中国和孟加拉国小额信贷模式比较

本栏编辑黄瑞峰理论探讨国外农村金融开展模式与借鉴世界各国对农村经济的金融支持体系因各国开展情况的不同而不同，比拟有代表性的是：政策性金融、合作金融以与商业性金融构成多层次、全方位的美国农村金融体系；在小农经济根底之上实现农业产业资本和金融资本相结合的日本模式；向农户发放小额信贷的孟加拉国模式。

本文将分别介绍各国模式与特点，并总结对我国农村金融开展的借鉴意义。

一、美国农村金融开展模式20世纪20～30 年代，在联邦政府的资助支持下，美国以合作金融为根底，建立了具有政策性的农村信贷体系，在高度兴旺的国民经济根底之上形成了十分完善的农村金融制度。

〔一〕美国的政策性农村信贷体系。

美国在农村信贷开展初期，为了促进信贷事业开展，政府对农村金融机构给予了大量的拨款。

根据《联邦农业信贷法》，美国建立起了一个较为完善的政策性金融体系，它由农民家计局、农村电气化管理局、商业信贷公司和小企业管理局等构成，各有特定的服务对象。

1．农民家计局。

农民家计局是美国政府办理农业信贷的主要政策性机构，该机构不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题。

2．农村电气化管理局。

农村电气化管理局隶属于美国农业部，主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，贷款用于架设电线、组建农村电网、购置发电设备、开展通讯设施，从而提高农村电气化水平。

3．商业信贷公司。

商业信贷公司主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，防止农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。

其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，其中主要包括农产□吴晓俊谢金楼品抵押贷款、仓储枯燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。

4．小企业管理局。

小企业管理局专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。

〔二〕美国农村合作金融体系。

受益于美国高度兴旺的经济金融体系，美国农村也构建了比拟完善的合作金融体系，主要由联邦土地银行与联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行、生产信用合作社与合作银行三大系统组成，由农业信用管理局领导，采用自上而下的方式建立起来的，其组织模式属于典型的多元复合式体制模式，三大系统都有一套自主经营的体制，有明确的职责X围。

内容提要消除贫困，缩小城乡差距，实现共同发展，是人类社会长期追求的目标。

为解决贫困问题，各国政府与国际组织进行了不懈的努力和探索。

在我国，“三农问题”也一直是党、政府和全社会关注的焦点。

如何通过信贷服务支持，帮助贫困群体摆脱贫困，实现自我发展，是一项重要的课题。

本文以孟加拉国乡村银行的小额信贷运作为研究对象，通过对小额信贷理论及其作用的分析，重点探讨小额信贷的运作机制，盈利模式，可持续发展性，经济效益与社会效益等内容，同时比较分析国际上其他几种小额信贷模式的特点，结合我国改革开放以来农村发展的实际，借鉴孟加拉国小额信贷运作的成功经验，对建立有中国特色的小额信贷发展模式，构建现代农村金融体制，实现工业与农业、城市与农村协调发展进行了研究和探讨。

目 录引言 (1)第1章小额信贷的产生与发展 (2)1.1 小额信贷的基本概念 (2)1.2 小额信贷的基本特征 (2)1.3 小额信贷的产生背景及发展历程 (3)1.4 小额信贷的发展趋势 (4)第2章农村金融理论综述 (6)2.1 农业补贴论 (6)2.2 农村金融市场论 (6)2.3 不完全竞争市场论 (7)第3章孟加拉国乡村银行小额信贷运作与风险管理机制研究 (9)3.1 小额信贷的理念 (9)3.2 小额信贷的目标群体 (10)3.3 小额信贷的运作模式 (10)3.4 小额信贷的风险管理机制 (12)3.5 小额信贷的经济效益和社会效益 (13)第4章孟加拉国乡村银行与国际上其他几种小额信贷比较分析·154.1 村银行模式 (15)4.2 个人贷款模式 (15)4.3 非政府组织转型模式 (16)4.4 信贷联盟模式 (17)4.5 小额信贷模式的比较分析 (18)第5章探索适合中国国情的小额信贷模式，推动农村金融改革·205.1 我国农村金融发展的历史沿革 (20)5.2 我国农村金融发展存在的问题 (22)5.3 小额信贷在我国农村金融改革中的实践 (24)5.4 探索适合我国国情的小额信贷发展道路 (28)5.5 建立现代农村金融体系，实现城乡一体化的可持续发展30结论 (32)注释 (33)参考文献 (35)致谢 (38)中文摘要 (1)Abstract (1)引言引言贫困问题是一个世界性的问题，消除贫困是人类社会长期追求的目标，在我国，“三农”问题也一直是众多专家学者关注和致力解决的问题。

