从安信信托纠纷看银信合作的风险与防范

信托投资须注重风险防范来源：全民业务网作者：不详投资者如何购买信托产品、防范投资风险？1、投资者应选择经营规范、有较好口碑的信托公司发行的信托产品。

《信托投资公司信息披露管理暂行办法》出台前,投资者缺少了解信托公司的渠道,而《暂行办法》出台后,信托公司必须依据《暂行办法》的要求公开披露公司的年度报告以及重大事项的临时报告,同时投资公司的董事会要保证披露的信息真实、准确、完整,投资者完全可以通过查阅上述报告了解信托公司的财务状况、公司的治理情况、风险状况等。

对于财务不佳、公司治理结构不健全、经营风险较高的信托公司发行的信托产品不宜购买。

2、选定了信托公司之后,投资者应重点关注拟与信托公司签署的信托合同。

信托合同是确定投资者与信托公司权利义务的唯一书面文件,投资者一定要仔细阅读。

在签署合同前,投资者应该考虑信托项目的收益达到信托公司承诺收益的可能性,比如说,房地产项目从买地、建设到销售再到结算利润,至少也要一二年时间,而股权信托项目在短时间内提升公司的经营业绩产生较为可观的利润似乎也是不现实的。

如果信托公司承诺收益的可能性到期实现较小的话,这样的信托产品风险较高,即使到期能够实现信托收益,也很有可能不是来源于信托项目本身,而是保证人或信托公司以其固有资产支付的。

3、信托计划一旦成立后,投资者几乎处于对信托财产的失控状态,对信托财产的投资管理可以讲是一无所知。

所以在签订合同时,投资者应该与信托公司就信托财产的审计事宜、信托计划的信息披露进行明确约定,要求信托公司定期向委托人、受益人或其他指定的人选披露信托财产的最新情况,并且定期公布信托财产的审计报告。

4、在信托计划进行中,集合信托计划受益人有权向信托公司查询与其财产有关的任何信息。

根据目前有关信托的法律、法规,在信托计划的各个阶段,信托公司都有义务向相关权利人披露信托财产的运用、管理、收益等情况,投资者若放弃行使知情权,无异于在信托本身固有的金融风险之上又大大增加了人为因素。

浅谈从安信信托案看财产收益权信托业务的风险及防控措施20XX年6月7日，上海市第二中级人民法院对我国首个财产收益权信托合同纠纷案安信信托投资股份有限公司(以下简称安信信托)诉昆山纯高投资开发有限公司(以下简称昆山纯高营业信托纠纷案作出一审判决。

该案表面是财产收益权信托法律风险，实质是无法兑付到期信托计划的信用风险，其在信托合同签署、抵押权效力、资金监管账户等方面暴露出的问题对金融机构理财业务风险管理具有指导意义。

一、案件背景20XX年9月11日，安信信托与昆山纯高签订《昆山联邦国际资产收益财产权信托合同》(以下简称《信托合同》，约定由昆山纯高作为信托计划委托人，将其拥有的昆山联邦国际项目国有土地使用权和在建工程(以下简称基础资产)收益权作价6.27亿元交由受托人安信信托设立财产权信托。

该信托项下的信托受益权分为优先受益权和一般受益权:优先受益权规模2.15亿元，由社会公众(以下简称案外投资人投资取得，安信信托负责将案外投资人投资于优先受益权的资金交付给昆山纯高，监督其将资金用于支付昆山联邦国际项目的未付工程款和调整财务结构;一般受益权则由昆山纯高持有，未经安信信托同意不得转让。

因房地产交易中心不接受信托合同作为主合同办理抵押登记手续，同日，安信信托与昆山纯高又签订了《信托贷款合同》(以下简称《贷款合同》，约定昆山纯高作为借款人向安信信托申请信托贷款，金额不超过2.3亿元人民币，贷款用于昆山联邦国际项目开发和后续建设及财务结构调整。

