不良资产催收疑难法律问题研究--诉讼时效篇共23页文档

不良资产处置中的诉讼时效问题研究山东华宇通律师事务所姚少玲（此论文获2009山东律师论坛经济类三等奖）内容摘要：自从国务院确立将银行大量不良资产剥离给资产管理公司，由资产管理公司进行管理、处置以来，法院很大一部分商事案件都是资产管理公司追偿债权的案件。

而这部分案件涉及较多的是诉讼时效问题。

而诉讼时效决定了债权最终能否得到法律的强制性保护。

本文就诉讼时效问题在不良资产案件中的具体适用，进行了深入探讨研究，以期在司法实践中有良好的运用，以更好的保护债权人的合法权益。

主题词：不良资产、诉讼时效、主张权利1999年，经国务院批准，相继成立了华融、长城、东方、信达四家资产管理公司。

2000年11月1日，国务院颁布《金融资产管理公司条例》，进一步规范了金融资产管理公司的活动。

四家资产管理公司分别受让了工商、农业、中国、建设四家国有商业银行拥有的大量的不良资产。

通过对这些不良资产的收购、管理和处置，进一步运用市场化运作手段来解决国有大中型企业所存在的问题，对于盘活国有商业银行剥离的不良资产，实现国有企业的扭亏解困，发挥了重要的作用。

资产管理公司成立以后，除通过债转股方式处理不良资产之外，更多的是通过诉讼手段来实现债权的回收。

笔者代理了多起不良资产的诉讼案件。

应该说，相对于一般诉讼案件来讲，不良资产案件本身并不是很复杂，合同比较完善，证据相对齐全。

存在较多问题、争议较大的是诉讼时效问题。

在借款事实非常清楚、相关证据很充分的情况下，却因为债权人提供不出主张权利的证据，导致诉讼时效已过，得不到法律的保护，而被判决驳回诉讼请求的案例很多。

这导致了国有资产的大量流失，助长了债务人的逃债心理，因此需要对诉讼时效问题进行深入研究探讨，以期在实践中能够避免失误，减少损失。

诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。

《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外”。

浅谈如何打好不良贷款诉讼时效“保卫战”诉讼时效是银行依法清收不良贷款的基础，也是银行能否盘活不良贷款，保全信贷资产的主要依据。

近年以来，如何做好不良贷款诉讼时效延续工作始终困扰着我行各级管理人员，本文拟从如何打好不良贷款诉讼时效“保卫战”的角度，总结出不良贷款催收中非诉方式的具体催收技巧，以期解决大家在不良贷款经营管理中的一些困惑。

诉讼时效内的有效催收，将产生诉讼时效的法律中断，它是指在诉讼时效进行期间，因发生一定的法定事由，使已经经过的时效期间统归无效，待时效期间中断的事由消除后，诉讼时效期间重新计算。

我国《民法通则》第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。

从中断时起，诉讼时效期间重新计算。

”诉讼时效内的有效催收，有利于我行在不良贷款清收中把握主动，有助于我行向对方当事人施加压力和影响，并为我行以后继续追偿取得法律保障。

反之，如果诉讼时效内是无效催收，我行作为权利人将丧失胜诉权（要求人民法院保护债权的权利），债务将成为自然之债（不能要求人民法院通过诉讼程序强制债务人履行）。

实际工作中，法定的非诉催收方式该如何具体操作呢？下面我与大家分享一下自己在这些方面的一些浅见。

一、常用的非诉方式催收技巧方法一：直接送达不良贷款催收通知书适用范围：上门催收方便且对方当事人配合签收的情形具体方法：催收通知书原则上应使用我行的制式文本，因为催收内容完整、明确。

并由我行两名工作人员上门送达，当面要求对方当事人在回执上签章、签写日期。

对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体；对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体。

注意事项：一是对方当事人如果是企业或其他组织的，除了加盖单位公章外还应有法定代表人或负责人签字。

避免因仅加盖单位公章，若公章造假，将直接导致为无效催收。

不良资产处置相关法律法规及司法解释 (2011-03-09 16:26:55)一、法规《金融资产管理公司条例》二、规章《中国人民银行加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》银办发[2000]170号中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行，国有独资商业银行，股份制商业银行，各金融资产管理公司，总行直接监管的信托投资公司、财务公司、融资租赁公司：为支持和督促金融机构依法收贷收息，改善金融机构的资产质量。

