信用卡分期付款存在的业务风险防范研究

信用卡分期付款存在的业务风险防研究自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。

在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。

分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。

本文对当前国信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。

一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义。

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

2.信用卡分期付款业务的特点。

与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。

银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。

二是还款期变长。

一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。

而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。

三是信用额度放大。

持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务)，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。

四是还款随意性大。

持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。

五是手续简单。

持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。

信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。

然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。

就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。

发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。

然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。

银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。

一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。

二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。

一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。

信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。

而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

３ ． 商 品 或 服 务 价 格 导 致 的 市
场风险
一
５ ． 大 额 分 期 风 险 对 信 用 卡 业
二 大额分期业务风险点分析
１ ． 大额分 期本 身的信 用风险
一
务的整 体影响
随 着 业 务规 模 的 急剧 扩 张 ， 大 额分 期风 险 可能 出现 几种 情 况 ：
动 ，从 而 形 成 较 大 的 风 险 管 控 压
力 。三是 收入结 构变化 。大 额分 期 会 导 致分 期 手 续 费收 入快 速 增 长 ， “ 息 改 费 ”可 能导 致 利 息收 入 进 一 步 萎缩 ，使 信用 卡业 务收入 结构 出 现 一定变 化 ，给 业务收 入持 续性 增 长造 成 困难 。
额 无度扩 张而 使担保 名存 实亡 、流 于 形式 ； 二是抵 质押 担保方 式会 面 临抵 质 押 物价 格 高 估 及 因抵 质 押 物 有 形 或 无 形 磨 损 原 因导 致 快 速
三 、大额分期业务风险防控措 施及建议
１ ． 制 定和 完 善 大 额 分 期 风 险
管 理制 度和流 程
一
是 针 对 大 额 分 期 业 务 制 定
用 本 单 位 或 其 他 单 位 员 工 的 信 用 卡进 行集 中虚假分 期套现 交 易 ； 三
贬值风 险 ，而对 抵押 物办理 重复 抵
押 登 记 的 ，可 能 会 因 按 抵 押 登 记
专 门的业 务风 险管理 制 度 ，对大 额 分 期 业 务 实 行 全 流 程 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 务风 险 管
从 信 用 卡 大 额 分 期 的 业 务 特
是 担 保 公 司可 能 利 用 流 程 缺 陷 截

商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。

如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。

2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。

未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。

3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。

4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。

二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。

2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。

3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。

4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。

同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。

浅析信用卡专项分期付款业务的风险防范作者：琚兆富来源：《时代金融》2017年第26期【摘要】如今信用卡分期付款发展非常迅速，已经成为了各个商业银行信用卡业务所抢占的一个重要领域，其发展潜力以及经济效益也非常显著。

然而在其快速增长的过程之中，其所伴随而来的风险，我们也不得不重视。

为此在文中主要就如何防范信用卡专项分期付款业务的风险防范进行探讨。

【关键词】信用卡分期付款业务风险信用卡专项分期付款业务凭借其使银行、商家、持卡人三方共赢的优势，已作为现时信用卡业务重点发展的产品，成为各商业银行信用卡业务抢占市场的新领域，越来越爆发出巨大的发展潜力和显著的经营效益，不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提高动户率等方面起到积极催化的作用，更突出的是具备良好的收益性，成为中间业务收入快速增长的源头。

但随着信用卡专项分期付款业务的快速发展，随之相伴的信用卡专项分期付款业务是信用卡持卡人（或符合银行信用卡申办条件的客户）因购买家用汽车、住宅装修等需求，因临时资金不足向银行提出申请，经银行核准给予信用卡专用额度后进行购车、家装等消费，交易成功后，按照规定支付相应手续费，并在约定期限内分期逐月还款的业务。

该产品具有收益高、能为客户提供增值服务等特点。

近年来，信用卡专项分期付款业务发展迅速，客户逾期和不良情况也时有发生，为保障信用卡专项分期付款业务资产质量，做大做强信用卡专项分期付款业务，必须加强对信用卡专项分期付款业务的风险防范。