该贷款本金分三次偿还，贷款利率10%，同时规定了有关复利、罚息、违约金等违约责任，于是形成了《信托合同》与《贷款合同》两份主合同。

该案还涉及以下主要法律文本:1.《抵押协议》两份及对应他项权证:为主合同项下债务履行提供抵押担保。

2.《资金监管协议》:约定安信信托对昆山纯高房屋销售资金进行监管。

特别约定，为保证全部优先受益权按时、足额分配，昆山纯高保证并承诺信托专户内最低现金余额，若任一时间节点未获满足，必须在3个工作日内予以补足，否则昆山纯高即构成违约。

信托公司的财务风险控制与防范措施信托公司作为金融机构的一种，承担着资金融通、风险管理、财富保值增值等重要职能。

然而，在运作过程中，信托公司也面临着各种财务风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。

为了保障公司的可持续发展并确保客户的利益，信托公司必须采取有效的财务风险控制与防范措施。

一、市场风险的控制与防范措施信托公司在运作过程中面临市场风险，即由于市场行情波动和市场价格变动而导致的风险。

为了控制市场风险，信托公司可以采取以下措施：1. 多元化投资组合：信托公司可以将资金投资于不同领域、不同行业、不同市场的项目，通过分散投资降低特定市场波动对整体投资组合的影响。

2. 市场研究分析：信托公司应建立专业的市场研究分析团队，及时获取和分析市场信息，预测市场走势，从而做出合理的投资决策。

3. 资产配置策略：信托公司可以根据市场情况和风险承受能力，合理配置资产，包括股票、债券、房地产等，以实现风险的分散和收益的最大化。

二、信用风险的控制与防范措施信托公司作为信用中介机构，所承担的信用风险尤为重要。

为了控制和防范信用风险，信托公司可以实施以下措施：1. 严格的风险评估和审查：信托公司应建立完善的风险评估和审查体系，对借款人、项目方进行全面的信用调查和风险评估，避免与信用状况差的主体合作。

2. 多样化的担保措施：信托公司可以要求借款人提供多样化的担保方式，如抵押、质押、保证人等，以增加借款的安全性和还款的保障。

3. 风险分散策略：信托公司应根据不同的信用风险程度，将资金分散投放于不同的借款项目，降低集中信用风险带来的损失。

三、流动性风险的控制与防范措施流动性风险是指信托公司面临的无法及时获得足够的现金流来满足债务偿还、资金投放等需求的风险。

为了控制和防范流动性风险，信托公司可以采取以下措施：1. 建立合理的流动性管理机制：信托公司应建立完善的流动性管理机制，包括制定合理的现金流预测和资金运作计划，确保公司有足够的流动性储备。

信托风险及规避方法思索随着我国经济的发展和金融市场的不断深化，信托业务作为一种重要的金融工具已经逐渐成为投资者追求收益的选择之一、然而，与之相对应的信托风险也日益凸显。

如何规避信托风险成为了关注的焦点。

本文将从信托业务的基本风险入手，探讨规避信托风险的方法和策略。

首先，信托业务的基本风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。

信用风险是指信托公司或受托人在履行信托合同过程中的违约风险。

为了规避信用风险，投资者可以采取以下策略：1.选择信誉良好、经验丰富的信托公司作为投资对象；2.了解信托公司的资金实力、运营状况和信托标的的风险状况，并进行尽职调查；3.分散投资，降低单一信托产品的风险。

流动性风险是指投资者无法及时获得投资本金和收益的风险。

为了规避流动性风险，投资者可以考虑以下策略：1.选择流动性良好的信托产品，如定期开放式信托或流动性好的信托计划；2.合理安排资金，避免将大部分资金投入到长期锁定期的信托产品中；3.了解信托产品的退出机制和约定的条件，并根据自己的投资需求做出合理的选择。

市场风险是指由于市场变化导致的投资资产价值波动风险。

为了规避市场风险，投资者可以考虑以下策略：1.了解市场的发展趋势和投资标的的基本面，避免盲目投资；2.选择具有分散投资、风险管理能力强的信托产品，如指数型信托或风险控制策略化信托；3.根据投资目标和风险承受能力制定投资策略，并严格执行。

操作风险是指由于信托公司的管理、运作能力问题导致的风险。

为了规避操作风险，投资者可以考虑以下策略：1.选择运营管理能力强、风险控制能力强的信托公司；2.关注信托公司的监管情况，了解其是否存在违规行为和被监管部门的处罚情况；3.关注信托公司的内部风控和合规制度，评估其风险管理体系的完善程度。

