利率市场化是银行业竞争的基础

利率市场化对我国银行业的影响分析【摘要】利率市场化是我国金融领域的一项重要改革措施，对于银行业有着深远的影响。

引入利率市场化改革可以推动银行业竞争力的提升，使银行之间更加注重产品与服务的创新和改善。

利率市场化改革也会影响银行的经营模式和盈利模式，要求银行更加注重效率和风险管理。

这一改革举措还能优化银行的风险管理体系，提高银行的风险防范能力。

利率市场化改革可以加快银行业的转型升级，促使银行更加注重服务实体经济，推动整个金融体系的稳健发展。

利率市场化对我国银行业具有深远的影响，有助于银行业的健康发展和转型升级。

【关键词】利率市场化、我国银行业、影响分析、竞争力、经营模式、盈利模式、风险管理、转型升级、深远影响1. 引言1.1 利率市场化对我国银行业的影响分析引言：利率市场化是指由市场供求关系主导的利率形成机制，是银行业改革的一项重要内容。

随着中国金融市场不断发展和完善，利率市场化逐渐成为趋势。

利率市场化对我国银行业的影响深远，不仅改变了银行的经营环境和运作方式，还对银行的发展战略和风险管理提出了新的挑战。

本文将对利率市场化对我国银行业的影响进行深入分析，探讨其在推动银行业竞争力提升、影响银行经营模式和盈利模式、优化银行风险管理体系以及加快银行业转型升级等方面的作用。

通过对这些方面的分析，可以更清晰地了解利率市场化对我国银行业的影响，为银行业的未来发展提供有益参考和借鉴。

2. 正文2.1 引入利率市场化改革对我国银行业的影响利率市场化改革的实施使得银行的利率定价更加市场化，银行之间的竞争日益激烈。

传统上，我国的利率是由央行统一规定的，银行的存贷款利率差距有限，银行的盈利能力较为受限。

而实行利率市场化后，银行可以根据市场需求和风险情况进行自主定价，提高了灵活性和竞争力，也促使银行更加注重服务质量和效率提升。

利率市场化改革推动了银行业的转型升级。

在利率市场化的背景下，银行需要更加注重产品和服务创新，提高资金利用效率，优化盈利模式。

江西财经大学金融学院2020级《个人理财（初级）》课程试卷（含答案）__________学年第___学期考试类型：（闭卷）考试考试时间：90 分钟年级专业_____________学号_____________ 姓名_____________1、判断题（10分，每题1分）1. 现金管理类理财产品的投资方向主要是信用级别较高、流动性较好的各类金融资产，这些金融工具的资产价格与利率高度相关，因此属于利率挂钩类理财产品。

（）正确错误答案：正确解析：现金管理类银行理财产品是主要投资于货币市场的银行银行理财产品。

现金管理类理财产品投资的金融工具的资产价格与利率高度相关，属于短期利率挂钩类理财产品。

现金管理类理财产品具有投资期短，资金申购、赎回灵活，本金及收益安全性相对较高等特点。

2. 商业银行个人理财业务的发展可以优化商业银行业务结构、增加商业银行业务收入、吸引个人优质客户资源，从而提升商业银行竞争力。

（）正确错误答案：正确解析：银行理财业务有利于商业银行业务形态的优化。

目前个人理财业务业务是银行非利息收入的重要非银行金融机构来源。

随着利率市场化和金融的不断推进，商业银行的存贷利率差飞速缩小，传统依赖存贷差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。

因此，商业银行急需通过对资本消耗较小的中间业务来提高其核心竞争力。

3. 投资黄金条块安全性差。

（）正确错误答案：正确解析：投资黄金条块因规格大小不同而有不同的门槛，但有保存不便和移动不易的缺点，放在家中，安全性差。

4. 《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》依照客户风险承受能力由低到高，客户依次被划分为保守型、平衡型、稳健型、成长型和进取型五个类型。

