章电子支付与网上银行
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第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
网络银行与网上支付
第6页/共101页
从目前国内外一些网上银行实现的功能分 析，其提供的服务，大体可分为三类：
1．信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者 都能够了解银行的信息；
2．查询类：如查询信用卡余额、交易历史 3．交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个
人和企业可以通过Internet实现支付和转账。 目前，在Internet上实现的银行业务处理主要是信
与个人客户申请不同的是，企业申请 的账户必须到柜台签约以后，才能开通 查询服务。
第11页/共101页
三、商户申请
同企业客户申请有所不同：商户必 须首先与网银中心签约取得申请密码， 并在建设银行开立结算账户后，才能按 照企业客户开户流程开户。
注意：商户在开户申请表里填写的 第一个账户必须是结算账户。
第12页/共101页
第13页/共101页
8.2.2 办理账户签约
一、账户签约流程
1．到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括 CN号、有效证件；B账户信息主要是指账号。
2．将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。 3．通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完
成了账户签约申请，您的账户信息将通过加密方式传 递给网银系统进行校验。 账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入 网银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、 支付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。 上述CN号即证书号，它是在下载证书时由CA中心分配 的，可在IE浏览器中查看CA证书的相关信息。
友好
第8页/共101页
8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 2、网上交易的法律保护问题 3、基础设施的制约 4、网上银行的消费群体问题 5、缺乏更好的商业环境支持
从目前国内外一些网上银行实现的功能分 析，其提供的服务，大体可分为三类：
1．信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者 都能够了解银行的信息；
2．查询类：如查询信用卡余额、交易历史 3．交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个
人和企业可以通过Internet实现支付和转账。 目前，在Internet上实现的银行业务处理主要是信
与个人客户申请不同的是，企业申请 的账户必须到柜台签约以后，才能开通 查询服务。
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三、商户申请
同企业客户申请有所不同：商户必 须首先与网银中心签约取得申请密码， 并在建设银行开立结算账户后，才能按 照企业客户开户流程开户。
注意：商户在开户申请表里填写的 第一个账户必须是结算账户。
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8.2.2 办理账户签约
一、账户签约流程
1．到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括 CN号、有效证件；B账户信息主要是指账号。
2．将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。 3．通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完
成了账户签约申请，您的账户信息将通过加密方式传 递给网银系统进行校验。 账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入 网银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、 支付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。 上述CN号即证书号，它是在下载证书时由CA中心分配 的，可在IE浏览器中查看CA证书的相关信息。
友好
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8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 2、网上交易的法律保护问题 3、基础设施的制约 4、网上银行的消费群体问题 5、缺乏更好的商业环境支持
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
第三章 电子支付和网上银行
没有统一的概念 联合国国际贸易法委员会《国际贷记划拨示范 联合国国际贸易法委员会《 法》：接受银行为受款人利益接受支付指令之时 即为电子支付完成之时
电子支付完成的法律效力
电子支付完成的最重要法律效力就是资金划拨人 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 破产、丧失行为能力、账户被扣押等都不能阻止 破产、丧失行为能力、 该笔资金的划拨。（同票据一样） 。（同票据一样 该笔资金的划拨。（同票据一样） 目的： 目的：保证交易的稳定与畅通 救济方式： 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
网上银行的形态
一是以互联网技术为背景、 一是以互联网技术为背景、以电子化方式开展传 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 。（ 网上银行业务） 网上银行业务） 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托，完 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托， 全虚拟存在பைடு நூலகம்银行。 全虚拟存在的银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。