现制定并印发《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》(以下简称《指导意见》)，请认真贯彻落实。

一、各金融机构应当高度重视依法收贷、清收不良资产工作，积极组织力量，确保这一工作取得良好效果。

二、各金融机构应当根据《指导意见》的要求完善内部信贷管理制度，实行收贷收息责任制，减少新生逾期贷款和不良资产。

附件：《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》近年来，在经济运行中出现了企业贷款到期不还或采取各种方式逃、废金融机构债务等违反市场规律、破坏社会信用的情况，直接导致了社会信用环境恶化和金融机构资产质量下降。

为整饬社会信用，提高金融机构资产质量，保证我国金融业稳健运行，现就加强金融机构依法收贷、清收不良资产工作提出以下法律指导意见：一、采取适当法律措施，对逾期贷款进行有效催收。

金融机构可以采取以下法律措施，对逾期贷款进行催收：(一)有约定的，直接从借款人或保证人的存款账户上扣收款项；(二)向债务人、保证人主张债权，直接要求债务人、保证人履行债务。

根据《中华人民共和国民法通则》第140条及最高人民法院司法解释的规定，债权人主张权利是导致诉讼时效中断的一种方式。

从中断时起，诉讼期间重新计算。

催款通知书是债权人主张权利的凭证，可以引起诉讼时效的中断。

为防止逾期贷款超过诉讼时效期间导致丧失法律保护，金融机构应当在诉讼时效期间内向债务人及时发出催款通知书，催款通知书应当由债务人签字盖章，签署回执；对于保证贷款，根据《担保法》的规定，金融机构应当在合同约定的保证期间或法律规定的保证期间向保证人发出催款通知书，由保证人签字盖章。

不规范催收借款，导致诉讼时效灭失一、基本案情1997年6月26日，某银行与甲公司签定借款合同，期限6个月，由乙公司提供连带责任保证。

合同到期后借款人和保证人都没有按约履行，2002年乙公司并入甲公司。

2002年8月，银行对甲公司提起了诉讼要求偿还借款本息。

庭审中，甲公司对某银行提供的1998年3月16日、1998年5月28和2000年5月15日的催收通知书回执予以认可，但对2002年4月24的催收通知书回执不认可，称该回执是将另一份加盖公章的空白催还通知书及回执进行了填写，并把落款时间填写为2002年4月24日。

后经过司法鉴定确认了这一事实。

二、涉及的法律问题如何才能保持债权的诉讼时效，超过诉讼时效的债权如何补救？三、法律分析银行借款债权的诉讼时效属于普通诉讼时效，期限为2年。

贷款到期后，必须在2年内以法律规定的事由中断诉讼时效，否则法院不再保护。

诉讼时效中断的法定事由有：1、提起诉讼；2、向当事人一方提出要求；3、当事人一方同意履行义务；4、权利人向人民调解委员会或者有关单位提出保护民事权利的请求。

《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（简称《规定》）第十条规定，具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；（二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；（四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。

前款第（一）项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。

银行不良贷款诉讼时效排查制度1. 引言1.1 研究背景银行不良贷款诉讼时效排查制度是银行业务中一项重要的管理制度，对于维护银行业务秩序、保护银行资产和债权人权益具有重要意义。