小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示【摘要】本文对国际小额信贷发展模式进行了比较，分析了影响小额信贷发展的因素，并结合国际小额信贷机构案例进行了深入探讨。

从中国小额信贷市场的特点出发，对我国小额信贷发展现状进行了分析。

在总结了国际经验对我国小额信贷发展的启示，并提出了相关建议和未来发展方向。

通过对国际经验的借鉴和分析，可以为我国小额信贷市场的发展提供有益参考，推动我国小额信贷业务的进一步健康发展。

【关键词】小额信贷、国际比较、发展模式、国际经验、中国市场、发展方向、国际案例、影响因素、建议、未来方向、探讨、特点、启示1. 引言1.1 小额信贷的概念小额信贷是一种以提供小额贷款为主要业务的金融服务形式，通常针对那些传统金融机构难以覆盖的群体，如小微企业、个体户、农民等，帮助他们解决资金周转困难的问题。

小额信贷的本质是通过提供少量资金，帮助借款人创造更多的收入或就业机会，从而促进经济发展和脱贫致富。

小额信贷通常具有以下特点：贷款额度相对较小，范围通常在数百至数十万人民币之间，满足借款人基本资金需求；贷款期限灵活，可以根据借款人的实际需求和还款能力进行调整；对借款人的审查要求相对宽松，通常不要求提供抵押品或担保人，降低了贷款的门槛；利率通常较高，以弥补小额信贷的高风险性。

小额信贷在国际上得到了广泛的应用和发展，被认为是一种有效的扶贫手段和经济发展推动力量。

在发达国家和发展中国家都有着不同的小额信贷体系和发展模式，为世界各国提供了丰富的经验和启示。

1.2 国际小额信贷市场现状小额信贷在国际上已经得到广泛的发展与应用。

各国的小额信贷市场现状各有不同，但小额信贷在国际上的发展呈现出以下几个特点：1. 多元化的发展模式：国际上的小额信贷市场发展模式多种多样，包括合作社模式、银行模式、互助组织模式等。

不同国家根据自身的实际情况选择适合自己的发展模式。

2. 创新的金融产品：国际上的小额信贷市场不断推出创新的金融产品，以满足不同客户的需求。

小额贷款制度的担保模式对比及对我国的启示[摘要]长期以来，如何运用金融手段来解决我国“三农”问题一直是社会所关注的焦点和热点。

而2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行的成功使得农村金融市场有了可借鉴的模式。

并在其诞生之后相继出现了一系列具有各国特色的小额借贷模式，为中国特色的小额借贷提供了经验。

文章旨在通过对小额贷款制度的担保模式对比，为中国小额贷款找到一条可持续发展之路。

[关键词]小额贷款；担保模式一、小额贷款的概述（一）小额贷款制度的概念小额信贷组织出现于20世纪70年代，以反贫困、促发展为宗旨。

根据微型贷款高峰会的定义：“小额贷款”是一种通过小额借款等金融服务给低收入、贫困的民众，让他们能够自我雇用、产生收入，以帮助其个人及家庭的方法。

小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小无担保无抵押服务于贫困人口。

根据Jonathan Morduch.在文章The Microfinance Schism提出的分类，一种制度主义，强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；另一种为福利主义则更注重项目对改善贫困、人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

