汽车保险定价机制的创新：按里程付费(Pay-As-You-Drive)——理论基础、实践概况及监管要点

1　引言车险是保险行业的重要领域之一，其定价准确性和公正性对保险公司和车主都具有重要意义。

随着机器学习技术的快速发展和大数据的广泛应用，越来越多的保险公司开始采用机器学习算法来进行车险定价。

机器学习具有从大量数据中学习和发现模式的能力，可以更准确地捕捉车险定价中的复杂关系和非线性特征。

然而，随着机器学习算法的不断增多，如何选择合适的算法并评估不同因素对保险费的重要性成为一个关键问题。

因此，本研究旨在通过比较不同的机器学习方法，对车险定价因子的重要性进行测度，以提供更准确、可靠的车险定价模型。

文章的目标是通过比较不同的机器学习方法，研究车险定价因子的重要性测度。

具体来说，文章将进行以下工作：首先，收集真实的车险数据集，并进行数据预处理和特征选择，以保证数据的质量和可靠性。

其次，选择一组代表性的机器学习算法，文章主要应用集成学习方法中的随机森林和XGBoost，使用这些算法对车险数据集进行建模和训练，并以广义线性模型为基准，测度不同车险定价因子的重要朱倩倩　吴学宁　刘英男中国汽车技术研究中心有限公司　中汽数据(天津)有限公司　数据业务部　后市场数据室摘 要：随着机器学习技术的快速发展，越来越多的保险公司开始应用机器学习方法来改进车险定价策略。

车险定价因素的重要性测度对于保险公司和车主来说具有重要意义，它可以揭示不同因素对保险费的影响程度，帮助制定更准确和个性化的保险策略。

本研究旨在比较不同机器学习方法在车险定价因素重要性测度方面的表现，重点关注广义线性模型(GLM)、随机森林、XGBoost等常用方法，并基于2组真实的车险数据集进行实证研究。

通过实验和数据分析，我们发现不同算法模型在车险定价因素重要性测度方面存在一致性和差异性。

某些因素在不同模型中的重要性测度结果一致，例如奖惩系数和厂商指导价。

然而，也存在部分因素在不同模型中的重要性测度结果不一致的情况，这可能是由于模型算法和数据特征的不同所导致的。

商业车险费改催热创新“车联网”概念兴起6月1日起，车险费率市场化改革顺利实施，对于低风险车主而言，车险保费最低可打折。

值得关注的是，车险费改不是一味的费率下降，而是有升有降。

保监会方面表示，下一步将在总结试点经验的基础上，适时将商业车险改革推向全国。

出险事故率低、赔付率低的将出现费率下降，而相应事故率高的则将涨价。

在此背景下，以互联网为主题的保险创新层出不穷，车联网概念也将顺应潮流迎来更大发展机遇。

商业车险费率改革启动从车险公司原有的定价看，商业车险保费＝基准保费×费率调整系数；改革后，商业车险保费＝基准纯风险保费/(1－附加费用率)×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。

其中，基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准执行，附加费用率预定为35%，公司拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在(~)范围内使用。

据了解，无赔款优待系数上下浮动，目的是使保费更好地匹配赔付风险成本，险企自主设定的核保因子从此前主要用在非车险中到首次在车险中使用，增加了险企的自主定价权，渠道因子的自主设定使得渠道间差异变小，渠道间的资源分配可作战略性调整。

人保财险相关负责人表示，此前，商业车险条款ABC的保险责任大同小异，很难体现个性化服务。

各财险公司依据中保协的车险数据平台对不同车型开发相应的车险条款，未来车险保费与车辆出险次数、驾驶人的习惯等挂钩更加紧密。

据悉，已有包括阳光财险、人保财险、平安财险、太保财险等30家左右的险企拿到保监会的车险费改批文。

目前为止，各险企的车险均选择使用保险行业的车险综合示范条款。

最惠保创始人陈文志表示，根据费率计算，如果以三年不出险打六折，加上渠道因子的折扣，再和保险公司的自主定价折扣三者结合起来，最低能打折。

保监会方面表示，下一步将在总结试点经验的基础上，适时将商业车险改革推向全国。

车险理赔方式国际接轨信息技术服务创新网络技术中国论文职称论文[摘要] 新经济时代的到来，车险的经营理念、管理模式、操作手段上有较大的变化，现代车险理赔也与传统方式有许多不同，如以客户为导向、以网络技术作为提高核心竞争力的手段、服务多样化等，并且存在着诸多问题，如以客户为导向的理念未完全落实到位、经营手段不先进，延伸服务层次不高等。