除了以上基本的风险规避方法外，投资者还可以采取其他措施降低信托风险，如合理动态调整投资组合、密切关注信托产品的净值变化、定期重新评估投资方案等。

信托公司的风险控制与防范措施保护客户利益的安全作为一家信托公司，保护客户利益的安全是我们首要的责任和使命。

为了实现这一目标，我们积极采取一系列风险控制与防范措施，确保客户信托资产的安全与稳健增值。

以下是本公司的风险控制与防范措施的主要内容：一、全面风险评估在与客户签订信托合同之前，我们进行全面的风险评估，以确保我们能够提供最适合客户需求的投资方案。

我们综合考虑客户的风险承受能力、投资目标和时间周期等因素，确保客户的利益得到最大程度的保护。

二、专业的投资管理团队本公司拥有由经验丰富的投资专家组成的专业管理团队。

他们全面了解市场动态，具备丰富的投资经验和专业知识。

通过制定科学合理的投资策略，我们能够及时把握市场机会，并做出明智的投资决策，降低投资风险，保护客户利益的安全。

三、严格的投资风控制度为了保护客户利益的安全，我们建立了严格的投资风控制度。

首先，我们设立了专门的风险管理部门，负责监测投资风险，及时发现并应对各类风险。

其次，我们制定了详细的投资限额，严格控制单个投资项目的风险。

同时，我们通过多元化投资组合的方式分散投资风险，降低整体风险。

最后，我们定期进行风险评估和投资业绩分析，及时调整投资策略，确保客户资产的安全和稳健增值。

四、信息安全管理为了保护客户的隐私和信任，我们高度重视信息安全。

我们严格遵守相关法律法规，采取各项措施保护客户的个人信息不被泄露、篡改或滥用。

我们建立了完善的信息安全管理体系，对内部人员进行安全教育培训，加强信息安全意识。

同时，我们采用先进的信息技术设备和安全防护措施，确保客户信息的安全性。

五、合规运营作为一家合规运营的信托公司，我们严格遵守国家和行业的相关法律法规，积极履行各项监管要求。

我们建立了健全的内部控制制度，加强对公司内部各项活动的监督和管理，确保业务运作的合规性和合法性。

我们还与专业的律师及其他相关机构建立了紧密的合作关系，及时获取各类法律和监管方面的最新信息，确保我们的风险控制和防范措施能够符合最高标准。

信托业务风险管理与防范概述亲爱的读者：我写信给你是为了向你介绍信托业务风险管理与防范的概述。

信托业务是指将客户委托的财富或财产交给托管人进行管理和投资的业务。

尽管信托业务有很多好处，但也存在一些风险。

因此，风险管理和防范措施对于保护客户的利益和确保资金安全至关重要。

首先，信托业务风险管理的一个重要方面是评估和识别风险。

这包括对客户的财务状况进行全面的分析，了解他们的投资目标、风险承受能力和时间限制。

此外，还需要评估市场风险、信用风险、操作风险和合规风险等各种风险。

其次，公司需要制定一套有效的风险管理策略来应对和控制这些风险。

这包括建立合适的流程和程序，确保合规性，并制定风险管理政策和流程。

此外，公司还需要建立内部控制机制，例如风险报告、内部审计和风险讨论会议等，以及培训员工提高他们的风险意识。

另外，信托公司应该采取适当的措施来防止和减少风险。

这包括确保员工熟悉公司的政策和程序，并进行定期培训。

此外，公司应该对投资组合进行风险分散，避免过度集中在某个行业或资产上。

风险控制措施还包括确保与第三方的更好合作，例如经纪商、银行和审核公司。

最后，公司还需要建立风险监控系统来跟踪和监控风险的变化和演变。

这包括定期进行风险评估和风险报告，及时发现和解决潜在的风险。

此外，公司还应该建立风险事件管理机制，以便能够应对突发事件和危机情况。

综上所述，信托业务风险管理与防范是保护客户利益和确保资金安全的关键措施。

通过评估和识别风险，制定有效的风险管理策略，采取预防措施和建立风险监控系统，信托公司可以更好地应对和管理各种风险。

希望这个概述能对你理解信托业务风险管理与防范有所帮助。

谢谢！此致敬礼。