银行与交易双方
银行与指令人 基于委托付款协议书而形成的合同关系： 基于委托付款协议书而形成的合同关系：银 行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划 行负有依指令的人指令准确、 拨的义务。 拨的义务。 责任承担原则： 责任承担原则：过错责任 银行与受款人： 银行与受款人： 没有直接的法律关系
银行之间
智能卡
英文名叫smart 英文名叫smart cards。 cards。 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 能够存储和处理所有权人银行帐户信息的电子 货币。 货币。 本质上就是储蓄卡， 本质上就是储蓄卡，是所有权人银行帐户的电 子化。 子化。 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 ）， 节约成本。 捷，节约成本。
第五章电子支付与网络银行
【学习目标】1．了解电子支付的进展时期、我国网络银行的进展状况、手机钱包的应用。
2．把握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点。
3．熟练把握各种电子支付工具的使用方法。
4．领会移动支付流程。
【关键点】1、电子支付2、电子现金3、电子钱包4、电子支票5、网上银行6、移动支付7、电子支付安全协议8、手机钱包【案例导入】爱护网上密码安全杨先生在卡上存入100万元，翌日卡内就少了995050元，仅剩下4950元，而现在卡、USB Key等文件资料都还好好地躺在他的保险柜里。
为此，杨先生将银行告上法庭，索赔100万元。
法院做出一审判决，认为原告未妥善保管密码是巨款被取走的缘故，遂驳回其诉讼要求，并判令其负担案件受理费13800元。
通过分析，问题终于浮出水面，要紧缘故确实是该用户开通了网上银行，设置了网上银行的密码，设置了账户安全方式：USBKEY验证，然而他却将账户、密码告诉了第三方，以为第三方没有USBKEY就无法转账，看起来看起来是没有问题的，但实际操作中，该用户应该在USBKEY下载了证书之后再将密码告诉第三方。
问题就出在该用户还没有下载USBKEY证书就把密码告诉了第三方，那么第三方专门容易就能够去再买个USBKEY，赶忙下载证书，配合密码就能够转款了。
像这种双方控款的情形，应该是把查询密码能够告诉第三方，把转款密码不能告诉任何人。
现在一样的网上银行差不多上设置查询密码和转账密码的，转账密码是绝对不能够告诉任何人的。
总结：用户开户后应该尽快登陆网上银行，按提示下载证书，设置新的查询和取款密码等。
假如你开户时密码让第三方明白了，那么，第三方能够赶忙登陆银行网站，抢在你的前面把合法的证书下载到他的电脑上面，或者装进他的USB key中，那么他就变成了合法的用户。
因此，必须尽快得到证书并爱护好自己的密码。
摸索分析：如何爱护自己的网上银行安全？【相关知识】第五章电子支付与网络银行第一节电子支付概述 (1)一、电子支付的概念 (1)二、电子支付的特点 (1)三、电子支付的进展时期 (1)四、电子支付的要求 (2)五、我国电子支付的形式 (2)六、我国第三方电子支付平台 (3)（一）第三方支付的定义 (3)（二）第三方支付的进展状况 (4)（三）第三方网上支付的种类 (4)（四）国内第三方支付平台比较 (5)（五）基于第三方支付平台的电子商务交易流程 (6)第二节电子支付工具 (7)一、电子现金 (7)（一）电子现金的概念 (7)（二）电子现金的属性 (7)（三）电子现金的特点 (8)（四）电子现金的购买和支付流程 (8)（五）电子现金存在的问题 (9)二、银行卡支付方式 (9)（一）无安全措施的银行卡支付 (9)（二）通过第三方代理人的支付 (9)（三）简单加密银行卡支付 (10)(四) SET信用卡支付 (10)三、电子支票 (11)（一）电子支票的概念 (11)（二）电子支票支付方式的特点和优势 (11)（三）电子支票的使用过程 (11)四、电子钱包 (12)（一）电子钱包的概念 (12)（二）电子钱包的作用 (12)（三）电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例） (12)（四）使用电子钱包应注意的问题 (13)第三节电子支付安全协议 (13)一、SSL安全协议 (13)（一）SSL安全协议的差不多概念 (13)（二）SSL安全协议的运行步骤 (13)（三）SSL安全协议的应用 (14)二、SET安全协议 (14)（一）SET安全协议运行的目标 (14)（二）SET安全协议涉及的范畴 (14)（三）SET安全协议的工作原理 (15)（四）SET协议的缺陷 (16)第四节网络银行 (16)一、网上银行的概念 (16)二、网络银行的特点 (17)三、网络银行的差不多业务 (17)四、网上银行模式 (18)五、网络银行的风险与监管 (19)(一)网络银行面临的风险 (19)(二)网络银行的监管 (21)六、我国网上银行简介 (23)第五节移动支付 (25)一、移动支付的概念 (25)二、移动支付的类型和特点 (25)（一）移动支付的类型 (25)（二）移动支付的特点 (25)三、移动电子支付的业务类型和运营模式 (26)（一）移动支付的业务类型 (26)（二）移动支付的运作模式 (26)四、移动支付体系架构及流程 (27)五、移动支付应用——手机钱包 (29)第一节电子支付概述一、电子支付的概念电子支付（Electronic payment）是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过运算机网络系统进行的货币支付或资金流转。
第七章 电子支付系统
➢ 网上银行面临的问题：
✓ 银行产品尚待开发，支付功能尚待发展，网上交易 的安全防范系统尚待完善，广大消费者对网上银行 的认同尚待改观，我国信用等级体系尚待健全。
➢ 网上银行发展的对策：
✓ 开发适合网上银行金融新产品，进一步完善网络支 付功能，增加网上银行的安全性，打造网上银行服 务的个性化，建立健全我国的信用等级体系。
➢ 从政府组织角度看待网上支付需求：
✓ 网上收税，电子政务。
第六章
8