金融机构在贷前、贷中、贷后各个业务环节中必须做到“三防一机制”，即“防假”、“防变”、“防虚”、“建立奖惩机制”。

一、对外“防假”，即防客户假、资料假、交易假、用途假（一）认真落实“三亲见”制度营销人员在亲见申请人本人时，可在与客户的交谈中了解客户的工作生活情况，了解客户驾照、所购车型、车价及装修设计等信息，判断客户申请信用卡专项分期的真实意图，防止客户虚假、交易虚假、用途虚假。

比如，近年来一些地区发生虚假购车交易套现（汽车经销商自卖自买、代他人申请等）以及伪造装修现场办理装修套现等。

对策进 行分析 。
一
客 户之 间。 ２ ．信 用卡 分期付 款还款 周期 变长 银 行现 行 的信 用卡 章 程规 定 ，一 般性 １ ， 卡 消 费均应 ￣Ｎ ９ 当在 约 定的 到期 还款 日前还 款 ，最 长 不超过 ５ 天 。但是 ， ６
、
信用 卡分期付款的特点
持卡 人 在使 用信 用卡 分 期付 款 购物 时 ，持卡 人按 期 、按 月
中国工商银行股份有限公司新疆分行银行卡业务部
李 军
信 用 卡是 集结 算 、信 贷 、取 现 、转 账 、汇 兑等 多种功 项 信 用卡 增值 服 务 ，是指 持卡 人 在进 行一 次性 大额 购物 消 能 干一 身的 金融 产 品 ， 目前 其 最强 大 的功 能之 一就 是分 期 费时 ，将 购买 的商 品或 者 服务 的总 额平 均 分解 成若 干个 期 付 款 的消 费方式 。在 国家扩 大 内需 、拉 动 经济 增长 、促进 数 （ 常 以 月为单 位计 算 ），每 月按 时偿 还欠 款 ，直 至购 通 或 消 费等 各项 政 策措 施 出台 的背 景下 ，各家银 行 及时 跟 进响 买 （ 消费 ）商 品总 价清 偿完 毕为止 。 应 ，积 极抢 占市 场份 额 ，组 织 开展 了多种 消费 促销 活动 ， 有 力推 进 了分期 付款 业 务的 不 断深 入 。一时 间各种 商 品折 １ ．信 用卡 扮演 了融资 工具 的角色 在 信 用卡 分期 付 款业 务 中 ，银 行替 持卡 人 代垫 商 品价
扣促 销 ， 购房 、购车 、购物 、装 修 、健 身等 多种 方式 的分期 款 ，持 卡 人按 期分 次 向银 行 归还欠 款 ，商 户一 次性 取得 商 付款 刺 激 了消 费 ，给 银 行带 来 了新 的盈 利 增长 点 。随 着信 品的全 部价 款 ，不 能收 回商 品全部 价款 的 风险 由商 家转 移 用卡 分期 付款 业 务快 速 发展 ，信 用卡 也 在逐 渐演 变 成 “ 信 到 了银 行 ，债权 债 务关 系由商 家与 客 户之 间转移 到 银行 与 贷卡 ” ，无 形 中扩大 了融资 渠道 ，产生 了相 关 信用 危机 。 本文 针对 信 用卡 分期 付款 中信用 额 度发 放管 理 与风 险防 控

