齐齐哈尔市中小企业信贷培育监测调查制度

中国ⅩⅩ银行中小企业信贷业务经营管理办法（试行）第一章总则第一条为规范中小企业信贷业务的经营管理，促进小企业信贷业务的良性发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称的中小企业，包括：一、符合《中小企业界定标准》（详见附件）规定的中小企业；二、从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体ⅩⅩ户。

第三条以下企业不作为本办法所称的中小企业：一、房地产企业；二、纳入合并报表的集团成员企业；三、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；四、符合我行未评级客户条件的企业（生产流通企业类未评级客户除外）。

第四条本办法所称贷款行指办理中小企业信贷业务的县级支行或城区支行。

本办法所称信贷业务是指贷款行为中小企业办理的贷款、贸易融资、贴现、银行承兑汇票、保函等表内、表外业务。

第五条为中小企业办理信贷业务应遵循总量控制、逐笔归还、防范风险、提高效率的原则。

第二章中小企业的认定和分类第六条在我行目前有融资余额的企业和新开户的企业，按照第二条和第三条的规定认定中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

已经认定为中小企业的企业，由于经营规模增大而需要调出中小企业的，经贷款行行长或主管信贷副行长批准后，在信贷管理系统（CM2002）中修改标识。

大型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合中小企业标准的，不得认定为中小企业，也不得在信贷管理系统（CM2002）中使用中小企业相关标识。

由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中小企业标准的，经一级（直属）分行（含三峡、苏州分行，下同）批准后，可认定为中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

第七条中小企业分为1999年以来有新增贷款（不含因兼并、重组、贷款划转而新增的贷款，下同）的中小企业和1999年以来没有新增贷款的中小企业。

两类中小企业分别在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

肇庆市端州区润泽小额贷款股份有限公司贷款调查管理制度第一章总则第一条 为加强公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规以及《中华人民共和国公司法》、中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、广东省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》、省金融办等《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》等文件精神的有关规定，制定本制度。

第二条 本制度中所指信贷业务是本公司为客户提供的各类信用的总称，包括办理各项小额贷款和其他经批准的信贷业务。

第三条 信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。

第四条 本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员。

第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕公司为个人及中小企业 服务的宗旨，促进辖区经济发展。

第二章 信贷管理制度的总体要求第六条 实行信贷业务授权管理制度。

总经理对信贷业务部经理进行授权，信贷业务部经理对信贷员授权，各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。

第七条 实行具体业务主责任人、经办责任人制度。

(一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。

其中，调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责。

(二)不同权限业务的主责任人界定如下：1．属于信贷人员权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查、审批责任人；信贷业务部经理或指定审查岗人员为审查主责任人。

2．属于权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信贷业务部经理或所指定的审查岗人员为审查责任人；总经理为审批责任人。

第八条 中小企业贷款实行客户统一授信制度。

关于开展中小企业金融服务调研的通知关于开展中小企业金融服务调研的通知中国人民银行XX市中心支行辖内各支行，XX市农村信用合作社联合社，XX市区农村信用合作联社，XX县大众村镇银行股份有限公司：根据中国人民银行XX分行的工作部署，我中心支行准备开展中小企业金融服务调研工作，现将有关事项通知如下：一、调研对象法人机构：XX辖内各农村信用联社、村镇银行。

二、调研内容（一）中小企业信贷业务开展情况。

包括：2016-2016年银行机构中小企业贷款客户数、贷款余额、新增贷款、利率水平、贷款风险等（见附件1）。

（二）中小企业信贷服务情况。

包括：信贷审批权限及时间、市场竞争优劣势、业务流程创新、信贷产品创新等（见附件1）。

三、调研安排（一）人民银行XX市中心支行辖内各支行工作要点。

1．请各支行高度重视该项调研工作，组织辖内农村信用联社、村镇银行做好调查问卷的发放、填写和回收工作。

2．指导和督促当地农村信用联社、村镇银行如实填报调查问卷，对农村信用联社、村镇银行填报数据和文字信息的准确性、完整性进行审核，对问卷填报质量予以评价。

3．根据当地经济金融的实际情况，在中小企业信贷资产质量变动情况及原因、部分行业景气发生变化对中小企业信贷服务的影响、部分银行机构中止与部分融资性担保公司合作对中小企业融资的影响、中小企业信贷专营机构运作情况、服务科技创新型小微企业等问题中选择2-3项，组织辖内银行机构开展调研，撰写专题调研报告。

（二）农村信用联社、村镇银行工作要点。

1．统计中小企业信贷数据，梳理中小企业金融服务的制度、做法，填报《中小企业金融服务调查问卷》附件1。

2．如实、完整地填报调查问卷（附件1），保证调查数据的连续性、可比性。

对于可进行准确估算的数据，要按本单位实际情况科学估算。

3.围绕以下问题开展调查研究，将调研报告及典型案例报送所在地人民银行分支行：一是中小企业信贷资产质量变动情况及趋势。

2016年末中小企业不良贷款余额比2016年末增加或不良贷款率上升的银行机构，应当深入分析中小企业信贷资产质量变化的原因及影响，并对今后一段时期中小企业信贷资产质量的变动趋势进行研判。

商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。

中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。

这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。

经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。

信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。

抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。

金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。

而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。