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农村信用体系建设的问题与对策近年来，我国农村信用体系建设取得了一定的进展，但仍面临着一些问题。
本文将从多个角度探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用体系建设面临的一个重要问题是信息不对称。
由于农村地区信息传递渠道相对闭塞，农民对金融服务的了解有限，很难获取到准确的信用信息。
这导致了信用评估的不准确性，使得农村信用体系的建设受到限制。
为解决这一问题，可以通过建立农村信用信息共享平台，整合各方信用信息资源，提高信息的透明度和准确性。
同时，还可以加强对农民的信用教育，提高他们对信用的认识和重视程度。
其次，农村信用体系建设还面临着缺乏有效的风险管理机制的问题。
由于农村经济活动的不确定性较大，借贷行为的风险也相应增加。
然而，目前农村信用体系中的风险管理机制相对薄弱，无法有效应对潜在的风险。
为解决这一问题，可以建立风险管理机构，加强对农村信用市场的监管和风险评估。
同时，还可以推动农村信用保险的发展，为农民提供风险保障，减少不确定性对信用体系的影响。
再次，农村信用体系建设还面临着缺乏有效的激励机制的问题。
由于农村地区经济发展水平相对较低，农民对信用的重视程度较低，容易出现违约等行为。
而目前的农村信用体系中缺乏相应的激励机制，无法有效引导农民积极参与信用活动。
为解决这一问题，可以建立农村信用奖惩制度，对诚信农民给予奖励，对失信行为进行惩罚。
同时，还可以通过推动农村金融创新，开发适合农村特点的金融产品，提高农民参与金融活动的积极性。
最后，农村信用体系建设还面临着缺乏相关法律法规的问题。
目前，我国农村信用体系建设的法律法规体系相对不完善，无法提供有效的法律保障。
为解决这一问题，可以加快制定相关法律法规，明确农村信用体系建设的目标、原则和具体措施。
同时，还可以加强对农村信用市场的监管，打击不正当竞争和违法行为，保护农民的合法权益。
综上所述，农村信用体系建设面临着信息不对称、缺乏风险管理机制、缺乏激励机制以及缺乏相关法律法规等问题。
信用社（银行）代办站撤销后的农村金融服务问题的调查一、基本情况＃＃省＃＃县农信代办站从1960年代以来，随着信用社经历了40年的风雨历程，它曾为广大农户提供了方便、快捷的农村金融服务，为当地经济发展作出了较大贡献。
但随着农村信用社的改革发展，农信社代办站逐年减少，从1980年代的500多个逐步减少到2005的87个，＃＃年度全县所有的农信代办站全部撤销。
信用代办站撤销后，根据当地的实际情况和信用社业务发展的需要，全县重新聘请了农户信息联络员266人，直至目前全县还有农户信息联络员252人，担负着农村基层信用社、分社与农户的中介及信息联络任务。
二、存在的问题1、农信代办站的撤销，农村金融服务受到了制约。
在未规范改革之前，代办员可以从信用社领用一定的业务周转金，用于办理存款支取业务，可以发放一定数量的小额农业贷款，农民存取款、贷款都很方便，代办员办理存取款业务不受时间、场地、形式等外部环境的限制，办理存、款业务方便快捷。
如农户一旦出现特殊情况急需用钱，无论是白天或晚上，都可以到代办员家中办理取款或贷款手续，能及时解决农户所急需资金。
代办站撤销后，农信社营业网点受地点、时间、人员、内控管理等诸多因素的影响，在一些特殊情况下，不能急“农民之所急”，还有部分农户存在怕露富的思想，边远地区的农户到信用社存一笔或取一笔存款，往返车费超过所得利息，所以他们不愿到农信社营业网点办理存款业务；也有部分农户急需一些小额资金，一是担心不熟悉农信社人员；二是怕到农信社申请贷款手续烦琐；三是离信用社较远的农户申请贷款，往返车费及费用算起来成本过高，因此，农户不愿到农信社办理贷款业务，脱离了与信用社的往来关系。