我国车险理赔呈现出与国际惯例接轨，加快信息技术、新技术的运用；服务创新的趋势。

一、现代车险理赔的特点(一)以客户为导向客户资源是保险公司赖以生存的基础，为客户提供方便、快捷的理赔服务，提高客户满意度，是保留现有客户、争取新客户的主要手段。

在具体的车险理赔中，保险公司主要措施有：1．增加服务时间。

如：全国统一客户服务电话，执行365天24小时受理报案；2．简化理赔流程及索赔手续，推行小额快速理赔；3．方便客户，就近收资料，就近理赔；4．加大与相关部门的合作。

如：推荐修理厂或将修理厂作为“特约服务站”，客户在推荐修理厂修车，保证质量和工期，保险公司与修理厂直接结算修理费；与玻璃店合作，由玻璃店代查勘、安装，定期与玻璃店结算；与医院合作，伤者就诊免交押金，与银行合作，赔款直接支付到客户帐户上等等。

(二)以网络技术作为提高核心竞争力的手段1．国外车险理赔中运用先进科技手段方面发展较快，主要有：美国：美国第四大车险经营公司Progressive公司就采用GPS定位技术确定查勘人员位置，通过智能排班系统，查勘人员在很短时间内被派到出险现场，另外，通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时为客户提供送修服务。

美国电气(Electric lnsurance)保险公司1999年3月使用了朗讯科技开发公司的CentreVu呼叫管理系统，该系统将网站与呼叫中心连接在一起，通过互联网提供V olp、文本交换、电子邮件、传真、回呼等多功能，客户的电子邮件可直接发送到呼叫中心，呼叫中心可保证在24小时内回复客户的电子邮件。

帅勇：中国车险只有两种，里程保和其他作者：暂无来源：《东方企业家》 2015年第12期文/ 砚如中国车险只有两种，里程保和其他近年来保险市场主要产品的创新相对有限，在成熟市场上，市场细分引起了保险产品的大规模平价商品化。

因此，里程保一出现，便吸引了广泛的兴趣。

里程保是国内第一家直接打出UBI 车险“旗号”的第三方车险平台，通过和多家中小保险公司合作的方式，正式打开了国内UBI 车险市场的一片天地。

通过大数据技术和智能硬件，里程保打破传统车险顽疾，尝试按里程计费新方式。

根据每一位车主实际驾驶里程，通过数据和技术对驾驶风险的识别, 来划分车主的风险类别，让驾驶里程少的车主，获得较低的保费，让这些车主获得最公平公正的价格，以最低的成本规避可能的出行风险。

不开车不用付保费？这样的里程保，颠覆了所有车险产品的定价逻辑。

那么，它到底颠覆在哪里？里程保，更公平的车险，颠覆车险定价车险定价权简单来说就是保险公司的收费标准。

中国车险费率定价权的缺失，久为人所诟病。

而美国保险公司有更灵活的市场定价权。

美国保险公司费率定价遵循的原则有三个：“从车”、“从人”、“从用”。

分别代表保险公司按照车辆本身、驾驶员的驾驶行为习惯、汽车的用途及实际使用情况来制定合理费率。

而中国保险公司费率的定价原则非常的简单，主要是“从车”和“从用”，更直接的说是按照车价来制定车险产品价格，主要与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同，同时也较少考虑汽车所有零配件价格之和与其售价之比因素。

中国车险费率制定上，由于在保费定价上对不同背景、驾驶完全不同的投保人没有进行合理区分，车型以及地区的差别极小，导致了无论是对险企端还是大部分的投保人都是不公平的。