信托公司的法律合规与风险防范一、引言近年来，信托行业发展迅速，信托公司成为金融市场中的重要参与者。

然而，信托业务的风险也相应增加，因此信托公司的法律合规与风险防范显得尤为重要。

本文将探讨信托公司的法律合规与风险防范的关键问题，并提出相关建议。

二、信托公司的法律合规1. 法律合规意义信托公司作为金融机构，必须严格遵守相关法律法规，确保业务运作的合法性和合规性。

法律合规不仅是信托公司的法律责任，也是信托公司维护声誉和发展的基础。

2. 遵守证监会规定作为金融机构，信托公司必须遵守证券监督管理委员会（以下简称“证监会”）制定的规定。

包括但不限于透明度要求、信息披露要求以及对关联交易的限制等。

信托公司应加强内部监管，建立健全的合规制度，确保业务操作符合证监会的要求。

3. 合规审查与监管信托公司应定期进行内部合规审查，并接受监管部门的监督。

合规审查的目的在于发现和纠正违规行为，规避潜在的风险。

监管部门的监督可以有效防范信托公司违规行为。

三、信托公司的风险防范1. 风险评估与管理信托公司应建立科学的风险评估与管理体系，明确风险承受能力和风险防范措施。

通过对风险的全面评估，信托公司可以更好地预防和控制风险，保护客户的权益。

2. 内部控制与风险防范信托公司应建立健全的内部控制体系，包括但不限于风险管理、内部审计、合规监督等。

通过内部控制，信托公司可以及时发现和纠正风险，确保业务的安全性和稳定性。

3. 公司治理与风险防范信托公司应加强公司治理，建立科学的决策机制和监督机制。

合理规划公司运营战略，加强内外部交流与合作，提高决策的科学性和有效性，进一步降低风险。

四、结论与建议信托公司的法律合规与风险防范是确保公司稳定运营和可持续发展的基础。

为此，建议信托公司应加强内部监管，完善合规制度；同时，建立科学的风险管理体系，提供风险评估、预警和处理的能力；此外，加强公司治理，提高决策的科学性和合理性。

只有通过合规经营和科学防范，信托公司才能在市场竞争中立于不败之地。

Legal Syst em A nd Soci et y 曩圈园墨翟墼，竺卫星堕f叁箜!圭塾垒论银信理财合作的法律风险与防范——以银信理财合作的法律关系为切入点郑思静摘要银信理财合作作为银行与信托公司间开展的一种新型合作理财形式，是结合二者比较优势的金融创新，但在其实际运作中确有与现行法律规范不契合之处，这将为法律风险的产生埋下隐患。

本文拟以银信理财合作中具体的法律关系为切入点，探究此类风险产生的缘由并提出风险防范的建议。

关键词银信理财合作法律关系法律风险防范中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：1009．0592(2010)1I一092-02一、银信理财合作概述(一)银信理财合作的概念依据中国银行业监督管理委员会《银行与信托公司业务合作指引》第6条规定：“银信理财合作，是指银行将理财计划项下的资金交付信托，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。

”简单说来涉及三个主体，客户、银行和信托公司，银行与信托公司签订协议，由银行向社会发售理财产品，待客户购买理财产品后，银行再将募集到的资金用于购买信托计划，最后，信托公司根据信托协议进行信托财产的管理。

国(二)银信理财合作的原因银信得以合作是银行与信托公司比较优势结合的结果，其深层次原因来自于制度层面，是对制度约束的反映。

圆从商业银行看，除另有规定外，其不得从事信托投资业务或证券经营业务等。

故商业银行推出的个人理财产品事实上投资范围有限，一般仅限于在银行间同业拆借市场和债券市场中交易的无风险国债、政策性金融债以及央行票据等。

从信托公司角度看，根据《信托公司集合资金信托计划管理办法》第5条、第6条的规定，购买信托计划的投资者必须为“合格投资者”，即投资一个信托计划的最低金额不少于100万人民币的自然人，法人或其他组织；单个信托计划的自然人人数不得超过50人。

