美国银行操作风险管理

内容提要:美国是世界上中小银行数量较多市场化运作较为成熟的国家。

因为市场竞争的残酷性,美国中小银行为了生存和发展,对风险管理极为重视,特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。

这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。

美国是世界上中小银行数量较多、市场化运作较为成熟的国家。

在美国约8 000家商业银行中,资产超过100亿美元的还不足10%,资产不超过10亿美元的银行,在全美共有5 000多家。

在美国,由于银行业市场的激烈竞争,每年都有一些中小银行被兼并重组,一些中小银行被关闭,但同时也会新增一些中小银行。

目前,信贷业务依然是美国中小银行的主要资产业务。

因为市场竞争的残酷性,美国中小银行为了生存和发展,对风险管理极为重视,特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。

这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。

1·中国城市商业银行与美国社区银行对比中国城市商业银行与美国的社区银行相似,规模普遍较小(多数资产不足10亿美元),在所属的区域内通过低成本的分销工具为客户提供基本简单的金融服务。

专门为低收入的个人消费者提供小额贷款;支持小型企业以为本地经济发展提供便利;将存款作为贷款资金;并致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。

但是,它们又有着不同点。

美国的社区银行既不是开发银行,也不是政府的福利机构。

因此,它们不会提供有政府导向性的业务;不会在政府机构的影响下经营;不会优先运作基础设施的项目;不提供特许的利率;也不会把社会的目标置于银行的财务目标之上。

一般来说,虽然规模在一定程度上起着决定性的影响作用,然而一家银行的规模大小并不是银行赢利的最主要因素。

因此社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。

根据美国的情况,赢利性最好的是那些资产在10亿~100亿美元的银行(相当于国内杭州、南京以及大连等的城市商业银行资产规模)以及资产在3亿~5亿美元的银行(相当于葫芦岛、焦作以及马鞍山等的城市商业银行资产规模)。

美国商业银行信贷风险管理研究一、概述随着全球金融市场的深入发展和国际经济环境的不断变化，商业银行信贷风险管理已成为银行业务运营中不可或缺的一部分。

美国，作为全球经济和金融的中心，其商业银行信贷风险管理的研究与实践对于全球银行业具有重要的借鉴意义。

本文旨在深入探讨美国商业银行信贷风险管理的理念、方法、策略以及面临的挑战，以期为我国的商业银行信贷风险管理提供有益的参考和启示。

美国商业银行信贷风险管理涉及到风险识别、评估、监控和控制等多个环节。

这些环节需要银行运用先进的风险管理技术和工具，结合宏观经济环境、行业发展趋势、借款人信用状况等因素，进行全面、系统、动态的分析和管理。

同时，美国商业银行还面临着来自监管机构、市场环境、技术进步等多方面的挑战，需要不断创新和改进信贷风险管理机制，以适应不断变化的金融环境。

本文将从信贷风险管理的理念出发，介绍美国商业银行信贷风险管理的基本框架和主要方法，分析信贷风险管理在美国商业银行运营中的地位和作用。

接着，本文将深入探讨美国商业银行信贷风险管理面临的挑战和应对策略，包括如何有效应对经济下行周期、如何加强内部控制和风险管理机制建设、如何运用大数据和人工智能等先进技术提升风险管理水平等。

本文将总结美国商业银行信贷风险管理的经验教训，为我国商业银行信贷风险管理提供有益的参考和启示。

1. 信贷风险管理的定义与重要性信贷风险管理是商业银行运营过程中的核心环节，它涉及到银行对借款人信用状况的评估、信贷政策的制定、信贷资产组合的监控以及风险应对策略的设计等多个方面。

简单来说，信贷风险管理就是银行在提供贷款服务时，通过一系列的管理措施和技术手段，识别、评估、监控和控制信贷风险，以保障银行资产的安全和收益的稳定。

信贷风险管理的重要性不言而喻。

它是保障银行资产安全的重要手段。

银行作为金融中介，其资产主要由贷款和其他金融资产构成。

如果信贷风险管理不到位，可能导致不良贷款的产生，进而造成银行资产的损失。

Bank of America on Risk Limits
How is the exposure for this relationship classified?这种关系的风险敞口如何分类？
$50MM for single project; $75MM for multiple project relationships不动产在房屋指导方针中为6级——单独项目$50MM；多
农业行业循环特点和政府控制发展能力的不确定性使得行业前景低迷不前。