（）正确答案：错误解析：根据产品风险因素等级的不同，商业银行一般可分为以下五类：①极低风险产品；②低风险产品；③中等风险产品；④较高风险产品；⑤高风险产品。

按照适合性原则，根据投资者风险承受能力依次分类为保守型、谨慎型、稳健型、积极型和激进型。

利率市场化对银行的影响
市场化利率是指由市场供求关系决定的利率水平，而非由政府干预或控制的利率。

1. 利润受压力：市场化利率下，银行存贷款利率的浮动范围增大，银行的利润空间变窄。

银行利润主要来自于存贷款利差，利差越大，银行的利润越高。

而市场化利率下，存贷款利率的浮动更加灵活，银行的利润空间被压缩。

这对于以传统存贷款为主要业务的银行来说，利润可能会受到较大的影响。

2. 风险管理能力提升：市场化利率下，银行需要对市场利率的波动进行风险管理，采取合适的对冲措施。

银行需要灵活调整存贷款利率，以应对市场利率的波动。

这要求银行具备较强的风险管理能力和灵活的资金运作能力。

市场化利率的引入对银行的风险管理提出了更高的要求，相关的风险测量和压力测试等工具和方法也需要不断改进和完善。

3. 竞争加剧：市场化利率打破了对利率的统一定价，允许银行自由竞争。

这使得市场上的竞争更加激烈，各家银行之间的利率差异缩小，银行产品和服务的差异化竞争将成为银行获得竞争优势的重要手段。

银行需要通过提供更好的金融产品和服务，降低成本、提高效率、加强创新等方式来提升竞争力，吸引更多的客户和资金。

4. 利率风险增加：市场化利率使利率更加敏感，更受到市场变动的影响。

银行存贷款利率的波动将直接影响银行的利润和资产负债表的风险敞口。

银行需要加强对利率风险的管理，通过利率敞口管理和利率对冲等手段，降低利率风险对银行的影响。

市场化利率对银行既带来了机遇，也带来了挑战。

银行需要适应利率市场化的变革，提高自身的竞争力和风险管理能力，同时也需要面对利润受压力和利率风险等挑战，以适应和应对市场的变化。

利率市场化对中国银行业的影响中国是一个金融市场不断发展的国家，随着经济的发展和金融市场不断完善，利率市场化也越来越受到重视。

利率市场化对中国银行业的影响是非常深远的，这篇文章将从不同方面来探讨这一问题。

一、利率市场化的概念和意义所谓利率市场化，就是将银行部门的资金价格（包括贷款利率和存款利率）完全市场化，由市场自主确定，不再受政策控制或限制。

利率市场化被认为是一种有效的市场化手段，能够提高市场资源的配置效率，促进经济的发展。

二、利率市场化对中国银行业的影响1. 提高银行业竞争力在利率市场化下，银行可以自主确定贷款利率和存款利率。

这种市场化的竞争能够提高银行业的竞争力，促进银行业的发展。

由于竞争的存在，银行会努力提高自身服务质量和产品创新，以吸引更多的客户。

2. 促进银行业发展和创新利率市场化有利于银行业的发展和创新。

银行为了在市场竞争中获得更多的市场份额，必须自主确定贷款利率和存款利率，自主制定各种创新性的金融产品来满足客户需求。

3. 提高银行资本金的离散性在利率市场化下，银行可以自主决定贷款利率和存款利率，这使得银行的贷款和存款市场变得更加开放。

银行业的资本金可以从不同的市场获得资金，从而提高了银行业的资本金离散性，减少了银行的风险。

4. 调动市场的资金资源利率市场化对银行业的影响还表现在调动市场的资金资源上。

由于市场自主决定贷款利率和存款利率，对于银行业来说，资金的流动性也变得更加灵活。

5. 刺激实体经济的发展利率市场化的推行是为了刺激实体经济的发展和提高金融资源的配置效率。

在利率市场化下，市场的有效竞争可以刺激实体经济的发展，提高经济的效益。

三、利率市场化的挑战和问题1. 需要完善金融市场的支持利率市场化需要支持金融市场的完善。

这就需要完善银行间市场体系，建立完善的市场准则和监管制度，提高银行业融资活动的效率和透明度。

2. 需要提高银行业的风险管理能力利率市场化的推行会增加银行的风险。

银行业需要提高自身的风险管理能力，控制贷款和存款的风险，降低银行业的风险等级。

利率市场化的含义利率市场化是将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定交易资金利率的过程。

换言之，利率市场化是指金融市场参与者在市场上融资的利率水平由市场资金供求关系来决定。

包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

具体来说，利率市场化是存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求关系变化来自主决定，最终形成以市场为基础、以中央银行基准利率为引导、各种利率保持合理利差和分层有效传导的资金利率体系。