银信理财合作就在这样的制度背景下产生了，一方面，银行个人理财产品没有投资者人数少、投资金额高的限制：另一方面，信托公司是目前惟一能够横跨三大市场(资本市场、货币市场、产业市场)进行直接投融资的金融机构。

信托业务风险管理及防范信托业务作为金融业务的一种，其风险管理及防范显得尤为重要。

信托业务风险管理的目标是保证信托公司的持续运营和良好的资产负债表结构，同时降低客户的信托业务风险，保护客户利益和维护行业形象。

本文将从企业层面和监管层面阐述信托业务风险管理及防范的相关内容。

首先，企业应建立一套完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节的规范和流程。

信托公司应设立专门的风险管理部门，负责制定风险管理政策和制度，并进行风险管理培训和教育，提升员工的风险意识和风险管理能力。

同时，信托公司应制定风险管理制度和流程，明确风险管理的责任和权限分配，确保风险管理工作的顺畅进行。

其次，信托公司在业务开展的初期应对客户进行全面的风险评估。

信托公司应根据客户的资金实力、风险识别能力、投资经验等因素，选择适合客户的产品，并根据客户需求提供个性化的风险管理方案。

信托公司应关注客户的投资目标和风险偏好，并根据市场环境和行业动态，定期调整产品设计和风险管理策略，以提高客户的投资收益和降低投资风险。

再次，信托公司应加强对投资项目的尽职调查和风险评估。

在选择投资项目时，信托公司应对项目的基本情况、市场前景、管理团队、财务状况等进行综合评估，并通过尽职调查的方式核实项目信息的真实性和可行性。

信托公司应采用多种方式进行风险分析，包括市场风险、信用风险、流动性风险等，以评估项目的可行性和市场价值，并据此制定投资策略和风险控制措施。

最后，监管部门应加强对信托公司的监管和监控，保障信托业务的稳定和健康发展。

监管部门应建立完善的信托业务监管制度和法律法规，明确信托公司的业务范围、资本充足和风险管理要求。

监管部门应定期对信托公司进行风险评估和风险排查，及时识别和发现潜在的风险隐患，并采取相应的监管措施和应对措施。

同时，监管部门应加强与信托公司的沟通与合作，建立健全的信息披露制度和风险提示机制，提高监管的有效性和透明度。

信托业务风险与风险控制研究解析信托业务是指信托公司或者信托部门通过信托合同，将委托人的资产或者财产权益交由受托人管理和运用，以实现委托人的利益最大化。

信托业务在金融市场中起着重要的作用，但同时也面临着一定的风险。

本文将对信托业务的风险及其风险控制进行研究解析。

一、信托业务的风险1.市场风险：信托业务所投资的资产面临市场价格波动的风险。

例如，股票、债券等金融产品的价格受到市场供求关系、宏观经济环境等因素的影响，可能导致投资者的资产价值下降。

2.信用风险：信托业务涉及多方的交易和合作，其中一方的违约或者无法履约可能导致信托资产的损失。

例如，借款人无法按时偿还贷款，或者发行债券的企业无法按时支付利息和本金。

3.流动性风险：信托业务所投资的资产可能存在流动性不足的风险。

例如，信托资金投资于不易变现的资产，当投资者需要提前赎回时，可能无法及时变现资产，导致资金无法及时兑付。

4.操作风险：信托公司内部管理和操作过程中存在的风险。

例如，信托公司内部控制不严，员工存在违规操作或者失职行为，可能导致信托资产的损失。

5.法律风险：信托业务涉及到法律法规的约束，一旦违反相关法律法规，可能面临罚款、停业整顿等风险。

同时，法律环境的变化也可能对信托业务产生不利影响。

二、信托业务的风险控制1.风险评估与管理：信托公司应建立完善的风险评估和管理体系，包括制定风险评估模型、建立风险管理团队等。

通过对信托资产的风险进行评估和管理，及时发现和应对潜在风险。

2.合理配置资产：信托公司应根据不同的投资目标和风险承受能力，合理配置信托资金的投资标的和比例。