三、网上支付类型
➢电子支付手段：
✓电子（直接）支付。 ✓电子转账支付。 ✓预付费卡支付。 ✓移动支付。
➢传统支付手段：
✓邮局汇款。 ✓货到付款。
第六章
9
四、网上支付流程
➢ Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
✓ 顾客接入因特网，通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货 物，填写订单，交给销售中心；
✓ 商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
第六章
10
第二节 电子支付
一、电子支付的概述。 二、电子信用卡。 三、电子支票。 四、电子货币。
第六章
11
一、电子支付的概述（1）
➢电子支付:
✓定义：指电子交易当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，使用安全电子手段通过网络 进行的货币支付或资金流转。
➢电子支票的优势：处理极为方便，处理 成本也比较低。
➢电子支票的支付流程图。 （见图7-1）
第六章
15
四、电子货币——电子现金
➢ 电子现金的支付过程过程
✓ 用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书。 ✓ 使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机。 ✓ 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款。 ✓ 接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。
✓ 银行产品尚待开发，支付功能尚待发展，网上交易 的安全防范系统尚待完善，广大消费者对网上银行 的认同尚待改观，我国信用等级体系尚待健全。
➢ 网上银行发展的对策：
✓ 开发适合网上银行金融新产品，进一步完善网络支 付功能，增加网上银行的安全性，打造网上银行服 务的个性化，建立健全我国的信用等级体系。
➢ 从政府组织角度看待网上支付需求：
✓ 网上收税，电子政务。
第六章
8
三、网上支付类型
➢电子支付手段：
✓电子（直接）支付。 ✓电子转账支付。 ✓预付费卡支付。 ✓移动支付。
➢传统支付手段：
✓邮局汇款。 ✓货到付款。
第六章
9
四、网上支付流程
➢ Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
✓ 顾客接入因特网，通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货 物，填写订单，交给销售中心；
✓ 商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
第六章
10
第二节 电子支付
一、电子支付的概述。 二、电子信用卡。 三、电子支票。 四、电子货币。
第六章
11
一、电子支付的概述（1）
➢电子支付:
✓定义：指电子交易当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，使用安全电子手段通过网络 进行的货币支付或资金流转。
➢电子支票的优势：处理极为方便，处理 成本也比较低。
➢电子支票的支付流程图。 （见图7-1）
第六章
15
四、电子货币——电子现金
➢ 电子现金的支付过程过程
✓ 用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书。 ✓ 使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机。 ✓ 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款。 ✓ 接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。
第五章 电子支付与网络金融PPT课件
电子支付
一、电子支付的概念及特点
概念：电子支付（Electronic payment）是以计算 机和通信技术为手段，通过计算机网络系统，以电子 信息传递形式实可以分为网上支付、 电话支付、手机支付、POS机支付、自动柜员机支 付等多种形式。
一、电子支付的概念及特点
二、电子支付系统
电子商务系统
企业内部 网络系统
企业管理 信息系统
电子商务
站
点
物流系统（实物 配送）……
支付结算
根据网络覆盖范围，一般可 分为局域网（Local Area Network，LAN）和广域网 （Wide Area Network，
WAN）。
根据具有不同功能的组织， 可以将信息系统划分为营销、 制造、财务、会计和人力资 源信息系统等。要使各职能 部门的信息系统能够有效的 运转，必须实现各职能部门
原来最长50天免息期的赊账，通过蚂蚁花呗购物分期功能，免 息期延长到近乎三个月，给“没钱想任性”的剁手族带来最大的 便利。
PART THREE
网络银行
一、网络银行的概念
依托信息技术和互联网的发展，主要基于互联网平台提供 各种金融服务的新型银行机构与服务形式。如通过网络向 客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、 信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、 空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。
电子支付与网络金融
学习 目标
掌握电子支付的基本概念及电子支付系统的应用 掌握不同电子支付工具的基本原理 掌握网络银行的 概念、模式及特点 掌握网络金融的基本概念和分类 了解网络金融的发展状况
中美支付差异
CONTENTS
第一节 电子支付 第二节 电子支付工具 第三节 网络银行 第四节 网络金融
一、电子支付的概念及特点
概念：电子支付（Electronic payment）是以计算 机和通信技术为手段，通过计算机网络系统，以电子 信息传递形式实可以分为网上支付、 电话支付、手机支付、POS机支付、自动柜员机支 付等多种形式。
一、电子支付的概念及特点
二、电子支付系统
电子商务系统
企业内部 网络系统
企业管理 信息系统
电子商务
站
点
物流系统（实物 配送）……
支付结算
根据网络覆盖范围，一般可 分为局域网（Local Area Network，LAN）和广域网 （Wide Area Network，
