中小企业授信调查报告

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企业授信调查报告

授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。下面我们来看企业的授信调查报告吧。

概述

自然人×××经营的上海××贸易有限公司（以下简称“××商易”），因经营周转资金临时短缺，以本公司（以下简称“本公司”）作担保，向××银行申请小企业主贷款授信，授信金额500万元，授信期限12个月，分次提款，首次提款金额200万元，贷款期限12个月，年利率按基准上浮10%，执行利率5.841%。还款方式采用按月还息、一次还本法，每月还息24337.5元。

一、借款人及配偶简介

借款人×××，男，51周岁，户籍所在地：福建省××市××镇××村兴隆路1号，已婚，大专学历，毕业于上海电大工商管理系，任上海××贸易有限公司法人代表，现居住____区周家嘴路388弄1号15F。1980年至1985年任××建筑社职员，1986年至1990年成立××县新特药采购供应站，1990年至1994年承包××县××卫生院医药批发部，1996年加入____区烟草销售单位，年成立上海××贸易有限公司，年成立上海××贸易有限公司，20__年成立上海××投资管理有限公司。

在××银行的资信评级：AA级。

配偶刘××，女，46岁，户籍所在地：福建省××县××镇××街××路107号，在上海××贸易有限公司担任财务经理。

二、授信金额、期限、利率、还款方式及保证方式

该笔授信用途为借款人名下“××贸易”经营周转之需，此次向××银行申请小企业主贷款授信500万元，期限12个月，分次提款，首次提款金额200万元，贷款期限12个月，年利率按基准上浮10%，执行利率5.841%。还款方式采用按月还息、一次还本法，每月还息24337.5元。

贷款担保方式为“本担保”提供全程连带责任担保（上海分行××支行授信审批中心对上海本担保有限公司的担保授信额度为2亿元，（对私授信敞口2亿元），批复编号：206020__2885，目前已用额度0万元，祥见我行与“本担保”的分行授信审批中心的“审批批复”），并承诺保证金比例为30%。

授信调查报告

授信调查报告是针对申请授信的个人或企业进行的一项调查，以评估其信用情况和还款能力。报告内容包括申请人的个人/企业资料、财务状况、收入情况、还款记录、担保情况等方面的信息。调查报告旨在为银行或金融机构提供客观、全面的参考，以便做出授信决策。一般来说，授信调查报告应包括以下几个方面的内容：

1. 个人/企业基本信息：包括姓名、年龄、性别、国籍等个人基本信息，或企业的注册资本、企业性质、经营范围等基本信息。

2. 财务状况：包括个人/企业的资产、负债、净资产等情况。个人方面可能包括银行存款、房产、车辆、证券等资产情况；企业方面则涉及到企业的资产负债表、利润表、现金流量表等财务数据。

3. 收入情况：个人方面包括薪资收入、投资收益等；企业方面则包括企业的营业收入、净利润等。

4. 还款能力：评估个人/企业的还款能力，包括个人/企业的还款记录、征信状况等。

5. 担保情况：个人方面可能包括担保贷款、抵押贷款等；企业方面则可能包括企业的担保措施、关联方担保等。

授信调查报告需要根据申请人提供的资料进行调查和核实，透过数据和背景调查，为银行或金融机构提供量化和客观的参考，以便判断个人/企业的可信度和还款能力，进而决定是否授予贷款和贷款额度。