由于较高的生产成本，而同时又无法对零售商提价，最终导致包装食品行业继续步履维艰。

Are not obligor or facility ratings, therefore are not transaction specific.不是债务人或额度等级，因此不因个别交易而有所不同。

每个国家最大风险敞口。

概念国家限额基于一系列的因素，包括转帐、政治、当地、外部和主权风险和银Cap on net growth of exposure of 12.5% on quarterly basis. Applies to
countries risk rated 1 and 2 with $500 MM or more & countries rated 3 to
(For illustrative purpose只作说明之用)
QTD RR8-10 Ratios Standards Control Limits。

美国商业银行风险管理概述概述：随着金融市场的不断发展和全球化的加速，商业银行在各类风险面前必须采取有效的控制和管理措施。

本文概述了美国商业银行在风险管理方面的重要性和应对策略。

一、市场风险管理：市场风险是指由市场价格波动引起的资产负债表价值的损失。

美国商业银行通过建立综合的市场风险管理框架来监测、测量和管理市场风险。

该框架包括风险定位、风险评估和风险控制三个主要环节。

商业银行利用衍生品工具如期权、期货和掉期来对冲风险。

二、信用风险管理：信用风险是由借款人或其他债务人无法按照合同要求履行支付债务义务而引起的损失。

在面对信用风险时，美国商业银行采用多种策略来评估和管理可能的风险。

这些策略包括分散风险，建立信贷评级模型，设立额度和使用担保等。

三、操作风险管理：操作风险是由内部流程、人员和系统等方面的错误或疏忽引起的损失。

美国商业银行通过建立全面的内部控制与合规框架来管理操作风险。

该框架包括建立风险意识文化、设立风险职能、建立控制策略与程序以及进行风险报告与监控等。

四、流动性风险管理：流动性风险是指在面对资金缺乏时无法满足债务偿还和其他负债支付的能力。

为了管理流动性风险，美国商业银行建立了流动性风险管理框架，包括设立流动性政策和指标、建立流动性应急计划以及进行资金管理和监控等。

五、法律和合规风险管理：法律和合规风险是商业银行违反法规、法律或合同义务而引起的损失。

为了管理法律和合规风险，美国商业银行建立了法律和合规风险管理框架，包括制定合规政策、建立遵循合规的流程和流程以及进行风险监控和报告等。

六、资本管理：资本管理是保证商业银行资本充足以抵御可能的风险和损失的管理实践。

美国商业银行通过建立严格的资本要求、监测权益资本和风险权益资本比例以及进行资本规划和压力测试等来管理资本。

结论：美国商业银行风险管理是确保金融体系健康运作的重要组成部分。

市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险、法律和合规风险以及资本管理是在面对多种风险时需要应对的关键领域。

美国商业银行的风险管理一、介绍1.1 概述1.2 目的1.3 范围1.4 参考文献二、风险管理框架2.1 风险管理政策2.2 风险管理委员会2.3 风险管理流程2.3.1 风险识别与评估2.3.2 风险监控与报告2.3.3 风险应对与控制2.3.4 风险审查与改进2.4 风险文化建设三、风险类别与评估3.1 信用风险3.1.1 客户信用评级3.1.2 贷款违约风险评估3.2 市场风险3.2.1 利率风险管理3.2.2 汇率风险管理3.2.3 商品价格风险管理3.3 操作风险3.3.1 内部控制3.3.2 人员风险3.3.3 技术风险3.4 法律与合规风险3.4.1 法律合规框架3.4.2 法规遵循与监管合规 3.4.3 诉讼与争议管理3.5 反洗钱与反恐怖融资风险四、风险监控与报告4.1 风险指标体系4.2 风险数据收集与报告4.3 风险报告周期与内容4.4 风险预警与应急响应五、风险应对与控制5.1 风险应对策略5.2 风险控制措施5.3 风险转移与保险5.4 应急计划与测试5.5 风险管理培训与教育六、风险审查与改进6.1 风险审查流程6.2 评估风险管理效果6.3 风险管理改进措施6.4 风险管理经验总结七、附件附件二、风险管理流程图注释：1、风险管理政策：该政策规定了风险管理的原则、目标和职责分工，为风险管理提供指导和支持。