通过分散投资、降低单一资产的风险，提高整体投资组合的稳定性和收益率。

3.加强尽职调查：信托公司在选择投资标的和合作方时，应进行充分的尽职调查。

包括对借款人的信用状况、企业的财务状况、市场前景等进行评估，确保投资项目的可行性和风险可控性。

4.建立风险预警机制：信托公司应建立健全的风险预警机制，及时监测和识别风险信号。

银信合作存在的问题及对策
银行和信托公司之间的合作模式是目前金融行业中普遍采用的方式之一，但也面临着一些问题：
1. 委托贷款风险：信托公司在进行委托贷款时，需要考虑到资金安全性和风险把控，如果银行方面信用风险较高，信托公司可能会面临赔款风险。

2. 利益分配问题：由于银行和信托公司的业务特性不同，两者在利益分配上很容易出现问题，如何合理分配利益，成为银信合作需要解决的问题之一。

3. 合作失衡问题：一些银行可能更加倾向于合作较小规模的信托公司，而信托公司可能更加倾向于合作规模较大的银行，这就造成了银信合作上的失衡问题。

针对这些问题，可以采取以下对策：
1. 严格风险控制：信托公司在与银行的合作中需要对风险进行有效的把控，对于银行风险较高的委托贷款，可以采取分散投资的策略，降低单一委托项目所带来的风险。

2. 合理利益分配：银行和信托公司可以通过协商，根据各自的贡献比例，合理分配合作利益，避免利益分配问题引发矛盾。

3. 加强信息沟通：银行和信托公司需要加强沟通和协调，在合作中保持平衡，合理选择合作伙伴，规避银信合作存在的问题。

“银信”金融产品的风险结构与防范作者：牛慧君来源：《时代金融》2013年第30期【摘要】本文对银信合作理财产品概念及其业务基本情况和近期相应的监管政策进行分析，提出商业银行银信理财产品存在的潜在风险，并对此给出风险防范对策和建议。

【关键词】银信合作金融监管风险结构风险防范随着金融市场对外开放，市场对金融产品需求呈现多样化，使得金融业竞争加剧。

在我国，银信合作理财业务迅猛发展，近些年来成为商业银行拓展中间业务，优化资产负债结构有效的手段之一。

但是，当前银信合作在新时期作为新型交叉性业务依然存在不少问题。

本文主要谈“银信”金融产品的风险结构与防范问题，提出几点可行的风险防范对策和建议。

一、银信金融产品的概念银信产品，是银行将其信贷资产通过信托公司转化为理财产品向客户发售。

信贷类理财产品是银信合作理财产品的一种，商业银行通过发行这样的产品，将募集到的资金通过信托方式专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业发放贷款。

银信合作产品从2009年以来发展迅速。

信托投资公司重新登记，资金信托这一主要业务增长很快。

突出特点是与银行合作，信息、网络、客户、技术包括功能等资源交换和共享，银信合作已成为信托业务发展和银行业争取高端客户、发展延伸业务的互利平台。

银信合作理财产品的规模，从当时的6000亿元到2011年底已发展到2.8万亿元，这样的发展速度直接冲击到整体信贷规模。

二、我国银信金融产品的发展现状（一）银信合作加强，产品增长迅速据一项调查显示，到2009年4月，工、农、建、中四大国有商业银行及地方城市商业银行共二十多家银行，与信托公司多方位合作，银信理财产品达700余款，总发行竟然接近1400亿元，这在国际金融危机背景下，成为我国理财市场增长迅速的奇葩。

（二）监管力度不足，银信权义不对等信托公司在相当大的程度上依赖于商业银行，银信合作业务在实践中，存在着规避政策监管、各参与主体权责不清、权利义务不完全匹配、信托公司在合作中“话语权”较小，产品信息透明度不高以及风险控制水平参差不齐等问题，多数银信合作业务主导权在银行。

银信合作业务风险分析2008～2009年间，国内商业银行系统信贷规模扩张过度，国家由适度转型为从紧的货币政策，对整个商业银行系统信贷规模进行严格的控制，导致国内金融机构纷纷采取多种形式把信贷业务从表内转移到表外，以达到其信用规模继续扩张的目的。