Ｅ Ｄ Ｌ Ｄ 在 分 析 分 期 业 务 的 风 险 时 ， 约 概 率 和 持 卡 人 甄 Ａ ｘＧ 。 违
选 关 系 密 切 。所 以 发 卡行 在发 展 分 期 业 务 时 ， 严 格 按 照 既 应
定 的 程 序 审 核 申请 人 所 提 供 的 身 份 证件 、财 产或 收人 证 明 、 装 修 合 同 等 材 料 的 真 实 性 和 合 理性 ， 把 申请 关 。 严
日圆 目
促进西部基层建行个人网银校园营销
口 尹 雯 张 志恒
（ 西藏 民族 学 院财 经学 院 ， 西 成 阳 ７ ２ ８ ） 陕 １０ ２
摘 要 ： 几年 来 ． 国 网银 业务 呈现 出快 速 发 展 之 势 ， 近 我 尤 其是 个 人 网银 市场 逆 市 而上 ， 现 出强 劲 的发展 势 头 。 西部 展 但 基 层 建 行 由 于受 地 区 因素 和 客观 环 境 的 影 响 ，在 营销 方 式 上
Hale Waihona Puke 还 存 在 着一 些 问题 ， 如 宣 传 定 位 不 够 准 确 ， 有 针 对 性 ； 比 没 市
场调 查 不 够 深入 ： 程 较 复 杂等 。 文通 过 分 析 我 国 网银 市 场 流 本 现状 、 西部 基 层建 行 个 人 网银 校 园营销 的必 要 性 和 可 行性 、 优 势和 劣 势 ， 出 了促 进 西 部基 层 建 行校 园 网银 的 营销 策 略 。 提 关 键 词 ： 层 建 行 个人 网银 基 网银 市 场 现 状 营销
、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 ｐ 、 、 、 、 ｐ 、
根 据 违 约 概 率 、 险暴 露 和 违 约 损 失 率 之 间 的关 系 近 似 地 估 风

我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。

然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。

因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。

首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。

风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。

在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。

在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。

其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。

通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。

同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。

最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。

监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。

合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。

客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。

综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。

☐ 中国银行银行卡中心 韩丽君关于应用金融科技手段防控信用卡分期业务风险的思考一、分期业务面临的主要风险信用卡分期业务是指持卡人持卡消费或取现后分次还款，或持卡人使用信用卡大额消费时，发卡行给予持卡人一次性额度，用于向指定商户一次性消费、分次还款的业务。

分期业务在我国发展十余年以来，成为了各家商业银行信用卡收入的主要来源。

随着市场的变化随着我国消费规模持续增长，消费对经济增长的贡献日益凸显，消费金融亦随之呈现出井喷式发展态势。

信用卡分期业务作为消费金融的典型产品，在产品规模不断增大的同时，风险敞口也随之扩大。

相对于传统信贷业务，分期业务和信用卡支付结合在一起，不仅面临传统信贷的信用、操作等各类风险，还伴有持卡人否认、商户合谋等风险。

如何应用大数据、人工智能、云计算、移动互联等科学创新技术防控信用卡分期业务的各类风险，是发卡行当下需要思考的问题。

和技术手段的更新，分期业务在促进消费、支持经济增长方面发挥积极作用的同时，也越来越面临着传统风控手段无法有效防范风险的问题。

1.身份欺诈风险信用卡分期业务的欺诈风险与信用卡欺诈风险类似，分为身份欺诈和交易欺诈两大类。

根据中国银联数据，2018年，贷记卡申请欺诈损失占整体欺诈损失的52%，其中占比高的为身份欺诈。

信用卡业务一直执行“三亲见”作为强监管要求，即银行客户经理需亲见客户、亲见签名、亲见证件，2008～2018年的十年间，信用卡（含分期）申请欺诈的占比虽然从64%降至52%，但仍为信用卡及分期业务的主要欺诈方式，“三亲见”措施在防范信用卡虚假申请方面的作用信用卡运营行、中信银行、兴业银行等多家银行已经或即将调整信用卡预借现金的还款规则，显示了对此类信贷发放的趋紧。

在授信环节，仅靠查询人行征信评估申请人的信用状况远不能防范在当前宏观经济压力加大的背景下不断升高的共债风险。

4.操作风险消费金融市场竞争日益激烈，来自银行客户经理端的风险随之增大。

客户经理因考核压力等因素与商户或客户合谋导致分期金额的道德风险上升。

信用卡的支付安全与风控技术随着电子商务和移动支付的快速发展，信用卡已成为现代社会中广泛使用的支付工具。

然而，与支付便捷性的提高相伴而来的是支付安全性和风险管理的挑战。

本文将探讨信用卡支付的安全问题以及风险控制技术的应用。

1. 信用卡支付的安全问题在信用卡支付过程中，存在一些潜在的安全隐患，包括以下几点：1.1. 数据泄露风险信用卡相关信息（如卡号、有效期、CVV等）在支付过程中需要传输，并储存在商家或支付平台的数据库中，这就为黑客攻击和数据泄露构成了威胁。

