从审批的角度看很多小微企业在申请授信的过程中往往为了提升自己的形象会有些夸大自己真实的经营状态，有些缺乏经验的客户经理往被企业老板忽悠，认为这个企业真的不错，然后尽调报告上通篇都是这个企业怎么怎么好，利润怎么怎么高。

你觉得这样一份尽调报告审批员会通过吗，我想很难，审批员在审批尽调报告的时候最看重的不是他字面上究竟有多好，而是他为什么好，这家企业生产的产品是什么，企业的经营模式是什么，他的利润来源在哪，有什么途径可以进行交叉验证。

请记住，真正的调查依据是企业是否拥有还款能力以及还款意愿，也就是企业最终是否能还你你借出去的钱，这才是尽调报告中的要点。

拿制造业举例，对于制造业应当了解他的生产车间、仓库、原材料成本，生长线、生产工艺，是否有自己的厂房设备，厂房设备是否自有，工人的数量以及用工成本，确认企业的生产流程和库存状况，有流水线的，看看流水机器开了几条，如果企业存在生产线闲置的情况，一定要调查清楚具体原因，是不是企业接不到订单导致订单不充足，是不是企业错估市场需求，或者是盲目扩大生产导致生产过剩，找到该企业的排版时间，作为经营生产的交叉验证。

二、贷款用途的三个方面看借款原因指的是借款人为什么会出现资金短缺需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，他反映借款用于哪一方面的需要，贷款用途和贷款需求密切相关，而贷款需求与贷款目的紧密相连，贷款目的最终会反映到贷款用途上面去。

小微贷款调查注意事项及询问、核实内容1、核实身份和产权身份核实、查看营业执照、查看租赁合同及缴费凭证、核实经营地址、经营范围、经营时间等、了解经营历史、何时开始经营？客户在开始此经营前是做什么的？初始投资是多少？资金来自何处？从经营开始到现在每年的留存收益（净利润减去家庭开支）是多少？从开始做生意以来借过钱吗？如果借过，已经还了钱吗？2、询问经营和损益数据销售额、去年的总销售额是多少？今年到目前为止的销售额是多少？好的、差的和一般的季节各是什么时候？好的、差的、一般的月份分别可以销售多少？上个月的销售额是多少？本月到目前为止销售了多少？一周好的和差的营业日各是哪些天？今天到目前为止的销售额是多少？哪几种产品的销量最大、分别占总销售额的多少？主要产品的平均价位在什么水平？每个月（或年、周、天）销售多少（数量或金额）进货、不同产品的进货频率分别是多少？每次进货量（数量、金额）从打款到收到货要多长时间？一般存货最低保存多少？（够多长时间的生产、销售）上个月进了多少货？最近一次进货是什么时候？进了多少？注意：淡旺季明显的生意，区分淡旺季进行询问固定费用您生意上一个月的固定开销有多少？一个月租金是多少？有几个员工？各自做什么？工资都怎么发（固定工资金额、提成方法）？上个月发工资总共发了多少？水电、通讯、交通、税收费用各多少？还有哪些其他固定费用？您一个月至少销售多少不亏本？净利润、总的算下来，您一年能净赚多少？去年赚了多少？今年预计赚多少？前些年份各自赚了多少？以前年度有过亏损吗？如果有，亏了多少、是什么原因造成的？索要经营单据和资料、根据客户的经营特点，确定可信度高的、有价值的经营单据和资料：账本厂家年度返点通知、超市/商场的月度结算单等进销货单据、有客户所称主要产品的单据要单独拿出电脑记录、银行流水、汇款凭证等记住：要先口头询问，再索要、查看书面资料询问家庭及开支情况房子是自己的吗？什么时候买的？多少钱？全款还是按揭？贷款多少？每月还多少?有车吗？什么时候买的？多少钱？有贷款吗？父母多大了？在做什么？住在一起吗？几个孩子？多大了？在做什么？一年的家庭开销有多少？每月日常生活消费支出有多少？私家车一年费用多少？孩子上学花费有多少？赡养长辈一年支出多少？人情往来支出一年花多少?有哪些娱乐休闲方面的爱好（旅游、和朋友一起唱歌）？一年花费多少？3、清点应收/预付账款金额应收账款、询问应收帐款总额、了解主要的欠款单位和人员有哪些，各欠多少金额、欠款单位最近一次交易往来的情况、收回可能性怎么样；、查看有关的书面凭证、对于金额特别大的应收账款，留下欠款人的姓名和联系方式预付账款、索要已付款但尚未到货的付款凭据（告诉客户这将计入其资产，有利于贷款的审批）注意付款人和收款人信息、打款时间应付账款、询问是否欠供应商款项查看近期进货的付款凭据进行核对预收款项、询问近期会员卡的办理情况、下游客户的订货情况、查看有关的预收款记录、盘点存货/固定资产库存盘点、询问客户库存产品的价值有多少？、分主要类别分别询问存货数量和金额、根据价格和产品类型将存货划分为主存货种类和次存货种类、对存货进行分类清点清点固定资产分别询问各个固定资产的购置时间、购置价格、使用年限对于生产设备，要留下整个机器和机器铭牌的影像，记下厂家名称和联系方式。