利率市场化的原因1.最主要的动因，在于是建立社会主义市场经济的核心问题目前，作为资金价格的利率，一直实行计划管理，弱化了市场配置资源的作用，也降低了利率承担的宏观调控功能，不能适应改革的进程和经济的进一步发展。

改革现行的利率体制，加快实现利率市场化，已成为深化金融体制改革的关键一环。

2.利率市场化是开放经济的需要当前几乎所有的西方发达国家和大部分发展中国家都已经实现了利率市场化。

在经济发展的新阶段，我国要进一步融入国际大市场，放开不适应经济发展的行政管制，加快与国际市场接轨。

此外，汇率和资本市场开放等问题也都与利率市场化密切相关，也要求我国进行利率市场化改革。

3.中央银行调整利率不具有连续性，通常隔几个月甚至几年才调整一次，利率不能真实反映市场资金供求状况。

中央银行统一规定的利率无法体现不同的风险特征，使利率机制在在金融资源配置中的作用被扭曲。

利率管制还导致体制外融资活动严重，民间融资成本很高。

4.利率市场化是实现经相关济体制改革的必要前提利率市场化可以在一定程度上促进我国国企改革。

因为利率上扬将强化企业的资金成本意识，迫使国有企业提高资金使用效率。

利率市场化还将推动我国货币市场发育和资本市场发展，使金融创新更加活跃，市场机制更加完善，从总体上提高我国金融业的竞争力。

利率市场化的有利影响和不利影响1.利率市场化强化了我国货币传导机制的作用市场化利率对整个货币传导机制起到润滑作用。

利率作为资金的价格，它的变化可以真实的反应资金供求关系。

我国利率市场化改革的路径我国利率市场化改革的路径选择摘要：近年来我国金融改革步伐不断加快，然而，其他所有改革成效都会受到利率市场化程度的制约。

利率市场化是各国金融发展的客观要求，是完善金融机构自主经营机制、提高竞争力的必要条件，是加强我国金融间接调控的关键，也是建设社会主义市场经济体制、发挥市场配置资源作用的重要内容。

随着中国经济和金融体制改革进入深层次阶段，利率市场化成为一场不可避免的攻坚战，由利率管制逐步实行利率市场化是市场经济国家利率制度的必然演化之路，目前我国的利率市场化已经进入实质性改革的攻坚阶段，但仍然需要不断探索我国利率市场化改革的路径。

关键字：利率市场化改革路径正文：一、什么是利率市场化利率市场化是指利率的决定权交给市场、由市场主体自主决定利率的过程。

在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的经济主体都不可能成为利率的单方面制定者，而只能是利率的接受者。

换言之，所谓利率市场化，是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场来决定。

它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

利率市场化至少应包含以下具体内容：1、金融交易主体享有利率决定权。

金融活动不外乎是资金盈余部门和赤字部门之间进行的资金交易活动。

金融交易主体应该有权对其资金交易的规模、价格、偿还期限、担保方式等具体条款进行讨价还价。

2、利率的数量结构、期限结构和风险结构应由市场自发选择。

同任何商品交易一样，金融交易同样存在批发与零售的价格差别：与其不同的是，资金交易的价格还应该存在期限差别和风险差别。

3、同业拆借利率或短期国债利率将成为市场利率的基本指针。

从微观层面上看，市场利率比计划利率档次更多，结构更为复杂，市场利率水平只能根据一种或几种市场交易量大、为金融交易主体所普遍接受的利率来确定。

4、政府（或中央银行）享有间接影响金融资产利率的权利。

利率市场化并不是主张放弃政府的金融调控，正如市场经济并不排斥政府的宏观调控一样。

利率市场化对银行的影响随着利率市场化的推进，银行业的经营形势发生了巨大的变化。

传统的存贷款利率等各种商业规则，逐渐被取代。

大量的银行业务已经或正在逐渐走向市场化。

这些变化带来了一系列深刻的影响，本文将从以下几个方面进行分析。

首先，利率市场化使银行业的竞争更加激烈。

在市场化的竞争条件下，银行不再享有旧时代稳定的年利率。

它们必须在竞争中才能获得利润。

这就迫使银行采取更加灵活的市场运营策略，创新服务方式，降低成本，提高效益。

此外，在利率市场化的条件下，银行提供的利率和贷款期限将是市场制定的而不是政府规定的，利率的波动将对银行的经营产生影响，银行的风险将更加明显，银行业务的势态将更加多样化，竞争更加激烈。

