从统计学角度分析消费信贷现状与创新
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基层教育
NONG JIA CAN MOU
农家参谋
从统计学角Leabharlann 分析消费信贷现状与创新陈敬斌
（西安培华学院，陕西西安，710100）
【摘 要】随着社会经济的不断深化发展，人们的消费方式也变得多 元化、多样化了，而消费信贷也成为了人们消费的主要方式之一。但是消 费信贷在我国的发展历程中较为短暂，因此其中存在着很多的不足。本文 将会从统计学的角度去分校消费信贷在发展中存在的问题，提出相应的改 革创新策略，帮助其更好地适应我国的发展，发挥更大的经济效益。
【关键词】消费信贷；现状；创新策略；统计学 随着消费信贷在我国不断地深化与发展，我国的消费信贷市场已经从 旧有的无人问津到现在的系统化经营，民用信贷的消费比例呈现着不断上 升的趋势。而商业银行看重了其能够为银行带来较高利润的优势所在，因 此正在大力地推动其在我国的发展进程。但是由于消费信贷的发展时间还 较为短暂，因此具有法律体系不完善、市场不成熟等问题，这些问题现状 正制约着其进一步发展，下文将从统计学的角度对其分析并且提出系统性 的分析现状提出创新性的解决对策。 1 消费信贷 消费信贷指的是在现代经济快速发展下产生的金融创新的产物，一般 指的是商业银行贷款公司等金融机构用于满足消费者消费而发放的贷款。 消费贷款通过刺激消费者的消费来发展信贷业务的一种特别的消费方式。 而消费信贷可以分为个人消费贷款、短期消费信贷、综合消费信贷、旅游 消费信贷和汽车消费信贷等。这些消费信贷的存在刺激了消费者的消费欲 望，推动了我国经济的发展，拉动了我国的经济内需。 2 消费信贷存在现状 2.1 个人道德信用缺失 在我国个人信用制度并未建立，银行对于借款人的收入水平、财产状 况和还债能力并没有进行及时、准确地掌控。因此，在消费信贷的行为发 生后，很经常会有恶意欺诈的行为发生，而银行当前的征询方式已经无法 保证信用信息的真实性。而在美国，各项信用制度已经趋于完善，商业银 行通过个人的信用征询报告能够对消费信贷人的信用信息有一定的了解， 能够进行正确的评估。 2.2 相关的法律法规制度不健全 在我国现行的法律法规对于消费者在个人贷款方面的制约条款较少， 对于违约惩罚的办法也没有具体到位，其中存在的模糊地带使得有些人会 钻法律的空子，削弱了法律的制裁性，造成了信贷风险的出现。在西方国 家，已将消费信贷法律体系建立的相对完善健全，为消费现代的发展提供 了坚实的法律保障，这也促进了西方的消费信贷得到快速地发展，刺激了 国内的消费发展，拉动内需。 2.3 银行供给能力不足 在发达国家当中消费信贷所占据的比例一般在银行的整个信贷额度 当中占据 30% 左右，甚至有的国家能够达到 60%。而反观我国，在消费信 贷占据的比例方面在整个银行贷款中不足 20%。造成这一现象存在问题主 要是因为人们对于消费信贷的作用认识还不够到位，部分的商业银行在发 展业务的过程中注重的方向主要还是注重发展公司业务，对个人业务还较 为轻视，对于发展消费信贷的观念认知上海存在着不足。正是因为银行对 于这一现象的认知不够导致了在进行市场发展的过程中定位不能够准确有 效，对于产品的覆盖率也不足，对于客户的多样性需求也不能够完全满足， 阻碍了消费信贷的进一步发展。 3 消费信贷发展创新 3.1 促进消费能力提升，转变消费理念
3.2 建立个人信贷评估制度 消费信贷存在着一定的信用风险，为了能够保证消费信贷更好地发 展，就需要对个人进行信贷评估制度，有效地对个人的信用进行有效地评 估，保证良好的信贷环境。个人信贷评估制度的建立可以统一将每个人的 信用消费进行记录及统计，对于个人的信度制定一定的评判标准，对于个 人信度较低的进行一定的惩罚，保证个人对于信度的敬畏。并且在这一过 程当中需要将消费统计档案系统对全社会公开，以便各位公民能对其他人 的信用进行合理化的监督与检查。这一制度可以从最初的简化到具体化， 尽量将个人的信用统计记录做到完整和有效。 3.3 制定完善的法律法规 在消费信贷的市场中，机构和贷款人的错误操作行为，操作过程中出 现的不透明问题是不可避免的。这些不透明的问题需要一定的法律法规将 其进行制约，防止类似问题及隐患的发生。