2、风险管理委员会：该委员会负责制定风险管理战略、决策风险管理政策，并监督风险管理流程的执行。

3、信用风险：指因借款人无法按时按约还款或无法还款而导致的损失。

4、市场风险：指在市场价格波动的情况下，银行可能面临的损失风险。

5、操作风险：指由于内部操作失误、技术问题、人为失职等原因导致的风险。

6、法律与合规风险：指存在于银行业务活动中的法律风险和合规风险。

7、反洗钱与反恐怖融资风险：指银行可能被用于洗钱和恐怖融资活动所带来的风险。

8、风险指标体系：包括风险度量指标、风险监控指标和风险报告指标，用于评估和监控风险状况。

BA银行贷后信用风险管理－美国银行贷后信用风险管理第三章BA银行信用风险管理制度与贷后信用风险管理的现状3．1 BA银行简介BA银行是美国第一商业银行，是全球最大的金融机构之一，在全世界150多个国家拥有约5600家支行，并与几乎所有的美国财富500强企业和83％的世界500 强企业建立了业务关系。

2010年根据总收入排名，BA银行是美国第三大公司。

2014 年，根据福布斯全球2000大上市企业，是世界第13大公司。

同年，凭着无与伦比的客户服务、观点、解决方案和深刻见解，BA银行获得《欧洲货币》评为全球最佳资金服务银行。

BA银行的历史可以追溯到1784年，是美国第二历史悠久银行。

在中国改革开放初始，二十世纪八十年代，外国资本及世界大型跨国企业开始进入中国市场，中国经济开始腾飞。

BA银行为了满足当地外资企业对国际银行服务不断增长的要求，开始进驻中国，陆续在中国开立北京、上海、广州分行。

BA银行是领先的全球企业和投资银行服务、全球市场销售与交易、资本市场、研究、财富及投资管理服务提供商，凭借其二百多年丰富的银行经验，为中国及亚太地区的客户提供世界级的解决方案。