其次，利率市场化推动银行业的金融创新。

随着利率市场的呈现，银行业的经营模式发生了变化。

由于市场化条件下，银行需要提供更具竞争力的服务，银行创新业务的压力也随之增加。

为了获取利益，并更快速地对市场变动作出反应，银行努力推出更加多样化的金融产品。

同时，银行在金融结构和机构设计方面也越来越灵活。

第三，利率市场化加速了银行对外拓展的步伐。

银行希望从更广泛的市场、更复杂的经济环境中寻求发展机会，不仅能够通过传统的存贷款活动获得较高的市场份额，还能够通过更广泛的金融产品拥有更大的客户基础。

利率市场化的条件下银行具有多个方面拓展的机遇，银行不断推出新产品、拓展新的领域来增加新的经济活力、降低风险，加速了银行对外拓展的步伐。

最后，利率市场化影响的不仅仅是银行的经营管理。

在利率市场化的条件下，金融机构之间的合作关系和竞争局面将发生变化，而政府对金融业的监管和判断标准也将越来越多地考虑市场化、合法性、稳定性等因素。

利率市场化的推进，意味着银行需要面临更多的竞争和更高的风险，同时要保持自身的合法性和稳定性。

银行需要深入研究市场发展趋势，建立完善的市场竞争机制，提高客户利益的维护水平，挑战将来可能出现的市场波动。

总之，利率市场化对银行的影响非常深远，不仅改变了银行与客户之间的关系，也改变了银行之间的关系，促进了银行业务的发展，重塑了银行业的市场环境，推动了银行结构调整的向纵深度和广度发展。

利率市场化：银行业是否准备好了魏国雄2012年6月以来，央行通过两次调整存贷款利率来收窄利差，并扩大了存贷款利率的浮动幅度，存款利率可以上浮1.1倍，贷款利率可以下浮0.7倍。

这不仅是刺激经济的措施，更是利率市场化的重要举措。

当人们都在期待利率市场化的时候，我们必须要清醒地认识利率市场化将会给中国银行业带来什么样的挑战和影响，银行业是否都做好了准备。

利率市场化是对中国银行业的考验在市场环境下，利率是资金的价格，由市场供求决定，并随着市场供求而波动。

资金的特殊作用和它对经济社会的影响，使得利率变动的敏感性极高，这不仅会给银行等市场主体的预期经营收益带来影响，还会导致整个经济运行的波动，这种影响和波动就是利率的作用。

严格的利率管制虽然比较公平、比较稳定，但也严重影响经济社会运行的效率和资源配置及利用的效率。

尽管利率市场化是发挥市场机制来配置社会资源的重要方式，可以提升市场效率，但由于利率市场化会使社会资金价格的变动更加频繁，走向更难预测，有可能会对经济运行和社会生活带来较大的负面影响或冲击。

因此不少国家对利率管制都比较严格，即使是美国、日本、欧洲等市场化程度很高的国家对于利率市场化也是十分谨慎。

从一些国家的实践情况看，利率市场化改革直接会导致利率波动加大，利差收窄，据统计，美国的利率市场化改革使存贷款平均利差收窄了0.54个点，日本1994年完成利率市场化改革后，存贷利差由1984年的3.15个百分点收缩到1994年的2.33个百分点，减少了0.82个百分点，由此引发了一些银行的破产倒闭。