首先对于存在不良操作的机构 和人实施一定的惩罚制度，保证消费信贷业务市场的公平、公正、公开。 其次，对于严重违法规定的个人要进行进入消费信贷市场处分，严肃处理。 只有做到违法必究，才能够肃清消费信贷市场中存在的不良行为。 3.4 大力发展信用卡消费信贷业务 为了促进消费信贷的发展，商业银行需要不断地拓展业务，加强与 各个商家的合作，不仅如此还可以通过一些优惠政策去鼓励个人进行消费 信贷行为的发生。也需要扩大信用卡的使用领域，加强零售企业、旅游公 司、医疗卫生服务业等领域的合作，并结合多种支付方式，更加便捷地进 行消费信贷。我国的商业银行可以通过对国外的信用卡发展的成功经验进 行研究，借鉴其中的成功经验，进一步地发展信用卡消费信贷业务。 4 结束语 总而言之，在统计学的角度下，我国社会经济不断地深化发展，信贷 产品也日益的多样化。个人随着消费欲望的增长对于信贷产品的需求也不 断地上升，我国在积极鼓励消费信贷发展的同时，也需要对于居民的消费 观念进行优化和引导。我国还需要建立相关法律法规进一步地保障消费信 贷市场的规范性，遏制其中不良行为的产生，同时也需要对于金融机构的 建立和发展进行一定的政策性优惠，鼓励其发展，促进我国消费信贷的进 一步发展， 作者简介：陈敬斌，1993 年生，男，西安培华学院工程造价专业在读 学生。 参考文献 [1] 李 江 一， 李 涵 . 消 费 信 贷 如 何 影 响 家 庭 消 费 [J]. 经 济 评 论 ,2017(02). [2] 陈志芬 . 浅析个人消费信贷市场贷款风险加大的问题 [J]. 新财 经 ,2014(09). [3] 李 琼 . 谈 次 贷 危 机 对 我 国 消 费 信 贷 的 启 示 [J]. 商 业 时 代 ,2015(04).
对国人的消费观念进行调查，很容易就能够看出在中国大多数人的金 钱观都是将钱储存起来，以便能够有效地应对今后的养老、教育、住房等 一系列突发事件。这种金钱观对于拉动经济发展是有碍的，收入与消费是 呈现正相关的，并且将居民的收入水平提高能够有效地增加消费、刺激消 费。因此，应该消费发展的整体节奏，鼓励居民进行消费，刺激消费者的 消费欲望，才能够让人们去进行消费，促进消费信贷行为的产生。
NONG JIA CAN MOU
农家参谋
从统计学角Leabharlann 分析消费信贷现状与创新陈敬斌
（西安培华学院，陕西西安，710100）
【摘 要】随着社会经济的不断深化发展，人们的消费方式也变得多 元化、多样化了，而消费信贷也成为了人们消费的主要方式之一。但是消 费信贷在我国的发展历程中较为短暂，因此其中存在着很多的不足。本文 将会从统计学的角度去分校消费信贷在发展中存在的问题，提出相应的改 革创新策略，帮助其更好地适应我国的发展，发挥更大的经济效益。
【关键词】消费信贷；现状；创新策略；统计学 随着消费信贷在我国不断地深化与发展，我国的消费信贷市场已经从 旧有的无人问津到现在的系统化经营，民用信贷的消费比例呈现着不断上 升的趋势。而商业银行看重了其能够为银行带来较高利润的优势所在，因 此正在大力地推动其在我国的发展进程。但是由于消费信贷的发展时间还 较为短暂，因此具有法律体系不完善、市场不成熟等问题，这些问题现状 正制约着其进一步发展，下文将从统计学的角度对其分析并且提出系统性 的分析现状提出创新性的解决对策。 1 消费信贷 消费信贷指的是在现代经济快速发展下产生的金融创新的产物，一般 指的是商业银行贷款公司等金融机构用于满足消费者消费而发放的贷款。 消费贷款通过刺激消费者的消费来发展信贷业务的一种特别的消费方式。 而消费信贷可以分为个人消费贷款、短期消费信贷、综合消费信贷、旅游 消费信贷和汽车消费信贷等。这些消费信贷的存在刺激了消费者的消费欲 望，推动了我国经济的发展，拉动了我国的经济内需。 2 消费信贷存在现状 2.1 个人道德信用缺失 在我国个人信用制度并未建立，银行对于借款人的收入水平、财产状 况和还债能力并没有进行及时、准确地掌控。因此，在消费信贷的行为发 生后，很经常会有恶意欺诈的行为发生，而银行当前的征询方式已经无法 保证信用信息的真实性。而在美国，各项信用制度已经趋于完善，商业银 行通过个人的信用征询报告能够对消费信贷人的信用信息有一定的了解， 能够进行正确的评估。 