投保人购买的车型、驾驶的行为习惯、家庭成员状况、行驶距离长短等各不相同，导致了车险用户想要规避的风险千差万别。

而车险用户总是希望自己被划分到最合理的风险类别中, 得到最公平公正的价格, 得到优质的车险服务，从而达到规避自身面临的各种风险。

目录内容摘要 (1)关键词 (1)一、机动车辆保险改革与创新的必要性 (3)1.机动车辆保险市场主体的无序竞争 (3)2.机动车辆保险高额的承保费用 (3)3.机动车辆保险的降费竞争 (3)4.机动车辆保险宽松的理赔 (4)二、机动车保险改革与创新的方向 (4)1.提高精算能力，制定准确的费率，开发特色的保单 (4)2.降低赔付率，确保赢利空间 (5)3.加强内部管理，降低营业成本 (5)4.提高服务水平 (6)5.加强市场监管力度，确保公平竞争 (7)6.机动车辆保险产品责任的创新 (7)7.机动车辆保险单形式的创新 (8)8.机动车辆保险营销方式的创新 (8)9.在机动车辆保险服务中结合投保人的独特需求 (9)10. 实行机动车辆第三者责任强制保险后，机动车辆保险发展的对策 (9)三、机动车辆保险改革与创新所需条件 (10)1.建立完备的制度，明确责任 (10)2.灵活的市场反应和风险防范、控制、分解能力 (10)3.强大的资金支持 (10)4.业务的整合 (10)参考文献 (11)机动车辆保险的改革与创新内容摘要保险公司的首要任务是保险业务的发展。

机动车辆保险业务对于财产保险公司来说至关重要，它占到了财产险业务的60%以上，是市场上几十家财产保险公司空前激烈竞争的焦点。

本文主要从机动车保险的费率、产品责任、营销方式、理赔质量等方面，谈谈机动车辆保险的改革与创新。

关键词：保险；机动车辆保险；改革与创新AbstractInsurance companies first and foremost task is the development of insurancebusiness. Motor vehicle insurance is critical for property insurance companies, which account for the property and casualty business of more than 60 per cent of the market, dozens of insurance companies an unprecedented property the focus of intense competition. This paper mainly from the motor insurance rates, product liability, marketing, claims and other aspects of quality, turn motor vehicle insurance reform and innovation.Key words: insurance; motor vehicle insurance reform and innovation我国加入WTO后，保险业发展非常迅速，除了国内几十家财险公司空前激烈的同业竞争，国外的财险公司也运用其庞大的资金实力和经营网络优势，大举进攻我国财险市场。

2020年最新车险规定_车险保费新规定2020同价车不同级别，保费也不同举例：同样价格为28万元的大众迈腾和BMW3系轿车，这两辆车的维修和更换零部件费用之间有很大的差异。

在费改前，这两辆车的保险费用几乎是差不多的，但改革之后，大众迈腾的保险费用将会比BMW3系更低一些。

按实际价值计算保费费改前，，车主购买保险时是按新车购置价来确定保险费用的。

例如：新车价位10万元的家用车，使用两年后，仍以10万元来计算保费，实际这时该车折旧后的价值只有8万元左右。

但是一旦发生事故，车辆全部损毁或被盗，赔偿则是按照折旧后的实际价值来计算，很多车主都对此政策不满。

费改后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。

比对费改前，消费者需要支付的费用也会更低。

车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。

例如：，一辆购买时为20万元的轿车，使用3年后大约实际估价为12万元左右，之前车主投保车损险一般按20万元的原价支付保费，而全损理赔时却只按12万元进行赔付。

根据费改新条款，消费者投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价12万元左右来支付相应保费，对应的赔付也为12万元左右。

开车撞了自家人也能理赔新条款扩大了保险责任范围，提高了服务保障的能力。

例如：被保险人或司机的家人可在三责险项下进行赔付，解决了以往多有争议的“撞了自家人保险不赔”的问题。

好的驾驶习惯可“折价优惠”很多人都知道，上一年出险的次数较少，第二年享受的保险费用优惠就越大。

费改后保险公司给出的价格高低，不仅会取决于车主上一年的出险率，还要参照车主的驾驶行为习惯和驾驶风险。

简单地说费改后后，驾驶习惯好、车辆违章少的车主将会得到更多的费用优惠。

上一年如果没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年(或以上)没出险，保费最低可以打到4折左右。

车险费改试点已实施市场定价规则明朗化在当前的市场背景下，车险的经营能力是保险公司综合实力的表现，由众多因素综合考量，其中，车险的风险识别能力与风险防范能力是重要的考量因素之一，主要体现便是定价模式，而定价模式能否在终端满足客户需要，实现人性化的定价规则是未来保险公司的重要立足点。