二、微贷调查的原则
微小贷款目标客户的特点：竞争市场,适应市场情形 微小贷款评估的原则 六： 既然我们确定了客户情况稳定，那么他为什么还要贷款？ 贷款目的五花八门，你可以简单的规划为：资金周转或投资。 但你也知道，这不够！ 经济学概念：信息不对称 但：客户也是理性的！ 强调：贷款目的合理性
无论哪个信贷员执行实地调查，其调查的方面、顺序以 及大致所需要时间应该是一样的。
调查，就是将调查准备中罗列的问题，按固定顺序一一 完成
形成初具规模的流水作业和信贷工场
三、微贷调查的流程
基本信息核实 入户调查 面对面 信息收集的分析 交叉检验 制作损益表（逻辑检验） 制作资产负债表
三、微贷调查的流程
表; 2. 财务报表中80%的信息是通过客户的口头
微小贷款目标客户的特点：
家庭/家族生意 家庭财务与生意财务没 有清楚的区分
微小贷款评估的原则微小贷款评估的原则 二：
微小金融会计同时考虑客户的家庭财务及 生意财务
二、微贷调查的原则
微小贷款目标客户的特点：生意一般以现金结 算
商誉 偿还能力及贷 风险预测
二、微贷调查的原则
还款意愿与还款能力 微小贷款的分析方法学 评估偿还能力（对客户生意及家庭的财务评估） 评估还款意愿评估还款意愿 （（非财务分析非财务分析）） 对经营环境的评估（风险分析） 定期走访客户的生意场所和家庭（建立长期关系）
二、微贷调查的原则
微小贷款目标客户的特点： 家庭/家族生意 没有正规的会计纪录 微小贷款评估的原则微小贷款评估的原则 一： 1. 信贷人员通过积极的交流、仔细的观察等，替客户作出财务报
三、微贷调查的流程
调查前准备 通过申请表做出客户特征分析（客户营业额，毛利率， 等等） 通过行业报告进行行业特征分析（行业要素，行业毛利 率等等） 特征对比并列出主要疑问 （罗列调查中核心问题） 罗列该行业检验工具（看财务逻辑检验） 其他事项 形成完整的调查思路

小企业贷款授信调查及关注要点随着经济的发展，小企业在整个经济体系中扮演着重要的角色。

但是，小企业在运营过程中往往面临资金短缺的问题，需要通过贷款来解决。

因此，银行及其他金融机构往往需要对小企业进行授信调查，评估其风险，并决定是否给予贷款。

一、企业财务状况企业的财务状况是银行授信的基础和核心。

在调查企业财务状况时，需要了解企业的资产负债表、利润表、现金流量表等重要财务指标。

关注要点包括：1.企业的资产状况：了解企业的固定资产、流动资产、负债情况等，以评估企业的盈利能力和还款能力。

2.企业的盈利能力：通过利润表了解企业的营业收入、净利润等指标，评估企业的盈利能力和风险。

3.企业的现金流状况：了解企业的现金流量表，评估企业的偿债能力和流动性状况。

二、企业经营能力企业的经营能力是评估其贷款风险的重要指标。

在调查企业经营能力时，需要关注以下几个方面：1.企业的市场地位：了解企业在所处行业中的市场占有率、竞争情况等，评估企业的市场竞争力。

2.企业的产品或服务质量：了解企业的产品或服务质量，评估企业的市场竞争力和长期发展潜力。

3.企业的经营管理能力：了解企业的管理团队、经营策略等，评估企业的经营能力和未来发展潜力。

三、企业信用状况企业的信用状况是银行授信的重要参考指标之一、在调查企业信用状况时，需要关注以下几个方面：1.企业的信用记录：了解企业在过去的经营中是否有违约行为、信用记录等，评估企业的信用状况。

2.企业的合作伙伴信用状况：了解企业的主要合作伙伴信用状况，评估企业的合作伙伴风险对企业的影响。

以上是小企业贷款授信调查的一些关注要点，但这只是一个大致框架，具体的调查内容还需要根据不同企业的情况作出相应的调整。

同时，小企业贷款授信调查是一个综合性的工作，需要银行及其他金融机构进行全面、深入地调查，才能准确评估企业的风险和授信能力，从而做出合理的贷款决策。

中小企业贷前调查要点一、基本情况的调查
1、客户基本情况
2、客户资本情况
3、客户组织结构
4、银企关系及对外担保
二、客户经营活动分析
1、客户总体发展状况
1、经营规模，行业地位
2、市场占有率，销售状况
3、发展趋势和能力
4、企业较大变化背后的合理性
2、销售状况
1、销售收入来源的真实性
2、对主营产品的依赖程度
3、主客户群体及依赖程度
4、销售方式
3、管理机制及水平
1、管理结构建制
2、管理人员文化水平
3、激励机制
4、客户核心竞争能力分析
1、生产设备
2、生产工艺
5、行业发展趋势
三、客户资产负债分析
1、深度解读报表账面数
1、核报表、看数据是否衔接
2、对往来、了解企业业主信用状况和产品质量
3、盘实物、摸清客户家底是否殷实
2、利用已建档案基础资料，分析企业各期的财务数据
1、纵向分析企业数据资料
1、企业用电：分析生产量和开工率变化
2、实交税金：分析销售和盈利能力变化
3、实发工资：分析现金流是否充足，员工是否稳定2、横向进行同行业对比分析
1、管理水平
2、生产设备和生产工艺
3、关注企业现金流量，剖析资金缺口真实成因
1、筹资来源及方式
2、资金流向及比重
3、投资主方向社会大背景。