2、代办员改为联络员后，在工作责任心、服务质量、服务态度等方面均有所削弱。
我县农信社目前大部分联络员均是原代办员，他们伴随着信用社走过近40年的风雨历程，一直以来，代办员因为拥有存、贷款权，在当地具有较高的威望，转换为联络员后，一无凭证、二无备付金、三无账簿、四无印章，只充当了信用社与农户之间的“金融红娘”而已。
信用社（银行）代办站撤销后的农村金融服务问题的调查一、基本情况＃＃省＃＃县农信代办站从1960年代以来，随着信用社经历了40年的风雨历程，它曾为广大农户提供了方便、快捷的农村金融服务，为当地经济发展作出了较大贡献。
但随着农村信用社的改革发展，农信社代办站逐年减少，从1980年代的500多个逐步减少到2005的87个，＃＃年度全县所有的农信代办站全部撤销。
信用代办站撤销后，根据当地的实际情况和信用社业务发展的需要，全县重新聘请了农户信息联络员266人，直至目前全县还有农户信息联络员252人，担负着农村基层信用社、分社与农户的中介及信息联络任务。
二、存在的问题1、农信代办站的撤销，农村金融服务受到了制约。
在未规范改革之前，代办员可以从信用社领用一定的业务周转金，用于办理存款支取业务，可以发放一定数量的小额农业贷款，农民存取款、贷款都很方便，代办员办理存取款业务不受时间、场地、形式等外部环境的限制，办理存、款业务方便快捷。
如农户一旦出现特殊情况急需用钱，无论是白天或晚上，都可以到代办员家中办理取款或贷款手续，能及时解决农户所急需资金。
代办站撤销后，农信社营业网点受地点、时间、人员、内控管理等诸多因素的影响，在一些特殊情况下，不能急“农民之所急”，还有部分农户存在怕露富的思想，边远地区的农户到信用社存一笔或取一笔存款，往返车费超过所得利息，所以他们不愿到农信社营业网点办理存款业务；也有部分农户急需一些小额资金，一是担心不熟悉农信社人员；二是怕到农信社申请贷款手续烦琐；三是离信用社较远的农户申请贷款，往返车费及费用算起来成本过高，因此，农户不愿到农信社办理贷款业务，脱离了与信用社的往来关系。
2、代办员改为联络员后，在工作责任心、服务质量、服务态度等方面均有所削弱。
我县农信社目前大部分联络员均是原代办员，他们伴随着信用社走过近40年的风雨历程，一直以来，代办员因为拥有存、贷款权，在当地具有较高的威望，转换为联络员后，一无凭证、二无备付金、三无账簿、四无印章，只充当了信用社与农户之间的“金融红娘”而已。
对农村信用社代办站的调查报告对农村信用社代办站的调查报告2007-02-10 16:46:40农村信用代办站是农村信用社最基层的网点，是农村信用社服务的进一步延伸。
多年以来，农村信用社代办站在广泛筹集社会闲散资金，支持农业生产，方便群众生活，促进农村经济的发展发挥了举足轻重的作用，成为农村信用社改革发展壮大过程中不可忽视的一支重要力量。
然而，由于农村信用社信用代办站大都设在行政村，网点分散，交通不便，管理监督难度大，往往成为农村金融案件的多发部位。
随着农村信用社存贷款业务的日益扩展和电脑信息化高度发展，农村信用代办站的管理手段还停留在简单的手工操作的算账、记账、并账上，已经远远不能适应时代发展的要求，同时，由于信用代办站违规事件及经济案件的频频发生，严重影响了农村信用社的形象与声誉，制约了农村信用社的业务的发展。
一、组织领导这次信用代办站调查工作量大，调查的范围广，涉及的面宽，联社对此项调查工作极为重视，成立了信用代办站调查领导小组，研究调查方案，由办公室牵头，抽调科室人员组成调查人员，分别指导、协调信用社开展调查工作。
