30消费者信用管理 (5)

辽宁金融职业学院金融系信用管理专业《信用管理师（考证课）》课程教学大纲【课程概况】一、课程性质与地位信用管理师（考证课）是一门信用管理专业实务课。

它是在对信用、征信、信用管理体系及其相关概念进行阐述的基础上，系统地介绍现代信用管理的基础理论和实务技术。

主要包括信用管理的相关概念、国家信用管理体系、企业信用管理、个人（消费者）信用管理、信用风险评估、信用等级评定、信用管理法规、征信调查等内容的基本概念和基本实务技术的介绍。

为信用管理专业学生的后续学习打下基础，是信用管理教育不可缺少的组成部分。

通过本课程的学习，使学生了解信用管理的重要原理和基本概念，掌握信用管理的基本方法，让学生能够了解信用管理在国民经济中的地位以及对国家经济的重大影响，从而在信用管理工作中能更好地把握国家规定的经营方针与政策，并为学习其它各专业课程奠定必要的理论基础，能够在掌握信用管理的相关理论和基本方法。

本课程是金融领域的基础学科之一，在学习本课程之前，高职学生应该学习金融学基础、经济学基础、经济法规、金融法规等金融经济类公共基础课程。

在学习过本课程，并取得合格以上综合成绩之后，高职学生可以继续深入学习信用管理专业的各门专业必修课，例如资信评级、信用风险管理等。

二、课程主要内容及要求通过本课程教学，使学生具备从事信用管理工作所必需的基本知识和基本技能，帮助学生提高分析问题和解决问题的能力，为从事信用管理工作打下基础，并注重渗透职业道德思想教育，加强学生的信用管理职业的道德观念。

●了解信用申请的原则、要领和信用申请的流程。

●能够掌握客户信息采集的原则和要领。

能够了解进场采集客户信息的内容和时机的选择。

●熟知非进场采集客户信息的内容和渠道，以及各个渠道来源信息的优劣分析。

●能够对采集到的信息进行审核并录入电脑。

●理解给经过考核的客户建立信用档案。

能够熟知客户信用档案包括的内容。

●掌握交易运营环节的信用管理工作内容。

●能够对应收账款和逾期应收账款进行分析和诊断。

助理信用管理师模拟试卷三一、单项选择题（第1题-第60题，选择一个正确的答案，将正确的字母填入题内的括号中。

每题1分，满分60分。

）1、信用管理人员应当在分析、预测或建议的表述中，严格区分客观事实和（A），并对重要事实予以明示。

1P2A、主观判断B、前期情况C、媒体披露D、政府公示2、信用管理从业人员应适当保存分析、预测或建议中所使用和依据的（D），以备行政管理部门查证。

1P2A、信用报告B、相关资料C、财务数据D、原始资料3、从业人员执业的最本质原则是（C）。

1P5A、保密性B、客观性C、专业性D、从属性4、信用从经济学和金融学的角度看，其内涵是（D）。

1P8A、信任B、诚信C、资信D、以偿还和付息为基本特征的借贷行为5、经济信用化的程度，可以通过信用消费和（A）为标志的信用经济成分在国民经济中的比重来表示。

1P9A、信用交易B、信用机构的数量C、信用中介的发达程度D、GDP6、根据经济发展的历史经验，可说明该国经济进入信用经济阶段的指标是（C）。

1P9A、信用交易达50%以上；人均GDP超过5000美元B、信用交易达70%以上；人均GDP超过5000美元C、信用交易达50%以上；人均GDP超过2000美元D、信用交易达70%以上；人均GDP超过2000美元7、从经济学的角度看，信用风险源于（C）。

1P11A、主观违约B、履约意识不强C、信息不对称D、自然灾害8、企业设置信用管理部门要实观的目标既有（D），又有（）。

1P50A、市场目标利润目标B、改善目标财务目标C、改善目标利润目标D、市场目标财务目标9、（A）是快速偿债的保证。

1P71A、营运资金B、清算价值C、流动资产D、流动负债10、信用条件是由信用期限和（C）构成的。

1P71A、优惠折扣B、延长期限C、现金折扣D、DSO11、授信管理的重心在（D）。

1P81A、确定授信计划B、制定信用政策C、客户选择D、确定授信额度12、确定对老客户的信用额度的时候，主要采用（D）。

消费者个人信用管理典型案例一、消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论（二）经济增长理论—凯恩斯理论（三）商业银行经营管理理论（四）持久收入假定和生命周期假定二、个人信用管理模式1、深圳的“大社会、小政府”模式。

征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。

2、江苏互补模式。

江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。

3、现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。

三、典型案例1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。

该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。

截至2004年12月，累计逾期13期。

2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。

2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。

2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。

该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。

该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。

3、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。

2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。

信用、信用风险与信用管理信用：从理论上看有两层涵义：一是伦理道德信用；二是契约经济信用。

广义的信用既包含伦理道德信用，又包含契约经济信用：体现了信用主体的诚信道德、遵守规则、践诺履约。

狭义的信用即基于经济价值判断的信用范畴。

商业信用：企业之间相互提供的，与商品交易直接联系在一起的信用形式。

银行信用：银行及其他金融机构以存、放款等多种业务形式所组织起来的货币形态的作用。

国家信用：指以国家作为债权人或债务人，依据信用原则筹集和运用财务资金的一种再分配形式。

个人信用：指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的，用于生活消费目的信用。

信用管理：各经济主体为了实现信用活动的目的、维持信用关系的正常运行、防范或减少信用风险而进行的收集分析征信数据、制定信用政策、配置信用资源、进行信用控制等管理活动。