保险公司的传统定价模式是“保额定价”，主要通过车辆购置价核定费率，这种定价模式只对某些高风险车型业务有限制作用，但对其他大部分车型缺乏有效的管理手段，尤其对目前市场大量存在的压低新车销售价格、抬高使用成本和维修成本的经营手段缺乏合理管控，所带来的就是保险公司赔付率不断升高，导致车险盈利能力和客户服务满意度持续下降；横向比较发达保险市场，普遍的解决办法就是从“保额定价”转变为相对客观的“车型定价”，即从车型上细分风险等级，准确判断不同车型的预期赔付成本，结合市场竞争激烈程度来控制不同车型业务的保费充足率，在核保政策上加大对低风险车型的倾斜力度，对高风险车型进行严格管控，解决消费者普遍不满的“高保低赔”问题，从而车险经营更加科学和精细，并在汽车消费和汽车产业中发挥更大的作用。

目前，我国正在进行的商业车险市场化改革，基本方向就是由原先的“保额定价”转变到“车型定价”，车险市场正在逐步将车型推向定价的重要因子，这一跨越性变革，可以有效降低定价模型的复杂程度和波动性，显著提高风险识别与防范能力。

次项技术在发达国家已经非常成熟，广泛实用后取得了很好的效果。

然而在这场改革中，“车型定价”的作用已经不仅仅局限于厘定保费，同时商业车险产品为满足车险客户需求正在不断创新，极有可能从“车型定价”再前进一步，将更加人性化的“使用定价”结合到定价模型里面，综合厘定，这种模式类似近年来在欧美车险市场上迅速兴起的UBI新型车险产品，可以在有效识别与规避风险的同时提升对客户的服务能力，通过对不同车型和使用情况的细致分析，更清晰准确的为客户提供涵盖售前售中售后的全面服务。

PHYD-给太保的管理手册内容简介PHYD（Pay How You Drive）是一种基于驾驶行为的汽车保险定价方式，它使用先进的车载传感器和数据分析技术来评估驾驶员的驾驶行为，并据此确定保费的具体金额。

PHYD不仅有助于提高驾驶行为和道路安全意识，还可以使保险公司更精确地估计保险风险，为客户提供量身定制的保险方案。

本手册是太保保险公司的PHYD管理手册，旨在为太保员工提供有关PHYD的相关知识，包括工作职责、流程、技术支持以及市场营销等方面的内容。

通过学习本手册，太保员工将能够更好地理解和运用PHYD，为客户提供更优质的服务。

下面是手册的内容简介：第一章：PHYD概述本章介绍PHYD的基本概念与原理，包括PHYD的定义、优势、技术支持和应用场景等。

太保作为保险公司对PHYD的重要性和作用进行了详细说明，以及PHYD对驾驶者的好处和流程。

第二章：工作职责本章详细介绍了太保员工在PHYD中的具体工作职责，包括客户服务、客户数据采集和处理、风险评估和定价等。

此外，还介绍了员工在保险理赔中的工作职责和流程。

第三章：数据采集与处理本章介绍了PHYD中使用的传感器、数据采集设备以及数据处理的流程。

对于员工而言，了解数据采集的原理和流程对于准确评估驾驶风险和为客户定制保险方案至关重要。

第四章：风险评估与定价本章阐述了PHYD中的风险评估方法和保费定价模型。

太保在PHYD中使用了先进的机器学习和统计算法，通过分析驾驶行为数据来评估风险水平并确定合理的保费金额。

本章还介绍了太保PHYD团队的研究和发展方向。

第五章：市场营销与推广本章主要介绍了PHYD的市场营销策略和推广计划。

太保提供了一系列的宣传材料和策略，帮助员工推广PHYD相应的保险产品。

太保还鼓励员工与客户进行积极的沟通和交流，以提高客户对于PHYD的认知和接受度。

第六章：案例分析与经验总结本章列举了一些PHYD的案例分析和经验教训，通过实际案例的分析，总结出了一些PHYD实施中需要注意的要点和技巧。

XXX学校毕业论文X x届汽车保险的发展趋势--U B I学生姓名学号院系专业指导教师完成日期汽车保险的发展趋势—U B I摘要汽车保险的初期是以汽车第三者责任险为主险，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过投保将本来应由自己承担的风险转嫁给保险公司。