1 商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告

一、中小企业面对的融资问题

如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。

中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。

信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。

抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。 2 金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　关于中小企业贷款情况的调查和思考　口陈晓勇　（中国人民银行株洲市中心支行，湖南株洲４１２００７）　中小企业贷款难历来就是一个难以破解的世界性难题，特别　是随着全球金融危机的逐步蔓延和深化，我国经济下行风险明显　增大，中小企业贷款难的问题愈发突出。为了解我市中小企业贷　款情况，分析中小企业贷款难的原因，提出相应对策和建议，近　期，我们就此开展了调查。现将有关情况报告如下：　一、金融支持中小企业融资情况　中小企业是我市经济的重要组成部分，是推动全市经济持续　快速健康增长的重要力量。促进中小企业平稳较快发展，对调整　全市经济结构、扩大社会就业、增加财政收入和保持社会稳定有　着十分重要的意义。我市各金融机构在当前国有大型企业资金供　应竞争相对充分、资金需求相对饱和的条件下，将中小企业作为　开拓市场、竞争发展的重要战略领域，切实执行“区别对待、有保　有压”的信贷政策，正确处理好总量调控和结构优化的关系，进一　步加大对民营及中小企业的信贷投人，努力推进全市经济结构的　调整和经济发展方式的转变。　一是人民银行加强信贷窗口指导，出台了《关于改善金融服　务支持中小企业发展的指导意见》，要求各金融机构转换经营机　制，下放信贷权限，简化信贷操作流程，创新支持方式，提高服务　效率，规定对中小企业短期流动资金贷款申请和中长期贷款应分　别在１５个工作１３和１个月内予以答复，对中小企业贷款实行单　列计划、单独管理、单项考核，确保全年金融机构中小企业贷款增　幅不低于全部贷款平均增长速度。　二足政府搭建融资平台，市政府组织召开专题中小企业银企　洽谈会，会议对接项目１０１个，共计金额３９．９７亿元，其中４１家企　业与１２家银行参加了现场签约，签约金额达２２．３７亿元。洽谈会　为我市中小企业持续稳定健康发展提供了充足的项目保障和资　金支持。　三是金融机构加强信贷产品营销，市政府组织召开银行中小　企业融资产品推介会，会上，各金融机构现场介绍了其支持中小　企业发展的最新金融产品，市金融证券办、人民银行、银监局还组　织编写了《企业融资百问》、《中小企业融资产品介绍》等书籍现场　赠送给与会人员。为中小企业尽快熟悉掌握融资技巧并有针对性　选择使用银行最新融资产品提供了便利条件。　四是促进银企对话，人民银行在《株洲１３报》开辟“中小企业　融资为何难”的宣传专栏，让银行和中小企业代表各抒己见，交换　看法，凝聚共识，既加深了银行和中小企业的相互沟通和了解，又　调动了各方面为破解中小企业融资难想办法、出主意的积极性，　营造了有利于中小企业融资的良好氛围。　五是加强信贷督查，为畅通货币信贷政策运行渠道，消除货　币政策传导中的梗阻因素，切实督促辖内金融机构加大对中小企　业有效信贷投入，市政府先后组织金融证券办、人民银行、银监局　７６　组成银企洽谈会对接、签约项目资金到位情况督查组、县域及“三　农”信贷投入督查组、中小企业信贷投入督查组等深入银行、企业　和株洲、醴陵、攸县等县域进行专题督查，帮助解决相关问题，力　促加大对中小企业的信贷投入。　截至２０ｏ８年末，全市中小企业贷款余额为ｌ１２．１２亿元，较年　初增长１５．０１亿元，增幅为１５．５％；同期，全市大型企业贷款总量　为１２７．５６亿元，较年初增长５．５亿元，增幅为４．５％。　二、中小企业融资难的原因分析　虽然我市金融机构为解决中小企业贷款问题做了大量的工　作，但无论从存量还是增量分析，我市中小企业与大型企业在信　贷资源占有方面存在较大差距，其中尤以小型企业为甚。制约中　小企业贷款增长难的原因主要体现在以下三个方面：　ｌ、企业自身不足。一是风险系数较高。国际上对中小企业存　续期判断的通行标准为５年，从株洲市的情况来看，中小企业一　般都存在规模小、生产工艺落后、管理能力低下等问题，与大型企　业相比，抵抗市场风险能力明显较弱。二是管理信息失真。由于外　部监督制约有限，绝大多数中小企业内部管理机制欠缺，管理行　为不规范，财务信息不透明，极易造成借贷双方的信息不对称，降　低了信贷资金的安全程度，例如，农行一笔１８Ｏ万元的中小企业　贷款形成不良的原因是企业法人代表个人所欠债务过多，企业生　产经营无法正常开展所致。三是抵押能力较弱。按现行标准，贷款　的抵押物以土地与房产为主，但是调查结果显示，目前９０％以上　的中小企业没有土地与房产，无法达到贷款条件。　２、银行机制不活。一是审批权限集中。四家国有商业银行的　信贷审批权限基本集中到省级分行，贷款无论金额大小，必须逐　笔上报、逐笔审批，手续繁琐且周期较长，中小企业贷款的时效性　无法得到有效保证。二是激励机制不足。对贷款的风险与奖励的　考核标准没有进行细化与区分，从成本与效益角度考虑，基层行　发放十笔中小企业贷款还不如发放一笔大企业贷款，造成基层行　对中小企业贷款业务缺乏积极性。三是抵押标准僵化。在中小企　业土地与房产不足的前提下，银行对企业拥有的没备、专利权、仓　单、应收账款等可抵押物均持谨慎态度，并且折扣率过低，无法满　足企业的资金需求。例如：目前银行对企业自由的机器设备抵押　的折扣率最高为４０％，专用设备的最高折扣率控制在２０％。　３、外部环境不佳。一是担保机制缺失。中小企业在抵押不足　的情况下，外部担保是取得信贷资金的有效途径，但目前全市没　有一家规模大、信誉好、专业能力强的担保公司，无法满足中小企　业的融资需求，而且，担保公司缺少政府注资，完全以盈利为目　的，造成担保费用居高不下，一般为银行贷款利率的５Ｏ％，使融资　成本高企，多数企业无法承受。二是信用环境不优。一方面，由于