WAN）。
根据具有不同功能的组织， 可以将信息系统划分为营销、 制造、财务、会计和人力资 源信息系统等。要使各职能 部门的信息系统能够有效的 运转，必须实现各职能部门
原来最长50天免息期的赊账，通过蚂蚁花呗购物分期功能，免 息期延长到近乎三个月，给“没钱想任性”的剁手族带来最大的 便利。
PART THREE
网络银行
一、网络银行的概念
依托信息技术和互联网的发展，主要基于互联网平台提供 各种金融服务的新型银行机构与服务形式。如通过网络向 客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、 信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、 空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。
电子支付与网络金融
学习 目标
掌握电子支付的基本概念及电子支付系统的应用 掌握不同电子支付工具的基本原理 掌握网络银行的 概念、模式及特点 掌握网络金融的基本概念和分类 了解网络金融的发展状况
中美支付差异
CONTENTS
第一节 电子支付 第二节 电子支付工具 第三节 网络银行 第四节 网络金融
第8章 网络银行与网上支付
2、建行的数字证书 、 数字证书一般由CA认证中心签发 认证中心签发， 数字证书一般由 认证中心签发，包含有客 户的基本信息及CA的签字， 通常保存在电脑硬 的签字， 户的基本信息及 的签字 盘或IC卡中。 盘或 卡中。 卡中 其工作原理较复杂。简单讲，结合证书主体的私 其工作原理较复杂。简单讲， 证书在通信时用来出示给对方， 钥，证书在通信时用来出示给对方，证明自己的 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到， 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到，但私 钥只有持证人自己掌握。 钥只有持证人自己掌握。 建行网上银行有三种证书：建行CA认证中心的 建行网上银行有三种证书 ： 建行 认证中心的 根证书、建行网银中心的服务器证书， 根证书、建行网银中心的服务器证书，每个网上 银行用户在浏览器端的客户证书。 银行用户在浏览器端的客户证书。
8.3 电子支付概述
8.3.1 电子支付的概念、特点与发展 电子支付的概念、 一、电子货币与电子支付的概念
电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商 用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二 进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。 电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电 子支票等。
二、网上银行的优势
1．提高服务的准确性和时效性 ． 2、降低银行服务成本，提高服务质量 、降低银行服务成本， 3．降低银行实物设施成本 ． 4．网上银行具有全天候服务特色 ． 5．降低消费者成本且操作简单、界面 ．降低消费者成本且操作简单、 友好
8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题 8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 、 2、网上交易的法律保护问题 、 3、基础设施的制约 、 4、网上银行的消费群体问题 、 5、缺乏更好的商业环境支持 、
《电子支付与电子银行》习题答案
《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案注：每章节后的思考题是有难度的发散性的题⽬，旨在提⾼学⽣对电⼦⽀付这⼀新兴⾏业的认识和思考，没有标准答案。
故不列在此。
红⾊字体为答案内容。
第⼀章电⼦⽀付概述⼀、填空题1、银⾏卡根据是否能透⽀，分为借记卡和信⽤卡2、电⼦货币的职能有价值尺度、流通⼿段、⽀付⼿段、储藏⼿段和世界货币⼆、简答题1、简述电⼦货币与传统货币的区别答：（1）发⾏机制不同。
电⼦货币是不同发⾏主体⾃⾏开发设计、发⾏的产品；⽽传统货币则由中央银⾏或特定机构垄断发⾏，中央银⾏承担其发⾏的成本与收益，发⾏机制由中央银⾏独⽴设计、管理和控制，并被强制接受、流通和使⽤。
（2）所占⽤的空间不同。
传统货币⾯值有限，⼤量的货币必然要占据较⼤的空间。
⽽电⼦货币所占空间⾮常⼩，其体积⼏乎可以忽略不计，⼀张智能卡或⼀台计算机可以存储⽆限数额的电⼦货币。
（3）传递⽅式不同。
传统货币需要持款⼈随⾝携带，⼤量的货币需要运钞车和保安⼈员押送，运送时间长，传递数量和距离也⼗分有限；⽽电⼦货币利⽤⽹络和通信技术进⾏电⼦化传递，传递的只是数字信息，不存在⼤量物理实物的转移，既打破了时空的界限，⼜可以在极短的时间内把⼤量货币传送到有互联⽹的任何地⽅，既快捷⼜安全。
（4）匿名程度不同。
传统货币的匿名性⽐较强，这也是传统货币可以⽆限制流通的原因。
相⽐⽽⾔，电⼦货币要么是完全匿名的，⼏乎不可能追踪到其使⽤者的个⼈信息，如现⾦类的电⼦货币；要么是⾮匿名的，可以详细记录交易信息，甚⾄交易者的所有情况，如账户型的电⼦货币。
2、常见的电⼦⽀付⼯具有哪些？都有什么特点？答：（1）银⾏卡。
银⾏卡是商业银⾏向社会发⾏的具有消费信⽤、转账结算和存取现⾦等功能的各类卡的统称，是⼀种⽀付结算⼯具。
（2）电⼦现⾦。
电⼦现⾦是纸质现⾦的电⼦化，具有与纸质现⾦⼀样的优点。
随着电⼦商务的发展，电⼦现⾦必将成为⽹络⽀付中的⼀种重要⼯具，特别是涉及个体的、⼩额⽹上消费的电⼦商务活动。
电子支付与网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）按服务对象分类
企业网上银行
个人网上银行。
（2）按组成结构分类
纯网上银行
以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
3．网上银行的特点
（1）全面实现无纸化交易 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用 （5）有效提高银行盈利能力 （6）无时空限制，有利于扩大客户群体 （7）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.5 电子支票支付