在一些东南亚国家、拉美国家，利率市场化改革还导致了经济社会的不稳定，触发了金融危机或经济危机，如阿根廷利率市场化改革导致了债务危机。

我国经过三十多年的经济体制改革，利率市场化条件逐步成熟，自1996年银行间同业拆借市场利率放开之后，利率市场化改革不断向前推进。

同业市场拆借利率、外汇存贷款利率早已放开，贷款利率向上浮动和存款利率向下浮动也是放开的，还有一定的贷款利率向下浮动区间，银行间市场利率、债券市场利率、外币存贷款利率都实现了市场化定价。

银行考试重点——利率市场化一、利率市场化的内容利率市场化是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

一般而言，利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率市场化，则利率会随市场资金供求状况发生变化；二是中央银行通过间接调控的方式影响市场利率。

二、利率市场化的影响1、积极的影响l 金融机构采取差异化的利率策略后，会降低实体经济的融资成本，提升对中小微企业的支持。

有利于经济结构调整，促进经济转型升级l 存贷款利率市场化护，金融机构会在追求利润的目标下上浮贷款利率，为银行获取更多的利润。

同时，为了追求自身的风险与收益的管理，会严格贷款要求，为进一步提高金融机构的服务水平打好了基础l 存贷款利率市场化后，金融机构会上涨存款利率以期吸引更多的闲散资金，提高了资金的利率效率。

并且商业银行可以根据自身的特点来决定利率水平，达到双赢的目的。

l 存贷款利率市场化后，对银行业的竞争是一种冲击，加大了银行间的竞争，为了维护存款人的利益，会加速推进存款保险制度，来维护整个市场的稳定。

l 利率市场化后，将不再对农村信用社的贷款利率设立上限，这样有利于统一各类金融机构的存贷款利率政策，营造更加公平的竞争环境。

l 利率市场化要求银行的资产定价更为透明，商业银行会加速由传统银行转向投资银行、财富管理等经营模型，促进银行的发展升级。

2、消极的影响l 利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。

l 利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，无论是国际金融市场利率上升或下降，各种市场经济变化，甚或是银行客户变更还贷或取款时间等，都可能会对利率产生一定程度的影响。