1.2. 伪冒风险信用卡的磁条容易被复制和伪造，使得盗刷行为相对容易实施。

同时，未经授权使用信用卡信息进行非法交易也是一种常见的伪冒手段。

1.3. 无效纠纷在支付过程中，因为交易信息不清晰或者存在其他问题，可能导致交易纠纷的发生，这对用户和商家来说都是不利的。

2. 风控技术的应用为了保障信用卡支付的安全性和减少风险，相关的风控技术被广泛应用。

以下是几个常见的例子：2.1. 二次验证通过短信验证码、动态密码或指纹识别等方式，对用户进行身份验证和支付确认，从而增加支付过程的安全性。

2.2. 欺诈检测利用数据分析和机器学习等技术，对用户的交易行为进行实时监测和欺诈行为的识别。

一旦发现可疑交易，系统会采取相应的风险控制措施，例如人工审核或拦截交易等。

2.3. 设备识别识别用户支付过程中所使用的设备（如手机、电脑等），并对设备的安全性和可信度进行评估，以判断是否存在风险。

2.4. 信用评分对用户的信用记录、交易历史、消费习惯等进行分析和评估，建立个人信用评分模型，以辅助风险管理和决策。

3. 未来发展趋势在追求支付安全和用户体验的同时，信用卡支付的风控技术仍然需要不断创新和进一步加强。

以下是一些可能的未来发展趋势：3.1. 生物识别技术随着生物识别技术的不断成熟和普及，例如人脸识别和虹膜识别等，可以为信用卡支付提供更安全和便捷的认证方式。

3.2. 区块链技术区块链技术的去中心化特性和不可篡改的特点，使其有望成为信用卡支付安全性和透明度的增强手段。

查经验 ，发现个 别单位 存在重 贷轻
事 件 时 ，银 行 能 够 及 时 对 债 务 人 的抵 质押品进 行清 算或 处置 。 ５ 风险 管控 的预警 能力 ． 针 对 专 向 分 期 业 务 的快 速 扩
归纳 改写原 因 ，调 整审批 策略 ，进
一
管意识 ，一方面 ，贷后 管理缺 乏对 借 款 人 的 收 入 状 况 和 信 用 资 料 的
同时 ，也 检验该 行 “ 三位一体 ”授
头脑 ，密切关 注新 产品后期 可能逐
渐显 露的风 险隐患 ，尤其是 一旦转
务部 门对新业务的跟踪与反馈能 力，特别是在新业务统筹协调中，
不断细化 操作规 程 、合作协议 、授
型发 展成为 业务 的必然选择 时 ， 银
行将 面临信 用卡 目标 市场 定位 、核 心产 品打造 、架构调 整等原 有模式
从 被 抽 查 的 分 期 业 务流 程 管
势 必会影 响 Ａ 银行 的声誉 。
是 市 区 支 行 经 营 管理 的 思
２ 业务资料填写的规范化管理 ．
个 别 业 务 档 案 中 的 信 用 卡 专 向分期 合 同 存 在无 合 同 编号 、
生 效 日期 、 申请 人 地 址 不 详 等 问 题 ；个 别 （ 向分期 业 务 申请 表 （ 专 “ 押 客 户承 诺 ”项 下抵 押 人名 称 抵 不 完整 、个别无 申请 日期 、无 特约
信用类 ９ ５份 。站 在 业 务 实 战前 沿
经营 名称 、经营地 点 、经 营范 围是 否 与 申请 资料 一 致 等 ； 户 Ｐ Ｓ 商 Ｏ 有 无测录 、移机 、出借 、套现等 异
进 行全面 审视 、思考和 判断 ，总结 出以下新 业务 创新管理 经验 。