在我国的保费制度上，一直都是依据新车购置定价，我国行业现状是42家车险业务的大财险公司中有38家车险业务亏损，主要原因是车险定价的依据是新车购置价而非客户驾驶习惯。

在互联网+时代下，传统车险所面临的难题都会迎刃而解，针对这一难题，参考成熟的欧美车险市场，我国已有企业陆续推出新的车险产品—UBI（Usage Based Insurance）车险。

简单的说，UBI 车险是一种根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险的险种。

驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少，是一种个性化的新型车险。

市场发展前景将十分广阔。

关键词：汽车保险现状；发展；UBI目录摘要．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1前言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．31汽车保险行业的概述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．41.1汽车保险的概念．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．41.2汽车保险的起源发展．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42汽车保险的险种、及作用．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．52.1交强险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．62.2商业险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．62.2.1车辆损失险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．62.2.2第三者责任保险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．82.2.3附加保险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．92.2.4盗抢险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．92.2.5车上人员．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．92.2.6划痕险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．102.2.7单独玻璃破碎险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．102.2.8自燃险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．102.2.9指定专修厂．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．102.2.10不计免赔．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．113国内外汽车保险行业的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．123.1国外发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．123.2国内发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．134新型汽车保险产品UBI（Usage Based Insurance）．．．．．．．．．．．．．．144.1UBI车险的含义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．144.2UBI车险国外的发展．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．154.3UBI车险在中国的发展趋势．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．17总结．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．20前言在中国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。

基于行车里程定价的车险(PAYD)创新研究
作者：张媛媛
作者单位：武汉大学经济与管理学院,430072
刊名：
知识经济
英文刊名：ZHISHI JINGJI
年，卷(期)：2011(12)
1.潘国臣按照行驶里程计费的车险创新:国外的理论与实践[期刊论文]-中国保险2011(5)
2.武威浅析我国董事责任保险制度[期刊论文]-法制与社会2010(35)
3.杨余.吴兰青银行上市对贷款风险定价的影响[期刊论文]-商业时代2005(3)
4.徐敬萍如何应对新时期企业职工养老保险的新挑战[期刊论文]-现代商业2011(14)
5.王安典谈挂靠车辆保险安全奖的合理使用[期刊论文]-交通企业管理2005(4)
6.黄学军.罗洪奔.田伟保险有免赔的定价研究[期刊论文]-金融经济（理论版）2007(11)
7.孟生旺机动车辆保险的点数计价系统及其应用[期刊论文]-统计与决策2006(1)
8.赵亚男行驶里程连动型车险（PAYD）的可行性研究[期刊论文]-商品与质量：学术观察2011(8)
9.朱晔车险市场定价模型的分析[会议论文]-2005
10.李颖网购车险便宜背后藏陷阱[期刊论文]-中国质量万里行2011(7)
本文链接：/Periodical_zsjjeqy201112028.aspx。

文晓保Metromile:更公平的车险Metromile 是2011年在美国旧金山成立的一家汽车保险机构。

在传统汽车保险中，无论你开车多或少，所交的汽车保费是固定不变的，这对于那些开车少的人明显不够公平。

根据Metromile 提供的数据，65%的车主都支付了过高的保费以补贴少数开车最多的人。

Metromile 提供的是按里程收费的汽车保险，以改变传统的固定收费模式，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。

Metromile 模式Metromile 提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成，其计算公式为：每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费。

其中，基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况有所不同（例如年龄、车型、驾车历史等），基础保费一般在15-40美元之间，按里程计费的部分一般是2-6美分/英里（1英里=1.609344公里）。

Metromile 还设置了保费上限，当日里程数超过150英里（华盛顿地区是250英里）时，超过的部分不需要再多交保费。

之所以能够实现按里程计算保费，源于物联网等信息技术的应用。

车主需要安装一个由Metromile 免费提供的OBD 设备Metromile Pulse ，以计算每次出行的里程数。

配合手机APP ，Metromile 还能为车主提供更多的智能服务，例如最优的导航线路、查看油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键寻找附近修车公司、贴条警示等服务，并且每月会通过短信或者邮件对车主的相关数据进行总结。