真题：B.下列关于利率市场化的表述中，不正确的一项是（）。

银行监管政策解读银行业监管政策对行业的影响和变化近年来，银行业监管政策的改革与调整引发了广泛关注。

这些政策的出台和实施对银行业的发展产生了深远的影响和变化。

本文将对银行监管政策进行解读，探讨其对银行业的影响和变化。

一、资本充足率要求的提高作为银行监管的核心指标之一，资本充足率直接影响银行的稳健性和抗风险能力。

最新的监管政策要求银行将资本充足率维持在较高水平，以保护存款人的利益和维护金融体系的稳定。

这一政策的实施，一方面迫使银行加大对风险的防范和控制力度，推动银行业务的规范化和合规化。

另一方面，也促使银行寻求更多的资本来源，引入更多的投资者，提升资本市场的活跃度。

二、利率市场化改革的推进利率市场化改革是银行监管政策中的重要一环。

通过放开银行间市场的利率管制，推动利率定价机制的市场化和自主化，银行将面临更加激烈的市场竞争。

一方面，这将促使银行提高自身的服务质量和效率，推动银行业务的创新和优化。

另一方面，也将对银行的利润和风险管理提出更高的要求。

银行需要根据市场需求和利率波动情况，灵活调整存贷款利率和资产配置，以保持业务盈利能力和风险控制能力。

三、金融科技的快速发展随着金融科技的快速发展，监管政策也不断地跟进调整。

金融科技的兴起促使银行积极探索创新业务模式和技术手段，提升客户体验和业务效率。

监管政策的调整则在一定程度上推动了金融科技的发展和应用。

例如，金融科技公司的合规要求和监管规定不断完善，为金融科技与银行业的合作提供了更加稳定和可持续的基础。

相应地，银行业在市场竞争中需要加强与金融科技公司的合作，提升自身的技术实力和创新能力，以迎接未来的挑战和机遇。

四、风险管理的强化与完善银行业监管政策的变化，不仅着眼于加强对风险的监管和控制，也对银行自身的风险管理提出更高要求。

监管部门要求银行从内部控制、风险评估和风险管理等方面进行全面强化和完善，以避免风险积聚和金融风险传染。

这一政策对银行业务的开展和投资决策产生了深远影响。

利率市场化对银行业的影响随着国家金融体制改革不断深入，银行业也在不断地调整和前进。

利率市场化是其中一个重要的改革方向。

利率市场化指的是市场机制对利率的决定作用更加显著，金融机构根据市场供需关系决定贷款利率，而不是按照政府规定的基准利率执行。

这种改变对于银行业有着深刻的影响。

一、改变了银行体系的定位利率市场化终将把一切“恒定”的东西给“打趴”。

原来的利率规定和银行间的公允率规定对银行的定价能力产生了很大的约束，银行利用固定的规定定价，不能根据市场需求和价格体系调整产品价格，影响了银行对市场情况的反应和掌握。

随着利率市场化的深入，银行定价将更为灵活，不但可以合理规避利率波动的风险，而且也可以发现市场机会，进行合理的风险管理，同时也会引发银行对于市场的适应能力和创新能力的进一步提升。

二、改变了银行的业务模式在以往的金融机制中，银行的利率被强制规定，银行的收益在一定限度上会被保持，其与其他机构对于市场的竞争，并不完全依赖于整个央行制定的规章制度，而局限于商业银行之间的竞争和服务质量的提高。

但其中更注重对于银行盈利性的规定，收益模式以及产品性质，市场机制的引入将打破原有纷繁复杂的规章制度，从而促使银行更加注重规避风险和发挥更多的差异化优势，增加服务品质和竞争力，开展更为多元化的产品和服务，从而推进金融中国以及金融业的健康快速发展。

三、改变了资金寻找机会的路线为了避免自己在市场上的过大风险，商业银行会逐渐寻找更加理性高效的资金投资机会，不会在规划上或者是额度上透支和忽略市场定价体系。

原本银行的获利方式只是收取手续费和利息贴水，但在利率市场化的背景下，银行金融衍生品等产品将陆续出现，切实的监管机制和法律保障，也将会带动整个市场的发展，其中对于保险等投资机构的认同和培育显得尤为重要。

四、改变了银行的融资结构利率市场化改革对于锻炼银行的融资管控水平有着十分深远的影响。

首先，市场化利率的引入将促进银行在资金融通上更加合理化和长效稳定，使得类似于通俗有趣的贷款服务也变得更为快捷简便，同时大量的竞争机制的投入，也将会加快银行在资金融通上的伸展，使银行业更加优秀和外向化。

利率市场化与我国商业银行的可持续发展：一个对策研究作者：李克川来源：《金融经济·学术版》2013年第01期摘要：利率市场化是我国金融体制改革的必由之路。

我国的“十二五”规划明确提出要稳步推进利率市场化改革。

但是，我国在利率市场化过程中仍面对不少问题，而且利率市场化也会对我国商业银行的可持续发展产生深远影响。

本文在梳理我国利率市场化改革发展历程的基础上，重点分析目前利率市场化存在的问题和对我国银行业带来的挑战，最后针对我国商业银行应对利率市场化的可持续发展策略提出了建议。

关键词：利率市场化商业银行问题与挑战一、我国利率市场化改革的发展历程利率市场化是指中央银行逐步放松和消除利率管制，遵循市场价值规律，由市场自主决定利率。

20世纪90年代中后期，我国的利率市场化按照《中国货币政策执行报告》（2005）“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期大额，后短期小额”的指导方针开始推进。

利率市场化的重要标志是商业银行可以拥有存贷款利率的完全自主定价权。

从宏观角度，利率市场化有利于我国银行业扩大国际视野，建立、完善市场化机制，增强综合竞争力。

从微观角度，我国国内金融市场竞争存在一定的盲目性，随着利率波幅和频率的显著提高，利率完全市场化会导致贷款利率快速下浮，存款利率快速上浮，特别是在我国优胜劣汰市场退出机制尚未完善，财务硬约束等条件约束下，存贷款利差波幅加大会增加商业银行传统业务升级、中间业务拓展、资金价格管理、利率风险管理等方面竞争难度。