随着金融市场的发展和金融机构不良贷款问题的日益凸显，银行不良贷款诉讼时效排查制度日益受到关注。

在我国金融市场中，银行不良贷款问题一直是一个长期存在且不可忽视的难题。

不良贷款的存在会导致银行资产质量下降，进而影响银行的经营状况和声誉。

为了有效应对不良贷款问题，银行需要建立完善的不良贷款诉讼时效排查制度，及时对不良贷款进行处置，规避金融风险，保护银行和债权人的利益。

对银行不良贷款诉讼时效排查制度的研究和探讨具有重要的现实意义和实践价值。

只有建立健全的制度和规范的操作流程，银行才能更好地管理不良贷款，促进金融市场的健康发展。

本研究旨在深入探讨银行不良贷款诉讼时效排查制度的相关问题，为银行业务管理提供有益的参考和建议。

1.2 研究目的银行不良贷款诉讼时效排查制度的研究目的在于进一步加强银行对不良贷款诉讼时效的管理与控制，提高风险防范能力，保障银行资产质量和经营安全。

具体包括以下几个方面：1. 研究不良贷款诉讼时效的法律规定，深入理解相关法律条款对银行的约束和保障，为银行建立合规的排查制度提供依据。

2. 探讨银行不良贷款诉讼时效排查制度的具体操作流程，明确排查流程、责任分工和监管机制，提高排查工作的效率和准确性。

3. 分析风险控制措施，研究如何在排查过程中及时发现和应对不良贷款风险，有效降低不良贷款诉讼时效对银行业务带来的风险和损失。

通过对以上内容的研究，旨在建立完善的银行不良贷款诉讼时效排查制度，提升银行不良贷款管理水平，维护银行业健康可持续发展。

1.3 意义银行不良贷款诉讼时效排查制度的建立与完善对于银行和借款人都具有重要的意义。

这一制度的建立可以有效提高银行的贷款管理水平和风险防范能力，减少因不良贷款产生的经济损失，保护银行的利益。

银行不良资产处置中的相关法律问题一、诉讼中的法律问题（一）诉讼时效的问题。

诉讼时效在银行的债权维护及贷后管理中是一个值得重视的问题，在诉讼过程中，更是一个重要的法律问题。

债权如何超过法定的诉讼时效，法律对原告起诉的的债权不再保护了，人民法院对诉讼请求不再支持，原告就要丧失胜诉权。

因此，维护好有效的时效（中断诉讼时效）在银行不良资产维权、清收过程中具有很大的作用。

特别是那些下落不明或者找不到债务人的不良贷款，如何合法中断诉讼时效，保护债权的合法有效性，是我们经常碰到的问题。

下面，从中断诉讼时效的错误做法以及如何正确中断诉讼时效，谈谈个人的看法。

根据我国《民法通则》的规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。

诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。

诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务1、几种中断诉讼时效的错误做法而中断。

从中断时起，诉讼时效期间重新计算。

超过诉讼时效，丧失胜诉权，主要起因于对债权维护不力，贷后管理不到位。

要严格按诉讼时效的法律规定催收,防止小失误带来大损失，小偷懒造成大麻烦。

目前，以下一些催收手段不能中断诉讼时效。

（1）为省事,一次签多份催收单,法院判决银行败诉。

如：2000年1月1日，银行人员要债务人签了2份催收单，一份为2000年1月1日，一份为2001年11月1日，银行于2002年9月起诉债务人，债务人答辩称2001年11月1日银行实际没来催收，2001年11月1日催收单是2000年1月1日银行人员要债务人签的,法院认为诉讼时效是法律强制性规定,银行一签多份,未实质催收,属于对诉讼时效利益的抛弃,银行败诉。

（2）债务人下落不明，银行自存扣款催收，诉讼时效不能重新起算，法院判决银行败诉。

如：2000年3月，张某对某银行的20万元债务到期未偿还。

截至2002年2月,张某一直下落不明，无法催收。

2002年2月底，银行工作人员给张某还款账户存款10元，并通过系统扣收。

银行贷款催收疑难法律问题研究：诉讼时效篇范文第一篇：银行贷款催收疑难法律问题研究：诉讼时效篇范文银行贷款催收疑难法律问题研究：诉讼时效篇吴春林【摘要】作者拟对银行贷款催收疑难法律问题做系列研究，本文是关于贷款催收的诉讼时效疑难问题研究，作为该系列的第一篇。

银行贷款管理中，对到期未还的债务人会定期发送到期贷款催收通知书，然而往往事与愿违，可能因债务人拒签，或者无法联系等不能取得催收回执，这样，如何保全贷款诉讼时效，成为银行必需认真面对的问题。

如果一概为了保全诉讼时效而提起诉讼，诉讼成本难以承担，显然是不现实的。

本文就银行催收实务中存在的关于诉讼时效的几种典型形态进行研究，分析理论和实践中存在的不同观点，提出作者的观点并加以适当阐述。

【关键词】贷款催收；疑难问题；诉讼时效【全文】多年来，国内银行不良贷款居高不下，银行贷款催收可谓经验丰富，催收手段也“多姿多彩”，然而实际效果并不理想，辛辛苦苦开展的催收工作，本以为可以保全诉讼时效，却被法院所否定。