资深审批告诉你如何做好小微企业贷前调查小微企业的行业多样性，决定了客户经理贷前调查走访的复杂度。

小微企业在申请授信时为了提升自身形象往往会有些夸大的表现，脱离其真实的经营状态。

而很多客户经理对于多样性的小微企业调查也是五花八门，没有系统性的去探索，认为小微企业无非就是这点东西嘛，问到的、看到的往往仅仅是这个小微客户的皮毛。

有些欠缺经验的客户经理被老板忽悠两下，就认为这个老板好、这个企业不错。

但事实往往相悖。

本文主要通过信贷审批实践经验进行提取几类主要的小微行业类型，陈述对其调查模式以及通过哪些途径进行交叉验证，以期使新老客户经理把握贷前调查的主要问题和方向，在遇到同类型企业是可以有效把控住业务调查风险的所在。

对于小微企业的贷前调查报告撰写，首先陈述的是这个企业、这个老板到底是做什么的。

很多人认为这个还不简单吗，看看营业执照经营范围、问问老板不就得了？但是很多往往简单的问题，在某些客户经理或经营单位面前就变动不那么简单了。

笔者经常遇到审批过程中，通篇调查报告只字找不到有关这个企业做什么、什么样的产品、什么样的服务？客户经理有的长篇大论说这个企业怎么怎么好，获得什么奖项，得到什么奖励，销售多么多么高、利润多么多么后等等，但关键一点：产品！企业卖什么？是什么样的产品能够使他过得这么滋润？你的论据在哪里？？看到这样的调查报告笔者也是欲哭无泪了。

其实，小微企业调查报告的撰写还是比较简单的，首先你只要说清楚这家公司的历史沿革、股权结构、主营产品或产品的应用范围、近年来资产负债状况、经营销售业绩、盈利状况（产品的毛利、净利）等基础的要件。

其次要说的是为什么他有这样的好评也好、规模大也好、利润高也好，要有自圆其说的能力。

是什么样的原因导致你认为这家企业是一家不错的公司。

在说服信审之前，客户经理需要说服自己对不对？要表达出你调查结果的逻辑性。

不能说只言片语几句话或者长篇大论无条理。

一篇优秀的调查报告首先客户经理要自己搞弄企业产品和服务，其次是搞清楚这个小微企业的经营模式，即本文重点要讲的内容。

小额贷款前调查工作要点及注意事项（5篇范文）第一篇：小额贷款前调查工作要点及注意事项小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。

贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。

调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。

2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。

（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。

（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。

3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。

4、看财务报表，更要看人品。

针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。

必要时由调查人员为其制作财务状况简表。

不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。

因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。

5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。

每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。

三、微贷调查的流程
从销售量、价格；进货数量、进货频率、存货；销 货单、进货单；成本等入手；从不同渠道获得收入 收据（雇员）； 委婉询问客户月收入和年收入,请客户出示收据。
三、微贷调查的流程
入户调查—如何询问应收款数 服务和商贸类客户的应收款一般比较少，生产制 造业的应收款会比较普遍。 一般客户在回答时都会夸大自己的应收款以显示 自己的实力，但是我们一定要看到欠条或笔记之类
问题： 如何确定信贷人员在财务报表录入的信息都是 正确的 ？ 即使客户有财务报表，如何确定财务报表上的 信息都是真实的？
四、收集信息核实之交叉检验
交叉检验是指在微贷业务中，针对客户无正规可信的 财务报表设计的验证工具。 交叉检验的理论基础是：信息之间有逻辑关联， 我 们可 以利用信息之间的这些逻辑关联验证客户提供的 信息是否准确。
微贷评估的原则： 1.信贷人员通过积极的交流、仔细的观察等，替 客户作出财务报表。 2.但财务报表中80%的信息是通过客户的口头信 息获得的。 如何获得客户的口头信息—入户调查
三、微贷调查的流程
入户调查—如何询问销售收入 不要直接询问客户的销售收入（从侧面问不出来时 才直接问）； 保证不透露给第三方； 应告诉客户其提供的关于收入方面的信息越多，对 于其贷款获得批准就越有利；
也可能成为一个优质客户。
一、 微贷客户的分类
我们小贷公司目前的微贷客户主要以下三类 商贸类客户 生产类客户 服务类客户
二、微贷调查的原则
收集
确定
关于客户家庭及生意的客观性非财
务信息
诚信
关于客户人品的主观性非财务信息 款需求
客户家庭及生意方面的财务信息
还款意愿与还款能力哪个更重要 ？？？？
商誉 偿还能力及贷 风险预测