并 且据 此不 再继 续履 行其 还款 义务 ，甚 至要 求银 行承 担连 带责任 。 ２持 卡人 因未收 到商 品而 拒绝 向银 行归还 剩余 欠款 ．
这种情 况大 多发生 在邮购分 期付 款业 务或欺诈 案件 中。
银行 与商 户之 间通常 会约定 由商 户负责将 商品送 达持卡 人 ，
维普资讯
瞎 卡期款务 用分付业的
风 险及 其 法律 防范
国建设 银行信 用 卡 中心 盛雅 琴
信 用卡 分 期付 款业 务能 给持 卡 人提供 更 方便 、更 快捷 垫商 品价 款 ， 持卡 人按 月分次 向银 行 归还欠 款 ， 商 户一次 而 性 取得 商品 的全 部价 款 。这 种 方式 与客 户在 商家 的一 般性
持卡人仍然 可能认 为银行 与商 户之 间存 在代理 或担保 关系 ，
论 商 户是 否将 送 货这 一环 节外 包给 其他 公 司执行 ，银行都
不 必对商 户在 送 货过 程 中的疏 漏承 担任 何责 任 ，只需 凭 有 持 卡人 签名的 签收 单等 依据 向商 户划账 即可 。 另外 ， 银行 与 持 卡人之 间也 应 当明确 ， 持卡 人接 收商 品时 ， 出示 本人 在 有 信 用卡 和有 效身份 证件 并在 签 收单上 签名 的义 务 。
卡 消费 中也 承担 了一定 风险 。 是 ， 但 银行 在 发行信 用卡 时 ， 已经根 据 申请人 的资 信情 况 等核 定其信 用 额度 ，将风 险 限 定在可 控范 围内 。而 持 卡人 使用信 用卡 分 期付款 一 般不 占 用银行 给予 的信 用额 度 ， 即持卡 人实 际上享 受 了双重 额度 ， 相 当于在 原来 给定 的信 用额 度的 基础 上 ，又增 加 了一 个分 期付款 额度 ，即持卡 人的信 用额 度被放 大 。