在rfl国，BA银行主要经营对公业务，目标客户为世界500强在华企业和大中华的龙头企业。

信贷业务主要为：流动资金贷款、贸易融资、商业票据贴现、项目融资、银团贷款、外保内贷以及全球供应链融资法案等。

在中国资本市场上，BA银行上海分行积极参与拓展债券市场，为客户提供各种利率和外汇衍生产品。

由于BA银行在中国经营对象为公司客户，所以以下整个案例析是以对公业务的贷后信用风险管理为研究对象。

3．2信用风险管理制度信用风险是指借款人或交易方未能其应承担的还款或支付等义务而对银行造成损失之风险。

这些风险存在于贷款、信用证、信托收据、财务担保、履约保证等各类信贷产品中。

信用风险亦存在于表内或表外产品中。

由于BA银行在中国设立的都是全资附属分行，所以中国区的信用风险管理实旋监控最终责任，信用风险管理战略、总体政策及体系都是由美国总部的董事会及高级管理层负责承担。

美国商业银行信贷风险管理研究美国商业银行信贷风险管理研究近年来，随着全球金融市场的快速发展，商业银行信贷风险管理成为了一个备受关注的话题。

尤其是在美国这个全球金融中心，商业银行在信贷风险管理方面的经验和做法具有重要借鉴意义。

本文将对美国商业银行信贷风险管理的现状、挑战以及解决方案进行研究。

一、美国商业银行信贷风险管理现状1. 信贷风险管理的重要性：商业银行以信贷业务为主导，信贷风险是其主要风险之一。

信贷风险管理的好坏直接关系到银行的盈利能力和经营稳定性。

2. 美国商业银行信贷风险管理框架：美国商业银行信贷风险管理主要包括信用政策制定、风险评估和定价、信贷审批和监控、追讨和清收等环节。

3. 美国商业银行信贷风险管理的特点：美国商业银行信贷风险管理注重制度建设和风险控制。

银行内部设立风险管理部门，建立一整套完善的风险管理制度和流程，并引入了先进的评估模型和技术手段，如信用评级模型、风险价格模型等。

二、美国商业银行信贷风险管理面临的挑战1. 经济环境的不确定性：经济环境的波动对信贷业务造成了较大的影响，经济不景气、信贷市场的不稳定性使信贷风险管理面临更大的挑战。

2. 监管政策的变化：美国作为全球金融中心，其监管政策的变化对商业银行信贷风险管理具有重要影响。

监管政策的改革和加强对商业银行偿债能力、流动性等方面的要求，提高了商业银行管理信贷风险的难度。

3. 技术进步与数据安全：随着技术的进步，商业银行面临来自于网络安全、数据保护等方面的挑战。

信息系统的安全性和可靠性对于信贷风险管理至关重要，任何信息泄露和安全问题都有可能对银行造成严重损失。

三、美国商业银行信贷风险管理的解决方案1. 健全的内部控制机制：建立健全的内部控制机制，包括风险管理部门设置、风险报告和风险评估制度的完善等，确保银行对信贷风险的准确识别和有效控制。

2. 引入科技创新：采用先进的评估模型和技术手段，如人工智能、大数据分析等，提高银行信贷风险管理的精确度和效率。

第二十七篇国外商业银行个人业务风险防范第一章西方发达国家商业银行个人业务风险防范第一节西方发达国家银行制度比较分析如果对世界各国的银行制度进行分类，其依据可包括银行所有制、业务经营范围、银企关系等。

在发达资本主义国家，银行大多为有限责任公司和股份公司，银行制度的差别主要体现在业务经营范围和银企关系上。

一、全能、专业银行制度比较分析根据银行被允许经营的范围的不同，可以把银行制度分为全能银行制度和专业银行制度两种。

除了存、贷、汇等传统商业银行业务外，在保险、权益、其他承销、共同基金、不动产、其他经纪业务方面，不同的发达国家银行业被允许经营的范围各不相同。

大致的分类见表!"#$#$。

表!"#$#$$$国商业银行被允许从事的业务比利时加拿大法国西德意大利日本卢森堡荷兰瑞士英国美国保险：经纪%&%%&!&%%&%&!承销%&&!%!&!&%&&%!&权益：经纪%%!%%%&%%%%%承销%%!%%%&%%%%!&!投资%%%%%%%%%%!&其他承销：—$!’$—第一章西方发达国家商业银行个人业务风险防范比利时加拿大法国西德意大利日本卢森堡荷兰瑞士英国美国政府债券!!!!!"!!!!!!私人债券!!!!!!"!!!!!"!共同基金：经纪!!!!!"!!!!"管理!!!!!!"!!!!"不动产：经纪!!"!!""!!!!"!投资!!!!!"!!!!"其他经纪：政府债券!!!!!!!!!!!私人债券!!!!!!!!!!!注："#不允许，!#允许，"!#不允许，但有例外，!!#允许，但不直接经由银行。

一国的银行制度是一国经济的历史产物，它由各国的国情和历史环境等条件所决定。

案例3 美国储贷协会危机【事件背景】20世纪80年代中后期美国发生了继20世纪30年代以后又一次商业银行储蓄机构破产的风潮，据美国立法机构统计，有问题的商业银行从1981年的大约200家增加到1986年的超过1 400家，商业银行倒闭的数量从1950—1981年平均每年5家，1982年—1992年平均每年130家，1988年达到200家以上，储贷协会几乎全面破产。