标签：银行信贷;银信合作;影子银行F83国内一些商业银行进行了大规模的委托贷款、信贷资产转让、银信合作等“影子银行”业务层出不穷，留下巨大风险漏洞。

另外，政府过多的政策管制也将驱动高风险的金融交易和其他一些活动进入整体金融系统循环中更为不透明的领域，进一步推动影子银行的兴起。

如非市场化的利率管理体制，导致大量的居民储蓄流向银信、银保等理财产品、以银担合作等信托产品，大量的资金很有可能流入房地产企业及及其他高风险的投资，使国内的整个金融体系积累更大的系统性风险。

当前我国不断放宽民间资本投资的市场空间，使得长期以来被压抑的民间资本投资潜能得以释放，民营经济高速发展。

近年来，我国民营经济在国内经济总量中的份额逐年提升，成为拉动内部经济增长的主要动力，民间投资的增长相应带动了民间借贷的快速增长，民间借贷利率水平也水涨船高，呈现出“高利贷”化的趋势。

民间借贷风险分析：我国影子银行系统的产生有它的客观必然性，但同时也带来一定程度上的负面影响。

由于民间借贷的不可预测性和风险性，不仅削弱国家宏观调控效果，而且对传统金融机构及业务形成了较大冲击，极易发生债务纠纷，不利于社会安定，对金融稳定构成了威胁。

首先，当前我国民间借贷利率水平过高，不仅加重了经营者的财务负担，也不利于民间借贷资金使用者——广大中小企业和“三农”经济的健康发展。

其二，大量的民间借贷流向了房地产等领域，在房价上行的情况下，房地产开发企业资金链没有问题，但一旦房价大幅下跌，高度依靠民间借贷的广大中小房地产开发企业的资金链就会立即面临断裂的风险，可能导致整个房地产行业的崩盘。

其三，民间借贷资金在传统金融系统外部循环，资金组织、信贷投向难以有效监控，这将干扰到货币政策实施的效果。

银信合作存在的问题及展望近年来，在金融发展与金融创新的大环境下，银行与信托公司的合作不断加深，金融市场一体化、金融服务多样化的发展趋势逐步显现。

银信合作随着资本市场的繁荣层出不穷，遍布信托产品代理发行、人民币理财挂钩信托、信托财产托管、信贷资产证券化等领域，银信合作的紧密度不断加强，不仅仅在产品规模上实现大幅增加，而且在合作领域及技术含量上也有了质的飞跃，实现了商业银行和信托公司的互利双赢。

随着金融市场的快速发展，未来银信合作也必将进一步深入，迈向更高的层次。

一、银信合作存在的问题近年来，银信合作发展势头十分良好，但由于发展时间短，还存在一些亟待解决的问题。

1、政策法规有待进一步完善银信合作中涉及多家主体，多个金融市场，现有政策、法规中针对银信合作的条款比较少。

近年来，银信合作中逐渐暴露出了一些问题，需要及时制定相应的政策，维护参与各方，尤其是投资者的利益。

中国银行业监督管理委员会2008年12月23日印发了《银行与信托公司业务合作指引》，对银信合作的很多方面进行了规范，就是这方面的最新进展。

2、合格投资人选择问题银信合作理财产品以5万元为起点，相对于100万元起点的信托产品和千万级的私人银行专属产品来说，门槛较低，客户群体较大，这样一来，可能有的投资人并不具备风险投资意识，造成客户风险承受能力和产品风险级别的错配，使得客户以银行信誉为依托，以较低的风险承受能力购买高收益高风险产品。

如果最终达不到预期收益率，容易造成纠纷。

在单一资金信托计划下，银行成为单一委托人，但产品风险仍由理财投资者承担。

这样的情况下，如果产品预期收益甚至本金出现问题，投资者必然会提出银行作为委托人的管理责任，银行至少要承担声誉损失的风险。

由于银信合作理财产品实际上使客户通过银行触及到了信贷、债券、股票、基金、票据等多个金融业务领域，因此银行能否在产品销售和维护过程中充分向客户揭示产品实质和风险动态，使客户真正掌握可能承担的风险损失，是银行控制法律风险的关键。