Metromile 模式的创新意义Metromile 的创新在于利用最新的物联网技术，突破了传统汽车保险保费固定的模式，为不同的人群提供了定制化的选择。

其本质上是将具有不同风险的人群（这里指不同行驶里程的车主）进行了按里程的细分，并量身定制相应的保险计划。

这种转换带来了几方面的影响：一是让每个人可以根据自己的风险情况（里程的Metromile 提供按里程计费的汽车保险，对一年开不到8000英里（约12000公里）的车主来说，一年大约可以省下424美元（约2600元人民币）。

汽车保险定价机制的创新：按里程付费（Pay-As-You-Drive）——理论基础、实践概况及监管要点陈晓峰（中国保险监督管理委员会广西监管局，南宁530028）[摘要] 按里程付费（PAYD）汽车保险在欧美国家正日趋流程。

本文对按里程付费这一全新的车险定价方式进行了系统介绍，包括支撑其可行性的理论基础；一些国家早期对PAYD的实践及其目前的发展现状；以美国为例，介绍了PAYD 监管的政策选择。

本文的主要目的是希望能够对我国商业车险定价机制改革和创新有所启发，同时能引起更多人对PAYD这一赋予消费者更大选择权的定价方式的关注。

[关键词]汽车保险；定价机制；按里程付费与传统汽车保险的按年定价方式②不同，“按里程付费”汽车保险（PAYD，Pay-As-You-Drive）③是按被保险车辆的行驶里程数进行定价，行驶里程越短车主缴纳保费也越少。

作为一种成本节约型、环境友好型的汽车保险创新产品，PAYD 在欧美国家日趋流行，不仅受到消费者的青睐，同时还引起环保组织、政府部门的日益关注。

一、PAYD的发展背景PAYD起源并流行于欧美国家，这有其特定的背景：一方面，最近几十年来，受人口出生率低等因素影响，欧美国家汽车保有量增长非常缓慢，汽车保险市场趋于饱和。

以德国为例，根据壳牌公司（SHELL）的研究预测，德国汽车保有量将从2008年的4500万辆增加到2030年的4900万辆，年均增长率仅为0.3%。

与此同时，车险保费收入出现下滑。

按照欧洲保险和再保险联合会（CEA）2006-2007年报，尽管承保车辆有所增加，2006年欧洲车险保费收入同比仍负增长1%。

这主要归因于市场竞争日趋激烈，车险费率下行压力不断加大，2006年德国和英国的车险总体费率同比分别下降了3.6%和①陈晓峰（1981-），男，福建人，经济师，现供职于中国保险监督管理委员会广西监管局②或者由年费率折算成短期费率。

③其它相同意思的用词包括Distance-based，Mileage-based，Per-mile，Usage-based，Cent-Per-Mile。

Features from APRIASHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·OCT2022一、UBI 保险的定义UBI 保险（Usage-based-Insurance ）的核心是基于被保险人的驾驶行为测算应当收取的保费。

其中，有一种特殊的UBI 保险（Pay-as-you-drive ）PAYD，是一种基于行驶里程数计算保费的保险。

PAYD 是一种新型UBI 保险，下文将进行详细介绍。

UBI 多年来一直被认为是一个令人兴奋的创新，当然，PAYD 也是其中一个重大的创新。

从保险实务来看，这种商业模式看起来也的确获得了较大的成功。

二、UBI 保险的意义本文先来回顾传统汽车保险中的一些做法。

首先，在传统汽车保险中，计算费率的依据是车龄、历史驾驶数据和一些其他因素，即从车、从地和从人的因素。

另外，传统汽车保险中，保费的收取是按年度来计算的，部分地区可能可以按半年支付，在中国绝大多数地区保费是按照一年来支付的。

如果当年被保险车辆发生了一次或多次索赔，则在第二年投保时，保费就会上涨。

也就是说，如果被保险人的历史驾驶数据比较好，第二年投保时就能得到保费减少的奖励；反之，如果被保险人产生过索赔，则第二年投保时就会得到保费上升的惩罚。

但是，这种传统的保费计算机制存在着一些问题。

比如，为什么需要按照年度来计算和支付保费？是否可以每个月支付一次保费？因为现实中往往存在这样的情况，比如，被保险人只有在某一个月中才会需要用车，而在过去的三个月甚至更长的时间中根本不需要用车，车辆一直都是停在车库里的。