一、基本情况xxx县设有12个乡镇，204个行政村，现有信用代办站237个，一村一站的信用代办站173个，一村多站的信用代办站64个，与信用社同在一个村的信用代办站11个；信用代办站代办员252人，按年龄结构划分，30岁以下的63人，31-40岁的103人，41-50岁的76人，50岁以上的10人；按文化结构划分，大专及以上的9人，中专的13人，高中的125人，初中以下的105人；三、调查情况（一）辖区内代办站案件发生情况，对防止内、外部案件的发生有何好的建议和措施？近十年来，由于联社及信用社加强了对信用代办站的管理，从信用代办员的聘用严格把关，规范了各项操作程序，加大了重要空白凭证的管理，加强了检查和辅导力度，各种经济案件得到了有效遏制。
（二）如何防范代办站“打白条”问题？多年来，从检查中没有发现代办站“打白条”现象。
关于撤销代办站的几点思考胡春华根据中国银监会《关于清理农村信用代办站、邮政储蓄代办机构的通知》精神，2006年一场清理代办站的工作在农村信用社全面展开，与信用社风雨同舟几十年的代办站最终退出了历史舞台。
代办站的退出，给农民带来了众多不便，也给社会和谐带来影响，如何解决这个问题，如何更好地服务农民，是我们农村信用社必须用心探索和实践的重要课题。
一、撤销代办站后，农民办理业务众多不便。
代办站自50年代至今，是农村信用社服务“三农”的最前沿阵地，为促进农村经济的发展，更深入地贴近农民，全方位地协助信用社开展支农服务工作，发挥了巨大作用。
但随着社会的进步和市场经济的发展，代办站在经营管理、资金成本、难实现电子化管理、案件频发等方面困扰着农村信用社的发展，尤其是案件频发，给农村信用社未来发展和社会形象带来了严重影响。
撤销代办站是农村信用社深化改革和稳步发展的当务之急。
自2006年代办站“圆满”谢幕后，却给农民办理业务带来众多不便。
笔者以长沙市某乡镇信用社列举，该信用社管辖2镇22个行政村，531个村民小组，农户18949户，农业人口64431人，总面积291.44平方公里。
（一）存取钱，队难排。
2003年该信用社有营业网点15个，每天平均总业务500笔，而到了2008年营业网点缩减至3个，平均每天总业务1000笔以上，如遇过节、赶集、发工资、发低保、发直综补等时，日总业务达2000笔以上，农民排上1小时队存取钱成家常便饭，有时甚至排上半天队。
农民存取钱因排队意识不佳、拥挤不堪而相互争吵，身体欠佳者突然晕厥，年长者大小便失身等现象时有发生。
（二）办业务，路太远。
该信用社两镇离营业网点7公里以上，共有六个村，农民4454户15242人，地处偏远，交通不发达。
农民到信用社办理业务步行来回需走5小时以上、自行车2小时以上、摩托车也得1小时以上。
撤站前一早一晚办成的事，现在需一整天，甚至两三天。
普通农民办理业务的成本大幅增加，五保户、年长者因身体因素和路太远，又不愿意托人办理或必须本人办理，亲身办理业务很艰难。
浅析当前农信社服务存在的问题及对策摘要农村信用社发展以来，服务水平也在不断进行提高，但与其他的商业银行进行对比，存在较大的差距，需要不断进行提升。
目前，邮政储蓄银行和村镇银行都在农村设立了分支机构，而农村信用社的发展面临着前所未有的挑战和竞争，需要不断提升当前农信社服务水平，实现更好的发展。
关键词农信社服务；问题；对策引言随着农村信用社进行的改革，整体的服务水平也在不断提升，市场竞争力不断提高。
然而，新型农村金融机构的市场准入以及一些商业银行离开农村后重返县域市场，对农村信用社产生了重大影响。
从目前的管理状况来看，如果不加快改革，充分发挥服务全领域能力，很难在长期激烈的市场竞争中取胜。
一、当前农信社服务存在的问题1、缺乏服务意识近年来，农村各级信用社都实现了统一着装，加强培训，开展了多种形式的创新活动，但许多服务仍然比较机械、僵化，只能被动应对各种制度和问题。