至1995年末，花费了纳税人大约1 400亿美元。

据美国总会计署估算，这场危机的保救成本要超过5 000亿美元。

在这场危机中，各种利益集团通过立法机关和政府胡乱整治，丑闻百出，在美国金融发展史写上了不光彩的一页。

案例介绍：美国储贷协会建立于20世纪30年代，当时成立这个协会的目的是为了鼓励美国的中产阶级进行自顾，所以全称是“扶助储贷协会”。

为了规范储贷协会的运作，国会创建了联邦住宅贷款银行委员会(FHLBB)，而且建立了它的附属机构联邦储贷保险公司(FSLIC)，为储贷协会的存款保险。

储贷协会吸收公众的短期储蓄存款、并且用这些所得存款向当地的购房者提供20年和30年的抵押贷款，利率在抵押期内保持不变。

显然，如果储贷协会向储户支付的利率低于储贷协会发放的抵押贷款的平均收益率，则储贷协会就有盈利，可以正常经营，反之，如果储贷协会向储户支付的利率高于储贷协会发放的抵押贷款的平均收益率，则该机构就会亏损。

从20世纪30年代到20世纪60年代中期利率很低，而且稳定，长期抵押贷款利率高于短期存款利率，即储贷协会的收益曲线总是向上倾斜的。

在稳定且低通货膨胀率的时期，储贷协会的经营是很简单的。

局外人嫉妒地拿储贷协会经理的“3—6—3”的经营方式(以3%的利率借款，以6%的利率贷款，每天下午3点打高尔夫球)开玩笑。

不幸的是，在20世纪70年代中期，利率开始上升。

最初，这一上升是温和的递进的，所以储贷协会遇到的麻烦不大。

但在20世纪70年代后期，不断上升的通货膨胀对利率施加了向上的压力，并将利率提高到了储蓄机构可以向储户提供的利率上限水平。

2011第6期近日笔者有幸随团参加了对美国富国银行的考察。

富国银行作为一家全功能的现代国际银行，无论在业务拓展、服务体系，还是风险管控、责任履行上都给人印象深刻。

尤其是作为美国最大的零售抵押贷款发放银行，在2008年爆发的始于住房抵押贷款的金融危机中，该行非但没有遭受巨大损失，反而赢得了投资者、政府监管机构、外部评级机构的一致好评。

一、基本情况富国银行总部位于旧金山，是美国惟一一家同时获得穆迪和标准普尔AAA 评级的银行。

该行以零售银行业务为主，批发银行业务及个人金融业务为辅，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。

2010年末总资产12581亿美元，贷款余额7572亿美元，全年税前、拨备前利润348亿美元。

拥有员工28万人，零售分行9000余间，自动柜员机12000台。

在美国银行业资产额排名第四，股票市值排名第三，若按存款、家庭贷款与金融卡业务统计，则排名第二。

零售抵押贷款、小企业贷款业务在美国排名第一，存款市场份额在美国17个州都名列前茅，并拥有全美第一的网上银行服务体系，美国每三户家庭就有一户选择富国银行服务。

富国银行农业贷款业务同其他业务一样按商业化、市场化原则开展，2010年6月末农业贷款余额达248亿美元，主要是支持涉及农林牧副渔领域相关产品的生产加工，贷款量排名前四的业务为粮食和油料籽，占比24%；林业产品，占比18%；乳制品，占比17%；水果蔬菜和干果，占比15%。

二、富国银行经营管理中的一些做法富国银行近10年来连续保持优良的市场业绩，不但成功抵御了2008年以来席卷全球的金融大危机，而且还以危机为契机，在2008年10月收购了当时的美国第四大银行美联银行。

除科学的治理结构、严密的内控机制和深蕴的企业文化外，富国银行在经营管理中还特别注重以下方面：(一)坚持严格的风险管理和信贷质量富国银行认为，如果想在金融服务领域做好，首先必须要在风险管理和信贷质量上做好，这也是一切成功与否的衡量标准。