可以说，利率市场化将改变我国银行业的整体竞争格局。

截至2012年，我国的利率市场化已走过18年历程，利率市场化改革在部分领域已经取得初步成效。

比如先后放开银行间拆借市场利率、债券市场利率和银行间市场国债和政策性金融债发行利率，放开境内外币贷款和大额外币存款利率，办理人民币长期大额协议存款，人民币贷款利率过渡到“放开上限，管理下限”阶段；人民币存款利率也基本实现了“放开下限，管住上限”。

利率市场化改革利率市场化改革是指将银行利率的形成和调整机制引入市场化的改革措施。

在这个过程中，市场需求和供给将主导利率的浮动，以此来确保银行业对市场变化的敏感度和反应能力。

利率市场化改革旨在推动金融市场发展，提高金融机构的服务能力和效率，同时增加金融风险的有效管理。

一、利率市场化改革的背景随着中国经济的迅猛发展和金融体系的不断完善，利率市场化改革迫在眉睫。

过去的政府定价体制在一定程度上限制了金融机构的灵活性和市场化程度，利率缺乏真实反映市场供需状况的能力，这对于整个金融市场的运作和金融机构的竞争力是不利的。

二、利率市场化改革的目标1. 提高金融机构竞争力：利率市场化改革将促使银行业机构根据市场需求和供给变化，适时调整利率水平，推动银行业向更加市场化的方向发展。

这将使得银行业能够根据市场需求来制定利率，提供更符合客户需要的金融产品和服务，增强竞争力。

2. 优化资源配置：市场需求对利率的调节作用可以更加有效地反映金融市场的供求状况，从而实现资金的有效配置，避免资源浪费和效率低下。

3. 风险管理：利率市场化改革将对金融机构的风险管理提出更高的要求。

根据市场利率的变化，金融机构需要更加灵活地管理自身的风险，以应对市场波动和利率变动带来的影响。

这将促使金融机构提高内部管理水平，加强风险防范和控制能力。

三、利率市场化改革的主要措施1. 建立利率市场价格形成机制：通过建立市场利率形成机制，推动市场需求和供给力量在利率上的竞争，实现利率的市场化价格形成。

2. 清理规范利率政策：通过清理规范各类利率政策，减少利率干预的空间，提高市场化程度。

同时，对于涉及社会公共利益和金融市场稳定的利率，可以通过逐步放开和引导的方式来实现市场化。

3. 强化风险管理和监管：利率市场化改革需要加强对金融机构的风险监管和管理。

通过完善风险评估和监管机制，引导金融机构合理控制风险，提高金融机构的自身抗风险能力。

四、利率市场化改革的影响和挑战1. 影响：利率市场化改革将有助于提高金融市场竞争力和金融机构的服务能力。

一、利率市场化背景。

利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。

国际实践表明，在促进经济增长、保证金融资源优效配置和实现内外均衡等方面利率市场化发挥着重要的作用。

在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重,我国商业银行也会因此受到重大影响。

我国的利率市场化改革起步较晚，一般认为，我国自1996年才开始利率市场化的进程，整体上而言，采用先外币后本币，先贷款后存款，先批发后零售的渐进式利率市场化改革战略。

加入世贸组织后，我国利率市场化改革的步伐明显加快。

自2004年1月1日起，央行宣布扩大金融机构贷款利率浮动区间。

现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段。

二、我国商业银行经营的现状。

从国际金融发展现状与前景以及结合当前世界经济状况来看，我国商业银行业调整与改革还任重道远。

虽然我国的银行体系形成了形式多样、功能齐全、分工协作、互为补充的多层次机构体系，并且以国有商业银行为主体、其他银行业金融机构相互并存的结构，但银行业的经营现状不容乐观。

1、盈利能力方面。

与国外银行相比，我国商业银行的盈利能力还存在较大差距。

国有独资商业银行的资本收益率只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英美国家银行业的平均资本收益率都在20%以上，英国甚至达到了26%。

相比较而言，股份制商业银行较国有独资银行的盈利能力相对较强，但即便是我国的5家股份制商业银行进入2000年世界1000家大银行榜，其平均资本收益率也仅仅只有11%，远远落后于国外银行。