此外，仍然存在轻服务重工作的现象视非常普遍的存在，这也对农信社的发展形成了巨大的制约。
2、服务方法缺乏特性虽然农村信用社促进和推广优质文明服务，但由于大多数客户群体所面临的农村信用社的特殊性以及缺乏“农村”特色，要想实现更好的发展，必须形成自己的服务特色。
3、服务效率不高一方面，与特殊客户群体打交道有客观原因，但不能忽视主观原因，如一线资历、工作未知、责任薄弱等。
另一方面，农村信用社员工老龄化现象严重：即使为社会招收了学生，仍然存在短缺，导致人员短缺。
二、当前农信社服务水平提升的对策1、管理人员需要高度重视服务水平提升管理人员带头示范，因为管理人员的言行影响员工，能够真正调动员工的积极性，将处理任务列入部门议程，认真组织和研究。
因此，管理人员需要不断转变思想，探索提升服务水平的措施。
2、将服务意识应放在首位“思想决定行动。
”要确保优质文明的服务理念深入到所有管理人员和员工的血液中。
首先，培养员工之间的差距意识。
通过增加对全体员工的心理刺激，将任务划分为多个层次，构建人人有工作、人人有责任的良好局面，让全体员工在竞争中发现漏洞，增强工作责任感。
农村信用体系建设存在的问题及建议三篇信用，原指人的一种笃缄品德。
在经济方面，指信贷行为，其突出特征是偿还性。
在我国，信用的主体是银行信用，它与商业信用、消费信用和民间借贷等其它信用形式一起共同为社会主义市场经济服务。
而现代市场经济是信用经济，社会信用问题是发展市场经济一个至关重要的问题。
世界经济发展史告诉我们，金融危机发生的基点是信用基础遭到了破坏。
没有良好的信用基础，市场经济根本无法存在。
而良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的基本保证，是有效防范金融风险的重要条件。
可以说，建设社会主义的社会信用体系是建设社会主义市场经济体系的重要一环。
但是，从现实情况看，在我国市场经济初步建立的过程中，社会信用环境却不容乐观。
其突出表现是忽视甚至践踏信用的现象较为普遍，特别是在金融领域，企业、个体户、农户逃废银行信用社债务和互相拖欠现象十分严重。
不按期归还到逾期贷款本息，导致金融机构的信贷资金沉淀、死滞，严重地扰乱了金融秩序，加大了金融风险，影响了经济的正常运转，信用观念遭到严重侵害，社会信用环境受到重创。
一、农村金融领域信用体系存在的问题(一)企业转制破产的不规范，给农村金融信用体系建设以重创在改革开放进程中，农村金融机构对信贷资金的运用，有相当一部分投向了旗县、乡镇等集体、企业，但随着企业改制风的刮起，在企业改制过程中，由于行为不规范，不少企业借企业改制之机，利用破产、承包、租赁、拍卖、兼并、重组、分立上挂、出售和多头开户等到种种手段逃废银行、信用社债务，造成了银行信用社信贷资产的损失和质量的恶化，加大了金融风险，扭曲了信用关系。
(二)行政部门的干预，为农村金融的信用体系建设涂上了阴影近年来，一些行政部门和个别党政干部，在农村产业结构调整过程中，为创政绩，指令银行信用社投放项目贷款，由于缺乏考察论证，所上项目不实际，无效益，所投入的信贷资金极难回收，助长了社会信用环境的恶化。
(三)乡镇、村组集体承贷及私借公用贷款债务链奈的加大，使原本恶化的信用环境雪上加霜在我国实施联产承包责任制后的一段时间内，为收清过去吃集体大锅饭时生产队集体承借的贷款，银行信用社费了很大周折，将集体债务落实到了各家各户。
浅析农村信用社个人征信系统建设中存在的问题随着我国“三农”事业的繁荣，农民个人信用问题也日渐突出起来，由于缺少有效的制度约束，目前许多农民出现了信用危机。