（二）小额贷款的起源解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡。

小额贷款通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。

小额贷款起源于20世纪70年代的孟加拉国，穆罕穆德·尤努斯创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。

1983年孟加拉特别通过一项法律《1983年特别格莱珉银行法令》，使得试点项目成为了一个独立的金融机构被命名为格莱珉银行。

而这项特别法令中改变了孟加拉银行的股份要求：国家拥有一半以上的股份，从而此金融机构得以改制成为正式银行，并在未来有92%的股份由群众拥有。

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。

本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。

关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。

2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。

加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。

目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。

孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。

在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。

“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。

”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。

为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。

目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。

一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。

158863 银行管理论文农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行一、孟加拉乡村银行农户小额信贷服务模式（一）农户小额信贷服务模式特点。

孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动，是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一，小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献，并享有很高的声誉。

孟加拉乡村银行的农户小额信贷模式主要针对的是农村地区的贫困人口，尤其贫困女性为扶贫的重点。

孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础，乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组，又由6个借款小组组成一个乡村中心。

乡村银行的结构层级：在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行，分行下设有10-15个支行作为乡村银行的基层组织，每个支行在财务上自负盈亏，基本保持有1名经理、1名会计、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模，需要管理120-150个乡村中心。

农民承担无抵押小额贷款业务，无抵押贷款制度，采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心，有针对性地进行风险管理。

从2001年开始，孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革，开发了新一代的农户小额信贷模式。

改革以后的GB模式中，乡村银行允许多种形式的贷款期限，并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品，使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。

（二）成功经验（1）借款人组织的设计。

格莱珉银行已经建立了借款人的明确分层组织结构，由联保小组和乡村中心的成员组成。

每5个借款小组组成一个乡村中心，每个支行一般管理120个左右的乡村中心。

这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势，通过这种模式的形成，乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任，转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体，大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要：孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款，带动国内经济发展，带领人民致富。

其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴，在我国新农村建设的今天，政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展，小额信贷机构提供多样化服务，政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施，促进我国农村小额信贷可持续发展。

关键词：孟加拉乡村银行模式；小额信贷一、孟加拉乡村银行模式及成功经验（一）孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于1976年。

如今，孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。

到2008年3月，孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产，超过2500个分支机构，为8万多个乡村提供服务，覆盖孟加拉国97%的范围，借款者高达749万人，其中97%是女性。

第一、与传统商业银行的一个重要区别就是，孟加拉乡村银行不需要抵押或担保，而是通过社会压力来解决信用问题。

孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖15～22个村庄，由一个分支机构经理及若干中心经理运营。

第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人，主要是贫穷的妇女。

对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。

第三、与传统商业银行的资金来源不同，其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。

孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。

因此，它的利息保持在相对较低的水平。

从乡村吸纳储蓄，利用吸收的存款贷款给乡村的借款者。

第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为：总行—分行—支行—营业所。

借款人的组织实行会员形式，会员中心—会员小组—会员。

在自愿基础上建立农户自助组织，30～50人为一个中心，5～10人组成的借款小组。

小组同伴的支持和压力，提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。

小组构成了风险控制的第一道防线，第二道防线是中心经理。

他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。

作为风险管理的补充机制，小组成立还必须获得分支机构经理的批准。

第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况，对分支机构进行评价，对表现好的给予谈判权利，这有效促进了个分支机构的良性竞争。

农村金融不完全竞争市场理论及国外经验借鉴论文关键词：农村金融不完全竞争金融机构借款人组织化论文摘要：农村金融不完全竞争市场理论表明，发展中国家完全依靠市场机制可能无法培育出一个社会所需要的金融市场，诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素有助于解决发展中国家农村金融存在的不完全竞争问题。