商业银行的风险规模和非利息收入以美国为例一、本文概述本文旨在探讨商业银行的风险规模以及非利息收入，并以美国为例进行深入分析。

商业银行作为金融体系的核心组成部分，其风险管理和收入结构对于金融稳定和经济发展具有重要影响。

特别是在经济全球化和金融自由化的背景下，商业银行面临着日益复杂多变的风险挑战，随着金融市场的不断创新，非利息收入在商业银行总收入中的比重也逐渐上升。

本文首先将对商业银行的风险规模进行概述，包括信用风险、市场风险、操作风险等主要风险类型，并分析这些风险对商业银行经营的影响。

接着，将重点关注非利息收入，探讨其定义、分类以及在商业银行收入结构中的地位。

在此基础上，以美国为例，详细分析商业银行风险规模和非利息收入的现状、特点和发展趋势。

美国作为全球最大的经济体和金融市场，其商业银行的风险管理和收入结构具有一定的代表性和借鉴意义。

通过深入分析美国商业银行的风险规模和非利息收入，可以为我国商业银行的风险管理和业务创新提供有益参考。

本文还将探讨商业银行风险规模与非利息收入之间的关系，分析非利息收入对商业银行风险承担和风险管理的影响。

还将就如何优化商业银行的收入结构、提高风险管理水平等问题提出相应的政策建议。

通过本文的研究，我们期望能够为商业银行的风险管理和业务创新提供理论支持和实践指导，促进商业银行稳健经营和可持续发展。

也希望能够为金融监管机构制定更加科学合理的监管政策提供参考依据。

二、美国商业银行风险规模的现状与特点美国作为全球最大的经济体和金融中心，其商业银行体系的风险规模及特点一直备受关注。

近年来，随着金融科技的快速发展和全球经济格局的变化，美国商业银行的风险规模呈现出一些新的特点和趋势。

风险规模持续扩大：受全球经济不确定性增加、低利率环境以及金融市场波动等多重因素影响，美国商业银行的风险规模不断扩大。

这主要体现在信用风险、市场风险和操作风险等多个方面。

其中，信用风险尤为突出，由于贷款违约率上升，商业银行的信用风险敞口持续增大。

美国商业银行的风险管理随着全球金融市场的快速发展和金融业务的复杂化，风险管理成为商业银行不可忽视的重要环节之一。

作为金融体系的重要组成部分，商业银行在金融中介的同时，也承担着一定的风险。

因此，美国商业银行在其运营过程中，高度重视风险管理的建立和完善，以确保其在风险管理方面具备较强的应对能力和风险控制能力。

风险是商业银行的一项重要业务，商业银行风险管理的基本目标是通过合理的风险控制措施，保持银行的资金安全、稳定经营，同时提供满足客户需求的金融产品和服务。

美国商业银行在风险管理方面主要包括市场风险、信用风险、操作风险和法律风险等几个方面。

首先，市场风险是商业银行面临的最主要风险之一。

市场风险是由于市场价格变化引起的损失可能性。

商业银行经营过程中与金融市场有着密切的关联，投资组合的市场价值会受到市场影响而波动。

为了规避市场风险，美国商业银行采取了一系列措施，如建立有效的风险管理框架、制定市场风险限额和进行风险监测和分析等。

其次，信用风险是商业银行面临的另一个主要风险。

信用风险是指因借款人或其他交易对手未按时履行支付义务而导致损失的风险。

为了减少信用风险，美国商业银行采用了严格的信贷审查和评级制度，确保借款人具备偿还能力和意愿。

同时，商业银行还会分散风险，通过组合贷款和设立信用准备金等方式来管理信用风险。

此外，操作风险也是商业银行需要关注的重要风险之一。

操作风险是指由于内部操作不当或系统故障，导致银行遭受损失的风险。

为了降低操作风险，美国商业银行加强内部控制，建立严格的操作流程和制度，同时加强员工培训和风险意识教育，确保员工在操作过程中尽量避免错误。

最后，法律风险也是商业银行需要关注的重要方面。

法律风险是指因法律、法规、政策等方面的变化或不确定性而导致的风险。

为了应对法律风险，美国商业银行加强法律风险管理体系的建设，与专业的法律机构建立合作关系，并制定应对不同法律风险的应急预案，确保银行的合规性。

总之，美国商业银行在风险管理方面的工作经验丰富，基于多年的实践，建立了完善的风险管理机制和制度。

论商业银行操作风险管理摘要：近年来，不论是国外还是国内，由于操作风险引发的大案要案频频发生，且屡禁不止，而由于关注操作风险的时间较短，我们对操作风险的认识还不是很全面，缺乏统一的标准和规范，因此制约了商业银行操作风险管理水平的提高。