因此在农村，积极要求建立个人信用体系，维护信用交易安全的呼声不断增高，而建立个人信用体系的一个重要环节就是建立个人信用信息征信体系，即建立起一套行之有效的机制，适当地收集并公开个人的信用信息。
与“三农”密切接触的就是农村信用社，这就要求农村信用社在个人征信系统建设中发挥主力军作用。
一、个人征信在农村发展的现状个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。
个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
尽管近几年农村个人征信体系的建设取得了一定的成果，但仍然是目前农村构建和谐金融生态环境过程中较为薄弱的环节。
这主要是因为涉农的个人征信体系建设起步较晚，征信体系建设涉及的诸多环节还不尽完善，各种潜在的矛盾和问题仍很突出。
（一）信用环境差信用环境差主要体现在对失信行为的制裁不足，守信价值体现不充分上。
近几年来，农村信用体系中对于个人失信行为的制裁上缺乏联动，制裁和惩罚的对象针对的往往是失信者拥有的单个产品或服务，而不是失信行为人本身。
对失信行为制裁上的“合力”不足，使失信行为难以从根本上受到有效遏制，信用风险继续蔓延。
（二）收集、整理、核准评估、查询农村信用信息难目前，我国企业和个人信用信息基础数据库基本上覆盖到了全国，大部分农村信用社已经直接联网，总的来说农村地区已纳入到征信体系当中。
但收集、整理、核准评估、查询信用信息难，由于目前农户的经营形式多，绝大多数的农户存在多种经营，半数的农户存在人口临时流动，因此导致农户信用信息原始资料调查采集困难，信用基础信息多变，真伪不易甄别。
农户信用数据库所需要的基础信息很大一部分隐藏于民间，收集整理工作量多、难度大。
浅议农村信用社发展中存在的问题及对策今年农村改革进程愈来愈快，农村信用合作社随着改革中的撤销信用站、增资扩股、贷款五级分类、央行专项单据兑付等工作的展开，信用社本身的问题也就随之暴露出来。
突出的问题主要有以下三个方面：撤销信用站带来的存款增势缓慢；股本金不稳定；不良贷款持高不下。
具体问题如下：一、撤销信用站带来的存款增加缓慢，乃至趋减信用站撤销后，一部份具有实际操作技术的原信用社代办员迅速成为邮政储蓄代办员，而代办员为了增加手续费收入，极力吸取新增农村存款,转换到期存款，致使县域资金外流现象加重，信用社存款增加缓慢乃至趋减。
另外撤销信用站由于宣传不到位，老百姓对于信用社的稳定和服务“三农”的宗旨产生质疑；而且由于取存款距离信用社较远,不如以前方便，也致使了一部份存款外流。
截止8月末，我社撤销信用站后累计活期储蓄存款支取1270万元，按期储蓄存款提前支取1000万元，到期支取2851万元，同比下降61.78%。
二、股本金不够稳定由于前两年信用社入股宣传不到位，没有依照农村合作金融机构的入股章程、招股说明等管理规定张贴于营业场所。
部份农人对股金的熟悉不够，为了增加收益，盲目把存款转化为股金。
而一旦家庭出现突发事件，便不顾股金管理规定要求退股、转股；还有的股民由于入股的部份信用社经营效益不佳，得不到最大的投资效益，也希望退股、转股。
部份社员的退股、转股影响了其他股民的情绪，也争相退股转股，这就严重影响了信用社的资金稳定和健康发展。
三、不良贷款持高不下，严重制约信用社的发展近几年，两呆贷款一直是制约信用社发展的绊脚石，农村信用社采取了多种手腕进行清收，但随着信用社资金的增加，部份信用社为了增加最大利润，盲目发放贷款，致使正常贷款中出现了大量不良贷款。
截止8月末我社正常中的不良贷款大约80万元，占正常贷款3477万元的2.33%。
另外央行单据置换的不良贷款，虽然采取了保全办法，但由于熟悉上的误区，信贷人员对此没有高度重视，致使置换的不良贷款置换后没有收回多少。