1．电子支票的概念
电子支票是将传统的纸质支票改变为一种带有数字签名的 电子报文，或是利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。
电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者以及被支付者的身份。
第四章 电子支付与网上银行
在使用现金进行交易的过程中，买卖双方处于同一位置。在整个交易的过程中卖 方与买方是匿名进行的。
现金支付和清算具有使用方便和灵活的特点，但现金支付方式受到时间和空间的 限制，并且当涉及大宗买卖时，大量的资金对于买卖双方都是极不方便的。
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电 子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是 保证整个电子商务系统有效运转的关键。 第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）按服务对象分类
企业网上银行
个人网上银行。
（2）按组成结构分类
纯网上银行
以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
3．网上银行的特点
（1）全面实现无纸化交易 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用 （5）有效提高银行盈利能力 （6）无时空限制，有利于扩大客户群体 （7）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.5 电子支票支付
1．电子支票的概念
电子支票是将传统的纸质支票改变为一种带有数字签名的 电子报文，或是利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。
电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者以及被支付者的身份。
第四章 电子支付与网上银行
在使用现金进行交易的过程中，买卖双方处于同一位置。在整个交易的过程中卖 方与买方是匿名进行的。
现金支付和清算具有使用方便和灵活的特点，但现金支付方式受到时间和空间的 限制，并且当涉及大宗买卖时，大量的资金对于买卖双方都是极不方便的。
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电 子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是 保证整个电子商务系统有效运转的关键。 第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付与网上银行讲义课件
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。 2020年 10月2 2日星 期四2 时57分3 4秒02 :57:3 422 October 2020
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.1 0.222 0.10.2 202:5 702:5 7:340 2:57: 34Oct -20
入商家账户；
6.如果是信用卡交易，发卡行给持卡人对账 单；
7.如果是信用卡交易，持卡人向发卡行付款。
三、银行卡型的电子货币
（三）信用卡发行中存在的问题 1.信用卡的滥发 2.信用卡套现
四、非流通电子货币
（一）非流通电子货币的概念
非流通电子货币是一些门户网站、 网络游戏运营商等为了提供更好 的服务，为用户提供的在网站内 专用、代替现金使用的非真实货 币,也称虚拟货币。据不完全统计， 目前市面流通的券、网易泡币、新浪U币、 开心币等。
管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会； 9.可以进行冲正引擎设置。
二、电子支付网关
（二）支付网关的工作流程
第一步，商业客户向销售商订货，首先要发出“用户订单”，该订单应包括产品名称、数量等等一系列 有关产品问题；
第二步，销售商收到“用户订单”后，根据“用户订单”的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查 询”；
一、网上银行的概念
案例：SFBN、 招商银行、农业
银行、建设银行、工商银行
（一）网上银行的概念
网上银行也称网络银行、电 子银行或在线银行，是指利用 Internet技术，处理传统银行的业 务，支持电子商务网上在线支付的 新型银行，简称E-bank、 Internet bank、Network bank。
网上支付与电子银行第三章
3.3.2 电子现金
2、电子现金的表现形式：如预付卡系统和 纯电子系统，我国各大金融机构目前还 没有开通类似服务。 (1)预付卡 (2)纯电子系统。
3.3.2 电子现金
3、电子现金特点： • （1）安全性 • （2）匿名性 • （3）方便性 • （4）成本低
3.3.2 电子现金
4、电子现金的应用流程 • （1）购买电子现金 • （2）存储电子现金 • （3）用电子现金购买商品或服务 • （4）资金清算 • （5）确认订单
3.3.3 电子支票
3.3.3 电子支票
3、电子支票支付方式的优势 • (1)处理速度高 • (2)安全性能好 • (3)处理成本低 • (4)给金融机构带来了效益
3.3.3 电子支票
电子支票交易流程 • 电子支票交易的过程可分以下几个步骤。 • 1)消费者和商家达成购销协议并选择电子支票支付。 • 2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发 出 付款通知单。 • 3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证， 验证无误后将电子支票送交银行索付。 • 4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支 票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
3.3 网络货币
网络货币的特征：