作者在银行法律事务部门工作，解答催收工作人员最多的问题是如何有效保全诉讼时效。

为什么从事了多年催收工作的银行催收工作人员，仍然对保全诉讼时效问题把握不住呢？究其原因，一是信贷工作人员对诉讼时效相关法律规定理解存在偏差，二是法律本身规定不够明确，导致理解上认识不一，实践起来“五花八门”。

下面，作者就银行催收实务中存在的关于诉讼时效的几种典型形态进行研究，分析理论和实践中存在的不同观点，提出并适当阐述作者的观点，并提出相关建议。

一、债务人无法联系是否构成诉讼时效中止、中断或延长民法通则第一百三十七条、一百三十九条、一百四十条分别就诉讼时效的中止、中断和延长的事由进行了规定，诉讼时效中止的事由为“不可抗力或者其他障碍不能行使请求权”，诉讼时效中断的事由为“因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务”，诉讼时效延长的事由为“有特殊情况”。

根据上述法律规定，一目了然，债务人无法联系不可能导致诉讼时效的中断，实务中存在的分歧是，债务人无法联系是否可以归入诉讼时效中止的“其他障碍”事由或者诉讼时效延长的“有特殊情况”事由，有人认为债务人无法联系属于其他障碍不能行使请求权，主张构成诉讼时效中止，有人认为债务人无法联系属于有特殊情况，主张构成诉讼时效延长，也有人认为既不构成诉讼时效中止也不构成诉讼时效延长。

不良资产的非诉讼催收方法随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，不良资产问题成为了金融领域中的一大挑战。

不良资产指的是借款人逾期还款或无法偿还的债务，给金融机构带来了风险和损失。

为了妥善解决不良资产问题，金融机构采用了多种非诉讼催收方法。

本文将对不良资产的非诉讼催收方法进行探讨与总结。

一、调查与定位借款人成功的催收工作首先需要准确调查与定位借款人的情况。

金融机构可以通过借款人的个人信息、职业背景、社交关系等方面的研究，全面了解借款人的还款能力与意愿。

借助现代科技手段，比如利用大数据分析和人工智能等技术，可以更有效地获取借款人的信息，从而定位其所在位置和其它有关信息。

二、电话催收电话催收是最常见的非诉讼催收方法之一。

通过电话与借款人进行沟通，了解其还款情况，强调债务的重要性及后果。

催收人员需要对借款人进行耐心的劝说和解释，并提供对借款人的帮助和支持。

电话催收的目的是建立与借款人的良好沟通，促使其自觉履行还款责任。

三、函件催收函件催收是通过书面形式进行的催收方式。

金融机构可以通过书信或邮件等方式向借款人发送催收函件，明确表达债务的重要性和后果，要求借款人积极履行还款义务。

函件催收需要使用简练明了的语言，以增强借款人对还款问题的认知，并营造威慑力。

四、上门催收上门催收是一种直接与借款人面对面进行催收的方式。

催收人员可以前往借款人的居住地、工作地点或其它经常出入的地方，与其当面交流并提醒其还款义务。

在进行上门催收时，催收人员需要注意礼貌与尊重，不能有任何过激言论或行为，以维护借款人与金融机构的关系。

五、委外催收金融机构可以将不良资产委托给专业的催收机构进行催收。

委外催收机构通常具有丰富的经验和专业的催收团队，能够更有针对性地采取各种手段与借款人进行联系和沟通。

通过委外催收，金融机构可以将自身的资源和精力更好地用于核心业务上，提高不良资产的催收效率。

六、债权转让为了尽快回收不良资产，金融机构可以将其债权转让给催收公司或其他投资者。

关于农村信用社不良贷款诉讼时效管理的一点思考由于农信社“面向农村”、“小额、分散”的经营理念以及历史原因，农信社在大力支农的同时普遍存在大量的不良贷款，他们笔数多、金额小，涉及的借款人、担保人众多，管理难度大，特别是在诉讼时效保全上存在较多的问题和困难，大大影响了不良贷款清收进展，因此加强对不良贷款诉讼时效的管理显得十分重要。