那么，为什么被保险人也要为车辆停在车库的这段时间支付保费呢。

倘若被保险人可以仅为使用车辆的时间支付保费，则保费负担可能会大大下降。

这就是UBI 产生的最大初衷。

除此之外，UBI 还具有下列特点：（一）UBI 保险能够培养驾驶员养成良好的驾驶习惯UBI 保险最重要的特点是它的游戏规则具有一定的激励机制，能够促使驾驶员养成良好的驾驶习惯，并成为更加优秀的驾驶员。

Automobile Insurance and ClaimIt is said that driving a car means taking on several risks to yourself and others.Insurance helps ensure your ability to cover the costs of potential damages,or losses.Introduction for the automobile insurance(1) Automobile insurance classification★V ehicle damage insuranceIf the insured or the eligible driver allowed to drive the vehicle cause the damage in using the vehicle by following reasons,the insurance company will pay for this damage:the damages caused by unexpected crash or roll-over,explosion,fire around the vehicle,collapse of the things out of vehicle,and fallowing things.Moreover,it also includes the damages caused by the nayural disasters as below:Lighting strike,storm,tornado,rainstorm,flood,ground sea,land collapse,ice collapse,cliff fall,hail disaster,debris flow,landslide,and the damage of the vehicle because of the boat carrying the vehicle damaged by the natural disaster.★The third party liability insuranceThe third-party liability insurance of motor vehicles is a kind of law system,which can effectively protect the benefit of the third party who is injured in the accidents.If the insured or the eligible driver allowed to use the car is at fault in an accident,the insurance company will pay for the death of or bodily injury and proper damage expenses caused to the third party in the accident.However,the insurer will not pay for the damage,if the insured have no liability(or is not at fault).★Motor vehicle accident liability compulsory insuranceThe insurer will pay for the death of or bodily injury and proper damage caused to the victim in an accident.Not like the third party liability insurance,buying this insurance is obligatory.And the insurer should pay for the damage no matter the insured has the liability or not.★Liability insurance for the people or proper on the vehicleIf there's an accident,the insurance will pay for the bodily injury of the people in the vehicle,the property damage of the goods in the vehicle,and the sue and labor charges.★The insurance for the stolen and robbed of the whole vehicleIf the whole vehic le is stolen or robbed,and has not been found for three month after the case is put on record and verified by the police criminal investigation,the insurance company would pay for it.★The additional equipment damage insuranceThe insurance company will pay for the direct damage for the additional equipment in an unexpected accident according to the actual damage.★The internal combustion damage insuranceCombustion damage caused by the trouble of vehicle circuits,lines,the fuel injection system,and by the vehicle itself,or the additional equipment of the vehicle,will be paid by insurance company.(2)Binding legal contractThe personal auto policy has five distinct parts as below.★DeclarationsIn this section,declarations should be prepared,and this declarations list all relevant information about the personal auto policy.★Insurance agreementThis section outlines exactly what the insurance company promises to provide in return for the payment of the premium.★DefinitionsEvery relevant term will be narrowly defined and written into the insurance agreement at this section.★ExclusionsWhat,when and who won't be covered by the policy will be known in this section.★ConditionsIt lists the duties and responsibilities as the insured in the event of a claim situation.The Effect of the Automobile InsuranceThe automobile insurance would be beneficial to develop automobile industry,and expend the demand of automobile.It will iron out both the worries of enterprises and individuals about the purchasing desire.Automobile insurance would also improve the safety property of automobile.Considering the self benefit and social benefit,the insurer will statistic and analyze the reason of the accident and research the new automobile safety technology with automobile manufacturer and automobile maintenance enterprise.All that will improve the safety property of automobile.Moreover,automobile insurance can stabilize the social public order and play an important role in property insurance.Automobile Insurance ClaimIf an automobile accident happened,firstly,the driver should contact the police and the insurance agent company directly to report the accident.And then a claims adjuster will be assigned to the driver.The driver should provide a complete,detailed accident report.The insurance company should definite the damage,estimate the reasonable charge,and definite the amount of compensation.When the insured make a claim for damages to automobile,the insurance company will decide whether to repair the vehicle or declare it a total loss.If the cost to repair the vehicle is higher than the fair market value of it,the company will declare it a total loss. Within three months after having prepared the vehicle or the traffic accident diagnosis,the insured should go to insurance company to get the compensation with the insurance policy,the accident adjusting document,the list of reparation and other relevant certifications.汽车保险理赔人人都说驾驶汽车就意味着对自己和他人要承担风险。