（1）从形态上看，网络货币脱离了传统的货币形态 ，不再以贵金属、纸币等实物形式存在，而是以 计算机中的数据形式存在，是一种虚拟的货币。 （2）从技术上看，网络货币的发行、流通、回收等 均采用现代科技的电子化手段。 （3）从发行机构上看，网络货币由金融或非金融机 构为了盈利为目的，在一定范围内发行使用。
3.2.2 银行卡的种类
• 主要品种：信用卡、专用卡、电子钱包 卡、转帐卡等。 • 根据结算方式、使用权限、使用范围、 持卡对象等不同可以多角度划分。 • 按照结算方式分类：信用卡、借记卡、 复合卡。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（5）基于SET协议机制的信用卡支付方式
SET（Secure Electronic Transaction）安全电子交易 协议是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997 年5月联合推出的规范。这个规范推出以后得到了 IBM，Netscape，Microsoft，Oracle等众多厂商的支 持。SET协议实质是一种应用在Internet上，以信用 卡为基础的电子付款系统规范，目的就是为了保证 网络交易的安全。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（4）基于SSL协议机制的信用卡支付方式
SSL（Secure Socket Layer）安全套接层协议是由网景 （Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信 用卡和个人信息提供较强的保护，是一种具有较高效率、较 低成本、比较安全的网上信息交互机制，大量应用于目前的 网络支付实践中。基于SSL协议机制的信用卡支付方式是电 子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安 全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。 该种支付方式可以使持卡客户在开放的Internet平台上直接同 银行进行持卡人信用卡账号、密码的加密及安全传递、持卡 人与银行间等相关支付信息的安全交互，实现快速安全支付 的目的。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
一、电子支付的概念
传统的电子支付分别有以下几种方式： ① 银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即
利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、办理结算业务。 ② 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，
代缴水费、电费、煤气费、电话费等业务。 ③ 利用网络终端向用户提供各项银行业务，如用户在自动柜员
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
③ 基于Internet的电子货币流通支付方式，简化了 异地支付手续，节省了流通费用，也节省了有形实 体交易中的人力和物力；
④ 一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于 统一交易而转让。 由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、 可靠的特征不仅能够促进电子商务的进一步发展， 还可以促进整个金融业的经营与管理创新。
付结算，应用起来较为方便灵活，风险也相对较低。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（二）网上电子支付的分类
B2B型网上电子支付方式是用于企业与 企业、企业与政府进行单位网络交易时采用的网
络支付的方式，比如电子支票网络支付、电子汇兑 系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国 家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络 银行服务等。这些方式通常适用于较大金额的网络 交易支付结算。
③ 客户开户行：客户开户行又称为发卡行，指客户在其中拥有 资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户 行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提 供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法的，并可以兑 付的。
④ 商家开户行：商家开户行又称为接受行，指商家在其中开设 资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向 的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客 户开户行，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客 户开户行之间的清算工作。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（3）信用卡组织
① VISA国际信用卡组织。VISA国际信用卡组织 总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫 星城市圣曼托市。VISA国际信用卡组织实行董事会 负责制，董事会负责制定VISA国际信用卡组织的章 程和各项规章制度，审批各项经费及策划全球市场 战略等重大问题。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
二、电子商务中的电子支付系统
⑥ 金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网 络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据 通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中 国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银 行卡授权系统等。