信用卡业务风险及其防范，不少于1000字信用卡业务是指银行、信用卡公司和商户通过发放和使用信用卡来提供消费者信用和支付服务的一种金融服务。

随着信用卡业务的普及，信用卡业务风险也成为了金融行业重要的问题之一。

本文将从信用卡业务风险的来源、类型以及防范措施三个方面进行探讨。

一、信用卡业务风险的来源1.欺诈风险：信用卡欺诈是指在使用信用卡进行交易时，存在冒用、盗刷、虚假申请等欺诈行为。

比如，信用卡持卡人出现“闪刷”、“信用卡套现”等问题。

2.信用风险：信用风险是指借款人不能按照约定或合同支付利息、本金或不能履约的风险。

信用卡在发卡和使用过程中涉及到的各种风险都属于信用风险。

3.市场风险：市场风险是指信用卡市场因波动、市场竞争、政策变化等因素而出现的金融风险。

信用卡市场的变化可能导致发卡银行的盈利能力受到影响。

4.技术风险：技术风险是指信用卡业务在技术上存在的安全漏洞和技术故障带来的风险。

比如，信用卡交易过程中出现系统、网络故障，导致交易失败或者丢失客户信息。

二、信用卡业务风险的类型1. 信用风险信用风险是指发卡机构由于借款人资信状况糟糕而发生的损失和风险。

这种风险是最为普遍的一个风险类型，在发放信用卡的过程中需要通过严格的授信审核来防范。

2. 交易风险交易风险是指在信用卡的消费过程中，因为无法确认持卡人的身份、信用状况导致的风险，这种风险主要是因为持卡人冒用或者虚假申请信用卡。

3. 相对利率风险相对利率风险是指当国家利率或者信用卡利率波动时，持卡人的还款能力受到影响，导致银行的资产负债状况发生变化。

4. 集中度风险集中度风险是指，银行在信用卡贷款业务中依赖于少数几个持卡人，如果其中有一个或几个客户出现违约或者无法偿还的情况，就可能对银行造成巨大的财务损失。

三、信用卡业务风险的防范措施1.智能风控智能风控是通过运用人工智能技术和大数据技术来对信用卡业务风险进行管理和控制的方法。

通过对消费者历史信用记录和大数据分析，发现早期的征兆并引导，有效地防范信用风险。

商业银行信用卡风险与防范对策研究随着社会经济的不断发展，人们的消费水平不断提高，银行信用卡已经成为人们消费的主要工具之一，但随之而来的却是信用卡风险问题。

在商业银行信用卡的风险防范和管理方面，存在着一些问题，本文将从风险的概念入手，探讨商业银行信用卡的风险及其防范对策。

一、风险的概念风险是指可能发生损失的可能性，它是人们面临不确定性的情况所产生的一种心理感受。

在金融领域，风险是指金融交易所面临的不确定性，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。

商业银行信用卡风险主要包括以下几个方面：1、信用风险。

信用风险是银行信用卡业务中最重要的风险之一，它是指客户不能按照合约要求支付利息和本金的风险。

信用风险主要来源于客户违约、拖欠、破产等情况。

2、市场风险。

市场风险是银行信用卡业务中的一种风险，它是指金融市场价格波动对银行信用卡业务的影响。

市场风险包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。

3、操作风险。

操作风险是银行信用卡业务中存在的一种风险，主要是由操作错误、技术故障、管理不当等原因造成的损失。

商业银行在开展信用卡业务时，要采取一系列的风险防范措施，保障资金安全和银行自身的稳健经营。

1、提高资金准备金率。

商业银行在开展信用卡业务时，应该提高相应的资金准备金率，以保障资金的安全。

2、建立完善的管理制度。

商业银行应该建立完善的风险管理制度，包括信用评估、风险监测、预警机制等方面的制度，保障业务的稳健运行。

3、加强监管和控制。

商业银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，及时发现和解决业务中存在的问题。

4、科技防范。

商业银行要加大科技防范力度，采用先进的风险控制系统和技术手段，提高风险管理的效率和准确性。

5、建立风险应对机制。

商业银行要建立完善的风险应对机制，对不同类型的风险制定相应的对策和处理方式，保障资金和银行的安全。

分期付款协议的风险与防范在如今的消费社会，分期付款逐渐成为人们购买高价商品的常用方式。

然而，伴随着分期付款的便利性也存在一定的风险。

本文将探讨分期付款协议中存在的风险，并提供相应的防范措施。

一、分期付款协议的风险1.1 利息负担过重分期付款协议中常常附带利息，购买者需要根据分期期限支付一定的利息费用。

如果利息率过高，购买者可能面临较大的还款负担。

此外，如果购买者未能按时偿还款项，还可能会产生逾期利息，进一步加重还款负担。

1.2 违约风险如果购买者不能按照协议约定的时间和金额偿还款项，将面临违约风险。

购买者可能需要支付额外的罚金或面临法律诉讼。

同时，违约记录还可能对购买者的信用记录造成不良影响，给未来的借款等方面造成困扰。