改革和加强农村金融机构以及借款人的组织化是两种有效的途径。

本文针对美国在建设金融机构和孟加拉国在借款人组织化方面的成功经验加以借鉴，并结合中国实际情况进行对比分析以及提出相关建议。

一、农村金融的不完全竞争市场理论农村金融理论发展过程中，经历了由农业信贷补贴论到农村金融市场论，再到不完全竞争市场论的演进。

不完全竞争市场论主要内容是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方对借款人的情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。

为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。

对不完全竞争市场和信息不对称问题的研究成果，构成了农村金融不完全竞争市场理论的基础，为政府介入农村金融市场提供了理论基础。

对于不完全竞争市场理论分析可知，非市场要素介入发展中国家的农村金融市场时，主要有两点要做：首先要做的是排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍，即改革和加强农村金融机构，而不是发放信贷补贴。

其次，该理论还强调借款人的组织化对解决农村金融问题的重要性，认为通过小组成员间的相互监督可以解决道德风险问题，从而消除信息不对称和高交易成本问题，为新型小额信贷业务的发展提供了理论依据。

农村金融机构的建设和借款人组织化这两方面，美国和孟加拉两国分别有着各自的成功之处，下文将分别针对两国的成功经验并结合中国实际情况的差别进行探讨。

二、美国经验借鉴与中国现状分析(一)政策行的引导作用与非政策行的政策性业务剥离美国政策性农村金融机构，是由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的政策性机构。

普惠金融国际实践的主要模式比较普惠金融国际实践的主要模式可分为四类：借贷模式、储蓄模式、保险模式和投资模式。

下面将对这些模式进行详细比较。

借贷模式（Lending models）是普惠金融最常见的实践模式之一。

这个模式通过向贫困人群提供小额信贷，帮助他们创业、发展农业、购买生产资料等，从而促进其经济增长和脱贫。

在借贷模式中，最常见的是微贷款和适用于小规模企业的信贷项目。

中国的“小额贷款公司”和孟加拉国的格莱班克（Grameen Bank）就是采用了借贷模式的典型案例。

储蓄模式（Savings models）是通过鼓励和促进贫困人群储蓄来实现普惠金融的模式。

这种模式认为，让贫困人群能够储蓄和积累财富，能够更好地应对生活中的不确定性和挑战，从而改善他们的经济状况。

在储蓄模式中，最常见的是合作银行、信用合作社等机构提供的储蓄服务。

肯尼亚的MPESA（移动支付系统）和印度的Jan Dhan Yojana计划都是储蓄模式的典型案例。

保险模式（Insurance models）是通过提供保险服务来减轻贫困人群在灾害和风险事件中的经济压力的模式。

这种模式认为，贫困人群往往没有足够的经济能力来应对突发事件，因此提供适当的保险服务是非常重要的。

在保险模式中，最常见的是提供微型保险产品，如健康保险、财产保险和农业保险。

肯尼亚的索马利亚Sarvodaya和印度的ICICI Lombard都是保险模式的典型案例。

投资模式（Investment models）是通过为贫困人群提供投资机会来实现普惠金融的模式。

这种模式认为，让贫困人群能够参与到经济活动中，并利用他们的潜力创造财富，是解决贫困问题的根本途径。

在投资模式中，最常见的是提供股权融资、风险投资和社会企业等形式的投资机会。

肯尼亚的Kiva和巴西的Grupo Banco do Brasil都是投资模式的典型案例。

普惠金融国际实践的主要模式比较如下：- 借贷模式通过提供小额信贷帮助贫困人群创业和发展- 储蓄模式通过鼓励储蓄和积累财富改善贫困人群的经济状况- 保险模式通过提供保险服务减轻贫困人群在灾害和风险事件中的经济压力- 投资模式通过为贫困人群提供投资机会利用他们的潜力创造财富每个模式都有其独特的优势和适用场景，根据不同国家和地区的具体情况选择合适的模式可以更好地促进普惠金融的发展和脱贫工作的进行。