③ 移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式对一些 商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付 所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
二、电子商务中的电子支付系统
网上电子支付也称为网上支付（Internet Payment），发生在消费者和销售商之间的网上交 易结算支付环节中，消费者、商家和金融机构之间 通过使用安全电子支付手段（包括电子现金、电子 信用卡、电子支票、智能卡等）交换商品或服务， 将消费者、商家、金融机构之间的在线货币支付、 现金流转、资金清算、查询统计等金融信息通过网 络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支 付。
Card）等。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（2）信用卡的技术
目前，信用卡的片基是采用高性能的PVC塑料 制成，并且按照国际标准组织(ISO)的严格规定制 造，数据载体有两类：一类数据存储在磁条中，磁 卡的形式；另一类是数据存储在集成电路 （Integrated Circuits）中,称为IC卡，它们都具有携 带方便、不易损坏的特点。
2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（二）网上电子支付的分类
B2C型网上电子支付方式是用于企业与个人、 政府与个人、个人与个人进行网上支付的一种方式， 比如信用卡网上支付、IC卡网上支付、电子现金支 付、电子钱包支付以及个人网络银行支付等。这些 方式的特点就是适用于不是很大金额的网上交易支
确保通信的安全性。目前普遍使用56位DES进行加密和7681024位RSA公开/私人密钥对； ③ 对商家身份验证数字证书，客户端可选，提高支付效率； ④ 由于持卡客户端进行在线购物时只需一个信用卡号和密 码，无需任何其他硬件设施如POS机，为支付客户带来了极 大的方便，支付处理速度也比较快，一般整个支付过程大约 历时15-20秒就能完成。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
基于SSL协议机制的信用卡网络支付模式的特点主要有： ① 实现的是部分信息加密，以提高效率； ② 使用了对称（私有）密钥和非对称（公开）密钥加密技术，
② 商家：指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家 可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商 家一般设置一台专门的服务器或者凭借公共的交易平台来处 理这一过程，包括身份认证及不同网络支付工具的处理。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
二、电子商务中的电子支付系统
机（ATM）上进行存款、取款、查询等操作。 ④ 银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，如商场、
超市、便利店中的POS支付系统等，目前这种方式是电子支 付的主要方式。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
一、电子支付的概念
在通信技术及计算机网络技术日渐成熟的环境下，随着支付平 台的改变电子支付又出现了新的形式：
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
二、电子商务中的电子支付系统
基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图 6-1所示，包括七大要素：
① 消费者：指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且 存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自 己拥有的网上支付工具进行网上支付，消费者是网上支付系 统运作的起点。
⑦ CA（Certificate Authority）认证中心：CA认证中心是网 上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参 与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书、 发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构，保 证电子商务支付与结算的安全进行。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
二、电子商务中的电子支付系统
⑤ 支付网关（Payment Gateway）：指Internet公用网络平台和 银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的 电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的 支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设 关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全，关系到 电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付 网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡 发行机构来建设。
① 网上支付：网上支付主要出现在电子商务交易过程中，买卖 双方通过Internet进行电子资金的转账，从而实现商品或服务 的支付与结算。目前日趋成熟的电子支付技术极大地促进了 网上交易的发展。
② 电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指 消费者使用电话（固定电话、小灵通）或其他类似电话的终 端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款 的方式。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（3）信用卡组织