信用风险：应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的不确定性。

政府信用管理：狭义指对政府自身信用的管理，广义是政府作为管理主体，对社会信用包括政府自身信用管理。

企业信用管理：是对工商企业的受信活动和授信决策进行的科学管理。

个人信用管理：指授信机构以科学管理的专业技术，扩大信用消费、防范信用风险。

社会信用管理体系社会信用管理体系：是一种社会管理机制，它以法律和道戒失信行为，褒扬诚实守信，维护经济活动和社会生活的正常秩序，促进经济和社会的健康发展的目的。

征信国家：建立了比较健全的信用管理体系，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体。

非征信国家：企业征信制度欠发达，征信企业较少或在社会经济生活中没有发挥重要作用。

社会信用法规制度系统：包括：信用相关法律法规；信用自律制度；信用风险管理制度；信用行业标准化体系。

社会信用管理服务系统：包括信用调查、信用评级、国际保理、信用担保、信用保险、商账管理与追收、信用管理咨询等。

社会信用监管系统：包括：政府对市场监管；政府对信用服务行业的监管，负责受理投诉，起草、制定和解释有关法律法规。

第三章企业信用管理概述三、企业信用管理的目标与类型1、企业信用管理的目标最初是保证信用交易的安全完成目标：在企业销售最大化的同时，将信用风险降到最低，提高盈利水平。

企业销售平衡等式：（1）成功销售的平衡等式：最大销售（包括大量的赊销）+及时付款+最小坏账=最大利润（2）一般销售的平衡等式：低销售+（快或慢）付款+零坏账=低利润（3）较差销售的平衡等式：低销售+慢付款+零坏账=负利润+现金流量不足（4）最差销售的平衡等式：最大销售额+缓慢付款+较高坏账=现金流量严重不足=破产2、企业信用管理的类型根据赊销对象的不同：一是生产制造型企业针对企业法人的产品赊销管理（企业信用管理方法）目标：控制企业之间的原材料、半成品、产成品等产品赊销的信用风险二是商业企业针对自然人的商品赊销管理（消费者信用管理方法）目标：对消费者进行赊销或授信时所产生的信用风险进行控制根据信用政策松紧程度：销售型信用管理财务型信用管理第二节企业信用管理的基本功能一、企业信用管理基本功能1、企业信用管理基本功能最主要功能：提高赊销或授信的成功率基本功能：A客户风险（信用档案）管理B客户授信C应收帐款管理D商账追收E利用征信数据库开拓市场2、企业缺乏信用管理功能的后果（8条）二、消费者信用管理基本功能1、消费者信用分类：A现金信用：以商业银行等金融机构提供资金支持的一种消费信用；B零售信用：由非金融机构授予消费者的信用；C服务信用：服务提供者给予消费者的信用；D房地产信用：是消费者以所购房地产为担保而获得的信用，按揭贷款。

2、消费者信用管理基本功能：A消费者信用档案管理功能B客户授信功能C账户控制功能D欠款催收功能E利用征信数据库开拓市场功能F投放信用工具功能（设计、推销、激活）三、企业信用制度企业信用制度建设包括两个方面:一是建立企业守信制度，解决企业对外信用形象类问题；二是建立企业信用管理制度，解决对客户信用风险控制和转移的问题1.企业守信制度遵守国家的法律法规信守商业合同2.企业信用管理制度将企业的信用管理目标、功能制度化3.企业信用管理的基本工作流程工作起点：对客户的授信决策及前期的准备终点：货款收回或形成坏账，后期客户信用额度的调整和客户关系的维护1、当业务部与客户达成合作意向后，以赊销方式交易的业务应转向信用管理部。

信用管理专业核心课程标准 附件3 信用管理专业核心课程标准《信用管理学》课程标准一、课程基本信息课程名称信用管理学课程代码1600084 学时102 学分 5 授课时间第2学期适用专业信用管理专业课程性质专业核心课程先修课程《统计学》、《经济学原理》后续课程《消费者信用管理》、《企业信用管理》二、课程定位《信用管理学》是信用管理专业第二学期开设的专业核心课，也是专业主干课程，在本专业所有相关课程中起到非常重要的基础支撑作用。

本课程以信用管理的有关概念、理论及方法为主要教学内容，通过教与学，使学生理解掌握信用、信用风险、信用管理、社会信用管理体系的定义与内涵、基本理论和框架体系等，了解国内外信用管理的发展历史、现状及发展趋势，增强学生信用管理的理论素养，为后续的微观专业课程的学习研究打下坚实的基础。

三、课程设计思路1．通过理论结合我国信用管理及社会信用体系建设的实际情况，讲授信用管理的必要性、重要性及可行性。

2．在每一章安排课后思考题，调动学生的思维。

3．课后通过互联网搜索国内外信用管理的最新进展情况，及时强化、更新所学知识。

4．每章安排一次实训，以小组为单位，PPT形式汇报展演。

四、课程目标（一）能力目标1．能够确立信用资本的意识，真正认识信用在我国市场经济不断完善与发展中所起到的积极作用。

2．能够运用征信技术、征信数据库、信用信息系统，对信用风险的识别、度量、管控技术，防范信用交易中的信用风险。

3．能够通过对征信国家社会信用管理体系的比较分析，探讨解决我国信用管理体信用管理专业人才培养方案系建设问题及制约因素的方法和措施。

4．能够从各种渠道合规采集、加工整理客户信用信息、能够筛选公共和商业信用信息，提供征信产品。

5．能够借助社会信用管理体系的运行机制，运用经济手段惩戒失信者，实现社会信用管理体系的高效运转。

6．能够选择并利用各类信用服务机构，为企业、金融机构等经济主体提供专业化的信息咨询和服务，防范信用风险，促进市场经济健康发展。