一、当前不良贷款诉讼时效管理存在的问题1(逾期催收通知书签收不规范，影响催收有效性(1)逾期催收通知书填写不规范逾期催收通知书除了借款人、担保人签章外，其它要素如债权本息等要素全部空白，债务人、担保人签收日期也未填写，诉讼时效何时中断无法判断，有的还对签收日期进行涂改，严重影响催收通知书的有效性。

(2)逾期催收通知书签章不规范一是农信社催收经办人未签章，何人经办情况不明，影响后期对催收工作的责任确定。

二是债务人、担保人签章不全，如保证人是村经济组织或企业的只有该组织或企业的公章，未加盖负责人私章或签字。

2(怠于不良贷款催收工作个别信贷员责任不强，对不良贷款一直拖延不予采取有效诉讼保全措施，直到诉讼时效将至仍既不签发催收通知书也不予以起诉，这期间如果发生信贷员调动，容易出现由于新接手的信贷员对不良贷款情况不了解，管理力度跟不上，导致超诉讼时效。

3(不及时发出催收通知书，导致保证人脱保。

有的信贷员不及时发出催收通知书，在超诉讼时效后才签收催收通知书进行补救，这很可能导致保证人脱保，如果保证人具有一定的法律知识，以此向法院提出抗辩，农信社将无法追究保证人的保证责任。

4(催收通知书一次签收多份，应付检查有的信贷员为应付检查、避免处罚，在签收催收通知书时投机取巧，对借款人、担保人一次签收多份未填写签收日期的催收通知书，以后每临近诉讼时效时再填写一份来保全诉讼时效，实际上起不到任何催收的作用。

5(对前任已超诉讼时效的不良贷款缺乏责任感和有效的补救措施接任的信贷员对在前任信贷员手中已超诉讼时效的不良贷款，认为责任在前任，与已无关，为减轻工作量，往往不再进行催收，任由诉讼时效丧失。

浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全第一篇：浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全当前,部分农村信用社不良贷款前减后增,一个重要的原因就是法律意识淡薄,法律内控机制尚未建立,不善于依法管贷和维权,从而导致诉讼时效丧失，贷款形成风险。

因此，农村信用社迫切需要建立健全法律内控机制，使信贷资金始终处于严格的法律监控之下，确保信贷资金的安全性、效益性和流动性。

一、积极主张权利，确保贷款的诉讼时效期在信贷管理中，面对贷款诉讼时效即将届满，由于债务人信用淡薄、恶意逃债，农村信用社在主张权利的过程中困难重重，遇到的第一个拦路虎就是贷款诉讼时效的确认问题。

《中华人民共和国民法通则》一百四十条规定，“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算”，因此，在实际工作中可以采取多种自救措施，使诉讼时效中断后重新计算，以充分实现信用社的债权。

具体说来，农村信用社一要及时发出贷款到、逾期催收通知书，要求债务人给予确认并写出还款计划；二要及时与债务人进行对帐，形成事实上债务人对债务的默认，诉讼时效就得以延续；三要及时组织、参与与债务人的清欠会谈并参与起草和最终形成清欠会谈纪要；四要及时督促、要求债务人提供担保人，督促债务人在一定期限内还款，如果逾期不还，由担保人偿还，使诉讼时效重新计算；五要及时找出第三者来证明曾经向债务人主张过权利并形成的书面材料；六要注重保留为了催收不良贷款而出差的车票、住宿发票、信函、电报等书面证据，以此证明一直在主张权利；七要及时向有管辖权的法院提起诉讼；八要取得和保存债务人同意履行义务的证据，如：债务人同意立字据、签订偿还债务的协议或制作备忘录；或者要求债务人去公证机关办理清偿债务的公证等。

从法律意义上讲，债权人未能在诉讼时效内主张权利,其丧失的只是胜诉权,即失去了人民法院凭借国家强制力依法保护其权利的机会,而实体权利并不因此而消灭,只是无法通过诉讼手段来达到清偿债务的目的。