本文分析了国外以及国内操作风险损失案件，发现我国发生操作风险的特点以及防范操作风险的方法。

关键词：操作风险；巴塞尔协议；内部欺诈；风险评估机制操作风险的存在可谓是历史悠久，自商业银行诞生之日起，它便一直伴随左右，然而人们对于其定义、重要性等的认识却不全面，2004年颁布的《新巴塞尔协议》才将操作风险与信用风险和市场风险并列为三大主要风险，而我国银监会在2005年发布的《关于加大防范操作风险工作力度的通知》中首次提出了操作风险这一概念。

一、操作风险的提出背景及定义20世纪90年代以来，由于风险管理不足而引发的震惊国际的商业银行损失事件频频发生，有的银行甚至因此而破产清算。

1995年，巴林银行由于操作管理存在问题，交易业务与清算稽核没有分离，外汇交易员兼总经理的里森违规进行未经授权及隐匿的期权和期货交易，并隐藏亏损，最终导致具有230多年的银行宣布破产。

同样由于银行操作人员越权交易，1996年日本大和银行纽约分行的员工帐外买卖美国联邦债券，并伪造文件隐瞒亏损，在11年间有3万多笔交易未经授权，造成11亿美元的损失，最后从美国全面撤退。

2002年，联合爱尔兰银行美国分行的员工伪造交易单给银行造成7.5亿美元的损失。

越来越多的银行损失倒闭案件，使人们开始关注被忽略已久的操作风险。

2002年巴塞尔委员会举行了一次全球性的针对操作风险的调查，损失数据调查中89个银行提交了数据，涵盖了超过47000个损失事件，共造成了77.95亿欧元的损失。

终于，在2004年的新资本协议中将其纳入风险资本的计算和监管框架之中。

巴塞尔委员会对操作风险的定义是：由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的损失。

关于国外商业银行风险管理经验及其借鉴论文摘要：巴塞尔新资本协议要求国际实施全面风险，全面的风险管理需要正视商业银行自身的经营状况和借鉴国外银行成熟的做法。

在考察我国商业银行不良资产现状的基础上，比较分析国外主导型和出资者主导型商业银行在风险管理方面的成熟做法，提出我国商业银行实施全面风险管理应注意的几个问题。

论文关键词：全面风险管理；不良资产；信用风险；市场风险银行是高风险的行业，随着全球一体化进程的加快，商业银行面临的风险日益复杂和隐蔽，风险管理不仅影响着商业银行的经营业绩和竞争力，而且决定着商业银行的生死存亡。

我国商业银行的经营状况迫切需要加强全面风险管理，而国外商业银行在风险管理方面的成功做法为我国银行业实施全面风险管理提供了足以借鉴的经验。

一、我国银行业不良资产现状迫切需要加强全面风险管理风险管理是现代商业银行永恒不变的主题之一。

在现代市场条件下，随着金融衍生产品的发展和金融工具的创新，商业银行面临的经营风险越来越大，风险种类越来越多，表现形式也越来越隐蔽而复杂，巴塞尔新资本协议正是在这样的情况下对国际银行业提出了实施全面风险管理的要求。

全面风险管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中。

依据统一的标准对各类风险进行测量，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。

如此高额的不良贷款早已成为制约我国商业银行发展的主要障碍。

但是从更深层次的原因分析可发现：商业银行风险管理薄弱是因，资产质量差是果。

风险管理薄弱是中国商业银行的病根，资产质量不高只是病症。

要扫除影响中国商业银行未来顺利发展的主要障碍，就应从根本上解决风险管理不善的问题。

这种状况迫切要求我国银行业正视自己的现状，树立全面风险管理理念，借鉴国外银行成熟的做法实施全面的风险管理以增强自身在国际市场中的竞争力。

二、国外银行在全面风险管理方面的成熟做法及比较分析西方商业银行的发展较早，在其长期的发展过程中逐步形成并建立了一套完善的全面风险管理体系，培育了一大批优秀的银行风险经理队伍，他们在运作的过程中不仅有效地管理了本国的银行风险，而且为我国商业银行的全面风险管理提供了大量值得借鉴的经验。

