我国民间借贷的现状与对策
摘要：民间借贷一方面作为正规金融的有益补充，对我国的经济发展及金融体制改革起到了促进作用；另一方面又由于缺乏规范引导，而给金融稳定和市场经济的健康运行带来了潜在的危险。本文通过对中国民间借贷的现状分析，发现我国民间借贷发展规模很大，但地位尴尬，缺乏有效监管，隐藏着一系列的风险及问题，并针对以上问题提出了规范发展我国民间借贷的对策建议。
关键词：民间借贷；现状；对策
一、引言
民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。同时，民间借贷在我国有着悠久的历史，在其漫长的发展中，既有过高峰，也经历过低谷。在新中国成立后的近 30年里，民间借贷活动在我国民间地区一直是自发地发展，但规模不大；20 世纪 80 年代初，随着我国商品经济的发展，民间经济呈现活跃趋势，民间借贷也越来越活跃起来；80 年代后期至 90 年代初期，民间借贷越发活跃，在我国达到一个繁荣时期；90 年代中期以后，随着我国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活动纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑制；进入 21 世纪后，一直到现阶段民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升的势头，尤其是江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。
二、我国民间借贷活跃的成因
1.高利率是民间借贷活跃的首要原因。民间借贷的利率高于正规借贷，许多人为了牟取高额的利息将钱借给需要资金的个人或者企业。而这些个人或者企业就在约定的时间内支付利息，因为有着高额利息的诱惑，很多人不顾其中的风险将钱借给他们。
2.我国实行从紧的货币政策。这是导致民间借贷活跃的最根本原因。为了加强调控，我国不断提高存贷款准备金率，市场上的钱越来越少，而且正规贷款的
要求也越来越苛刻。这导致很多需要资金周转的企业或个人不得不将目光转移到民间借贷上来，从而也推动了民间借贷市场的活跃。
3.民营企业和个人融资难。我国民营企业很多都是中小企业，虽然我国推出很多利于中小企业发展的贷款政策，不过这都是杯水车薪，远远不能解决中小企业的融资难问题，再加上最近几年我国国内经济不景气，国内原材料价格不断升高，人民币升值压力，而且还存在招工难的现象。这些都在不断挑战民营企业，导致其融资难度不断增大，民营企业为了生存，缓解资金周转难度，不得不进行民间借贷，从而促进了民间借贷市场的活跃。
4.我国实行严格的房地产调控政策。许多房地产商因为从紧的房地产政策而极度陷入缺少资金的泥潭，一方面钱已经投入到修建的房子中，房子没有卖出去，手头上没有足够的资金，而另一方面还需要大量资金来支付给员工工资和材料供应商们的材料款项。因此，房地产商不得不加大在民间的融资力度。
三、我国民间借贷的现状分析
（一）民间借贷的利率高
随着我国实体经济的强劲增长，社会融资需求不断增加，而我国现行的金融体制下，正规金融根本无法满足市场对资金的需求。许多中小企业、民营企业等不具备从银行贷款的条件，更无法通过上市筹资，而民间借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主，大多无需抵押或担保，从而成为了中小企业融资的重要方式，并日趋繁荣。据央行研究局通过在2008年和2010年就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前我国民间借贷资金存量超过2.4亿万元，占借贷市场的比重达到5.6 %。