不良贷款诉讼时效管理的现状和建议浅谈不良贷款诉讼时效管理的现状和建议在长期的经营过程中，农信社不良贷款中丧失诉讼时效的贷款占有相当高的比例。

从法律角度讲，这些贷款已丧失了最终寻求司法救助的可能，这除了给清收不良贷款工作增加难度外，更重要的是极易给农信社造成难以挽回的损失。

当前，诉讼时效管理必须引起信用社经营管理者，特别是客户经理的高度重视。

本人就丧失诉讼时效贷款的形成原因进行剖析，并提出相应的防范和化解措施：一、贷款丧失诉讼时效的主要原因（一）人员素质提高与信贷环境变化不符以往，部分农信社的客户经理业务知识匮乏，对法律时效方面知识了解较少，在维护贷款时效性、保障信贷资金安全方面缺乏主动性，没有真正树立起“风险”意识，对农信社的风险资产管理缺乏正确的认识和系统的理解，由此造成部分不良贷款的时效性被延误耽搁，甚至造成损失。

（二）工作方法单一，清收不良积极性差目前，不少信贷管理人员的工作方式仍停留在清收短期易收回不良贷款上，忽视了清理难度较大的不良贷款。

在保全这些不良贷款的诉讼时效方法上，大多数客户经理也只是下发催收通知书，主张债权的方式简单、机械、单一，缺少创新意识。

若遇到的“钉子户”、“逃债户”拒绝签收催收通知书的，有的客户经理则仅在催收记录上做“拒签”记录，怀着“尽职免责”的心理，缺乏做进一步工作的动力，无法起到保全诉讼时效管理的目的。

（三）贷前调查不实，贷后检查不落实部分信用社在发放贷款前未作深入调查，凭主观臆断评定信用等级，建立小额农户贷款档案、评级、授信等工作走了形式主义；贷款发放后检查力度不到位，未认真追踪借款人经营情况及执行合同情况，有的检查走过场，对可能出现的信贷风险未及时采取相应的补救措施，甚至存在对还款能力差的贷款弃而不管的现象，由于管理不善而导致诉讼时效丧失。

（四）考核机制不健全在对内管理上，对贷款质量的考核还只停留在形态管理上，对不良贷款产生后的贷款诉讼时效管理却未实施相应的考核。

不良资产贷款处置时效怎么认定⽆论哪个单位有不良资产，都是不好的，所以妥善处理不良资产⾮常重要，那么，⼤家对不良资产贷款处置时效怎么认定是否有所了解?为了帮助⼤家更好地掌握相关知识，店铺⼩编细⼼整理了以下内容供⼤家参考，希望对⼤家有所帮助。

⼀、不良资产贷款处置时效怎么认定不良资产贷款处置时效⾃权利⼈知道或者应当知道权利受到损害以及义务⼈之⽇起计算，诉讼时效⼀般是三年。

《民法总则》第⼀百⼋⼗⼋条向⼈民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。

法律另有规定的，依照其规定。

诉讼时效期间⾃权利⼈知道或者应当知道权利受到损害以及义务⼈之⽇起计算。

法律另有规定的，依照其规定。

但是⾃权利受到损害之⽇起超过⼆⼗年的，⼈民法院不予保护;有特殊情况的，⼈民法院可以根据权利⼈的申请决定延长。

《民法通则》第⼀百四⼗条诉讼时效因提起诉讼、当事⼈⼀⽅提出要求或者同意履⾏义务⽽中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。

⼆、银⾏不良资产处置⽅式直接催收：这是银⾏针对逾期贷款的普遍做法，应注意以下问题。

1、应在诉讼时效内进⾏催收;2、注意催收的⽅式;3、催收主体的问题 ;4、超过诉讼时效的问题。

协议处置：根据《物权法》第195条的规定：“债务⼈不履⾏到期债务或者发⽣当事⼈约定的实现抵押权的情形，抵押权⼈可以与抵押⼈协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”。

第219条的规定：“债务⼈不履⾏到期债务或者发⽣当事⼈约定的实现质权的情形，质权⼈可以与出质⼈协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿”。