2.2 相关的法律法规制度不健全 在我国现行的法律法规对于消费者在个人贷款方面的制约条款较少， 对于违约惩罚的办法也没有具体到位，其中存在的模糊地带使得有些人会 钻法律的空子，削弱了法律的制裁性，造成了信贷风险的出现。在西方国 家，已将消费信贷法律体系建立的相对完善健全，为消费现代的发展提供 了坚实的法律保障，这也促进了西方的消费信贷得到快速地发展，刺激了 国内的消费发展，拉动内需。 2.3 银行供给能力不足 在发达国家当中消费信贷所占据的比例一般在银行的整个信贷额度 当中占据 30% 左右，甚至有的国家能够达到 60%。而反观我国，在消费信 贷占据的比例方面在整个银行贷款中不足 20%。造成这一现象存在问题主 要是因为人们对于消费信贷的作用认识还不够到位，部分的商业银行在发 展业务的过程中注重的方向主要还是注重发展公司业务，对个人业务还较 为轻视，对于发展消费信贷的观念认知上海存在着不足。正是因为银行对 于这一现象的认知不够导致了在进行市场发展的过程中定位不能够准确有 效，对于产品的覆盖率也不足，对于客户的多样性需求也不能够完全满足， 阻碍了消费信贷的进一步发展。 3 消费信贷发展创新 3.1 促进消费能力提升，转变消费理念
3.2 建立个人信贷评估制度 消费信贷存在着一定的信用风险，为了能够保证消费信贷更好地发 展，就需要对个人进行信贷评估制度，有效地对个人的信用进行有效地评 估，保证良好的信贷环境。个人信贷评估制度的建立可以统一将每个人的 信用消费进行记录及统计，对于个人的信度制定一定的评判标准，对于个 人信度较低的进行一定的惩罚，保证个人对于信度的敬畏。并且在这一过 程当中需要将消费统计档案系统对全社会公开，以便各位公民能对其他人 的信用进行合理化的监督与检查。这一制度可以从最初的简化到具体化， 尽量将个人的信用统计记录做到完整和有效。 3.3 制定完善的法律法规 在消费信贷的市场中，机构和贷款人的错误操作行为，操作过程中出 现的不透明问题是不可避免的。这些不透明的问题需要一定的法律法规将 其进行制约，防止类似问题及隐患的发生。首先对于存在不良操作的机构 和人实施一定的惩罚制度，保证消费信贷业务市场的公平、公正、公开。 其次，对于严重违法规定的个人要进行进入消费信贷市场处分，严肃处理。 只有做到违法必究，才能够肃清消费信贷市场中存在的不良行为。 3.4 大力发展信用卡消费信贷业务 为了促进消费信贷的发展，商业银行需要不断地拓展业务，加强与 各个商家的合作，不仅如此还可以通过一些优惠政策去鼓励个人进行消费 信贷行为的发生。也需要扩大信用卡的使用领域，加强零售企业、旅游公 司、医疗卫生服务业等领域的合作，并结合多种支付方式，更加便捷地进 行消费信贷。我国的商业银行可以通过对国外的信用卡发展的成功经验进 行研究，借鉴其中的成功经验，进一步地发展信用卡消费信贷业务。 4 结束语 总而言之，在统计学的角度下，我国社会经济不断地深化发展，信贷 产品也日益的多样化。个人随着消费欲望的增长对于信贷产品的需求也不 断地上升，我国在积极鼓励消费信贷发展的同时，也需要对于居民的消费 观念进行优化和引导。我国还需要建立相关法律法规进一步地保障消费信 贷市场的规范性，遏制其中不良行为的产生，同时也需要对于金融机构的 建立和发展进行一定的政策性优惠，鼓励其发展，促进我国消费信贷的进 一步发展， 作者简介：陈敬斌，1993 年生，男，西安培华学院工程造价专业在读 学生。 参考文献 [1] 李 江 一， 李 涵 . 消 费 信 贷 如 何 影 响 家 庭 消 费 [J]. 经 济 评 论 ,2017(02). [2] 陈志芬 . 浅析个人消费信贷市场贷款风险加大的问题 [J]. 新财 经 ,2014(09). [3] 李 琼 . 谈 次 贷 危 机 对 我 国 消 费 信 贷 的 启 示 [J]. 商 业 时 代 ,2015(04).
对国人的消费观念进行调查，很容易就能够看出在中国大多数人的金 钱观都是将钱储存起来，以便能够有效地应对今后的养老、教育、住房等 一系列突发事件。这种金钱观对于拉动经济发展是有碍的，收入与消费是 呈现正相关的，并且将居民的收入水平提高能够有效地增加消费、刺激消 费。因此，应该消费发展的整体节奏，鼓励居民进行消费，刺激消费者的 消费欲望，才能够让人们去进行消费，促进消费信贷行为的产生。