另外，因为民间借贷对借款人的资质要求低，所以风险比较高，依据高风险高收益的原理，民间借贷的利率比银行利率高也在情理之中。而近些年来，由于连续上调存款准备金率、控制信贷额度，各商业银行贷款额度紧张，众多企业和个体经营者纷纷寻求民间借贷资金，从而导致民间借贷利率一再飙升。根据民间借贷利率不超过同期银行贷款利率的4倍的规定，最近一次加息后，银行的一年期贷款利率为年息6.31%，其4倍就是年息25.24%，摊到12个月，月息 2.1%，
即民间借贷公司的放款利率不应超过月息2.1%。而据有关报道，目前民间借贷市场异常火爆，即使有抵押物作担保，贷款月利率仍为2.6%至2.8%。而若无抵押贷款，月利率可达7%至10%。
（二）民间借贷资金来源多元化
我国民间借贷的资金来源，一般是来自于民间自有资金，但还有相当一部分是来源于其他形式: 一是中大型企业或民间金融组织通过从银行取得贷款再转贷给中小企业；二是一些企业“空心化”，把企业仅作为融资平台，获得民间资金后再加息转贷给其他企业；三是在一些经济发展水平较高地区，房产抵押贷款一定比例的资金也转为投向民间借贷，以获取高额利差。另外，受中国民间借贷高利率的吸引，一定规模的国际“热钱”采取一些合法或者规避的手段绕开相应的控制和管理，也不断涌入我国民间借贷市场。
（三）民间借贷规模逐步壮大
因为民间借贷相比正规金融更显灵活性、简单、快捷、高效，因此民间借贷的规模呈逐年攀升的态势。据中国人民银行调查统计，2012年前三季度社会融资规模为11.73万亿元，比上年同期多1.92万亿元。其中银行贷款所占比例继续降低，银行体系外资金融资所占比例上升。其中民间借贷占有很大比重，保守估计，规模超过3.8万亿元。
（四）民间借贷监管缺失
民间借贷是一种公民的自发行为，一般以人际关系为基础，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，对于民间借贷我国缺少有效的监督机制#管理机制和保障机制，导致其隐含极大风险。资金来源除了一部份是来自民间个人或企业，还有一大份甚至来源于银行的信贷资金，在江浙等沿海地区相当规模的银行贷款并未实际流向用款企业，而是流向了利率更高的民间借贷市场，相关商业银行在贷后管理上忽视受托支付的要求，最终导致贷款资金流向无法监管。
四、规范民间借贷的风险
1.违约风险大
中小企业对民间借贷市场融资需求的增加，导致民间借贷“量价齐飞”，借贷规模不断扩大，借贷利率急剧攀升，违约风险无形增加。在管理上，法律对合法的民间借贷和非法吸收公众存款界定不清，民间借贷行为及其管理缺乏法律依据。从具体执行看，对民间金融机构的监管权分布在不同的部门，如典当行由商务部系统监管，小额贷款公司由金融办监管，融资性担保公司则由省、自治区、直辖市人民政府实施属地管理，监管主体的多头运作造成监管混乱，使得政府对民间借贷的事前管理、日常监控能力严重不足，只能被动地处理民间借贷违约事件，民间借贷风险难以得到有效控制和化解。社会方面，某些放贷中间人暴富起到的财富效应，使得个体参与者往往忽视投资风险，将放贷视为个人财富快速增加的捷径；企业也因主业利润低下，转而进入民间借贷市场，对利润的过度追求以及对风险的忽视和企业行为短期化，助推民间借贷市场迅速膨胀。在社会整体信用水平下降、社会诚信体系不完善的情况下，民间借贷的违约率也自然上升。
2.助长投机市场的发展
由于相当比例的民间借贷资金流入房地产、大宗商品等领域，一旦房地产、大宗商品等价格下降，借贷资金的违约概率将大幅度提升，进一步恶化民间借贷风险；同时，投机性市场上的资金链断裂，反过来会增强对资产价格下降的预期。民间借贷不合理发展会引致越来越多的资金流出实体经济，越来越多的资金流出实体经济，强化经济行为的投机性和功利性，不利于中小企业的转型、升级和核心竞争力培养，从而对国家经济结构调整和经济发展方式转型产生阻碍作用。
3.金融监管难度增加
民间借贷市场是一个社会经济活动中自发形成的体制外金融市场，它游离于国家金融监管体系之外，中国人民银行等政府机构难以准确掌握其资金规模、价格、流向等实际运行情，因而存在不可忽视的潜在危害。间借贷行为多依赖于亲缘、地缘等民间信用，部分依赖借贷中介等社会信用形式，缺乏规范的借贷流程和手续。
五、规范民间借贷的对策