2、资产质量方面。

对于我国国有商业银行而言，截至2004年6月，不良贷款余额比年初下降4.82个百分点，但仍然高达1.52万亿元，不良贷款比率为15.59%。

截至同年9月，股份制银行不良贷款余额仅仅只有1689.4亿元，虽然较上年底增加72.4亿元。

不良贷款比率的变化说明了我国商业银行资产质量的日益提高，但也有少部分银行通过增加长期贷款数额或扩大贷款规模，亦即通过扩大分母的方式，以致降低不良贷款比率。

第13练储蓄存款与商业银行1．公民的储蓄存款行为（)①是一种投资行为②是一种信用行为③是一种消费行为④以获取利息为直接目的A．①②③B．②③④C．①③④D．①②④2．不考虑其他因素,下图中的曲线走势可能产生的影响有( )①储户存款的实际收益不断减少②消费者大幅减少生活必需品的消费③商业银行吸收存款逐步减少④证券市场上股票价格下降A．①④B．②③C．①③D．②④3．利率是资金的价格，利率市场化就是取消存贷款利率管制，商业银行以央行基准利率为基础，根据各自资金状况和对金融市场的判断自主调节利率，其本质是资金供求关系决定价格.利率市场化将产生的积极影响在于（）①提高资金配置效率，提升银行盈利水平②利率风险加大，银行业竞争加剧③倒逼金融体系改革，完善中国市场经济④促使银行转变经营服务，激发金融创新A．①②B．②④C．①③D．③④4．一个国家的经济发展要有活力，要有竞争力，不仅需要“顶天立地”的大企业，也需要“铺天盖地”的小微企业。

商业银行在积极支持大项目、大企业的同时，更要加强对小微企业、“三农"和偏远地区的金融服务,把履行社会责任与商业化经营统一起来。

这表明（)①商业银行通过开展业务实现自身与企业的双赢②商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构③商业银行在我国经济建设中发挥着重要的作用④商业银行与各类型的企业都是利益共同体A．①③B．①②C．②④D．③④5．曾经的竞争对手，如今成为商业伙伴，继建行牵手马云后，京东金融选择与工商银行合作，将利用在大数据、人工智能、云计算等科技方面的优势，与工行在用户运营、智能风控、产品服务创新、流程优化等各核心业务层能力上优势互补。

这表明（）①金融科技的创新正在加速重构银行经营发展的模式②生产领域的合作会促进社会分工，降低成本，提高效益③企业合作的根本出发点是为消费者提供更好的服务与体验④传统商业银行与网络金融结合改变了金融服务的供给方式A．①②B．②③C．①④D．③④6．某商业银行通过利率政策调整来刺激居民消费，拉动经济增长。

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

一、我国利率市场化的进程１.１９９６年我国以放开同业拆借市场利率为突破口，正式启动了利率市场化改革。

２.分几步放开国内外币存贷款利率，这主要发生在２００４年之前。

３.２００３年之前，银行定价权浮动范围只限３０％以内，２００４年贷款上浮范围扩大到基准利率的１.７倍。

４.２００４年１０月，贷款上浮取消封顶，下浮的幅度为基准利率的０.９倍。

与此同时，允许银行的存款利率都可以下浮，下不设底，但不可较基准利率上浮。

５.随着各种票据、公司类债券的发展，特别是ＯＴＣ市场和二级市场交易不断扩大使价格更为市场化，很多企业，特别是比较好的企业，可以选择发行票据和企业债进行融资，其价格已经完全不受贷款基准利率的限制。

６.扩大商业性个人住房贷款的利率浮动范围。

２００６年８月，浮动范围扩大至基准利率的０.８５倍；２００８年５月汶川特大地震发生后，人民银行于当年１０月进一步提升了金融机构住房抵押贷款的自主定价权，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的０.７倍。

７.２０１２年６月，进一步扩大利率浮动区间。

存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的１.１倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的０.８倍。

８.２０１２年７月，１年期贷款基准利率累计比调息前下降０.５６个百分点，下浮区间扩大到基准利率的０.７倍。

第７和第８次这两次利率调整是我国利率市场化的重要步骤。

利率市场化之前，存款和贷款的利差是法定的，几乎等同于制度上保障了我们商业银行的利差收入，与商业银行自身的管理水平关系不大，但现在这种好日子一去不复返。