1.3 购买商品价值丧失如果购买者选择的分期付款期限较长，那么在商品还清前，可能会发生市场价格波动。

如果商品的价值在购买期间下降，购买者可能会面临价值丧失的风险。

此外，商品质量问题也可能在分期付款过程中得不到及时解决，给购买者造成损失。

二、分期付款协议的防范措施2.1 选择合适的分期期限购买者在签署分期付款协议时，应根据自身经济状况和购买商品的价值选择合适的分期期限。

较长的分期期限可能会增加利息负担和购买商品价值丧失的风险，因此购买者应权衡利弊，做出明智的选择。

2.2 注意利率和费用购买者在签署分期付款协议之前，应仔细阅读合同条款中关于利率和费用的内容。

如果发现利率过高或额外费用不合理，可以与商家进行沟通，或者选择放弃该合同，寻找其他更有利可图的分期付款方式。

2.3 确保还款能力购买者在签署分期付款协议之前，应准确评估自己的还款能力。

合理安排财务预算，确保每月能按时还款。

如果购买者觉得无法按时偿还款项，应提前与商家协商修改还款计划，避免违约风险。

2.4 关注商品质量和售后服务在签署分期付款协议之前，购买者应对商品的质量和售后服务进行充分调查和了解。

选择有良好信誉和售后保障的商家，以确保商品质量和服务满足自己的需求。

信 用 卡分 期 付款 业 务 分为 邮 购 、 账 价 款 ． 持 卡 人按 月 分 次 向 商 业 银 行 归 还 欠 向 商 业 银 行 提 供 虚 假 装 修 协 议 、 虚 假 家 装
单、 商户、 汽车 、 家装分期等。
１ ． 邮购 分期 是指 持卡 人 向商 业银 行 不能 收回商 品全部价 款 的风险 由商 户转 业银行信用额度 ． 刷卡后待商业银行将 货 申请 用信用 卡在签 约的合 作分期 商户ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ购 移到了商业银行 。 二是增值性 。一般的信 款划至商 户结算账 户 ， 商户提取现金或 转
财税 金融
■ 郭 佳 栋
孙 英 隽
信用
摘要 ： 自２ ０ １ ０年 以 来 ． 央行 多 次提 高 存 款 准备 金 率 在 信 贷 规 模 紧缩 的 宏 观 背 景 下． 商 业 银 行 跟 随 国 家扩 大 内需 政 策 的
导 向． 紧抓 市场 发 展 机 遇 ， 大力拓展 邮购、
关 系从 商家 与客 户转移到 商业银 行与 客 假分期业务用于套现 。 家装分 期套现 方法 户之间 。 商业银行替持卡人代 垫全 部商品 表现 为受理 分期业 务的商 户与客 户协 同 款 ．商户一次性取得商 品的全部价款 。 而 房屋 的房产 证明 、 虚假 购货单 据 ． 骗取 商
、
信 用 卡 分 期 业务 简 介
５ ． 家 庭装 修分 期付 款 业务 是指 持卡 银 行 系 统 程 序 的 限 制 ． 在 一 家 商 业 银 行 人申请 用其信 用卡在 指定 家装商 户购买 Ｐ ＯＳ消 费 做 分 期 的 业 务 ． 在 别 的商 业银
（ 一） 信 用 卡 分 期 业 务 定 义
将购 买商品或服务的一定金额分期偿 还 ， 款 项 ．相 应 交 易 金 额 平 均 分 成 若 干 期 。 由 域 ． 对其 交易的真 实性 也难以确 认 ． 存在

一是业务办理真实性。

客户在申办时必须提供和汽车经销商签订的购车合同，汽车经销商亦要给银行提供证明客户真实购车的声明。

在发放信用卡前，客户需提供保险公司对所购车辆的保险协议，通过多项措施让不法分子无机可乘，为银行资金的安全提供了有力的保证。

二是对重点风险环节控制。

与合作方保险公司、汽车经销商共同商讨优化业务流程的方法，先后对客户资料审查、身份确认、上门调查、客户领卡等环节进行规范，不断完善对重点风险环节的控制。

通过上述措施，初步建立起较为规范的分期付款风险防控体系，为信用卡业务健康发展提供了安全保证。

三是银行卡中心对营销的客户要进行逐户监控。

为了防止分期付款业务可能的风险系数产生，对支行营销的客户银行卡中心对直接营销的客户进行逐户监控，监控重点是前3期还款客户、分期付款额度30万元以上客户、发生过违约的客户。

银行卡中心要指派专人负责，规定每月的20号应向客户电话提醒：“您的汽车分期付款业务还款日快到了，请您尽快筹措资金，以免负担违约的利息和滞纳金”。

四是要认真分析研究业务的市场发展趋势和发展策略，同时对业务过程中的风险点进行了客观、深入的分析，坚持以人为本的银行卡风险管理理念，因人而异，因事而异，灵活掌握政策，严格把握风险，为稳步有序地推进牡丹卡汽车分期付款业务提供了制度保障。

五是提供资金安全保证。

认真落实关于账户实名制管理制度，严格按照有关法律法规及《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理，预防和打击银行卡犯罪的通知》要求，利用“联网核查公民身份信息系统”严格验证客户身份信息，通过多项措施让不法分子无机可乘，为银行资金的安全提供了有力的保证。