美国银行业中的风险管理美国是全球最大的经济体，银行业是其经济的关键部门之一。

在美国银行业中，风险管理是一个关键领域，因为它可以确保银行能够保持稳健的财务状况，并避免因不良贷款和其他风险而面临经济崩溃。

一、风险管理的目的和方法风险管理的目的是确保银行的稳健经营，降低风险和不确定性可能带来的损失。

在美国银行业中，银行将采取一系列措施来管理风险，包括：1.风险识别和评估：银行需要识别和评估存在的风险，例如信用风险、流动性风险和市场风险等。

为了达到这一目的，银行通常会采用定量和定性风险评估的方法。

2.风险控制和监测：银行需要采取适当的措施来控制和监测风险。

这些措施包括设置严格的风险管理政策和程序、制定强有力的内部控制制度、建立有效的风险监测系统等。

3.风险管理和应对能力：银行需要确保具有可持续的风险管理和应对能力。

这包括建立紧急预案、制定风险管理策略和政策、不断改进风险管理体系等。

二、银行风险类型在美国银行业中，银行面临不同类型的风险。

这些风险包括：1.信用风险：信用风险是指借款人无法按时偿还贷款的可能性。

为了降低信用风险，银行会进行严格的信贷审查和评估，并确保借款人有能力和意愿还款。

同时，银行还会设立坏账准备金以应对不良贷款可能带来的损失。

2.流动性风险：流动性风险是银行无法按时偿付债务的可能性。

这种类型的风险通常与资产和负债的匹配问题有关。

为了避免流动性风险，银行需要确保有足够的流动性储备，并设立紧急储备以应对突发情况。

3.市场风险：市场风险是银行资产价值波动的可能性。

银行持有的不同证券和投资可能会受到各种因素的影响，包括股票市场变化、汇率波动、利率变化等。

为了管理市场风险，银行会采用多元化的投资组合策略，并定期进行市场风险分析。

三、美国银行业的风险管理制度美国联邦政府在银行监管方面扮演着一个重要的角色。

联邦储备委员会、联邦存款保险公司和其他银行监管机构负责管理并监督银行的经营活动。

这些机构会定期进行银行风险评估，并要求银行制定适当的风险管理策略和政策。

目录内容摘要 (1)一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 (1)1、信用卡风险存在的形式 (1)2、信用卡风险管理的意义 (3)二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 (4)1、我国信用卡风险管理的现状 (4)2、我国信用卡风险管理中存在的问题 (5)三、国际商业银行信用卡风险管理比较 (7)1、美国花旗银行的信用卡风险管理模式 (8)2、国际信用卡风险管理比较 (8)四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 (9)1、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力 (9)2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险 (10)3、加强征信审核业务管理，优化作业流程 (10)4、建立风险预警机制，防范欺诈风险 (11)5、建立有效的催收体系，完善催收手段 (12)6、拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化 (12)7、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 (12)8、加强个人信用风险预警和失信惩罚机制 (13)9、完善信用卡业务的监管体系 (13)参考文献 (14)Abstract (15)信用卡风险控制与管理摘要：信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。

随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，银行信用卡在我们的日常生活中发挥着越来越举足轻重的作用。

据统计，外商业银行信用卡业务产生的利润一般会占到全部利润的30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。

然而信用卡也是一项高风险、高收益的业务，因此，商业银行应该进一步加强信用卡的风险防范与风险管理。

本文从信用卡的风险着手，系统的概述了我国信用卡发展过程中存在的风险，之后针对这些不同的风险提出了相应的对策，从整体上为信用卡的风险控制与管理进行剖析。

关键词：信用卡信用卡风险风险管理一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义1、信用卡风险存在的形式广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。