借新还旧：借款⼈因临时周转困难⽆法偿还银⾏贷款，有的银⾏通过借新还旧、⽆还本续贷、债务重组等⽅式盘活不良资产。

但这种⽅式应重点注意两个问题：1、保证⼈。

根据《担保法》第24条的规定：“债权⼈与债务⼈协议变更主合同的，应当取得保证⼈书⾯同意，未经保证⼈书⾯同意的，保证⼈不再承担保证责任。

保证合同另有约定的，按照约定”。

转化和清收不良资产过程中的法律时效问题浅析第一篇：转化和清收不良资产过程中的法律时效问题浅析转化和清收不良资产过程中的法律时效问题浅析目前，转化和清收不良资产工作，已成为各商业银行经营管理的重中之重，其中最为普通的清收手段就是运用法律手段依法进行清收，但在实际的清收过程中，银行工作人员往往对法律时效问题容易产生混淆与误解，下面笔者就这个问题作一些浅析：一、关于不良资产的诉讼时效问题根据《民法通则》中关于诉讼时效的规定，对于一般债权的诉论时效为两年，商业银行在不良资产清收过程中应十分注意时效问题，以维护银行信贷资产的安全。

一方面要加强对不良贷款的管理，对于不良贷款要根据逾期时间的长短，风险大小进行排队，加强清收；另一方面对于诉讼时效期间内无法收回的贷款，各商业银行应争取诉讼时效期间的中止、中断、延长的法定事由。

在实际工作中，各商业银行常常通过要求借款人在催收通知书上签字、盖章以此来达到中断诉讼时效的目的，但这种做法却常常遭到借款人的拒签，从而使作为债权人的银行无法掌握已向债务人主张过权利的书面证据。

这在未来的诉讼中将处于极为不利的局面。

笔者认为，如果遇到这种情况，可参考以下作法：作为债权人的银行可通过邮寄特快专递的做法以此来达到中断诉讼时效的目的，但在运用这种方法的时候，应特别注意必须填写好邮寄委托书每一项内容，尤其是在邮寄物品一栏，填写时须写明内件为贷款催收通知书，对借款人的名称、贷款金额、贷款时间等内容也务力求详细、清楚，同时必须妥善保管好邮寄委托书及其回执。

这些在未来的法律诉讼中，将是很有效的催收证据。

运用这种方法就避开了借款人不在催收通知书上签字、盖章，银行就无法掌握有效的催收证据的难题。

二、关于保证期间、保证诉讼时效间的关系在不良贷款清收过程中，分清保证期间与保证诉讼时效间的关系，对于保护银行债权具有十分重要的意义，然而在实际的工作中，银行信贷人员往往对两者的性质及其关系产生混淆。

（一）关于一般保证。

加强诉讼时效管理防范信贷资产风险提纲目录一、诉讼时效相关概念及解释二、当前诉讼时效管理中存在的主要问题三、加强诉讼时效管理的措施四、维护诉讼时效的具体方法五、关于对维护诉讼时效疑难问题的理解六、工作要求及注意事项一、诉讼时效相关概念及解释（一）诉讼时效。

诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。

对于信用社来讲，它适用于对违反合同约定的债务人或者侵权行为人享有的财产请求权。

（二）诉讼时效期间。

向人民法院请求保护民事权利人的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。

（三）诉讼时效中断。

指在诉讼时效期间进行中，因发生一定的法定事由，致使已经经过的时效期间统归无效，待时效中断的事由消除后，诉讼时效期间重新起算。

通过起诉（即权利人依诉讼程序主张权利）、请求（即权利人直接向义务人作出请求履行义务的意思表示）、认诺（即义务人在诉讼时效进行中直接向权利人作出同意履行义务的意思表示，认诺包括部分清偿、请求延期给付、支付利息、提供履行担保等）等措施，可达到中断诉讼时效的目的。

（四）诉讼时效中止。

诉讼时效中止，是指在诉讼时效进行中，因一定的法定事由产生而使权利人无法行使请求权，暂停计算诉讼时效期间。

诉讼时效中止之前已经经过的期间与中止时效的事由消失之后继续进行的期间合并计算，而中止的时间过程则不计入时效期间。

（五）诉讼时效经过。

已经超过法律规定的诉讼时效期间统称为诉讼时效经过，即我们通常所说的诉讼时效丧失、超过诉讼时效期间。

二、当前诉讼时效管理中存在的主要问题（一）客户恶意逃废债务趋势加重。

（二）信用社自身管理存在不足。

一是部分客户经理（信贷员）对保全诉讼时效的重要性认识不足，在维护贷款时效方面缺乏主动性。

二是维护诉讼时效手段单一。

三是诉讼时效管理存在缺陷。

（三）维护诉讼时效难度较大。

一是由于农村信用社客户经理（信贷员）少、管理范围较大。